上海銀行養老級理財什麼意思

Ⅰ 養老理財產品有哪些

列舉幾種養老理財產品，以供參考：
1、信託
信託比較特別之處在於有信託資產是獨立於委託人的獨立資產，不受委託人破產風險的影響，免受債權追索，從而能夠保障委託財產的保值增值以及財富傳承功能，具備較高的安全性。比如可以把對受託資產設定特定的安排，引入監察人制度，對信託資金的運用進行約束，確保這筆錢用於受託人的養老，實現隔離和專款專用。
但目前的養老主題信託更多是傳統信託額外嫁接養老服務機構，可以做到為投資者提供財富管理服務同時享受養老相關服務，抑或是用於養老房地產投資的信託，和傳統信託差別不大。
信託通常起購100萬門檻，受眾以高凈值居多，目前主打養老的產品也不多，相對其他養老金融產品，風險較高，投資門檻高，目前總規模不大，期待未來有更多樣性產品出現。
2、基金
2018年開始，第一批養老目標基金獲准發行，到目前已經有100多隻相關基金了。特點是在基金名字中就帶有「養老」兩個字。
養老目標基金又分兩類，目標日期基金和目標風險基金。區別在於，養老目標日期基金隨著投資者年齡的增大而降低權益類資產的配置比例，其風險也隨之降低，不同年齡階段的人可以根據退休時間來選擇不同的目標日期「套 餐」。而養老目標風險基金相對更自由，可根據投資者自身偏好選取特定風險的基金進行投資。分辨兩者也很簡單，如果帶有年份，就是目標日期基金。例如「工銀養老 2040 三年」，2040為目標日期，三年為封閉期。
相比我們認識的普通公募基金，養老目標基金幾乎都是FOF形式，相對更為穩健，波動也比一般公募會更低；養老目標基金對發行公司有更高的要求，才能發行養老目標基金。另外因為是養老主題，所以更強調長期投資，所有養老目標基金都設定了封閉期(1、3、5年)。
截止到目前，2018年首批養老目標基金剛滿3年不久，由於首批養老 FOF 發行的時候正值 2018 年下半年股市的低潮期，當時發售時市場反映冷淡，但之後兩年不錯的股市表現讓這批基金都取得了不錯的收益，截止目前無一虧損。
3、銀行理財
本月初，光大理財、招銀理財、建信理財和工銀理財四家試點機構的首批養老理財產品面向個人投資者開始正式募集。上周已經為大家做過分析。之前銀行也有大量冠以」養老「二字的理財產品，但並不能體現與普通理財的區別，因為初期沒有嚴格的標准規范，只有極少產品能達到長期投資的標准。
簡而言之最大的特點就是費率很低，，基本只收取相對較低的管理費和託管費，且認購起點都低至 1 元，具有很高的普惠性；另雖然比普通理財有更長的封閉期，但遇到重疾等情況，產品設置了提前贖回安排。
總而言之，因為是養老試點產品，所以管理人會更加註重口碑，隱形風險相當於更低一些，尤其是將退休或已退休人員，買入是非常不錯的。
4、保險
很多人理解第三支柱主要是買養老年金，實際上是非常片面的。除了以上說的三種，實際上在保險這個類別，也不止年金一種。
1）養老年金
這也是普通消費者接觸比較多的。相比於普通年金，養老年金的一個特點就是領取晚，通常設置在55歲後，但領取周期長。相比其他金融產品，養老年金最大優勢就是活多久，領多久，可以真正做到防護長壽風險。
2）個稅遞延型養老保險
目的是鼓勵個人購買商業養老保險，減輕對基本養老保險的依賴。18年開始，就上線了一批產品，但由於這類險種適用第二梯度及以上個人所得稅稅率的投資者，較低的抵扣標准可撬動的保費規模也非常有限，因此投保人數較少，規模不大。但這類產品也是試點為主，後續應該會有更多創新嘗試。
3） 養老保障管理產品
簡單來說，這類產品是指養老保險公司對個人或機構提供養老保障與養老保障相關的資金管理服務的一種理財產品。但目前市場上絕大多數發行的該類產品並沒有加入養老保障功能，本質還是理財產品。
相較養老保險而言，其投資理財屬性強，沒有保險保障功能和猶豫期，類似投連險。團體型養老保障產品中，長江養老發行規模最大，個人類別，國壽、建信規模最大，其中個人養老保障產品實際也是中短期理財產品，而團體設置了較嚴格的領取條件，能一定程度上發揮養老保障功能。
4）保險資管產品
平安養老聚寶盆現金型資產管理產品就是其中的案例。相比於傳統年金，它更多屬於理財的范疇，只是由保險公司來發行和運作。投資標的也主要以股票債券為主，不保本，收益浮動，波動相對更大。
養老保障管理產品分為封閉式和開放式，最低申購額在 1000 元至 300 萬元不等，開放式產品的認購額相對較低，而封閉式基金的最低認購額在 1 萬元以上，最高可以達到300 萬元。
5）住房反向抵押養老保險
這類產品起源於荷蘭，是「以房養老」的一種成功模式。此種養老保險產品將「住房抵押」與「終身養老年金保險」相結合，投保人將房屋產權抵押給保險公司，在身故前繼續佔有和使用房屋，擁有相應的收益和處置權，並按照約定條件領取養老金。簡而言之，就是住房的反向抵押，死房子」變成「活錢」，增加資金來源和現金收入，給予特定群體和剛性需求的老年人更多的養老選擇。
身故後，保險公司獲得房產處置權，處置所得優先償付養老保險相關費用，適合於無兒女贍養的老年人。
不過目前國內大家的固有觀念，認為房子是很好的保值增值工具，以及養兒防老等傳統理念，都導致這類產品發展規模暫時很小。

Ⅱ 個人養老金資金賬戶是什麼意思

個人養老金資金賬戶是個人養老金制度下和個人養老金賬戶綁定在一起的，用戶參與個人養老金制度進行養老繳費是需要通過個人養老金資金賬戶來完成的。人們開立個人養老金資金賬戶之後，可以向資金賬戶繳費，賬戶內的資金可以用來購買個人養老金產品，包括有儲蓄存款、理財產品、商業養老保險和公募基金等。此外存入個人養老金資金賬戶的錢是可以繼承的。
值得一提的是，參與個人養老金制度的用戶，達到領取基本養老金年齡，或者完全喪失勞動能力、出國(境)定居，以及符合國家規定的其他情形，可以領取個人養老金資金賬戶裡面的錢了。在領取的時候可以按月、分次或者一次性領取。
對於個人養老金資金賬戶繳納的資金也是有限額規定的，每年最高繳費限額為12000元。用戶要參與個人養老金制度的，可以通過入圍的商業銀行開立個人養老金資金賬戶。
支持開立個人養老金資金賬戶的銀行有工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、浦發銀行、浙商銀行、渤海銀行、興業銀行、平安銀行、廣發銀行、恆豐銀行、上海銀行、江蘇銀行、北京銀行、寧波銀行及南京銀行。
法律依據
根據人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會關於印發《個人養老金實施辦法》的通知
《個人養老金實施辦法》第二條個人養老金是指政府政策支持、個人自願參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品（以下統稱個人養老金產品），實行完全積累，按照國家有關規定享受稅收優惠政策。
第三條本實施辦法適用於個人養老金的參加人、人力資源社會保障部組織建設的個人養老金信息管理服務平台（以下簡稱信息平台）、金融行業平台、參與金融機構和相關政府部門等。
個人養老金的參加人應當是在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者。金融行業平台為金融監管部門組織建設的業務信息平台。參與金融機構包括經中國銀行保險監督管理委員會確定開辦個人養老金資金賬戶業務的商業銀行（以下簡稱商業銀行），以及經金融監管部門確定的個人養老金產品發行機構和銷售機構。
第四條信息平台對接商業銀行和金融行業平台，以及相關政府部門，為個人養老金實施、參與部門職責內監管和政府宏觀指導提供支持。
信息平台通過國家社會保險公共服務平台、全國人力資源和社會保障政務服務平台、電子社保卡、掌上12333APP等全國統一線上服務入口或者商業銀行等渠道，為參加人提供個人養老金服務，支持參加人開立個人養老金賬戶，查詢個人養老金資金賬戶繳費額度、個人資產信息和個人養老金產品等信息，根據參加人需要提供涉稅憑證。
第五條各參與部門根據職責，對個人養老金的實施情況、參與金融機構和個人養老金產品等進行監管。各地區要加強領導、周密部署、廣泛宣傳，穩妥有序推動個人養老金發展。
第四章個人養老金資金賬戶管理
第二十二條商業銀行應完成與信息平台、金融行業平台的系統對接，經驗收合格後辦理個人養老金業務。
第二十三條商業銀行可以通過本機構櫃面或者電子渠道，為參加人開立個人養老金資金賬戶。
商業銀行為參加人開立個人養老金資金賬戶，應當通過信息平台完成個人養老金賬戶核驗。
商業銀行也可以核對參加人提供的由社會保險經辦機構出具的基本養老保險參保證明或者個人權益記錄單等相關材料，報經信息平台開立個人養老金賬戶後，為參加人開立個人養老金資金賬戶，並與個人養老金賬戶綁定。
第二十四條參加人開立個人養老金資金賬戶時，應當按照金融監管部門要求向商業銀行提供有效身份證件等材料。
商業銀行為參加人開立個人養老金資金賬戶，應當嚴格遵守相關規定。
第二十五條個人養老金資金賬戶應支持參加人通過商業銀行結算賬戶、非銀行支付機構、現金等途徑繳費。商業銀行應為參加人、個人養老金產品銷售機構等提供與個人養老金產品交易相關的資金劃轉服務。
第二十六條商業銀行應實時登記個人養老金資金賬戶的繳費額度，對於超出當年繳費額度上限的，應予以提示，並不予受理。
第二十七條商業銀行應根據相關個人養老金產品交易結果，記錄參加人交易產品信息。
第二十八條商業銀行應為參加人個人養老金資金賬戶提供變更服務，並協助做好新舊賬戶銜接和舊賬戶注銷。原商業銀行、新商業銀行應通過信息平台完成賬戶核驗、賬戶變更、資產轉移、信息報送等工作。
第二十九條商業銀行應當區別處理轉移資金，轉移資金中的本年度繳費額度累計計算。
第三十條個人養老金資金賬戶當日發生繳存業務的，商業銀行不應為其辦理賬戶變更手續。辦理資金賬戶變更業務期間，原個人養老金資金賬戶不允許辦理繳存、投資以及支取等業務。
第三十一條商業銀行開展個人養老金資金賬戶業務，應當公平對待符合規定的個人養老金產品發行機構和銷售機構。
第三十二條商業銀行應保存個人養老金資金賬戶全部信息自賬戶注銷日起至少十五年。

Ⅲ 銀行養老理財產品真的能養老嗎

對於一部分人來說，是可以達到這個效果的，而且養老理財不是老年人的專屬，年輕人也是可以購買的。
買養老理財對年輕人來說有什麼好處？
首先，就是給將來的老年生活提供一個保障。對大多數人來說，在面對養老問題時，如果不是家裡有礦，就很難做到心裡不慌。等到延遲退休正式落實後，恐怕還會對自己未來要怎麼養老感到憂慮。

如果能在年輕還能賺到錢時，用省下來的錢買一款養老理財，不僅能給未來干不動的自己提供一份生活保障，而且還能給當前的自己提供一份安全感，減少對未來的焦慮。

其次，就是可以強制自己儲蓄。很多年輕人雖然想給自己存一點養老的錢，可就是管不住自己收，好不容易存起來的錢，不經意間就被自己花掉了。

而養老理財因為期限比較長，而且很多都不能提前贖回，買了之後就算想把這筆錢拿出來用也沒辦法，從而可以起到強制儲蓄的作用，讓自己不得不把錢存起來。

再次，就是獲得一份相對穩定的收益。買養老理財，一方面是給未來養老存錢，另一方面也是為了收益。

如果沒有收益，養老理財也就不值得買了。而且買養老理財，收益大概率會比存在銀行要高一些，否則也沒有買的必要了。
養老理財之所以會被稱為養老理財，主要因為它有幾個特點。

一個就是風險相對較低、收益相對穩定。作為養老理財，一般風險不會太高，以中低風險和中風險的為主。因為風險不是很高，所以收益相對穩定，絕大多數都能實現正收益，即便是虧也不會虧很多。

另一個就是期限比較長。養老理財一般都有固定的期限，而且期限一般都比較長，很多都是5年起步，有些的期限甚至是幾十年。

此外，有些養老理財有專門的稅費優惠政策支持，比如用於買養老理財的收入可暫時免繳個稅。

從養老理財的以上幾個特點來看，養老理財更多面向的其實是未來有養老需求的年輕人。就拿養老理財期限長這點來說，就更適合年輕人而非老年人的口味，因為一款理財產品的期限若是幾十年，老年人根本等不起。

所以，很多養老理財就是專門為年輕人設計的，老年人反而不適合買。

總之，買養老理財，不是老年人的專利，年輕人同樣可以買。

不過，年輕人如果想要買養老理財，最好是收入比較穩定。因為養老理財的期限較長，短期內不能把錢取出來用，只有收入穩定才能更好地保證暫時不需要用到這筆錢。

Ⅳ 一圖讀懂! | 個人養老金制度啟動實施!哪裡能買怎麼買

剛剛,重磅消息來了!
11月25日,人力資源社會保障部宣布個人養老金制度啟動實施,在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區落地。
個人養老金是什麼?個人養老金產品在哪買、怎麼選?一圖看懂!
個人養老金制度,啟動實施!
據新華社,25日,人力資源社會保障部宣布,個人養老金制度啟動實施。在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區,可通過國家社會保險公共服務平台、全國人社政務服務平台、電子社保卡、「掌上12333APP」等全國統一線上服務入口或商業銀行等渠道建立個人養老金賬戶,通過商業銀行開立個人養老金資金賬戶。兩個賬戶開立後,就可向資金賬戶繳費、購買個人養老金產品,年繳納上限12000元,繳費即可享受稅費優惠。可購買包括儲蓄存款、理財產品、商業養老保險和公募基金等,具體金融產品由金融監管部門確定,並將公布產品名單。
個人養老金不同於基本養老保險,是政府支持、個人自願參加、市場化運營的補充養老保險制度。首批開辦個人養老金業務的金融機構包括,6家國有大型商業銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行、11家理財公司、14家證券公司、7家獨立基金銷售機構和6家保險公司等。參加人達到領取基本養老金年齡,或者完全喪失勞動能力、出國(境)定居以及符合國家規定的其他情形,才能領取個人養老金。參加人死亡後,其個人養老金資金賬戶中的資產可以繼承。
另外,據證券時報,今日下午起,首批23家入圍個人養老金賬戶的銀行,可正式開通個人養老金賬戶。開立渠道分為線上線下,賬戶開立銀行包括:工農中建交郵儲六大國有銀行、中信、光大、華夏、民生、招商、興業、平安、廣發、浦發、浙商、渤海、恆豐等12家股份制銀行、以及北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行等5家城商行。
附:個人養老金先行城市(地區)名單
個人養老金制度啟動實施
一圖看懂怎麼買、如何選?
個人養老金是什麼?個人養老金產品在哪買、怎麼選?一圖為你揭秘。
1、什麼是個人養老金?
個人養老金是指政府政策支持、個人自願參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度。個人養老金實行個人賬戶制,繳費完全由參加人個人承擔,繳費後參加人可以自主購買符合規定的個人養老金產品,並按照國家有關規定享受稅收優惠政策。
此外,個人養老金還是我國養老保險第三支柱的重要組成部分,能夠與基本養老保險(第一支柱)與企業年金、職業年金(第二支柱)相銜接,實現養老保險補充功能。
2、為什麼要建立個人養老金制度?
個人養老金制度推出的最主要背景就是在人口老齡化背景下,我國養老保險三支柱發展很不平衡。在很長的一段時間里,第一支柱『一枝獨大』,第二支柱的發展也面臨覆蓋面窄、企業經濟負擔壓力較大等問題。因此,發展第三支柱是積極應對人口老齡化、促進養老保險制度可持續發展的重要舉措。
3、誰可以參加?
在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者。不論就業形態、就業地域、戶籍,只要個人自願都可以參加個人養老金制度。
4、如何參加個人養老金?
參加個人養老金業務總共有三個步驟:開戶、繳費、購買具體產品。
首先是開戶。個人養老金實行賬戶制,每位參與人都需要開設兩個賬戶,即個人養老金賬戶及個人養老金資金賬戶。通過商業銀行,可以一次性完成兩個賬戶的開設。
其次是繳費,參加人每年向賬戶繳納個人養老金的額度上限為12000元。參加人可以選擇是按月、分次或者按年度繳費,繳費額度按自然年度累計(不超過繳費上限),次年重新計算。
最後就是「買買買」。參與人通過個人養老金資金賬戶里的資金,自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等四種金融產品。
5、三類個人養老金產品,哪個適合我?
個人養老金產品有三類,一是保障類;二是儲蓄類;三是投資類。三類個人養老金產品風險依次提高,長期投資收益率依次提升。
保障類:主要包括年金保險、兩全保險以及銀保監會認定的其他商業養老保險,發行主體是保險公司。特點是本金安全、保障程度比較高、抵禦風險能力強,以及長期來看可以升級其他養老儲備附加服務。
儲蓄類:主要指個人養老儲蓄存款,發行主體是商業銀行。產品特點是購買期限較長、偏向保本,相較傳統儲蓄產品而言收益更高、能夠享受稅收優惠。
投資類:包括理財產品和公募基金產品。前者發行主體對應銀行理財子公司,後者發行主體對應公募基金管理公司。投資類產品相較其他兩類產品,存在波動性和較高風險,長期投資收益率也更高。
選擇哪一類,主要關注兩個因素:一是風險承受能力,如果風險偏好比較保守,則傾向於選擇非投資類產品;二是年齡。年輕人傾向以投資類的產品為主,特別是積極增值的公募基金;而臨近或者已經退休的參與人,應該考慮以穩健增值類投資產品或者儲蓄為主。
6、理財產品和公募基金產品,該怎麼選?
個人養老金理財產品與個人養老金公募基金產品雖然都是投資類產品,但也存在著投資風險、投資收益和靈活性的不同。
一是投資風險:養老理財產品,投資標的以固收類產品為主,風險大多是R2級(即中低風險),最高也只有R3(即低風險);而公募基金產品資金更多投向股票市場和債券市場,以中高風險為主。
二是投資收益:在不考慮風險和其他需求的情況下,公募基金產品的長期投資收益率相較理財產品更高。
三是靈活性:銀行養老理財產品均為有固定期限的封閉式理財,且期限不少於5年,不到時間不可以提前支取;而養老公募基金產品則有所不同,既包括定期開放申購贖回,也有靈活申購贖回,靈活性更強。
7、基金產品太多了,應該怎麼挑?
首先,產品類型的選擇。個人養老金公募基金產品分為以下兩類:
一類是目標日期型養老基金,以退休年份命名。例如「XX養老目標日期2050年(FOF)」,就是指產品一般適合2050年左右的退休人群。二是目標風險型養老基金,以風險等級命名,通常包含積極型、平衡型、穩健型等不同風險等級的基金。
如何選擇?如果參與人較為明確自身風險偏好和風險承受能力,則可以考慮目標風險型基金,直接根據風險偏好對號入座;如果參與人不確定自身風險偏好,則可以關注目標日期基金,由基金經理進行一站式養老配置。
此外,參與人還需要關注基金管理人的情況,也就是基金公司。包括近幾年是否因為產品違規被監管機構處罰、管理的其他類型產品業績如何等。
8、個人養老金產品究竟在哪買?
首先,在養老儲蓄方面,參與人只能購買本人資金賬戶開戶行所發行的儲蓄產品。
而其他兩類產品,可以直接通過保險公司、理財子公司或公募基金管理機構等對應產品發行方渠道,提供資金賬戶即後購買。
需要注意的是,通常情況下,銀行除了銷售自己的儲蓄產品,還會代銷部分合作理財子、保險公司、基金公司的產品(國務院金融監管機構另有規定的除外)。這也就意味著,也可以通過商業銀行購買其他兩類產品。
9、個人養老金有哪些稅收優惠?
在繳費環節,個人向個人養老金資金賬戶的繳費,按照12000元/年的限額標准,在綜合所得或經營所得中據實扣除;
在投資環節,計入個人養老金資金賬戶的投資收益暫不徵收個人所得稅;
在領取環節,個人領取的個人養老金,不並入綜合所得,單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅(此前稅率為其繳納的稅款計入「工資、薪金所得」項目。
10、賬戶的錢要怎麼領取?
個人養老金資金賬戶封閉運行,參加人達到以下任一條件的,可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。
(一)達到領取基本養老金年齡;
(二)完全喪失勞動能力;
(三)出國(境)定居;
(四)國家規定的其他情形。