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消費金融如何破局

發布時間: 2025-08-05 03:31:35

1. 消費貸可以做生意嗎

招商銀行2021年財報顯示,實現信用卡交易金額47636.17億元,同比增長9.73%;信用卡收入867.54億元,其中利息收入596.45億元,同比增長5.87%,非利息收入271.09億元,同比增長3.57%。2021年,信用卡新增不良貸款292.06億元,同比減少32.35億元;截至2021年末,信用卡不良率為1.65%,比上年末下降0.01個百分點。

財報還披露了招聯消費金融的業績。2021年,智聯招聘消費資產總額1496.98億元,凈資產140.38億元,全年凈利潤30.63億元,比上年的16.68億元增長80.6%。營收159.33億元,比上年的128.16億元增長24.3%。

不僅是招商銀行,平安銀行和以消費信貸業務為主的美股上市金融科技,都在2021年財報中發布了相當漂亮的業務數據。

銀行:提高准入門檻

「零售方面,我們將繼續貫徹以客戶為中心,全面深化『五位一體』新模式的實施,精準布局基礎零售和消費金融板塊,努力推進大財富管理戰略的實施,為業務的可持續增長注入新動能。」3月10日,平安銀行董事會秘書周強在2021年度業績發布會上表示。

作為零售銀行龍頭,——平安銀行也在2021年財報中披露了消費信貸業務。平安銀行的消費金融包括信用卡、新增貸款、個人住房抵押貸款、認證抵押貸款和汽車金融貸款。

2021年末,平安銀行信用卡發行量達7012.65萬張,比上年末增長9.2%;信用卡應收賬款余額6214.48億元,比上年末增長17.4%;全年信用卡交易總額37914.1億元,同比增長9.8%,其中第四季度交易總額創下萬億美元新高。不良貸款率2.11%,比上年下降0.05個百分點。新增貸款余額1589.81億元,比上年末增長8.7%;全年新增貸款1449.33億元,同比增長37.7%。不良貸款率為1.01%,比上年下降0.12個百分點。

「我們大大收緊了信用卡的准入門檻和額度管理。」平安銀行謝永林在新聞發布會上表示。

財報顯示,平安銀行信用卡強化客戶精細化運營、場景化運營和智能化服務,持續打造「快、易、好」的信用卡極致客戶體驗;繼續拓寬新增貸款優質客戶覆蓋面,加強現有客戶管理,為客戶提供全生命周期、高質量、全方位的金融服務。

招行的消費信貸產品也強調優質客戶的覆蓋。

「信用卡的客戶基礎質量有了很大的調整。」王建忠表示,在資產方面,招行對部分客戶實行了低價政策,利率在6%到9%,取得了非常好的效果;從產品來看,我們加大了訂單產品的投放,比如汽車分期,這一塊的轉型也保持了非常好的質量。總的來說,在疫情形勢下,招行管理層估計信用卡面臨的風險壓力比較大。

招行財報顯示,信用卡持續優化客戶群和資產結構,堅持風險審慎原則,嚴格執行資產分類政策,對逾期60天以上的信用卡貸款全面認定為不良,同時加強催收效率。2021年,風險水平將企穩好轉。2021年,信用卡新增不良貸款292.06億元,同比減少32.35億元。

從最近三年的財報來看,招行的非利息收入中,銀行卡手續費和傭金收入並不理想。2019年銀行卡手續費收入195.51億元,同比增長16.88%,2020年為195.51億元,同比持平

招行控制消費信貸業務風險,但招聯消費金融實現了跨越式發展。2021年,智聯招聘消費收入159.33億元,增長24.3%;凈利潤30.63億元,同比增長80.6%。2018年至2020年三年,招聯消費金融收入分別為69.56億元、107.4億元和128.16億元,2019年和2020年同比增速分別為54.4%和19.33%;凈利潤分別為12.53億元、14.66億元和16.68億元,2019年和2020年同比增速分別為17%和13.78%。

科技公司:我們今年過得不錯。

與智聯招聘的消費金融類似,美股上市公司樂、新野科技、360數碼分公司等也獲得了超常規的發展。

3月16日,樂心發布2021年Q4及全年財報,促成貸款金額2138億,同比增長21%;全年利潤30億,同比增長195.6%。截至第四季度末,樂心平台90天以上逾期率為1.92%,較上季度上升0.07個百分點。新增平台貸款FPD30連續18個月低於1%。

3月15日,信誼科技發布2021年財報,2021年盈利25.09億人民幣,同比增長27.18%;營業總收入為人民幣94.7億元,同比增長25.0%。全年貢獻貸款額1374億元,增長111.1%,全年總收入94.7億元,增長25.2%。

3月11日,360數碼事業部公布了截至2021年12月31日的2021財年第四季度及全年未經審計的財報。財報顯示,全年凈收入總額從2020年的135.64億元增長至166.356億元(26.105億美元),增長22.6%;凈利潤從2020年的34.957億元人民幣增長至57.645億元人民幣(約合9.046億美元),增長64.9%。2021年全年,360家分行貸款總額匹配。

和發放量為人民幣3571.03億元,與2020財年的人民幣2467.58億元相比增長44.7%。

「花唄、借唄跌倒,它們吃飽」。有觀點認為,上述幾家公司之所以在促成貸款增速和利潤增速上取得巨大進展,和螞蟻集團的消費信貸產品花唄、借唄業務轉型關聯度很高。根據螞蟻集團此前披露的招股書,以花唄和借唄為主的消費信貸余額總計1.73萬億元。

銀行與以消費信貸為主要業務的金融科技公司的客群差異性很明顯。與信用卡持卡人以及銀行其他消費信貸客群相比,在上述平台借款的人群往往很難按要求提供工作證明、收入證明、工資流水甚至抵押物,一旦無法出具相關證明材料,銀行可能難以為其提供金融產品。而這類銀行難以有效覆蓋群體的信貸需求則被上述平台所服務。

轉型:已在路上

近年,招商銀行、平安銀行等銀行已將零售業務的重心放在了財富管理領域。以招行為例,2021年財富管理手續費及傭金收入358.41億元,同比增長29.00%。平安銀行信用卡綜合化經營持續深入,開放、聯動和協同為業務發展注入了持續的活力和機會。借信融合業務持續推進、信用卡積分通過理財金與理財業務充分聯動,綜合化經營效果顯著。在信用卡行業發卡量增速觸頂的背景下,創新探索了存量時代的可能發展路徑。

以消費信貸業務為主的金融科技公司也在加快轉型步伐。樂信在新消費戰略下提出「1 2」的具體戰略,即圍繞消費金融核心業務,打造科技零售、金融數科兩個新增長極。4季度,樂信進一步整合場景驅動的業務,升級為科技零售,未來將在場景消費端持續創新,助力用戶消費。金融數科業務2021年4季度以來加速布局To B服務,通過為金融機構提供全面的科技及運營能力,幫助銀行加速數字化轉型,提升自營能力,已得到多家金融合作夥伴認可。

信也科技2021全年在科技研發領域的投入高達4.349億元,同增17.5%,再創歷史新高,其中第四季度單季投入達1.319億元,同增24.2%。截至四季度末,信也科技共登記軟體著作權189項,專利申請150個,已授權發明專利20個。

360數科在財報上則表示,一直努力按照規管要求對運作進行必要的調整。到2021年底,已將小額貸款部門的注冊資本增加到50億元人民幣,顯著提高了服務更廣泛客戶群體的能力和應對市場風險的能力。目前注意到近期監管高層的講話暗示行業整改進展順利,有信心能夠及時做出調整,以滿足監管機構制定的要求和指導方針。

「大型互聯網平台憑借在獲客服務、科技能力、風險管理等方面的領先優勢,持續加大與傳統商業銀行及持牌金融機構的合作。由銀行提供資本金並放款,互聯網平台獲取客戶並風控的聯合貸、助貸模式逐漸成為市場主流。」3月17日,上海金融與發展實驗室發布了《中小銀行服務小微的挑戰與破局之道》報告顯示,隨著助貸業務的快速發展,已引起監管部門高度重視,並出台《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》以規范互聯網貸款的發展,以螞蟻為代表的互聯網助貸公司已響應監管要求,並推動整改,合法合規與銀行機構合作助力小微經濟發展。

另外,2022年初開始實施的《徵信業務管理辦法》也將對助貸業務產生巨大影響。在徵信管理辦法以及一系列監管政策關於合規經營的要求下,助貸機構將面臨更多轉型。

「未來,助貸機構的業務模式及擴展都將受到較大的挑戰。」《中小銀行服務小微的挑戰與破局之道》認為,助貸行業發展可能有三個方向:一是作為引流獲客平台,只做引流、不做分析、不做決策、不放款;一是和政府合作,做普惠金融服務提供商;一是走純技術的金融科技公司賦能路線。

相關問答:我來數科是正規貸款嗎

不是,資金周轉可以做銀行到賬收費的。不要哪種網貸平台。

相關問答:如何對付我來貸_我來數科這種垃圾催收?

我也有這個平台的,已經逾期半年多了,我算過了,本金是還夠了,現在還差三期沒還,剛還發信息來說這個月有優惠減免呢,懶得理他。

我電話已經幾個月不接了,微信添加方式全關了,千萬不要給他們添加微信,說的話可難聽 了。

一開始,催收還是挺正常的,說話也客氣,後面越來越過分,通訊錄都爆了,之後就再也不理他們了。

這種網貸催收,你越接電話他們就越來勁,別理他們。

放著它,有本事他們就去起訴,不然就等什麼時候有錢了再跟他們協商,協商不滿意就放著,反正我徵信什麼全黑了,無所謂了。

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