發展消費金融需要注意什麼

① 什麼是消費金融

消費金融是指金融機構為消費者提供的與消費相關的貸款及其他金融服務。

消費金融的核心在於滿足消費者在購買商品或服務時的融資需求，幫助他們實現跨期消費。這種金融服務模式允許消費者在資金不足的情況下，通過分期付款、貸款或信用卡透支等方式，先行獲得所需的商品或服務，然後按照約定的還款計劃逐步償還本金和利息。

消費金融的應用場景非常廣泛。例如，購買汽車時，消費者可以選擇汽車貸款來分期支付車款，從而減輕一次性支付的經濟壓力。再比如，使用信用卡進行日常消費，消費者可以在賬單日到來之前無息使用銀行提供的資金，實現先消費後付款的便利。此外，還有專門的消費金融產品，如個人消費貸款，可以用於裝修、旅遊、教育等多種個人消費需求。

在當今社會，消費金融已經成為促進消費、擴大內需的重要手段。它不僅為消費者提供了更多的購物選擇和支付靈活性，同時也拉動了經濟增長。然而，消費金融的快速發展也帶來了一些問題，如過度借貸、債務風險等，因此，合理的風險控制和消費者教育也是必不可少的。總體而言，消費金融在現代經濟體系中扮演著越來越重要的角色。

② 消費金融的風控管理 把握命脈才有未來

消費金融的風控管理一直以來被人所詬病，無論是內部人員的自誤，還是外部助貸的入侵。都在一點一點的蠶食著這個行業。

消費金融是金融的屬性，必須要關注風險防控，要建設自動化的消費金融決策體系，要實現風險管理全流程的覆蓋和控制，要建立全渠道的資產質量管理機制。

考慮到消費金融面臨的種種風險，消費金融行業的參與者需要搭建一整套完整的風控體系，從貸前、貸中、貸後全面管理消費金融業務開展過程中遇到的各種風險。風控體系包括很多層面，如新產品上線的風險評估、渠道管理、反欺詐人工調查、操作風險管理、資產管理等。其中，藉助科技手段進行大數據徵信將成為行業未來發展的趨勢。

多位從業者透露，互金行業壞賬率已仿如高達20%，並持續走高。

行業的負面毒素，已開始釋放…

01 集體謊言

「一個令人尷尬的現狀是，風控正在成為行業的集體謊言」，戴樂是一家大數據公司的CEO，他在此前，在互聯網金融行業多次創業，各個領域了解頗深。

「多數的互聯網金融公司，可能僅有一個『黑名單』制度，『黑名單』之外的人，都可以放進來。」戴樂稱。

不可褻玩的風控部門，正在用一些極端荒誕的形式發展。

消費金融公司藍領貸，在最開始的貸款規則中規定，需提供另外一家現金貸審核通過的截圖和賬號。

「藍領貸的審核人員登錄到其他現金貸的界面中，查看截圖屬實後，就通過審核」，多位曾在藍領貸上借款的用戶稱。

後這家現金貸公司多次交涉後，藍領貸才修改了規則。

藍領貸的相關人員也承認該規則的存在，「我們已在今年6月份修改了規則」。

而這絕非個例。

一款專為游戲用戶打造的貸款平台，只需客戶提供支付寶截圖、芝麻分截圖就可放貸，最高授信金額5000元。

除此之外，還有很多平台，風控規則只有寥寥兩條：實名手機和授權讀取通訊錄。

「只要可以能找到借款人的親朋好友，可以打電話追款，就夠了」，戴樂稱，這樣敬雀的風控，就是一個笑話，「這樣的平台很多，如此操作的原因是，信審成本很高，要麼是自己不想花錢，要麼是沒有能力做風控，就會採取投機取巧的方式」。

數字風控引領革新：

銀行業內人士所達成的一個共識是，強調創新變革跟風控合規雙輪驅動，已成為當下發展消費金融的著力點。

「全面風險管理是整個消費金融公司管理的核心。從銀行的角度來說，消費金融本質上還是貸款，貸款就必須要堅持貸前調查、貸中審查、貸後檢查。」中銀消費金融互聯網事業備稿啟部高級總監伍純剛表示。

事實上，近年來，銀行業利用自身風控優勢，一直在積極探索消費金融風險管理的有效模式。這其中，金融科技的應用釋放了巨大能量。

在人口紅利+技術紅利+監管紅利的多重利好推動下，未來在消費金融行業多個細分領域，估值超過10億美金的公司將會很多，在場景、渠道、用戶體量規模效應推動下，消費金融公司下一階段的加速擴張才剛剛開始。