我們為什麼要期待普惠金融

1. 有人了解 互聯網普惠金融么靠譜不

按目前的狀況下，互聯網金融的產生，我認為正好是喚醒了普惠金融的市場，為什麼這樣說？我們銀行大家可以看到，在那麼長的發展過程當中，應該說銀行是應用信息技術最先進，最直接的單位，一直在技術方面是領先的。但是相對來說，互聯網的企業更勝一籌，因為現代創新不斷地發展，我們說已經深入到我們的日常生活和工作當中。為什麼喚醒這個市場呢？實際上按照我們每個人來說，任何一個人都希望得到金融的服務，有兩個方面，一個是直接的投資，這個是無可變革的在社會的發展當中是越來越多的，直接性投資，哪怕是個人，很小，哪怕我有一百塊錢，一千塊錢，我都希望能夠得到投資。倒過來，我也希望得到金融服務，這是兩個方面。但是我們看銀行的發展歷史過程當中，一直按照二八定律來做工作，也就是20%的人創造80%的利潤，我們針對大概是20%的企業來進行服務的。為什麼？80%的人可能是資產不夠，我們直接對他服務產生的成本相對很高，在互聯網時代，這已經改變了，我們普惠金融實現了個人的直接投資。倒過來，那麼金融服務，大家知道小微企業一直很困難，得不到金融服務，需要貸款很困難，雖然我們做了很多的工作，但實際上現狀並未得到改變。現在我們可以看到，應該來說在金融這塊市場當中，應該說60%的市場我們還沒開發，保守地估計。現在呢，互聯網帶來了創新的活力，成為一個潛力巨大的新興業態和市場，也是改革創新重要的領域和關鍵環節。比如現在我們支付公司出來那麼多，雖然帶動了消費積極極大地方便了我們，電子商務帶來的便利性，每個人都可以體會，現在在家裡面就可以購物，享受的便捷性，我們說跟這些公司的創新是密不可分的，當然我們銀行的貢獻，對金融的服務更多，但是我想這是合作共贏的狀態。
第二，我們可以看到現在的保險，保險在中國市場上是最小的一塊，我一直認為保險應該是最有潛力的發展的一塊業務，因為它很小，但市場的需求率最大。傳統來看，保險是封閉的，信息不透明的市場，而且它的信用不夠高。但現在通過互聯網有很多的改善，昨天我問保險公司，現在任何一筆保單都可以從網上查到，原來是做不到的，信息公開透明的，而且這種信用結構也在不斷地改善。理財，我們可以看到，剛才說理財只是大塊做的，現在我們可以做到T+0，而且可以做到一分錢都可以起步，這個創新我覺得是深遠的影響。證券也帶來了很大的沖擊，它的理念上和觀念上有根本的變革，傳統的普惠金融是怎麼做的？我們現在支持農業、水利、貧困人員等等，這算是政策性來進行支持，中小企業的貸款我們直接支持微企業，並劃出特殊的政策，國家銀行都在嘗試，但是這塊它風險比較高。國家銀行來說，花大量的人力物力，當然獲得的利益相比大的企業來說很少。另外助學貸款，支持貧困家庭的學生，現在可以看到按照國家的政策做了很多了。另外小額貸款公司，出來之後也是為了支持小微企業，創造就業崗位，這是傳統來做這一塊。
但傳統來做，按照整個的比例來說，國家銀行都是很小，做不到，其他市場呢，我們現在沒法去開拓，為什麼？它的利潤很低，成本很高，風險又很大。那麼為什麼普惠金融呢？按照國家的政策，十八屆三中全會提出來發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場的層次和產品，明確說明，我們說金融創新很重要，關鍵是我們的市場和產品開發得還不夠，剛才說了，保守估計應該是60%的市場還沒開發。普惠金融是讓每一個人都享受到金融服務，小微企業、普通個人，貧困個人都金融的需求，長期以來我們做了救助式的服務，損失了很多的利潤，風險很大，這塊市場應該來說還沒有很好地進行開發。怎麼樣建立呢？要全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，讓老百姓享受更多更好的金融服務，倒過來更好地支持實體經濟的發展。這是普惠金融對金融的需求和市場的要求。

2. 普惠金融是什麼，急！

普惠金融有兩層意思。如果從學術的角度來解釋的話,普惠金融只要是通過機會平等的方式來實現有效的金融服務,普惠金融所涉及的一般是小額的信貸服務和優惠補貼。如果從產品的角度來解釋的話,目前有很多互聯網貸款產品稱之為普惠金融,此類產品的本質是網貸產品。
隨著互聯網時代的不斷發展,我們在網上可以直接申請到各類貸款業務,這類貸款業務主要是互聯網信貸服務,信貸服務不需要用戶有任何抵押物,只需要用戶憑借個人徵信,便可以申請相關的授信額度。雖然普惠金融是一個非常好的概念,但目前互聯網上的普惠金融產品並不利於用戶,同時也存在諸多套路。
一、什麼是普惠金融？
普惠金融泛指當前互聯網環境下的互聯網信貸產品,這些信貸產品有兩個發行渠道。第1個渠道是銀行的正規渠道,第2個渠道是線下的貸款機構。銀行的正規渠道會嚴格按照用戶的個人徵信來批准相關額度,申請的門檻也比較高。線下的貸款機構對用戶則沒有太高的要求,此類產品一般是我們經常指的網貸產品,同時也存在很多套路,年化綜合利息也非常高。
二、普惠金融並沒有字面意義上這么好。
正如我在上面所講的那樣,雖然普惠金融的出發點非常好,但當普惠金融應用到實際生活當中時,我們會發現很多普惠金融產品存在套路用戶的情況。有些用戶在申請網貸產品時,會遭遇到套路貸和循環貸的陷阱當中,用戶所申請的貸款產品的年化利息也非常高,普遍維持在20%左右,有些用戶甚至會接觸到30%以上的高利貸產品。也正因如此,我建議大家用審慎的態度來看待當前的普惠金融產品。