德國人怎麼理財最好
❶ 旅德華人講述｜負利率時代的歐洲：存錢不僅沒利息，還得交「罰款」
作者/丁丁（蘇州人，旅歐多年，現居德國柏林）
〖編者按〗 我們又見證了一回 歷史 。當地時間7月21日，歐洲央行公布利率決議，將三大關鍵利率上調50個基點，超過此前預期的25個基點。此次加息為2011年來首次，加息幅度也創近22年來最大值。此次加息，也宣告歐洲結束持續了8年的負利率時代。分析者稱，此次加息主要是為了應對歐元區日益嚴重的通脹現象。
對普通中國人來說，恐怕很難理解銀行存款負利率是一種什麼樣的情景。本文作者在歐洲經濟相對較好的國家德國居住多年。在負利率下，普通老百姓和銀行是一種什麼關系？人們有錢會拿去存銀行嗎？如何理財？房貸車貸又是怎樣操作的？現在，我們就來聽她講講在負利率時代的歐洲，普通老百姓的生活。
位於法蘭克福的歐洲央行總部。丁丁攝
五年前我在德國某個商學院的國際辦公室打工，接待過國內的一個銀行團隊。其中有個人好奇地問我，在德國把錢存在銀行里會有多少利息？我一下子被問住了。
在印象中，好像德國人甚至歐洲多數的國家，從來沒有存錢收利息的概念，也不太會去關心自己賬戶的存款利率是多少。
我自己的賬戶，存款利率就低到可以忽略不計。時間久了，我幾乎忘了把錢存銀行收利息也是國內一種很重要的理財方式了。
德國柏林的街頭。
在寫這篇文章前，我再次查看，發現自己的活期賬戶的利率已經跌到了零。所幸我每個月有一定數額的收入進賬，否則按照規定，銀行每個月是要收取幾歐元的管理費的。
存錢不僅賺不到利息，還要倒貼銀行錢，這在中國是不可想像的。
不光是我開戶的銀行，其他銀行的存款利率也都是慘不忍睹。即便放眼相鄰幾國，我查到的最好利率，是一家義大利銀行對10萬歐元以下的定期存款提供的0.8%，這是一年前的數據，現在歐洲宣布加息，估計會漲一點？
在歐洲范圍內，德國人是出了名的愛存錢。
根據統計，8000多萬德國民眾的賬戶里存著2.3萬億歐元，與號稱最愛存錢的中國人相比也差不了多少。最新的調查，只有17%的德國人是月光族，完全不存錢。一半以上的德國人，每個月會存50歐到400歐。
當然，由於高稅收和高消費，每個月能存1000歐以上的德國人只佔1%。
除了愛存錢，德國人對投資的態度也是出了名的保守。很多人僅僅把錢存著，而不做其他任何理財投資。買房怕欠債，買股票怕跌，尤其現在不知道房價有沒有泡沫，股市也動盪不堪。
我看過一個德國媒體的街頭采訪，不少人表示即使存銀行沒利息，也就這么存著，不去做理財。
柏林當地的跳蚤市場，有些人在賣小商品。
如果說零利率還能忍，那麼收存款管理費實在是「實力勸退」。
這幾年，德國的銀行為了維持利潤紛紛推出收費政策，除非賬戶每月有錢進賬，不然就要收取5歐以上的管理費，一年下來也要大幾十歐。於是，大部分人除了日常生活必須的銀行賬戶，其他不必要的賬戶都取消了。據報道，德國商業銀行去年宣布收費之後，解約賬戶一下子增加了9倍，網上銀行Comdirect的解約率是11周平均水平的250%。
德國柏林的超市。
如今，西歐和北歐大多數國家都步入無現金支付的時代，而德國還是一個現金國度。
除了存銀行，德國人還喜歡在家裡存現金。存歐元就不必說了，最讓人意想不到的是，歐元在德國流通20年後，根據德國央行的統計，德國民間仍然持有大約57.7億馬克的紙幣和66.1億馬克的硬幣。
按照法律，這些德國馬克在市面上已經不能流通使用，但是可以在德國央行無限期兌換。每年，都會有人在抽屜、麻袋、購物袋，甚至書籍夾縫里發現馬克，然後跑去央行兌換。
2019年，有個年輕人因為要支付一大筆錢，准備把去世叔叔的房子賣了，卻意外發現房子里藏著350萬馬克，差不多兩馬克能換1歐元，等於是發了一大筆橫財，房子也不用賣了。
2020年，德國央行一共給民眾兌換了5340萬馬克的舊貨幣。此外，還有相當數量的德國人並不著急著把馬克兌換成歐元，自己拿在手裡存著。
柏林的一處建築工地。就收入來說，當地房價並不算貴，但德國年輕人願意買房子的並不多。
存款利率低的同時，融資利率也低。對於普通民眾的好處，就是買房貸款利率較國內要低不少。
以10年綁定利率的房貸為例，20年前的貸款利率在6%左右，10年前維持在3% 4%。而過去五年裡，10年綁定的房貸利率跌至1% 2%。與此同時，由於大量外國移民的湧入，租房市場的供需平衡被打破，尤其在柏林這樣的大城市，往往是一房難求。
於是，來自東歐的富人、來自中國和印度的移民，包括少部分德國人，紛紛買房上車。
但是，身邊有很多德國朋友，即使有支付能力，也寧願繼續租房。
德國的居住小區。
我問過身邊兩個30來歲有穩定工作的德國朋友，為什麼不趁著低首付低利率的時候買個屬於自己的房子。
按照他們的經濟條件，完全可以貸款買個30萬歐左右的小套，每月還貸可能比房租還便宜。其中一個跟我說，不想在這么年輕的時候就為了房子背上一身債務，而且萬一以後要換個城市生活呢!
另外一個雖然想過買房，但是按照自己的經濟條件只能買小戶型，而她想一步到位買至少三室一廳，住得舒服一點。
德國法蘭克福的街區，晚上也是很熱鬧的。
今年俄烏戰爭爆發，歐洲通貨膨脹加劇，銀行放貸普遍變得謹慎了很多。尤其是最近兩個月，德國的房貸利率也一下子漲到了3%。
因為原材料漲價，房價目前依然堅挺，沒有降價的趨勢。當然買房沒有前幾年容易了，很多人錯過了上車的機會。不僅如此，由於物價上漲，存錢也變得越來越困難。
當然了，說到歐洲持續了8年的負利率，那基本屬於有錢人的煩惱。
比如，在負利率時代，歐洲很多大銀行宣布，對存款超過10萬歐元的賬戶徵收0.5%的利率作為罰息。也就是說，如果你賬戶上有10萬歐元，一年下來要反過來交給銀行500歐，比普通老百姓要交給銀行的管理費貴了10倍不止。
還有些銀行，甚至會把這個罰息的門檻降到5萬歐元。這樣一來，存款較多的人，為了少交錢，不得不取現，或者把錢存放在不同的銀行卡上，只交管理費。
不過，這些罰息政策對生財有道的富人來說，影響並沒有那麼大。曾經有個富人朋友跟我說，他賺到錢後就拿去來投資，銀行賬戶上只保留一萬多歐元日常周轉。至於具體做什麼投資，人家守口如瓶。
❷ 什麼是德式家庭教育
德國人的家庭教育
德國人給人的感覺就是嚴謹，德國人非常注重規則和紀律，干什麼都十分
認真。凡是有明文規定的，德國人都會自覺遵守；凡是明確禁止的，德國人絕不會去碰它。在一些人的眼中，許多情況下，德國人近乎呆板，缺乏靈活性，甚至有點兒不通人情。德國人非常遵守時間，喜歡清靜的生活，待人誠懇，注重禮儀，德國人這些特點跟他們的家庭教育有很大的關系。
傳統的德國家庭對孩子的教育非常嚴格，一個聽話、守紀律、講規矩的孩子是一個好孩子；親子之間的關系是命令與服從的關系，家長有權決定子女的前途。現代德國家庭教育中，家長主要的職責是為孩子的成長提供必要的條件和指導。親子之間的關系是民主和平等的關系，父母很少強迫子女服從自己的意志，也不要求子女按照他們的生活模式安排生活。
（一）獨立
在德國，當孩子長到一定年齡時，父母就認為孩子應該走向社會，而不希望他們過分依賴父母。孩子都有自己的房間，大多數父母十分尊重子女的生活方式和個人隱私，父母一般沒有經過同意是不會去翻子女的東西。一方面，父母希望藉以促進子女形成獨立的個性；另一方面，希望通過尊重和保護子女個人權利的教育形式，向他們傳遞這么一種信息：那就是每個人都是獨立的個體，在保護自己權利的同時，也應該尊重和保護別人的權利。德國家庭的獨立教育還體現在理財方面。孩子出生後，父母便給孩子一個銀行賬戶。為的是讓孩子從小就學習管理自己的錢財以便懂事後有計劃地支配自己的零花錢和打工錢。盡管德國家庭普遍較富裕，但孩子們從小就養成了相對獨立的習慣。大部分孩子在中學階段就有打工掙錢的經歷，特別是在假期。中學畢業或到一定的年齡後，孩子們會在父母的指導和自己的選擇下離開家庭或家鄉到外面去開創自己的生活道路。
（二）選擇權
在德國家庭，子女具有選擇個人生活道路和興趣愛好的權利，父母不幹涉子女的選擇，這是德國家庭教育的一條重要原則。與我國父母代替子女選擇報考什麼學校、上什麼補習班、參加什麼興趣班不同，在德國這些都是子女的個人事務，父母無權干涉，更無權代替子女做出選擇。德國人比較注重為孩子的學習環境創造良好的條件，但是，他們不希望給孩子很大的壓力。他們也會很關心孩子的成績，但是不會把分數看得比孩子，比實力更重要。
（三）學習
德國父母不是把自己的願望凌駕於子女發展之上，而是本著理性的態度和公平原則對待子女的學業。從另一方面說，德國人比較注重從情感上渲染孩子，他們很關心孩子，從小就使孩子感到被愛，每次都會鼓勵他們去做，做得更好。當孩子成績不好或是有不良行為時，他們會很認真地去和孩子探討原因，積極從孩子的觀點去考慮問題，而不會用其它給孩子施加壓力的方式去對待孩子。父母並
不會強求孩子一定要得第一，而是比較注重培養孩子學習的能動性和自覺性，做作業時，父母只會鼓勵他們自己去找答案，絕不會輕易說出答案。
（四）善良品質
德國格外重視對孩子善良品質的培養，愛護動物是許多德國兒童接受「善良教育」的第一課。在孩子剛剛學會走路時，不少德國家庭就特意為孩子喂養了小狗等小動物，並讓孩子在親自照料小動物的過程中，學會體貼入微地照顧弱小的生命。德國人在這方面絕非小題大做——越來越多的德國人已有這樣的共識：小時候以虐待動物為樂的孩子，長大了往往更具暴力傾向。有一個例子：法蘭克福有一個孩子粗暴地將上門乞食的流浪者驅趕出門，全家人特意為此召開了家庭會議。大人們嚴肅、耐心地啟發孩子：流浪者盡管穿著邋遢，同樣享有人的尊嚴。使孩子明白了一個道理：仰慕強者也許是人之常情，而同情弱者更是美好心靈的體現。後來，孩子建議邀請此受辱的流浪者來家做客，大人們則毫無保留地支持。德國人注重從內心影響孩子。
（五）交友
德國的父母對待子女的交友抱著十分寬容的態度，在他們的辭典里沒有「早戀」這個詞。在對待子女交異性朋友的問題上，他們不會進行干預，而只會為子女做好指導和咨詢工作。在中國，其實許多「早戀」都是父母逼出來的，父母越禁止，處於青春期的子女就越抵觸，當家長和老師看到男女同學有親密的舉動時，就會想到「早戀」，就要想方設法做孩子的思想工作，或者採取檢查書包等監視方式掌握情況，阻止孩子與異性親密來往。相對的，德國的父母並不會對子女交異性朋友進行干涉，而是引導他們如何與異性相處才是最合適，如何保護自己和尊重他人。父母只是孩子成長道路上的引導者，而不是指揮者和領導者。
總之，德國人從小接受的家庭教育形成了他們嚴謹、細心、獨立的特點，當然德國人的家庭教育還有許多值得我們借鑒的，如「孩子不是用來教訓的」「幽默讓家庭更和諧」。德國人十分重視家庭氛圍的影響作用，教育好孩子，首先得給孩子一個好的環境，然後是以身作則，以榜樣的示範作用來影響孩子，最後讓孩子形成自覺性，讓孩子自己領悟成熟的真諦。可以說，德國人重視家庭教育深入家庭生活的方方面面。
❸ 歐美人沒什麼理財觀念的嗎
每個國家的人都有自己的理財觀念，只是和中國不一樣罷了。
不同國家人們的理財偏好：
一、美國
美國人如何理財?其實美國人跟中國人對股市的熱情有些類似，據美國證監會公布的數據，美國3億人口中，股市開戶人數多達8000多萬，開戶人數占總人口的近27%。不過美國人對股票，通常是長期持有，這跟中國的炒股大多數是做短線有比較明顯的區別。
美國人手握一隻股票可能會維持幾十年，普通美國人持有一支股票的時間一般都超過2年、乃至3年，跟國人一兩個星期就換股有很大不同。另外，美國人也特別關注共同基金，即通過基金來炒股，其基金持有時間，往往也長達3、4年之久。美國人熱衷投資共同基金的重要原因是能夠迴避直接投資股票的高風險。雖然投資股票通常比投資基金能有更高的收益率，但在信息不對稱的條件下，個股的盈利很大依賴於投資者個人的「眼光」，風險比較大。
二、日本
日本央行自95年以來長期維持零利率政策，其基準利率在0-0.1%，而存款卻又是日本中產階級的主要理財方式，這就大大影響了日本人理財的收益，所以很多日本中產階級為了擺脫央行零利率的影響，紛紛將存款轉入一些貨幣堅挺、利率較高的國家，通過外幣存款來增加自己的收益。日本的股票市場比較發達，但卻不受國民熱衷，民眾大多隻是用一些余錢來炒股，並沒有投入太多資金。
三、法國
法國的貧富差距不大，其國家福利也比較全面，醫療、教育等都比較完善，法國人喜歡的理財方式有儲蓄、房產投資、保險和基金等。法國人家庭儲蓄在歐洲國家屬於高儲蓄，達到15%。他們的理財目的多數是為了退休的需要，多是通過購買基金產品來間接購買股票，直接購買股票的並不多。
另一種受法國人偏愛的理財方式是買保險，比較多的是人壽保險，有統計顯示法國家庭超過70%都擁有至少一份保險合同。法國的人壽保險產品種類也較多，兼有投資作用，投資的方向有股票、債券、其他混合型投資等。
四、德國
德國人向來以嚴謹、理性、冷靜著稱。多數德國人不熱衷於炒股，德國股民人數僅占本國人口總數的7.1%，這個數據，英國是23%，而美國是27%。從德國人的文化風格上看，嚴謹之風盛行，因此企業家在投資時都將規避風險作為首要考慮。
此外，在普通德國人的退休生活中，法定養老金占收入的85%左右，其餘為企業養老金，佔5%，以及私人投資獲益，佔10%。德國人的養老，主要是依靠社會的養老保險系統。
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每個國家受文化環境的不同，對待投資的態度也不一樣，從對待理財的方式就可以看出。
❹ 世界各國百姓怎樣買基金
財事天下：各國百姓如何買基金
「你買基金了嗎？」這已經成了眼下中國老百姓最流行的一句問候語。從去年開始的股市繁榮成就了中國的基金市場，據《金融時報》的統計，中國共同基金管理的資產規模已經達到1100億美元。老百姓對這種相對安全的投資形式表現出了少有的熱情和追捧。而在國外，基金有著相對更長的歷史，外國老百姓如何看待基金市場，又是如何投資基金的呢？
中國內地：
百姓排隊買基金
2006年，在中國基金創造了理財神話。這一年，股票型基金和偏股型的混合基金，平均收益率超過100% 。最好的一個基金——景順長城內需增長一年收益增長約180%，為2006年全球最賺錢的基金。 基金成為2006年收益最高的理財產品，對普通百姓產生極大誘惑力。前一年，人們還在津津樂道樓市的巨大收益。到2006年底，人們發現和基金一年翻倍的收益相比，其他理財產品顯得小巫見大巫。於是，基金一下子成為搶手貨，出現排隊爭購的熱潮。2006年，新發基金竟然高達4000億元。進入四季度，更是熱潮洶涌，僅嘉實策略增長一個基金竟然發行了419億元。
美國：
共同基金走進千家萬戶
美國基金公司的行業組織的一項最新調查顯示，有77%的受調查者認為共同基金是「受人歡迎的」，這是該項指標連續第10年高於70%。自1924年美國出現第一隻共同基金截至2006年第三季度，美國共同基金管理的資產在歷史上首次突破10萬億美元，達10.32萬億美元，在全球基金市場占據了50%以上的比重，相當於美國2005年國內生產總值的83%，成為美國最大的金融機構體系。美國投資公司協會的數據顯示，2006年約48%的美國家庭持有共同基金，平均每3個美國人中就有一個是共同基金持有者。在美國家庭的金融資產結構中，共同基金占據了高達47%的主導位置。如今，共同基金已經走入了美國的千家萬戶。
英國
英國人謹慎買基金
在英國，雖然見不到在銀行排隊購買基金的長龍，但是英國的基金交易卻是異常火熱，2006年的資金規模達3554億英鎊。英國是現代投資基金的發祥地，目前擁有7000多家與基金管理相關的公司，和美國、日本並列為世界最大的三大基金市場。盡管英國的基金銷售渠道很多，但是不論是公司還是個人投資者，大部分都選擇通過獨立金融理財顧問（IFA）購買基金。IFA的主要工作就是幫助客戶進行資產負債分析，幫助他們確定自己的投資政策和目標，建立自己的組合，選定基金管理人，並監督基金管理人的業績，定期向客戶匯報。IFA向客戶賣的，不是某些基金或其他的金融產品，而是全面的金融理財服務。
日本
錢存在銀行比投資基金更安全
在日本人的投資策略中，最重要的一條就是「求穩」，他們對於風險投資非常謹慎，即使是投資股票也不是很積極。他們更傾向於存款、購房、買貴重金屬等。相對於歐美國家，日本基金市場的透明度還有一定差距，沒有收益，甚至出現很大虧損的基金數都數不完。因此即使是投資基金，日本人也一直更傾向於選擇相對保守的債券基金。隨著日本漸漸結束了長達6年的零利率政策，日本人對購買基金的興趣更加減弱。「0.1%的利率看起來雖然不高，但卻足以使日本許多『非常保守』的家庭投資者改變投資取向，因為畢竟存在銀行里比投資基金更為安全。」
韓國：
2007年韓國內容產業投資基金達5000億韓元
韓國政府等韓國行政關聯部門日前宣布，用於內容產業發展的內容基金，2007年預計總額大約為5000億韓元，這些資金將投資在動畫、電影、游戲等的內容關聯領域（約50億人民幣）。 這是韓國政府設立的1兆韓元（約100億人民幣）投資基金中派生的風險基金，以及中小企業廳、文化旅遊省、專利廳等各部門資金的基金。合計這些基金在2007年面向內容產業的基金預算，會達到5000億韓元的規模。
德國：
三分之一德國家庭投資基金
德國聯邦投資與資產管理協會日前在法蘭克福宣布，截至2006年底，德國投資行業管理的基金資產總額達到創紀錄的1.409萬億歐元，與2005年相比增加了910億歐元。德國聯邦投資與資產管理協會主席里斯表示，這么大的投資基金資產總額在德國投資行業的歷史上還從未有過，表明德國人對投資基金的熱情高漲。據該協會統計，德國目前有1500萬人選擇基金作為投資對象，有近三分之一的德國家庭投資基金。
香港：
2006年香港外匯基金獲逾千億港元投資收入
香港金融管理局日前公布了外匯基金在2006年的投資表現。外匯基金在2006年獲得了1037億港元的投資收入。該項收入的主要組成部分包括港股組合的估值收益及股息359億港元，其他股票的估值收益及股息200億港元，外匯估值收益173億港元，主要是因為其他貨幣兌美元升值，來自債券與其他投資的總回報305億港元。經扣除利息及其它支出後，外匯基金在2006年的凈投資收入為935億港元，其中財政儲備的分賬為289億港元。扣除財政儲備分賬後的凈投資收入為646億港元，已撥入2006年外匯基金的累計盈餘內。2006年底的累計盈餘為5077億港元。
歐洲：
歐洲央行擬強化對沖基金監管
歐洲央行日前發布「金融穩定報告」稱，歐元區金融系統穩定性良好但仍存在風險。出於對信用風險轉移到銀行系統以外的程度的擔憂日益增長，歐洲央行再次要求加強對對沖基金的監管。歐洲央行認為，全球金融系統較大程度的不平衡依然是歐元區金融系統的風險所在，如在信用風險轉換市場的不斷出現的對沖基金，以及在公司領域快速發展的重新進行杠桿配置等。歐洲央行主張，可以編纂一個對沖基金活動的國際注冊簿，來應對這個發展迅速的行業所引發的全球金融危機風險。市場人士指出，歐洲央行對匯總式注冊簿的支持，可能在全球各監管機構中重新引起爭論，即如何最好地應對由大量採用杠桿工具的對沖基金造成的風險。
馬來西亞：
馬來西亞房地產信託基金股息稅率可能降低到15%
馬來西亞國營房地產基金經理日前表示，馬來西亞政府可能削減房地產信託基金股息的稅務，以鼓勵海外投資購買該國的房地產投資信託，並和鄰近國家如新加坡競爭。據悉，股息稅率可能從20%降低到15%。馬來西亞政府也可能為業主提供獎勵措施，鼓勵他們將建築物出售給信託機構，這將可以在區域市場保持競爭力。
泰國：
共同基金產業榮景漸逝
泰國的共同基金產業在經歷了四年的穩健發展後，正逐步失去動力，受到利率趨升且股市震盪的沖擊。行業競爭日益激烈也令其備受打擊，共同基金所管理的資產在過去四年激增五倍，達230億美元。2002年以來資產年均增長速度為50%，而2006年僅為12%。業內超過80%的資產投在獲利較低的固定收益基金，該比例近幾年均變動不大。目前各基金不得不同提供特定儲蓄率的銀行競爭，以贏得客戶的青睞。
台灣：
投資者從基金賬戶監管空白中殺入開放式基金
根據有關規定，境外個人投資者只能直接投資境內B股，對於A股市場，其只能藉助QFII(合格境外機構投資者)參與，但目前，部分銀行和基金敞開大門，「只要憑著台胞證或港澳通行證，就可以開設開放式基金賬戶。」數十萬的港台投資者輕松進入境內基金市場，據估計，這部分的投資金額可能超過40億元。
港澳台人士能否投資境內基金，目前並沒有專門的法律法規對此交易進行明確禁止，沒有說行也沒有說不行。銀行、基金公司相關人士對此也各執一詞，證監會和外匯管理局也尚無明確說法。
南非：
對沖基金2006年獲益20%
調查顯示，2006年南非對沖基金的平均回報率為20%，約為FTSE/JSE非洲股票市場指數增長率的一半。比2005年增長了2%。在參與調查的37隻基金中，表現最好的Top-Flite Eagle為投資者提供了53%的收益。具體來講，這些對沖基金中長短倉股票基金去年的平均收益為31%，固定收益基金的收益上升了7.8%，市場中性基金的回報率為11%，交易類基金的收益是24%。而FTSE/JSE非洲股票市場指數和債券市場指數的回報率分別為38%和5.5%。
印度：
積極迎戰對沖基金
印度證券交易委員會日前發表聲明稱，同意印度直接進入長期對沖基金。這一聲明表明, 印度已經處於世界對沖基金體制之中。今年將舉辦第一屆對沖基金印度聯會以積極迎戰即將進入的對沖基金。當前，印度不允許對沖基金直接進入，大多數基金只能通過分享票據來操作。他們期望印度為其直接進入打開市場。
越南：
股市過熱，政府要求外國基金經理披露更多信息
繼06年暴漲了144%後，越南的基準股票指數本月迄今為止又上漲了30%以上，股市過熱已成為越南政府和投資者的共識。如何為國內火爆的股票市場降溫，同時又不因此冷落外資，成了擺在越南等新興市場國家面前的一道難題。越南財政部副部長陳春河表示，政府將繼續執行外資在上市公司中的持股比例不得超過49%的規定，還將要求希望在越南開展業務的外國基金經理們披露更多業務信息。與此同時，越南央行也向國內各銀行發出指令，要求其不要向自己的證券子公司發放貸款。越南財政部一位官員稱，該部將建議把外國投資者在非上市公司的持股比例上限由目前的30%上調到49%。
❺ 德國的消費水平如何~~~尤其是西德~~~一個月大概是多少
消費水平不太高。
在衣、食、住、行這四項基本生活開支中，衣、食所佔的比例極小，而住、行卻佔了很大的比重。德國人把大量的錢用於住房、汽車及外出度假等方面。60%以上的德國人並不購房，而是選擇租房。
租房原因很簡單：租房比購房劃算。即使是在繁華地區，一套三居室的住房也不過800-1000歐元，偏遠點的地方，600歐元也能租到。最重要的是，德國對租房者的權益特別保護，出租者不得隨意漲價，雙方可以簽訂5年甚至10年、20年的合同。
合同一旦簽訂，租金永遠不會改變。房子出現問題，都是由出租者負責維修並自行負擔費用。
大約15%的德國人繼承了祖上的遺產，所以既不需要購房，也不用租房。由此推算，只有25%左右的德國人購買住房。德國房價最貴的地方當屬慕尼黑、斯圖加特和法蘭克福等城市。
即便在最昂貴的區域，房價也不過3000歐元/平方米，多數城市房價在800-2000歐元/平方米之間。而德國人平均月收入為3000歐元。
(5)德國人怎麼理財最好擴展閱讀
德國的物價水平低於9個鄰國中的大多數，僅高於捷克和波蘭。此外，德國的物價水平僅高於歐盟平均值1.5%，相較瑞士的54%和丹麥的38%要低得多。
雖然德國物價略高於歐盟平均水平，但考慮到收入情況，德國的物價要比鄰國乃至歐盟中的多數國家低，這主要得益於零售業的激烈競爭。
據悉，物價水平較低的歐盟國家主要集中在東歐，這些國家的收入水平也相對較低。其中，波蘭和捷克的物價分別較歐盟平均水平低44.2%和35.8%，保加利亞、羅馬尼亞、斯洛伐克和匈牙利分別低51.6%、46.7%、33.4%、42.9%。
❻ 德國百姓如何投資理財
德國老百姓通常傾向於保守的投資方式，資金主要投向人壽保險、傳統儲蓄或購買房產。由於德國人將大部分收入用於繳納各種社會保險，如醫療保險、護理保險、養老保險和失業保險，因此留給股市的資金十分有限。
另一方面，德國企業融資的主要途徑是銀行貸款，而非通過證券市場直接融資。這導致德國企業發行股票的數量較少，普通老百姓缺乏足夠的投資選擇。
盡管德國政府和證券交易所多次嘗試吸引普通老百姓參與股票投資，但在1996年至2000年間，聯邦政府私有化改革帶來的炒股熱潮並未持續太久。隨著全球科技股泡沫破裂，法蘭克福DAX指數從8136點大幅下跌至2188點，這場全民炒股熱潮最終以慘敗告終。
時至今日，許多當時投入大量資金炒股的普通百姓仍未完全恢復經濟狀況。這一經歷讓德國老百姓更加謹慎對待股市投資，選擇更為穩妥的儲蓄和保險產品。
德國的金融體系和市場環境促使老百姓更加依賴儲蓄和保險產品。盡管政府和證券交易所多次努力，但股市投資始終未能成為普通百姓的主要理財方式。
這種保守的投資方式也反映了德國人對風險的謹慎態度。在不確定的市場環境中，選擇穩定和低風險的投資產品成為德國老百姓的首選。
❼ 德國人如何理財
據2012年德國兒童消費分析報告顯示，德國6歲至13歲兒童平均每月可以得到28歐元零花錢，比2011年多出10%。面對孩子零用錢有增無減的趨勢，給孩子多少零用錢才算合適，如何引導孩子合理支配零用錢，眼下已成為社會關注的熱點問題。德國青少年研究中心另一項就兒童零花錢進行的調查。結果發現，79%的德國兒童零花錢有節余，平均每人的儲蓄額為750歐元，這主要歸功於家長對孩子進行的理財指導。
德國孩子省錢為買汽車
調查發現，大約71%的兒童有固定零花錢。一個德國兒童每周從父母，爺爺奶奶等人那裡得到零用錢。過生日和聖誕節時，他們還可以收獲一筆。合計下來，德國6歲至13歲兒童平均每年可以得到336歐元零花錢(約合人民幣2718元)。
盡管零花錢不少，但孩子們大多有具體的儲蓄計劃和目標。40%的男孩省錢買電腦和軟體游戲;17%的兒童稱自己省錢是為了買玩具;15%的孩子勒緊褲腰帶准備買手機;另外18%志向遠大，稱他們省錢是要買汽車、摩托和輕騎。
理財讓孩子懂得生活
絕大多數德國家長認為，給孩子零花錢是必要的。第一，通過花零花錢，孩子可以對交易形成基本的認識。第二，孩子可以學會自已拿主意。因為零花錢是有限的，而想要的東西很多，孩子從取捨中學會思考，變得有主見。第三，孩子通過處理零花錢能學會制定計劃。
德國家長們關於孩子零花錢很有一套理論。他們通常定期守時地把零花錢交給孩子，既給孩子一種「守信用」的印象，又方便孩子安排理財計劃。無論孩子是否聽話乖巧，都有權得到零花錢，家長並不把零花錢當作獎懲手段。家長們基本上讓孩子自主決定怎麼花錢，但有一個前提，就是所買的東西必須不是危險或是不健康的(比如小刀、香煙等)，畢竟孩子年紀尚小，這些約束是必須的。在零花錢的金額上，只要年齡差不多，不論男孩女孩，待遇都是相同的，這也是為孩子樹立平等觀念的好機會。此外，很多家長還鼓勵孩子在銀行開設賬戶，讓自己的孩子和親戚朋友的孩子進行儲蓄競賽。
教孩子區分需求和願望
德國人天性嚴謹，家長說給多少零花錢就給多少，如果孩子過早花完，就算追在大人屁股後面來討要也沒用。因為這是違反約定的行為。父母還會和孩子交談，看看為什麼會這樣，然後一起商量今後如何避免。另外，孩子畢竟是孩子，零花錢金額要適當，德國教育專家還為此專門為家長們制定了一個參考標准。
德國教育專家還提醒家長教會孩子正確區分願望和需求。願望是指通過廣告和其他兒童的炫耀所產生的對某一物品的渴求。而需求指的是日常生活所必需的物品。比如說：我近視，我需要一副眼鏡，這是需求。但如果我要一副昂貴的鏡架，那就是願望。家長在給孩子購買物品的時候一定要幫助孩子正確領會這一區別，這對孩子今後的成長是莫大的幫助。
童話打開金錢之門
一向以嚴謹著稱的德國，面對孩子卻有生動的一面，向孩子講述理財童話故事的《小狗錢錢》風靡一時。讓我們看看這本書講些什麼：「如果你只是帶著試試看的心態，那麼你最後只會以失敗告終，你會一事無成。嘗試是一種借口，你還沒有做，就已經給自己想好了退路。不能試驗，你只有兩種選擇，做或者不做。」「你能否掙到錢，最關鍵的因素並不在於你是不是有個好點子。你有多聰明也不是主要原因，決定因素是你的自信程度。」這些生動有趣的話語，相信孩子們在樹立金錢觀念外，還會學到更多的人生道理。
給多少零花錢合適
德國家長普遍認為，零用錢是孩子從家長那裡獲取能夠滿足個人願望的唯一經濟來源。讓孩子學會對零用錢的支配，對他們成人以後的生活和理財十分重要。通過零用錢，孩子首先有了多、少、貴、賤的感覺，可以學會決定買哪些東西有意義，哪些實際上是沒用的。學會將自己家庭與朋友家庭的經濟狀況作比較。
調查發現，早接觸零用錢的孩子，長大後融入社會的能力比沒有這一經歷的孩子強出許多。
專家認為，從年齡看，孩子四五歲起應該給他們零用錢了，從數額上說，每周給50歐分較為合適，這種方式可以一直持續到孩子9歲。從孩子10歲開始，家長可以改為按月給孩子零用錢，這樣有利於孩子學習對錢的支配和安排。至於零用錢的數額，家長最好參照其他相同狀況的家庭，也可以了解孩子的同伴家平均給多少。
零用錢支出面面觀
13歲的居里奧准備買一部智能手機時，他首先想到的是要買好牌子的，因為他認為大公司的品牌在技術上有保證。同樣，如果買球鞋，他也要求買名牌，他說：「我天天踢足球，當然知道球場上穿什麼鞋子合適」。據調查，德國6至13歲的孩子大都懂得什麼是名牌，德國兒童消費分析報告稱，60%的孩子在買手機、球鞋和書包時要求名牌，一方面看中的是質量，另一方面為了形象好。看來追求名牌已不是成年人的專利。
德國兒童消費分析報告還對600萬6至13歲兒童的生活習慣進行了抽樣調查，大多數孩子喜歡花錢買糖果、飲料和雜志，但80%的孩子仍有存錢的習慣，不會一次把錢都花光。
是否該有單立賬戶
現在多數德國孩子得到的零用錢仍是現金，僅有5%的孩子建有個人賬戶。德國一半以上銀行允許滿7歲的兒童建賬戶，因此從趨勢看，會有越來越多的孩子設立個人賬戶。金融界人士認為，12歲起是建立個人賬戶的合適年齡，這個年齡的孩子已經有了多年支配零用錢的經驗。
在德國，孩子想建賬戶，須經父母同意，銀行在辦理建戶手續時需出示父母和孩子的身份證明。建立賬戶時，父母可以幫孩子確定最高取款額或消費額。另外銀行嚴格規定，未成年人只能在賬戶現有額度內消費，只有滿18歲，才允許透支消費。
❽ 國外人如何理財
美國父母從小教育孩子的獨立能力。大部分美國學生在18歲後都要自己支付自己的生活費。如果住在父母家，他們還需要向父母支付一定數額的「租金」。在這種情況下，大部分美國大學生都靠課下打工賺取生活費。盡管美國大學學費十分昂貴，但大學生們很容易就能從銀行獲取貸款。筆者認識的美國學生中有80%都靠貸款維持學業。因此，美國大學生畢業後掙的第一筆錢通常用來還清助學貸款。
來自丹佛的經濟系研究生John介紹說，大學畢業幾年後等生活穩定，美國年輕人通常會做一些風險投資，但投入的資金一般很少。以他本人來說，他通常會把錢分成兩部分，僅20%用做風險投資，買股票或是基金，剩下的則存入銀行保守花銷。John今年31歲，剛成家不久。曾在銀行工作的他說，美國很多年輕人在投資時通常會考慮自己的「未來價值」。也就是說，他們會綜合考慮自己的學識以及經濟發展的趨向，從而對自己以後的「賺錢能力」做個估算。估算較高的年輕人更容易做風險投資。
美國經濟學家們關於「美國經濟將走下坡路」的預言對年輕人的投資信心有一定影響。來自夏威夷27歲的Noel目前正在美國某大學讀MBA。他畢業後的打算是管理父母的家族賓館。他認為，盡管美國經濟很穩定，但很快就會走下坡路，因此，他會把錢投資於房產「保值」。
26歲的德國人Andree說，德國年輕人有了「閑錢」後，一般會到銀行尋求理財方面的咨詢。因為股票的高風險性，德國人並不十分熱衷投資股票，大多會把錢投向更保險的政府債劵。但有趣的是，德國年輕人很少投資比政府債劵還要保險的房產。Andree認識的所有年輕人中沒有一個有房產。他解釋說，這樣做的原因可能是為了給生活增添更多的可能性，因為有了房產後流動的可能性就會小些。在德國這種社會福利制度相對健全的國家，居民的保險意識也很強。據Andree介紹，絕大部分的德國年輕人都有養老基金，提前幾十年為退休後的日子做打算。
盡管相比美歐，泰國跟中國有地緣親近，文化方面也有不少相似之處。但泰國年輕人在理財上也有自己的特色。泰國的股票市場在年輕人中並不是十分熱門。他們更願意投資到房產和汽車上。如果投資股票，他們也會傾向於長線，購買大公司的股票，收取分紅。J在泰國一家外企工作。24歲的她將大部分的工資花費在吃穿上。今年年初，由於金價走勢相當好，她在媽媽的建議下用攢下的錢買了金條。據J講，投資金條也是泰國年輕人的另一喜好。