如何預防虛假金融侵害

Ⅰ 虛假貿易、重復質押！金融機構如何建立風險防火牆護住錢袋子

金融機構如何建立風險防火牆以防範虛假貿易和重復質押？

金融機構在面臨虛假貿易和重復質押等風險時，必須構建全面的風險防火牆體系，以確保資金安全。以下是從貸前調查、貸中審查及貸後管理三個關鍵環節出發，詳細闡述金融機構如何建立風險防火牆。

一、貸前調查

貸前調查是風險防控的第一道防線，金融機構需通過詳盡的調查來核實客戶信息的真實性，評估客戶的還款能力和風險狀況。

• 資料收集與信息核實：全面收集借款企業的基礎資料，如營業執照、公司章程、法定代表人身份證明等，並利用國家企業信用公示系統、官方資料庫等核實信息的准確性與真實性。同時，要求企業提供近三年的財務報表及近期財務報告，詳細分析企業的財務指標，藉助第三方審計機構的審計報告增強財務信息的可信度。此外，通過人民銀行徵信系統、第三方信用評級機構等渠道，獲取企業的信用報告，綜合評估其信用狀況。

• 經營狀況調查：實地考察企業的生產經營場所，了解企業的生產設施、設備運行狀況、庫存情況、員工工作狀態等。深入分析企業的采購、生產、銷售等業務流程，關注其上下游供應鏈的穩定性和可靠性。研究企業所處行業的市場環境、競爭態勢，評估企業的市場競爭力。

• 貸款用途審查：要求企業提供詳細的貸款用途說明及相關證明材料，通過電話回訪、實地走訪交易對象等方式，核實交易的真實性和合法性。確認貸款用途符合國家法律法規、產業政策以及金融機構的信貸政策。

二、貸中審查

在貸款發放過程中，金融機構需進一步確保貸款資金的安全，避免被挪作他用，並持續跟蹤客戶所在行業的風險變化。

• 風險評估與復測：運用金融機構內部的風險評估模型或與第三方風險預警服務商合作，對貸款風險進行量化評估。重點分析可能影響貸款償還的風險因素，如市場波動、行業政策變化、企業內部管理問題等，並制定相應的風險應對措施。根據實時更新的企業信息，對貸款風險度進行復測，與貸前評估結果進行對比，如有重大變化需重新審視貸款決策。

• 擔保審查：對擔保人的主體資格、財務狀況、信用狀況、代償能力等進行全面審查。對於抵押擔保，核實抵押物的所有權歸屬，委託專業的資產評估機構對抵押物進行價值評估，並辦理合法有效的抵押登記手續。針對質押擔保，審查質押物的真實性、合法性和可變現性，辦理質押登記或交付手續，並關注質押物的市場價格波動情況。

• 貸款審批決策：嚴格按照金融機構的貸款審批流程，由專門的審批人員或審批委員會對貸款申請進行審批。審批人員應獨立、客觀地做出決策，不受其他因素干擾。根據審查和評估結果，出具明確的審批意見，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保要求等。

三、貸後管理

貸款發放後，金融機構需持續監測客戶的財務狀況和經營情況，及時發現潛在風險，並建立預警機制以應對異常情況。

• 資金流向監控：要求借款企業在金融機構開立專門的貸款資金使用賬戶，對貸款資金的發放和使用進行逐筆監控。通過銀行系統、資金監管平台等手段，實時跟蹤貸款資金的流向，確保資金按約定用途使用。

• 企業經營狀況跟蹤：貸後管理人員定期對借款企業進行回訪，了解企業的運營狀況、市場變化、面臨的問題等。通過與企業相關負責人的溝通，及時發現並評估潛在風險。

• 風險預警與處置：建立完善的風險預警指標體系，涵蓋財務指標、經營指標、信用指標等。當風險預警指標達到設定的閾值時，及時發出預警信號。金融機構應制定相應的風險處置預案，根據風險程度採取不同的應對措施。對於已經形成的不良貸款，積極採取清收措施，最大限度減少損失。

此外，金融機構在構建風險防火牆時，還應充分利用大數據風控技術。通過整合工商、稅務、司法等多維度海量數據，利用大數據分析模型對企業進行全方位畫像。在貸中審查時，實時抓取企業的交易流水、供應鏈上下游交易數據、輿情信息等，結合動態風險評估模型對貸款風險進行高頻次復測。在貸後管理時，藉助大數據技術持續監測企業的經營數據，一旦觸發預設的風險預警信號，系統自動生成風險提示，幫助金融機構快速響應並化解風險。

綜上所述，金融機構通過建立全面的貸前調查、貸中審查和貸後管理體系，並充分利用大數據風控技術，可以有效構建風險防火牆，防範虛假貿易和重復質押等風險，確保資金安全。