房奴如何理財

1. 房奴能不能理財投資 該如何理財

合理的理財真的真的特別重要了，現在人們的理財意識也越來越濃，這是很好的一點。對普通的家庭來說，在維持正常的日常生活至於，將放在銀行的部分資金可以用作一些網上的投資，切記，一定是空閑的錢哦，可不要吧吃飯的錢都拿出來了。然後再選擇理財產品時也要多方面的考慮，選擇適合自己情況的，e=資產物權眾籌、不良資產處置是目前很流行的，資金有託管很安全，再來就是收益也很不錯，但是一定要記住，安全第一，收益第二，理智的理財才能走的長遠，祝你理財順利

2. 朋友你們的房奴生活過的怎樣

大學畢業已經近六個年頭了，現如今在東莞打拚，東莞的房價從2016年就開始大漲了，直接從七八千一平方的價格漲到近兩萬，現在東莞的房價都在兩萬左右了，悲催的我，就是在漲價後買了房子，終於步入了房奴的生活，終於有了屬於自己的房子，但是我已經沒有以前那樣輕松、快樂的日子。

搬新房的那天，朋友你都來慶賀說：兄弟，佩服！你終於有房了！我說：「是啊！」以後我的30年青春就給這套房子了。30年啊！人生最好的30年，人生有幾個三十年啊！

30年就為了一套水泥盒子，用我的青春換一套房子，成為房奴的你們，同樣過得幸福嗎？

看看天涯貼房奴的真實生活是怎樣的！

樓主：歡喜貓魚：

自從貸款以後，為了房子，我們的生活發生了天翻地覆的變化。每天起早貪黑，6點半起床趕公交車，早餐只吃兩個，牛奶也不敢喝。乘公交車時絕對不坐有空調的，這樣可以便宜一塊錢，絕對不會像以前一樣動不動就打車。在單位吃飯，同事們都點10元以上的套餐，而我每次都是到蘭州拉麵館吃5元的蛋炒飯。沒買房以前，我和妻子一般在外面餐廳吃晚飯，而現在，我們都到小區旁的菜市場買菜自己做飯，這樣可以省下很多錢。以前我是抽煙的，但為了省錢還貸，我把煙給戒了。妻子和我都不敢買新衣服，不看電影，不買零食，不外出旅遊。手機已經用了四年多，打一個電話電板就會沒電，但我還是捨不得換。就這樣，每月我們過著苦悲的日子。

樓主：廣州2010加油

以前房貸都沒有感覺鴨梨，這次一套感覺壓力陡增，房貸月供以前是1.1萬，車貸1萬，加上這個房貸月供2.5萬，每個月需要還款4.6萬，唉????

樓主：青島諾恩

我是外地戶口，我今年24，工作2年攢了12萬。家裡給借也就能借20多萬，都是普通人，首付一共就能拿出30來萬，可以看好的房子首付都得50萬左右，還要背160萬債。能買的得起太偏太差了，還要1萬多一平，我的意思是不賣了，為什麼要花這么多錢背那麼多債了，可是我對象不行，非要去貸款去借也要湊50萬出來先付首付買房子，說不買更買不起，說青島以後發展會更好，通了地鐵，更買不起，現在必須買，不能拖到18年。真的糾結~感覺我們父母都快被逼瘋了！前幾年上學，不懂，也不確定是不是要留在青島，沒有在房價還沒長的時候買，我們父母離青島那麼遠，他們都是底層，書讀的也少，也不會想到提前投資房子。感覺這樣逼父母借錢很不孝啊，可現在不逼一把以後要花更多錢買房！我們回老家的話收入直線降低一半都不如，回去沒有工作~人生路好艱難~

樓主：u112637025

37歲失業三年，終於賣掉了深圳唯一住房

本人81年，老家是西部某省會城市，2002年畢業，被一家知名通信企業學校招聘到深圳入職，收入也算穩定，基本工資從剛畢業5000元到2014年15000元。

在這家公司一口氣幹了12年，終因感覺自己像一隻被囚困的鳥兒失去自由，上升無望，終日重復勞作，如同機器一般。遂14年提出離職，裸辭的。

家庭和資產情況：

08年結婚，有兩個女兒，分別12年和14年出生，老婆全職媽媽。

08年在深圳南山區買房一套，180萬，貸款月供7000。

20萬左右車一輛。

14年離職後，休養了一段時間，然後找工作，發現合適的工作很難找，像我這樣IT勞工，年齡正尷尬，很多公司都不願招35歲以上的大齡青年，

同樣的活體力不如20多歲的年輕小伙，積極性不如20多歲的年輕小伙，還難管理（不好洗腦），要的工資還高，如果你是老闆你會要這樣的員工嗎？

於是34歲我開始失業了，這一失業就是三年！

我也時常後悔當時的一時沖動，何不就隱忍下來在公司里混日子，至少也有個飯碗。

失業這幾年，在家帶孩子，看書，旅遊，確實讓我感受到了一個真實而自由的生活，人生就應該這樣的。

然而讓我感覺壓力越來越大的，不用說就經濟壓力了，吃了幾年的老本，最終也會空的。

於是和老婆商量，我們賣掉了深圳這套唯一住房。

等到17年一個買家找到我們，最終以近一千萬的價格成交，加上還貸款我們到手有800萬。

一時間拿到這筆巨款，心情那個激動。今年在惠州200萬買了套海景房，100萬回到老家買套學位房給女兒上學，老家的是15年借家裡錢買的，今年價格漲了40%。

剩下的錢我們放在銀行做理財產品，每月能有一萬多收入，基本滿足家庭日常開支。

然而讓我感到不踏實的還是失業這個狀態，這幾年也嘗試過創業，都以失敗告終。

我感悟單純為了掙錢而掙錢（工作、創業），那最終還是被束縛的，沒有自由和快樂而言，難怪說成功的企業都有一個高大上的公司理念。

然而37歲失業三年的我將何去何從？

樓主：ty聽香1

剛在成都買了個43平方的小房子。桐梓林地鐵口400米。70年產權，不通天然氣。47萬。首付了29萬，貸款18萬。

我是四川5線小縣城的老師，兒子10歲，為將來兒子大學畢業在成都預備的。因為在老家有公積金貸款，所以是二套房，首付6成。本來希望買大點，貸款不了，沒有辦法。管他的。

15年在天府新區買了個33平方的小戶型，現在再買43平方，加起來也有76個平方了。等12年過後兒子大學畢業，兩個小小的賣了，他再貸款些買套兩室的房子，起碼成都的首付我位兒子預備下了。

樓主：北京買房子

提要：100平的房子，已交了定金，准備貸款100萬，可能20年，也可能25年。記錄這在以前從來不敢想像的巨額負債下的還貸生活經歷，希望我能堅持下來。

房子的概況：北京五環外，精裝，期房，10年交房，單價1.5萬，總價150萬，首付三成50萬，貸款100萬。准備組合貸，正常情況公積金能貸80萬，剩下20萬做商貸。

貸款年數：因為還沒簽約，所以不知道能貸多少年，希望能做25年，這樣每個月還5千，壓力小一點。如果做20年，每個月還6.2千，壓力大。

首付情況：首付50萬，自有資金40萬，借款10萬。股市裡還有資金15萬，公積金帳戶里有6萬。

收入情況：我工資年收入10萬，獎金不定，暫按5萬計，合計15萬。老公工作不穩定，按目前試用期工資計算年工資收入在10萬，獎金不定。炒股收入，保守應在5萬。年合計30萬。

還貸風險：按照20年貸100萬計算，每個月還6.2千，年還貸7.4萬。一旦老公失業，我一個人還貸，再加上孩子每個月2千元的支出，壓力會很大。

「房奴」一詞是2007年8月教育部公布的171個漢語新詞之一，意思為房屋的奴隸。「房奴」是指城鎮居民抵押貸款購房，在生命黃金時期中的20到30年，每年用占可支配收入的40%至50%甚至更高的比例償還貸款本息，從而造成居民家庭生活的長期壓力，影響正常消費。購房影響到自己教育支出、醫葯費支出和撫養老人等，使得家庭生活質量下降，甚至讓人感到奴役般的壓抑。「房奴」作為「新詞」在2006年4月開始廣泛流行。在房價不斷攀升的2005年到2006年，市場上已經無法找到中低價格的房地產，導致很多購房者背上了沉重的還貸負擔，同時央行2004年、2006年先後宣布的加息進一步加重了人們對房貸負擔進一步提升的擔憂。高房價和對高利率的雙重擔憂導致人們擔心會象奴隸一樣為銀行工作，所以「房奴」這個詞應運而生，成為房地產泡沫的象徵。

朋友，成為房奴的你們2018年會過得輕松嗎？

3. 房奴必讀如何正確的理財 將小窩變成大房子

孩子越長越大,原本溫馨的小窩無法滿足一家三口的生活需要,應該如何打理手中有限的銀子將小窩變成大房子呢?

案例分析>>

陳軍和愛人鄭靈結婚5年,終於在一年半以前有了自己的小寶寶。隨著孩子一天天長大,45平方米的溫馨小窩漸漸顯得局促起來,二人便有了換房的打算。

二人結婚時,事業都屬於起步階段,於是貸款買了一套總價27萬元的房子。貸款15萬元,月還貸1600元左右,還剩4年零5個月還清。現在這套位於市區的房子,市值43萬元。如果提前還貸,需一次性支付銀行9萬元左右,這樣二人手中還剩下34萬元左右。如果將該精裝修的房子出租,每月可得1900元房租,足夠支付其剩餘的貸款。新房採取還貸的方式購買,二人也可以接受。這讓小兩口一時沒了主意,不知道應該將小一居賣掉買新房,還是將小一居留著作為資產。

二人看上了一套位於學區的65平米兩居,價值72萬元。兩人東拼西湊,看了看自己的存款,一共有17萬元,不足以支付30%的購房首付。如果跟父母借,又有點張不開嘴,小兩口犯了難。

小兩口問理財規劃師:不知道能不能通過投資的方式,選擇合適的理財產品,賺取收益,將房子首付的資金缺口盡快補上。但同時,他們又害怕如果再不買房子,房價又繼續上漲。如果投資的收益不能大過房價的上漲速度,他們的換房之夢就越來越渺茫。

理財目標>>

二人月收入合計約7500元,陳軍已經升遷為國企中層,每月的福利很好,月支出約為2000元。除了換房子,二人還希望給老人和孩子的未來多一份保障,希望理財師連這個需求也一起規劃進去。

陳軍說,雖然知道自己能力有限,但是即使現在做不到,也希望理財師幫自己做一個長期規劃,爭取5年之內,孩子上小學之前,把房子換了,將老人和孩子的保障都准備好。

理財建議>>

陳先生的換房,具有改善居住條件與孩子上學雙重功能,屬於改善性剛性需求,並且未來較長時期內的房價尚處於上升通道之中,因此早買比晚買好。建議在家庭可承擔的前提下,充分利用財務杠桿,擇機盡早實現換房需求。

舊房留作資產並出租,實現「以租養貸」。小房位於市區,優勢明顯,無論出租還是出售均不愁。如果用於出租,租金與月供足以抵消,還稍有富餘,正好實現「以租養貸」。

短期而言,重點要留足可供3至6月家庭使用的緊急備用金,以應對不時之需。經規劃後,陳先生家庭月總支出約6000多元,考慮到小孩與老人的需要,建議留2萬元作為緊急備用金,存在形式可以是貨幣基金、債券基金等。

中長期而言,要建立孩子教育金及養老金。目前家庭現金流尚不寬裕,距離養老時日還長,因此建議先建立教育金。具體可以採取基金定投形式,分散投資,積少成多,有效平滑投資風險。

（以上回答發布於2016-04-07，當前相關購房政策請以實際為准）

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4. 終於不再做房奴了，要好好理財，有什麼好基金推薦的

新手建議從債券基金做起，穩定收益7%以上
有心得了再考慮做點股票型基金

如果你是基金投資者,那你將有一條最優惠且能提高收益的購買途徑.。
你手裡的基金，不管你原先在哪個代理經銷渠道(銀行、基金公司或券商)買進,無論你是開基,封基,還是LOF\ETF,轉託管來我們證券營業部均能獲得千份之一的獎勵（最低都有50元）.就是說不管你以前在哪裡買入，只要轉來我們這里，手續費肯定比別人低千份之一。這部分獎勵也可獎給介紹人或機構投資者的經辦人哦。
在我們這里申購場外基金，手續費全國最低。
把開放式基金從銀行或基金公司轉進證券公司的好處是：贖回到帳時間大為縮短並且存在套利機會，贖回時間：銀行渠道T+5至T+7不等，券商渠道T+3以下。而套利操作每次增收千分之3左右，操作越多，增收越多,套利收益疊加基金收益就是你的總收益(例如某基金年均收益30%，套利操作年均收益17%，兩項相加年平均投資收益47%，遠超華夏大盤的收益水平。需要注意的是由於基礎市場的波動，基金收益並不是每年都是正的，但套利收益卻總是為正.也許你會說，大盤指數是動的，你套的那點利，還不夠大盤跌的。不錯，可是你要知道，大盤也有可能漲啊。漲跌的概率是五五開。而利潤是一邊倒的站在了你這一邊。長期下來，五五開的風險，加上一邊倒的利潤，你能不掙錢嗎？）。 由於上市型基金（主要就是LOF，ETF）的交易價格和凈值不一致，其中的差價如果在扣除必要的手續費後還有空間，就可以實施跨市場套利。另外，部分封閉式基金的首發募集、LOF的募集及日常申購有可能是在場外代銷機構那裡實施的，該部分基金份額如果想轉到二級市場交易，這都涉及基金的跨系統轉託管的問題。把基金從場外轉到場內的，或場內轉託管到場外，是基金套利必選步驟（有的券商可以直接在場內實施，但由於場內的手續費很高，一般是沒套利空間的）。不是所有券商都有資格做這業務，也不是有這資格的券商都樂意受理這業務。我公司是熱烈歡迎各位投資者把基金從場外轉到我公司場內交易，各位有需要的投資者可以聯系本人開辦此業務。我公司為支持投資者套利，場外基金的申購費用將大為優惠(保證全國最便宜，轉入基金份額有獎）。

5. 請用個人理財的知識闡述如何看待當今社會出現的房奴卡奴車奴的現象

房奴意思為房屋的奴隸。

房奴一詞是教育部2007年8月公布的171個漢語新詞之一。房奴意思為房屋的奴隸。房奴是指城鎮居民抵押貸款購房，在生命黃金時期中的20到30年。

每年用占可支配收入的40%至50%甚至更高的比例償還貸款本息，從而造成居民家庭生活的長期壓力，影響正常消費。

主要優勢：

21世紀初我國迎來第一批住房貸款熱潮，到2012年底和2013年初，首批房貸將迎來清款大限，首批房貸族也將迎來集體還清房貸的日子，進入無債一身輕的狀態。

對於首批房貸者來說，到2012的還款壓力已經很小。比如遼寧鞍山，2002年商品房價格大多在2000元以下。

6. 「房奴」節省貸款利息都有哪些招數

盡量使用公積金貸款

眾所周知，公積金貸款的利率比商業住房貸款低得多，特別是7折優惠利率取消後，兩者之間所還的利息差距將更大。因此貸款買房，公積金貸款最省錢。

一家國有銀行的理財師表示，對於首套房使用商業貸款，想購買二套房的購房者，使用公積金貸款無疑更可省下不少利息。房貸新政實施後，二套房首付必須五成，利率最低上浮10%。公積金貸款的優勢更加明顯。公積金貸款作為一種福利性購房貸款，目前我市公積金貸款政策尚沒有變化。不僅仍可首付兩成，更可享受3.87%的公積金利率，比7折利率還低。我市住房公積金管理中心相關人士提醒，公積金貸款上限為50萬元，放貸時間最長30年，如果房價過高，購房者可使用公積金和商貸的組合貸款方式。

另外，由於目前公積金房貸沒有一套房和二套房之分，只要首次貸公積金或者第一次公積金貸款還清了再貸公積金房貸都可以。因此，最好是採取首套房貸商業貸款、二套房貸用公積金的做法。

變更還款方式省息劃算

據一家國有銀行的理財師介紹，對於還款能力較強、收入較穩定、有額外收入來源的貸款者，可以向銀行申請變更還款方式，將原有的等額本息還款方式變更為等額本金還款，達到省息的目的。

目前，多數銀行的個人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。二者的主要區別在於，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負擔相對較多；後者又叫「遞減還款法」，每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以後的還款金額逐漸遞減，利息總負擔較少。

以貸款100萬元20年期(以基準利率5.94%計算)計算，採用等額本息還款法，利息超過71萬元。而採取等額本金還款，支付利息款59.6475萬元。兩者相比，利息相差11萬元左右。

值得一提的是，等額本金還款法並不適合所有的購房者，因為它的月供是倒金字塔式結構，也就是說早期還款數額較高，不適合貸款壓力大的家庭。

提前還款選擇縮短期限

隨著銀行優惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房貸者近期已經開始動用公積金或是存款開始提前還貸。在市民提前還款時，會碰到一個問題，那就是減少月供還是縮短貸款期限劃算？

理財師稱，如果單純從節省利息角度來講，肯定是縮短貸款期限最劃算。「選擇哪個方式更省錢其實很簡單，只要掌握一條，本金還得越多，利息越省。如果客戶選擇縮短貸款期限，而月供不變，那麼客戶的還款周期會加快，因為客戶每月還款額沒有變化。而如果選擇減少月供，那麼每月還款壓力會減輕，但因為每月所還本金減少，自然總的貸款利息沒有月供不變的方式來得省。」

另外，銀行理財師認為，提前還貸要算好賬，比如，還貸年限已經超過一半，月還款額中本金大於利息，提前還款的意義就不大。

存款可抵扣貸款利息

對於有5萬元以上資金的「房奴」來說，可以通過房貸理財賬戶達到用存款抵扣貸款利息的目的。

記者從光大銀行濟南分行了解到，他們推出了「天天省」房貸，有房貸者只要在還款賬戶中存入5萬元以上的存款，銀行將按一定比例視為提前還貸。這部分資金可獲得相當於貸款利率的收益。

據了解，目前農行、招行等部分銀行都推出了類似的可以幫客戶節省利息的房貸理財業務。客戶選擇存抵貸這一房貸理財賬戶後，只要客戶卡內存款超過5萬元，即可按相應比例抵扣貸款利息，並且卡內存款還是活期存款，隨時支取，不受限制。此類產品均設有起點。一般起點均為5萬元，也就是說如果賬戶有8萬元，只有3萬元可以參與抵扣房貸，並且抵扣比率各行不一樣。

另外，市民還可選擇加快還款頻率的個貸產品來節約利息。將還款方式從原來每月還款一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。這樣本金還款頻率加快，節約了客戶對銀行資金的實際佔用；每月四周還多0~3天，全年還款26期，還款多了兩期。客戶可以在基本不增加還款壓力的情況下，減少了大量的利息支出。

（以上回答發布於2016-03-17，當前相關購房政策請以實際為准）

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7. 理智買房 聰明「房奴」必知的四件事

對很多人來說，購房已不是個人行為，而是一個甚至幾個家庭要共同面對的事情，怎樣做才能不讓購房降低生活質量？消除「房奴」生活隱憂，你需要知道下面這些事。小編今天告訴那些准備做「房奴」的人，如何做一名理智的「房奴」。

戰略上要「城市包圍農村」

房屋價值的永恆定律是：地段、地段，還是地段！就是說買得起大城市不買小城市，買得起城區不買郊區，寧要城區房，不要遠郊區域一大房。要關注總資產多少，不要過多關注房屋大小。據2000年到2013年多個城市銷售價格變動的結果統計顯示：13年間，全國平均房價上漲2.42倍，但同期多個大中城市房價上漲幅度都遠超全國平均水平，其中，北京和上海兩個城市的上漲倍數分別是3.76和4.27。可見，大城市房價上漲幅度會超過二、三線城市，城
區域房價上漲幅度會超過郊區和邊緣區域。

除了戰略上要「城市包圍農村」，在戰術上還要「農村包圍城市」。如果手裡資金有限，買不起大的就買小的，買不起城的就買郊區的。等到若干年後房價漲了，再賣掉小城市的、城郊的，改買大城市的、城的，也算是一種「迂迴戰術」。

用理念買自住房

做「房奴」要善於轉換思路。這其中重要的一點就是要拋棄「買房就是自住」的老觀念。中國當下的實有城市化率不足三成，要達到70%以上的平均

城市化率至少還有20年。房子是不動產，但人是自由流動的，你買的房子給別人住，別人買的房子給你住，有何不可？在這個城市化急劇發展、人口急劇流動的當代社會，多少人能夠在自己的房子里住一輩子？

另一方面，富人思維是即使再有錢也要貸款買房，首付越低越好，年限越長越好；窮人思維是即使再沒錢也要東拼西湊自己盡量多地湊到房款，以便少貸款少交銀行利息，結果，不僅自己不能以小力量通過銀行撬動大資產，而且親戚朋友的錢也成了死錢。

現代風險社會同時又是以金融為基礎的信用社會，一套產權完整、支配自由，隨時可以和銀行完成抵押貸款交易、價格穩步上漲的獨立產權房，事實上就是一張好的人生「保險單」。現代風險社會，生活用品、醫療、等各項成本都在不斷上升，房屋可以成為風險社會的對沖工具。

手房比二手房更能撬動貸款

信用消費時代，人可以提前安排自己一生的收入，安排多少，跟自己的預期有關，跟具體的收入並不一定重合。在勤勞致富的同時要善於理財，通過信用金融制度和交易致富實現財富非線性增長。房產等固定資產具有自動復利功能，是其他股票、票據、銀行存款等金融理財產品所不具備的。

與銀行建立按揭關系，相當於向自己的未來借力，不過這個力也有大小之分。舉例來說，以首付50萬元為例，只能撬動總價100萬元的二手房，卻能買到166萬元的一手房，並且可以充分利用銀行貸款。按同等比例的計算，5年後漲1倍，那麼二手房5年後的總資產是200萬元，但

手房是330萬元。需要注意的是，每個人的風險偏好不一樣，有的人適合「激進」一些，有的人適合「保守」一些，個人應在購置房產之前保證自己的生活質量，量力而行。

這些類型的房產好不要「碰」

大城市房價由外來人口決定，小城鎮房價由返鄉人口決定。任何人都沒有能力改變高房價，個人只有順時應變、轉變觀念才能戰勝高房價。不過，房地產也不是遍地隨手可撿，原因是有些房產已經過剩或即將過剩，如旅遊房產、商業房產、遠郊不配套區域房產、一些人口正在衰減或產業正在空心化的小城鎮房產。購買這些類型房產的風險較大，無論是自住還是都要謹慎。

（以上回答發布於2017-07-03，當前相關購房政策請以實際為准）

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8. "房奴"快看:兩種還房貸的方式 利息差10多萬

房價一再飆升，對於普通收入人群而言，買了房就要還房貸，等額本息還款法和等額本金還款法，哪一種方式還貸比較劃算？本期南都理財欄目，邀請東莞農村商業銀行石龍支行徐麗貞教你還款門道，在貸款金額和時間相同的條件下，等額本息還款法所要支付的利息高於等額本金還款法。但是，從銀行數據來看，等額本息還款法是更為流行的還貸方式。

兩種還款方式選哪個？

「等額本息」更流行

徐麗貞介紹，等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本金和利息。這種方式在償還初期的利息支出較多，本金還得相對較少，以後隨著每月利息支出逐步減少，歸還的本金就逐步增多。等額本金還款法，即借款人每月以相等的額度償還貸款本金，而利息隨著本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。

「等額本息」還款額每月相同，前期還款壓力相對較少，適合年輕家庭或自有資金不太充裕的家庭。「等額本金」在貸款前期還款額較高，適合高收入者或自有資金較充裕的家庭。

在貸款金額和時間相同的條件下，「等額本息」所要支付的利息高於「等額本金」。按東莞目前的樓價一套房100萬元為例，貸款70萬元，首期30萬元，期限30年，按目前5年以上貸款的基準利率4.9%來計算。

選擇等額本息還款法，每月需還款3715.09元，共還利息637431.34元。選擇等額本金還款法，第一個月需還4802.78元，以後每月遞減，共還利息515929.17元。兩種還款方式利息差了121502.17元。

「顯然，從整個還款周期來看，等額本息還款法的利息支出比等額本金還款法高。雖然選擇等額本金還款法能節省較多利息支出，但考慮到前期還款壓力較大，並不是每個家庭可以承受這種還款方式」。徐麗貞表示，從銀行數據來看，等額本息還款法是更為流行的還貸方式。

要不要提前還貸？

四種人不宜

銀行一般允許貸款者在借貸滿一年後，部分或全部提前還款。貸款者可根據自己家庭經濟收入和資金需求程度，來選擇是否提前還款，以減少貸款利息。

徐麗貞介紹，一般來說，兩類購房者比較適合提前還款。一是處於還款初期的借款人，因為貸款初期的還款主要是利息支出，本金還款額較少，借款人這時提前還款可節省利息。二是借款人有融資需求，通過提前還清貸款，用房產向銀行申請抵押消費貸款，解決自身資金需求。若要提前還款，還需清楚貸款合同中有關提前還貸的條件，注意提前還貸是否須交一定比例的違約金。

徐麗貞提醒，不是所有的貸款者都適合提前還貸，也不是任何時候還貸都能節省利息支出。如果買房者是下面四種住房貸款人，不建議提前還貸———

1、家庭經濟實力欠佳的貸款者。對於流動資金少、月供占月收入的一半或以上，還貸是家庭主要支出方面，經濟能力相對不足的購房者，不適合打亂原有的還款規劃。

2、使用等額本息還款法，進入還款階段中期後的貸款者，以及等額本金還款期已過1/3的貸款者。「等額本息」在前半段還款期側重歸還利息，後半段還款期側重歸還本金，所以進入還款中期後，應繳的利息已大部分支付，剩餘的貸款以本金為主，此時提前還款，達不到節省利息的效果。另外，等額本金還款法的本金是將貸款總額按總月數平均攤分，加上上期剩餘本金的利息，形成本月還款額。因此，還款期已過1/3後，所還的本金和利息越來越少，此時貸款者以提前還款來減少利息支出，效果不理想。

3、享受銀行商業住房貸款6折到8折利率優惠的貸款者。當前市面上已經很少見到9折以下的房貸優惠利率，按照人行5年期以上貸款利率的7折計算，優惠房貸利率為3.42%，接近同期限住房公積金貸款利率(3.25%)，比銀行3年期大額存單利率(3.98%左右)還低。

4、有更好投資理財渠道的貸款者。如果貸款者能運用銀行理財、基金、債券、股票、外匯等投資理財渠道對資產進行管理和配置，投資回報率能跑贏房貸利率。那麼投資的收益能覆蓋房貸利息支出，並享有額外盈利和資產流動性，如此也就不必急於提前還貸。

（以上回答發布於2016-11-22，當前相關購房政策請以實際為准）

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9. 房奴必看：不用著急提前還房貸的真相

我們都知道，現在的房貸一般最長是貸30年，但是，實際生活中，還貸周期並沒有這么長，好多人慢慢的手頭有了余錢之後不想再頂著房貸壓力，於是會想到提前還款。一般來講，還貸周期一般是5-7年，很大一部分人是選擇提前還款。這些提前還貸的人群中，有很大一部分是由於傳統觀念的束縛，認為欠銀行錢心裡不踏實。一些人是由於在經濟上有其他打算，另外一部分是由於沒有適合自己的理財渠道。總之，大家提前還貸的原因各有差異。但是並不是所有的人都適合提前還款，那麼，究竟什麼情況下適合提前還款，哪些情況不適合提前還貸。

不適宜提前還貸的情況

縱觀目前的經濟環境，處於降息的階段，短期內加息的可能性不大。所以，購房者貸款買房，貸的錢越多、時間越長越好，而且不必急於還款。因為房貸利率比較低，利率折扣優惠也是很大的。

如果您屬於下面的三種情況，還是不要提前還貸。

1、使用公積金貸款，且貸款享有較大的折扣。（一般為8.5折）

公積金五年期以上的貸款利率是3.25%，商業貸款的基準利率是4.9%，如果再加上折扣的話，最後的利率就達到了4.165%，這樣看來是非常低的。

本身已經有很低的利率優惠，而現在又處於降息通道中，房奴們可以拿著自己的閑散資金做一些理財。

但是，如果你進行提前還貸的話，還需要根據合同來支付一筆違約金。

2、等額本金還款已經超過三分之一

等額本金還款方法越是到後期，這種方式需要還的本金也就越少，因此所產生的利息也就越少。如果還款已經超過了三分之一，那就是說已經還了將近一半的利息，越往後剩的更多地是本金，而利息的高低對還款額的影響並不大。

3、等額本息已經到中期

等額本息還款法每月還款額中的本金比重逐月增加，而利息比重逐月遞減。所以說，如果到了還款中期，那已經是償還了大部分的利息，所以說，提前還貸也是沒有意義的。

什麼情況下提前還貸比較劃算

1、等額本息還貸方法中，如果沒有超過貸款年限的三分之一，提前還貸是比較劃算的。

2、等額本金還款法中，如果沒有超過整體貸款年限的四分之一，一部分提前還款還是比較劃算的。

3、沒有一點理財基礎的人，還是提前還款吧。

4、如果需要還清貸款作抵押的，需要提前還款。

5、受傳統思想束縛，一定要提前還款的。

（以上回答發布於2016-07-01，當前相關購房政策請以實際為准）

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