金融科技下銀行如何發展

① 新形勢下銀行如何發展

隨著社會的迅速發展，我國經濟發展進入新常態，出現了經濟增長動力與經濟下行壓力並存的復雜情況。這一復雜的經濟形勢對各個行業的生產經營提出了嚴峻的挑戰，每一個經濟活動參與主體都面臨著經營風險提升、回報率下降、競爭主體多元化、金融風險復雜化、市場監管系統化嚴格化等一系列新挑戰，銀行亟需開展一系列業務創新發展來破解困境。而這些在經濟運行中存在的突出矛盾與問題，導致了銀行經營下滑。同時，科技創新、人力資源匱乏、市場需求變動等因素加劇了銀行的經營風險。在這種機遇與風險並存的情況下，銀行如何主動適應新的經濟形勢，正確處理業務發展與風險控制的關系在當前顯得尤為重要。

一、新常態下的銀行發展現狀

（一）互聯網經濟持續高速發展，傳統行業受到挑戰

移動、互聯網金融快速興起，用戶需求趨於個性化、多元化，新的客戶群體衍生新的營銷模式，「互聯網+銀行」沖擊傳統銀行的市場份額，不斷開拓新市場領域和新技術產品領域，對傳統行業的銷售網路優勢、資源優勢形成直接沖擊 [1]。

（二）顧客自主選擇不斷增強，服務質量要求提高

隨著科技的不斷發展，互聯網經濟逐漸形成規模，電商平台改變了人們的購物方式，移動支付改變了人們的支付方式，共享單車改變了人們的出行方式。還有P2P平台、遠程教育、互聯網金融等，可以說互聯網與人們生產生活的方方面面都息息相關，深刻改變著人們的生產生活方式。互聯網經濟發展潛力、覆蓋領域巨大，對傳統的線下實體銷售產生了巨大沖擊，服務方式也隨之不斷改變，品牌和服務已經成為銀行重要的競爭手段，市場的競爭也不斷從產品的競爭升級為品牌和服務的競爭[2]。

（三）經營收入來源空間變窄，核心技術及產品亟待創新

就目前的形勢來看，經濟下行、結構調整還將持續很長一段時間，銀行收入渠道變窄、負債成本大幅上升。為了生存發展，銀行必須將有限的資本、人力、技術等資源投入到高收益的產品或者市場內。而高收益必然要承擔高風險，這使得銀行虧損率上升。除此之外，創新也可以帶來高收益，其風險相對可控。因此只有加大創新投入，在技術、產品以及市場上領先，搶佔先機，才能在激烈的競爭中居於不敗之地[3]。

二、轉變業務發展與風險控制的理念

（一）轉變經營理念

為實現業務發展和風險控制之間的平衡，要轉變銀行的經營理念，改變原有的經營模式。銀行想實現質量及效益的統一發展，就需要建立起以業務發展和風險控制為主線的發展機制。在實現業務發展和風險控制的平衡發展的同時，銀行在一方面要避免利潤的片面最大化，建立起使銀行股東利益最大化的經營理念，以資本約束的方式來控制業務發展中的風險。在另一方面上，應建立全面風險的管理體系，對經營過程實施全面的風險管理。

（二）增強全員風險管理意識

由於不同崗位、部門之間對風險的認識存在差異和矛盾，有些員工會認為風險控制與自己無關，沒有形成良好的風險控制氛圍，這樣極大地影響了業務的發展和內部的和諧統一。因此，要定期不定期開展各類風險警示教育活動，進行風險自我排查、相互互查，不斷督促員工樹立合規合法的經營理念。

三、建立健全業務發展與風險控制的平衡機制

（一）加快完善技術及產品創新機制

在大數據與「互聯網+」經濟不斷發展的今天，基於現有技術及產品的推陳出新已難以適應變化的節奏。要以獨特性、適用性、完備性和效益性為出發點，完善創新體系和流程，建立健全創新容錯與獎勵機制。創新是實現發展的最大也最持久的驅動力，只有不斷增強銀行的創新能力，才能建立起核心競爭力，獲得長期競爭優勢。只有不斷創新，才能領先於競爭者，不被市場所拋棄。

（二）加快完善銀行管理機制

建立有效的銀行管理制度，處理好安全與自主、替代與轉型、風險與創新三方面的關系，實現「從封閉向開放」、「從粗放向精細」、「從失衡向平衡」的三個轉變。要重視制度建設，對制度進行經常性、規范化的梳理和檢查，不斷優化、修改與完善，以適應銀行發展、經營管理和運營環境的變化。同時要強化執行力，嚴格執行各項規章制度，不能流於形式，任何人不能搞特殊化，切實發揮制度對促進發展、提高效率和防範風險的作用。

（三）加快完善人力資源管理機制

許多銀行存在發展遲滯、風險增加的現象是由於技術人員創新能力不足、員工素質相對較低、人員能力與崗位要求不相匹配等人為因素造成的。無論是技術的競爭、產品的競爭還是市場的競爭，歸根到底都是人才的競爭。人力資源無疑是銀行最寶貴的資源，人這一要素也是創新的最終源泉。「挖潛」、「整合」人力資源，有利於提高銀行的整體競爭力，培育核心競爭力。銀行應該從機制和培訓兩方面入手，建立健全隊伍建設和職業發展機制，加強業務層級和授權管理，同時要重視員工培訓;提高員工綜合素質和業務技能水平，培養員工的事業心和責任感;充分發揮員工的主觀能動性和自我約束能力，使每一位員工都能自覺成為業務發展的推動者和風險防範的控制員。

（四）建立完善風險控制機制

銀行的目的是獲取利潤，要保證盈利，獲取高額的收益;但是收益並非銀行進行生產經營決策的唯一影響因素。一個銀行想要持續健康地發展，僅僅依靠收益是不夠的，銀行應該提高風險控制能力。目前，我國的大部分銀行在項目可行性以及投資回報率、投資回收期等關鍵指標上較為重視，但對於項目的風險測算以及收益風險平衡計算重視不足。因此對銀行的投資及經營風險進行控制也就成為了保證收益的一大重要舉措，我國銀行在風險控制方面還有很大的改善餘地。另外，還應拓寬收入渠道，分散經營風險，做到收入多樣化，提高自身風險控制水平。

② 如何看待銀行發展金融科技業務哪個銀行做的最好

各位朋友一定感受到了金融技術的快速發展，給我們的生活帶來了各種便利，永遠不要離開家就上網如交煤氣、水電費，不離開家就7 × 24不間斷地上網購物，永遠不要離開戶外就到家裡賣食物，也可以打電話跑腿各種買買買，發送到銀行之前印象做業務線，各種數據准備瑣碎，現在所有的常規業務都可以通過智能設備處理，甚至所有的基本業務需求都可以通過各銀行的APP處理。所有操作僅憑身份證和手機號碼即可完成。金融產品網上下單可以隨時查詢，不需要去銀行網點。可以說，只有想不到，沒有技術做不到。

珠海華潤銀行金融技術體系建設：布局“網路”，積極規劃覆蓋灣區所有城市的網路布局，鞏固“粵港澳大灣區”運營基礎。走“兩條腿”，線上線下合作運營。夯實傳統商業，加強科技實力，著力實現“三個突破”。依託產業鏈上下游企業，實現供應鏈全過程數字化、智能化，通過模式創新實現批量客戶獲取、信息授信、現場風險控制。堅持“小而不大”，公司業務和個人業務同時進行。把握跨境金融的新機遇，提供相應的跨境綜合金融服務。金融科技的到來將改變銀行資產的構成。過去在資產端可能以大企業、優質企業、優質民營企業為主，但現在向普惠、小微、零售金融轉型的壓力會加大。過去，風險控制政策是在高增長環境下制定的，沒有經歷真正的周期。風險和資產存量也會給傳統金融機構帶來壓迫。

③ 金融科技的發展現狀及前景

金融科技為金融IT企業帶來新的增長點，銀行業開始布局該領域

目前，我國金融IT企業在通過新興技術為金融機構提供創新服務的同時，也積極與金融機構合作，獲取金融牌照，利用自身IT技術直接為最終用戶提供金融服務，開展如金融產品銷售、智能投顧、大數據徵信等金融科技業務，實現銷售分成或業務分成。根據分析，金融IT企業在為金融機構提供服務的第一階段，市場容量僅千億規模。而直接為最終用戶提供金融服務的市場容量可達萬億規模。以智能投顧為例，截止到2018年底，我國資產管理規模達50.4萬億，若智能投顧滲透率達到10%，僅智能投顧的市場容量就達5萬億規模。由此可見，金融科技為我國金融IT企業帶來巨大的增長空間。

——更多數據來源及分析請參考前瞻產業研究院發布的《中國科技金融服務深度調研與投資戰略規劃分析報告》。

④ 金融行業怎麼發展

我國金融科技產業全景圖譜

金融科技Fintech一詞最早是花旗銀行在1993年提出的，由Finance(金融)+Technology(科技)合成而來。根據金融穩定理事會的定義，金融科技是指技術帶來的金融創新，能夠產生新的商業模式、應用、流程或產品，從而對金融服務的提供方式產生重大影響。

我國央行也參考了上述定義，指出「金融科技是技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效」。

金融科技的實質就是金融服務與底層技術的結合，應用人工智慧、大數據、雲計算以及區塊鏈等，打造金融支付、融資、投資、保險以及基礎設施等領域的新服務模式。

——更多數據參考前瞻產業研究院發布的《中國科技金融服務深度調研與投資戰略規劃分析報告》。

⑤ 金融科技時代下打造什麼樣的銀行

金融科技時代下的銀行發展之路

核心提示： 曾幾何時，我們對金融的印象還僅限於西裝革履的精英人士和高貴冰冷的銀行櫃台，轉眼間，我們的電腦里，手機上隨時隨地都可以進行金融交易，科技的進步很大程度上推動了金融行業的變革，金融科技已然開啟了一次新的金融產業革命。

作者單位：江蘇銀行上海分行

一、金融科技時代已經到來
曾幾何時，我們對金融的印象還僅限於西裝革履的精英人士和高貴冰冷的銀行櫃台，轉眼間，我們的電腦里，手機上隨時隨地都可以進行金融交易，科技的進步很大程度上推動了金融行業的變革，金融科技已然開啟了一次新的金融產業革命。
金融科技：FinTech，即finance（金融） technology（科技）的縮寫，寓意金融的科技化，科技與金融的結合。現如今，以互聯網為代表的新技術已經改變了人們的生活方式和支付習慣，隨著阿里金融、微信支付、京東金融等新興金融產業的誕生，傳統金融機構也在網路環境中尋求新的增長點，傳統的銀行業務已經逐漸或者不能夠滿足未來客戶的需求，這一切都向我們表明：金融科技時代已經到來。
二、金融科技時代銀行業的新變化
（一）互聯網企業向金融領域滲透
在金融科技時代，互聯網"開放、平等、協作、分享"的精神正在往傳統金融業態滲透。近年來，各類互聯網公司不斷地從非金融領域向金融領域轉型，尤其是互聯網企業有著收集和分析用戶數據的便利，加之數據挖掘技術的發展完善，這些基於用戶數據的分析使得網上支付變得極為方便，這也使得第三方支付市場發展迅速，如圖1數據顯示[ 註：數據來源於易觀智庫發布的相關數據整理所得，下文所提數據來源相同；]，2011年-2015年，我國第三方支付交易規模從2011年的8.4萬億元發展到2015年的31.2萬億元，5年時間增長了近4倍。這些第三方支付機構擁有的數據資產是銀行業面臨的重要挑戰，客戶數據的缺失最終將導致客戶流失、給商業銀行帶來損失。

圖1. 2011-2015年中國第三方支付市場交易規模
（二）網上交易規模不斷壯大
近年來，隨著余額寶等貨幣基金產品在互聯網上出現，客戶參與線上支付與理財的積極性逐步提高，信息加密技術的升級使得客戶減輕了網上交易風險的顧慮，商業銀行的網上交易迎來了大好時機。2011年以來，網上銀行新增客戶數量逐步增長， 如圖2所示，中國網上銀行市場整體交易規模呈逐年遞增的趨勢，交易規模也從最初的596.7萬億元增長到2015年底的1600.85萬億元。短短幾年間的發展，用戶對於網上銀行的接受程度與前期已有較大提升，而電商的持續火熱與網路渠道理財產品的日漸豐富，將推動網上銀行交易規模繼續保持穩定增長。

圖2.2011-2015年中國網上銀行交易規模
（三）移動終端成支付新渠道
金融科技時代，以互聯網為代表的信息科技高速發展，使得人們獲取信息變得非常便捷，這在一程度上增加了人們對智能手機等移動設備的依賴程度。另一方面，微信、支付寶等新型支付方式的興起，使得移動支付在現實生活中廣泛應用。隨著傳統金融機構、移動運營商以及第三方支付機構攜手合作，移動金融領域加速崛起，銀行業進入了嶄新的移動互聯網時代。移動互聯網正在從根本上重構社會生活方式，也終將改變銀行的經營運作模式。數據顯示（見圖3），2011年，中國的智能手機保有量為2億台，而到2015年，這一數據達到9.5億台，移動設備作為移動支付的載體，為銀行和客戶之間建立起全新的橋梁，打破了銀行固有的經營模式，使得銀行能夠運用來自移動終端的用戶數據，從而調整自己的業務結構和產品特性，為客戶提供更好服務的同時創造更大的價值。

圖3.2011-2015年中國智能手機保有量
（四）智能科技進駐銀行網點
金融科技時代，不僅是互聯網給銀行業帶來了翻天覆地的變化，在傳統的銀行營業網點，科技也已經無處不在。小到工商銀行的一張取號單，上面的代碼詳細反應了客戶的基本信息及他所要辦理的業務類型，大到部分銀行已經藉助先進設備實現了自助開卡服務，更有甚者，在廣州珠江新城的交通銀行營業大廳，一個半人高的說話嬌滴滴的白色機器人開始擔任大堂經理，不僅熟悉業務，還會說學逗唱，萌翻全場。不僅是交行，據了解，建行等多家銀行也將在網點推出機器人。隨著機器人專業知識的豐富，還將會隨同工作人員進社區宣傳。如今銀行網點給人的印象已不再是往日的熙攘與繁瑣，而是智能和現代化的氣息。
三、金融科技時代的銀行發展之路
（一）重視大數據時代的數據驅動
在金融科技時代，數據是信息科技的重要載體。大數據是用來描述規模巨大、類型復雜的數據集合，一度被譽為是繼雲計算、物聯網之後，科技產業又一次顛覆性的技術變革，對金融與科技的融合起著至關重要的作用。如上文所述，隨著第三方支付的快速發展，銀行的支付結算業務面臨嚴峻挑戰，銀行本身逐漸成為了一些第三方支付企業的資金通道，而第三方支付則處於能夠獲取客戶數據的核心位置，在數據就是一切的時代，商業銀行不能掌握用戶數據，無疑會造成客戶的流失，因此，未來的銀行發展之路上，一定要重視數據的驅動作用。商業銀行可以通過與第三方支付平台等外部資源合作，形成銀行、客戶、第三方支付一體的新型服務體系，基於客戶的使用數據為客戶提供更加優質的服務。
（二）控制互聯網時代的銀行風險
商業銀行是現代金融體系的主體。在社會經濟生活中，商業銀行通過資金融通和結算便利實現全社會絕大部分資金的周轉流動並發揮價值創造的功能，在現代金融體系中占據重要地位。商業銀行的風險事關經濟金融體系的穩定。
在金融科技時代，互聯網企業為資金供需雙方提供金融搜索平台，充當資金信息中介的角色。資金供、求方可直接互聯網和移動通信網路進行溝通，甚至可以同時進行多對多交易，客戶信用以及風險管理也可以通過數據分析來完成。但是我們也應看到，互聯網金融在為居民提供便捷投資理財渠道的同時，仍存在例如資金鏈斷裂引發的信用風險、挪用第三方賬戶資金形成的操作風險、資金詐騙導致的聲譽風險和非法集資風險等風險問題，需要我們時刻警惕，在發展中完善。
（三）注重移動互聯時代的客戶服務
金融科技時代，商業銀行正經歷著移動互聯網的高速發展，隨著這種大環境的變化，商業銀行的服務也面臨著重要的機遇和挑戰。隨著移動終端設備的智能化程度越來越高，移動互聯正逐步滲透到社會生活的各個方面，在獲得便利的同時，客戶往往更加渴求優質的服務。對商業銀行來說，除了要緊跟科技進步為移動互聯創造良好的硬體之外，還應在服務水平上有所提上。例如招商銀行推出的可視櫃台服務，可視櫃台是招商銀行深圳分行自主開發的新型非現金自助設備，配備身份證識別器、攝像頭、觸摸屏、話筒、讀卡器等硬體，客戶可通過設備與招行後台集中運營中心的櫃員直接進行視頻溝通，替代傳統網點高櫃、辦理需櫃台「面簽」的復雜業務，建立「交易替代型+銷售服務型」渠道。未來的銀行發展之路上，隨著指紋識別、電子掃描等方式的日漸普及，客戶以前需要繁瑣的證件審核、親自到營業廳簽署協議這一流程有望被簡單的鑒權身份替代。
（四）向著專業化、智能化銀行的步伐邁進
專業化銀行顧名思義是希望通過專業化服務和風險控制，降低運營成本和經營風險，並依靠自身的專業特長和優勢，在某一細分領域取得長遠的發展。在金融科技時代，面對海量客戶和競爭對手，未來銀行只有致力於提供更加專業化的服務和體驗，才能更好的吸引客戶。
智能化則是以開放心態主動擁抱互聯網，深入挖掘大數據，推行智能服務、智慧操作和指揮管理，為客戶提供個性化、全方位服務，實時感知到任何客戶任何時間任何地點的需求或潛在需求，並能及時對客戶需求做出響應，在任何場景下提供快捷、個性、跨界的綜合服務，才是真正的智能所在。
一家專業化的銀行在很大程度上也一定是智能化的，在金融科技時代，未來銀行需在專業化的基礎上推行智能化，在智能化的基礎上強化專業化，找到專業和智能的融合點，認真做好建設，用心提供服務，一定能在未來銀行的發展之路上越走越遠。

⑥ (3)在互聯網系金融科技公司發展的緊逼下,傳統銀行將如何直面挑戰

摘要 零售轉型 信用卡成發力重點

⑦ 金融科技的發展給傳統銀行帶來了哪些機遇和挑戰

不管是互聯網金融公司還是金融科技企業，他們這種利用互聯網和科技手段高度融入金融業務的企業形態已經對現有的傳統金融行業造成了不小的沖擊。雖然各家銀行都在積極探索互聯網以及新技術在金融業務領域的突破和應用，但在新的互聯網金融公司面前，依然倍感壓力，銀行業轉型的路上危機四伏。
而在此之前，銀行業面臨許多懸而未決的難題。比如，在如何掘金大數據方面依然面臨窘境，整體解決方案缺失，商業化的路線不明晰；人工智慧相關的智投顧問的發展空間尚不明確？一度火熱的VR概念為何不能在金融科技領域被廣泛應用？哪些科技應用值得金融科技去追捧？為什麼科技一直在飛速發展，而銀行業卻一直處於飢渴狀態？怎樣領會金融科技的核心含義？
我們一直認為，科技成果應用於金融行業的本源應該是解決金融服務業務中的發展問題。那麼問題來了，金融科技到底要解決一個什麼樣的核心問題呢？維基網路對金融科技的釋義甚是好：金融科技，一種運用高科技來促使金融服務更加富有效率的商業模式。
從維基網路的釋義中，我們可以看到，金融科技要強調的不單單是技術應用，而是要形成一種商業模式。但它究竟如何形成模式？這種模式之中又有著哪些道理和講究呢？這就需要行業的專家和學者們更進一步的探討和交流。
在對比了中美互聯網金融與fintech的發展環境與內部機理，並與銀行同業交流了面對金融科技脫媒壓力而主動創新轉型的做法和經驗之後，中國銀行網路金融部副總經理董俊峰在專欄上撰文表示，「金融科技與銀行不是顛覆的關系，而是互為補充。」如何在互補的基礎上形成有效的商業模式，助推銀行業轉型是一個更為深刻的內容。