金融風險造成的損失銀行如何應對

① 銀行如何應對風險

商業銀行是以信用為基礎、以經營貨幣借貸和結算業務為主的高負債高風險行業。商業銀行的經營特點和其在一國國民經濟中所處的關鍵地位和作用，導致了銀行經營風險具有隱蔽性和擴散性的特點，一旦銀行經營風險轉化成現實損失，不僅可能導致銀行破產，而且將對整個國民經濟產生多米諾骨牌效應。因此，建立有效的風險防範和控制機制，對商業銀行而言有著更為重要的意義。
我國國有專業銀行向國有商業銀行轉軌過程已經完成，經營行為市場化成分加重，行政化色彩退卻，尤其是在目前全球經濟一體化格局下，國際金融危機事件頻頻發生的現狀和中國在加入世貿組織後面臨來自國際銀行業的沖擊，均要求國有商業銀行必須正視經營風險問題並且盡快提高風險識別和控制能力。由於我國目前缺乏完善的社會信用體系、商業銀行產權制度不明晰、尚未形成先進科學的經營管理機制以及經濟制度轉軌的成本轉嫁，導致我國國有商業銀行風險管理水平與國際先進的風險管理水平有較大的差距，在認識上也存在很大偏差。
為建立有效的風險防範和管理機制，我們首先應樹立先進的銀行風險管理觀念。風險管理的任務就是尋找業務過程的風險點，衡量業務的風險度，在克服風險的同時從風險管理中創造收益。其次，要建立全面風險管理方法，將信用風險、市場風險及各種其他風險以及包含這些風險的各種金融資產與其它資產組合，承擔這些風險的各個業務單位納入到統一的體系中，對各類風險在依據統一的標准進行測量並加總，且依據全部業務的相關性對風險進行控制和管理。再次，健全風險管理體系。要從三個層面進行調整：（1）是要適應商業銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。（2）在風險管理的執行層面，要改變行政管理模式，逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。（3）改變以往商業銀行內部條條框框的管理模式，實現以業務流程為中心的管理體制，並不斷摸索以戰略業務體為中心的風險管理體制。要逐步實現在業務部門設立單獨的風險管理部門，通過它在各部門之間傳遞和執行風險管理政策，從業務風險產生的源頭就進行有效控制。最後，要提高風險管理技術。使用內部評級法和資產組合管理等先進的風險度量和管理重要技術。
對具體風險的管理上，應從下面幾個方面入手：
一、對信用風險的防範
信貸資產在整個資產結構中佔比大，隨著利率市場化進程的加快，差息可能變小，但仍是收益最高的項目，是銀行資金運用的主渠道。防範信用風險要在加強貸前調查和貸前審查等事前工作的基礎上，重點作好：（1）利用國際先進技術和經驗盡快建立符合國際標準的銀行信用內部評級體系和風險模型。利用定量方法准確地對風險進行定價，不僅可以提高資產業務的工作效率，而且可以根據資產的不同風險類別制定不同的資產價格，這樣不僅可以減低信用風險，而且可以提高銀行利潤，通過產品差異化擴大市場份額。（2）建立完善的內控機制和激勵機制，嚴格貸款等資產業務的流程式控制制，明確責任和收益的關系，如落實貸後問責制、審貸分離等措施。（3）充分利用科技信息手段，盡快建立並完善信用風險監測信息系統，建立客戶基礎資料庫和開發客戶跟蹤系統，實現信用風險的動態化管理。（4）通過對資產投資方案的機會成本進行對比，選擇適時退出策略，以實現最佳的資產配置效果。（5）利用新興工具和技術來減少和控制信用風險，建立科學的業績評價體系。主要利用貸款證券化和信用衍生品來達到提前收回債券和轉移信用風險的目的，同時建立績效考核體系，實現風險組合管理。
二、利率風險和流動性風險的防範
1、構建完善的內部風險管理機制。風險管理機制的完善主要是對資金管理體制進行創新，改變長期以來國有商業銀行一直實行的「差額」管理方式，對資金實行集中統一管理。基層行的各項資金來源全額上存管理行的資金部門，基層行的各項資金運用由管理行進行統一配置。通過資金集中，建立資金統一的管理和操作平台，實現流動性、利率風險管理與信用風險管理的適度分離，提高風險管理的效率和水平。資金集中管理後各項資金的配置權集中到上級行，上級行在資金配置過程中建立起完備的經濟、金融信息網路系統和風險監控預警系統，強化對各種風險的量化分析，注意期限結構上的配比，防範利率和流動性風險，同時實行謹慎會計原則，不斷補充自有資本金，增強抵禦流動性風險和利率風險的能力。
2、健全獨立的內部風險管理體系。各商業銀行內部設立專門的利率風險監管的控制部門，該部門直接對銀行董事會或行長負責，制定明確的利率風險管理及監控規程，劃分利率授權許可權和責任。合理確定內、外部利率。內部利率是指銀行內部資金核算使用的利率。通過確定反映市場變化同時兼顧各部門利益的內部利率，引導資金向高收益、低風險的項目集中，降低總體風險，實現全行戰略發展意圖。與其他部門協調合作，建立以安全為前提、以效益為中心的外部利率確定體系。
3、創新商業銀行駕馭風險的產品。雖然在產品創新方面目前在制度、監管等方面還存在障礙，但是可以採取分步走的戰略。第一，根據國內金融市場發展趨勢，進行衍生產品的基礎准備。包括收集基礎數據、建模和模型驗證修訂。根據對外幣衍生產品市場的認識，研究遠期利率合約（FRA）、利率掉期（IRS）、利率期權（Interest Rate Options）等衍生產品，以及基於這些基本衍生產品的結構性產品的投資組合，做商業銀行未來風險管理的基礎性工作。第二，開發和運用主動負債或提高資產流動性的產品，改善資產負債組合，如發行次級債券。嘗試創造連接不同市場的產品，將存款與債券市場、存款與貨幣市場收益掛鉤，如貨幣市場基金、結構性存款等。待政策放鬆和市場逐步完善後，推出遠期利率合約、利率掉期、利率期權、債券指數期權等產品。通過研究利率市場化條件下的資金交易，特別是衍生金融工具的交易，消除全行的風險敞口，防範和化解利率風險。
三、對操作風險的防範
2003年2月，巴塞爾委員會正式對操作風險監管從如下四個方面提出了10項原則，其中包括：營造適宜的風險管理環境；操作風險管理的識別、評估、監視和減輕控制；監管者的作用；信息披露的作用。2003年4月，巴塞爾委員會又在新發布的資本協議徵求意見稿（CP3）中，將操作風險與信用和市場風險一起列入第一支柱，使得操作風險成為資本監管的正式成員。這意味著，根據巴塞爾委員會的要求，為有效評估和管理操作風險，銀行需要建立專門的特殊框架和程序來給商業銀行提供更多的安全和穩健保障。
1、建設內部風險控制文化。操作風險存在於銀行的正常業務活動中，銀行只有在建立了有效的操作風險管理與穩健的營運控制文化，高級管理層以高標準的道德操守嚴格要求各級管理者時，操作風險管理才會最為有效。營造風險控制文化是指全體員工在從事業務活動時遵守統一的行為規范，所有存在重大操作風險的單位員工都清晰了解本行的操作風險管理政策，對風險的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。
2、加強內控制度建設。操作風險的管理在很大程度上依賴於內控制度的完善與否。對操作風險的防範關鍵是對行為人的控制，提高行為人的業務素質。在進一步完善制度的同時，改變業務硬約束、人員軟約束的狀況，實行三分離制度：（1）管理與操作的分離，即管理人員、特別是高級管理人員不能從事具體業務的操作，要辦業務必須經過必需的業務流程；（2）銀行與客戶分離，銀行為方便客戶，可以在防範風險的前提下，盡量簡化手續，但客戶經理不能代客戶辦理業務；（3）程序設計與業務操作分離。即程序設計人員不能從事業務操作。業務處理電子化大大提高了工作效率和內部監督的時效性、全面性。但計算機的大范圍應用尚在起步階段，熟悉計算機的人不熟悉業務，熟悉業務的人不懂計算機，這在客觀上限制了計算機犯罪。但隨著員工素質的提高，復合型人才的增多，由此可能引發的一些行為風險應引起高度重視。

② 如何應對金融危機(在金融方面)

首先，加強對金融機構監管。白皮書指出，所有可能給金融系統帶來嚴重風險的金融機構都必須受到嚴格監管。為此，政府將推行以下六方面改革：

·成立金融服務監管委員會，以監視系統性風險，同時促進跨部門合作。

·強化美聯儲權力，監管范圍擴大到所有可能對金融穩定造成威脅的企業。除銀行控股公司外，對沖基金、保險公司等也將被納入美聯儲的監管范圍。

·對金融企業設立更嚴格的資本金和其他標准，大型、關聯性強的企業將被設置更高標准。

·成立全國銀行監管機構，以監管所有擁有聯邦執照的銀行。

·撤銷儲蓄管理局及其他可能導致監管漏洞的機構，避免部分吸儲機構藉此規避監管。

·對沖基金和其他私募資本機構需在證券交易委員會注冊。

其次，建立對金融市場的全方位監管。為此，白皮書建議：

·強化對證券化市場的監管，包括增加市場透明度，強化對信用評級機構管理，創設和發行方需在相關信貸證券化產品中承擔一定風險責任。

·全面監管金融衍生品的場外交易。

·賦予美聯儲監督金融市場支付、結算和清算系統的權力。

第三，保護消費者和投資者不受不當金融行為損害。白皮書指出，為了重建對金融市場的信心，需對消費者金融服務和投資市場進行嚴格、協調地監管。政府必須促進這一市場透明、簡便、公平、負責、開放。為此，白皮書建議：

·建立消費者金融保護局，以保護消費者不受金融系統中不公平、欺詐行為損害。

·對消費者和投資者金融產品及服務強化監管，促進這些產品透明、公平、合理。

·提高消費者金融產品和服務提供商的行業標准，促進公平競爭。

第四，賦予政府應對金融危機所必需的政策工具，以避免政府為是否應救助困難企業或讓其破產而左右為難。

·建立新機制，使政府可以自主決定如何處理發生危機、並可能帶來系統風險的非銀行金融機構。

·美聯儲在向企業提供緊急金融救援前需獲得財政部許可。

第五，建立國際監管標准，促進國際合作。為此，白皮書建議，改革企業資本框架，強化對國際金融市場監管，對跨國企業加強合作監管，並且強化國際危機應對能力。
希望採納

③ 金融危機下，中央銀行應採取哪些政策

我國中央銀行職能及化解金融危機的政策
（一）金融系統穩定評估和預警政策
金融系統穩定評估和預警政策就是對金融系統進行評估，對金融風險進行預警預報。完善的金融系統穩定評估和預警政策有利於避免和降低金融危機帶來的巨大損失，有利於防止和降低國外金融危機的傳染和沖擊，也有利於防範和化解金融自身的風險。由於我國的金融穩定工作於2003年才剛剛正式起步，對系統性金融危機的認識和評估還比較困難。因此，為加強我國的系統性金融危機監測和管理，要強化銀行、證券、保險三個行業的風險監管，大力推動這三大行業各自的系統性風險評估。人民銀行金融穩定要在單個金融機構、單個行業的微觀審慎監管的基礎上，監測和預警中觀和宏觀層面的更為重要的系統性金融風險，加強對金融業整體風險的監測預警和評估，並借鑒國際貨幣基金組織推廣的「金融部門評估規劃」，盡快探索建立像金融穩健指標、壓力測試標准與准則評估等一些包括相關經濟指標在內的金融穩定統計指標體系。
（二）存款保險政策
存款保險政策是指由存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款性金融機構作為投保機構交納保險費，當投保機構面臨危機或破產時，由保險機構向其提供流動性資助或代替破產機構在一定限度內對存款者支付存款。由此可見，存款保險政策能在一定程度上起到穩定存款人信心和穩定金融體系的作用。我國理論界和實際工作部門目前正在加強對我國銀行存款保險政策的研究，創造條件盡快建立符合我國國情的銀行存款保險體系。
（三）最後貸款人政策
各國中央銀行大都承擔最後貸款人職能（歐元區成員國的央行除外），中國人民銀行也不例外。作為金融機構的最後貸款人，中國人民銀行承擔著對有關金融機構流動性監控、救助有問題金融機構以防範系統性金融風險的職責。最後貸款人政策是防範系統性金融風險的最後一道防線。最後貸款人政策的合理有效運用，可以挽救一些陷入困境的金融機構，防止流動性問題擴大和系統性金融風險的發生。但是，過多的運用最後貸款人政策來救助金融機構會導致道德風險：給予金融機構管理層冒險激勵以得到更多的隱性的援助補貼；金融機構債權人因存在政府會出面援助有問題金融機構的預期而降低對金融機構行為的監督和選擇。因此，中國人民銀行在行使最後貸款人職能時應當有其決策標准。也就是說，並非對每個有問題金融機構都一律提供流動性支持。當有問題金融機構申請中央銀行流動性支持時，中國人民銀行一要看該機構是否具有系統性特徵，即該機構的破產是否會引發系統性金融風險，二要看該機構是否已經資不抵債。中國人民銀行應當建立一套指標體系，以判斷有問題機構的風險狀況及其風險特徵，從而為其是否行使最後貸款人職能提供決策依據，以確保中央銀行資金安全，防範道德風險。
（四）支付清算體系
支付清算體系被認為是金融基礎設施的核心，因此，各國中央銀行把支付清算系統的安全性與高效性放在維護金融穩定的首要位置，力求使中央銀行對支付清算系統的監測管理涵蓋與大額資金交易有關的各個領域。而從中國目前看，已經初步形成了以中國現代化支付系統為核心，商業銀行行內系統為基礎，同城清算所並存的支付清算體系。從金融穩定的角度看，現行支付結算體系存在三個主要問題：
風險管理。由於人民銀行負責支付清算系統的建設和相關標準的制定，而中國銀監會負責對銀行卡業務的監管及相應的資金交易。這部分風險監管尚游離在人民銀行的支付系統監管之外，對支付系統的穩定性造成一定的不利影響。
支付的最終性問題。這個問題的關鍵是已經完成結算的支付是否可以撤銷，是否是無條件的。尤其是參與清算的金融機構破產情況下的支付最終性。一般而言，從違約到破產通常需要一定的時間。市場參與者在破產情況下進行支付是否有效，還有待於法律的確認。
軋差安排的法律確認。這是一個關繫到結算及時性的問題。我國現行法律還沒有關於軋差安排的專門條款或者司法解釋，在實際操作中也不存在廢除軋差結果的做法，已有的做法是破產參與者引起的損失都由中央銀行兜底。這種做法會使參與者淡化風險意識，也不利於支付服務的市場化發展。
（五）危機管理的應急政策
防範金融危機要立足於早分析、早校正。要盡快建立和完善風險處置措施，尤其在由於個別金融機構風險引發的金融危機中，要有一些政策和措施及時地發現金融機構的風險，使金融機構在風險加大或資產質量變差的情況下，有足夠的壓力盡快地加以糾正。同時，對於國際金融危機的不可預測性、傳染性和危害性，也需要通過建立長效的危機應急處理政策才可能在突發性金融危機發生時將損失降至最低、將風險控制在最小范圍內。為此，人民銀行應做好以下工作：
危機應急組織體系。統一制定和部署金融應急處理方案及其組織實施。人民銀行總行、分行以及中心支行要建立相應的應急小組。
金融應急信息共享政策。中央銀行和其他各個監管部門，應就監管信息的溝通建立相應政策；中央銀行與各有關涉及應急處理政策的政府部門建立應急信息共享政策；涉及金融穩定評估的各個部門之間應建立信息交換政策。
金融應急備份系統。這個備份系統包括備份的支付結算網路、備份的資料庫和數據處理中心、備份的計算機網路系統、備份的工作場所、備份的辦公網路系統等，建立有效的金融應急備份系統，可以在金融危機發生時保證金融業務的連續性，即使在金融系統遭受大范圍破壞後也能夠迅速恢復。

（2141個字）

④ 金融風險的防範原則

從分析金融危機的爆發原因入手，主張從從公法與私法（民商法）兩個層面上構建防範金融危機的法律機制。作者指出，政府幹預過多過濫，不可能有效地預防和化解金融危機和經濟危機，只能加劇和推動金融危機和經濟危機的爆發；腐敗行政、低效行政、黑箱行政本身就是金融隱患，過多過濫的審批本身就是金融風險；為防範金融風險，政府幹預市場經濟的法律形式必須限制在五個層次上。本文還從民商法的視角提出了防範金融危機的法律對策，即：積極穩妥地完成全部國有專業銀行的公司制改革；對國有獨資商業銀行和國家控股的商業銀行全面推行強制擔保貸款制度；及早改變目前過分依賴於商業銀行的危險局面，依法鼓勵發展直接資本市場；盡快建立公司重整制度，實施公司拯救計劃，避免公司、企業不必要的破產；預防泡沫經濟，必須預防泡沫企業的滋生和蔓延；強化商業銀行、證券公司、證券投資基金管理公司和其他金融機構經營者和從業人員的義務與責任；進一步強化公司的社會責任，避免由於過分強調公司的營利性而破壞應有的信用關系、金融秩序、交易安全和社會公共利益；作為股東有限責任原則的例外，人民法院應當適用否認公司法人資格的法理保護公司債權人的利益。

一、引言

源於1997年下半年的亞洲金融危機，先是給泰國、印度尼西亞、韓國和馬來西亞經濟以重創，1998年底又席捲了菲律賓、香港、馬來西亞和新加坡。對當前發生在亞洲地區和其他地區（如巴西、俄羅斯）的金融危機的實質應當有清醒的認識。金融危機的背後隱藏著深刻的經濟危機，經濟危機又可能進一步誘發政治危機和社會危機。雖然我國的金融市場和人民幣幣值在東南亞金融風波面前保持了相對穩定，但金融法制不健全，金融監管薄弱，金融秩序仍有待整頓。1998年12月9日閉幕的中央經濟工作會議明確指出，「加快制定金融管理的法律法規，建立和完善防範、化解金融風險的有效機制」。因此，必須採取切實有力措施完善現行的中國法治，從制度上防範金融危機。

一國金融危機的爆發既有國內的原因（內因），也有國際大環境的原因（外因）；就內因而言，既包括市民社會和市場機制本身存在的金融隱患，也包括政治國家和政府幹預誘發的金融隱患。因此，要從根本上防範金融危機，必須對症下葯，從公法與私法（民商法）兩個層面上構建防範金融危機的法律機制。由於篇幅所限，本文僅探討國內公法與國內私法中的金融危機防範問題。當然，從國際公法與國際私法角度探討國際金融秩序與經濟秩序的安定性與可信賴性、加強各國之間的立法協調與金融監管合作也是非常必要的。

二、從公法的視角看政府幹預在防範金融危機中的應有角色

（一）政府幹預過多過濫，不可能有效地預防和化解金融危機和經濟危機，只能加劇和推動金融危機和經濟危機的爆發

現在有一種觀點，認為我國目前能夠倖免金融危機的原因在於，政府對經濟生活進行了有效的干預，於是開始懷疑市場機制的作用，認為市場機制不如政府幹預可靠。筆者認為，必須承認以下事實：我國目前能夠倖免金融危機的原因很多，不僅有正確、及時的政府幹預，也有20年來改革開放所逐漸形成的堅實的基本市場經濟體制框架；亞洲金融危機給我國經濟生活已經造成了負面影響，而且這種影響有可能繼續加深；雖然我國人民幣的匯率穩定，但我國也為此付出了巨大代價；我國存在著不少爆發金融危機和經濟危機的隱患。

毋庸置疑，為避免金融危機和經濟危機的陰影，我國離不開政府幹預；即使亞洲金融危機過去了，我們仍然要充分發揮政府幹預的積極作用。但問題在於，如何界定政府幹預市場經濟的范圍，如何處理好政府幹預這只「有形的手」與市場機制這只「無形的手」之間的相互關系，如何規范政府幹預市場經濟的行為。如果片面迷信政府幹預萬能論，不注重發揮市場在資源配置中的基礎作用，一味縱容、鼓勵不符合公正、效率、法治精神的政府幹預行為，不僅不會阻撓社會主義市場經濟體制的最終建立，而且會加劇和推動金融危機和經濟危機的爆發。成也蕭河，敗也蕭河。過去人們經常把「亞洲經濟奇跡」主要歸因於強大的政府幹預；今天亞洲金融危機的爆發在很大程度上也主要歸咎於強大、過度的政府幹預。我們必須清醒地認識到：腐敗行政、低效行政、黑箱行政本身就是金融隱患；過多過濫的審批本身就是金融風險。

（二）為防範金融風險，政府幹預市場經濟的法律形式必須限制在五個層次上

恰當地界定政府幹預市場經濟的范圍，必須遵循以下原則：既要重視市場機制在資源配置方面的基礎性作用，又要注意發揮政府在彌補市場機制缺陷、維護良好市場秩序方面的導向和校正作用；既要著力塑造和保護有中國特色的社會主義市場經濟體制和社會主義市民社會，預防政府行政權對商法自治領域的不當侵入，又要強調和樹立政府在經濟生活中的應有權威；既要告別政府萬能論，避免重彈政府大包大攬的老調；又要摒棄政府無為論，反對漫無邊際地削弱政府職能；既要堅決轉變和革除政府直接管理企業的舊職能，又要創造性地擴充和發展政府幹預市場經濟的新職能。

上述理念已經成為我國當前經濟體制改革的主導思想。但是，把理念轉化為現實，比起把理念表達清楚更為不易。在操作層面上如何解決好政府幹預與市場機制、企業自治之間的銜接與契合，法學界似乎還缺乏深入的探討。筆者認為，以經濟行政機關和企業的相互關系為座標，政府幹預市場經濟的法律形式可以從以下五個層次上去觀察：

1• 尊重企業商法自治原則和誠實信用原則（ 簡稱尊重型干預）。

這是第一層次的干預。商法自治是私法自治原則（Prinzip der privatautonomie）或意思自治原則（L』 autonomie de la volontehumaine）的一個重要組成部分。根據該原則，企業在法律規定和公序良俗容忍的范圍和限度內，有權為了追求自身的經濟利益，以自己的名義實施各種商事行為，從而為自己創設一定的商事權利、設定一定的商事義務，國家對此只能消極地予以確認和保護，而不能積極地予以干涉和妨礙。企業商法自治原則是市場經濟和市民社會的需要和體現，也是現代商法和經濟法的共同基礎。企業商法自治原則又可以引申出三項基本原則：（1）企業財產所有權尊重（所有權絕對或所有權不可侵）原則。企業的生存和盈利，要求這個企業擁有實實在在的財產所有權（包括法人所有權）、特別是可以使用的資源，最為典型的包括資本、勞動、管理與技術。（2）企業的商事行為自由（含契約自由）原則。盡管有些當代法學家發出了「合同死亡」的慨嘆，但契約自由在商法中作為一項根本原則並未發生動搖。（3）過錯責任原則。企業在經營過程中，誰有過錯，誰承擔相應的法律責任和經營風險。該原則有利於鼓勵企業放心大膽地開展商事流轉、締結各種商事關系，更好地取得利潤的最大化。

在市場經濟社會，市場風險和金融隱患無時不在、無處不在。企業商法自治原則和誠實信用原則，要求建立利益與風險、權利與義務對稱機制，要求實現決策權利、決策利益與決策風險的企業化、分散化，能夠在微觀層次上自動、公平地抑制體制性金融危機的爆發。這種避險功能的發揮表現在兩個層次上：首先，有利於實現市場風險與政治國家的隔離，既避免了政治國家製造的市場風險，又能把現有的市場風險局限於市場機制之中，從而防止了市場風險對政治國家的沖擊；其次，能夠合理地在市場主體之間分配市場風險，從而實現市場機制本身對市場風險的吸收和消化。因此，在一般情況下，債務人的違約、企業的資不抵債與關門破產不會誘發體制性的金融風險與信用危機。可見，為避免政府幹預製造不必要的金融風險，為避免全體納稅人與全社會承擔本不應由自己承擔的金融風險，必須強調企業商法自治、誠實信用、契約自由與自己責任等基本市場法則。

當前，經濟行政機關轉變職能的重要內容就是，尊重企業財產所有權和企業的經營自由，滿腔熱忱地推動企業主體的商人化、法人化和平等化，推動企業行為的市場化、自由化、契約化、競爭化、公平化、公正化、規范化和誠信化。政府作為市場經濟中的「裁判員」，要主動撤離資源的配置活動，不得隨意越過市場、直接干預企業的投融資等商事活動，更不得與民爭利。政府投資上項目，應當精而又精，把有限的財政資金用在刀刃上。重復建設，重復投資本身就是金融隱患。強調企業自治或企業意思自治，是政企分開、轉變政府職能、實現商事權利由政府回歸企業的關鍵。因為絕大多數商事活動是靠無形的手，即市場主體的個體自我調節機制去實現的。在這個意義上說，尊重型干預就是不幹預、少干預；微觀干預最少的經濟行政機關是最好的經濟行政機關。

鑒於我國多年實行計劃經濟體制，政府尚未完全養成自覺尊重企業商法自治原則和誠實信用原則的習慣，政府的這種尊重義務應當被視為當前我國經濟行政機關對企業所負的首要義務。要在實踐中做到這一點，就需要在觀念上打破人們在計劃經濟體制下形成的，盲目迷信國家和政府、甚至認為國家和政府萬能的固有觀念。在相當長的社會主義市場經濟階段，我國將實行「小政府、大市場、大社會」的市場經濟體制，國家和政府不可能為公民個人和企業提供「從搖籃到墳墓」的一攬子福利，並因此而取消公民個人和企業的自我奮斗。

2•保護企業公平競爭與公正交易應有秩序（ 簡稱保護型干預）。

這是第二層次的干預。僅僅尊重企業商法自治還是不夠的。因為企業的經營自由，在不法利益和不良動機的驅使下，有可能被濫用。假冒偽劣、限購排擠、商業賄賂、商業欺詐、虛假廣告、非法傳銷、傾銷、搭售、圍標、行政壟斷、經濟壟斷等丑惡商事現象也會滋生蔓延。沒有健全的市場管理法治，就沒有消費者和企業賴以公正交易和公平競爭的大舞台，政府進行宏觀調控的信號也會失真，從而誤導企業行為。沒有規矩，不成方圓。政府應當堅決制止和反對損害消費者和競爭者利益的不法、不正當行為，為企業和經濟組織創造良好的公平競爭與公正交易秩序，努力培育和維持一個涵蓋各類生產要素的、成熟、開放、誠實、公平、統一的社會主義大市場。要維護市場經濟的公正性、公開性、公平性，經濟行政機關必須發揮應有的保護性職能。但政府不得為了私利而限制公平競爭、壘起行政壟斷和地方保護主義的「籬笆牆」。行政壟斷和地方保護主義不僅保護落後，壓抑競爭；而且阻礙資金流、物流與信息流在全國大市場內部的循環，在深層次上潛伏著金融隱患。所謂「地方保護主義是塊臭豆腐，聞著臭、吃著香」的實用主義態度必須予以糾正。保護型干預與尊重型干預是密切相連的。因為，保護企業公平競爭與公正交易應有秩序，實際上就是要保護企業商法自治原則和誠實信用原則不被濫用。但要明確，企業商法自治原則受到了侵害，並不必然導致行政權的干預。在很多情況下，博大精深、體系嚴密的民商法原則和制度，包括誠實信用原則、公序良俗原則、合同制度、民事侵權制度和民事責任制度等，都足以被企業和市場主體自覺引用，從而鏟除不法、不當的市場行為，理順受害人與不法、不當行為人之間的利益關系，恢復市場的正常秩序。而且，即使行政權介入的結果，導致了不法、不當行為人的行政法律責任，也不能代替受害人與不法、不當行為人之間私法關系的再調整。經濟行政機關以行政罰款代替民事賠償的做法更是錯誤。

⑤ 我國銀行業在金融危機下的對策

2008年以來，美國華爾街危機不僅迅速波及全球金融市場，而且已由虛擬經濟向實體經濟蔓延，目前主要經濟體經濟增速下滑，世界經濟衰退跡象明顯。由於美國、歐洲等海外市場需求減弱，中國經濟也面臨很多困難，需求不足、產能過剩、企業效益下降，經濟增速明顯放緩。銀行業作為與宏觀經濟聯系最為緊密的行業，正在經歷金融動盪和實體經濟下滑的雙重考驗，銀行業的「冬日」已經來臨。金融危機下，銀行如何過冬已引起廣泛的思考和爭論。本文在分析金融危機對銀行業的影響基礎上，提出一系列的應對措施。

一、金融危機對我國銀行業的影響

近10年來，中國銀行業經過大刀闊斧的改革，取得了長足發展。在這次金融危機中，到目前為止，銀行業遭受到的直接損失非常有限。從工行、建行、中行、交行、招行、興業、中信等7家銀行持有雷曼兄弟債券來看，占其投資比例不高，銀行已經准備了足夠的撥備缺口，並沒有對中國銀行業的基本面帶來重大影響。據統計，截至去年11月底，銀行業金融機構資產總額達61.1萬億元，資產總額快速增加；銀行業金融機構不良貸款余額和不良貸款率實現「雙下降」，資產質量明顯改善；銀行業金融機構實現凈利潤6905.15億元，同比增長39.5%，盈利能力持續增強。由此可鑒，我國銀行業保持著健康穩定的發展態勢，銀行業實力被認為是處於歷史最好水平。

但是，我們必須清醒的認識到，全球金融危機對中國銀行業的影響主要不是對銀行業的直接財務影響，而在於金融危機影響我國實體經濟，進而對我國銀行業的健康穩定發展構成威脅。從目前的情況來看，我們仍無法判斷金融危機是否已經見底。從資金投入和救市措施來看，各國已經投入了大量資源，但是危機沒有在金融層面得到控制，還在向實體經濟層面傳導。銀行業與整個實體經濟密切相關，如果實體經濟出現問題，銀行業的穩健經營就會受到影響。總體來看，金融危機對銀行業的負面影響集中體現在銀行收入增速的下滑上。這主要由如下幾個原因所致：

一是信貸對象減少。當前，我國經濟仍將面臨嚴峻的內外部環境，國內房地產等重要領域依然面臨回調壓力，將連帶影響諸多行業。不少企業出現經營困難，盈利能力減弱，銀行信貸資質大大降低。中國人民銀行第四季度企業家問卷調查顯示，17.9%的企業家預計下季國內訂單繼續下降，19.0%的企業家預計下季出口訂單將下降，分別比上季增加10.2個和10.7個百分點；企業盈利預期指數為-2.0%，比上季下降14.5個百分點。第四季度全國城鎮儲戶問卷調查顯示，居民消費意願略有下降，未來3個月中准備購房的居民人數佔比比上季低0.6個百分點，是1999年有調查以來的最低水平。在外需和國內房地產等重要行業需求下滑的情況下，企業的存貨調整一定程度上加劇了國內工業生產、能源消耗以及進口貿易的下行。銀行此時擴大信貸投放，需要承受不良貸款增加的風險。

二是利差收窄。為刺激經濟增長，政府採取了一系列的宏觀調控政策。特別是去年9月以來，央行連續五次下調存貸款利率，使銀行的利差大為縮小。其中下調貸款基準利率而保持存款基準利率不變的非對稱降息，直接性的縮小了銀行存貸凈利差。為了支持房地產業發展、鼓勵個人購房，銀行又在降低基準利率的基礎上，對個人購房貸款實行七折優惠。另外，還需要從隱性來看，那就是銀行存款的期限結構。2005年以來出現最多的現象是存款活期化，而2008年以來則出現的是存款定期化現象，我們知道活期存款利率水平非常低，而定期存款則要高得多。如果活期存款大量轉化為定期存款，則會顯著增加銀行成本，存貸凈利差就會縮小。由於利差收入是銀行的主要經營收入，利差縮小無疑會使銀行的盈利空間壓縮，經營壓力加大。

三是中間業務受到影響。2005年之後，受證券市場火爆行情等因素影響，銀行業中間業務取得了爆發式的增長，中間業務收入佔比迅速提高。但是，自2008年以來，證券市場行情急轉直下，代銷基金等中間業務收入將大大減少。另外，由於居民收入增長緩慢以及消費不振，銀行信用卡業務面臨的潛在風險正在加大，對銀行的穩健經營造成一定影響。

二、銀行業應對金融危機的對策

應對金融危機需要全社會的努力。金融作為現代經濟的核心，是經濟發展的「源頭活水」。銀行業擔負著向實體經濟輸送「新鮮血液」的重任，其經營狀況如何不僅關繫到自身發展，更關繫到整個經濟的運行。如果金融業出了問題，銀行失去了「供血」能力，對整個經濟的影響將是致命的。因此，增強銀行業盈利能力、化解金融風險，從國家層面上，需要政府創造寬松環境，給予銀行業更多的呵護，支持銀行業的良性運轉和健康發展。比如，在放寬金融機構對中小企業貸款和涉農貸款的呆賬核銷條件，對銀行業中小企業貸款給予適度的風險補償的同時，還可以適當降低稅負，減輕銀行業的經營負擔。據專家測算，銀行營業稅每降低1%，盈利即可提升3%左右。銀行負擔減輕了，銀行經營就有了更大的迴旋餘地，就能夠更好地抵禦風險，為經濟發展提供更有力的支持。

對於商業銀行自身來說，在金融危機面前，一定要沉著冷靜，積極應對，通過多方面努力度過「嚴冬」。

1．要緊跟國家政策

為了應對國際金融危機帶來的不利影響，保持經濟平穩較快發展，黨中央、國務院果斷採取了一系列宏觀調控措施。2008年11月，中央公布了兩年投資總額達4萬億元人民幣的經濟刺激方案，緊接著國務院相關部門和地方政府又陸續出台了刺激經濟的配套方案。4萬億投資中，來自中央的投資安排可達1.8萬億元，所剩資金缺口將來自社會各個方面。按照以往的市場規律，銀行業為此缺口貢獻的新增貸款至少要佔到2萬億左右。中央的宏觀調控政策在推動經濟穩定增長的同時也給銀行業帶來巨大的發展機遇，商業銀行應積極響應國家政策，深入研究、合理規劃，吃好「政策飯」。

首先，直接介入政府投資項目。政府投資項目一般都是優良項目，尤其是在當前經濟景氣下滑的情況，政府投資項目更是風險較低而收益比較有保證的優質貸款項目，是各大商業銀行競相爭奪的焦點。其中，鐵路、公路、機場等大型基礎設施項目，是政府投資的重點。這類基建工程，一方面是中央已明確配套資金會到位，信貸投放安全系數較高，即使操作過程中出現問題，也有國家「兜底」；另一方面，基建工程的利差也頗為可觀。因而，在這一領域的競爭壓力前所未有，政策性銀行、商業銀行，甚至保險資金都對基建投資項目虎視眈眈。在這個龐大的誘人的蛋糕面前，各家銀行可以根據自身的管理能力和風險偏好，積極介入政府投資項目，實現貸款規模的較快發展。

其次，積極介入政策支持領域。當前，由於經濟形勢比較嚴峻，中小企業經營困難，「三農」問題等比較突出，出於銀行自身穩健型經營的考慮，在這些領域的信貸必須謹慎。但是，在另一方面必須看到，中央明確提出改善民生，支持新農村建設，並安排了相應的政府投資資金。隨著這些領域政府投資的到位，加之地方政府的配套資金的到位，會吸引更多的民間資本進入，對金融需求將會大幅增加，將為銀行帶來部分商機。在一系列明確的支持政策的前提下，商業銀行可以謹慎的、有選擇的介入這些領域，通過提供全方位的金融服務來實現自身業務的增長。

第三，大力拓展政策扶植行業業務。這次4萬億元人民幣的經濟刺激方案，不僅著眼於「保八」的年度目標，而且著眼於長遠的經濟結構的調整和經濟增長方式的轉變。因此，生態環境建設、節能減排、循環經濟等行業，已作為政策重點扶植的對象，各項優惠的財稅和金融政策將陸續出台。就長遠來看，這些行業雖然當前在我過屬於薄弱行業，但是在政策扶持和經濟轉型升級的預期下，這些行業有著相當廣闊的發展前景，有著巨大的市場影響力。銀行介入這些朝陽行業不但可以實現貸款規模的擴張，而且會培育更多的潛力客戶，為銀行未來的發展奠定堅實的基礎。

2．要充分發展自身特色

在金融危機和經濟增長放緩的影響下，企業投資意願萎縮，銀行的業務資源更加稀缺，對優質資源的爭奪將更加激烈。銀行的經營只有形成自己的特色才能在競爭中奪取先機，平穩渡過困難時期，因此吃「特色飯」是銀行「過冬」的一個十分重要的選擇。

首先，要堅持特色定位。每個銀行的發展歷史、成長環境各不相同，由此形成的業務基礎和客戶群體各不相同。銀行應結合自身的特點，明確界定自己的目標客戶群體和目標市場，形成自己的特色定位，探尋適合自己的發展空間。

其次，要提供特色產品和服務。銀行的產品和服務對吸引客戶，搶占資源極為重要，只有提供符合客戶需求的產品和服務才能夠在競爭日益白熱化的市場中贏得並留住客戶。在金融危機影響下，客戶對購買銀行產品更加謹慎、對風險和收益的要求也更高，商業銀行只有結合自身的風險管理能力開發一些符合金融危機下客戶需求的特色產品，才能彌補中間業務和客戶金融需求不足的消極影響，實現業務的平穩增長。

第三，要塑造特色品牌。銀行的競爭在很大程度上是信譽的競爭、品牌的競爭，特色品牌一旦形成並被市場接受就會變成銀行持久競爭優勢，所以在危機的條件下，銀行更應該重視自身特色品牌的塑造，通過特色品牌的塑造來贏得客戶和市場的信賴。

最後，要拓展特色業務。在實體經濟增速下滑的形勢下，銀行業務蘊含的風險也在加大，銀行不應該盲目的擴張業務，而是要根據自身的競爭優勢，拓展符合自己市場定位、風險偏好的特色業務，經營自己所熟悉行業和領域的業務，這樣才能夠在危機中既保持業績的平穩增長，又可以有效防範經濟形勢惡化所帶來的風險。

3．要嚴抓風險管理

銀行是經營風險的企業，風險管理水平的高低直接決定銀行盈利能力和持續發展能力。在國際、國內經濟動盪的形勢下，風險管理顯得尤為重要。金融危機是對銀行風險管理能力的一次檢驗和洗禮，銀行能否成功度過危機，實現平穩發展，關鍵要吃好「風險飯」。

第一，要有效識別風險。席捲全球的金融危機使華爾街的頂級投行紛紛倒下，歷史悠久的商業銀行也在危機中岌岌可危。究其原因，歸根結底是風險識別出了問題，忽視了金融衍生產品所帶來的巨大風險。金融危機的爆發也使我國銀行業深刻認識到有效識別風險的重要性。隨著金融創新的推進，市場變得愈加復雜，風險無處不在，只有有效地識別風險，才能保證銀行資產的安全。

第二，要持續監測風險。從最初的次級債券到後來的金融衍生品風險集中爆發，可以看出風險是有一定的迷惑性和潛伏期的，必須時刻關注市場的變化，持續監測資產的風險，及早發現及早處置。經濟下滑經常伴隨銀行資產質量的惡化，因此銀行應持續監測貸款風險，加強貸後管理，未雨綢繆。

第三，要科學經營風險。收益必然伴隨著風險，銀行不能因為有風險而不經營業務，而是要科學經營風險。當前形勢下，銀行更應該強化風險意識、完善風險制度、優化風險流程，通過金融危機的外部壓力提高經營風險的能力，在危機中積蓄未來發展的力量。

盡管面臨著諸多的困難和不確定性，但我國經濟增長的基本態勢並沒有發生根本性變化，銀行只要准確把握宏觀政策、努力塑造特色品牌、持續關注經營風險，一定能夠戰勝寒冬，迎來下一個發展春天。

⑥ 我國金融業應如何應對金融危機

中國金融業影響幾何？

「如果僅從中國金融機構持有次貸相關資產的角度來看，中國金融機構在這場危機中遭受了損失，但風險尚在控制之內，影響不大。」《財經》首席經濟學家沈明高表示。由於「兩房」已被美政府接管，持有其債券對中國銀行業的影響暫且不計。而工行、中行、建行、交行、招行、中信、興業等7家上市銀行持有的雷曼債券以及風險敞口的數量約為7.2164億美元。「與中國銀行業龐大的整體資產規模比起來，問題資產規模還是有限。」建設銀行研究部高級經理趙慶明表示。

但是，金融危機的間接影響卻蔓延至了與銀行業務相關的各個領域。最明顯的莫過於不被記入銀行資產負債表之內、風險蘊藏較深的代客理財業務，動盪的市場環境使得眾多QDII產品血本無歸。根據專業顧問公司普益財富對正在運行的252款銀行系QDII理財產品的跟蹤研究，截至10月10日，各個中資銀行發行的46款QDII產品中，正收益的有3款，其餘43款負收益，虧損超過40%的有17款，佔比近四成，其中包括6款累計虧損超過50%的QDII產品。

而目前市場的關注焦點又落在了「撤回資金」這四個字上。比如即將到來的10月27日，美國銀行所持有的191.33億股建設銀行H股即將解禁，剛剛以500億美元收購完美林證券的美國銀行，面臨著巨大的資金需求，它會不會拋售建行的股份呢？「這種可能性也是有的。但是在全球流動性過剩的情況下，願意來中國投資的資金還很多，只要中國經濟保持平穩，資金不會大量離開中國，反而會流到中國。」沈明高說。

作為間接影響的另一部分，外國企業遭受經濟放緩沖擊造成業績下滑是否會波及到其在中國區的主體以及作為其融資方的中國的銀行呢？「這個影響不會太大，因為大多數中國區的業務仍是依靠中國區自身的業務增長點，只要中國的市場沒有問題，它的貸款質量等就不會有太大影響。當然，金融危機也給我們提了個醒，要對貸款更加審慎。」趙慶明說。

危機成為中國金融監管的見習機會

盡管金融危機對國內金融業直接影響不大，且它發生在大洋彼岸、金融創新程度比我們發達得多的美國，但是它也確實給我國的金融監管提了好幾個醒。「這次危機是中國金融監管難得的見習機會。」沈明高說。

他說，「這次危機和流動性過剩有很大關系。在過去的幾年中，全球的環境都是高增長和低通脹，利率低從而資金成本比較低，流動性充裕，從而導致了過多的投資和投機。」這種流動性過剩和貨幣當局的貨幣政策不無關系。以美國為例，在網路經濟泡沫破裂和「9.11」事件後，為避免經濟衰退，刺激經濟發展，美國政府採取壓低銀行利率的措施鼓勵投資和消費。從2000年到2004年，美聯儲連續25次降息，聯邦基金利率從6.5%一路降到1%。這種寬松的資金環境實際上是這次金融危機的溫床。「因此，流動性管理要採取比較謹慎的態度，如果經濟增長放緩，不能為了保持經濟快速增長而投放過多流動性。」沈明高說。

造成這次危機最直觀的原因是金融創新過度和監管不力。復旦大學世界經濟研究所王靜指出，我國必須加強對金融衍生產品的監管。「當前我國正在鼓勵國有控股商業銀行進行業務創新和產品創新，美國的教訓警示我們，在開發金融衍生產品的同時必須加強相應監管，避免金融衍生產品過度開發，從而控制風險的規模。」她說。

但很多專家更強調了在加強監管的同時，中國仍然要堅持發展金融創新的觀點。「中國的問題是創新不足，而不是創新過度，所以盡管美國爆發了危機，但是不代表中國就要壓抑金融創新，金融創新是有需求的。」趙慶明說。

中國經濟改革研究基金會理事長、國民經濟研究所所長樊綱也指出，我們的金融一直是個短板，發展不足，而且是經濟不足、創新不足。美國是創新太多了，受監管太少，對風險的估計不足；而我們是謹慎有餘、創新不足。

這次金融危機也是我們對美式金融自由化進行反思的一次機會。「我們要了解到，盡管中國的金融市場比起美國要落後很多，但絕不能把美國的經驗完全套到中國頭上，美國做的東西中國不一定都要做，美國沒有做的東西不一定中國就不能做。」沈明高說。

危機讓我們收獲什麼？

金融機構的高杠桿率是這次危機愈演愈烈的一個重要原因。為了追求超高利潤，投行們的杠桿率均高得驚人。數據顯示，2003年到去年，美林的杠桿率增至28倍，也就是說，1美元資本能撬動28美元的資產。破產前的雷曼兄弟的杠桿率也高達30倍，這還沒有算上一些高風險的表外業務的杠桿效應，比如SIV(Structured Investment Vehicles，結構性投資載體)，如果投行套用商業銀行的資本充足率的演算法，資本充足率在1%至2%之間。

隨著高盛和摩根士丹利變身為銀行控股公司，投資銀行以高杠桿模式帶來的高回報機制已不復存在。

「實際上，借錢多了，危機來了破產的企業就會多，恢復時間也比較長。盡管和歐美國家比起來，中國金融機構負債率還比較低，但以後我們還要謹慎，避免金融機構過多借債來發展自身。」沈明高說。

對於高度依賴人力資本的投行來說，如何保證股東監管的有效性也是中國的金融機構應該從這次危機中得到的教訓。長期來看，投資銀行從業人員應該專注於客戶服務及專業水平，而非不計風險地追逐利潤和回報。「但是因為投行和商業銀行不同的是其產品技術含量較高，設計相對比較復雜，所以股東對個人的監管比較困難，股東對高管的監管沒有形成，進而導致了高管過多的投機，過度追求風險。因此，今後投行的治理結構要改善，要考慮到如何約束高管過度的逐利沖動。」沈明高說。

「整體而言，金融危機不可避免。但是對於單個機構投資者，在投資之前，對投資組合作出合理的金融價值的評估，謹慎出手，大規模的損失還是可以避免的。」沈明高說。

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http://whb.eastday.com/w/20081019/u1a488285.html

⑦ 我國金融風險的防範與化解的對策

我國防範金融風險的優勢。不同於已受到危機沖擊的大多數新興市場國家與地區的是，我國至少在以下五個方面對防範外來金融風險沖擊是位居優勢的：一是雖然我國利用外資數量巨大，最近五年來吸引與利用外資2000多億美元，但基本上是長期的直接性投資，這不僅是帶動經濟增長的重要力量，而且沒有短期資本投資沖擊的問題。

1994年開始的外匯體制改革，為防止大量投機資本的入侵奠定了基礎；盡管後來同意接受國際貨幣基金組織第8條款，實現本國貨幣經常性項目下的自由兌換，但這是在我國外匯儲備已比較充足的基礎上所作的改革，因而是有堅實保障條件的。

我國主要加強同世界與亞洲開發銀行的合作，經過努力，從這兩個國際金融機構爭取了大量貸款，並全部直接投資到產業部門、能源與運輸系統的改造、農業發展、環保以及社會基礎設施建設上；與此同時，在爭取西方發達國家政府貸款中，我國堅定地奉行獨立自主政策，並未因此受到人家的牽制，主動性較大。

(7)金融風險造成的損失銀行如何應對擴展閱讀：

(一)金融風險防範對金融機構的意義

1．金融風險防範能為金融機構提供一個安全穩定的資金籌集環境和良好的經營環境。實施金融風險防範，能減少或消除金融機構的緊張不安和憂慮恐懼心理，從而為他們提供一個寬松安定的資金籌集與經營環境，並提高他們的工作效率和經營效益。

2．金融風險防範能保障金融機構順利實現經營目標。金融機構籌集和經營貨幣資金的目的就是獲取利潤，實施金融風險防範則能把金融機構面臨的金融風險降到最低限度，並能在金融風險損失發生後及時合理地提供預先准備的補償基金，從而直接或間接地降低風險損失，這些都有助於金融機構盈利的增加和經營目標的實現。

3．金融風險防範能促進金融機構資金籌集和資金經營決策的合理化與科學化。

(二)金融風險防範對經濟、社會穩定發展的意義

1．金融風險防範有利於社會資源的優化配置。任何物質的流動，即商品使用價值的流動都會引起其價值的相應流動；同樣，任何價值的流動，也會引起其使用價值的相應流動。作為價值的直接表現形態的貨幣資金流動，必然會引起其他資源的相應流動。

而實施金融風險防範，則能減少金融風險損失，並促使貨幣資金向所需部門流動，從而引導其他社會資源合理地流向所需部門，最終避免或減少社會資源的浪費，提高其利用效率。

2．金融風險防範有助於經濟的穩定發展。眾所周知，金融風險一旦發生，帶來的損失金額往往比一般風險造成的損失大幾倍、十幾倍甚至幾十倍。這是因為貨幣資金的籌集與經營，不但涉及生產領域和分配領域，而且還涉及流通領域和消費領域，即涉及社會再生產的各個環節。

所以，金融風險的存在與發生，無疑是對經濟穩定發展的一個威脅。而金融風險防範的實施，不但能在一定程度上減少風險發生的可能性，而且能在金融風險發生後減少它帶來的經濟損失，從而減少金融風險損失給社會再生產各個環節帶來的波及效應和不良後果，最終促進經濟的穩定發展和經濟效益的提高。

3．金融風險防範有助於社會穩定。金融是風險行業，金融風險聚集成系統性風險，往往具有突發性強、涉及面廣、危害性大等顯著特徵。金融一旦出現重大問題，不僅會危及金融、經濟安全，而且會嚴重影響社會穩定。

經濟危機的歷史表明，經濟危機總是最先導源於金融危機，當金融危機發生時，企業資金鏈斷裂，大量倒閉，工人失業，經濟衰退，社會矛盾加劇。因此，加強金融防範，將金融風險控制在金融、經濟和社會可承受的范圍之內，是自20世紀30年代以來世界各國的共識，是避免社會發展出現不穩定因素的重要舉措。

⑧ 結合銀行的作用談談如何應對金融危機

全球性的經濟金融調整是長期積累的失衡矛盾最終釋放的必然結果，對我國經濟的影響不容低估。但我國金融機構實力普遍增強，盈利能力和抗風險能力明顯提高，市場流動性總體上還比較充裕，金融體系也是穩健和安全的，能夠有效抵禦外部沖擊。
近日來，老牌金融機構花旗集團的命運成為繼美林、AIG、雷曼之後又一引人關注的焦點。由於擔心花旗將面臨巨額虧損，年前市場拋售導致其股價暴跌60%。考慮到花旗的規模和它在金融界的重要地位，日前美國財政部、美國聯邦儲備委員會以及美國聯邦儲蓄保險公司發布聯合聲明，宣布對處於困境的花旗集團提供一攬子救助方案。在全球一體化的今天，國際金融形勢的動盪不安，對中國經濟金融的影響也是顯而易見的。但從總體來看，我國經濟平穩運行態勢沒有發生改變，我國銀行業金融機構更是在險象環生的外部環境中，依然保持了良好的發展態勢。央行行長周小川不久前也表示，全球性的經濟金融調整是長期積累的失衡矛盾最終釋放的必然結果，對我國經濟的影響不容低估。但我國金融機構實力普遍增強，盈利能力和抗風險能力明顯提高，市場流動性總體上還比較充裕，金融體系也是穩健和安全的，能夠有效抵禦外部沖擊。
我國主要商業銀行08年三季度的一組數據已充分說明，身處"金融海嘯"之中的我國銀行業運行平穩。數據顯示，盡管受全球金融危機、實體經濟下行壓力增大、國內GDP增長下滑、銀行利差收窄等因素影響，三季度我國主要商業銀行高漲的盈利勢頭遭受一定阻力，利潤增幅環比出現放緩。但是，工行、建行、中行和交行三季度稅後利潤同比仍然分別增長24.31%、12.11%、11.49%和28.06%。工行今年前三個季度實現稅後利潤930.77億元，同比增長45.26%，發展態勢良好。中行日前發布的季報也稱，前三季度，集團實現凈利息收入1222.50億元人民幣，同比增加116.77億元人民幣，增幅10.56%。而此前上述四家銀行的中報顯示，上半年稅後利潤同比增幅為56.76%、71.34%、42.78%和81.21%，為盈利的高峰期。
事實上，自亞洲金融危機以來，我國銀行業就開始了新的歷史征程。在一系列金融改革措施，一些醞釀多年、難度很大的重點領域和關鍵環節的改革相繼啟動並堅定不移地得以推進的情況下，我國銀行業改革發展實現了歷史性跨越。來自銀監會的數據顯示，截至2008年9月末，我國銀行業資產總量達到59.3萬億元，是30年前剛剛改革開放時的195倍。
從不良貸款情況看，通過財務重組和加強監管，主要商業銀行不良貸款持續保持"雙下降"。從2002年末的20%左右下降到2003年末的17.8%，2004年末的14.1%，2005年末實現了歷史性進步，首次下降到一位數8.9%，2006年末、2007年末和2008年第三季度繼續下降到7.5%、6.7%和5.5%。同時，資本實力和充足水平顯著增強。2003年末，我國只有8家銀行資本充足率在8%以上，但截至2008年第三季度，共有192家商業銀行資本充足率達標，達標銀行資本占商業銀行總資本比例從2003年末的0.6%上升到目前的84.9%。此外，整體抗風險能力大為增強。到2008年9月末，銀行業金融機構各類資產減值准備金余額8901億元，撥備覆蓋率大幅提高。與此同時，銀行業盈利能力明顯增強。因此，在2008北京國際金融論壇上，銀監會副主席蔣定之就做出了"農業銀行改革完成後，不良貸款將會進一步下降"，"現在我國銀行業各項業務指標都處在歷史最好水平上"的判斷。
不可否認，今年以來，我國發生了一系列嚴重自然災害，又與全世界一起面臨百年一遇的金融危機，在"內憂外患"的夾擊下，經濟增長明顯面臨放緩壓力。而改革開放使我國銀行業不斷融入世界金融體系，因而不可避免面臨著全球經濟金融環境的影響。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇指出，在各種因素的作用下，銀行業績的適度回落在所難免。但是，推動我國銀行業發展的動力仍然十分強勁，行業增長態勢不會改變。從傳統業務來看，貸款業務仍然有較大的增長空間；從中間業務來看，今年上半年在資本市場低迷的情況下，中間業務仍保持了高增長的態勢；從混業經營的發展來看，當前我國混業經營的程度依然較低，但隨著大量金融控股公司的出現，綜合化經營必將獲得重大突破，這給銀行業帶來更廣闊的成長空間。
另外，還有業內人士表示，由於我國銀行在西方金融機構發行的不良債券上風險敞口有限，監管層對金融機構的監管相對審慎，次貸危機雖然會使中資銀行損失掉今年的一部分利潤，但不會傷及資本金，金融危機的負面影響是有限的、可控的，對於我國銀行業後續經營不會產生明顯影響。
不少業內人士指出，面對從美國蔓延至全球的金融危機，我們完全可以通過調整金融政策來妥善處理銀行目前所面臨的問題。具體來講，就是銀行業要堅決貫徹落實國務院新近出台的十條措施，繼續堅持"區別對待、有保有壓"的政策，改進金融服務，積極發展面向農戶的融資和小額信貸，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長點。致力於加快農村金融產品和服務創新，滿足農村多元化、多層次的金融服務需求。
另一方面，還應大力加強銀行業金融機構的風險防控工作，積極應對金融危機的沖擊。對此，蔣定之表示，未來將從完善風險提示制度，建立國有大型商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行情況通報和風險提示專題會議制度，進一步強化商業銀行內部風險管理，建立監管協作機制、共同維護金融穩定等八項風險防範措施進行努力。
相信在一系列維護穩定、防範風險的力舉護航下，我國銀行業穩健經營、健康平穩的發展態勢不會有所改變。

⑨ 面對金融風險造成的語氣損失,商業銀行一般採取哪種措施加以應對

金融風險的預期損失，一般是通過金融產品和服務的定價去涵蓋，也就是把金融機構的預期損失轉嫁到客戶頭上。
這是商業銀行應對預期損失的唯一處理方法。