如何提升小微企業金融服務質效

① 如何有效解決中小企業融資難問題

中小微企業融資難融資貴問題的解決方法如下：

（一）中小企業需提高自身的財務管理水平

在改善外部環境的之前，企業需要首先提高自身財務管理水平，要提高企業高層管理人員對財務管理重要性的重視，提升財務管理知識；引進專業的財務管理人員，嚴格財務制度，合理規劃資金使用；


（二）完善多層次資本市場，激發市場活力

逐步降低金融市場的准入門檻，增強金融市場競爭力，激發正規與非正規金融機構對中小企業融資的意願，充分發揮中小銀行或非正規金融機構對中小企業的支持優勢，對現有的創業板管理機制進行完善，加快私募資本市場的發展，提升資本市場活力，增強對中小企業的支持力度。

（三）銀行轉變傳統貸款方式，創新金融服務

我們要改變原有的由銀行向中小企業貸款的模式，採取新的融資模式，即銀行以供應鏈為線索將核心企業和上下游企業聯系在一起提供的金融產品和服務的一種融資模式——「供應鏈金融」。

它改變了過去銀行針對單一企業主體進行信用評估並據此作出授信決策的融資模式，使銀行從專注於對中小企業本身的信用風險評估，轉變為對整個供應鏈及其核心大企業之間交易的信用風險評估。


（四）積極推進擔保公司有序發展

在經濟新常態的背景下，銀行需重視與擔保公司合作的策略，合理分散擔保業務風險。一方面推進銀行和融資性擔保公司的合作發展。

政府方面要繼續加大對擔保機構的支持力度，在繼續執行獎勵、資金扶持、稅收優惠等政策的同時，進一步完善擔保機構的風險分擔、風險補償機制，健全再擔保體系，為銀擔合作共同促進中小企業發展營造良好的政策環境。

另一方面，加快擔保公司向專業化、商業化方向發展進程。專業化的擔保公司。更專注於業務的深度拓展，降低業務水平風險的同時，盈利水平還能提高。同樣可以有效解決中小企業融資難融資貴的問題。

（五）加強法律法規建設和政策指導

根據目前中小企業融資現狀，我國政府有必要從以下三個方面加大工作力度，一是建立健全社會信用系統和登記制度及信用檔案，對惡意逃廢商業銀行債務的企業實施聯合制裁，維護商業銀行債權。

二是進一步完善相關的法律制度。如盡快修訂《擔保法》，使得擔保法律法規得到進一步的完善，推進商業性的擔保機構快速發展，進而更快的與銀行形成良好的合作。

三是政府需要保護創新型的中小企業的知識產權，建立規范化的知識產權體系和標准，成立公平公正的知識產權評估機構，保證創新型企業可以順利的依靠知識產權融到資金。


我國每年約有100萬家企業倒閉，平均每分鍾倒閉2家，任何一家中小微企業，只要你存活超過3年，就達到了平均水平。其實說到底，還是因為企業資金不夠多，所以很容易翻車。

如果企業家自己缺少資金資源，找不到投資人的話，建議你帶著項目去不同的平台上試試，比如明德資本生態圈、鯨准、創業邦等等。一般情況下，基金、投資人都會與融資平台進行合作，他們通過平台來篩選值得投資的項目。

網上選平台時一定要擦亮眼睛，很多平台動則交幾萬塊錢的費用，卻沒有結果。如果把握不準建議來明德資本生態圈試試，明德資本本身就是做投資的，這跟很多平台不一樣，很多平台只做中介。

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② 淺談如何提升金融服務水平

以優質服務吸引客戶，以優質服務回饋客戶正是我們要加強的。結合溶江支行的實際，筆者認為需要加強以下三個主要方面， 一、重視和加強大堂經理的服務和引導作用。首先要加強對大堂經理的培訓，使其熟悉我行的金融產品和各種業務的辦理流程，這樣才能起到基本的服務和引導作用。其次禮儀服務要跟上，提高其禮儀修養和親和力，這樣才能提高客戶對我支行的好感。同時要採取一些措施激勵大堂經理有所作為，積極營銷我行的各種金融產品，擴大我行金融產品的影響，促進新開發業務的推廣。 二、打造服務一流的的窗口形象。在櫃面業務中，快速准確是最起碼的標准。這就要求我們櫃員要有過硬的基本功，業務操作要很熟練。業務熟練程度是影響服務水平的重要因素。我行順應時代發展，不斷推出新的業務，所以我們要積極學習新業務，第一時間掌握。在辦理新業務時快捷無誤，才能贏得客戶的信賴，增強新業務的吸引力。基本服務之上，我們要做到優質服務，這才是服務的核心要義。這就要從我們的企業文化下功夫，堅持我們服務三農的定位和宗旨，堅持以市場為導向，以客戶為中心的策略。具體到櫃台服務中，我們就要以禮以誠對待客戶，把客戶當成自己的親人來對待，熱情耐心周到微笑服務，為客戶排憂解難，真正讓客戶得到方便快捷舒服的優質服務。打造優質文明服務的窗口，這樣才能吸引客戶的到來，更能留住客戶。我們的優質服務才會在老百姓的口口相傳中不斷地擴大我們的影響力，鞏固我們自己的陣地，搶佔新的城堡。 三、外勤業務上，要發揚挎包精神。 挎包精神是老一代農信人身背挎包，行走在田間地頭，走村入戶，上門為老百姓主動提供金融服務的一種奉獻精神，是我們農村合作銀行優良的傳統和寶貴的精神財富。在新形勢下，我們必須高舉服務三農的大旗，大力倡導和踐行挎包精神，進入各村各屯，深入千家萬戶了解收集客戶的信息，宣傳我們的金融業務，讓我們更了解客戶，使客戶更熟悉我們。在這一過程中，加強與老百姓的感情聯系，拉近我們與老百姓的心的距離，樹立與老百姓最親，離老百姓最近的銀行形象。其次我們現在不良貸款形勢不容樂觀，不降反升的壓力很大。因此亟須深入田間地頭，了解每一貸款戶的動向和生產經營信息，防止形成新的不良貸款，更要關注已形成不良貸款的客戶的各方面信息，為清收不良貸款創造有利條件。同時在這一過程中，擴大我們的影響，發現、吸引和拓展新的潛在客戶，在與同行競爭中搶佔先機。

③ 社區支行在定位社區,服務小微等方面發揮的作用

摘要 一、以「普惠金融戰略」為導向，明確特色支行建設方向

④ 你認為金融企業應當從哪些方面來改進金融服務質量

對策及建議：
1. （1）大力發展中西部及農村地區的金融市場堅持西部大開發戰略，大力發展西部經濟，加大對西部信貸力度。
（2）對民眾，加強金融服務宣傳力度，使得西部低收入者也能利用金融工具使自己的財富最大化。完善農村金融服務政策機制。政府應該金融支持與財政扶持並重在加強支農惠農政策，加大財政支農力度的同時，逐步建立信貸支農的財政貼息、稅收優惠、風險補償、中介服務等政策機制，為農村金融服務創造良好的政策環境。加快農村金融服務創新。大力整治社會信用環境。
（3）對農民進行金融知識的培訓，讓農民利用各種金融工具使自己的財富最大化。
2. 服務意識創新。
（1）服務意識的創新，首先是樹立「以客戶為中心」的服務理念，客戶購買金融產品是為了享受金融服務的，只有認識到客戶的重要性，並且一切服務圍繞著客戶，才能留住客戶，留住客戶的資金。
（2）其次是樹立「銀行客戶雙贏」的經營理念，在服務產生的價值理解上要發掘層次的內容。再次是樹立「服務第一」的思想觀念，在服務內涵上應根據市場需求的發展變化，開辟新功能，增加新內容，拓寬新的服務渠道。
（3）第四是服務要不斷創新，緊跟時代步伐，在服務的空間上擴展；把商業銀行金融服務創新由系統地吸收存款、發放貸款和發展中間業務轉移到全方位支持社會經濟的生產、分配、流通、消費等各個領域中去。最後是樹立「服務到家」的主動服務理念，使服務意識與不斷變化的服務需求和拍甚至超前。引進回訪制度。客戶辦理完業務離開並不是服務流程的終止，需要建立創新性的銀行回訪制度。建立創新性的顧客回訪制度一方面有助於銀行保持現有顧客、尋找潛在顧客，使銀行服務流程的終點重新又變為起點；另一方面還可以通過回訪准確把握顧客需求，為產品創新提供必要的資源。
3. 明晰市場定位，實施差別化、個性化服務策略。首先，建立客戶信息管理系統。對客戶的檔案分門別類進行管理，據個人的性別、年齡、職業、交易習慣和業務偏好等特點，提供有針對性的、專業化的個性化的金融服務。通過全方位的個性化特色服務，不斷吸引客戶，培育更多客戶群。其次，銀行要進行充分調研，結合本地實際情況，進行市場細分，將客戶分為優質客戶一般客戶和低質客戶等不同層次，不同層次的客戶對銀行金融服務產品的需求各不相同，給銀行帶來的利潤相差也很大。銀行要根據自身特點，確定主要目標客戶，為其置身定做個性化的金融服務產品，獲取更大利潤。
4. 提高金融創新能力，為客戶提供豐富的金融產品和特色服務。商業銀行可以從三方面採取產品創新的措施。
5. 強化制度建設 建立健全內部激勵約束機制、強化業務經營、用工管理及分配方式等方面的制度建設，建立健全內部管理機制，尤其是要建立新型人事管理制度，並且有效實施內部控制體系。對於金融服務從業人員的監督要到位，防止工作人員利用職務之便，騙取客戶資金，或者私自客戶資金。另外實行以人為本的管理方式，支持和鼓勵員工為做好工作所作的全部努力，包括創新、對銀行的忠誠和責任感等。建立員工業務考核獎懲機制，採用目標責任制的形式，將目標責任與考核獎懲掛鉤，為了有效的調動人的積極性，可以從物質激勵、事業發展激勵、培訓發展激勵、工作激勵、精神激勵幾方面人手。
6. 服務創新中的人才培養 服務創新中的人才培養商業銀行應培養一批具有現代化科學技術和金融理論實踐水平的人才，以適應新形勢下金融為經濟服務的客觀要求。一要組建專門的創新團隊，充實科技隊伍，增強科技保障實力。二要加強對一線員工的培訓，提高業務技能。提升技術在服務創新中的支持力度通過技術創新推動服務創新，三是要加大科技投入力度，完善基礎設施建設，把握先機，贏得發展的主動權。四是加快科技應用推廣和創新步伐，進一步把商業銀行的科技優勢演變為核心競爭力，開拓服務領域，提升服務水平，在為客戶提供更加全面的金融服務的同時，促進商業銀行的超常規發展

⑤ 金融企業應當從哪些方面入手提高服務質量

一是有效提升金融風險管控能力，主動防範和化解金融風險隱患。當前我國金融體系風險防控能力有了顯著提升，但國內經濟「三期疊加」的考驗、金融產品創新的豐富和金融科技手段的運用，使金融風險更趨隱蔽性、復雜性和傳染性。在加強金融監管的同時，需要金融機構自身提升風險防控能力，做好重點領域風險防範和處置，堅決守住不發生系統性金融風險的底線。二是努力提升金融業資產質量。金融機構的資產質量有順周期特點，盡管當前經濟增速放緩，企業去杠桿力度加大，但隨著國內消費升級和居民部門杠桿的增加，通過優化資產結構和資產布局，為金融資產質量的提升帶來了空間。三是按照今年的中央經濟工作會議關於「必須加快形成推動高質量發展的指標體系、政策體系、標准體系、統計體系、績效評價、政績考核」的要求，打造金融業的資產標准體系。通過制定資產標准化評估體系、資產標准化交易體系、資產標准化計量體系等，規范化發展金融業資產，有助於促進金融業資產流通、資產管理和資產監管。

⑥ 《關於2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》

《通知》緊扣高質量發展主題，圍繞推動小微企業金融供給總量有效增長，質量、效率、效益明顯提升的總體目標，對銀行保險機構服務小微企業明確了以下政策要求：
1.保持穩定高效的增量金融供給
普惠型小微企業貸款全年要繼續實現增速、戶數的「兩增」目標，其中五家大型銀行要努力實現普惠型小微企業貸款全年增長30％以上。要求大型銀行、股份制銀行發揮行業帶頭作用，強化「首貸戶」服務，努力實現2021年新增小微企業「首貸戶」數量高於2020年，大型銀行要將「首貸戶」納入內部考核評價指標。大中型商業銀行在對一級分行的信貸計劃分解上，要向業務基礎薄弱地區合理傾斜投放任務，壓實責任。
2.著力優化金融供給結構
繼續加大小微企業首貸、續貸、信用貸款投放力度，重點增加對先進製造業、戰略性新興產業和產業鏈供應鏈自主可控的中長期信貸支持。探索完善科技型小微企業金融服務，促進新技術產業化規模化應用。圍繞產業鏈供應鏈核心企業，制定覆蓋上下游小微企業的綜合金融服務方案，優化對核心企業上下游小微企業的融資和結算服務，有序發展信用融資和應收賬款、預付款、存貨、倉單等動產質押融資業務。
3.豐富普惠保險產品業務
鼓勵深化銀保合作機制，在風險可控的前提下，探索創新面向小微企業的保單融資產品。支持保險機構穩健發展出口信用保險和國內貿易信用保險，鼓勵銀行業金融機構為小微企業提供信用保險項下的貿易融資服務。督促保險機構加強基礎管理，提高產品和業務研發的針對性，進一步暢通線上渠道，提高服務效率。

⑦ 如何提高金融機構的服務質量

如何提升銀行服務質量

在如今銀行業競爭是趨激烈的大環境下，櫃面服務從一定程度上體現了銀行的實力和競爭力。銀行業不同於某些製造業，靠的是產品的質量說話。從某種角度上講，銀行的核心競爭力就是服務。那到底怎麼樣的服務才算是好的服務？為什麼有時候我們的櫃員在里忙得不可開交，得到的卻還是老百姓的不滿？農村商業銀行作為支持「三農」發展的主力軍，其服務對象主要是廣大農民群眾，大多數人文化水平普遍較低，員工與某些客戶之間的溝通較為困難。所以如何提升服務質量早已迫在眉睫。我作為一名入行不久的新員工，對銀行的櫃面服務理解的還不是很深，只能淺談以下幾點看法。
一是改善服務態度。拋開所有的客觀因素不說，首先我們應該從自身起。櫃面服務有好壞，直接影響到我們營業網點和農商行的聲譽。臨櫃人員要有良好的工作作風和思想作風，要做到主動熱情，耐心周到，文明服務，不能面無表情，不理不睬。當顧客走到櫃台前時，營業人員應主動打招呼「你好、請問你辦理什麼業務，請慢走」等禮貌用語常掛嘴邊。因此，臨櫃人員要學習和掌握語言技術，出言吐語要句句講文明，字字講禮貌。工作中要恰到好處地運用禮貌語言與客戶交談，根據客戶外貌、衣著稱呼，通過我們的禮貌和文明的語言，來體現我們的熱情服務，進而給客戶建立起融洽的關系，促進農商行的發展。優質服務其實是心與心的交流，只要用心服務，從客戶的需求出發，才能真正抓住客戶。營業人員要根據不同客戶需求，主動熱情，耐心地介紹金融產品，講解時語氣要肯定、准確、突出業務的性質和特點，當顧客對金融業務不了解想請櫃面人員咨詢時，櫃面人員應本著「顧客永遠是對的，我們永遠是會的」思想，站在客戶的角度做好耐心細致的講解，讓客戶親切地感受到你就是他們的貼心人，農商行是可以信賴的金融機構。
二是加強大堂的服務質量。如果有客戶找到你把你當成救命稻草，來向你反映我們的工作人員存在什麼問題，不要急於去辯解什麼，無論誰對誰錯，這本身並不重要，因為這不是法庭，就算你駁倒了客戶也許帶來的是更糟的結果。首先要真誠的向客戶道歉，因為你代表的不是你自己，你首先要取得客戶對你的好感，這樣才可能很好的進行以下的溝通，其次，要弄清楚客戶他的需求是什麼，要盡快幫客戶解決他的問題，如果這個問題的確與制度沖突，要耐心的聆聽客戶為什麼如此的為難，要給他發泄的渠道，不要插嘴，因為有些客戶他可能並不是真的就要逆著我們的制度辦事，他需要的是一種宣洩，也可能他是在其他方面生氣來到你這發泄，而我們要想解決問題能做的就是一種理解，你可能覺得做到這一點太委屈也太難，的確，這就需要一個良好的心態。
三是要創造舒適的服務環境。優美的服務環境是基層網點搞好優質服務的重要組成部分。做好優質服務工作，要確保社容社貌好、服務設施好、文明用語好的「三好」標准，努力給顧客營造一種舒心的環境。對重要客戶實行差異化服務，盡快解決客戶存、取款排長隊的問題。為了使服務環境規范化，在營業室開門前，做好迎接客戶的准備工作，要把營業室的環境、用具搞得舒適、清潔、花草樹木擺放整齊，業務櫃台標志擺放明顯，放在客戶盡可能方便處所和時間，在親切、和諧的氣氛和舒適、愉快的環境中辦理業務。臨櫃人員上崗要以振作的精神，大方的神態，溫和的面容，和藹的態度接待每一位客戶，做到熱情主動，彬彬有禮。要做到衣著莊重大方、整潔合體，辦理業務時，站姿坐態要端莊文雅，精神要飽滿，思想要集中，做到忙而不亂，閑而不散，工號牌不得亂掛歪載，言行文明，做一個有素養、有禮貌、品德高尚的臨櫃人員，去迎接我們的每一位客戶。
四是加強電子銀行業務、其他新業務的培訓。通過組織對轄內員工多種形式的集中學習或培訓，使廣大員工全面了解和掌握新知識、新業務的基本特點和操作流程，提高臨櫃人員的業務操作技能和櫃面宣傳、營銷以及服務水平。促進員工櫃面服務意識和服務水平的提升。另外，加強電子銀行業務有助於我們能在櫃面壓力比較大的時候分擔掉一點人流。例如，在每月十號左右是發退休金的高峰時間段，也是一些企業忙於發工資的時候。這時，我們如果能對企業的會計進行指導，讓一些員工比較少企業自行在企業網銀上操作，這樣的話會大大減少我們櫃面的壓力，也會讓企業覺得網銀代發工資其實是件雙贏的事。
應該說，在市場經濟條件下，金融機構之間的競爭環境是平等的，我們比的是服務、是質量、是效率、是安全。櫃面服務人員更是要做到准確把握客戶意圖，以主人翁的姿態服務每一名客戶，努力規范操作程序，盡量減少中間環節，在保證不出差錯的前提下，快速、准確的辦理每筆業務，主動服務客戶、方便客戶，使櫃面服務真正成為能夠提升農村信用社社會影響力的有力手段，成為提高農村信用社經營效益的有效途徑。

⑧ 金融機構如何助推小微企業發展

小微金融機構應該根據小微企業的特點提金融服務，在滿足小微企業金融需求的同時，也促進自身的發展。我們認為，小微金融機構更好地服務小微企業應採取的以下措施：
第一，開展多元化金融服務，滿足多元化的金融需求。過去，一提到小微金融，我們想到的就是小微貸款。但如今，這樣的概念已經大大拓展，不只是貸款，還有股權的服務、資本金的服務、存款、保險和其他一些增值服務。小微企業量多面廣且所處發展階段不同，對金融產品和要求不盡相同，金融機構要思維要開闊，滿足小微企業多元化融資需求。例如：孟加拉國國鄉村銀行不僅向窮人提供小額信貸，而且為貸戶提供投資信息服務，還提供技術和人員培訓，從根本上提高貧困人口的脫貧能力。因此，我國的小微金融機構也要拓展服務范圍，創新工作思路，既要從小微企業自身特點出發提供金融服務，又要跳出傳統金融模式提供服務；既要著眼於支持有經濟效益、有發展潛力、有輻射能力的地方龍頭企業發展，又要實現金融服務與其它中介服務互動，應該推出支持小微企業的技術革新、教育培訓、信息咨詢業務等綜合性金融服務項目，提高小微企業的生性生存能力。積極開展小額信貸創新，在期限、利率、計息方式等方面實行差別化服務；適當引入消費信貸方面的金融創新，增加消費信貸品種，提高消費貸款比例。只有加大金融創新才可以為市場提供多樣化的金融產品，滿足多元化的金融需求，使小微金融市場逐步完善和發展。
第二，創新金融產品和服務方式。在創新過程中注重挖掘客戶需求，做到與時俱進，創新金融產品和服務方式。一是根據不同行業、不同類型的小微企業提供不同的融資產品。對農村、城鄉結合部小微企業，大力推廣商鋪使用權質押等擔保方式；對運輸業小微企業，大力推廣計程車經營權抵押、營運車輛抵押等產品；對長產業鏈條中的小微企業，擴大小微企業貸款抵（質）押擔保范圍，推行應收賬款、上下游關聯客戶、行業協會+小微企業、倉儲、產品等為抵押擔保貸款。二是積極改善服務方式，大力推廣「信貸工廠」模式，對小微企業貸款的設計、申報、審批、發放、風險控制等業務按照「流水線」作業方式進行批量操作，提升小微企業金融服務效率。為小微企業提供更方便、快捷、安全、優質的金融服務。不斷探索支持小微企業發展的新舉措，為小微企業提供個性化、專業化、靈活多樣的金融服務。
第三，創新貸款機制。根據小微企業的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續的小微企業貸款投放機制。對小微企業實行單獨匹配資金、單獨匹配規模、單獨匹配經濟資本額度，確保小微企業貸款優先投放，足額投放。梳理現有的貸款程序，刪除或合並不必要的程序，建立簡約的與小微企業無縫對接、零距離服務的貸款流程；貸前調查減少定量指標，加大定性指標的運用，真正地降低小微企業客戶的准入門檻，讓更多的小微企業進得來。設立小微企業貸款獨立審批人，提高獨立審批人貸審額度，減少貸款審批環節，壓縮小微企業貸款的投放周期，提高辦貸效率；建立差別化的小微企業貸款風險評價體系，進一步降低小微企業貸款風險撥備率，提高小微企業貸款風險容忍度，將現有的貸款風險容忍度提高1－2個百分點，對於小微企業貸款風險只要操作合規，用途合法，即可免責，解除小微企業貸款從業人員的後顧之憂。
第四，創新擔保與抵押方式。銀行提供的傳統信貸產品以抵押貸款為主，通常需要一定的廠房、設備等固定資產或國債等有價證券作為抵押。而小微企業通常因為缺乏符合條件的抵押品，無法得到正規金融機構貸款。小微金融機構如何在業務對象缺少抵押品的情況下盡可能地克服信息不對稱，在提供信貸服務的同時控制風險是小微金融機構必須解決的首要問題。借鑒國外小微金融機構發展的成功案例，研究以「聯保貸款」為代表的國外小微金融機構信貸產品在國內的改進和運用。「聯保貸款」有效地克服了借款者與金融機構之間信息不對稱、抵押品缺乏的問題，其適用條件包括社區人員流動低，聯保成員間以及成員與金融機構間信息交流充分，聯保成員間人際交往頻繁，成員之間信任度較高等。如何針對我國具體的經濟金融環境以及小微企業的特點，在「聯保貸款」理念的指導下開發相應的金融產品是值得深入研究的問題。開展小微公司聯保、公司治理層團隊保證、經營者家族保證三種形式相結合的貸款組合業務，或者是依託地方政府和擔保公司擔保的方式，按照不超過擔保基金的5倍左右金額提供貸款。再者就是創新抵押方式。推廣應收賬款質押貸款和專利權、商標權質押貸款等品種，繼續創新小微公司流動資金貸款還款方式，緩解小微公司還款壓力。
第五，建立全面風險管理。一是以「售後服務」替代傳統的「貸後管理」，確立「貸後管理創造價值」的理念。打破單一的以風險控制為目標的貸後管理理念，將小微客戶服務工作納入到貸後監控工作中，構建了以客戶感愛為導向、以客戶價值貢獻度為基準的售後服務模式，使貸後監控工作與客戶服務的采購結合，最終實現優質客戶的價值得到挖掘，問題客戶的風險得到控制。二是以「價格覆蓋風險」為原則，綜合考慮小微企業自身因素、貸款涉及因素、經濟周期因素、區域因素、行業因素，在基準利率上附加違約補償、期限溢價、損失率、客戶調整等風險補償要求，實際利率水平不僅保證收益能有效覆蓋風險，而且還能保證較高的資產收益率水平。三是根據小微企業授信風險的表現特徵及不良形成時間特徵，調整了小微企業授信風險分類標准，延長保證類以抵、質押類小微授信業務計入不良貸款的逾期天數，客觀反映小微授信業務不良風險特徵，促進了小微金融業務的可持續發展。
第六，人員上要有專業的服務隊伍。服務小企業是一個勞動密集型的工作，如何提高效率，怎樣降低交易成本，關鍵是能否擁有一支高效的、能夠吃苦的並為這些小企業和微小企業服務的隊伍，小微金融機構應該建立了一支小企業和微小企業的客戶經理隊伍，精心選拔培養了一支年輕化、職業化千餘人的信貸人員隊伍，形成了總分支架構下梯隊型人才體系。同時始終秉承「一百個快速發展抵不過一個風險」的理念，不斷加強內控體系建設，從制度源頭上防範操作風險、道德風險以及外部欺詐，保證了在業務量不斷提升的同時將風險控制在最低。

你好！內容摘錄專業的機構文章，如有不明白可追問。滿意望採納！！！

⑨ 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度

中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。

大力發展中小型金融機構

中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。

大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力

完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。

一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。

二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。

三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。

四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。

五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。

六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

發展對中小微企業的金融服務

發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。

銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。

因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。

建立專門的中小微企業信用評價體系

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。

注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。

充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略

從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。

堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價

對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。

（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）