銀行和鎮政府如何共建金融安全

⑴ 從銀行角度如何寫金融生態環境建設工作報告

一、開展的主要工作及取得的成效

（一）加強宣傳，營造金融生態環境建設氛圍

1．加強金融生態環境宣傳。營業管理部領導充分利用出席市委、市政府會議，舉行金融形勢分析會等各種契機，廣泛宣講金融生態環境建設的主要內容和重大意義，並結合重慶實際提出了開展金融生態環境建設的具體建議，得到了市委、市政府領導的高度重視和充分肯定，有關建議正在分步實施之中。此外，還充分利用主流媒體進行宣傳，營業管理部楊國中主任多次接受《金融時報》、《重慶日報》等媒體的采訪，闡述加強金融生態環境建設的重要意義和政策措施。

2．加強金融法律法規和誠信宣傳。我營業管理部及轄內各級支行每年均要集中時間、人力、財力，綜合運用廣播、電視、報刊等新聞媒介，以舉辦牆報、接受記者訪談、集中設點咨詢、散發宣傳資料、召開聯席會議等多種形式，深入普及社會誠信意識，宣傳反假人民幣知識和反洗錢法規，宣傳人民銀行新職能，促進社會各界更加關心金融、重視金融、理解金融，更加遵循金融運行規律。黔江中心支行通過制定並宣傳轄內《金融生態環境建設指引》，使金融生態度的理念深入人心。

（二）認真傳導貨幣政策，推動轄區經濟發展

緊密結合轄區經濟發展目標，按照「有保有壓、區別對待」的要求，及時傳導貨幣政策，提出信貸限制、扶持與重點支持的對象和措施，加大「窗口指導」力度，引導金融機構保持貸款適度增長，加強結構調整，防止「一刀切」。引導金融機構積極探索適合中小企業發展的信貸管理方式，加大對有市場、有效益、有信譽的中小企業、民營企業、高科技企業及有地方資源優勢企業的信貸支持，促進中小企業和縣域經濟發展，為金融與企業形成良性互動奠定了較好的基礎。

（三）努力推進金融改革，維護轄區金融穩定

作為農村信用社改革試點，重慶市農村信用社改革試點工作取得階段性成效。中行、建行分支機構不斷優化貸款結構，進一步降低不良資產佔比，為改革創造了良好條件，工行股份制改造正在穩步推進。

（四）完善服務體系，為金融生態環境建設提供服務保證

一是實現了支付系統成功上線運行，確保資金清算匯劃高效和安全，提高了資金清算效率，促進加速社會資金周轉，提高了支付結算現代化水平。二是認真履行貨幣發行職責，結合轄區經濟特點，靈活調撥發行基金，確保總量供應和結構合理，提高現金管理水平。三是積極推進「財稅庫行聯網」，改善對政府部門的金融服務，防範資金風險，確保國庫資金安全。四是做好開戶證、貸款證的行政許可審批工作，不斷提高依法行政水平，為企業提供高效、優質服務。四是大力提高農村金融服務水平，推動「三農」經濟發展，為農村金融生態環境建設做出了應有貢獻。

（五）切實做好反洗錢工作

1、反洗錢內控機制初步建立。一是調整充實反洗錢組織機構成員單位，規范反洗錢崗位設置；二是進一步明確本單位開展反洗錢工作的牽頭部門、具體職能部門和反洗錢工作崗位職責；三是反洗錢內部協調工作機制逐步完善；四是建立大額、可疑交易報告信息員制度，確定反洗錢專職信息員，使大額、可疑交易報告逐步規范；五是部分銀行根據工作實際，擬訂了相應的反洗錢工作管理實施細則和操作規程。

2、合作打擊洗錢犯罪取得重大進展。為有效打擊重慶市地下錢庄違法犯罪活動，營業管理部加大與公安機關合作打擊力度。一是重慶外匯管理部與市公安局簽訂了《打擊重慶市外匯領域違法犯罪活動合作備忘錄》，並於2004年10月與市公安局共同開展了一次集中打擊非法外匯交易的專項行動；二是在甄別分析大額和可疑交易信息的基礎上，向公安機關發送了12份《可疑資金交易協查函》，加大對洗錢行為的打擊力度；三是各商業銀行密切配合營業管理部反洗錢工作部門，完成了總行反洗錢局交辦的3份《可疑資金交易協查函》的核查工作任務。

3、大額、可疑資金交易報告質量和可疑交易識別水平有所提高。各銀行機構按照反洗錢工作要求對大額和可疑交易信息進行匯總、篩選和監測，營業管理部對各銀行機構報送的可疑交易數據及時進行篩選、分析和核查，通過跟蹤核查，查出「德隆系」關聯企業10家，交易筆數2066筆。2004年，重慶市銀行系統向中國反洗錢監測分析中心報送的大額交易量為1538.4億元；報送可疑交易報告430份，其中有3份可疑交易報告被反洗錢監測分析中心移送到人總行反洗錢局進行調查處理。

（六）全面推進反假貨幣工作

一是反假貨幣組織體系日益健全，運行良好。截至2004年底，重慶市已有22個區市縣相應成立了反假貨幣工作聯席會議或反假貨幣工作領導小組，為形成立體的、堅強有力的反假貨幣統一陣線奠定了堅實的組織基礎。二是反假貨幣宣傳和培訓不斷加強。重慶市反假貨幣工作聯席會議始終把反假宣傳的重心放在切實提高廣大群眾反假貨幣的意識和甄別假貨幣的能力上，通過每年舉行的「反假貨幣宣傳周」活動，引導各類金融機構以多種形式進行深入持久的宣傳，提高公眾防範假幣的意識和能力，形成全社會防範和打擊假幣犯罪活動的良好社會氛圍。三是防範和打擊各種假幣犯罪取得明顯成效。

二、存在的主要問題

（一）金融生態環境建設組織機制不完善

目前，大部分地區還未正式建立以政府部門為主導、有關方面共同參與的金融生態環境建設領導機構，金融生態環境建設缺乏必要的組織、指揮、協調。（二）金融生態環境建設宣傳不到位，支持和保障機制不健全

金融監管部門和各金融機構對其有所了解，但認識還不夠全面、深入，而政府部門、企業、社會公眾對此更是知之甚少，相應的支持和保障機制不夠健全。

（三）金融生態環境建設調研力度不夠，缺乏建設規劃與實施方案

由於金融生態環境是一個新概念，因此有關金融生態環境建設的專題調查和研究還很少，而有限的成果也主要局限於金融生態的概念以及內容等淺層次的問題，對於其組織體系、機制建設、工作重點等深層次的問題調研力度還遠遠不夠，適合本地區的具體的可操作的建設規劃與實施方案更是缺乏。

（四）農村金融生態環境不佳

一是縣域農村金融體系不完整，金融組織功能不健全。

二是農村金融資源外流嚴重，資金迴流農村渠道不暢。

三是尚未形成有效的金融競爭機制。由於商業性金融的收縮、政策性金融的缺位、民間金融的不成熟和不規范、以及郵政儲蓄的只存不貸，農村信用社成為農村金融市場的絕對主體，在部分區縣其市場份額高達80％。這種「壟斷」格局必然導致競爭的不充分，降低金融資源的配置效率，削弱金融服務和金融產品的創新，不利於金融生態環境的改善。

（五）中小企業融資難問題未得到有效解決，銀行信貸中介尚待規范

從投向看，主要呈現「兩高兩低」的特點：規模以上企業和近年來加速發展的重工業企業貸款佔比高，中小企業和民營企業貸款佔比低。中小企業融資難的問題始終得不到有效解決，除了與其自身的資金實力和信用狀況有關外，銀行信貸中介服務體系不健全、不規范也是重要原因。

（六）社會信用體系仍然不健全

政府部門、企業、社會居民的誠信意識還不強，逃廢金融債務、惡意欠債的情況時有發生，而且個別地方及部分公務員拖欠銀行債務的情況還較為嚴重，極大地影響了社會信用環境的改善，

三、政策建議

（一）進一步加大金融生態環境建設宣傳力度

建議各級人民銀行、金融機構要積極行動起來，加強金融知識、信貸政策的宣傳，積極向政府、企業、社會各界宣傳金融知識、金融法律法規和信貸政策，爭取社會各界對金融部門的理解和支持，為金融生態環境建設營造良好的金融文化氛圍、法制氛圍，培養健康的信貸文化，有效傳導貨幣信貸政策，增強貨幣信貸政策執行效果。

（二）建立金融生態環境建設聯席會議制度

一是要建立政府經濟主管部門與金融部門之間的溝通協調機制，在建立和完善社會信用體系、提高社會信用度、密切政銀企會商制度、順暢信貸投入、提高全社會金融風險意識。二是要建立轄內金融信息共享機制，充分運用聯席會議平台，定期進行信息通報，做到信息共享。三是建立政府部門及社會各方面共同參與、協調配合的工作機制，形成合力共同推動轄內金融生態環境建設。

（三）加強金融中介服務體系建設

一是加快培育中介服務業。按照政府引導、市場運作的原則，加快培育中介產業，積極引進證信公司、資信公司、信用評級公司等，依法實行信用服務的第三方管理，提高信用信息的真實性，降低交易成本，提高全社會工作效率。二是建立中小企業擔保中心。目前中小企業，尤其是一些民營中小企業的融資難問題仍然沒有得到有效解決，其問題的核心就是中小企業的信用狀況堪憂。因此借鑒國外的先進經驗，建立中小企業信用擔保中心能有效地提高現有中小企業的信用等級，增強其融資能力。

（四）重視農村金融生態環境建設，切實改善農村金融服務

一是開展創建「信用村鎮」活動。建立農村信貸戶信用等級評定製度，開展信用等級評定，完善信用信息記錄，逐步建立農村信用體系。二是擴大農村小額貸款。從宣傳幫助村民及時還貸入手，積極探索公司加農戶、「聯戶聯保」的新型貸款方式，建立起客戶經理、客戶聯保小組、信貸員「三位一體」的信貸營銷網路，推行信用貸款期限承諾制，擴大農戶小額貸款。三是大力發展多種形式的農村擔保機構或擔保基金，解決農民貸款難問題。四是加快農村信用社改革。積極爭取市人行和市信用聯社等方面的支持，加快農村信用聯社管理體制改革，建立區級法人實體。

（五）建立健全信用懲戒、激勵機制

根據信用信息和評級結果，建立信用檔案，在信用信息網路和新聞媒體上定期公布評級的結果。對不守信的企業、單位和個人，採取社會、行政、組織、經濟、法律等綜合懲治措施，從嚴從重從快處理，提高失信成本，使失信者得不償失。對不守信的黨政機關和事業單位，採取組織和經濟並舉的手段，嚴肅處理有關的領導和人員。對守信的企業頒發信用卡，納入重點扶持企業范疇，在信貸、工商注冊、稅務等方面給予優惠，並由政府和各行業協會進行表彰獎勵。

（六）加大執法力度，強化法制保障

法律是信用機制的有效補充和保障，沒有法律的支持，信用機制就難以充分發揮作用的。一是提高訴訟效率，降低訴訟成本，保證司法公正。特別是應當防止政府及職能部門的地方保護主義行為。二是大力加強執行力度，維護法律的權威，使債權人的合法權益切實受到保護，提高企業及其他信用主體的違約成本，使金融生態環境建設一開始就建立在法制化的軌道上。

⑵ 金融機構與政府要怎樣建立合作關系

通過向合作方提供一些特殊的服務滲透到合作方的內部，與其建立更為密切的關系。如中國工商銀行與雲南省昆明市政府簽署了《中國工商銀行與昆明市政府財務顧問協議》，充分運用現代金融服務手段支持地方經濟建設，根據協議，中國工商銀行將參與昆明市的招商引資活動，利用其豐富的融資經驗、專業團隊和國內外機構網路，協助昆明市政府為國內外潛在的投資者投資昆明提供指引，為招商項目提供專業融資顧問意見。通過這種為地方政府提供綜合金融服務的方式，積極支持地方經濟建設，可使企業與地方政府保持長期友好的合作關系。

⑶ 有哪位高人知道解決中國金融安全的具體對策和措施

《中國金融安全問題研究》

一、概況：
本課題是教育部人文社會科學重點研究基地的重點研究項目，批准日期為2000年9月，項目批准號：2000ZDXM790016，完成日期為2003年2月，現已報送教育部鑒定。
本課題的主持人為西南財經大學中國金融研究中心劉錫良教授。課題組主要成員有：聶富強博士、孫磊博士、陳赤博士、李鎮華博士、劉光燦博士、羅得志博士、李世宏博士等。課題研究過程中，得到了中國人民銀行及各類金融機構的大力支持。
二、研究的目的和意義：
金融安全是國家經濟安全的最重要方面。在經濟轉型過程中，中國的金融體系存在著特殊的脆弱性。東南亞金融危機表明，開放條件下脆弱的金融體系往往難以避免危機的洗禮。加入WTO以後，我國金融對外開放的步伐進一步加快，具有特殊脆弱性的中國金融體系面臨著極為嚴峻的考驗。如何在開放不斷擴大的背景下防範金融風險，防止爆發金融危機，確保中國的金融安全乃至經濟安全，這無疑是一個極具理論價值和現實意義的重大課題。
三、研究的主要內容：
本課題在歸納總結前人研究成果的基礎上，緊密聯系中國經濟金融改革開放的實際，從微觀、中觀、宏觀、對外等四個層面深入分析了危及和維系中國金融安全的主要因素，提出了未來幾年維護金融安全、防範金融危機、保持經濟持續健康發展的主要措施。在研究的思路與方法上，力圖構建一個全面、系統研究中國金融安全問題的理論框架。課題主要內容共分為四個部分：
第一部分基礎理論篇。首先，從理論上界定金融安全的內涵和外延，金融安全與金融危機、金融風險、金融效率等相關概念的區別與聯系；其次，綜述和評價有關金融危機、金融脆弱性的理論及當代金融危機模型；最後討論了建立金融危機預警系統的基本理論問題。
第二篇國內金融安全篇。本篇主要從微觀、中觀、宏觀三個層面探討影響金融安全的內部因素。微觀層面主要著眼於金融機構和金融市場，分析了微觀金融安全的理論基礎以及決定微觀金融安全的主要內外部因素，並結合我國實際分別對金融機構和金融市場的安全狀況進行了實證分析；中觀層面選擇金融結構作為研究切入點，在探討金融結構與金融安全一般關系的基礎上，分析了目前中國金融結構對金融安全的影響；宏觀層面主要研究了經濟轉型、政府行為、道德風險及衍生金融工具市場發展等對金融安全的影響。
第三篇對外金融篇。該篇既關注我國金融開放的現狀，更注重未來一個時期的開放進程，重點探討對外開放過程中的金融安全問題。通過前瞻性分析尋求在開放經濟條件下，中國如何從實際出發維護自身安全、防範外部沖擊可能帶來的金融危機。其內容包括：金融全球化與國際金融危機的傳染、匯率制度安排與金融安全、國際資本流動與金融安全、中國的資本外逃對金融安全的影響、中國資本項目開放的順序與時間表的安全性分析。
第四篇對策篇。依託前三部分深入分析的基礎，本篇集中討論維護我國金融安全的對策問題。首先，探討了中國金融安全狀況定量評價的視角、指標體系及計量模型，並運用大量的數據得出了中國金融安全狀況的量化結論；其次，針對微觀、中觀、宏觀等層面和對外開放過程中的金融風險，提出了化解風險、防範危機的對應之策；第三，提出了建立金融危機預警系統、構建金融安全網是維護中國金融安全的根本辦法，並對當前金融安全區建設進行了分析與評價。
四、課題的主要特點及結論是：
（一）本課題的主要特點：
1、高度重視研究思路、內容及研究報告系統性，力求全面地反映有關金融安全研究的已有成果，力求全面描述中國金融安全的現實狀態，並深入剖析現象背後的內在決定因素；2、注重以基礎理論研究為先導，從理論上闡明金融安全、金融風險、金融危機、金融穩定等基本概念及相互關系，系統歸納總結評述各種金融危機理論和危機模型；3、緊密聯系中國改革開放的實際，從微觀、中觀、宏觀和對外開放等四個層面全方位地探討金融安全問題；4、注重借鑒其他國家應對金融危機、維護本國金融安全的經驗，既針對現階段又著眼於將來一定時期內，在充分考慮科學性、可行性的前提下，提出了建立我國危機預警系統、構建金融安全網等防範金融危機、化解金融風險、維護金融安全的對策思路。
（二）本課題的主要結論或創新點：
1、首次系統而明確地界定了開放經濟體系、經濟安全、金融風險、金融危機、金融安全和金融效率等概念，深入分析了這些概念之間的區別與聯系；
2、系統地對金融危機的種類、金融危機理論和金融危機模型進行總結和評述，反映了危機理論研究的新方向。其中第三代危機模型是Gregor Irwin&David Vines建立在Radelet and Sachs、Krugman、Dooley等人研究基礎上的最新成果，以俄羅斯為研究對象的合作性金融危機模型也進行了介紹。
3、闡述了金融機構和金融市場所構成的微觀金融，是金融體系安全的重要基礎；金融機構和金融市場的成熟程度，企業狀況和信用制度是決定微觀金融安全的主要因素。
4、衍生金融具有管理金融風險、維護金融安全的功能，但只有在適宜的條件下、按照科學的方法和順序發展衍生金融，才能發揮其積極作用。
5、金融結構與金融安全之間存在內在的聯系。我國的金融結構正處在高速變動時期並具有顯著的個性化特徵。金融結構的現狀及變動過程都將影響我國金融安全的狀態。
6、我國區域金融的安全狀態呈現出極大的差異性，地方政府的行為是引起金融風險擴散的重要原因，建立金融安全區是維護金融體系安全的有效措施。
7、金融中介和金融市場在維護金融安全的過程中發揮著不同的作用，直接融資和間接融資比例的安全性沒有統一的衡量標准，但我國直接融資比例過低是不利於金融安全的。
8、在轉型期間的特殊制度背景下，制度變遷、政府幹預、宏觀經濟運行狀況、金融監管體制等對金融安全狀況都有直接影響，金融機構和證券市場上普遍存在著的道德風險是威脅我國金融安全的最重要因素。
9、金融全球化一方面促進了世界經濟和金融的發展，另一方面也增加了發展中國家和新興市場經濟國家金融體系的脆弱性。金融風險及金融危機在國際間的迅速傳遞，全球金融的不穩定性增強，爆發金融危機的可能性增大。
10、當代金融危機的爆發通常與一國的匯率選擇、國際資本流動策略密切相關，匯率制度安排失當、匯率政策失誤、不適當地開放資本項目等是一些國家爆發金融危機的關鍵因素。
11、資本外逃是影響一國金融安全的重要因素之一，不同形式的資本外逃可能對實體經濟和經濟政策帶來不同的影響。發展中國家和轉型經濟國家應特別重視對資本外逃的研究。
12、確定中國資本項目開放的順序與時間表，應該本著積極的態度，同時要做好相關經濟環境、法律制度、監管措施的准備，這樣才能維護中國自身利益與安全。
13、討論了中國金融安全狀態定量分析的理論基礎和方法，對目前的金融安全狀況做出總體的量化評價，提出了一套中國金融安全狀況測定的指標體系。
14、按照系統工程的方法，密切聯系當前中國金融的安全狀況，從微觀、中觀、宏觀三個層面以及對內、對外兩個方面提出了維護金融安全的具體對策，系統性和針對性強並具有可操作性，可作為有關部門決策的參考。
15、立足於中國金融業的長期穩定發展，提出了金融安全網建設是維護一國金融安全的基本制度建設的觀點，為保障金融安全所必需的各種制度進行分析和設計。
16、在分析評價我國金融安全區建設經驗教訓的基礎上，充分肯定了金融安全建設的成就，提出了未來安全區建設的具體思路：明確創建目標、合理組織實施、構築運行框架、科學指標體系。
（三）課題的不足之處或尚需進一步研究的問題：
1、 偏重於就金融安全本身進行討論，在結合世界經濟發展變化特別是國際貿易的發展變化、科學技術的發展變化等方面來討論金融安全略顯不足。
2、 對脆弱的中國銀行體系仍具有超穩定特徵的分析，還可應用社會學的其它一些理論進行解釋。
3、 對虛擬經濟總量和實體經濟總量結合與偏離的關系還可深入進行分析。
五、本課題的階段性成果及最終成果
經過課題組成員三年的努力，形成了一些階段性成果和最終成果：
1、 工作論文及研究報告：
《金融結構與金融安全》
《中國資本項目開放的順序與金融安全》
《金融衍生品、風險管理與金融安全》
《融資結構與金融安全》
《金融危機預警系統研究》
2、 發表論文：
金融制度變遷與金融穩定，《財貿經濟》2000年第3期
韓國處理金融危機的經驗《經濟學消息報》2000，3
風險投資與西部企業《經濟學消息報》2000，9，15
論銀行不良資產的根源《金融研究》2001、10
道德風險與金融安全《財貿經濟》2003、1
我國政府對金融安全的維護及影響《財經科學》2004、3
銀行業的發展趨勢《現代化研究》台灣，2000，1
莫忽視中國金融業的脆弱性《現代商業銀行》2002.7
當前銀行改革值得關心的八個問題《中國金融》2004，1
對國有商業銀行股份制改革有關問題的思考《中國金融》、2004、11
中國會爆發金融危機嗎《現代銀行家》2003、1
3、 博士論文：
《問題銀行的市場退出研究》
《金融監管有效性研究》
《銀行資本有效性監管研究》
《資本市場與道德風險研究》
《中國資本項目開放的順序研究》。
4、 最終成果：
《中國金融安全問題研究》專著，2004年將由中國金融出版社正式出版發行。

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我國區域金融安全問題的理論研究
http://www.zgjr.com.cn/main.asp?Wwzid=253

⑷ 政策性銀行如何處理好與政府的關系

政策性銀行是我國金融體制改革過程中新出現的一種新型法人，具備我國法律關於法人成立的條件，具有獨立的法人地位；但我國民法對法人的分類並不能囊括政策性銀行這類新出現的法人，因為政策性銀行的性質和任務的特殊性決定了其既不是企業法人、機關法人，也不是事業單位法人、社會團體法人；「入世」後強調公私法的區分和公法人私法人的劃分，具有重大的理論意義和實踐意義；從我國政策性銀行設立的目的、宗旨及國外的實踐來看，政策性銀行應是公法人，具有充分的根據。理論界對政策性銀行法律地位的認識存在偏差，應予糾正。

一、引言

所謂政策性銀行系指那些多由政府創立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經濟政策或意圖，在特定的業務領域內，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發展經濟、促進社會進步、進行宏觀經濟管理工具的金融機構 。1 政策性銀行的產生和發展是國家干預、協調經濟的產物。 2 當今世界上許多國家都建立有政策性銀行，其種類較為全面，並構成較為完整的政策性銀行體系，如日本著名的「二行九庫」體系，包括日本輸出入銀行、日本開發銀行、日本國民金融公庫、住宅金融公庫、農林漁業金融公庫、中小企業金融公庫、北海道東北開發公庫、公營企業金融公庫、環境衛生金融公庫、沖繩振興開發金融公庫、中小企業信用保險公庫；韓國設有韓國開發銀行、韓國進出口銀行、韓國中小企業銀行、韓國住宅銀行等政策性銀行；法國設有法國農業信貸銀行、法國對外貿易銀行、法國土地信貸銀行、法國國家信貸銀行、中小企業設備信貸銀行等政策性銀行；美國設有美國進出口銀行、聯邦住房信貸銀行體系等政策性銀行。這些政策性銀行在各國社會經濟生活中發揮著獨特而重要的作用，構成各國金融體系兩翼中的一部分。
根據黨的十四屆三中全會精神和《國務院關於金融體制改革的決定》（以下簡稱《決定》）及其他文件，我國也於1994年相繼建立了國家開發銀行（1994年3月17日）、中國農業發展銀行（1994年11月8日）、中國進出口銀行（1994年7月1日）三家政策性銀行。迄今，我國政策性銀行設立、運作已近八年，但人們對於政策性銀行的法律性質問題卻並不明確。筆者認為，在我國加入世貿組織之後，研究和解決這個問題具有十分重要的理論與實踐意義。本文試圖對此問題加以探討，以促進我國法人制度的改革和創新。
二、我國政策性銀行是獨立法人
法人是一種享有民事立體資格的組織。國外的政策性銀行立法一般均確認政策性銀行具有獨立的法人地位。例如，《韓國產業銀行法》第2條規定，韓國產業銀行為法人；《韓國住宅銀行法》第2條規定，韓國住宅銀行為法人；《韓國進出口銀行法》第2條規定，韓國進出口銀行為法人；《韓國中小企業銀行法》第3條規定，韓國中小企業銀行為法人。《日本輸出入銀行法》、《日本開發銀行法》、《日本農林漁業金融公庫法》等關於「二行九庫」的立法也均確認這些政策性銀行具有法人資格。
根據《決定》的規定，中國農業發展銀行和中國進出口銀行均為獨立法人。經國務院批準的《中國農業發展銀行章程》第2條也規定，中國農業發展銀行為獨立法人。但《決定》、國務院《關於組建國家開發銀行的通知》、經國務院批準的《國家開發銀行組建和運行方案》及《國家開發銀行章程》卻對國家開發銀行是否為獨立法人均未予明確規定。3
筆者認為，國家開發銀行也是獨立法人。理由如下：（一）我國《民法通則》第37條規定，法人應當具備下列條件：1、依法成立；2、有必要的財產或經費；3、有自已的名稱、組織機構和場所；4、能獨立承擔民事責任。而國家開發銀行是依據《決定》、國務院《關於組建國家開發銀行的通知》、經國務院批準的《國家開發銀行組建和運行方案》、《國家開發銀行章程》成立的，也即是依法成立的；國家開發銀行注冊資本為500億元人民幣，由財政部核撥，因而有必要的財產和經費；國家開發銀行有自己的法定名稱，有較為健全的組織機構，如行長、副行長、行長會議、監事會及若干職能部門；有固定的場所，其總部設於北京，並在全國設有若干分行；在業務運營當中，國家開發銀行是獨立承擔民事責任的。可見，國家開發銀行具備法人的各項條件。（二）、同一年成立、而資產規模、業務量、業務范圍、影響力等都要比國家開發銀行小得多的中國農業發展銀行和中國進出口銀行都是獨立法人，4 國家開發銀行就沒有理由不能成為獨立法人；（三）、包括國家開發銀行在內的政策性銀行具有獨立法人地位，符合建立政策性銀行的初衷，有利於實現政策性金融與商業性金融的分離，有利於政策性銀行加強經營管理，實行獨立核算，自主、保本經營，責權利統一，建立風險責任機制；（四）、從國務院有關組建國家開發銀行的規范性文件的規定精神來看，國家開發銀行事實上是被作為獨立法人來對待的，如：國家開發銀行制定有自己的《章程》；有國家核撥的注冊資本金；實行獨立核算，自主經營，獨立開展業務活動；是直屬國務院領導的政策性金融機構（正部級單位）等等。
總之，我國的三家政策性銀行均具有獨立法人資格當屬無疑。
但是，僅僅明確了政策性銀行具有獨立法人資格還不夠，我們還必須進一步明確其應屬於何種性質的法人。
三、我國政策性銀行應是公法人 5
（一） 我國民法對法人的分類並不能囊括政策性銀行這類新出現的法人
我國現行《民法通則》將法人分為企業法人與機關、事業單位和社會團體法人兩大類。筆者認為，這種分類並不能將我國的政策性銀行這類新出現的法人包括進去。這是因為：
1、政策性銀行不是企業法人。企業法人是指以營利為目的的、獨立從事商品生產經營活動的法人；其中以營利為目的、具有獨立經濟利益是其重要的法律特徵。6 而政策性銀行區別於其他商業性金融機構的主要特徵便是不以營利為目的，專門貫徹、配合政府社會經濟政策或意圖，以追求社會整體效益為依歸；7 它具有一定的獨立經濟利益，也要加強經濟核算，爭取保本微利，但它並不象商業性金融機構那樣非常強調自己的獨立經濟利益。從另一個角度看，如果政策性銀行為企業法人，那麼它們就與商業銀行毫無二致，其設立與運作也必須適用《商業銀行法》的規定，而這顯然是有違《商業銀行法》的規定 8 和國務院有關規定的。因而，我國的政策性銀 行不是企業法人。有人認為，我國政策性銀行是國有企業法人，並沒有充足的理由。9
2、政策性銀行不是機關法人。機關法人是指依照國家法律和行政命令組建的、以從事國家管理活動為主的各級國家機關。它們是代表國家從事管理活動的組織。10 從不以營利為目的這一特徵來看，政策性銀行和機關法人是一樣的；但機關法人另外具有的代表國家從事管理活動、依法享有、行使國家賦予的公權力的特徵卻是政策性銀行所根本不具備的。雖然政策性銀行充當政府發展經濟、促進社會進、進行宏觀經濟管理的工具，但政策性銀行本身並不是政府的組成部門，不是國家機關。因此，政策性銀行不是機關法人。
3、政策性銀行不是事業單位法人。事業單位法人是指從事非營利性的社會各項公益事業的各類法人，包括從事新聞、出版、廣播、電視、電影、教育、文藝等事業的法人，是社會主義精神文明的重要內容。這些法人組織不以營利為目的，一般不參與商品生產和經營活動，雖然有時也能取得一定收益，但屬於輔助性質。11 在不以營利為目的這一點上，政策性銀行與事業單位法人是一致的；但如前所述，事業單位法人的活動僅限於文化、教育、衛生、體育、新聞、出版等方面的社會公益事業，雖與商品經濟活動不能截然分開，但並不是主要的經濟活動參與者。而政策性銀行的業務活動則主要包括農業發展、基礎設施、基礎產業和支柱產業的支持、進出口貿易促進等我國經濟建設與發展的重要領域，是為專門貫徹、配合政府的社會經濟政策或意圖而開展活動的，以促進社會經濟健康、協調發展，追求社會整體效益為已任，是社會主義市場經濟活動的重要參與者。可見，政策性銀行不屬於事業單位法人。有人認為，政策性銀行是根據政府宏觀決策和法規行事，注重實現政府的政策意圖和社會效益，因而政策性銀行應屬於公益法人，而且獨出心裁地稱為「公益（事業）法人」，12 意在指其為公益性的事業單位法人，不免有些牽強附會，又令人費解。
另外，我國民法中尚有社會團體法人。很明顯，政策性銀行同樣不屬於社會團體法人，這勿庸筆者贅言。
既然政策性銀行這類法人不能歸入到我國民法對法人的任一分類中，那麼政策性銀行究竟是什麼性質的法人呢？
（二） 政策性銀行應是公法人
1、 關於公法人的含義
公法人是與私法人相對的概念，將法人分為公法人和私法人是大陸法系的一種主要的法人分類，是法人分類的高度抽象，具有重要的理論價值和實踐意義。但主張區分公法人與私法人者對如何進行區分並無統一標准，而是存在多種學說：
（1） 目的說。即以公共利益為目的而設立的法人為公法人，以私人
利益為目的而設立的法人為私法人。
（2） 設立依據說。即依公法而設立的法人為公法人，依私法而設立
的法人為私法人。
（3） 設立者說。即由國家或公共團體設立的法人為公法人，由私人
設立的法人為私法人。
（4） 法律關系說。即對國家有特別利害關系並受國家特別保護的法
人為公法人，反之則為私法人。
（5） 權力說。即凡行使或分擔國家權力或政府職能的法人為公法人，
反之則為私法人。
（6） 一般社會觀念說。即依當時的社會觀念認為是公法人者即為公
法人，認為是私法人者則為似法人，並沒有一個明確的標准。
筆者認為，上述學說都只從某一方面而不是完整地描述了區分的標准。筆者主張應采目的說與設立者說，即由國家或公共團體以公共利益為目的而設立的法人為公法人。其餘諸說的缺點或是涵蓋不周延易導致以偏蓋全，或是因確定性差而不足採信。
公私法人的劃分是建立在公私法劃分的基礎上的，是西方學者把法律
分為公私法的產物。前蘇聯和東歐國家由於摒棄公法與私法的劃分故不承認公法人與私法人的區分。我國法學理論由於受前蘇聯理論的影響，在一個相當長的時期，將我國一切法律均視為公法 ，而否認有私法之存在。這一理論產生於、也適應了以前權力高度集中的行政經濟體制的要求。而在社會主義市場經濟條件下，特別是在加入世貿組織後，這種理論顯然已經不能適應現實的需要。基於市場經濟本身的性質，在當前強調公私法的區分，具有重大的理論意義和實踐意義。有學者主張，區分公法與私法是建立市場經濟法律制度的前提，力主應區分公法與私法。13 筆者同意這一主張，並認為，在社會主義市場經濟條件下，只要承認公法與私法的劃分，便存在公法人和私法人劃分的重要價值和意義。我國已有學者肯定這種劃分的法律意義。14
2、 政策性銀行應是公法人的理由
既然我國法律體系在傳統上屬於大陸法，而我國現行民法對法人的分
類又不能涵蓋政策性銀行這類新型法人，筆者認為，不妨從公法人與私法人劃分的角度來分析一下政策性銀行的法律性質。筆者認為，政策性銀行應屬於公法人，其理由如下：
（1）、政策性銀行的目的和宗旨是服務於公共利益的。政策性銀行不以營利為目的，而應追求社會整體效益，服務於公共目的。之所以如此，是因為政策性金融業務與逐利的經營性業務常常是矛盾的，也就是說，政策性業務是非營利的或低盈利的。比如，一國落後地區的開發，對該國經濟平衡發展、社會安定與進步有很大意義。然而，在經濟現代化過程中，若以營利為指向，則相對缺乏的資金不僅不會流向落後地區，而且會出現從落後地區漏出，流向資金盈利率較高的經濟發達地區。在此情況下，對商業性金融機構而言，追逐營利的理性行為與宏觀經濟發展目標是相悖的。這樣，只有由政府創設的政策性銀行，不以營利為目的，而是服從宏觀經濟社會發展目標的要求，才能向落後地區輸送資金，對於由此而產生的虧損，由政府給予補貼，或擔保其債務。但這並非意味著政策性銀行忽視經營活動的收益，就必然發生虧損。
（2）、政策性銀行由國家設立或控制。與商業性金融機構不同，政策性銀行絕大多數是由政府直接出全資或部分出資創立，如日本「二行九庫」、韓國的政策性銀行、美國進出口銀行、我國三家政策性銀行均是由國家出全資創立的；或是由國家作保證而設立。而不論政策性銀行如何設立，它們都是以國家作為後盾，其組織與活動由國家控制和掌握，並與國家、政府保持極其密切的聯系，服從和服務於國家社會經濟發展的整體利益的需要，並為貫徹、配合政府社會經濟政策和意圖服務。
（3）、一些同屬於大陸法系傳統的國家，如日本、法國，其政策性銀行立法中均規定政策性銀行為公法人。
有學者認為，政策性銀行屬於公益（事業）法人；15 事實上，公益法人屬於社團法人之一種，而社團法人又屬於私法人之一種，因而，這些學者實際上是主張政策性銀行屬於私法人的一種。筆者認為，這是缺乏充分根據的，因而也是不能成立的。
筆者認為，只要承認公私法劃分在中國的有效性，政策性銀行是公法人這一命題便告成立。

⑸ 求助，《維護金融消費安全，共建和諧金融環境》的文章，1500字

這么高的分沒人回答。。
3月15日，由人行南京分行統一部署、省市縣三級聯動的「金融消費維權」大型主題宣傳教育活動在江蘇全省范圍內如火如荼地展開。本次活動主題鮮明、措施得力、形式多樣、覆蓋面廣，受到社會各界高度關注。

據了解，本次活動以「維護金融消費安全、共建和諧金融環境」為主題，以加強金融消費者教育為抓手，以保護金融消費者合法權益、促進金融穩定為目標，各項活動措施始終突出民本理念，堅持與政府的工作脈動和公眾的殷切期待緊密融合。南京分行自2月份起就開始謀劃本次活動，對現階段金融消費中存在的突出問題進行了深入調研摸查，針對老百姓廣泛關注的問題和消費安全隱患確定了宣傳內容和消費者教育重點，專門印發了宣傳方案，製作了統一的宣傳折頁、海報、知識手冊等模板，並對全省尤其是縣域宣傳教育工作提出了具體要求。為強化金融機構社會責任，3月15日，人民銀行南京分行組織34家省級銀行業金融機構負責人舉行了江蘇省金融消費者現金業務權益保護辦法發布會暨保護公約簽約儀式。南京、鹽城、泰州等市銀、證、保金融機構，在當地城市中心廣場面向社會作出自覺維護金融消費者權益的公開承諾，並通過電視直播、報刊登載等多種媒介將承諾內容及金融機構負責人的現場承諾簽名公開發布，接受公眾監督。

縣域及廣大農村地區是金融消費者權益保護的薄弱點，也是人民銀行南京分行系統此次宣傳教育的重點。在無錫宜興市，人民銀行組織了金融系統3·15大型專場宣傳，活動內容包括金融機構承諾宣誓、金融消費咨詢解答、「金融消費誠信單位」評選、金融知識競答等項目，宜興市政府領導出席了宣傳活動並致辭，現場還組織了豐富多彩的文藝匯演，吸引了大批群眾參與互動。鹽城濱海、阜寧，常州金壇、溧陽，南京高淳等縣的多個社區在「3·15」當天均迎來了當地人民銀行的「金融消費知識社區行」宣傳分隊。無錫江陰、南通如皋、啟東、揚州高郵等市人民銀行組織開展了金融知識進鄉村活動，為廣大農民朋友送上了一頓豐富的金融知識大餐。鹽城響水、東台等地人民銀行將金融知識、金融維權知識編成短小精練的手機簡訊、手機報，通過電信運營商向社會公眾發送。江蘇其他縣市人民銀行也都通過反假幣工作站、金融下鄉、金融微博、網上論壇等渠道，組織當地金融機構與農民朋友、城鎮市民、在線網民進行交流，傳播金融維權知識。

江蘇省人民銀行系統在本次活動中十分注意宣傳方式和宣傳載體的創新，力求宣傳工作受眾面廣、貼近生活、易於理解和接受。各地除印製《金融消費者權益保護工作手冊》、折頁、海報等宣傳資料、將金融知識嵌入歌舞曲藝公開匯演外，還注重擴大現代傳媒工具的運用，藉助報刊、互聯網開展「金融業服務滿意度調查」、「金融消費者權益保護工作調查」和「金融業十佳誠信單位」、「金融業十佳服務之星」評選活動，利用當地網路交流平台與網民就金融消費問題進行交流，通過當下流行的網路微博播報金融消費者權益保護知識。以人民銀行負責人接受記者專訪、在主流報刊開設金融消費維權專欄，發表金融維權政策解讀文章、參加廣電傳媒「政風行風熱線訪談」等方式擴大宣傳覆蓋面。從受眾反映看，整個活動有聲有色，內容豐富多彩。各地群眾也紛紛表示通過參與活動深受教育，在今後與金融機構打交道的過程中少了一份疑慮，多了一份自信。

⑹ 為什麼銀行和政府「親密接觸」

一般來講，政府方面尋求與金融部門的合作無疑是一種順應國情、順應民情的宏觀調控的需要。自從有了「金融」這個專屬名詞開始，它就已經成為了經濟世界中的核心。現在值得慶幸的是，無論是銀行方面，還是政府方面又或是老百姓都已經明白了這么一個道理：「金融活，滿盤皆活。」

也正因為如此，隨著經濟發展和社會進步，政府和銀行方面的親密接觸變得越來越頻繁，而在二者合作之後會給社會帶來什麼樣的影響呢？是否會像我們之前說的「金融活，滿盤皆活」呢？我們不妨以中國銀行河北省分行與石家莊市政府的合作為例來探討一下這個問題。

早在2000年11月21日，國家開發銀行就曾與河北省政府牽手，首例銀政合作協議也由此誕生。根據這份協議規定，國家開發銀行在這次合作中，先後為河北省的211個市政項目提供500多億的授信金額。這些資金的注入，無論是從經濟環境建設方面，還是調整產業結構方面都起到非常重要的作用。

到了2002年12月13日，中國銀行河北省分行與石家莊市政府正式簽署了總額為80億元的全面合作協議。雙方合作協議的達成不僅標志著這個地區的「銀政聯盟」時代的開始，同時也是全國「銀政合作」的濃縮體現。

隨著這筆80億資金的注入，石家莊市政建設無疑被注入了一針強心劑。早在這筆授信資金打入賬戶的8天前，石家莊市政府就已經與河北省建設銀行展開了全面的金融合作。而像這種銀行與政府積極謀求合作的親密接觸不僅存在於一些國有商業銀行與政府之間，一些股份制銀行也開始啟動了與市政的金融合作計劃。

同樣拿河北省來說，河北地處中原地帶，包圍首都，金融資源非常豐富，這在居民的個人儲蓄上就已經體現得淋漓盡致了，河北省的居民儲蓄在整個金融領域的存款總額幾乎佔到了70%，高達4816億元。如此龐大的金融市場、如此優質的資金基礎，無疑會引起各大銀行在金融領域的逐鹿中原。在早些時期，諸如光大、民生、中行、建行等大型銀行的負責人就已經開始頻頻地接觸河北相關部門的市政領導，尋求與當地政府在金融行業進行接觸與合作。

一般來講，政府從與銀行協議中所獲得的資金絕大部分將被用在城市的基礎建築、土地儲備以及南水北調工程之中，而這些項目可以說都 是與百姓生活息息相關的項目，所以，銀行和政府的全面接觸，最終受益最大的很可能就是百姓，所以這算是一種造福地方的合作。

伴隨著外國金融巨頭向中國市場進軍的強有力的步伐，國內各大銀行正在積極地進行備戰，它們在與政府合作中不斷地探尋新的方向，目標就是將「銀政合作」帶向一個更新的高度、更深的層次。

就拿民生銀行與河北省人民政府的合作協議來說，其中與貸款有關的只有兩項。這是一個跨時代的轉變，也是銀政聯合更加全方位的縮影。現如今，國內各大銀行在與政府合作的過程中，早已把放貸這項老套路慢慢地邊緣化了，取而代之的則是更多地向信息共享、資產重組、財務顧問等領域邁進。

可以說，這才是一份更現代、更有效的「金融合作協議」。在過去的陳舊觀念的影響下，很多人把銀行當成了「貸款」的代名詞，進而，這種先入為主的思想誘導著政府與銀行之間的合作方向。被「貸款」所束縛也就成了為什麼雙方合作一直停歇的原因。

從貸款服務中走出，面向更大范圍的金融服務，這是各級政府機關的現代金融意識轉變的體現。其實銀行不單單有放貸專長，它們對經濟的金融支持應該是多方面的，它們對企業的發展能提供的幫助也是多種多樣的，像之前的那種「一貸解百愁」的陳舊觀點早晚要被不斷發展的金融市場所淘汰。貸款拿錢，票據促周轉，理財降成本，重組能救命，越來越多的金融服務已被各級政府、工商企業所接納。

縱觀我國各省與各大銀行的合作之路，大多數都圍繞著這么一個核心：那就是金融合作越來越趨於理財化，金融產品也正在由融通資金轉變為降低價格。

就拿民生銀行在河北省以「大禮包」的方式推出的四項金融產品來說，民生銀行的目的就是用這種新型的金融合作方式來拉近與政府的經濟關系。在這四項金融產品當中，最讓人耳目一新的當屬為企業節約大量財務費用的買方付息票據貼現、外匯票據買斷產品。這類產 品一經推出，就立刻受到了金融市場的熱烈追捧，河北省很多著名企業都難以抵擋「大禮包」的誘惑，立刻與民生銀行達成了新產品合作協議。

如果我們仔細分析一下這些產品的創新意識的話，那麼我們就不難發現，其實這些產品的推出不是能為哪個部門、哪個企業融入多少資金支持，而是能使企業的財務費用大大降低。像這種能為企業降低財務成本的「價格服務」，在目前來講，其實要比單一的「融通資金」來得務實得多。這就是實實在在的業務成本與資金膨脹後產生的一連串「泡沫現象」的不同之處。東南亞金融危機雖然已經過去好幾年了，但是因信貸紐帶的斷裂而引發的一些金融災難卻值得我們銘記幾百年。從這一點看，銀行由「融資服務」走向「價格服務」其實是就是在吸取前人教訓，開創新的時代。

作為資金市場的主體，銀行也可以成為借貸雙方的中介所。但在國內諸多銀行與石家莊市政府的合作協議中，「幫助企業推行股份制改造」、「資產重組」等方面的合作則是作為重頭戲被不斷拿到檯面上來研討。這就意味著國內的資本市場在大體上的培育與完善是離不開商業類銀行的支持的。

在現代經濟體系中，商業銀行早已經不再是以一個單純的「萬能中介者」的角色在唱金融獨角戲了，轉變之後的商業銀行，則是越來越多地扮演起了「資本設計師」的角色。這個「設計師」可以為企業的低成本擴張創造良好的環境。例如債務債權的更迭、優質資產的包裝等，商業銀行憑借這些金融模式的轉換，徹底實現了與資本市場的「無縫對接」，一個更加融合的金融與經濟關系，一個更加廣闊的銀政合作空間也由此誕生。

而在銀行金融觀念積極轉變的過程中，也使得政府這只「看得見的手」，慢慢地學會了運用「金融指揮棒」，從而來組織一場「銀政聯盟」的「大合唱」。在銀行和政府的親密接觸中，企業成了最終受益 人，在企業的發展中，地方經濟也會逐漸發展起來，給人們帶來更多更實在的利益。

⑺ 我國銀行業在金融危機下的對策

2008年以來，美國華爾街危機不僅迅速波及全球金融市場，而且已由虛擬經濟向實體經濟蔓延，目前主要經濟體經濟增速下滑，世界經濟衰退跡象明顯。由於美國、歐洲等海外市場需求減弱，中國經濟也面臨很多困難，需求不足、產能過剩、企業效益下降，經濟增速明顯放緩。銀行業作為與宏觀經濟聯系最為緊密的行業，正在經歷金融動盪和實體經濟下滑的雙重考驗，銀行業的「冬日」已經來臨。金融危機下，銀行如何過冬已引起廣泛的思考和爭論。本文在分析金融危機對銀行業的影響基礎上，提出一系列的應對措施。

一、金融危機對我國銀行業的影響

近10年來，中國銀行業經過大刀闊斧的改革，取得了長足發展。在這次金融危機中，到目前為止，銀行業遭受到的直接損失非常有限。從工行、建行、中行、交行、招行、興業、中信等7家銀行持有雷曼兄弟債券來看，占其投資比例不高，銀行已經准備了足夠的撥備缺口，並沒有對中國銀行業的基本面帶來重大影響。據統計，截至去年11月底，銀行業金融機構資產總額達61.1萬億元，資產總額快速增加；銀行業金融機構不良貸款余額和不良貸款率實現「雙下降」，資產質量明顯改善；銀行業金融機構實現凈利潤6905.15億元，同比增長39.5%，盈利能力持續增強。由此可鑒，我國銀行業保持著健康穩定的發展態勢，銀行業實力被認為是處於歷史最好水平。

但是，我們必須清醒的認識到，全球金融危機對中國銀行業的影響主要不是對銀行業的直接財務影響，而在於金融危機影響我國實體經濟，進而對我國銀行業的健康穩定發展構成威脅。從目前的情況來看，我們仍無法判斷金融危機是否已經見底。從資金投入和救市措施來看，各國已經投入了大量資源，但是危機沒有在金融層面得到控制，還在向實體經濟層面傳導。銀行業與整個實體經濟密切相關，如果實體經濟出現問題，銀行業的穩健經營就會受到影響。總體來看，金融危機對銀行業的負面影響集中體現在銀行收入增速的下滑上。這主要由如下幾個原因所致：

一是信貸對象減少。當前，我國經濟仍將面臨嚴峻的內外部環境，國內房地產等重要領域依然面臨回調壓力，將連帶影響諸多行業。不少企業出現經營困難，盈利能力減弱，銀行信貸資質大大降低。中國人民銀行第四季度企業家問卷調查顯示，17.9%的企業家預計下季國內訂單繼續下降，19.0%的企業家預計下季出口訂單將下降，分別比上季增加10.2個和10.7個百分點；企業盈利預期指數為-2.0%，比上季下降14.5個百分點。第四季度全國城鎮儲戶問卷調查顯示，居民消費意願略有下降，未來3個月中准備購房的居民人數佔比比上季低0.6個百分點，是1999年有調查以來的最低水平。在外需和國內房地產等重要行業需求下滑的情況下，企業的存貨調整一定程度上加劇了國內工業生產、能源消耗以及進口貿易的下行。銀行此時擴大信貸投放，需要承受不良貸款增加的風險。

二是利差收窄。為刺激經濟增長，政府採取了一系列的宏觀調控政策。特別是去年9月以來，央行連續五次下調存貸款利率，使銀行的利差大為縮小。其中下調貸款基準利率而保持存款基準利率不變的非對稱降息，直接性的縮小了銀行存貸凈利差。為了支持房地產業發展、鼓勵個人購房，銀行又在降低基準利率的基礎上，對個人購房貸款實行七折優惠。另外，還需要從隱性來看，那就是銀行存款的期限結構。2005年以來出現最多的現象是存款活期化，而2008年以來則出現的是存款定期化現象，我們知道活期存款利率水平非常低，而定期存款則要高得多。如果活期存款大量轉化為定期存款，則會顯著增加銀行成本，存貸凈利差就會縮小。由於利差收入是銀行的主要經營收入，利差縮小無疑會使銀行的盈利空間壓縮，經營壓力加大。

三是中間業務受到影響。2005年之後，受證券市場火爆行情等因素影響，銀行業中間業務取得了爆發式的增長，中間業務收入佔比迅速提高。但是，自2008年以來，證券市場行情急轉直下，代銷基金等中間業務收入將大大減少。另外，由於居民收入增長緩慢以及消費不振，銀行信用卡業務面臨的潛在風險正在加大，對銀行的穩健經營造成一定影響。

二、銀行業應對金融危機的對策

應對金融危機需要全社會的努力。金融作為現代經濟的核心，是經濟發展的「源頭活水」。銀行業擔負著向實體經濟輸送「新鮮血液」的重任，其經營狀況如何不僅關繫到自身發展，更關繫到整個經濟的運行。如果金融業出了問題，銀行失去了「供血」能力，對整個經濟的影響將是致命的。因此，增強銀行業盈利能力、化解金融風險，從國家層面上，需要政府創造寬松環境，給予銀行業更多的呵護，支持銀行業的良性運轉和健康發展。比如，在放寬金融機構對中小企業貸款和涉農貸款的呆賬核銷條件，對銀行業中小企業貸款給予適度的風險補償的同時，還可以適當降低稅負，減輕銀行業的經營負擔。據專家測算，銀行營業稅每降低1%，盈利即可提升3%左右。銀行負擔減輕了，銀行經營就有了更大的迴旋餘地，就能夠更好地抵禦風險，為經濟發展提供更有力的支持。

對於商業銀行自身來說，在金融危機面前，一定要沉著冷靜，積極應對，通過多方面努力度過「嚴冬」。

1．要緊跟國家政策

為了應對國際金融危機帶來的不利影響，保持經濟平穩較快發展，黨中央、國務院果斷採取了一系列宏觀調控措施。2008年11月，中央公布了兩年投資總額達4萬億元人民幣的經濟刺激方案，緊接著國務院相關部門和地方政府又陸續出台了刺激經濟的配套方案。4萬億投資中，來自中央的投資安排可達1.8萬億元，所剩資金缺口將來自社會各個方面。按照以往的市場規律，銀行業為此缺口貢獻的新增貸款至少要佔到2萬億左右。中央的宏觀調控政策在推動經濟穩定增長的同時也給銀行業帶來巨大的發展機遇，商業銀行應積極響應國家政策，深入研究、合理規劃，吃好「政策飯」。

首先，直接介入政府投資項目。政府投資項目一般都是優良項目，尤其是在當前經濟景氣下滑的情況，政府投資項目更是風險較低而收益比較有保證的優質貸款項目，是各大商業銀行競相爭奪的焦點。其中，鐵路、公路、機場等大型基礎設施項目，是政府投資的重點。這類基建工程，一方面是中央已明確配套資金會到位，信貸投放安全系數較高，即使操作過程中出現問題，也有國家「兜底」；另一方面，基建工程的利差也頗為可觀。因而，在這一領域的競爭壓力前所未有，政策性銀行、商業銀行，甚至保險資金都對基建投資項目虎視眈眈。在這個龐大的誘人的蛋糕面前，各家銀行可以根據自身的管理能力和風險偏好，積極介入政府投資項目，實現貸款規模的較快發展。

其次，積極介入政策支持領域。當前，由於經濟形勢比較嚴峻，中小企業經營困難，「三農」問題等比較突出，出於銀行自身穩健型經營的考慮，在這些領域的信貸必須謹慎。但是，在另一方面必須看到，中央明確提出改善民生，支持新農村建設，並安排了相應的政府投資資金。隨著這些領域政府投資的到位，加之地方政府的配套資金的到位，會吸引更多的民間資本進入，對金融需求將會大幅增加，將為銀行帶來部分商機。在一系列明確的支持政策的前提下，商業銀行可以謹慎的、有選擇的介入這些領域，通過提供全方位的金融服務來實現自身業務的增長。

第三，大力拓展政策扶植行業業務。這次4萬億元人民幣的經濟刺激方案，不僅著眼於「保八」的年度目標，而且著眼於長遠的經濟結構的調整和經濟增長方式的轉變。因此，生態環境建設、節能減排、循環經濟等行業，已作為政策重點扶植的對象，各項優惠的財稅和金融政策將陸續出台。就長遠來看，這些行業雖然當前在我過屬於薄弱行業，但是在政策扶持和經濟轉型升級的預期下，這些行業有著相當廣闊的發展前景，有著巨大的市場影響力。銀行介入這些朝陽行業不但可以實現貸款規模的擴張，而且會培育更多的潛力客戶，為銀行未來的發展奠定堅實的基礎。

2．要充分發展自身特色

在金融危機和經濟增長放緩的影響下，企業投資意願萎縮，銀行的業務資源更加稀缺，對優質資源的爭奪將更加激烈。銀行的經營只有形成自己的特色才能在競爭中奪取先機，平穩渡過困難時期，因此吃「特色飯」是銀行「過冬」的一個十分重要的選擇。

首先，要堅持特色定位。每個銀行的發展歷史、成長環境各不相同，由此形成的業務基礎和客戶群體各不相同。銀行應結合自身的特點，明確界定自己的目標客戶群體和目標市場，形成自己的特色定位，探尋適合自己的發展空間。

其次，要提供特色產品和服務。銀行的產品和服務對吸引客戶，搶占資源極為重要，只有提供符合客戶需求的產品和服務才能夠在競爭日益白熱化的市場中贏得並留住客戶。在金融危機影響下，客戶對購買銀行產品更加謹慎、對風險和收益的要求也更高，商業銀行只有結合自身的風險管理能力開發一些符合金融危機下客戶需求的特色產品，才能彌補中間業務和客戶金融需求不足的消極影響，實現業務的平穩增長。

第三，要塑造特色品牌。銀行的競爭在很大程度上是信譽的競爭、品牌的競爭，特色品牌一旦形成並被市場接受就會變成銀行持久競爭優勢，所以在危機的條件下，銀行更應該重視自身特色品牌的塑造，通過特色品牌的塑造來贏得客戶和市場的信賴。

最後，要拓展特色業務。在實體經濟增速下滑的形勢下，銀行業務蘊含的風險也在加大，銀行不應該盲目的擴張業務，而是要根據自身的競爭優勢，拓展符合自己市場定位、風險偏好的特色業務，經營自己所熟悉行業和領域的業務，這樣才能夠在危機中既保持業績的平穩增長，又可以有效防範經濟形勢惡化所帶來的風險。

3．要嚴抓風險管理

銀行是經營風險的企業，風險管理水平的高低直接決定銀行盈利能力和持續發展能力。在國際、國內經濟動盪的形勢下，風險管理顯得尤為重要。金融危機是對銀行風險管理能力的一次檢驗和洗禮，銀行能否成功度過危機，實現平穩發展，關鍵要吃好「風險飯」。

第一，要有效識別風險。席捲全球的金融危機使華爾街的頂級投行紛紛倒下，歷史悠久的商業銀行也在危機中岌岌可危。究其原因，歸根結底是風險識別出了問題，忽視了金融衍生產品所帶來的巨大風險。金融危機的爆發也使我國銀行業深刻認識到有效識別風險的重要性。隨著金融創新的推進，市場變得愈加復雜，風險無處不在，只有有效地識別風險，才能保證銀行資產的安全。

第二，要持續監測風險。從最初的次級債券到後來的金融衍生品風險集中爆發，可以看出風險是有一定的迷惑性和潛伏期的，必須時刻關注市場的變化，持續監測資產的風險，及早發現及早處置。經濟下滑經常伴隨銀行資產質量的惡化，因此銀行應持續監測貸款風險，加強貸後管理，未雨綢繆。

第三，要科學經營風險。收益必然伴隨著風險，銀行不能因為有風險而不經營業務，而是要科學經營風險。當前形勢下，銀行更應該強化風險意識、完善風險制度、優化風險流程，通過金融危機的外部壓力提高經營風險的能力，在危機中積蓄未來發展的力量。

盡管面臨著諸多的困難和不確定性，但我國經濟增長的基本態勢並沒有發生根本性變化，銀行只要准確把握宏觀政策、努力塑造特色品牌、持續關注經營風險，一定能夠戰勝寒冬，迎來下一個發展春天。

⑻ 政府對銀行的監管理由是什麼，未來的發展趨勢如何有誰知道的，急呀！！

政府對銀行監管多是為金融安全。只有金融安全國家才能長治久安。
未來的趨勢是監管越來越嚴，越來越細，監管方法越來越多。
保證銀行在儲蓄、借貸、匯款及其他業務減少違規違法行為。
保證銀行為金融建設提供良好的服務。
希望我的回答能夠幫到你。

⑼ 地方政府如何發揮金融作用支持地方經濟發展

發揮政府職能 為金融機構
支持地方經濟發展創造環境

蔡宜春

金融機構一般都是中央直屬單位，管理體制也是自上而下的總分行制，但其服務對象卻是當地民眾與當地經濟，在服務當地的過程中才能壯大自己。所以，地方政府發揮金融機構的作用以提升當地經濟的快速發展是非常必要的。地方政府應當利用不同金融機構各自的特點，正確協調金融機構之間的競爭，充分發揮金融機構的作用，支持地方經濟建設快速發展。

一、地方政府要與各級人民銀行協調關系，充分了解掌握中央金融政策的變動與貫徹落實情況，及時調整當地經濟發展方向。我區的金融發展情況與全國有很大不同。為了及時調動資金，保證經濟正常、均衡發展，商業銀行往往不得不向政府有關部門發放臨時周轉貸款。但不同時期金融貨幣政策的不同常常給貸款帶來困難，使商業銀行在執行金融貨幣政策與支持地方經濟發展中處於兩難的 尷尬境地。地方政府如果能預先了解掌握金融貨幣政策的發展趨勢，就能在制定地方經濟發展重點時把握輕重緩急，從而有效取捨，做到發展與資源配置更趨合理。

二、地方政府要與銀行監管部門保持實時聯系與溝通，及時了解掌握當地金融運行情況，為商業銀行健康運行提供有利環境和通道，確保金融穩健運行。由於金融市場規模有限，金融行業內部的競爭也相對激烈，特別是政府類存款這一塊，更是肥美可羨。有時會出現人為因素的介入，導致競爭的不公平，使金融機構之間產生不必要的矛盾。由於受當地從業人員的制度執行水平限制，稍有不慎，就有可能發生一些問題，影響地方經濟正常運行，並造成不良社會影響。政府應責成銀監部門嚴格監管，避免人為問題的發生。要加強協調與指導，創造適當環境，治理「三亂」，有力打擊逃廢銀行債務的行為。

三、雖然銀行商業化已經多年，但各家銀行在專業銀行時期的長處並未完全消失，在執行不同領域金融服務時可能還存在差別。如中行的國際金融業務、農行的農業金融業務、建行的中長期金融業務、郵儲銀行的與郵局匯款緊密聯系的郵政儲蓄業務，以及與此相關聯的服務內容與特點等方面，都仍然有別人不可替代的作用。政府在有意識地引導各商業銀行使其短處變長的同時，更要充分發揮其原有的長處，保證金融服務的質量與速度。

四、在用好用足國家優惠金融政策的同時，關注各金融管理條線政策、制度的平衡性，及時協調、充分調動金融從業人員的工作積極性。從形勢看，我區將長期處於執行國家優惠金融政策的局面。怎樣用好用活用足國家優惠金融政策，政府應當關注、支持、鼓勵、創造條件，不放棄任何有利於我區經濟快速發展的機會。在各商業銀行管理條線中，經營虧損或高成本現象給商業銀行帶來經營困難，其總行對於經營補貼的情況是不一樣的。補貼與否、補貼多少都不一樣。這常常影響員工的工作積極性。政府應當及時出面協調，努力縮小這種差距，為金融員工爭取更多的應得的利益，使經營環境更加公平合理，這對於化解矛盾、激發熱情是大有助益的。

地方政府是當地經濟的領航員，各金融機構服務於地方政府確定的經濟工作重心，這是毋庸置疑的。但在市場經濟條件下，必須遵循市場經濟規律。如果其它因素過多，必將會影響經濟的正常運轉和快速發展。

金融機構的經營發展和服務是具有能動性的。金融機構應當嚴格貫徹執行國家各項金融政策，嚴格遵守國家有關法律法規，密切配合各級人民銀行和監管部門，開展文明、有效的行業競爭，不斷研究市場，強化體制與機制改革，實行規范可行的內部管理制度，積極創新產品和服務，採取適合群眾和地方經濟發展的服務方式和措施，防範各類風險，千方百計支持地方經濟發展，在地方經濟大發展中尋求自身的發展，不斷壯大自己的實力。
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⑽ 政府怎麼協調金融機構之間的關系

首先、要減少政府採取干預政策時獲得的收益。在中央政府層面：建議完善地方政府財權和事權相匹配的制度減少政府因財力不足而干預金融的情況，通過立法進一步明確中央和地方的關系，劃清中央與地方以及地方各級政府間的事權財權，做到財權與事權，權利與義務的對等；建議國家應允許條件較為成熟的地區，放行地方政府債券，為地方政府開辟合法的融資渠道，滿足基礎設施建設的龐大資金需求；建議解決我國司法獨立方面存在的問題，防止地方政府權力過大，責任不足造成的過度干預司法的行為，同時提高金融機構通過法律程序追回不良貸款的效率。金融機構方面：強化自身造血功能，完善內部控制及糾錯機制，提高抗干擾能力，確保系統規范、順暢和高效運轉。地方政府方面：改變官員政績考核機制，由原先的單一的以GDP增長為基礎的晉升激勵轉向對社會公正、民眾福利、環境保護等綜合指標考核的激勵機制，如將創造良好的金融生態環境作為政府工作重點之一，列入政績考核指標。

其次、要減少不良貸款損失。在中央政府層面：應建設和完善以政府誠信為核心，面向企業、個人、覆蓋社會經濟生活各方面的社會誠信體系；應完善以投資擔保公司為主體的信用擔保體系。地方政府方面：要憑借天然公權力，藉助當地的公檢法體系，支持金融機構依法維護金融債權工作，加大對金融機構在債權保全、資產接收、資產處置等環節的政策支持，敦促有關部門簡化手續，減免稅率，積極支持金融機構盤活不良貸款，減輕其在追債過程中耗費的時間和人力成本；要加強對融資平台公司管理，杜絕地方政府自身違規或變相提供擔保、幫助企業逃廢債務等行為。金融機構方面：應積極引入社會信用體系及定期維護，引入信息挖掘技術，擴大信貸徵信系統信用信息范圍和含量，進一步提升系統的信用預警作用，為銀行防範信貸風險提供有力的制度保障；應積極探索小額貸款管理辦法；行業協會應定期組織信貸風險評價經驗交流，通過相互交流信貸發展過程中的問題和趨勢，從信貸全過程監控角度探討降低不良貸款率的方法。

再次、要減少政府在改善金融環境上的投資並提高通過金融生態環境給金融機構帶來的收益。值得注意的是，此處的減少並非指純粹的投資額度上的減少，而是「同時」，即改善金融環境應注重效率，由麥金農提出的金融抑制理論，緩解金融抑制的基礎是政府首先需要有穩定的財政能力，由於政府本身資金並不充裕，因此改善金融環境的資金並非越多越好，而應注重效率，因此地方政府需要：加強政府與金融機構間的溝通走訪，促進信息交換，改善信息不對稱的情況，從而提高投資效率；政府應多引進金融咨詢服務業，了解如何有效率的改善金融生態環境，滿足金融機構的長期經營發展需求；改善金融環境，吸引轄區外金融資源進入轄區投資，促進金融集聚區的形成。金融機構方面：加大對地方政府中心工作和經濟工作的研究的投入，創新金融產品，提高金融服務效率；加強行業分類管理，防止同質化惡性競爭。

最後、提高地方政府以及金融機構均採取合作策略時獲得的超額收益。中央政府方面：應放寬地方金融准入控制權，調動地方政府發展金融的積極性，更好地滿足中小企業以及地方性金融機構的發展要求，從而形成良性互動。地方政府方面：提高政府行政運作透明度，完善市場公平競爭制度建設；強化政府的服務功能，通過調查了解當地優勢產業發展情況以及發展需求，有針對地推出相關政策，加強產業、研究所、高校、金融機構間的聯系，培育市場為主體的金融資本配置制度，從而提高信息披露程度和降低信息搜集成本；地方政府和金融機構共同培育符合我國經濟轉型產業結構調整的多元化金融市場，擴寬民間資本進入金融領域的渠道，減少地方政府改革壓力和成本，同時也讓民間資本有償承擔金融風險，從而建立起多元化的經濟結構相適應的金融組織結構。金融機構方面：積極主動支持地方經濟建設，創新重大項目的信貸方式和管理方法，實行跟蹤管理，根據項目進展情況及時提供有效服務；提高金融企業經營狀況信息透明度，善於引用研究所、高校對當地產業和全國各地經濟發展研究成果，更好的契合當地產業、企業的需求，服務於當地實體經濟發展。