消費金融如何運作

1. 上海疫情下,平安消費金融工作者是如何展開工作的

面對來勢洶洶的疫情，平安消費金融有限公司多措並舉，在保障業務順利開展的同時，關愛員工身心健康並鼓勵員工投身抗疫一線，助力上海取得疫情防控攻堅戰勝利。
在業務運營方面，疫情爆發後，平安消費金融在第一時間成立了疫情防控專項小組，並積極響應上海市政府防疫政策，組織全體員工居家辦公，共同築牢疫情防控堅實屏障。同時充分發揮金融科技力量，利用移動端、雲端、VPN等手段，確保業務服務「不斷線」，並持續優化各項業務，為客戶提供高效、穩定的金融服務。
在員工關懷方面，平安消費金融始終把員工身心健康放在重要位置，緊急協調相關資源，為員工准備愛心補給品，切實解決「買菜難」問題，並幫助「准媽媽」員工聯系產檢醫院，全力保障生命安全，系列暖心舉措不僅實際有效，更有溫度，為員工撐起抗疫「守護傘」。
在助力抗疫方面，平安消費金融還鼓勵全體員工組建疫情防控突擊隊，主動投身社區抗疫一線，助力上海打贏疫情防控攻堅戰。
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2. 消費金融公司的業務范圍

《試點辦法》規定，消費金融公司可經營的業務包括：個人耐用消費品貸款，一般用途個人消費貸款，信貸資產轉讓，境內同業拆借，向境內金融機構借款，經批准發行金融債券，與消費金融相關的咨詢、代理業務，銀監會批準的其他業務。
個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用於購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發放的用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。 消費金融公司即將助力擴內需
當出口貿易無法實現經濟增長、投資市場行情無法預測之時，在我國宏觀經濟的三駕馬車中，也許只有擴大消費才能擴大內需，從而更好地刺激經濟復甦。在此背景下，銀監會昨日宣布，向社會公眾徵求對《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《試點辦法》）的意見，並擬在北京、天津、上海、成都設立消費金融公司試點。
據了解，所謂消費金融公司，主要的特點是在不吸收公眾存款的前提下，為無法從銀行渠道獲得融資的客戶提供小額無擔保無抵押貸款。在CPI、PPI連續三個月出現下降，數據所反映出的居民消費意願持續低迷的狀態下，無擔保無抵押的小額貸款能夠成為刺激消費的原動力嗎？與以往的消費信貸服務公司相比，消費金融公司的優勢和不足又是什麼？本報對此將一一解讀。 出資人為境內外金融機構最低3億元可注冊消費公司資本充足率不得低於10%
銀監會相關人士昨日表示，所謂消費金融公司，就是指經銀監會批准，在中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。而消費金融公司所發放的貸款，主要用於客戶購買個人耐用消費品。個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用於購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。
據銀監會透露，在我國目前從事消費信貸服務的金融機構類型很少，只有商業銀行、汽車金融公司兩類機構，消費貸款占貸款總額的比例不到12%，而且消費信貸業務品種也少之又少，主要是以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業務為主。以耐用消費品為對象的無擔保無抵押的小額消費信貸只有個別商業銀行和擔保公司聯合辦理過，但是這類信貸一般規模小、手續繁瑣、專業化程度低、效率不高。 此類公司主要出資人為境內外金融機構及銀監會認可的其他出資人。《試點辦法》對主要出資人制定了嚴格的准入條件。例如具有5年以上消費金融領域的從業經驗，資產總額不低於800億元人民幣，連續兩個會計年度盈利，3年內不轉讓出資等。對於境外金融機構，還必須符合在中國境內設立代表處兩年以上，且所在國家或地區金融監管當局已與銀監會建立良好的監管合作機制等。
知情人士表示，《試點辦法》將徵求全社會各界意見，時間為一個月。而在銀監會發布此消息之前，已經有包括境內外多家金融機構和企業在爭取設立此類公司的資格。但由於首批試點僅在北京、天津、上海、成都4個城市開展，且每個城市僅試點一家公司，究竟誰有資格成為首批消費金融公司的股東，還要看試點公司的運行情況。 消費金融公司最低注冊資本要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，這是參考了其他非銀行金融機構的注冊資本要求，並考慮到消費金融公司在初期業務經營中實現盈虧平衡的需要而制定的最低資本要求。另外，非金融機構還應具備凈資產率不低於30%的條件。
按照銀監會此前對汽車金融公司注冊資本的要求，汽車金融公司注冊資本的最低限額為5億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。注冊資本為一次性實繳貨幣資本。非銀行金融機構作為汽車金融公司出資人，應當具備注冊資本不低於3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。 由於此類公司不吸收存款，因此監管層將對公司的資本充足率做較高要求。《試點辦法》制定了不低於10%的資本充足率標准，另外還制定了不低於100%的資產損失准備充足率以及不高於資本總額100%的同業拆借資金比例。
雖然目前各商業銀行資本充足率標准尚為8%，但各銀行實際是按照10%的既定目標去完成的。據記者了解，國際上很多歷史悠久的銀行資本充足率達標線高達13%。另據相關人士透露，銀監會要求金融公司的不良率控制在5%以下，這個比例與商業銀行不良率沒有太大區別。 為防止消費者過度消費，《試點辦法》規定，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。而對於此類貸款的利率，銀監會表示，雖然是按借款人的風險等級定價，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。
按照規定，貸款利率較央行基準利率上浮超過4倍即為高利貸，消費金融公司在此剛巧打了擦邊球。但4倍的利率在同等產品中已經屬於非常高的利率水平，因此不少專家在接受采訪時都認為，如果消費金融公司能夠在境內試點成功並且獲得很大的客流量，那麼這個公司本身的股東都將靠高息收益賺得盆滿缽溢。
「擴大內需的關鍵是擴大消費」
銀監會出台《試點辦法》並非一蹴而就。據記者了解，早在去年，有關銀監會將成立消費金融公司的消息就被媒體曝出。在這一點上，銀監會昨日表示，事實上，從2007年底開始，銀監會就對國內外消費金融行業的發展情況進行了研究。
針對此次《試點辦法》的出台，銀監會認為，這是為了貫徹我國進一步擴大內需、促進經濟增長的戰略方針，通過提供更多的金融服務以促進消費需求的增長，增強消費對經濟發展的拉動作用。
消費金融公司此時成立意義重大，中央財經大學中國銀行(3.57,0.07,2.00%)業研究中心主任郭田勇表示，在宏觀方面，擴大內需的核心是擴大消費。成立消費金融公司，最直觀的方面是擴大消費，為不同客戶群體提供個性化服務，同時為金融市場增加產品的種類和數量。
而參股或控股的金融機構，可通過消費公司貸款利息收益獲得更高的盈利點。
「銀行不能滿足所有融資需求」
「銀行不能滿足所有融資需求，這時就需要有一個金融機構給在銀行貸不到錢的客戶辦理融資業務。」北京大學中國金融研究中心副主任呂隨啟這樣表示。他介紹，所謂消費金融公司就是以前財務公司的升級版。
據記者了解，所謂財務公司，就是由大型企業集團投資成立的為本集團提供金融服務的非銀行金融機構。財務公司經營的金融業務大體上可分為融資、投資和中介三大塊。而這里提到的「融資」主要是發行企業債券和從事同業拆借，客戶群體為企業主。對此《試點辦法》顯示，與商業銀行相比，消費金融公司的目標客戶是有穩定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群、年輕家庭，或需要將家用電器等消費品更新換代的家庭。
「消費金融公司的主要任務是向從銀行或其他渠道借不到款的客戶提供資金，用於消費。由於一些客戶的信用記錄存在問題，所以金融公司要收取較高利息來控制自身的資金風險。」呂隨啟表示。
對於利用消費金融公司來刺激消費實現擴大內需的言論，呂隨啟並不認同。他認為消費金融公司的成立和刺激消費無關，「這僅是金融體系的一次完善」。 無論如何，將成立消費金融公司的消息讓很多短時間內有貸款需求的人看到了希望。如果一切運行順利，此類公司將在6月份正式參與到百姓生活中。但如果此類金融公司貸款所收利息按4倍於央行同期貸款利率收取，金融公司內部的利潤分配問題將成為新的關注點。
在金融公司的股東身份問題上，盡管銀監會公布了出資人主要為境內外金融機構，但也為其他機構介入消費金融公司預留了空間——《試點辦法》規定，銀監會認可的其他出資人也可入股消費金融公司。
「這畢竟是個新的東西，監管層對此類公司監管經驗不足，將面臨巨大挑戰，其中最難檢測的就是股東信息披露及股東利潤是否存在沖突的問題。」呂隨啟表示，他認為，在股東構成方面，如果是實業資本和金融資本一起做股東，存在的問題將更多更復雜。另外，違約風險和違約率如何有效控制避免形成壞賬，也是令監管層「頭疼」的問題。
與同級產品大比拼
消費信貸VS信用卡 據銀監會相關人士介紹，消費金融公司為客戶提供的貸款服務與信用卡業務為客戶提供的貸款服務雖然從理論上比較相似，但在實際操作過程中有很大區別。
「一般來說，信用卡消費屬於透支消費，就是客戶先用自己擁有的額度進行消費，過50天之後再把錢還給銀行。而消費金融公司的貸款原理分為兩個階段，第一個階段是客戶在進行消費時發現資金不夠，到金融公司申請貸款，金融公司在核實貸款者信用記錄後，將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家；當客戶在這個金融公司有過良好的貸款記錄後再次貸款時，金融公司可以直接把資金貸給客戶，由客戶按照自己的需求將錢用於消費。」在闡述消費金融公司和信用卡業務的區別時，銀監會人士這樣表示。她說，為防止一般用途個人消費貸款被挪做他用，銀監會還要求，該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度。
而在具體的貸款還款細節上，二者也有很大不同。首先是貸款額度上，目前很多銀行為符合條件的客戶發放較高額度的信用卡，一些信用卡金卡額度甚至高達百萬元；而消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，也就是說，如果客戶月收入5000元，那麼金融公司一次性發放給他的貸款最多不超過2.5萬元。
其次，在一筆貸款業務的還款時間上，信用卡的還款時間是30天左右，商場分期付款最長為36個月。而據相關人士介紹，金融公司如果開設，還款期限可能為1年。由此出現了新的區別：信用卡在規定還款期內是不需要支付貸款利息的，而金融公司規定貸款利率按借款人的風險定價，但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。
消費信貸VS銀行無擔保產品 其實在消費金融公司試點之前，境內已經有一些銀行推出了所謂「無擔保、無抵押」的小額貸款業務。例如渣打銀行此前推出的「現貸派」貸款產品，這款產品對客戶身份的要求是每月稅前收入3000元，只要滿足這一個條件，同時客戶在央行信用記錄良好，即可獲得最高30萬元的貸款，最長使用期限為4年。相比之下，消費金融公司的優點是沒對消費者月收入進行硬性規定，它巧妙地將月收入與貸款額度聯系在了一起。
和消費金融公司客戶貸款的目的相同，「現貸派」產品也是用於小額個人或家庭消費，如結婚、裝修、旅遊、進修、購置家電等。除渣打銀行外，花旗銀行也有一款類似的小額貸款業務「幸福時貸」，基本上均是針對年輕人大宗購買、留學深造、蜜月旅行等消費需求。但據記者了解，這些看上去沒有更多附加條件的小額貸款，需要客戶支付較高的利率，年利率一般在7%-9%之間，雖低於消費金融貸款，但服務費率不掉身價：「現貸派」與「幸福時貸」都採用固定利率，並按月收取貸款本金0.49%的賬戶管理費。
相比之下，消費信貸最大的優點是：客戶只要信用記錄良好，就可在短時間內獲得貸款，最快一筆業務只需半小時。而銀行無擔保產品雖然「看上去很美」，可實際申請卻要客戶等待很長時間，辦理業務的手續非常復雜。
消費信貸VS典當行小額貸款 雖然都是小額貸款，但消費信貸和典當行對客戶提供的服務差別很大。從資金合算的角度來講，消費信貸平均一年的貸款期限超過了典當行最佳貸款期限3個月的「底線」。
之所以這樣說，是因為相關專家算的一筆賬：以消費者在銀行做房地產類一年期的貸款舉例，銀行貸款利息加上評估費大約需交貸款額的9%左右，這是一筆一次性的費用，而到典當行抵押兌現，3個月的月息是9.6%左右。「因此說，以3個月為期限，從費用和效率上來說，典當融資要明顯比銀行合算。但是超過了3個月，典當的費用就會超過銀行貸款費用。」
與此同時，消費信貸可以實現無擔保無抵押貸款，可典當行在這方面是「不見兔子不撒鷹」——必須拿到客戶可以用來抵押的票據或車輛才肯放貸。
消費信貸VS小額貸款公司 消費金融公司所面對的人群主要是城市工作的中低收入居民，並沒有將融資大門朝中小企業和涉農企業敞開。
與之相比，此前在多個省市都已成立的小額貸款公司似乎貸款范圍更廣泛。據了解，小額貸款公司的貸款對象重點放在從事種植業（如蔬菜大棚）、養殖業、林果業、農副產品加工業（如玉米和果脯深加工）、農村流通業（如物流、運輸業等）的生產者和經營者身上。
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的經營機制，既不同於商業銀行，也不同於農信社。
小額貸款公司的注冊資本全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納，它不進行任何形式的內外部集資和吸收公眾存款。有限責任公司的注冊資本不得低於500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低於1000萬元。單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%，這些指標都低於消費金融公司。 另外，與民間信貸中比較常見的高利貸形式相比，消費信貸不但從利率上有優勢，而且從地位上也有優勢。雖然相關人士一直倡導民間信貸陽光化，但真正實現陽光化還要走很長的路，而消費金融公司直接受銀監會監管，一成立就是「正規軍」。另外，在催款方式上，高利貸作風一貫被指為粗暴，但在銀監會的《試點辦法》中，明確提到「不得以威脅、恐嚇等手段催收貸款」。

3. 讓消費金融惠及3億新市民，如何精準有效的安排相關服務

4. 消費金融系統怎麼做消費金融系統是如何開發的

消費金融系統是為各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務而搭建的多功能的現代消費金融平台，幫助消費者和消費金融公司溝通、交易以及服務的金融平台。
消費金融系統的研發是龐大的，每個消費金融系統的構成都是不盡相同的，原因在於定製化的需求充斥著整個消費金融行業，因為每個平台都有自己的特點。博恩軟體消費金融系統需要開發完成：消費金融pc後端業務管理系統、pc在線業務管理系統、app/移動端業務系統、雲金融系統等。
據網路資料顯示消費金融系統博恩軟體已經開發完成，PC和APP應用都有做，另外客戶經理審件系統也已經完成，還有相應的風控模型，反欺詐系統，徵信系統，催收系統等等。

5. 我所在是一家消費金融公司的線上積分商城，如何通過精細化運營提升用戶活躍度、降低成本呢

一般對於銀行/金融/保險等公司而言，通常會利用積分商城來豐富消費場景，提升用戶活躍度。在積分商城中，除了常規的實物商品，以QQ音樂會員、愛奇藝會員、WPS會員以及各種代金券為代表的數字商品也越來越受歡迎。
數字商品既是營銷獲客的高效手段，也是快速增長的變現方式，這正是福祿聚采商城深耕多年的領域。背靠港股上市公司的福祿聚采商城專注於企業數字商品采購市場，不僅能為銀行、保險、金融、汽車、醫葯等行業客戶搭建積分商城，還可以為客戶提供20000多種數字商品，可開發票安全正規⌄，而且不需要物流運輸，權益到賬快，深受現在年輕人的歡迎。

6. 互聯網消費金融大戰硝煙再起！

近年消費金融新產品不斷涌現，僅2014年就動作不斷：2月，京東「白條」正式公測，3月騰訊阿裡布局網路信用卡，7月阿里巴巴推天貓分期付款，9月網路發布「百發有戲」……
布局熱情或來源於網購族的迅速發展。艾瑞咨詢集團聯合總裁兼首席運營官阮京文指出，2014年上半年中國網路購物用戶增長超過預期，規模已經達到3.3億人。龐大的消費需求孕育了一個潛在可觀的消費金融市場，但是消費金融在國內仍處在起步發展階段。有數據顯示，目前國內銀行發放的貸款中，有82%都是貸給企業，只有18%是貸給個人消費，而這18%中又有15%是房貸，真正利用消費金融工具來進行日常消費的比例只有3%。
此外，由於受到嚴格的監管，專業消費金融公司業務創新的空間受到了一定程度的限制。根據有關規定，國內消費金融公司的業務不包括房貸和車貸業務，僅能提供各種消費貸款，如家用電器、旅遊、婚慶、教育、裝修等耐用品消費項目。然而，這些領域貸款占個人消費貸款的比例很低。
互聯網公司作為消費金融「新貴」，能扭轉這個局面嗎？筆者認為，互聯網大佬們至少可以在拓展目標客戶、擴大經營范圍和強化跨界合作三方面有作為。
拓展目標客戶。與美國和歐盟消費金融公司的目標客戶相似，我國消費金融公司主要的經營目標是有穩定收入來源的年輕人、年輕家庭和中低收入群體。顯然，這部分人信貸需求大，對教育、旅遊等有很強的消費願望，並且有較為穩定的還款能力。但這畢竟是消費金融市場的一小部分，互聯網大佬們完全有能力喚醒更多「沉睡資本」。消費金融應是為追求更高生活品質的人提供的信用服務，這可以看做是刺激消費的一種手段，其針對群體應該按照消費需求劃分，而不是收入。互聯網公司可以把產品與消費金融模式結合，進而滿足消費者的消費需求。天貓分期付款可以算是一個互聯網時代消費金融的初級版，以後還可以推出不同的產品，設計不同的搭配，用金融連接消費和投資，以吸引更多人參與到游戲中。
擴大經營范圍。從美國、歐盟和日本消費金融公司發展實踐看來，除了不斷翻新貸款組合的花樣外，多樣化貸款用途也是業務拓展的一個重要方面。我國居民的消費習慣更傾向於「現收現付」的消費方式，因此，國內的消費金融公司也紛紛拓展貸款渠道。以捷信金融消費公司為例，最初公司經營范圍是向消費者提供各類電子產品和家電產品，後來將駕照考試、婚紗禮服等產品項目也納入其中，現在公司在天津開設超過550家門店為消費者提供信貸服務。相比之下，互聯網公司在為產品找銷路方面有天然的優勢，不管是京東、網路、騰訊還是阿里，都可以做到平台產品促銷與信貸推廣可以無縫對接，信貸產品創新速度和質量留下了更多想像空間。
強化跨界合作。不可否認，互聯網公司在很多方面都有優勢，至少每一個新產品出現，都能夠吸引到足夠的注意力，但軟肋也很明顯，那就是消費金融專業管理經驗不足，通過跨界合作來提升消費金融運作的專業性是一個可考慮的方向。與美國、歐盟國家不同，我國的信用體系建設尚不完善，還沒有完備的個人信用資料庫。如果一味強調產品創新而出現濫發信用現象，產品風險系數提升，這將給互聯網公司埋下安全隱患，盡管現在互聯網公司都注重沉澱數據，以提升對借貸者風險評估水平，但數據的有效性、分析的專業性還待檢驗。如果金融管理經驗不足，可以把部分業務外包給專業性更強的金融機構，或者合作。比如可以與小貸公司、P2P平台等合作，獲取個人、企業的徵信數據，借鑒其風控模式等。
（圖片來源網路）

7. 消費金融是馬上金融嗎

是的。
馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱「馬上金融」）是一家為中國國內居民提供個人消費金融服務的互聯網消費金融公司，本著「為百姓服務」的價值觀與「讓生活更輕松」的願景，致力於成為最被信賴的金融服務商。
資料顯示，北京秭潤以互聯網技術為核心，運用央行徵信數據、大數據分析等手段，是馬上消費互聯網化、技術創新的基礎。
消費金融公司在西方國家以及亞洲地區如日本、台灣等已形成成熟的運作模式。在個人信貸領域，具有與信用卡業務、商業銀行個人貸款業務三分天下的重要地位，市場份額接近30%。

8. 若你是產品經理,如何推廣互聯網消費金融產品

若我是產品經理，我會通過以下幾個方式來推廣互聯網消費金融產品：
1.廣告投放和運營活動緊密結合。金融產品不管是品牌投放還是效果投放，都不應該是為了投放而策劃配套的營銷活動，而是在有明確的獲客數量、質量需求，有明確的營銷節點的基礎上，匹配有效的媒介組合，結合運營活動去推。
2.打造運營支持團隊，靈活支撐營銷活動。成立敏捷靈活的運營支持團隊，包括營銷策劃、產品經理、UI設計、前端開發。能夠根據營銷熱點和產品推廣節奏快速的推出運營活動，並根據活動效果不斷的優化迭代。
3.形成品牌特色，帶動口碑傳播。找到合適的供應商，談一個比較好的政策，把獲客成本在商品端進行適度的補貼，輔以12期甚至24期免息的政策，用低價/平價的商品吸引用戶自然聚攏、分享和增長。
4.真正的把積分用起來。積分是一把雙刃劍，用得好可以提升用戶粘性，用得不好只會徒增運營成本，成為食之無味棄之可惜的雞肋。
5.用戶運營需要套路，尊重用戶智商的套路。

9. 消費金融最早是以怎樣的形式出現的

10月9日，建設一行推出汽車消費金融業務，這一次的汽車消費金融，強調服務於終極客戶，通過金融刺激個人汽車消費，培育新的消費群體，進而推動汽車生產。這一次的消費金融從10月9日開始，到10月20日結束，在10天左右的時間內，上海、長春、武漢三個城市已經形成3000萬元的汽車消費額度。其他一行如商業銀行、工商銀行、中國銀行等，也相繼推出這項金融業務，對1998年中國汽車市場的繁榮起到了極大的推動作用。

10. 消費金融是什麼

消費金融
傳統消費金融（consumer finance，英文簡稱CF）是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。
在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出台相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。從金融產品創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務於居民個體。
中文名
消費金融
外文名
consumer finance
性質
消費場景的金融服務
三重屬性
消費+金融+場景
來源
消費金融公司試點管理辦法
快速
導航
來源表現形式影響監管發展體制前景評論
簡介
消費金融公司是指經中國銀行保險監督管理委員會批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。擬試點設立的專業消費金融公司不吸收公眾存款，在設立初期的資金來源主要為資本金，在規模擴大後可以申請發債或向銀行借款。此類專業公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢。
來源
其來源於中國銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》，中國銀監會13日宣布，正式發布《消費金融公司試點管理辦法》，啟動消費金融公司試點審批工作。銀監會將對此類機構採取先試點、後逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家機構進行試點，成功後再進行推廣。
《辦法》規定，消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人，且應具備最近一年年末資產總額不低於600億元等條件；消費金融公司的最低注冊資本為3億元；在試點階段消費金融公司的業務范圍僅包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，不涉及房地產貸款和汽車貸款。結合國際經驗，《辦法》對消費金融公司設定了有關監管指標，包括資本充足率不低於10%，資產損失准備充足率不低於100%，同業拆入資金比例不高於資本總額的100%等。
消費金融原理
表現形式
消費金融公司--所謂的消費金融公司是指中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司的注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實繳貨幣資本。
消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款、信貸資產轉讓及同業拆借、發行金融債等。消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，前者通過經銷商發放，後者直接向借款人發放。銀監會非銀行金融機構監管部表示，設立消費金融公司這樣一類新型金融機構，是促進中國經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要。
影響
消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由於具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎。
有數據顯示，中國最大的家電連鎖企業之一—蘇寧電器(002024,股吧)的部分零售網點因有消費信貸的支持銷量增加了40%。不少專家指出，要大規模啟動國內消費市場，除了加大銀行等機構的信貸支持以外，還需要消費金融公司等更多專業化金融機構的支持。
監管
由於消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標准，消費金融公司在試點階段的業務將不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品。且消費金融公司資本充足率不得低於10%，同業拆入資金比例不高於資本總額的100%，資產損失准備充足率不低於100%。
此外，為防止一般用途個人消費貸款被挪作他用，銀監會還要求，該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度，而且只有已取得個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才可得到此項貸款。
中國銀監會上周頒布了《消費金融公司試點管理辦法》。在未來幾個月，北京、上海、天津和成都將先行試點成立消費金融公司。這類公司是經過銀監會批准，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供無抵押、無擔保消費貸款的非銀行金融機構。前期試點的消費金融公司不能經營「車貸」和「房貸」，且貸款利率在4倍於銀行利率的范圍內，根據借款人的風險承受力靈活商定。
發展體制
在國際上，消費金融體制已有400多年的發展歷史，無論在海外發達市場還是新興市場，均發揮了重要作用並顯示了獨特優勢。從擴大內需角度看，金融危機縮減了國外需求，啟動內需成為我國經濟增長的新動力和未來轉型的方向；而消費金融體制在一定程度上是能夠促進消費的。然而，在以上積極的政策目標解讀之餘，我們亦不能過度期望。如果深入地分析和考慮我國居民消費與金融市場的狀況，則消費金融體系的前景不容樂觀。
其一，我國的個人信用體系建設落後，不對稱信息會增加借款人道德風險，並導致金融系統不得不提高貸款利率以降低損失，這樣會引起「逆向選擇」而使得借款人基本都是有信用瑕疵的群體，最後消費金融公司的借貸市場變成了「檸檬市場」。而個人信用體系的建設不是短期內可以實現的，則消費金融公司的發展將面臨信用危機的挑戰。
其二，消費金融體系的自身信用面對挑戰和競爭。一個運作良好的