購物潮過後如何審視消費金融邊界

A. 馬上消費金融是正規合法公司嗎

馬上金融是正規公司嗎
作為一家個人消費貸款平台，馬上金融是經過中國銀監會批准設立的消費金融貸款平台機構，安全、可靠性就很好的得到了保障。在申請和審核方面也是比較嚴格，下面就來看看馬上金融的具體情況吧。
1、馬上金融貸款機構要上徵信，但是前提是消費者出現逾期的情況下才會上徵信記錄。另外，馬上金融在查徵信方面，作為一家正規的金融機構，在貸款門檻和申請條件、審核徵信作為最基本的一環是必不可少的。所以，多數貸款者都會因為馬上金融貸款申請而上徵信。
2、馬上金融旗下貸款產品比較多，馬上貸就是主營的貸款業務。獲悉，馬上貸額度是1000到8000元之間，貸款期限一般是6、9、12個月，貸款利息是1.4%，日利息是0.0483%，所有費用收取均符合監管部門要求，具體費用明細請以借款信息確認頁面展示數據為准。
3、馬上金融是一款獨立風控的產品，在申請和審核都是比較嚴格，通過率也是比較低一些。

拓展資料
正規網貸前十名：有錢花、借唄、網商貸、微粒貸、京東白條和金條、小米金融貸款、陸金服、拍拍貸、宜人貸、小贏網金。
現在人們對於現金貸款需求變高，我們日常使用的軟體也推出了無抵押現金貸款服務，在有小額資金需求，想隨時借款隨時還款可以選擇這些平台，下面我們來說說網貸前10名分別是哪些？
1、有錢花，是由度小滿金融推出的無抵押貸款，可以直接在有錢花APP上授信申請，最高能夠貸30萬元，貸款日利率區間為0.01%-0.05%。有三種產品能夠滿足用戶需求，分別是小期貸、滿易貸以及尊享貸。
2、借唄，是螞蟻金服為支付寶用戶推出的無抵押信用貸款，直接在支付寶上找到「借唄」，進入後即可看到自己的貸款額度，最高能貸30萬元，貸款日利率區間是0.02%-0.06%，需要有600芝麻信用分。
3、網商貸，是網商銀行推出的信用貸款，主要是針對淘寶店主的貸款，最高能貸款100萬元，貸款條件較高。
4、微粒貸，由騰訊微眾銀行為微信和手機QQ用戶推出的信用貸款，最高可以借到30萬元，每筆最多隻能借4萬元，貸款日利率區間是0.02%-0.05%，符合條件的用戶才可以申請。
5、京東白條和金條，白條屬於消費額度，在京東商城購物可以使用，金條可以用來取現，取現後利息按天收，日利率在0.02%-0.05%不等。
6、小米金融貸款，是小米科技旗下的金融公司推出的借款，最高能借到20萬元，在小米金融APP完成身份驗證後即可看到借款額度，貸款日利率區間是0.02%-0.05%。
7、陸金服，是陸金所獨立運營的借款服務平台，由中國平安集團控股，平安銀行提供資金託管。
8、拍拍貸，是上海的一家線上無抵押貸款平台，在紐交所上市。
9、宜人貸，屬於宜信集團旗下的貸款平台，在美國紐交所上市，能夠提供資金管理、現金借貸服務。
10、小贏網金，連續三年獲得了周大福、新華聯國際、銀泰集團的三輪融資。

B. 如何看待互聯網時代的網路金融安全

近兩年來，網路與信息安全領域大的背景，猶如一個萬花筒，復雜多變，令人眼花繚亂，很難用一句話來概括，尤其是隨著大數據時代的到來，數據安全更是受到前所未有的重視。
而互聯網金融也席捲中國熱潮，從之前的網上購物到現在手機支付、微信支付、滴滴打車等，越來越方便了我們的生活，為更多的人所接受，為我們帶來無限商機的同時，也要考慮到金融風險的防範。
那麼在互聯網時代的今天，金融安全的現狀如何呢?我們應該怎樣看待金融安全呢?今天，記者采訪了國家信息技術安全研究院副處長曹宇，讓我們來聽聽曹老師對當前網路金融安全如何看!
金融安全現狀

一、是從銀行機構抽查情況來看，安全性同比其他行業較好
認證體系基本完善，技術應用世界領先(電子銀行的安全一直是技術在引領，中國硬體身份認證技術走在世界的前列，網上銀行基本實現了雙因子證書認證);
系統防護體系趨於成熟，防護能力較高;
風險控制體系逐漸形成，安全防護緯度多;
政策監管在加強，管理層安全意識強。
二、是從高強度滲透測試來看，金融系統應對大規模網路攻擊任然存在風險。
遠程監測20%金融機構官方網站存在高危漏洞。
邏輯錯誤、許可權繞過、信息泄漏等業務系統高危漏洞時有發生。
移動互聯網、互聯網金融迅速發展，安全問題變得無處不在。
三、是從國家的戰略層面來看，網路安全挑戰依然嚴峻。
國產率較低，自主可控壓力較大;
系統復雜、防護滯後、安全動態變化、科技風險集中;
黑色產業趨利化、集團化、跨境化(如一次跨境網路釣魚攻擊，黑客從騙取用戶的信息到國外的ATM取現只需要2小時，而立案最快得6小時);
相關法律法規、信用體系仍待完善。
網路金融在給消費者帶來便利體驗的同時，其安全性問題也日益顯現。網路金融安全問題的發生，通常是跨平台、跨地域、覆蓋存、貸、流通的各個層面，對金融機構、電商、安全企業都構成挑戰，單獨從一個環節去入手，往往困難重重。只有通過網路金融產業鏈的合作，打造由政府、銀行、商家、安全服務商等全面協同參與的網路金融保護鏈條，提供系統性的安全解決方案，才能切實保護消費者利益。
從網路威脅的角度來看：網路金融系統復雜，漏洞隨時可能出現;與此同時網路環境日益惡化，大規模攻擊時有發生;現有的安全防護體系難以防範大規模高強度滲透攻擊

從技術發展來看：雲計算、大數據、移動互聯網的等新技術、新應用的快速應用給網路金融帶來較大沖擊
從人才隊伍建設來看：網路金融安全的范疇在延伸，網路安全工作人員比例不足，特別是網路攻防分析隊伍人員緊缺
從安全可控角度來看：關鍵技術產品過度依賴少數廠商，安全可控能力不強;雲計算以及互聯網金融的規模化發展，整體架構的遷移有望自主可控獲得突破性進展。
金融系統的APT攻防之道
金融系統的APT攻防之道，從技術防控和業務防控兩方面淺談攻防演進的趨勢。新一代的防禦體系，至少具備四個能力。
應該具有智能的威脅感知能力，需要加強知彼的能力，應該具有高強度攻擊抵禦能力、快速應急響應能力，是大數據分析能力，
從業務防控的演進來看，2006年到2014年的電子銀行認證體系的發展，就是不斷的加鎖的過程。總體來看，國產信息科技產業鏈發展仍不平衡，特別是在一些關鍵技術領域，國外產品仍處在領先地位。銀行業在核心技術領域仍存在對於國外信息技術產品的依賴，銀行業全面提高信息系統自主可控能力仍是一項長期、復雜、艱巨的工作，需要在國家、行業、銀行自身等多個層面持續完善、相互促進。

C. 互聯網金融的發展趨勢課後測驗

建議你還是謹慎投資，一是快年底了。容易出現問題平台，二是今年p2p會進行大洗牌

D. 大學生應當樹立怎樣正確的消費觀

大學生要多了解金融知識，樹立正確價值觀，形成科學消費觀，謹慎貸款、合理消費，認清各類網貸可能帶來的風險，謹防受騙。

消費金融領域專家葉大清認為，大學生消費心理還不成熟，攀比消費心理比較嚴重。首先，社會家庭層面上，父母應對孩子進行適當教育，幫助樹立正確的消費觀念。

其次，對於「校園貸」自身，普遍存在市場准入門檻太低和行業標准缺失的弊病。國家應對大學生消費分期平台進行適當監管，備案平台信息，將各家平台借貸信息共享，避免過度信貸，同時將借貸信息數據接入央行徵信平台。

從自身而言，大學生應提高金融消費知識水平。一方面，大學生應該衡量當前消費的必要性；另一方面，即使通過正規渠道進行分期消費，也要充分評估自己的還款能力，綜合自己的月收入評估。一般來說每月還款額不應該超過當月總收入的50%。在確認需求後，慎重選擇借款和分期平台。

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引導大學生樹立正確消費觀

正確消費觀的形成離不開學校的引導。高校除了要抓好文化教育的主業外，對於學生的心理教育也要予以更多關注。當前大學校園里彌漫的物質之風、功利主義並不鮮見，學生間相互攀比、追求享樂的現象大量存在。

高校應加強學生的人生觀、價值觀教育，將樹立正確的生活和消費理念融入思想政治教育的重要內容，大力弘揚自力更生、艱苦奮斗的優秀傳統，增強學生抵禦和防範不良風氣侵染的能力。

在校園內要積極營造崇儉尚廉、厲行節約的風氣，通過校園廣播、宣傳欄、校內刊物、公益廣告、校內網等形式和渠道，讓學生能夠更有效地接受到正面教育，認清校園貸的極度危害性，養成理性消費、健康消費的良好習慣和理念。

E. 新零售，新金融，到底是什麼舊的商店，舊的金融證券就是舊零售舊金融

馬雲在杭州雲棲大會上提出未來五大新趨勢：新零售、新製造、新金融、新技術與新能源，並稱未來這五個新的發展將會深刻地影響到中國、世界，及未來的所有人。

其中就第一個新——新零售，他認為：純電商時代已經過去，未來十年、二十年沒有電子商務這一說，只有新零售這一說，也就是說線上線下和物流必須結合在一起，才能誕生真正的新零售。

「新零售」概念拋出後迅速引起了大眾熱議，馬雲口中的新零售為何物？今天，億歐就帶大家來深入了解這個牽動著零售業未來發展的新概念。

何為「新零售」？

其實，在此之前，新零售一詞就已經在業界出現過，而馬雲這次的提出，使其作為一個正式的名詞流傳開來。對於新零售的定義，億歐收集了業界大佬們對新零售、零售業新趨勢的理解（略經億歐編輯），或許能從多個方面為大家解讀新零售更深層次的意義：

阿里巴巴集團董事局主席 馬雲：互聯網時代，傳統零售行業受到了電商互聯網的沖擊。未來，線下與線上零售將深度結合，再加現代物流，服務商利用大數據、雲計算等創新技術，構成未來新零售的概念。純電商的時代很快將結束，純零售的形式也將被打破，新零售將引領未來全新的商業模式。

阿里巴巴集團CEO 張勇：利用互聯網的思想和技術去全面改革和升級現有的約30萬億社會零售商品總量，使得中國消費者日益升級的消費需求可以得到有效的滿足，使得整個商品生產、流通、服務的過程因為互聯網、大數據的廣泛運用變得更加高效。

小米科技創始人 雷軍：我覺得不管是電商，還是線下的連鎖店、零售店，本質上要改善效率，只有改善效率，中國的產品才會越來越好，中國老百姓的購買需求才會極大地釋放出來。

樂語通訊總裁 朱偉：新零售實際上有三個關鍵詞——更智能、更新奇、更好玩。所有老百姓已經從傳統的物質消費年代進入了精神消費，很多的商品不再是必須需求，但是玩樂一定會成為大家共同的追求所在。

海爾集團電商CMO 曾慶俐：我們希望企業和用戶能夠真正融為一體，來創造最佳的用戶體驗。對於用戶來講，大規模定製化的解決方案，真正實現用戶和企業零距離。對企業來講，達到互聯工廠新模式，要顛覆掉現有（家電）行業製造的體系。

億歐公司創始人 黃淵普：零售是一種方式。我理解的新零售是更加全面地通過整個線上線下融合，利用先進的技術，收集C端消費者的需求，去反推整個生產，以達到C2B完全無庫存銷售。

總結起來，新零售的最大趨勢是線上線下相結合，而以往電子商務沖擊傳統產業的說法也將被否定，電商與線下實體商業，應該由原先的獨立、沖突，走向混合、融合，通過精準化、體驗為主的模式，去了解消費者，滿足並引導消費需求，已達到消費升級。對零售商而言，也能通過預測消費數據，把控生產，達到零售升級。

在新零售概念的影響下，零售業的發展趨勢已逐漸清晰。在討論新零售的未來方向和市場機遇之前，我們先來回顧中國零售業這些年的變遷，再來看新零售之後的可能。

新零售往前

回顧中國零售業的發展，從傳統零售業態到今天的互聯網化，經歷了不斷分化重組的過程：

最初的商店，基本都是專業店形式。之後傳統專業店重組，百貨公司流行，20世紀90年代以前，以國有大型百貨業態為主。到1992年尤其是1996年以來，連鎖超市成為市場主體，且有現代專業店、專業超市、便利店等多種業態並存。

但是同國外連鎖超市相比，中國連鎖超市規模明顯偏小，從2000年的銷售額看，中國連鎖超市的龍頭企業聯華超市僅及沃爾瑪的1/80。且國內各大連鎖超市間競爭激烈，市場由此進入了整合期。2000年左右，結合百貨與超市的大型綜合超市、折扣店等紛紛出現。這時國外一些大的零售企業也已陸續進入中國，如家樂福。

再往後，大型綜合超市迅速增長，同時結合多種零售業態及服務業態的購物中心開始遍布消費區，並向著去百貨化，以娛樂、餐飲、服務、休閑購物為一體的綜合性購物中心發展。國內零售業呈現多樣化的繁榮格局。

但此時，對傳統零售業來說，一個高速增長的生存威脅正在悄然形成——互聯網的強勢來襲，極大地沖擊著傳統零售業的發展。在電商沖擊下，圖書、服裝、家電等領域的實體店受傷最大，部分百貨店經營困難甚至關閉、傳統百貨商場經營景氣度持續下降。在2013年左右，零售業又迎來了移動化浪潮。移動互聯網在影響零售業發展的同時，也改變著消費者的消費觀念和習慣，隨著互聯網的深入，零售業線上與線下銷售狀態呈現天壤之別。同時電商的重心也從PC端向移動端轉移。

到了2015年，電商發展已經走入了平穩增長期，此時互聯網+、O2O火熱，不少零售企業開始探索與互聯網相結合的商業模式。

2016年以來，中國零售業出現了很大的動盪，純電商流量紅利消失，大型零售超市關店潮來襲，連19年來「零關店」的大潤發也首次關店。整個傳統零售業呈現增速放緩、利潤下降的趨勢。覆蓋實體店、電商、移動端和社交媒體的新零售體系的出現，似乎成了解決零售業發展難題的最優解。

新零售往後

新零售往後，即新商業時代。當前，中國零售線上線下同時面臨增速壓力，線上線下全渠道的融合自然而然成了創造新增長的動力。這樣的趨勢在今年以來就已出現：很多互聯網企業開始向線下布局，科技領域如小米，不久前雷軍表示明年會開兩三百家線下小米之家零售店，未來爭取開1000家線下店；電商領域如當當網、亞馬遜開設實體書店，及亞馬遜推出便利店。與此同時，一些線下傳統零售企業，也在往線上延伸，如永輝超市聯合京東布局O2O、電商；宜家家居在上海試水電商。

可以看出，線上和線下的邊界越來越模糊。就整個零售業來說，競爭不再來源於線上和線下的模式，而開始回歸零售的本質：誰能更高效地服務消費者。其實商業的規律很簡單，於零售而言，雖然消費在升級，但其本質和基本法則並沒有變，升級的只是各種形式和手段。

F. 馬上消費金融是做什麼的公司

馬上消費金融是一家由中國銀監會持有消費金融牌照的金融機構。公司於2015年6月正式開業，於2016、2017、2018年分別完成三次增資擴股，注冊資本金達40億元。股東包括重慶百貨大樓股份有限公司（600729.SH） 、北京中關村科金技術有限公司、物美科技集團有限公司、重慶銀行股份有限公司(01963.HK) 、陽光財產保險股份有限公司、浙江中國小商品城集團股份有限公司(600415.SH)等 。

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應答時間：2021-12-31，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。

G. 企業應該如何面對金融危機

一、經濟調整前期的企業應對策略

1、調整戰略，開發新市場，拓寬銷售渠道
金融危機過後，企業一些原來的擴展規模的計劃應該進行重新的思考與審視。一方面，市場在金融危機後有一定變化，絕大部分的出口與內銷市場的消費行為與國家政策都會變。對外，要加大國際市場開拓力度，針對全球金融危機導致發達國家市場需求萎縮的新情況，努力拓展新興市場。對內，以內需市場為導向，主動調整結構，抓住國家擴大內需的機遇，積極拓展內銷市場。
為減緩市場萎縮程度，企業可從以下幾個方面入手：一是通過增加產品花色品種，提高老顧客的新鮮感，提升顧客群對本企業品牌的忠誠度；二是提高售後服務的效率和質量，讓顧客有「消費者就是上帝」的滿足感。當今社會，生活節奏不斷加快，人們不會象老一輩那樣花心思去修理家裡的用俱或日用品，要麼「一個電話搞掂」要麼「扔掉」是普通大眾的心理，優質快速的服務團隊是耐用品生產企業銷量不減的重要保障；三是滿足消費者未被滿足的需求，開發或挖掘新的顧客群，如果這方面做好，可以達到事半功倍的效果。

2、合理安排產品庫存
以銷定產，可以降低商品庫存成本。以銷定存，可以大大減少產品生產環節中原材料和在產品的積壓。在服務業和零售業中，預訂銷售策略被廣泛的應用。預訂銷售是指顧客或者零售商預先向企業訂購用於將來銷售的產品或服務，它是企業增加利潤、減少庫存的一種有效策略。
經濟批量法的運用，企業可以降低生產准備費用和保管費用，從而提高存貨周轉率，降低存貨資金成本。

3、增加利潤源
企業應該認真研究國家政策，爭取得到國家專項投資款項或者政府采購訂單。專項資金的支持是企業減少因宏觀環境不利而導致的成本增加的有效措施，政府訂單可緩解企業訂單不足的壓力，且可以保證企業有一定的銷售保有量。提高產品附加值也是企業增加利潤源的手段，如前所述，增加花色品種，提高服務質量等都是提高產品附加值的具體措施。

4、加強財務管理
企業應充分考慮資金的承受能力，合理安排資本性支出的規模與結構，堅持量入為出的穩健財務政策，謀求長期的資金動態平衡，嚴格控制投資前景不確定、盈利能力不強的投資，嚴格控制企業對外擔保；加速企業資金的流動；將企業的半成品庫存盡量鎖定在原材料階段，待有出貨指令時才生產成半成品；如遇到合同取消或產品淘汰時，原材料的變現價格遠高於半成品。

5、謹慎用工，嚴格控制企業成本
一要「人盡其才」，人工費是成本的重要組成部分，在勞務型企業尤其突出。合理用工就是使每一個員工都能充分發揮主觀能動性，形成合力，提高企業凝聚力，使企業在激烈的競爭中屹立不倒；在與擬聘人員簽訂聘用合同前，須對待聘人員能力、崗位適用度等進行嚴格的測試，避免貿然聘用增加企業固定成本。
二要「物盡其用」，注重設備的日常維護和保養，減少設備故障帶來的窩工和材料浪費；加強人員培訓，提高工人的熟練程度，降低廢品率；建立崗位責任制，減少設備和生產物資被盜、毀損、丟失等非正常損失。

二、金融危機後的長期發展策略

1、正確的企業經營戰略
金融危機後，市場發生了變化，企業的戰略必須進行調整與重建。企業管理層要重新審視原來的計劃策略，進行重新調整，這樣才能與市場發展同步。經營戰略作為企業生存與發展的總體謀劃有顯著的特徵。即挑戰性、競爭性、多樣性。挑戰性是說企業只保持強烈的進取性、進攻性，有一個較高的期望值，這樣才能在危機到來時或者危機之後的重建給企業帶來源源不斷的動力。企業的興衰取決於經營戰略正確與否，只有敢於在較高的起點上來考慮自己的經營戰略，才能牢牢把握競爭的主動權。當然，挑戰性並不意味著可以脫離客觀實際。競爭性是說競爭是商品經濟的必然產物，要積極參與國際和國內的市場競爭。只有敢於在國際市場馳騁，才能穩定地佔領國內市場；只有積極開發國內市場，企業才能緩沖國際市場的沖擊，當前中國政府將擴大內需作為當前穩增長的重要戰略，這對我國企業來說是重要機遇，國內市場的巨大潛力值得我國企業去思考，也值得為之調整戰略重點，積極謀求新的增長點。
2、加大管理與科技創新的力度
企業的管理水平與創新力度在很大程度上決定了企業未來的市場份額和生存能力。應該說，當前我國企業與國際市場還存在較大差距，我國企業下一步的戰略重點應當包括找到這種差距，彌補這種差距，最終實現超越。這都要從這兩個方面去找。管理與技術是企業的核心競爭力，企業只有抓住這個核心長期做文章，才能讓企業長期占據有利位置。
3、打造企業發展品牌
在金融危機打擊下，市場競爭的激烈程度是毋庸置疑的，我們分析競爭中的企業可以發現，在競爭中慘敗的都是一些不知名的品牌，知名品牌受到的影響較小。所以，企業的抗風險能力主要還是靠品牌來生存。有人說：可口可樂今天倒閉，一個月後換個地方就能開工，這就是品牌的力量。品牌不僅是企業的立命之本，也是衡量一個國家經濟實力的重要標志。沒有民族企業和民族品牌的崛起，何談國家的經濟實力。令人欣慰的是，我們看到了華為的崛起，也看到了聯想的走出去，還看到了工信部新車目錄中的上海牌、紅旗牌汽車等。
金融危機給企業帶來重創，調整期企業應充分利用好機遇，在提升品牌價值，提高產品科技含量，大膽調整經營戰略，創新財務管理等一系列不適應企業發展的舊制度，在金融危機後脫胎換骨，迎接新的春天。

H. 在金融危機下人們消費行為的變化

經濟危機時期的消費者行為

相對於經濟繁榮時期，經濟危機時期不但會對消費者造成諸如收入減少、失業等直接影響，更重要的是它影響了消費者的預期：比如收入會繼續下降，就業機會將更少，從而影響消費者的偏好，導致消費者調整和改變自己的消費策略以適應經濟形勢的發展。

1. 消費者的產品偏好經濟危機時期消費者的產品偏好主要有三個特徵：第一，消費者會注重節約，減少奢侈品的消費數量。據統計，亞洲金融危機時期，80 %的消費者減少了他們在休閑、購買衣服和請客的花費。在泰國，58 %的泰國人不再購買時裝，45 %和46 %的人不再購買whisky 和雜志。除了有形的奢侈品的消費數量下降以外，消費者還會減少在諸如旅遊、休閑等無形服務的花費。需要指出的是，人們在某些奢侈品消費可能並不是消失，而是轉移到次等的奢侈品上。比如，經濟危機時期，賓士、寶馬這些豪華車的銷量會遭到嚴重沖擊，而那些二線的產品比如現代、豐田等的銷量反而會上升。或者，人們會從一些別的奢侈品中去尋找安慰，比如高檔香煙和啤酒等。

相對於奢侈品而言，實用油、鹽等必需品的消費並不會減少，甚至有可能因為產品的替代性，某些必需品的需求還會上升。另外，由於文化和傳統的影響，東亞和東南亞國家的父母比較注重家庭和對孩子的培養，即使犧牲自己的一些需求也願意去滿足孩子的願望。因而，從某種意義上來說，孩子 需要的一些消費品，即使是奢侈品對父母來說也是必需品。同樣，亞洲金融危機時期，在泰國進行過一次品牌忠誠度的調查發現，營養品和牛奶的品牌忠誠度最高，分別為89 %和97 % ，而這兩者都是兒童食品。這也就是說，即使在經濟危機時期父母給孩子提供的食品也沒有改變和降低。

第二，消費者會轉換產品品牌。這有兩種可能。（1） 從外國品牌轉向本土品牌。一方面，大部分消費者都會認為本土品牌比起國外品牌具有相當的質量，而價格卻便宜很多；另一方面，經濟危機會激發人們的愛國主義熱情，消費者認為購買本國產品會挽救本國的經濟，因而會傾向於購買本國的產品。（2） 從相對高檔的品牌轉向普通品牌。這個過程一般會有兩個階段，首先轉向競爭對手的品牌，然後才是購買相對低檔的品牌。當然，對於某些產品轉換品牌並不那麼容易。比如，對於那些具有關鍵作用的產品，如果出現失誤則會導致災難性的後果，那麼轉換品牌的可能性就不會很大。

第三，消費者對產品的包裝大小會有偏好。在 1990～1991 年的美國經濟危機時期，美國的消費者都喜歡買大容積和大批量的產品，因為他們覺得這樣比較省錢。同樣的事情也發生在金融危機後的亞洲國家。但是值得注意的是，這些影響僅限於那些經濟受影響不大的家庭，而那些受經濟危機影響比較深的家庭卻比較偏好小型包裝的產品。這可以從兩方面來解析：一方面，消費者只買得起那些小型包裝的產品，而大容積的產品對他們來說太貴了；另一方面，從心理學上來講，人們認為買小型包裝的產品能減少使用時的浪費。

2. 消費者的價格偏好

一般來講，金融危機時期消費者會變得更加理性和冷靜，對產品的價格（包括購買價格和使用過程中可能需要的維護費用） 會更加敏感。1973 年美國石油危機期間，88. 6 %的消費者承認自己比以前更關注產品價格（Shama ，1978） .他們在做出消費決策前，會進行特別仔細的調查和比較，而在購買過程中還會有特別激烈和反復的討價還價行為。同時，也會重點考慮到產品的功效、耐用性等，即產品的性價比。具體來說就是具有多種功能的產品會比單一功能的產品好賣。而那些耐用而且比較容易維修的產品更會受歡迎。比如，美國經濟危機時期，有廠商推出一種新式口紅，這種口紅兩頭都可以用，可以塗兩種不同顏色，結果很受歡迎。消費者對產品的性能和價格的感知和判斷受經濟危機影響程度的不同而不同。如果經濟危機不是特別嚴重，消費者會比較注重產品的性價比， 並且受自身的偏好影響比較大；如果經濟危機特別嚴重，比如俄羅斯經濟危機以後，人們極度貧困，因而消費者對產品的惟一判斷標准就是價格，對於耐用性、功能可能根本不會去考慮，因而很多購買行為都是考慮性價比以後才實現的。

3. 消費者的促銷偏好經濟危機時期由於嚴重的經濟壓力和心理壓力，消費者對於廠商的一些促銷方法的反應會變得跟以前不一樣。比如，對於廣告，經濟危機時期，消費者非常努力、非常緊張地收集購買方面的信息， 因而會更加看重廣告所傳遞的產品性能方面的信息：用途、耐用性和方便性等等，而對於那些僅僅是為了提升產品形象方面的廣告，消費者會認為那是一種浪費，進而懷疑其產品的性價比，甚至會由此激發一種逆反心理：認為企業缺乏對消費者的一種必要的同情，使得其產品形象大打折扣。

而對於企業的一些具體的促銷措施消費者的偏好也會發生變化。此時的消費者特別理性，在購買某個產品的時候，總是會仔細地計算廠商可能從他那裡獲得的利益，如果廠商不能夠讓消費者很有信服地感受到產品的價值時，消費者就不會購買。比如，此時的消費者可能會寧願用較低的價格買某個產品而不用較高的價格買一些能夠獲得贈品的產品（MarkPlus International ，1998） .在金融危機下的印尼消費者的這個比例是92 %.而對於一些抽獎機會，消費者可能興趣也會減弱，因為他們不喜歡這樣的不確定性。

4. 消費者的渠道偏好經濟危機時期的消費者的渠道策略有兩個明顯改變。（1） 消費者購物的頻率明顯增加。1973 年美國石油危機期間，83 %的消費者承認自己比以前更經常地購物（Shama ，1978） .這主要有兩方面的原因：一方面，消費者為了獲得更多的關於產品的信息；另一方面，購物本身也是一種相對比較便宜的娛樂活動。（2） 消費者購物的渠道發生了變化。因為此時的消費者相對偏好一些低價格的品牌，因而購物的地點一般來說也會由以前相對高檔的商店轉向比較大眾化的商店，比如，大型超市、折扣店和直銷店等。1973 年美國石油危機期間，79. 7 %的消費者去批發商和折扣店購物的次數明顯增加（Shama ，1978） ，而那些位於市中心的高檔購物中心就不會太受歡迎，即使有人去逛，但真正購物的人會變得越來越少。
1. 企業的產品策略經濟危機時期市場疲軟，產品（尤其是奢侈品） 的需求量下降，大部分企業會出現利潤下降，資金周轉困難等問題，那麼這部分企業應該從三個方面來調整自己的產品策略。（1） 從薄弱的市場退出， 縮減產品線的寬度，鞏固和加強企業已有的強勢市場。企業的強勢市場指企業的產品擁有領先或強力挑戰者地位的市場，對該市場來說，企業擁有核心競爭力：最好的品質和最低的價格等。一般說來，企業的強勢市場獲得的利潤佔了企業經營利潤的大部分，而且相對穩定。經濟危機時期企業的核心競爭力往往會凸現，因而更加容易增加市場佔有率，這對於企業渡過難關是相當重要的。因而此時企業應該從自己的弱勢市場退出，把自身有限的資源（人力資源、資金和營銷渠道等） 集中用到維護和加強自己強勢產品的推廣上。而實際上1973 年的石油危機使得76 %的美國企業縮減了其產品線 （Shama ，1978） .（2） 管理好並保護好企業的核心品牌，適時地根據環境改變產品的定位，但必須要立於產品的核心競爭力的基礎上。Zipoc 將其生產的食品袋的定位由經濟危機前的「密封袋」轉變為「保存剩餘食物的密封袋」；Volvo 在經濟危機時期將其生產的汽車的定位由「安全」轉變為「將你的資產放在一個安全的地方」，這些都是很成功的例子。（3） 經濟危機時期的消費者會逐漸轉向比較便宜的品牌，因而企業會陷入提高市場份額和保持品牌形象的兩難境地。解決辦法就是企業推出一些跟一線品牌具有相當的質量，但價格要相對便宜的二線品牌，這樣既保護了原有品牌的形象，又有助於打擊一些邊緣品牌，保持和增加市場份額，一舉兩得。 1990 年南斯拉夫經濟危機期間，24 %的企業推出了替代產品（Shama ，1992） .當然企業也可以根據消費者的偏好將產品的包裝改小，這樣也可以降低產品的價格，使消費者更容易接受。1998～1999 年俄羅斯經濟危機期間，吉列公司為了適應消費者收入減少的實際，減少了每個包裝袋的刀片

I. 金融工作會議之後，「互聯網金融」未來該如何發展

互聯網金融的發展概況
互聯網金融的出現伴隨著互聯網在中國的快速發展，以及移動互聯網及其應用在國內的大范圍普及，自下而上地推動了整個行業的市場化進程。
聯網金融估值維持較高水準
當前互聯網金融板塊市盈率(TTM)73 倍，處於 2006-2017年(除 2015 年極高估值外)平均估值62倍上方。互聯網金融熱潮從2014年下半年開啟，第三方支付、P2P/消費金融相繼成為市場熱點。
行業發展迅速，業績持續暴發，屬於景氣度較高的行業
據前瞻產業研究院發布的《互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據統計，以計算機板塊中14家互聯網金融相關股票為樣本，前三季度共實現營業收入171.12億元，同比增長19.25%，增速基本與行業平均持平。互聯網金融板塊前三季度共實現凈利潤24.56 億元，同比增長104.05%，行業發展迅速，業績持續暴發，屬於景氣度較高的行業。
移動支付線下滲透及快速增長
第三方支付牌照只減不增，續展從嚴，存量消化。①、自2011 年到2015 年央行一共發放271 張第三方支付牌照，且繼2015 年僅發放2張之後，2016 年沒有再新發牌照，與此同時，2016 年4月央行下發文件對支付機構分級分類監管，8月給首批支付牌照續展時稱「一段時期內原則上不再批設新機構，重點做好對現有機構的規范引導和風險化解工作」，標志著第三方支付牌照進入存量時代。
②、截至2017 年6 月底，市面上正常運營的第三方支付機構還剩247 家，其中112家僅支持預付卡發行與受理一項業務，且絕大多數還受到地域限制;支持全國范圍銀行卡收單的僅剩37 張，支持移動支付的僅有48家，而同時具備開展互聯網支付、移動支付和銀行卡收單三項業務的僅有26 家。被注銷的24 家包括10 家被合並，10 家未能續展，3 家違規被注銷，1家主動注銷。
移動支付發展趨勢
截止到2016年12月，中國使用網上支付的用戶規模達到4.75億，較2015年12月，網上支付用戶規模增加了5831萬人，年增長率為14%。中國網民使用網上支付的比例從60.5%提升至64.9%。其中，手機支付用戶規模增長迅速，達到4.69億，年增長率為31.2%，網民手機網上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。
第三方支付交易規模快速增長，主要擴張動力同樣來自移動端
①、隨著智能手機的普及，支付用戶由PC 端向移動端遷移。移動端購物、網貸、在線貨幣市場基金等互聯網金融服務迅速增長，疊加掃碼支付和NFC
支付在線下場景的快速布局，我國第三方移動支付交易規模呈現出爆發式增長。
隨著移動互聯網的興盛，通過手機購物的人群也逐漸龐大。有移動電子商務市場規模數據顯示，到2016年，移動電子商務的銷售額佔到中國所有網路零售額的一半以上。
2016年，我國第三方移動支付行業交易規模則達58.8萬億元，移動支付將逐步成為網民購物的常態支付手段。
消費金融成為互聯網金融企業轉型的重要方向
我國互聯網消費金融市場交易規模在2017年預計突破1萬億元，到2019 年有望達到3.4萬億元，三年復合增速接近 100%。
從中美對比來看，美國的消費金融佔GDP 的19.7%，而我國這一比例是6%。越來越多的消費者開始嘗試和使用消費金融服務，尤其是85後、90後消費人群正在崛起。
第三方移動支付雙寡頭格局穩固，戰火已經從線上蔓延至線下場景
①、截至2017 年Q2，支付寶和財付通占據國內第三方移動支付市場份額超過94%，其餘包括壹錢包、聯動優勢、京東支付、銀聯商務等在內的40餘家移動支付牌照方合計佔有份額不足6%，預計大多尾部公司幾乎處於無業務狀態。
②、以淘寶為代表的電商以及互聯網金融的興起給移動支付帶來了足夠的線上成交額，但巨頭已經開始搶占線下，例如阿里積極布局新零售，收購三江股份、銀泰集團，入股百聯集團，推動傳統門店升級，盒馬鮮生、永輝超市更是「新零售」的代表，同時支付寶還推動線下支付收款碼激勵政策，移動支付將逐漸成為線下實體零售領域的標配。

J. 中國企業怎麼應付金融危機

一、要樹立危機感、緊迫感和使命感

這場金融危機波及的深度和廣度，是一九二九年那場經濟危機以來所沒有的。在經濟全球化的條件，這場席捲全球的金融風暴，沒有哪一個國家不被波及，沒有哪個地區和企業可以避免的。中國商業企業同樣面臨著這個考驗，都要經歷一次洗禮，受到市場的檢驗。要有危機感、急迫感和使命感，正視困難，面對問題，採取果斷措施，把這場危機可能造成的損失降低於最小的程度。要認識零售市場是實體經濟的基礎，只有零售市場穩定，人心才能穩定，中國經濟才能穩定。而中國消費品市場的穩定，直接影響世界商品市場的穩定。從我做起，從現在做起，這不僅關系企業自身的生存，也關系中國經濟能否保持穩定增長的大問題。

二、要冷靜分析，認識波及的重點和程度

美國是這場金融地震的中心，世界各地受到不同程度的波及，一般呈現以下特點：美國壓力大於歐盟國家，發達國家大於發展中國家；虛擬經濟大於實體經濟，國際壓力大於國內壓力，沿海大於內地、城市大於農村、批發大於零售、百貨專門店大於超市便利店、高檔商品大於中低檔商品、奢侈品大於一般生活必需品。金融危機導致貨幣緊縮、失業人口增加，直接影響和改變消費觀念和消費行為的變化，購物消費更為理性化、精細化和現實化。因此，奢侈品、高檔商品、耐用消費品和涉外的服務業首當其沖，受其影響，銷售量明顯下降。這在歐美市場已經凸顯，而也迅速向國內市場波及，沿海大城市上述商品的銷量明顯緊縮。

三、危機中機會與挑戰並存

要認識危中有機，轉危為機，同樣存在機會與挑戰的雙重機遇。有對策，還要冷靜分析，危機危機，危中有機，轉危為機，尋求生機。應多角度、大視野來研究中國市場開放後，面臨的第一次市場危機，一分為二或一分為三地分析，正反兩方面可能給我們帶來的影響。就出口商品來說，銷量減少是暫時的，由於我們消費品具有價廉物美的競爭力，不僅在發展國家存在著廣闊市場，在發達國家同樣也會受到青睞的。這幾年美國消費者由於購買中國產品受益多達6 000億美元，相信在貨幣緊縮的條件下，它們在收緊口袋的條件下更會想念和購買中國商品，以達到減少開支，維持正常消費水平的目的。只要我們認真調整產品結構，調整出口戰略，同樣存在著巨大的商機，出口數量的下降是暫時的、局部的。在國內市場同樣有危有機，為企業的發展提供很多的機會。隨著國家各項應急措施的落實，不僅直接擴大基礎設施建設的投資，是大部分投資基金轉為消費基金，增加大量的就業機會，為擴大內需、保持社會消費品零售額的穩定增長，創造必要的條件。但從世界范圍來說，中國仍算一個「輕災區」，同樣有增長的空間，有較大的市場空間，不管在奢侈品絕對額、市場佔有率或是發展速度上，中國都是居於世界的前列，不少世界一流品牌廠家都在壓縮中國內地以外的投資或開店，專注中國市場的開發。加快進入速度，降低進入門檻，為中國商品市場的品牌推廣和普及創造條件。

四、信心是應付危機的基本武器

要有信心，冬天來了，春天就不會太遠。信心比黃金重要，信心比貨幣值錢，是應付危機基本的武器。有了信心，就能冷靜以對，科學分析；有了信心，就能心生百計，尋找戰機；有了信心，就能轉危為為機、化危為機。冬天來了春天就不會太遠了，低潮之後必有高潮。

(一)中國社會主義市場經濟體制本身就是第一道「防火牆」，可以防止市場的缺失和不足。國家控股的四大銀行，完全可以保證20多萬億民間儲蓄安全無虞，不會產生擠兌和掄購現象。同時，及時採取有效措施和應急辦法，保證市場穩定、人心穩定，把危機的沖擊降低到最低程度、縮小到最小范圍。

(二)國家4萬億的投資，引發至少10萬億以上的龐大工程，為零售市場的發展提供廣闊的天地。僅就4萬億投資來說，最終要有60%轉向消費基金，以50%消費率、五年周期計算，每年可增加2 500-3 000億銷售，拉動社會商品零售額2-3個百分點；既可減少金融危機帶來的沖擊，也為新市場的開辟提供廣闊的發展空間。

(三)中央對農村多項改革措施的落實和大量資金投入，將大幅度增加農民的收入，將加快新農村的建設，擴大農產品流通范圍，提高農業生產資料的需求。七億農民以每天增加一元的消費品計算，同時可以拉動社會消費品零售總額1.5-2個百分點，甚至更多的。如果達不到這個標准，可以說沒有落實好中央支農扶農富農的要求；到2020年農民收入翻翻的指標也無法達到。

(四)以危促改。政府加快各項改革措施，以危機為契機、化壓力為動力，深化教育、醫療、社保、工資和保障房等改革，不僅可以直接減少居民負擔，擴大消費投入，更重要的營造寬松的消費環境，明確消費預期收益，釋放消費壓力，也為擴大內需創造必要的條件。現階段中國人民不是沒有消費能力，而是怕消費，不敢盲目消費，超前消費。在整套社會保障制度系統沒有建立以前，就無法放心消費。

五、要提升企業內生力

筆者認為同樣的壓力會有多種不同的結果，有的企業不受沖擊，無損大局，立足潮頭，乘勢發展，有點企業轉危為機，走出困境，從調整中尋找生存空間，也有的企業都經不起沖擊，悄然出局，被市場所淘汰。同樣環境，同一市場，同一業態，為什麼會有種種不同的結局呢?固然有外部環境的原因，但不是主要的，關鍵還在企業自身的實力、活力和抗風險能力。不要怨天，但要憂人，不要怨環境，但要從企業內部尋找答案。

市場是無情的，它不同情弱者，不相信眼淚，只相信規律，只相信實力。強者發展，弱者淘汰，中庸者勉強生存，這是不以人們主觀願望而轉移的客觀規律。市場中無數例子說明，企業活法有千萬種，但死路只有一條。活在經營，死在管理。管理是基礎，管理是核心，管理是經營要素的優化組合，是內存的競爭力。企業的失敗，不在經營，而在管理，在於人心的渙散，在於制度的失靈，在於資金鏈的斷裂，從內在動搖了企業的根基，一旦有風吹草動、滋生變故，就會轟然倒塌，一夜無存。而經營是一種手段、一種方法和途徑，在金融危機的風尖浪口上，可以通過一定的營銷措施，把沖擊降低到最小的限度，達到維持現狀，防止銷量大幅下滑的作用。但不能寄託在促銷形式和促銷手段上，要做好內功的文章，利用這次危機，來推動企業管理模式的改革和創新，完善運行機制，推進資本組合，調整發展戰略，強本固基，夯實基礎，先做強後做大。這樣，不僅可以保證渡過目前困難時期，轉危為機，立穩腳跟，穩步發展，也可以為風暴過後全面推進，開拓更大的市場，奠定扎實的發展基礎。

冬天來了，春天不會太久，但是沒有冬天，也迎不來春天。只有做好過冬的准備，才能迎來燦爛的春天。