工程師如何理財

⑴ 30歲月入過萬工程師如何理財

30 歲月入過萬工程師如何理財 30 歲月入過萬工程師如何理財?2010-10-25 21：33 個案資料 小劉，男，30 歲，工程師，未婚，女友目前在國外留學。小劉每月稅後收入1.3 萬元，四險一金齊全，公司還有商業醫療保險。 小劉在工作的城市有一套房產，公積金貸款38 萬。他在老家還置備2 套房，父母住一套，出租一套，租金每月1000 元，給父母養老用。目前擁有的股票由於是在高點購買，市值現僅2 萬元。基金同樣被套，市值6 萬元。此外還有存款12 萬元(定活可變那種)；原始股票面價格為1000 美元。 每月支出：現在租房一套1400 元，通信費300 元；離公司較近，出門較少，交通費也就100 元；房屋貸款每月自繳1300 元。伙食方面，中午在公司食堂，晚上加班吃飯報銷，因此開銷比較小，最多就是出去聚會，總開銷 1000 元/月。 理財目標 1、近期考慮購買一輛車； 2、籌集新房裝修費用； 3、購買一份商業保險； 4、遠期打算出國深造或移民(如果女朋友不回國的話) 財務狀況分析 小劉正處於事業穩步上升階段，月收入較高，工作穩定，各項員工福利待遇比較完善，四險一金齊全，並有商業醫療保險為補充。預計人力資本隨著時間的推移也將相應加大。由於尚未成家，除了贍養老人的義務外，暫無其他家庭經濟負擔，應在該時期積蓄能量，努力開源節流。 家庭資產的構成以房產為主，其他金融產品的投資有限且較為傳統，在股票基金的風險類產品投資上，資本均已縮水，但在未來有望通過對資本市場的牛熊轉換再加上入市以來本人積攢的投資經驗扭轉虧損局面。12 萬元的活期存款部分結合家庭狀況應做出適當的調整，保障資產穩健的同時獲取略高的收益。 從家庭年度收入支出來看，年度各項支出較為固定且均為必要性支出，從而通過節流的方式來增加儲蓄的可能性不大，只有在開源的環節多下工夫實現資產以較高水平持續性增長，家庭年度結余狀況較為樂觀。另外，當入住新房後，現每月的租房支出將歸並到可支配收入當中，以增大儲蓄能力。 凈資產由於房產狀況沒有詳細說明，不做計算。在下文中將予以假設。 理財建議 利用七天通知存款增收益 留足家庭3-6 個月緊急備用金以備不時之需，考慮到小劉處在單身階段，以3 個月消費支出額來安排，即1.53 萬元保留在銀行活期存款賬戶中，建議其餘的10.47 萬元分成兩部分進行分散投資，將5 萬元存入銀行七天通知存款賬戶並同時開辦自動轉存業務，利息要比同樣的定期存款高出不少，並且資金安全有很高保障；另外的5.47 萬元可以選擇購買銀行短期的保本型理財產品，年化利率在2.5%-3%之間，這樣安排後的兩部分投資，屆時可以滿足年底新房的裝修費用支出。 暫且不要加倉股票 對於現已縮水的股票和基金的建議，在投資策略上不論市場基本面與技術面如何，必須做好個股止盈止損的操作，貪小便宜吃大虧的案例屢見不鮮，此類投資風險較高的金融產品在資產配置中不可本末倒置，以30 歲的年紀，將風險類的投資控制在 50%以內便可，建議暫且不要再往股票賬戶中注入新的資金，基金投資也就是由專家替你來炒股，與股票市場高度相關。作為長期投資安排，短期內若無其他情況，不建議頻繁操作，一般來看通過基金投資的長期收益要比股票顯著。 初步判斷，近期達成購車的計劃可以實現，當年年結余金額可以覆蓋此項目標。 購買定期壽險補充保障 小劉的社會基本保險保障較為齊全，另外還有公司的商業醫療保險作為補充，保險規劃應偏重於購買定期壽險來作為不足部分的補充，越早投保在保費上就越會有優勢，以保費支出占家庭年收入的1/10 來安排，保額基本上覆蓋被保險人因意外導致負債償還及其他費用的支出為宜。在保險公司的選擇上建議以信譽口碑好、實力雄厚的大型保險公司為首選，不要貪圖便宜的保費誘惑，可能帶來賠償能力不足的隱患。 若不移民早做養老金定投 根據小劉計劃，若女友不回國，就打算赴國外深造或移民，假設選擇在國外長期居住，就不用在國內進行退休養老計劃安排，如果繼續在國內生活，就要趁早積累退休養老費用，該項資金主要來源於年度結余，待到之前的幾項短期理財目標順利達成後，通過每年結餘50%左右的資金購買養老年金保險，在最大程度上鎖定了資金的專款專用功能，劣勢是賬戶收益率不會太高，長期來看與通貨膨脹率基本持平在3%-4%之間。 另外推薦定投指數型基金以保證養老金的穩健增長，在較長時期內來分享我國經濟高速增長給投資者們帶來的收益，缺點在於資金挪動的隨意性風險。若60 歲退休，屆時完全可以覆蓋本人的退休養老費用支出。其餘的年度可支配資金可為今後子女教育規劃提供"種子金"用。

⑵ 如何理財投資

理財方式：
銀行存款
對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在於：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款後，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
儲蓄或者說存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲蓄與其它投資方式比較，具有安全可靠（受憲法保護）、手續方便（儲蓄業務的網點遍布全國）、形式靈活、還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節余貨幣資金的一種業務。銀行吸收儲蓄存款以後，再把這些錢以各種方式投入到社會生產過程，並取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價，銀行必須付給儲戶利息。因而，對儲戶來說，參與儲蓄不僅支援了國家建設，也使自己節余的貨幣資金得以增值或保值，成為一種家庭投資行為。
國債
所謂國債就是國家借的債，即國家債券，它是國家為籌措資金而向投資者出具的書面借款憑證，承諾在一定的時期內按約定的條件，按期支付利息和到期歸還本金。
我國的國債專指財政部代表中央政府發行的國家公債，由國家財政信譽作擔保，信譽度非常高，歷來有「金邊債券」之稱，穩健型投資者喜歡投資國債。其種類有憑證式、實物券式、記帳式三種。
國債的種類繁多，按國債的券面形式可分為三大品種，即：無記名式（實物）國債、憑證式國債和記帳式國債。其中無記名式國債已不多見，而後兩者則為目前的主要形式。
無記名式、憑證式和記帳式三種國債相比，各有其特點。在收益性上，無記名式和記帳式國債要略好於憑證式國債，通常無記名式和記帳式國債的票面利率要略高於相同期限的憑證式國債。在安全性上，憑證式國債略好於無記名式國債和記帳式國債，後兩者中記帳式又略好些。在流動性上，記帳式國債略好於無記名式國債，無記名式國債又略好於憑證式國債。
房地產投資
房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由於購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資於房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金並隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;並且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
房地產作為世界三大投資熱點之一，向來受到商家的青睞。房地產是房產（房屋財產）和地產（土地財產）的合稱。其實，房地產除了滿足居民家庭居住需求（遮風避雨）外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。一個家庭，要投資於房地產，應該作好理財規劃，合理安排購房資金，並學習房地產知識。畢竟，購房對於每個家庭都是一項十分重大的投資。房地產市場分三級：一級市場（國家壟斷）、二級市場（房地產商開發經營活動場所）、三級市場（房地產再轉讓、租賃、抵押場所）。投資者可根據實際情況，選擇長線投資和短線投機進行操作。購得房地產後，投資者應隨機應變，待市場大幅看漲時，果斷脫手套現，獲取大筆價差收入。
基金
基金投資就是將小錢集成大錢，交給專業的人員管理，大家共同分享投資收益、分擔投資風險。經過100多年的發展，共同基金已經成為一種非常成熟的大眾投資理財品種。僅美國一地，有近1/2的美國家庭通過基金理財，在美國的基金資產規模也已有7萬億美元。那麼基金到底有哪些特點使之成為全球傳播最廣的理財方式呢？
概括來說，基金主要有三個最突出的特點：
1．專業管理，解決投資人在時間和專業知識方面的不足。多數人對怎樣投資、怎樣規避風險、怎樣分析上市公司並不擅長，而專業的基金管理人則可以通過深入的分析做出投資決策，投資績效應該比一般投資人高。
2．分散投資，盡可能規避投資風險。大家都明白「雞蛋不要放在一個籃子里」的道理，由於基金是聚集大家的錢，規模一般比較大，實力雄厚，可以把錢分散投資於不同的投資標的，達到分散風險的目的。
3．「投資與託管分開」原則。作為大眾理財工具，一般投資人最關心的是基金的運作是否安全？會不會把錢卷跑了？基金這個金融品種在設計上就明確了投資與託管分離的原則，基金公司負責基金的管理和操作，下達投資的買賣指令，但本身並不實際經手基金資產，基金資產的處置與保管由託管銀行完成。基金資產在託管機構內是擁有獨立賬戶的，即使基金公司或託管銀行因為經營不善倒閉，債權人也不能觸及、清算基金資產。
為了使投資者了解基金的運作情況，各國監管機構都要求基金運作的相關機構必須提供完整及時的信息披露，包括凈值、投資季報、半年報、年報等，旨在使基金在公開、透明的環境下操作，最大限度地保障投資者的權益。
有關投資基金產品的幾個步驟：
1．設定理財目標，考量自己的風險承受能力；
2．確定投資方向，即選出需要投資的基金品種和數量；
3．選出績效在同類型中表現比較優秀的基金，在適當的時候購買它；
4．要定期關注手中基金的投資組合報告，為它們做「健康檢查」，不良的要剔除。
對於如何選基金，專家給出了這樣幾點建議：
第一，不要迷信「排行榜」。曾有一位海外客戶，喜歡盯著年底排行榜買基金，而且多數是國際知名基金公司旗下的各類旗艦基金。結果若干年下來，賬面反而虧損近半。為什麼呢？這是因為這位客戶每次都買在了高點。
第二，根據自己的需求做基金組合。目前國內的基金產品簡單地分為「偏股型」、「股債平衡型」、「偏債型」、「債券型」、「貨幣市場型」等，隨著將來市場的發展，分類將會更加細化。以一個30歲左右、有一定積累的未婚青年為例，他可以把可用的資金一部分存銀行或者買成貨幣市場基金以備不時之需，一部分買風險收益較高的股票型基金，再有一部分買風險收益適中的平衡型基金。 對於如何評價和選擇基金經理和基金公司，專家認為，如果基金能夠連續3年以上將業績保持在同類型基金排名的前1/3之內，應該可以基本信得過了。至於合資基金公司是否更有水平，專家表示，成功的關鍵是本土化，現有的幾家由於開業時間尚短，目前還很難辨明各自的風格。
外匯
外匯交易市場是全世界最大的金融市場, 每天的成交量超過1.3兆美元, 是美國股票和債券市場總和的三倍以上。 外匯交易貨幣例子有歐元/美元(EUR/USD)和美元/日元(USD/JPY)。 大部分貨幣交易包括「主要」貨幣： 美元, 歐元, 日元, 英鎊, 瑞郎, 加元和澳元。
與其它金融市場不同, 外匯市場並沒有具體地點, 也沒有中心交易所, 而是透過銀行, 企業和個人之間的電子網路, 展開貨幣交易。 外匯交易每天從悉尼開始, 然後轉到東京, 倫敦, 紐約。 主要的造市商由商業和投資銀行, 注冊期貨交易商組成. ProEdgeFX的交易總台從美國東部時間星期日14:30到星期五16:30。
外匯交易價格 外匯交易市場和價格主要被國際貿易和投資所影響。 外匯市場也被證券, 債券市場, 政治經濟狀況, 利率, 通貨膨脹等因素所影響。 然而這些因素往往只有短期作用。這也正是外匯交易魅力所在，它能減少交易者由於證券和債券市場的價格波動所至的負面影響。 買入價—買方准備用以購入的價格, 報出的貨幣價格。 賣出價—被售金融工具的最低價格。 價差—買賣價格之間的差異, 用於衡量市場流動性。在正常情況下, 價差越小, 流動性越高。 外匯價格往往帶有4位小數點, 就像EUR/USD交易價位1.2400/1.2403。 最後一個小數點被稱為點。在貨幣市場中運用的術語, 表示匯率可進行的最小增幅移動。根據市場環境，正常情況下一個基點：歐元/美元, 英鎊/美元, 美元/瑞士法郎為0.0001, 而美元/日元為0.01。
外匯市場分析 外匯交易者根據技術面和基本面分析做決定。 技術面交易者使用圖表, 走勢線, 阻力面和支撐面, 數學模式和其他方式來發現交易機會。基本面交易者通過分析經濟信息來做交易決定。
法律遵照 在外匯市場里沒有專門的國際外匯管理機構，每個國家的外匯管制不同。在美國,聯邦儲備局監督著銀行系統。商品與期貨交易委員會(CFTC)持有商品與期貨交易的司法權。當您在交易外匯時, 您最好與在商品與期貨交易委員會注冊的交易公司開戶。
信託
信託，就是投資者出於信任，將手中的資金或財產委託給信託投資公司進行理財，然後收取投資收益的投資方式。目前的信託產品范圍涵蓋股權融資、債券購買、房地產融資等，預期年收益率通常都在4%～5%，成都目前最高的一個信託產品預期年收益率甚至達到了5.3%。為了控制風險，不少信託投資公司還請來了大企業集團或者銀行進行擔保。
信託投資公司推出一個信託產品後，通常會選擇銀行作代理，出售信託產品，接受投資人的認購，認購時間一般為一個月。在認購期內，投資者既可以攜帶身份證，直接到信託投資公司客戶服務中心辦理手續，並領取受益權憑證；也可以先到就近的合作銀行網點辦理手續，再到推出該產品的信託投資公司領取受益權憑證。
保險
保險可以從不同角度進行定義。從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排；從社會角度看，保險是社會經濟保障制度的重要組成部分，是社會生產和社會生活「精巧的穩定器」；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。通過保險，可以起到分散風險、消化損失的作用。《中華人民共和國保險法》將保險定義為：「保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。」 保險產品最初的功能就是防範風險、提供保障，隨著時代的發展，衍生出投資、理財等附加功能。但是不能夠把保險等同於銀行儲蓄。
在考慮選擇什麼樣的險種時，基本原則是「先保障後投資，先家長後孩子」。居民首先應該購買足夠的健康和意外險，包括重大疾病保險、住院醫療保險、意外傷害與意外傷害醫療保險等等，切忌在保障還不充分的情況下，用不多的錢去購買側重於投資分紅的險種，那樣就本末倒置了。在以前年度已經購買了一些保險的居民，可以對已有保單進行整理，看現有保障是否充分，保險結構是否合理。特別是在我國很多家庭，都先給孩子買保險，家長反而不考慮，這是非常欠妥當的。因為一旦家長發生意外或得了重病，孩子不僅無能為力，保費可能還成為家庭的經濟負擔。如果財力有限，應首先給家長特別是家庭經濟支柱投保。
需要強調的是，如果用保險產品作為投資工具，應側重於長期投資。相對說來，它在短期內獲得較高收益的可能性不如股票等純投資性品種，但它的長期穩定收益是很多投資工具無法比擬的。
股票
股票的概念：股票是一種由股份有限公司簽發的用以證明股東所持股份的憑證，它表明股票的持有者對股份公司的部分資本擁有所有權。由於股票包含有經濟利益，且可以上市流通轉讓，股票也是一種有價證券。
股票的用途
1.作為一種出資證明，當一個自然人或法人向股份有限公司參股投資時，便可獲得股票作為出資的憑據；
2.股票的持有者可憑借股票來證明自己的股東身份，參加股份公司的股東大會，對股份公司的經營發表意見；
3.股票持有人憑借著股票可獲得一定的經濟利益，參加股份公司的利潤分配，也就是通常所說的分紅。
獲取股票通常有四種途徑
1.作為股份有限公司的發起人而獲得股票，如我國許多上市公司都由國有獨資企業轉為股份制企業，原企業的部分財產就轉為股份公司的股本，相應地原有企業就成為股份公司的發起人股東。
2.在股份有限公司向社會募集資金而發行股票時，自然人或法人出資購買的股票，這種股票通常被稱為原始股。
3.在二級流通市場上通過出資的方式受讓他人手中持有的股票，這種股票一般稱為二手股票，這種形式也是我國股民獲取股票的最普遍形式。
4.他人贈與或依法繼承而獲得的股票。
不論股票的持有人是通過何種途徑獲得股票，只要他是股票的合法擁有者，持有股票，就表明他是股票發行企業的股東，就享有相應的權利與義務。
股票的內容 股票作為一種重要的金融工具，它不但要經國家有關部門的核准才能發行，且在其票面必須具備一些基本的內容。在我國，現在所有股票的發行都必須徵得中國證券監督管理委員會的審核批准。另外，股票在製作程序、記載的內容和記載方式上都必須規范化並符合有關的法律規定和公司章程的規定。
一般情況下，股票上應具備以下內容： 1．發行該股票的股份有限公司的全稱，該公司依何處法律在何處注冊登記及其注冊的日期、注冊地址。 2．發行的股票總額、股數和每股金額。 3．股票的類別。根據股票持有人權利及義務的不同，股票可分為多種類型。目前在我國上海證券交易所及深圳證券交易所流通和轉讓的股票都是普通股票，一般都不註明類型。 但如果是特別股票，在票面上就應當標明其股票種類。 4．股票的票面金額及其所代表的股份數。 5．股票的發行日期及股票編號。如果是記名股票，則要寫明股票持有者（股東）的姓名。 6．股票發行公司的董事長或董事簽章，主管機關或核定發行登記機構的簽章。 7．印有供轉讓股票時所用的表格。 8．股票的發行公司認為應當載明的注意事項。
股票的特點 1．穩定性 2．風險性 3．責權性 4．流通性
股票的種類 由於股票包含的權益不同，股票的形式也就多種多樣。股票可分為普通股股票和優先股股票。由於我國的股份制改造起步較晚，股票的分類尚不規范，其類型具有一些特殊性。 在上市公司的股票中，一般可將其分為流通股及非流通股兩大類.

理財案例
案例一 盧先生今年剛剛50歲，正值事業高峰。他是上海一家大型房地產集團的高層，收入豐厚，妻子是中學教師，收入穩定。兩人年收入約50萬元。女兒今年20歲，正在國外留學。盧先生家每年的主要開支約10萬元，包括固定的養車、物業管理、旅遊支出，以及日常吃穿用等費用。此外，女兒留學費用每年20萬元左右。每年能節餘20萬元。 多年的積累讓盧先生早已晉級百萬富翁行列。 目前，他已有三套價值百萬以上的房產，其中一套自住，一套度假用，還有一套出租，貸款都已還清。除此之外，主要的資產就是200萬元銀行存款，以及若乾股票、外匯。盧先生目前的主要困惑是，不知道自己的資產狀況是不是合理。他對收益率的要求不高，只希望能保值增值。 坐擁豐厚的現金，卻不知如何處置，這是不少人的典型狀態。 廣發銀行上海財富管理中心理財師程翔認為，盧先生首先應該有一個明確的理財目標，比如退休後能維持較富足的生活水平等。 理財師認為，盧先生的銀行存款占貨幣資產的65%，明顯偏高，因為銀行存款的流動性雖強，但是收益較低。此外，三套房產僅有一套用來出租，利用率也不高。最關鍵的是，盧先生還未購買任何保險作為家庭保障，特別是對頂樑柱盧先生的有效保障，這對一個凈資產達800多萬元的家庭來說很不安全。 為解決這些問題，並實現盧先生的養老目標，理財師設計了一套完整的方案： 首先，將銀行存款保留3萬元左右，作為備用金，其餘用來投資貨幣基金、國債及企業債、股票基金。 貨幣基金可以作為家庭的應急用款。目前，貨幣基金的年化收益率在2%左右，收益率比1年期定存稅後利率略高，同時流動性接近於銀行活期存款。債券具有保本性強的特點，特別是國債被稱為「金邊債券」，適合中老年穩健型投資者。基金的長期持有平均收益率可維持在8%～9%，適合中長線投資，盧先生可以定期定額購買。10年後基金市值將達291萬元，足夠盧先生夫婦養老。 其次，把別墅拆成市中心小房型用作出租。 一套市價180萬元的郊區別墅僅僅用於度假，有點浪費。盧先生可將別墅轉讓，再通過貸款擴大資金規模，購買2~3處市中心小戶型房產用於出租，就能把「死」錢盤活。市中心的小戶型房產很受年輕白領的青睞，有一定的市場需求，能獲得較好收益。但考慮到盧先生10年後退休，建議盧先生將貸款期限控制在10年以內，且負債總額不應超過總資產的40%。 最後，保險是不能忽視的。盧先生是全家的主要經濟來源，建議盧先生為自己購買一份意外險，再為每位家庭成員購買一份醫療保險。全家的保險支出應控制在收入的5%。 兩年後女兒大學畢業。盧先生此後每年將有40萬元結余，可以用節余的錢追加投資，投資品種可以是債券、基金、信託、房地產等，不會佔用盧先生太多時間的投資產品。
案例二 孫太太是名自由講師，月收入在4000元至6000元之間。先生是工程師，月收入10000元左右。家庭每月支出約3000元，每年還要支出孩子和家長的教育費13000元。家庭總資產120餘萬元，其中各項存款和國債65萬元，基金及股票5萬元。他們目前居住市內價值40餘萬元的一套兩室舊房，正想貸款買套大點的房子。保險方面，孫先生的健康和意外險，保額為10萬元；孫太太的住院、大病及意外險保額共20萬元。孩子的教育金14000元，婚嫁金20000元、55歲以後的養老金2000元／月，終身保障金80000元等等。近期，熟悉的保險代理人向她介紹說「『生命表』就要調整了，壽險保費就要漲價了」，催她趁便宜再給家人買些保險。 這對夫婦都是學有專長的專業人士，未來收入將會豐厚且穩定。相對於已有的豐厚資產，家庭負擔並不重，購房願望也是合理的。因此客戶實際的風險承受能力較強，理財方面首先要完善家庭風險保障，然後是資產增值和孩子教育金及自己的養老金。 1.保費沒少花，險種要正確。 保險分保障型和理財型兩大類。由於「人有旦夕禍福」，因此，防範風險的保障型保險是家庭不可缺少的。而理財型保險則應待保障比較完善後才可以考慮。孫太太家庭雖然花了不少錢購買保險，但起碼的保障並不完備。 對於一個家庭而言，最大的財務風險就是收入的主要創造者故去，導致未亡人喪失經濟來源，無法維持正常生活。對於孫家來說，主要保的就是在孫先生一旦意外死亡的情況下，孫太太及孩子可以維持現有的生活水準。所以需要以孫先生為被保險人，購買死亡保險（包括定期壽險和健康險、意外險中的死亡給付部分），而其保額應該等於未亡人若干年合理的生活、教育甚至養老支出。對於本案例中的家庭，這樣一筆錢至少應為50萬元。而孫先生目前已有的死亡保額只有10萬元，在意外發生時，無法給妻兒一個合理的交待。特別是如果未來貸款購房，更要按貸款額來相應增加保額，這樣保險公司可以在孫先生死亡的情況下代為償還貸款。除了根據夫妻各自的收入購買死亡保險外，兩人健康險的安排還是比較合理的。但孩子沒有購買健康險和意外險，也是錯誤的。相反，像教育金、養老金這些理財需要，既可以通過保險來解決，也可以通過股票、房產的風險投資來解決。 2.生命表修改與保費變化關系並不確定。 生命表也叫「死亡率表」，反映了不同年齡人的生存概率、死亡概率和平均壽命。由於預期壽命延長，如果只考慮死亡率一個要素，生命表修改確實可能導致養老型壽險價格上漲，但同時也會使死亡壽險價格下降。但是除死亡率外，壽險產品的價格還取決於保險公司的投資收益率和費用率兩大要素，隨著保險業的競爭和發展，這兩大要素的不斷優化更有可能導致壽險費用下降。因此，單從生命表修改的角度，並無法判斷保費未來的變化。另外，保險的首要功能是預防家庭財務危機。由於人生風險無處無時不在，因此保障型保險一旦需要，就應該立即購買。過分關注價格，是捨本逐末的非理性做法。 3.購房首付及家裝款由於暫不動用，可以購買近期發行的貨幣市場基金，既可隨時動用，又可在相對安全的條件下獲得稍高於存款利息的收益。 4.鑒於孫家風險承受能力較強，其餘資產可更多投向風險資產，以換取更高回報。中國經濟的持續發展為股市、房市投資提供了長期支持，可以重點關注。
案例三 徐太太是政府公務員，她先生年僅35歲，卻已是某大學的副教授和教研室主任。由於科研任務很多，所以雖然徐先生固定收入不高，但獎金卻十分豐厚。他們夫婦既不想要孩子，也沒有什麼債務負擔，只是每月需為徐母奉上1500元的贍養費。每月平均約2.6萬元的收入，單位配齊的「三險一金」和商業保險，37萬元的銀行存款，3.6萬元的股票基金，一套公寓房和兩部私家車，使徐太太夫婦的日子過得十分安心和富足。但他們覺得目前資產的收益率太低，「沒有有效地運轉起來」，所以一直在尋找收益高的投資項目。 徐太太夫婦二人工作穩定，收入豐厚。除贍養一位老人外，內無子女，外無債務，單位保障完善合理。因而財務風險承受能力很強，理財目標主要是養老和積累財富。依這樣的家庭財務狀況，目前家庭可投資資產的年均收益僅為2%上下，與日益豐富的投資品種和增勢強勁的國民經濟相比，顯得過於保守了。建議投資資產的70%可以集中到股票、基金、房地產等高風險資產上，20％持有存款或債券，另外10%作為家庭及雙方老人的備用金。 一、積極投資股市，搭上中國經濟發展的「財富列車」。普通人投資股票多數以虧損告終，其原因很大程度上是因為投機心態，操作過於短期化。而中短期股票的漲跌有眾多的偶然因素在其中發揮作用，是幾乎不可能持續正確判斷的。而在長期組合投資中，則可以主要依據地區、行業和公司的基本面進行分析判斷，把握性就大得多。 中國經濟將在未來二三十年持續高速發展，這是中國股市最大的基本面因素。藉此大勢，進行長期科學的組合投資，將可以積累大量財富。具體操作上，除逢低介入長期持有外，還建議每月（年）固定時間，投資固定金額，購買基金，通過專家理財和持續投資來迴避「選股」、「選時」兩大基本風險。 按國內外權威機構的預測，中國經濟在未來二十年將保持8%左右的增長速度，我們也有理由相信，通過「定時定額」長期系統地投資於上市公司，徐太太也有極大把握獲得年平均8%的財富增值速度。按上述資產分配比例，徐先生夫婦目前可投資資產中的26.6萬元和每年結余的14萬元可以投資到幾只股票基金中。當25年後徐先生退休時，已經足以維持徐太太夫婦高於普通家庭的富裕晚年生活了。 二、少量資產投資於各類外幣存款或人民幣債券類資產來平衡可能的風險。 三、可以徐先生為被保險人，徐太太為受益人，購買保額約220萬元的帶有死亡給付功能的保險，以防徐太太和徐母的生活水平因徐先生的意外身故而大大降低。

⑶ 想有一個存錢的計劃，但是沒有太多的錢，我應該怎樣理財

賺錢第一定律：你要做羊，還是做狼？

永遠是10%的人賺錢，90%的人賠錢，這是市場的鐵律，不論是股市，還是開公司、辦企業，都不會改變。

如果人人都賺錢，那麼誰賠錢，錢從何處來？

天下人不可能都是富人，也不可能都是窮人！

但富人永遠是少數，窮人永遠是多數！

這是上帝定的，誰也沒辦法。

但賺錢總是有辦法，就是你去做10%的人，不要去做大多數人。

做少數富人，你需要換思想，轉變觀念，擁有富人的思維，就是和大多數人不一樣的思維。

有人說得好：「換個方向，你就是第一。」因為大多數人都是一個方向，千軍萬馬都一樣的思維，一樣的行為，是群盲，就象羊群一樣。

你要做羊，還是做狼？

數英雄，論成敗，天下財富在誰手？10%的人擁有90%的財富，90%的人擁有10%的財富。你要想富，你就得研究富的辦法，研究富翁的思想和行為，象富人那樣做，立下雄心壯志，做出不凡的業績，很快你就是富翁！

「富人思來年，窮人思眼前」，這就是賺錢第一定律！

賺錢第二定律：金錢遍地都是，賺錢很容易！

問蒼茫大地，誰主財富！為什麼他能賺錢，你不能賺錢。追根求源，想賺錢——首先你要對錢有興趣，對錢有一個正確的認識，不然錢不會找你。錢不是罪惡，她是價值的化身，是業績的體現，是智慧的回報。

物以類聚，錢以人分。你必須對錢有濃厚的興趣，感覺賺錢很有意思，很好玩，你喜歡錢，錢才能喜歡你。這決不是拜金主義，而是金錢運行的內在規律，不信你看那些富翁都喜歡錢，都能把錢玩得非常了得，看看比爾蓋茨，看看沃倫巴菲特，看看喬治索羅斯。

金錢遍地都是，賺錢很容易。你必須確立這樣的觀念。如果你覺得賺錢很難，那麼賺錢真的很難。那些大富翁沒有一個認為賺錢難的，反倒認為花錢太難。你要牢記，賺錢真的很容易，隨便動動腦筋就能來錢。這可不是教你吹牛，這是賺大錢，當富翁的思想基礎，你不得不信！

正確認識錢，樹立正確的金錢觀念，這是賺錢的第二定律！

賺錢第三定律：最簡單的方法最賺錢！

天下賺錢方法千千萬，但最簡單的方法最賺錢。

雖說條條大路通羅馬，但萬法歸一，簡單的才是最好的。

復雜的方法只能賺小錢，簡單的方法才能賺大錢，而且方法越簡單越賺大錢。

比如，比爾蓋茨只做軟體，就做到了世界首富；沃倫巴菲特專做股票，很快做到了億萬富翁；

喬治索羅斯一心搞對沖基金，結果做到金融大鱷；英國女作家羅琳，40多歲才開始寫作，而且專寫哈里波特，竟然寫成了億萬富婆。

具體講，每個行業都有賺大錢的方法：在商品零售業，沃爾瑪始終堅持「天天平價」的理念，想方設法靠最低價取勝，結果做成了世界最大；在股市，沃倫巴菲特一直堅持「如果一隻股票我不想持有10年，那我根本就不碰它一下」的原則炒股；在日本戰敗後，美國品質大師戴明博士應邀到日本給松下、索尼、本田等許多家企業講課，他只講了最簡單的方法——「每天進步1%」，結果日本這些企業家真照著做了，並取得了神效，可以說日本戰後經濟的崛起有戴明博士的功勞。你說明他們的方法簡單不簡單？

簡單的方法賺大錢，復雜的方法賺小錢，這是賺錢的第三定律。

賺錢第四定律：賺大錢一定要有目標！

年年歲歲花相似，賺錢方法各不同。

但有一點是相同的，就是你要賺錢一定要有目標。

成功的道路是由目標鋪成的。沒有目標的人是在為有目標的人完成目標的。

有大目標的人賺大錢，有小目標的人賺小錢，沒有目標的人永遠為衣食發愁。你是哪類人？

沒有目標，欲說還休，欲說還休，卻道賺錢真憂愁！

要賺錢，你必須有賺錢的野心。野心是什麼？野心就是目標，就是理想，就是夢想，就是企圖，就是行動的動力！

試看天下財富英雄，都是野心家，比如洛克菲勒、比爾蓋茨、孫正義等等。沒有財富野心，就沒有財富。

有野心不是壞事，有野心才有動力、有辦法、有行動。

賺錢的野心要越大越好，這不是教你干壞事，干壞事的野心要越小越好。

從現在開始，你要立即「做夢」，當一個野心家，設定賺錢的大目標：終生目標，10年目標，5年目標，3年目標，以及年度目標。然後制定具體計劃，開始果敢的行動。

萬事開頭難，有目標就不難，創富是從制定目標開始的。天下沒有不賺錢的行業，沒有不賺錢的方法，只有不賺錢的人。

「人窮燒香，志短算命。」要賺錢，你一定要有目標，一定要有野心，這是賺錢的第四定律。

賺錢第五定律：一定要用腦子賺錢！

天下熙熙皆為名來，天下攘攘皆為利往。在財富時代，你一定要用腦子賺錢。

你見過誰用四肢賺大錢的？一些運動員賺錢不菲，但邁克爾喬丹說：「我不是用四肢打球，而是用腦子打球。」用四肢不用腦子只能是別人的工具，是別人大腦的奴隸，是賺不了大錢的！

用四肢只能賺小錢，用腦子才能賺大錢。

人的想像力太偉大了，愛因斯坦說過：「想像力比知識更重要」，美國通用電器公司前總裁傑克韋爾奇說過：「有想法就是英雄」。人類如果沒有想像力就如同猿猴和黑猩猩。

賺錢始於想法，富翁的錢都是「想」出來的！

想當初，比爾蓋茨怎麼就會做軟體，怎麼就會搞視窗，因為他想到了，正如他自己說的「我眼光好」。亞洲首富孫正義在美國讀書時沒錢就發明翻譯機，一下賣了一百萬美元，後來開辦軟體銀行，他的頭腦和眼光也了不得。好孩子集團老闆宋鄭還是靠賣發明專利起家的，第一項發明賣了4萬元，第二項發明別人出價8萬元要買，但他不賣，自己投入生產，結果成了世界童車大王。

現在有的人確實靠嘴巴賺了錢，但他說話之前首先必須想好說什麼。也有些人企圖靠耳朵賺錢，自己不動腦，到處打聽消息，特別在股市裡，今天聽個內幕消息就買，明天聽個小道消息就賣，跟風頭，隨大流，最後被套賠錢，現在大多數股民都這樣，不知道自己的腦子是干什麼的！

世界上所有富翁都是最會用腦子賺錢的，你就是把他變成窮光蛋，他很快又是富翁，因為他會用腦。洛克菲勒曾放言：「如果把我所有財產都搶走，並將我扔到沙漠上，只要有一支駝隊經過，我很快就會富起來。」讓我們再來看看腦白金和黃金搭檔，史玉柱的東山再起啟示我們，只要把腦子用活，失敗了還會成功，再賺錢是不成問題的。

我鄭重地告訴大家：你要賺錢你就想吧，想好了就行動，保准你有好收成。

莎仕比亞在《哈姆雷特》中講過：「你就是把我關在胡桃盒子里，我也是無限想像空間的君主。」展開你想像的翅膀吧，賺錢的第五定律是，你一定要用腦子賺錢！

賺錢第六定律：要賺大錢一定要敢於行動！

天下財富遍地流，看你敢求不敢求。金錢多麼誘人啊，但要賺大錢一定要敢於行動！

世界沒有免費的午餐，也沒有天上掉下來的餡餅。

不行動你不可能賺錢，不敢行動你賺不了大錢。敢想還要敢幹，不敢冒險只能小打小鬧，賺個小錢。

我行我富！試看天下財富英雄都是有膽有識有行動力的，想當年比爾蓋茨放棄哈佛大學學業，白手起家創辦微軟，是何等的膽識和行動力。美國最年輕的億萬富翁邁克戴爾，在大學讀書時就組裝電腦賣，感到不過癮便開辦電腦公司，是何等另人欽佩。

甲骨文公司老闆埃里森不僅放哈佛學業，賺取260億美金，還回哈佛演講，鼓動學生退學，被警察拖下講壇。還有網易丁磊、健力寶張海、實德徐明等等，他們之所以有今天的業績，就在於他們當初敢於冒險，敢於行動。

你敢富嗎？絕大多數人不敢！其實大多數人都沒想富，別說敢富。

現在人們談論財富越來越多，但許多人說得多，做得少。

要知道：「說是做的僕人，做是說的主人」。我們許多經濟學家談財富頭頭是道，但他們誰富了？中國的股評家評起股來誇誇其談，但他們誰炒股賺大錢了？如果他們能賺大錢，就不會當股評家了！所以你要炒股，千萬不要相信股評家！

德國行動主義哲學家費希特說過：「行動，行動，這是我們最終目的。」要想富，快行動，不要怕，先邁出一小步，然後再邁出一大步。記住：「利潤和風險是成正比的」。

賺錢第七定律：想賺大錢一定要學習賺錢！

天下聰明人很多，但為什麼絕大多數聰明人都不富？在財智時代，要賺大錢一定要學習賺錢！

你學過賺錢嗎？絕大多數人沒有，所以絕大多數人還不會賺錢。我們在小學沒學過賺錢，在中學沒學過賺錢，在大學還是沒學過賺錢，就連金融、財經類的大學也學不到真正賺錢的知識，看來我們的教育確實有了大問題！

聰明的窮人們啊，你們的智商很高，但你們的財商太低，你們窮得太可憐了！不過高爾基說過：「自學是沒有圍牆的大學」，你們可以自學賺錢知識。

人非生而知之，誰天生就會賺錢？財商和智商不同，智商有天生的成份，而財商100%需要後天學習提高。孫正義、李嘉誠、史玉柱等所有大富翁，都不是一生下來就會賺錢，但他們都有兩個共同特點：一是有強烈的賺錢企圖心，二是有很強的學習力，正是由於他們善於學習賺錢，所以他們超越常人，登上財富巔峰。

聰明不等於智慧，聰明賺不到錢，智慧能賺大錢。真正白手起家的富豪，學歷不一定高，但一定很有智慧，他們是最善於學習賺錢的一族，他們都有學習賺錢的不凡歷程，他們通過學習摸到了賺錢的規律，掌握了賺錢門道，執掌了賺錢的牛耳，成為財富英雄！

英雄起於草莽，英雄不問出處。真正的賺錢者，都是閱讀者。你想當富翁嗎？你想跨入財富英雄行列嗎？那你就趕快學習賺錢：讀賺錢書報、聽賺錢講座、向財富精英學習、向身邊高人請教等等。比如，炒股你要學習沃倫巴菲特，尤其學他簡單的投資理念。創業你要學習孫正義，他在兩年之內讀了4000本書。還有李嘉誠，他為了創業專門到別的公司打工偷藝。向成功者學，像成功者那樣干，增長你的智慧，提高你的財商，總結賺錢的秘笈，很快你就會富。

賺錢的第八定律：賺大錢一定要選擇！

風水輪流轉，今天到你家。如今金錢遍地都是，賺錢方法多如牛毛，但要賺大錢一定要選擇。

選擇就是命運，選擇就是財富。不選擇你就會迷失，財富就會與你擦肩而過。

你是命運的主宰，你是財富的上帝。在二十多年前，美國一個17歲少年，一頭亂發，一身臟衣，戴著一付高度近視眼鏡，但他竟選擇了編寫軟體，創辦軟體公司，正是由於這一選擇，才有今天的微軟和今天的比爾蓋茨！

亞洲首富孫正義19歲開始創業，一年之內制定了40個創業計劃，但他只選擇其中一個最好的計劃——開辦軟體銀行，由此登上了財富的天梯！

在市場多樣化加速、越來越細分的時代，只有選擇才能成功。沃爾瑪只選擇做商品零售，可口可樂只賣飲料，肯德基、麥當勞只賣漢堡，日本的松下、索尼、三洋只做電器。

選擇的目的就是專一和專注。我國許多知名大企業現在開始走多元化的路子，包括海爾在內，其實多元化之路危機四伏，很有可能要失敗，四通、飛龍、輕騎的失敗就是例證。史玉柱做保健品很成功，剛一多元化就失敗，現在他吸取教訓，做保健品重新獲得成功。

你要創業，你選擇什麼？根據多年對世界財富精英的分析，富豪們大多涉獵股票和地產。事實上美國和歐洲60%以上的人投資股票。

炒股也需要選擇，例如選擇什麼投資理念和原則，選擇長線還是短線，選擇什麼股票，是組合投資還是專一投資。

現在許多人熱衷炒短線，在股市頻繁進出，頻繁換股，一年到頭忙忙碌碌，很象操盤高手，結果不僅賺不到錢，還深套其中，既辛苦又心酸。

炒股一定要專一，就象對老婆一樣。中外股市大贏家很少是短線高手，大多是長線老牛，沃倫巴菲特是其中最著名的。他告訴我們：「如果一隻股票我不想持有10年，我就根本不碰它一下」；「不要多樣化，要把所有雞蛋放到一個籃子里，然後密切關注它。」我國一些莊家多年來專做幾只股票，有的甚至2、3年內只炒一隻股票，結果贏利甚豐。

你要炒股千萬別花心，精心選擇好股去愛她，她會為你下金蛋！

如何賺錢:尋找適合自己的賺錢方法

做任何事情都要求一定的方式方法,創業賺錢更是如此.創業過程中如何尋找適合自己的賺錢方法?創業者明確財富的意義並要全方位考慮。

創業剛開始，錢比較緊張，所以每個支出收入都必須非常謹慎，所以這個所帶來的壓力是非常大的，很多人失敗就是因為心裡無法承受這么大的心裡壓力而導致失敗。所以創業以前一定要給自己一個衡量，看看自己是否能獨立承擔壓力。

我們有了創業的思想，那麼就要行動了，行動過程中也是需要思考的。

1、財富的意義

口袋越有錢的人越會算計，你要是有5元可能直接全花光，但是有500元的話可能要考慮考慮購買什麼東西了。

要創業，必須要了解金錢對自己的實際用途，不能簡單的認為是生活所需。已經富裕的情況下，賺更多的錢是為了什麼？為了晚年富裕一些？為了換個房子？為了得到別人的羨慕？都需要一個理由，有了這個理由，我們做事都要往這個方面上想，這樣我們做起事來就會更加努力。

2、賺錢的方式

賺錢方法很多，關鍵看選擇是否正確，不正確的選擇很容易失敗。一般來說不熟悉的東西就不要去做，因為自己不熟悉，思考的方面也就比較狹窄，風險就會大大增加。如果自己什麼都不熟悉的話，那就去找個工作，以後再創業，或者認真的總結自己的優點缺點，然後再去選擇。

3、賺更多的錢

很多創業的人只會苦幹，認為付出總有回報，從來不算計一下，最後就失敗了。做生意我們要經常的考慮，做什麼才可以帶來最大的利潤，例如：假如有2個選擇，一個是開補習班，一個開發廊，去做哪個？那我們就要去考慮一個小時內哪個賺的多？？當知道哪個能賺到更多的利潤的時候我們就去選擇能賺最多利潤的那個！

4、思考最適合自己的賺錢方式

很多創業的人看見別人做這個東西很賺錢，自己就立刻跟入，結果就虧了個血本無歸，為什麼這樣呢？我們要分析這個東西是否適合自己。例如廚師出身更適合去開個飯店，而工程師更適合承包工程去做，如果廚師去承包工程，而工程師來開飯店，那肯定失敗率會增加的。

5、找到最合適自己的創業夥伴

現在這個社會單槍匹馬已經很難闖出事業了，所以我們要找個合作夥伴。每個人所喜歡的東西不同，考慮事情方式不同，在以後的創業路上，當出現利益上的矛盾的時候，就容易出現爭吵，所以很多合夥創業的朋友最後導致失敗，所以選擇創業夥伴是很重要的。尤其是沒有社會經驗的創業青年，選擇創業夥伴不當很容易最終血本無歸。

總的來說創業夥伴第一個是人品要好，人品好了最多是利益上有點沖突，不會導致自己被騙。

第二是能力要好，能力不好的我們跟他合作做什麼？還不如不合作。第三是要跟自己有互補性質，對方能力好但是幫不到自己，那合作也就沒什麼意義了。

八大理財新思維助你成功賺錢

腦袋決定口袋，細節決定成敗，觀念決定結果，眼界決定方向，請看———

觀念一：把錢裝進腦袋

一位男士參加工作後，把工作的薪水全花在買書和參加各種培訓上。後來他拿到MBA證書，跳槽去一家外企擔任高級經理，薪水比原來高出數倍。看來，知識就是財富，此言不假。年輕時把錢花在名牌上，不如裝進腦袋裡。

觀念二：教育好子女也等於賺錢

如果子女的學習成績一般，想上好一點的中學要交擇校費；高考成績不理想，高價生和上民辦大學的開支更大。因此，許多精明的家長從中悟出了竅門，改變只考慮為子女教育攢錢的老辦法，而是注重了請家教、參加培訓班、學特長等早教投入。孩子成績好了，往近了說會節省擇校開支，遠了說更利於子女將來的就業

觀念三：夫妻AA制

AA制是一種新的家庭經濟模式，大致有兩種形式：一種是夫妻每月各交一部分錢作為家庭公款，支付房租、水電費等共同家庭支出，其餘則各自管理；另一種是請客、購物、車資等費用都各自支出，只在房貸、投資等大筆支出上平均負擔。

這種理財方式能發揮個人特長，分散家庭投資風險。同時，夫妻雙方財務獨立自主也有助於減少矛盾，促進家庭和睦。

觀念四：靠健康省錢

雖然人們的收入不斷增加，但還是趕不上看病住院的花費漲得快。有道是健康是福，只要身體健康，自然就能省下一大筆錢。人們的健康觀念應該逐步轉變，如果不懂得愛惜身體而節省，什麼都不捨得花，無疑步入一種貪小失大的誤區。應該將部分花費投資於外出旅遊、購買健身器材、合理飲食等。減少生病住院的幾率，實際上也是一種科學理財。因此要在健康上多作些投資，因為惟有健康才是最大的節約。

觀念五：平安如賺錢

人生在世，平安不僅是一種福氣，而且等於賺了錢。因此，理財應該把安全放在重要位置。從居家到出門，從大人到小孩，從用電到用火，從騎車到走路……都應該做好安全的防範工作。自行車、熱水器、高壓鍋、電線，如果發現破損、陳舊、超期……就應該及時更換，不能為了省錢而不顧安全。

觀念六：不貪財不破財

現在社會上騙子很多，生活中時有騙子找上門來的事。騙子之所以能夠屢屢得手，無非都是打著各種誘人的幌子。許多人之所以上當受騙，無非都是源於一種貪便宜的心理。其實，天上不會掉餡餅，世上沒有免費的午餐，這是人人應該懂得的常識。只要我們不抱貪便宜的心思，對外界的誘惑隨時保持警惕，自然就不會上當受騙，不破財其實也就是成功的理財。

觀念七：破小財免大災

只要條件許可，應考慮盡早為家人購買壽險和醫療險。雖說這類投資不求回報，打水漂兒最好，可俗話說，天有不測風雲，人有旦夕禍福，一旦災禍降臨(尤其是擔負著家庭主要經濟來源的成年人出了意外)，買過保險與否便大不一樣了。

觀念八：勤儉持家不如能掙會花

過去我們常說，吃不窮，穿不窮，算計不到要受窮，但如今社會不斷進步，生活水平日益提高，勤儉持家、使勁攢錢的老觀念已經落伍了。能掙會花日漸成為最流行的理財新觀念。人們應該發揮個人特長經商或謀取兼職，廣開財源，掙錢後科學打理，積極用於消費，從而盡情享受掙錢和消費帶來的人生樂趣。

省錢就是賺錢！養成九個理財好習慣

1.先付錢給自己。每到發薪時便叮囑自己劃出15%—25%的錢，用於購買投資基金。要記住將付給自己未來的錢列入月度固定支出項目內。

2.記下開支情況。記錄自己的開支有助於你了解個人或家庭的重要花費，明確生活的底限與目標。了解自己的花費情況是控制不當消費的良好開端。擺正獎勵、樂趣和生活目標的位置。要做到這一點，就必須制定一個能夠明確生活目標的計劃，計劃當然應該包括用於度假旅遊的錢，也應包含休閑娛樂的項目，更應包含儲蓄和投資的錢。總之，在享受當前的同時，別忘了從長計議，為自己的將來存下一大筆錢。

3.只留下一張信用卡。如果你持有的信用卡越多，你花錢的機會和慾望也就越大，積攢的透支款也越多。趕快注銷多餘的信用卡和銀行帳戶！

4.選擇小些的住房面積。隨著個人住房貸款的盛行，人們對住房面積和住房「款式」的追求也在不斷擴大。很多年輕人從二十多歲起就開始為住房而奮斗，努力工作，拚命賺錢，將自己的大部分收入都交給了銀行。個人理財顧問認為，大房子表現出你追求生活表層的虛榮心。一些為閑置的空房間拚命地積攢抵押貸款，為填充空空盪盪的房間買回與之配套的傢具、電器，生活就是這樣變成了無休無止的一場「苦役」。

5.避免盲目購物。控制盲目購物的惟一辦法就是讓你的購買行為變得復雜起來；如只帶現金出門，沒有信用卡，沒有陪同購物的夥伴。很多女性並不是在需要購物的時候才去逛街的，對她們而言，逛街是消遣是一種習慣，購物則是一種愛好；買回的東西，可能一輩子都用不上。如果是這樣，建議你培養其它消遣方式，如看書、聊天、運動等等。

6.降低你的生活需求。仔細想想，你有很多需要是完全不必要的。沒有它們，你一樣地生活與工作，或許生活得更輕鬆些。你可以戒掉看雜志的癮，你可以退出無聊的團體，避免沒有必要的時間與金錢支出；你可以盡量少買或不買需要乾洗的衣服，以降低「維護」的成本；你可以利用上下樓梯、騎車、做家務、慢跑或散步等方式運動，這可以免除健身會所的花費……

7.延長物品的使用壽命。學會用心愛護你的衣物，努力延長它們的使用壽命，這可以幫你省下不少錢來！

8.將意外之財存起來。對於非預期的一筆金錢，如股利、獎金等。個人理財顧問認為，意外之財應該用於為退休生活而儲蓄、投資的項目上。

9.利息和股利再投資。對於購買開放式基金的投資人，個人理財顧問所建議是選擇分紅再投資與後端收費。銀行儲蓄是單利，而將投資分紅自動滾入再投資的話，你便可以享受到復利的效應，除本金生利息外，利息還會滾利。總之當你獲得利息或股利時千萬不要把錢取出來花掉，而要將它們再投資，長期下來，其結果將會非常客觀！

投資賺錢七大技巧

這並非說我們對此只能聽天由命、無所作為；無法控制投資市場，卻可以選擇走向成功的投資策略：選擇投資品種，並將這些品種進行合理搭配。

技巧一投資不是在海邊撿貝殼

我們中的許多人在進行投資時，就像在海邊撿貝殼一樣，盲目、缺少針對性。一天，我們從朋友那兒聽到一隻好股票，於是就買了它；第二天，我們又從報紙上看到一隻好股票，又買了它就像撿了一大堆貝殼一樣，擁有了一堆五花八門的股票：雜亂無章、缺乏條理，更不會關心這種投資組合是否合理。

合理的投資方式是：首先選擇投資組合，其次才是個人投資。先選定一些不同的投資品種，然後走出去，根據這些品種尋找具體的投資對象。採用此種辦法的好處是，就算你的一部分投資出現了虧損，但其他部分不會受其影響，甚至會獲得收益。

技巧二不要買昨天的熱門貨

過去的熱門品種無法保證你將來的收益。投資的最大風險是將大量的資金都堆積到曾在短期內創造過市場神話的股票和基金中去。短期的超額回報往往無法持久，意味著那些搭乘高空飛機的投資者常常會摔得鼻青臉腫。

即使你對這樣的股票做過精密的分析，認為它仍有潛力可挖，也只能將它作為你多種投資組合的一部分。如果一旦失手，也只是部分損失。

技巧三不要低估投資成本

在股票交易中，一般人都不會大在意每次0.5％的交易費，與每年20％的資金收益率，或者與近幾年賺得的大量資金相比，畢竟是個小數目。

但這種想法顯然是忽略了投資費用的長期效應。經紀人的傭金只是交易成本的一部分，他們還可能會在其持有的股票上漲差價中獲得更多的好處，或者在為你買賣股票時賺取差價，這個差價就是你多支付的費用。一般來說，每次買賣股票只有半個百分點，甚至比這更少的費用，但如果頻繁地進行交易而且數額又較大的話，時間一長，這半個百分點就會變成兩個百分點、三個百分點，甚至更多的百分點，最終會吃掉你的一大塊投資收益。

為了計算交易成本對資金收益率的影響，如果將美國所有較大的至少已生存了十年的股份基金都挑了出來，得出一個令人驚訝的結果：交易費最低的基金一年的交易額竟超過交易費最高的基金1.8％～2.3％。如果你認為這點差別無足輕重的話，我們不妨做一個具體的比較：投資50000美元，每年的收益率由8％提高到l0％，十年就會多收入2174l美元。

技巧四避免死捂不放和見好就收

如果你買了兩只股票：一隻漲了25％，另一隻跌了25％，那你怎麼辦呢？如果你是個普通的投資者，一般會賣掉賺錢的那隻股票

加利福尼亞大學金融教授特蘭斯奧登研究了近七年的交易模式後，發現有一半的投資者會將手裡賺了錢的股票賣掉。此後，他又將已賣掉的獲利股票與梧在手裡的虧損股票做了一個比較，發現兩年後獲利股票與虧損股票相抵後收益率僅為3.5％。

為什麼我們熱衷於拋售贏利股票，而對虧損股票卻猶豫不決？答案很簡單：因為我們不願意割肉。一隻股票一旦落入水中，我們一般會想方設法把它撈上來，而不是在它還未死亡時就將它扔掉。但別忘了這樣一個事實，亞馬遜公司的股票在2000年初的售價為每股70美元，而現在的交易價僅為15美元，不知道何時我們才能看到它回到70美元的價位。

⑷ 如何進行理財

進行理財具體規劃：回顧自己的資產狀況、設定理財目標、明確風險類型、資產分配戰略性。

1、回顧自己的資產狀況：包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。

2、設定理財目標：需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。

3、明確風險類型：不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市裡，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。

4、資產分配戰略性在所有的資產里做資產分配，然後是投資品種、投資時機、投放價值的選擇。理財投資也是有一定風險的，新手可以看看以下幾點建議控制風險：

第一：投資者不是經紀人，一定不要胡亂進場，否則只會賠多賺少。

第二：一定要做到心中有一個目標價位，而不能心中沒有價位。

第三：一定要設置止損點，達到止損點，迅速止損，離場。

第四：不要把杠桿的放大比率放得太大。

第五：入市前，多作分析，要看兩面的新聞，看看圖表；入市後，要和市場保持接觸，不要因為自已做好倉，而只看對自已有利的新聞。一有風吹草動，立即平倉為上。

(4)工程師如何理財擴展閱讀：

理財的風險評估

風險同每個人的年齡都有著密切的關系。最理想的風險評估法是隨著年紀的增長，把可承受的風險遞減。因為風險和回報大致上是成正比的，故年輕人所能承受的風險較高，在計劃投資時亦可選擇波動較大的投資產品，當然，我在這里所說的，不是投機而是投資。

相對地，年紀越大的話，就應該選取一些相應比較保守的投資項目。除此之外，風險亦與婚姻及家庭狀況密不可分。一個未婚的女性，她可以全權去分配自己的錢財，完全沒有後顧之憂，因此，不少獨身女性都會選擇較高回報的財富增值方案。

但是，當一個女性已婚的話，她所考慮的，就會牽涉到丈夫以及子女等方方面面的問題。這樣，她們就應該先尋求穩定，風險系數也需要略微調低。

⑸ （10分） 小劉，男，30歲，工程師，未婚，女友目前在國外留學。小劉每月稅後收入1.3萬元，四險一金齊全，