縣域金融為什麼是一片藍海

A. 大家怎麼看待民間金融行業啊

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B. 一片藍海，什麼意思，比如：國際市場一片藍海

所謂的藍海，指的是未知的市場空間。企業要啟動和保持獲利性增長，就必須超越產業競爭，開創全新市場，這其中包括一塊是突破性增長業務（舊市場新產品或新模式），一塊是戰略性新業務開發（創造新市場、新細分行業甚至全新行業）。相對於藍海是指未知的市場空間，紅海則是指已知的市場空間。

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C. 銀行在推進普惠金融發展方面面臨哪些問題，有何對策

2005年，世界銀行小額信貸年會首次提出 「普惠金融」（Inclusive Finance），也稱「包容性金融」。 一般認為，普惠金融是指在金融機構成本可負擔的前提下，通過不斷競爭和創新，以保證金融服務排斥對象逐步獲得其需求的相關服務。

2015年12月， 我國印發《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)通知》 ，明確：到2020年，要建立與全面建成小康 社會 相適應的普惠金融服務和保障體系，特別是要讓小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。

近年來，在政策引領和推動下，我國銀行業採取一系列措施發展普惠金融，如大型銀行紛紛成立普惠金融事業部，中小銀行加大金融產品和服務創新，擴大基礎金融服務覆蓋面，提升金融服務的便利性，強化薄弱緩解的金融服務供給，取得較為明顯的成效。

不過， 我國普惠金融還存在一些不足和問題 。我國幅員遼闊，經濟發展不均衡，區域發展水平不一，全面推進普惠金融面臨著較大挑戰。近年來，打著「普惠金融」旗號而進行的偽創新在我國大行其道，侵害了金融消費者合法權益，也在一定程度上了擾亂金融秩序，影響 社會 穩定。在這種情況下，普惠金融如何做到「成本可覆蓋」「風險可控制」仍有待進一步 探索 。

要改變普惠金融的不足和問題，除需要加大政府的資金投入和政策支持、做好基礎設施及信用環境建設外，重要的是藉助數字技術的深度應用和創新推動我國普惠金融進一步發展。2016年9月，二十國集團（G20）杭州峰會發布《數字普惠金融高級原則》，提出「數字普惠金融（Digital Inclusive Finance）」。毫無疑問，數字普惠金融引領是普惠金融可持續發展的重要出路。 從銀行層面看 ，關鍵是堅持商業可持續原則，依靠金融 科技 創新產品和服務， 探索 普惠金融發展新模式，走數字普惠金融發展之路，提升普惠金融服務能力和效率。

普惠金融的范圍很廣泛，普惠金融就是所有人都能有機會較便捷、較低成本獲得他們需要的金融服務，包括存取款、小額貸款等，甚至還包括零錢兌換。如要得到更准確的答案還應說具體點。這里說下在農村推小額貸款的問題，這是普惠金融的重要內容，最大困難是平時找不到人，都外出務工了，再就是放貸款後，到期收款難。如要進一步了解，可私聊。

問題一：普惠競爭激烈，產品同質化嚴重。

一方面，目前各行在普惠產品的營銷上並無行業較統一的利率定價，因此在營銷過程中，容易出現「利率戰」和搶挖現象，使企業融資結構不穩定，或出現盲目擴張的行為。

另一方面，為適應新舊動能轉換過程中小微企業的融資需求，有效增強客戶粘性，建立與現代化經濟體系相適應的小微企業服務新模式，目前四行均已創新推出「互聯網+企業納稅貸產品」。比如目前市場上的四款企業納稅信用貸款產品，如下表所示：

總體上看，以上產品均通過大數據連接工商、稅務、財務等模型，實現大批量在線獲客，在一定程度上解決信息不對稱和擔保難問題，同時極大提升了服務效率和便利程度。但從產品開發及客戶定位上看，如何進一步加強產品創新，打造有特色的小額化信貸產品體系，是普惠金融業務拓展中面臨的挑戰。

根據近日《銀保監會發布2020年一季度銀行業保險業主要監管指標數據情況》顯示，一季度末，商業銀行不良貸款余額、不良貸款率均有所上升，但信貸資產質量總體平穩，主要是由於結構性因素和疫情帶來的短期性沖擊造成了一季度銀行業不良貸款率的上升，不良的爆發還存在滯後性，這也給銀行拓展普惠業務帶來挑戰。

近年來，部分銀行已經組建普惠金融事業部，初步建立起能夠實現綠色金融、普惠金融與農村金融有機融合的組織架構和高效的運營機制。

但從普惠條線從業人員人數上看，兼職普惠業務的居多，尤其是在縣域等普惠業務十分重要的基層網點。

總體而言，銀行普惠條線呈現出專業化團隊建設發展滯後的問題。一方面是客戶經理隊伍人員不足。轄內部分支行客戶經理業務受理速度跟不上小微企業的發展速度和他行營銷速度；另一方面是從事小微企業業務的團隊專業化程度不高。目前為適應市場競爭和發展需要，小微金融產品更新迭代速度很快，但部分客戶經理習慣於傳統小微信貸業務的辦理流程，對新型小微企業產品的接受度不高，對產品開發設計、服務創新和風險管理方面的基礎都相對薄弱。

對策：

（一）強化理念更新，充分認識深抓小微企業金融服務創新的戰略意義。

（二）強化服務內功，全面推進小微企業金融服務體制機制的創新。

（三）強化戰略聯盟，著力完善小微企業金融服務創新的生態環境。

（四）強化隊伍建設，培育一支能征善戰的優秀團隊。

2005年聯合國推出普惠金融概念後，國際 社會 開始對其廣泛關注。欠發達國家、地區大力推動 普惠金融發展 ，許多國家都取得了可喜的成績。近年來我國政府也不斷發文大力推動我國普惠金融的發展，旨 在 讓 社會 各階層和群體都能夠享受適當、有效的金融服務，從而建立有效、全方位為 社會 所有階層和群體提供服務的金融體系。

在 政府大力推動、 社會 各界共同努力下，中國的普惠金融服務取得了驚人的進步，初步建立了多元化的服務體系，服務覆蓋面達到一定水平，移動互聯網支付得到一定普及。根據中國人民 銀行 發布報告顯示，截至2018年末，普惠金融貸款余額達到13.39萬億元人民幣。但相較於其龐大的服務對象和資金需求，普惠金融的發展與我國經濟 社會 發展的要求和 社會 的期望還是有非常大的差距。如何進一步推動 普惠金融發展 已經成為我國深化金融體制改革的重要議題。

1 我國 普惠金融發展 中暴露的 問題

1.1 普惠金融頂層設計不到位

近年來，我國的國家層面對普惠金融的發展高度重視，出台了很多相關的政策文件來推動其發展。這些文件 在 宏觀層面上對普惠金融的發展進行了規劃，但是沒有進行細化，對普惠金融沒有一個系統性的布局，從而導致金融機構 在 發展普惠金融時缺乏主觀能動性。

另外， 在 普惠金融基礎設施 方面 頂層設計也存 在問題 。首先，普惠金融相關的法律體系沒有健全，導致普惠金融的發展缺乏清晰的法律規范。其次，普惠金融信用體系建設緩慢，由於普惠金融服務對象比較特殊，導致普惠金融信用體系建設困難重重。最後，普惠金融的監管政策不健全，導致普惠金融監管的缺失。

1.2 對普惠金融認識不到位

無論是普惠金融服務的提供者還是消費者都存 在 對普惠金融認識不到位的情況。部分普惠金融服務的提供者對普惠金融存 在 誤解，把普惠金融等同於「扶貧」，要不就是忽視了風險 問題 ，降低信貸標准，盲目 推進普惠金融 的發展，要不就是感覺風險過大，不願提供普惠金融服務，使得普惠金融的發展受阻。

同時，由於普惠金融服務的消費者是弱勢群體，這類人群受教育程度比較低，對金融不甚了解。他們很容易 在 對普惠金融提供的產品一知半解的情況下，只看到了高額回報卻忽略了風險 問題 ，結果與服務提供者產生糾紛。還有一些不法機構利用消費者金融知識的貧乏，假借普惠金融的名義，做一些詐騙的違法行為，產生非常不好的 社會 影響，從而制約 普惠金融發展 。

1.3 普惠金融服務體系不健全

目前，我國已經初步建立了以商業 銀行 為主、多種金融機構並存的多元化普惠金融服務體系。但是由於以商業 銀行 為代表的大型金融機構的主要服務對象是高端客戶，對 普惠金融發展 缺乏重視，導致普惠金融進展很慢。而以小額貸款公司、村鎮 銀行 為主的金融機構雖然服務對象主要是農村金融、小微金融，但是其自身實力不足、技術相對落後，導致其服務不夠深入、覆蓋面不廣。政策性金融機構則大多數是靠財政撥款，缺乏商業可持續性，無法保障普惠金融的持續發展。

1.4 普惠金融風險控制體系不健全

普惠金融由於服務對象的特殊性，具有高風險的特性。普惠金融除了要 面臨 著信用風險、利率風險、運營風險、流動性風險、國家風險等傳統風險之外，還要 面臨普惠金融發展 過程中衍生出來的技術風險、法律風險、信息安全風險、資金挪用風險、洗錢和套現風險。[1]普惠金融更需要建立健全的風險控制體系。

而目前我國的普惠金融沒有建立起安全有效的風險防範體系， 在 風險控制 方面 存 在 較大的 問題 。普惠金融消費者主要是長尾群體，信息收集難度大，導致其風險控制的難度非常大、調查成本非常高，傳統的風險控制方法根本不能適應普惠金融的風險控制。[2]因此許多金融機構罔顧風險，導致大量風險積聚。

1.5 普惠金融產品創新能力不足、融資成本高

目前普惠金融服務的提供者雖然推出許多普惠金融產品，但是大多數產品設計存 在 許多 問題 ， 在 貸款金額、貸款期限、擔保方式等 方面 設計呆板，同質性強，缺乏創新，尤其是利率 方面 普遍較高。普惠金融消費者來源廣泛，需求也不一而足，這些產品往往根本不能滿足其需求。而且，大量普惠金融產品消費者缺乏對產品的鑒別能力，監管部門對產品的監管不到位，導致普惠金融產品的市場混亂，普惠金融的風險加大。再加上目前大多數普惠金融產品的融資成本都 在 15%～20%左右，雖然要比高利貸低，但是卻遠遠高於 銀行 的貸款利率。這無疑對普惠金融產品的推廣、普惠服務的提供都帶來不利影響。

2 促進我國 普惠金融發展 的對策建議

2.1 加強頂層設計，完善普惠金融基礎設施建設

普惠金融的發展應該是以市場為主導，但是也離不開政府的規劃與引導。我國政府應該進一步細致規劃普惠金融的發展， 在 統籌規劃、均衡布局、組織協調、政策扶持等 方面 做出系統性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使得 社會 效益與經濟效益實現有機統一。

在 普惠金融基礎設施 方面 ，首先要加快普惠金融相關法律體系建設的步伐，積極出台普惠金融法律法規，對普惠金融的發展進行規范的同時為其保駕護航。其次，加快普惠金融信用體系和信用平台建設，積極結合金融 科技 ，擴大現有信用體系的覆蓋面，緩解 普惠金融發展 中遇到的信息不對稱的 問題 。最後，加強監管，完善普惠金融監管工具箱，及時打擊不法行為，糾正擾亂市場秩序的行為。

2.2 提高認識，加強對金融消費者的教育和保護

一 方面 ，對普惠金融服務的提供者加強培訓、提高認識，使其清楚認識到普惠金融不是「扶貧」。普惠金融雖然是針對弱勢群體的一種金融模式，但業務面非常廣、資金需求非常大，是一片業務「藍海」，等待普惠金融服務的提供者大力開拓。同時發展普惠金融時不能罔顧風險，不能盲目推進，應遵循市場規則積極推進。

另一 方面 ，要完善消費者教育保護體系。普惠金融服務的提供者應藉助互聯網、微博、微信、宣傳冊、宣傳流動車等工具積極進行金融知識掃盲，普及金融知識，使普惠金融消費者能夠理性地運用金融工具來享受金融服務。同時，政府應制定消費者權益保護政策，發生金融消費糾紛時妥善處理，保護弱勢群體的合法權益。如此，方能營造出一個良好的金融生態環境，更好地推動普惠金融的發展。

2.3 健全完善普惠金融服務體系，深化金融體制改革

國家應加快現有傳統商業性金融機構的改革轉型，積極引導以商業 銀行 為代表的大型金融機構繼續支持普惠金融的發展，擴大其 在 普惠金融市場的滲透率和覆蓋面，提高服務水平和質量。國家應 在 現有小額貸款公司、村鎮 銀行 等金融機構的基礎上，學習格萊珉 銀行 的經驗，通過完善相關配套政策、提供政策支持等方式，引導各類資本進入普惠金融市場，成立專門的普惠金融機構，以此增強直接服務普惠金融消費者的力度。政策性金融機構的職能和能力也要進一步拓展和加強，全面扶持普惠金融的發展。

2.4 藉助金融 科技 ，健全普惠金融風險控制體系

隨著普惠金融的高速發展，潛 在 的金融風險也正 在 不斷積聚。目前大部分普惠金融服務的提供者對風險的防控仍然採用傳統的風險控制體系，這已完全不能滿足我國普惠金融的發展需要。我國已經形成了一套以互聯網為基礎的現代化的 普惠金融發展 體系， 在 風險防控時我國也應該藉助金融 科技 的特徵將其合理地運用到普惠金融的風險防控中去，建立一套與我國普惠金融體系相匹配的普惠金融風險控制體系。普惠金融服務的提供者應該積極主動將大數據等金融 科技 運用到普惠金融業務的貸前、貸中、貸後每個環節中，提高自身的金融風險分析和評估水平，完善風險控制模型，准確識別、預警、防控普惠金融風險。而各級政府也應出台相應的扶持政策，推動普惠金融數字化的進程。

2.5 降低融資成本，推出產品定製化服務

普惠金融服務的提供者應該根據消費者金融需求多樣性的特點，加大自主創新力度，結合金融 科技 ，為消費者提供定製化服務。普惠金融服務的提供者可以根據消費者不同的金融服務需求，結合消費者自身的情況， 在 貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式 方面 進行合理設計，為其提供優質的普惠金融服務。 在 普惠金融產品創新時，尤其要注意擔保方式創新，不能僅僅局限於不動產抵押擔保，要積極嘗試保險基金擔保、互助聯保、再保險擔保等擔保方式。產品貸款利率設計時要走保本微利之路。普惠金融應該是以低成本、廣覆蓋、易獲得、可持續的方式向消費者提供金融服務。普惠金融服務的提供者應該 在 經濟利益和 社會 利益中找到平衡點，切實為普惠金融消費者提供「普惠」的金融服務。

D. 請問什麼是「藍海戰略」請具體解釋一下。

藍海戰略vs.紅海戰略

勒妮·莫博涅：你們能不能用比較簡單的詞句給我定義一下什麼是紅海、什麼是藍海呢？

W·錢·金：實際上大家都很清楚紅海戰略了，這就是我們平常所說的競爭戰略。競爭戰略裡面的產業分析、競爭分析和定位，以及差異化戰略和低成本戰略的權衡取捨我們已經知道得很多了。紅海戰略主要是在已知市場空間的競爭，在這里游戲規則已經訂好了，你只需按照這個游戲規則展開針鋒相對的競爭。你所要分析的就是競爭態勢和已有產業的條件，這是紅海戰略需要研究的變數和因素。

如果說紅海戰略是基於產業組織經濟學，那麼藍海戰略的理論基石則是基於新經濟理論，也就是內生的增長理論。藍海戰略不局限於已有產業邊界，而是要打破這樣的邊界條件，有時候藍海是在一片全新的市場天地中開辟的，但是很多時候藍海可以在紅海中開辟，比如星巴克咖啡，原來麥氏、雀巢這些廠商都是採取低成本，在價格上競爭，咖啡已經貨品化，星巴克一出現就擊倒所有對手，就在原有紅海中開辟了藍海，幾乎達到壟斷地位的高度。

勒妮·莫博涅：藍海戰略對於企業的啟動和保持獲利性增長上的結果與紅海戰略有什麼不同？

W·錢·金：我們二十年研究的結果表明，在新推出業務過程當中，86％是投入紅海業務，14％是藍海業務，而藍海業務最後對於利潤的影響佔61％，而紅海對利潤的影響只有39%。這個結果是隨機抽樣組成的，而不是特定選擇之後統計出來的。

勒妮·莫博涅：那就奇怪了，既然財富都集中在藍海，為什麼這么多企業擠在紅海里，主要推出業務都是紅海。

W·錢·金：實際上我們注意到這一點了，在世界經濟論壇、財富年會或者微軟的峰會上，所有企業的老總都一致說創建藍海非常重要，但是等回去他們要真正投入項目的時候，他們要開出支票的時候，還是裹足不前，仍然持續在紅海。什麼原因呢？86％還在紅海中，因為在紅海中開創業務我們已經有了很多分析工具與理論，只要分析產業的現狀結構，比照一下競爭對手，在價格質量內容上相比照就可以了，我們相對競爭對手的優勢在何處，就可以制定我們戰略了。但是藍海是冒險，雖然創新是好的，但是沒有什麼人願意冒險，在商學院中我們也說失敗是成功之母，但是沒有人想做失敗者，這也就是為什麼很多人致力於紅海中的原因。

隨機創新vs.系統創新

勒妮·莫博涅：我想問一下你剛才說創新這么重要，傳統的創新思想與新的藍海戰略的創新思想有什麼不同呢？

W·錢·金：這種區別主要是兩種創新學派的區別：一種就是隨機的創新，一種是系統的創新。隨機的創新強調創業精神，敢於嘗試和犯錯誤，摸著石頭過河。他們鼓勵企業家不要怕失敗，因為失敗是成功之母，同時創新來自企業的文化，是深入企業內部可以傳承的文化。此外創新也是作為一個實驗來做，是由一個企業分離出的一部分來承擔探索的，而不是整個企業都向創新的方向發展，在競爭戰略裡面創新也和隨機創新機制非常吻合。

我們認為創新是可以系統尋求的。創新可以有一定的範式，有一定思維方式，有一定理論框架，有一定方法論引導，有一定分析性框架，把風險最小化。這一切就是我們說的價值創新學派。現實中隨機創新和系統性創新可能是並存的，創新不一定都是系統性的，也是可以隨機性的，這也是我們說紅海有存在的合理性的原因，因為不是一切都是系統性的創造藍海。

勒妮·莫博涅：你剛才說了很多關於市場的話，為什麼你說的理論不叫藍海營銷戰略而叫藍海戰略呢？藍海戰略和藍海營銷戰略有什麼不同嗎？

W·錢·金：看來非常重要的一點就是需要界定一下什麼是藍海戰略，在我看來，藍海戰略的戰略由三方面組成：一方面對於買方來說是價值主張，一方面對於企業來說是利潤主張，一方面對於組織來說是人事主張。

價值主張是說買方必須對你為他們提供的東西感到非常興奮和高興，這也就是營銷這一點的長處。但光讓買方高興公司虧本破產也不行，所以你的企業也必須獲利，就像一個國家政府不收稅無法為公民提供福利。另外一方面，如果你的企業是通過剝削、奴役壓榨員工來獲利的話，你的企業也是無法維系的。戰略是讓三方面都滿意，所以說價值主張就等於效用減去價值，利潤主張等於價格減去成本，人事主張則是讓所有企業的利益相關者滿意。因此作為整體系統的協調才是戰略，戰略代表買方價值主張、企業的利潤主張以及對於企業組織的人事方面主張組成的整體性協調系統。

系統性戰略

勒妮·莫博涅：你如何制定藍海戰略，使它變成一個非常系統性的可執行的戰略？

W·錢·金：個人電腦是MITS發明的，但我們沒有人能記住他，因為他後來失敗了。隨身聽是索尼發明的，我們大家都知道，因為它靠這個賺錢。你自己發明一個東西最後沒有靠此賺錢，甚至破產沒有人記得你，這是多麼悲哀的事情。如果你僅僅記住要在技術上進行創新，80％的可能性就是最後你下了這個蛋，被別人孵走，別人獲利了。藍海戰略並不是說要第一個創造一個什麼，而是有關如何獲利如何賺錢的，我們不要執著於誰是第一個發明的，而是要看到誰最後賺錢獲利。

現有的大企業也可以創建藍海。我們知道了原來所有的在商業分析方面他們都用了錯誤的分析單位，也就是用公司、用企業用產業作為分析單位，我們知道實際上企業是有興有衰，產業也是如此的。那麼產業也並不是涇渭分明的，分為有吸引力產業，或者沒有吸引力產業，如果你有好的戰略即使在衰落的企業中也可以扭轉乾坤，同樣在好的企業中如果做得不好照樣失敗。

勒妮·莫博涅：藍海戰略各個理論部分之間的關系是什麼？如何有效地執行藍海戰略？

W·錢·金：藍海戰略就像人一樣有身體的各個部分，領導決策也就是它的頭腦，軀干是價值創新是核心，四肢則是如何動員你所有的各級員工為公司未來執行這樣一個遠大的戰略而努力。就像完整的人一樣不可能缺胳膊短腿，也不可能缺腦袋一樣，一切要形成整體才能形成藍海戰略的整體。

藍海戰略不是一個孤立的個體部分的戰略，是要從整體上來看的一個戰略。你的公司和你的業務不僅僅是產品的問題，你想推出你的產品還有其流程和過程，比如如何設計、如何製造、如何營銷、如何配送這樣的產品，這過程中可能有成本方面的問題，有品牌方面的問題，有流程方面的問題，你所要知道的是問題關鍵的症結在什麼地方？關鍵就是要知道真正的症結所在，比如你流程出了問題就不要歸罪於產品，產品出了問題不要一味怪罪流程。

現場精彩對答

Q:藍海戰略與市場細分有什麼區別？

A:市場細分是在現有的市場之內進行細分，並不創造新的市場需求。但是藍海戰略是通過打破現有市場和相近市場的界限創造新的市場需求。

Q:如果大家都進入藍海，藍海豈不是又要變成紅海？

A:隨著越來越多的競爭者進入藍海，藍海會逐漸變為介乎藍海和紅海之間的紫海，這就需要企業不斷創新，發現新的藍海。

Q:企業有沒有可能從藍海通過創新走向另一個藍海？

A:我們發現很多企業都是從紅海走向藍海，很少有直接從藍海走向藍海的。當然我們也在努力研究，並希望幫助企業能夠直接從藍海走向藍海。

Q:有沒有可能一家公司用盡一切辦法也無法找到藍海並脫離紅海？

A:會有這樣的情況。但是即便找不到藍海，也有可能找到比目前的紅海競爭較少的某種顏色的「海」。

Q:收益總是和風險聯系在一起的，藍海有高的收益，但開創藍海的風險可能也很高，紅海收益雖低，但那裡的風險也較低，如何看待這種平衡關系?

A:這就是人們如何看待創新的問題了，創新是高風險高回報的，而紅海則是低風險低回報的，但是藍海戰略中講到的工具是可以大大降低風險的。

E. 為什麼要發展縣域經濟 發展縣域經濟的必要性和重要意義

縣是我國最基本的行政單元，具有悠久的歷史。我國有兩千多個縣（市），除一小部分人口居住在大中城市外，96%左右的人口生活在縣域內。縣域經濟的充分發展對提升我國現代化水平具有十分重要的意義。發展縣域經濟可以較好地帶動鄉村經濟的發展，促進鄉村經濟向現代化轉型。加快發展縣域經濟是提高我國綜合國力的必由之路。
發展縣域經濟要開拓新思路編輯本段
我國正處在由傳統計劃經濟向現代市場經濟轉型的關鍵時期。發展縣域經濟必須以市場經濟的視角來思考問題。首先必須建立一個產權明晰、權責統一、政企分開、管理科學的產權與經濟管理體系。在縣域范圍內，國有經濟成分比重並不大，比較有利於由計劃經濟向市場經濟轉型。縣級所有的企業產權明晰及各種經濟資源要素（資金、勞動、土地）自由流動不會遇到多少阻力，既得利益集團在縣域的勢力一般不強，這正有利於建立產權明晰的企業制度與資源要素自由流動的市場經濟運行體系。我國改革開放以來經濟發展的兩次飛躍即家庭聯產承包責任制與鄉鎮、民營企業的發展正是在縣域內完成的。第二，發展縣域經濟要努力加強數目字管理（黃仁宇，1997），縣域經濟系城市經濟與鄉村經濟的結合形態，運轉較為靈活，歷史包袱不重，但在數目字管理方面較為落後。要較快地發展縣域經濟就必須對縣域內的人口資源、自然資源及現有社會資本存量等的數目和結構有一個較深入的了解和把握。只有這樣才能對將來的經濟發展做到心中有數。有了數目字管理，就可以與其他地區作橫向比較，與自己作縱向比較，找出自己發展優勢與不足，更好地設計未來的發展戰略，以保持縣域經濟的可持續發展。
發展縣域經濟要把重心放在發展工業與第三產業上編輯本段
發展縣域經濟必須大力發展非農產業。努力發展加工製造業，特別是農產品加工業及與居民生活息息相關的民用產品製造業。努力圍繞居民的衣、食、住、行做文章，不要做那些假大空的事情。大力發展與本地居民相關的服務業。在農業與農村方面，努力改造農業生產的基礎設施，發展與農業相關的服務業，諸如技術推廣、銷售、信息、金融等方面的服務業。把農村建設成為環境優雅、具有活力的生活與生產之所，這是縣域經濟重要的一環。用縣域工業與第三產業帶動農業與農村的發展。充分促進與發揮勞動、資金、自然資源等要素自由流動的活力，逐步形成良性發展的市場經濟體系。
發展縣域經濟要特別注重人力資本的有效培育。重視義務教育，尤其要注重提高農村中小學的教育質量，這是縣域人力資本的最基本的提升手段。同時，要大力發展中等職業教育，為縣域經濟發展提供素質良好的勞動力。加強對轉移農村勞動力的培訓，促進農民向市民轉型。加強下崗職工的就業培訓，促使其人力資本保值與增值。
發展縣域經濟要以改革與制度創新為動力編輯本段
經濟體制改革的過程也就是一個制度創新並加以鞏固的過程。家庭聯產承包責任制與鄉鎮、民營企業發展就是這樣一個過程。現在最為關鍵的改革與制度創新是金融企業改革與縣域金融體制創新。生產要素的自由流動、私有合法財產的有效保護制度也應及時跟進。
縣域經濟的發展必須有賴於開辟為中小企業及農戶資金融通的暢通渠道。現有的金融體制很不利於中小企業與農戶的資金融通，從而使他們的生產與經濟發展受到極大的限制。金融是實體經濟的思維，沒有健康、活躍思維的經濟體系是不會長期有效運行的，更不會有多少活力。建立有效、適合中小企業與農戶資本運營的金融體系是縣域經濟發展的最基本條件。
縣域經濟的改革與制度創新有著巨大的空間，只要認真貫徹中央關於經濟體制改革有關文件精神，如《中共中央關於建立社會主義市場經濟體制若干問題的決定》、《中共中央關於完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》等，縣域經濟的改革與制度創新就會有正確的方向與良好的發展前途。我們只有充分把握中央精神與有關決定的實質，縣域經濟改革與制度創新才會躍上新的台階，從而為縣域經濟的發展創造一個良好的環境。只有不斷改革與制度創新，縣域經濟才會充滿活力，才會有長效發展的動力。
發展縣域經濟要以特色經濟為方向編輯本段
我國大部分縣域都有有自己特色的資源稟賦，這正是發展縣域經濟的優勢。或以一種或幾種農產品生產加工為基礎（如祁東的黃花生產與加工），或以一種或幾種工業製成品（如婁底的小型機械製造業）生產為龍頭，或以旅遊業為龍頭（如資興）發展自己的特色產業，集中優勢力量做大做強。這樣既有了精品，又有了規模優勢。縣域經濟的發展一定要以自己的資源稟賦作後盾，發展自己的特色產業，這樣才不至於出現各地經濟發展結構趨同，形成毫無特色的經濟模式。
有特色的龍頭產品或龍頭企業不是一兩年可以形成的，必須要有一個較長時間的積累，因此應該充分研究自己的縣情，找出有利於自己經濟發展的資源稟賦，認真研究自己經濟發展的歷史與現狀，有一個較長的經濟發展計劃並且連續執行。計劃與發展戰略不應因領導層的更迭而有大的變化，這一點在發展縣域經濟時應該充分注意。
展縣域經濟要高度重視民營經濟的發展編輯本段
在我國縣域大中型企業較少，國有經濟成分一般不大，這正是發展民營經濟的天地。要把發展民營經濟作為發展縣域經濟的重點。要為民營經濟發展創造一個平等、公平、穩定、有序的環境；同時也要大力支持引導民營經濟向現代市場經濟方向發展，使之逐步形成產權清晰、管理科學、持續發展的現代企業。要讓民營經濟有一個較長的發展預期。政府各部門應該多為民營經濟服務，不要有任何門戶之見。民營經濟是縣域經濟的主力，要高度重視民營經濟的發展。民營經濟興，則縣域經濟興。
縣級政府部門是縣域經濟發展尤其是民營經濟發展的主要服務與引導部門。縣級政府首先是為縣域內各經濟主體的發展提供優質優價的公共服務，為他們的發展提供一個平等、有序競爭與合作的經濟環境。只有政府部門的服務做好了，縣域經濟發展才會更加順暢。政府部門應為各經濟主體的發展制定公平的游戲規則，並約束其遵守，引導他們向現代企業發展。政府應當好裁判，而不是去做運動員。同時，政府對自己行為的約束與規范也是相當重要的。
發展縣域經濟必須改革現行行政管理體制與財稅體制編輯本段
縣域經濟是我國的基礎經濟，但是縣級政府承擔著太多的事責，而行政權力有限，尤其是受到地市級政府的行政與財政約束。現有的財稅體制對縣域經濟發展相當不利。縣級政府可用財力相當有限，而所要作為的事項又多，財政負擔重，這也是農業與農民經濟負擔重、農村經濟乃至縣域經濟發展緩慢、城鄉差距不斷擴大的主要原因，這一點，中西部地區經濟較為落後的縣域表現更為明顯。因此非常有必要改革現行的行政管理體制與財稅分配體系，大力降低地市級的行政約束，較大程度地提高縣級財稅留成的比例。同時，加大中央政府對縣級財政的轉移支付力度，這對西部及中部落後縣市更為必要，這樣我國縣域經濟才會更好更快地發展。
總之，我國向現代化發展的過程中必須加快發展縣域經濟，只有這樣才能不斷提高我國整體的現代化水平，大大提高我國的綜合國力。縣域經濟的發展大有潛力，我們應該抓住現有的大好時機，使我國縣域經濟的發展躍上一個新台階，實現中華民族的偉大復興。

F. 金融學論文相關的參考文獻資料，金融學論文範文下載

金融安排存在明顯的不合理性,表現為資金流出、發展滯後、供給不足、競爭失度、層次單一。 金融安排不合理的原因可以歸結為:自下而上的縣域經濟制度變遷與自上而下的縣域金融制度變遷存在差異;金融機構產權安排不合理,

「公有制」的主體與「民營化」的經濟主體在產權安排上不協調;長期的金融抑制,阻礙了縣域金融安排的改進。 合理的縣域金融安排是:以縣域小金融機包括縣域小商業銀行、農村信用社、小額信貸組織、正規化的民間金融組織)為主體,大銀行分構、政策性信貸擔保銀行、民間金融為補充,多層次金融機構並存競爭的金融體系。

縣域金融安排是一項系統工程。要從縣域金融需求的現實出發,構建多層次多種類的金融體系;要重新進行縣域金融機構的產權設計,以大銀行分支機構為主體的金融格局,構建以縣域小金融機構為主體的金融格局;要根據縣域金融市場的容量大小和競爭程度合理安排調整金融布局,保持縣域金融市場的適度競爭,提高金融活動效率。 優化縣域金融的具體路徑是:

1、發展縣域小金融機構,確立縣域小金融機構在縣域金融的主體地位。建立小額信貸組織;維護農村信用社作為縣域小機構的基本地位;將縣域銀行改組為縣域小商業銀行。縣域小金融機構在數量和總體實力上應成為縣域金融的主體。

2、重組大銀行縣支行。撤並商行縣支行,減少大銀行縣級支行的數量,緩解大銀行分支機構的過度競爭,增強縣域金融機構實力。

3、將農業發展銀行縣支行改造為政策性擔保銀行,為縣域政策性金融需求尤其是中小企業發展提供政策性金融支持。

4、建立郵政儲蓄向縣域小金融機構的資金制度。發揮郵政儲蓄在組織資金上的優勢,發揮縣域小金融機構在開拓信貸市場上的優勢,緩解存款市場的過度競爭,減少金融機構的內耗,提高縣域金融機構的整體效率,實現郵政儲蓄資金迴流。

5、引導民間金融健康發展。加快民間金融立法、間金融合法化和公開化;引導民間資金改組現有金融機構或發育新的民間合作金融組織、民間銀行,實現縣域金融機構多元化。

G. 農村金融怎麼樣

研一金融專業在讀來答。這個專業類似於我之前回答的國際金融學專業，是專科學校開設的一門金融領域細分下來的專業。總體上在專業設置、就讀感受和就業情況方面也類似於金融學專業。典型的特點是：在相關領域求職時，需要掌握金融理論的同時要求學生有一定的實習經驗。

②多利用課余假期時間參加實習

在招聘時，金融行業還非常看重實習經歷，如果沒有從事過相關的工作，大概率是找不到工作的，因此如果有從事農村金融行業的想法，大家可以多多實習，多投簡歷。

相關實習崗位推薦：農信社系統、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等縣域金融服務類機構

③考取相關從業資格證

這是就業時的加分項，如果你有別人沒有，這便建立起了優勢。

推薦證書：銀行業從業人員初級職業資格證、反假貨幣上崗資格證、會計從業資格證、助理理財規劃師。

總結：農村金融專業在專科學校還是一個很不錯的專業，但是需要大家利用好大學的時光，盡量在以上三個方向提升自己，這樣才能在今後的求職道路上走得更通順

H. 浦北縣金融扶持存在的問題原因

1.基層金融信貸渠道梗阻嚴重，信貸活力釋放受制約
（1）國有商業銀行信貸機制梗阻
表現在三個方面：一是國有商業銀行信貸審批許可權上收，除了可以發放部分小額貸款外，基層行基本上喪失信貸自主權。二是國有商業銀行信貸考核約束與激勵機制嚴重失衡。基層金融機構對信貸人員實行嚴格的貸款責任考核終身制，而對信貸有突出貢獻的人員卻缺乏激勵機制。這種信貸管理機制的失衡，最終導致基層行社負責人及信貸營銷人員出現「恐貸」心理。三是國有商業銀行「抓大放小」，支持科技含量高、效益好的現代企業的經營理念，也限制了對縣域中小企業和「三農」的信貸支持。
（2）農村金融供給不足
一是金融制度供給不足。目前，農村金融還沒有形成一個競爭充分、約束有效的農村金融市場。國有商業銀行全面退出農村市場，農業發展銀行作用有限，只有信用社一家機構在運作。這種金融制度設計遠遠不能適應農村金融需求。二是農村資金來源不足。信用社因管理體制不順，支付結算體系落後，導致總體服務水平不高，與國有商業銀行和郵政儲蓄在攬存競爭上一直處於劣勢，再加上歷史包袱沉重，不良資產佔比較高等原因，資金來源受限，資金實力十分薄弱。如果沒有央行支農再貸款的支持，信用社很難正常營業。三是信用社提高服務水平能力有限。信用社在農村是一統天下，缺乏競爭，在金融創新上動力不足，金融服務水平提高緩慢，不能適應農村經濟的發展。
2.金融運行環境差，信貸資金安全得不到保障
（1）信用環境不佳。一是社會誠信不足，政府、企業和個人對銀行失信行為嚴重。部分企業、個人存在惡意套取銀行信貸資金，拖欠、賴賬現象普遍存在。二是金融機構依法維權難。由於政府保護主義思想嚴重，對企業拖欠銀行債務往往採取包容態度，銀行經常是勝了官司，輸了錢，造成大量的資產損失。三是有關中介服務部門收費較高，增加了企業和銀行成本，在一定程度上限制了信貸投入。

（2）優良信貸載體稀缺。縣域經濟的工、農業發展整體水平低，競爭實力弱，信用評級普遍達不到貸款標准，這與國有商業銀行信貸支持國家重點項目、重點行業和優良客戶的經營理念相違背。主要表現在：一是縣域多數企業虧損嚴重，內部管理混亂，產品科技含量低，新型高科技工業產業發展緩慢，低水平重復建設依然存在；二是農業發展整體水平不高，現代農業發展十分緩慢，貸款風險系數高。

（3）金融機構支持縣域經濟的利益風險補償機制短缺。因中小企業和「三農」經濟發展基礎薄弱，貸款風險很大，金融機構為了規避風險，自然地將之排除在門外。如果由政府主導，財政、稅務等部門建立一個利益風險補償機制，對支持中小企業和「三農」經濟的金融機構進行適當的風險補償，就會促進金融部門的放貸積極性。這個機制可以對支持中小企業和「三農」經濟的金融機構實行稅費優待；並可對支持中小企業和「三農」經濟的金融機構所產生的滯、呆賬貸款由中央和地方財政按一定比例共同分擔的原則進行核銷。

（4）中小企業擔保公司作用有限。為解決縣域民營企業貸款難問題，濱海縣通過財政注資和企業入股的形式成立了中小企業擔保公司。但從擔保公司運行情況來看，很不盡如人意。一是擔保公司規模偏小，可供擔保的資本金小，信用權威性差。二是擔保公司個數太少，與經濟發展需求遠不相適應。三是擔保公司內部各項管理制度和運行機制還不夠完善。
（5）社會徵信體系建設不健全。目前，我國缺乏一個有效運作的社會徵信體系，銀行對企業和個人的信息獲取困難重重，信息不對稱使銀行對企業和個人放貸顧慮重重，制約了信貸的有效增長。
3.受國家宏觀調控政策影響，信貸支持受限制 近幾年來的金融宏觀調控對縣域金融影響較大。為了使有限的資金用在刀刃上，商業銀行往往把資金調往大城市、大企業，降低了對部分行業和企業的授信。

I. 農村這個大市場，真如電商所說的一片藍海嗎

我們先看看紅海的定義，以下是網路給出的定義

藍海：指的是未知的市場空間。企業要啟動和保持獲利性增長，就必須超越產業競爭，開創全新市場，這其中包括一塊是突破性增長業務（舊市場新產品或新模式），一塊是戰略性新業務開發（創造新市場、新細分行業甚至全新行業）。

紅海：相對於藍海是指未知的市場空間，紅海則是指已知的市場空間。一般進入市場面臨的選擇是在藍海中開辟新的道路或在紅海中殺出一條血路，來比喻在市場空間中生存的選擇。

就農村的電子商務開發程度來說，確實符合藍海定義

我們再看看農村電商模式

一、電商生態重構+農村電商的先鋒 案例：浙江遂昌

2012年全縣電商交易1.5億元，2013年1月淘寶網遂昌館上線，2014年趕街項目啟動，全面激活農村電商。遂昌初步形成以農特產品為特色、多品類協同發展、城鄉互動的縣域電子商務「遂昌現象」。在初期的「遂昌現象」之後，遂昌探索的步伐並未停止，逐漸提升為「遂昌模式」，即以本地化電子商務綜合服務商作為驅動，帶動縣域電子商務生態發展，促進地方傳統產業特別是農產品加工業，「電子商務綜合服務商+網商+傳統產業」相互作用，形成信息時代的縣域經濟發展道路。

緊跟著，遂昌「趕街」項目的推出，推開了農村電商的破局序幕，趕街的意義在於：打通信息化在農村的最後公里，讓農村人享受和城市一樣的網購便利與品質生活，讓城市人吃上農村放心的農產品，實現城鄉一體。

二、線上線下，一帶一館 案例：浙江臨安

浙江臨安立足自己的優勢產品堅果炒貨，背靠緊貼杭州之一優越的區位優勢，大力推進縣域電商的發展。2013年臨安各類優質生態農產品產量25萬噸，總產值51.5億元;農產品電商銷售突破10億元。

臨安積極開展城鄉村企聯動，其中農產品電商示範村7個，500萬以上的38家電商企業銷售總額達到5.65億元;形成「兩園多點」，臨安市電子商務產業園、龍崗堅果炒貨食品園(城)、多個農產品基地(村)

三、打造區域電商服務孵化器 案例：浙江麗水

縣域電商某種程度上就是一個栽梧桐的過程，有梧桐才能有鳳凰，麗水的梧桐工程就是全力打造區域電商服務中心，幫助電商企業做好配套服務，讓電商企業順利孵化成長壯大，這是麗水農村電商的最大特點。

電子商務服務中心具備四大功能：主體(政府部門、企業、個人)培育、孵化支撐、平台建設、營銷推廣，承擔了「政府、網商、供應商、平台」等參與各方的資源及需求轉化，促進區域電商生態健康發展。

新農村包圍城市 案例：山東博興

當2013年全國只有20個淘寶村的時候，山東博興一縣就有兩個淘寶村，這是耐人尋味的現象，2013年兩個村電商交易4.17億元，一個做草編，一個做土布，博興縣將傳統藝術與實體經營和電子商務銷售平台對接，讓草柳編、老粗布等特色富民產業插上互聯網翅膀，實現了農民淘寶網上二次創業。

作為全國草柳編工藝品出口基地，博興淘寶村的形成可謂自然長成，不僅貨源充足，而且質量和口碑一直不錯，電商門檻和成本都不高，更是易學和模仿。淘寶村的成功，進一步推動了本縣傳統企業的網上轉型，目前全縣擁有3000多家電商，從業人員超過2萬人，80%的工業企業開展了網上貿易。

（以上為在線查閱案例）

分析 ：電商的本質問題，其實是解決需求與供給的關系問題，通俗來講就是給產品找到銷售出路，以解決銷售問題來拉動農村經濟，而事實上，農村經濟的困境，並不只是需求的困境，參考《論農村經濟發展困境及解決策略》農村還有

• 農村生產性投資不足

• 科技進步難以滿足農業發展需求

• 文化素質偏低使農村經濟很難持續健康地發展

• 農村市場體系建設不夠完善

等眾多問題，或許我們應該說農村電商在跟多地方，不僅僅是藍海，更是荒蕪之地，需要更多的成本投入

（文章還缺少農村經濟數據，農村電商案列普遍性分析，有派友能找的還可添加上來）

J. 行業一片藍海會有什麼影響

摘要 所謂的藍海，指的是未知的市場空間。