家庭理財活動中退休計劃如何制定

❶ 家庭理財計劃如何制定

(一)重積累的探索實習期

指從正式參加工作到婚後有子女之前的這段時間，大約為10年。該期的主要特點是沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，但閱歷和經驗都不夠豐富，需要體驗社會，因此應盡力尋找高收入機會，廣開財源，節約消費，不尋求高風險性投資，應作穩妥增值的投資理財計劃，為將來打好基礎。總體來說，這一時期就是經濟的積累與對投資理財的初步探索實習。

(二)重消費的理財綜合期

指從孩子出生到其10歲左右這段時間。該期特點是撫養與教育孩子、贍養老人的負擔較重，完善家庭生活的消費也占很大比例，因此，投資與消費應綜合考慮，如購房置業、增加保險險種、收集藝術珍藏品等，盡量在消費中尋求保值和增值的可能。除此之外，應做好一定比例的低收益風險投資和儲蓄保險、教育儲蓄等多方面相結合的投資理財計劃，為致富做好全方位的物質和精神准備。

(三)高風險高回報的投資期

指40歲左右到退休前這段時間，約為20年。該期內人的內在素質、工作能力、經濟狀況已達到頂峰，精力充沛，可以選擇適合自己文化背景與社會環境的經濟領域，在好的入市時機實行高風險性投資，通常成功率很高，即便遇有風險時，損失也不會太大。在投資中，理財顯得更加重要，而且還要重視防險，一是買保險，二是預留出必要資金，以防遇到較大風險時，影響家庭生活和安度晚年。

(四)安穩的守業期

無論你有多大家產，如果已超過60歲，就應該轉換投資方式。壓縮有形資產的投資，而把無形資產——技術、經驗、知名度、社會地位等盡量發揚，成為"無本生意"，也可以得到豐富收益。守住現有產業、家業是該期的主要任務，不必再從事新的風險性投資。

幸福而又美滿的家庭生活，必須以一定的經濟基礎作為支柱，所以努力使家庭擁有比較雄厚和牢固的經濟基礎，是所有家庭共同嚮往和奮斗的目標，也是一家之主的根本職責。不同時期如何制定家庭理財計劃?當然這不是輕而易舉的事，需要每一個家庭成員的傾力協作才能完成。

❷ 怎樣制定家庭理財計劃

計劃的第一步是建立理財目標。理財的目標是對未來活動的規劃，要求你對消費、儲蓄和投資進行計劃。這個目標簡化成就是"你怎麼花錢「

如下面描述的，常見理財目標。

如果你是單身

短期目標（小於2年）完成大學學業，儲蓄計劃中期目標（2~5年）旅遊、償還教育貸款、攻讀研究生長期目標（5年以上）買房、累積退休金

如何你是已婚夫婦（無子女）

短期目標（小於2年）每年度假購買新車中期目標（2~5年）重新裝修住房，構建股票組合長期目標（5年以上）購買退休住房，提供退休收入

父母（年輕子女）

短期目標（小於2年）增加人壽保險,增加儲蓄中期目標（2~5年）提高投資，購買新車長期目標（5年以上）為子女累積大學教育金，搬入面積更大的住房

家庭理財計劃如何制定？

預測收入

首先應該預測在既定時間段內的可支配收入，通常預算時間為一個月，只計算確定的收入，對於各種分紅、禮品或者預料之外的不應該考慮在內。若收入沒有規律，可以根據以往的收入水平和當前的收入預期進行預測，調低你的收入預期能幫助你避免消費過度以及其他經濟困境。

當然，每個人或者每個家庭的情況千差萬別，收入來源也有很大差異，不同的收入模式應該有不同的現金規劃方式。家庭收入是家庭財務循環的源頭活水。家庭收入分為工作收入與理財收入，每個人可以根據資金的收入來源擬定出管理的重點。

家庭理財計劃如何制定？

3 規劃緊急備用金

手頭留多少現金取決於：

持有現金的成本。把錢放在手頭總會有利息損失，損失越大，你的持有成本就越高。

緊急准備金的必要性

人們面臨著失業、工作能力的喪失、醫療或意外災害等各種風險，一旦有緊急情況發生，手邊的現金可以幫助你渡過難關。

以現有資產狀況衡量緊急預備金的應對能力的幾個指標：

失業保障月數=存款、可變現資產或凈資產÷月固定支出。

存款保障月數=存款÷月固定支出。可變現資產包括現金、活期儲蓄、定期存單、股票、基金等，時間定為6個月

可變現資產保障月數=月變現資產÷月固定支出。可變現資產包括現金、活期儲蓄、定期存單、股票、基金等，時間定為6個月

凈資產保障月數=凈資產÷月固定支出。賣掉自己的個人資產來應對開支，時間定為12個月以上。

❸ 退休老人如何理財 如何規劃自己的養老金

退休問題一直受到關注，延遲退休方案還在運量當中，對於已經退休的人群來說如何合理使用退休金是個問題。退休老人如何理財？其實退休金也有極大的用處。不過退休老人理財要遵循以下幾個理財規則：
1、老年人為了安度晚年，要避免冒險的投資行為，就要擬訂安全的理財計劃。
2、拿積蓄的50%作為「養老備用金」，在急需時有錢應急。
3、積蓄在3萬元以下的，最好不要去投資賺錢。
4、如果積蓄較多，可以考慮投資門面房等不動產，穩穩當當收租金過安樂日子。
5、剩下的50%積蓄應該多買債券，少買股票，慎買基金。要盡量買債券，不做股票之類高風險投資，對基金購買也要清楚其「來龍去脈」。
一般來說，風險投資的預期年化預期收益大，風險也大。老年人退休存點錢是不容易的，的吃，穿，住，行，醫療和其他費用樣樣要錢，很難經受住投資的巨大損失。所以要非常小心！家庭的老人絕大多數應主要投資存款，國債，貨幣型基金，銀行理財產品，如低風險的品種，不要好高騖遠。
退休老人理財方法
1、避免單一方式投資
退休人群進行理財時，對便捷性往往較為看重，例如，一些人會將全部資金都存成定期，甚至將大量資金存為一筆，或者大量投資於股票、基金等高風險投資產品，這些做法都是不可取的。采訪中，中國工商銀行光明路支行的李小凡告訴，退休人群在理財時往往會陷入上述誤區，從專業角度出發，建議退休人員理財時應適當分散資產，既要避免過度集中投資，也要避免過度分散投資。其中，退休金較高的退休人員，理財時可偏重資產的保值增值；退休金偏低的人，理財方案則應從保障現有的生活水平及開源節流入手。
2、合理配比定期理財
退休人群的風險承受能力較低，不適宜進行較為復雜的投資。興業銀行長春分行零售部的汪淼建議，退休人員應結合實際情況，在活期賬戶中預留出足夠應付3-6個月日常開銷的資金後，將其餘資產按比分別存成定期和購買理財產品。至於兩者的配比，其建議剛退休的人將30%-40%的資金存為定期，其餘部分購買理財產品。而隨著年齡的增長，則要逐漸提高定期存款的比例，減少投入理財產品的資金量。
退休後資金來源比較有限，一旦急需用錢，就不得不提前支取定期存款，因此，為規避提前支取造成的利息損失，建議開通智能定期存款功能。開通該功能後，可以根據提前支取的時間，盡量縮小利息損失。例如，一年期定期存款在存續期剛滿三個月時進行了提前支取，銀行可按照三個月定期存款預期年化利率為其計算預期年化預期收益，而不是按活期存款計算預期年化預期收益，從而減少損失。此外，國債也是退休人群適合的理財方式之一，但基金、外匯等金融投資則不適合退休後的投資者操作，尤其是不具備足夠投資經驗的退休人員，應避免高風險的金融投資。
3、自動轉存管理退休金
除此前積攢的積蓄外，一些退休人員每月還可獲得豐厚的退休金，許多人每逢發放工資時，都會到銀行網點排隊領工資。事實上，退休人員可以到網點開通自動轉存功能，設置一個轉存限額，這樣即可實現工資的自動轉存。例如，將轉存限額設置為2000元，定期存款的期限設置為三個月，那麼，發工資後，高於2000元的部分就會自動轉存為三個月的定期存款，既避免了排隊的煩惱，同時還可獲得更多預期年化預期收益。

❹ 如何做好家庭理財規劃

如何做好家庭理財規劃

理財做得好，首先要有一個全盤規劃。家庭理財規劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產財務情況後，根據家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求，確定家庭理財目標，制定合理的家庭投資理財方案。下面是我為大家帶來的如何做好家庭理財規劃的知識，歡迎閱讀。

1、“4321定律”

這個定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40%用於買房及股票、基金等方面的投資;30%用於家庭的生活開支;20%用於銀行存款，以備不時之需;10%用於保險。按照這個定律來安排資產，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。

2、“72定律”

如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復利計算，那麼經過“72/x”年後，本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12(=72/6)年後，銀行存款總額會變成20萬元。

3、“80定律”

一般而言，隨著年齡的增長，進行風險投資的比例應該逐步降低。“80定律”就是隨著年齡的增長，應該把總資產的多少比例投資於股票等風險較高的投資品種。這個比例等於80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現在30歲，那麼您應該把總資產的50%[50%=(80-30)x1%]投資於股票;當您50歲時，這個比例應該是30%。

4、家庭保險“雙十定律”

家庭保險“雙十定律”告訴我們，家庭保險設定的合理額度應該是家庭年收入的10倍，年保費支出應該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那麼總保險額應該為120萬元，年保費支出應該為12000元。

5、房貸“三一定律”

房貸“三一定律”是指，每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，否則您會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。

需要說明的是，這些小定律都是生活經驗的總結，並非放之四海而皆準的真理，還是要根據個人的實際情況靈活運用。

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8大理財規劃知識

1、職業規劃

選擇職業首先應該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息，最後要確定工作目標和實現這個目標的規劃。

2、消費和儲蓄規劃

必須決定一年的收入里多少用於當前消費，多少用於儲蓄。與此規劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表，這是人們為確保實現目標所經常使用的一種工具。

3、債務規劃

很少有人在一生中都能避免債務。債務能幫助我們均衡消費，還能帶來購物便利，但我們對債務必須加以管理，使其控制在一個適當的水平上，並且債務成本要盡可能降低。

4、保險規劃

人生的不確定性導致持續的保險需求。當你年輕沒有負擔時，你的主要財富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補償保險。當你一步步進入生命周期的'後幾個階段，其他保險的重要性就顯露出來了。

隨著你事業的成功，你擁有越來越多的固定資產，這時你需要更多的財產保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開後仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，你需要醫療保險，因為住院醫療費用有可能將你的積蓄一掃而光。

5、投資規劃

當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨，成功的投資者要根據自身的特點妥善加以選擇。

6、退休規劃

退休規劃主要包括退休後的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數人都習慣於靠政府的社保養老，但要知道要想退休後生活得舒適、獨立，光靠社保養老是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，因為社保只能滿足人們的基本生活需要。

7、遺產規劃

遺產規劃的主要目的是使人們在將財產留給繼承人時繳稅最低，主要內容是一份適當的遺囑和一整套避稅措施。

8、所得稅規劃

個人所得稅與人們生活的關聯將越來越緊密。在合法的基礎上，你完全可以通過調整自己的行為達到合法避稅的效果。

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❺ 家庭理財規劃如何制定

家庭理財規劃如何制定

第一步：掌握家庭的實際財務情況

在制定家庭理財策略之前，首先要了解家庭到底有多少資產、有多少可用於投資的資金及風險承受能力如何等方面的情況，然後才能據此制定合理的投資策略，選擇適合的投資工具與理財產品。因此，在理財生活中，一定要通過記賬、財務總結等方式來掌握好家庭的實際財務情況。

第二步：了解市場上的投資工具

家庭理財，除了要清楚自己的財務情況，還要對市場上的投資工具有詳細的了解，如此才能分辨出哪種投資工具或理財產品最為適合家庭的實際財務情況，真正帶來收益。比如目前市場上比較流行的.穩利精選基金，因其投資門檻低、風險小、收益穩定的特點，就十分適合積蓄不多的上班族群體。

第三步：設置一個明確可行的理財目標

嘉豐瑞德理財師認為，根據自身的實際財務情況，樹立一個合理的、確切的理財目標，可以幫助人們更快速地釐清理財思路，讓人們清楚自己離實現目標還有多遠，從而制定正確的理財策略，更快地實現自己的財富願望。

第四步：關注當下投資市場環境

家庭投資理財的收益情況與投資市場的環境是息息相關的，而投資市場的變化是非常迅速的，因此，想要通過投資獲益，一定要懂得隨機應變。而這就要求投資者能夠密切關注影響投資市場變化的因素，如國家經濟政策、投資項目的行業環境等，掌握好投資市場的變化趨勢。

第五步：留足家庭生活應急資金

在家庭理財策略的制定過程中，生活應急資金是不可忽略的一個規劃環節。為了減輕投資活動對於家庭生活的影響，嘉豐瑞德理財師認為，在規劃理財時，一定要拿出部分資金作為家庭生活費用。一般來說，這筆資金的儲備數額為家庭生活月支出的3-6倍，儲備方式可選擇存取較為靈活的銀行儲蓄、余額寶等。

做好了以上五個准備後，你就可以利用自己掌握到的諸如家庭實際財務情況、市場投資工具、理財目標、市場環境等方面的信息開始制定家庭理財策略了。如果還是不能解決問題的話，建議咨詢專業的理財人士或者到專業理財機構尋求幫助。

❻ 如何制定一個正確的家庭理財計劃

家庭理財總逃不過一個詞，那就是「資產配置」。資產配置就是對資金在各個資產之間進行安排的一個過程，只有計劃好了合理的資金安排，才能在面對突如其來的風險時穩定住家庭財務，一方面不影響家庭開支，另一方面也能產生收益。本篇我將以此為主題來解答家庭如何理財。
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對於家庭理財，每個家庭的安排都各不相同，比較合理的支出比例是：
40%的收入可以用來投資保值或增值的資產，例如房子、股票、基金等等
30%用於家庭開支，保障家人基本的生活水平；
20%用於銀行存款，以備不時之需；可以適當投點貨幣基金。
10%的收入可以用於購買保險，保障一些可能會出現的人生風險。
一個家庭，可以通過構建投資、消費、儲蓄、保險這四個「賬戶」，來構建一個進攻和防守兼備的家庭財務體系，我們分別來講講：
一、投資增值的賬戶，用來追求收益。
對於這個賬戶來說，最重要的是要賺得起也要虧得起。很多家庭買股票第一年佔比30%，結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了，可如果中間遇到什麼需要急用錢的事情，就會導致家庭資產的各種問題了，這樣肯定是不對的。
我們可以採用50:50的簡單配置法則。
即把投資的錢五五分，一半投資於股票市場買入股票或者股票型基金，一半投資風險較低的固定收益類產品（比如貨幣基金、債券、債券基金等）。挑選基金是門技術活，不想被割韭菜就得自身實力過硬，一套完善的基金訓練課程就可以幫到你：今日僅限50個名額，點擊報名《基金訓練營》，帶你輕松穩健掘金！
二、日常開銷賬戶
生活的消費可配置1~2張信用卡，可以覆蓋大部分的日常消費。這個賬戶，任何人都要擁有，但是最容易發生佔比過高的問題。因為這個賬戶花銷過多是很普遍的情況，所以准備其他賬戶就缺乏資金了。
三、儲蓄賬戶，即保本的錢
這個賬戶是專屬的：不能隨便用。過日子肯定要存養老金和教育金的，但時常會被買車或裝修等原因用掉。
重在積累，需要為長遠的財務目標，每年或每月有固定的錢進入這個賬戶。
運用基金定投的管理模式很容易實現這個賬戶。
四、保命賬戶，用來實現風險的管理和轉移
簡單來說，就是買保險，根據「雙十」定律，保費占家庭年收入的10%左右就可以了。
每個人不是一開始就都有四個賬戶，要通過我們對理財知識的學習，然後一點一點去完善。理財之行需要引路人，一套完善的理財課程能讓你少走彎路：點擊了解《理財訓練營》，7天開啟致富之路。

以上是我對《如何制定一個正確的家庭理財計劃》的回答，望採納~
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❼ 怎麼制定家庭理財規劃

人生理財規劃、財富分配，因人而異、因事而變，那麼我們應該如何制定家庭的理財規劃呢?一起來看看!

(1)稅務規劃

依法繳稅務是公民的義務，是不能繞過且須優先考慮的規劃，如合法的避稅規劃、稅費支付規劃等。但對於工薪階層來說，由於我國個稅收繳是企業代繳的，也就是說工薪收入是稅後收入，因此，工薪階層可以忽略稅費的前置規劃。

(2)保障規劃

保障規劃可以簡單理解為保險規劃，就如同我們出外時須關好家門一樣，保障規劃是順利實現各種規劃的前提，必須優先處理。

保障規劃又不能簡單只做保險規劃，裡面應有現金儲蓄規劃、信用保障、保險保障、社會保障等多方位保障規劃，日後有機會再詳述。

(3)家庭日常生活規劃

財富這東西生不帶來，死不帶走，花出去的才叫你的錢，放在家裡是紙一張，存入銀行里是數字一堆。因此生活規劃是你享受生活、感受財富真實性的規劃，如做好每年的旅遊出行計劃，每月的娛樂計劃，每周的聚餐計劃等。人生短短幾十年匆匆而過，總得優先規劃出適當比例的財富讓自己與家人朋友主動享受生活，享受人生。

其次是規劃我們短期的目標，滿足我們的一些特別需求，如購置房屋、車子等能夠提升我們生活品質的財務目標。

(4)房屋規劃

中國人傳統思維上總望有一間屬於自己的房屋，安居了才能樂業啊。因此房屋規劃可劃在短期規劃里，量入而定， 能買多少錢的房子;按需而選，要選多大的房子;善用房貸，提前實現置房目標等，這都需要我們去提前規劃，每月做好所需財富的積累。

(5)汽車規劃

通常情況下有居住的定所才望有車來提高生活質量與擋次。汽車自用是消費品，但工作所需而購車，這也可定義為財富增值工具，規劃上可區別對待。

(6)大額消費規劃

在大額消費規劃上盡量不要先花未來錢，也不要賣買「愛瘋」。

第三個要規劃的是一些長期的規劃，由於一些問題需要的資金大、依靠短期的資金解決不了，需要長周期的積累才能實現，比如個人養老問題、子女教育問題等。

(7)子女教育

子女教育是硬性需求，沒有時間餘地，不可能說錢不夠，就推遲兩年再讀書。如公私立學校的選擇、留學選擇等，子女教育越早規劃，才不會多花冤枉錢。

(8)父母贍養

廣東話說「老豆養仔，仔養仔」，子女規劃總會優先於父母贍養規劃。

(9)退休養老

要為退休准備好足夠的財富，規劃好自己的退休時間，還要保證自己退休的生活質量。養老規劃上不要指望子女，不然很容易會出現臨老還要靠撿垃圾為生的一幕。養老規劃以穩為主，因為這種規劃沒有年輕作資本，不能回頭重新起步。退休後的養老金規劃也需有穩定的回報收益，因為你不知自己能活多長，萬一你不小心成為了最長壽的人呢!

在滿足這些硬性的需求的同時，我們也要考慮的結合金融工具來執行，所以還要考慮到投資的規劃。

(10)現金流規劃

日常的現金管理工作雖繁鎖，但能提升資金的使用效率。

(11)專項投資規劃

在上述規劃完成後才考慮如何去投資，投資不是你的工作，不是你主要的收入來源，所以說投資是要用閑錢來做的.。投資要根據自己的風險承受力選擇投資產品與策略，投資總需承擔風險，但不能以賺快錢的賭博投機心態去做投資規劃，不然你會輸得很慘。

隨著法制的完善和個人財富的積累，那麼對於家庭財富的傳承方式也越來越收到人們的關注，特別是近期的一些負面報道，那麼傳承的規劃也成為理財規劃的一個重要的組成部分。

(12)遺產信託規劃

目前國內暫沒有遺產稅的情況下，遺產規劃更多體現在財產分配傳承的提早布局。

(13)家族財富規劃

對於擁有一定財富的家族，合理規劃家族財富，一來讓財富順利傳承，合理避稅避債，延續家族財富;二來將家族財富合理分配，避免家族成員的爭產及過度揮霍家產行為。

❽ 如何制定自己的家庭理財規劃

家庭理財我們應該遵循以下原則：

（一）家庭理財應該整體規劃原則

整體規劃原則既包括規劃思想的整體性，也包含理財方案的整體性。

（二）家庭理財應該提早規劃原則

投資可以讓錢進一步增值，也就是貨幣的復利現象。所以越早開始越能讓錢的復利效應放大。

（三）家庭理財應該現金保障優先原則

現金保障主要是保證我們基本日常生活的需要：1、日常生活消費儲備；2、意外現金儲備；

（四）家庭理財應該風險管理優於追求收益原則

保值是增值的前提，追求收益最大化應該基於風險管理基礎之上。

（五）家庭理財應該消費、投資與收入相匹配原則

投資規模應該與收入相匹配，將風險控制在自己的承受能力之內。同時，投資和消費支出要與現金狀況相匹配。

（六）家庭理財應該家庭類型與理財策略相匹配原則

不同的家庭形態，財務收支狀況，風險承受能力也各不相同。制定家庭理財計劃應該適合自己的家庭狀況，不能千篇一律的照搬他人的理財規劃。

投資理財認准金斧子平台，金斧子是研究與科技驅動的資產配置服務平台，致力從家庭目標與規劃出發，為客戶提供一站式的家庭財務分析、投資策略、以及跨周期、全品類、多元化的基金配置方案，服務涵蓋移動端、PC端、微信端便捷的產品搜索、基金申贖、凈值查詢、財富記賬、配置規劃、投資咨詢等，最終幫助家庭實現財富的保值、增值和傳承。

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❾ 制定家庭理財規劃方案的方法

家庭理財規劃方案

一：收支規劃

關於收支規劃，關鍵是確立合適的儲蓄和消費規劃。如果你所在的家庭，收入穩定卻不高，就需要儲蓄來保障家庭生活的正常運轉，還需要根據家庭收入制定合理的支出計劃。如每月、每年支出預算是多少。大方面還可以關注央行方面的利率變動，再考慮將家庭的多少資金投入銀行儲蓄當中。

二：職業規劃

對於家庭而言，工作是家庭成員的主要收入來源，而對於職業發展的規劃從根本上，決定了家庭財富的多少。如教師家庭，職業規劃是對個人的教學能力、教學適應程度等多方面現狀進行分析，然後也需在此基礎上確定今後的發展目標、評優、評職稱等。工薪階層的話，則更多的是要考慮，提升個人能力，爭取升職加薪的問題。

三：理財規劃

投資理財規劃，作為家庭財富保值增值的大頭，是不可或缺的。首先，對家庭的財務狀況有一個清晰的了解;其次，選擇合適的投資方式;最後，制定一個具體的.理財目標。倘若工薪族有意在未來五年內買房，就工薪族而言，選擇穩健收益的理財產品是較為合適的。

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四：養老保險

在家庭中，一旦家庭成員退休之後，沒有了工資收入，需要依靠什麼來支持生活、消費呢?建議要及早為自己和家人配置養老保險和健康醫療保險，還可以利用退休金收入進行投資理財獲得收益。當然，購買保險的時候要選購優秀的、合適自己的產品，不要盲目購買。

五：教育規劃

“知識改變命運”這句話大家都知道，可見孩子的教育是該受到重視的。一旦家庭中有了孩子，教育金還是早備早好。孩子是一個家庭的未來，自然屬於家庭理財規劃的一部分。一個孩子從出生到大學至少得花個幾十萬，這份教育金也是需要一點一點慢慢攢下來。

無論我們到何處去，做什麼工作，最後總是要回到家中休息，享受家庭的溫暖。家庭中，我們每個人都是老闆。家庭的未來，是我們每個人努力的方向，讓我們一起為自己的家庭創業奮斗吧!

❿ 怎麼制定適合家庭的理財規劃

最合適的家庭理財規劃

No1:4321定律

這個定律是針對收入較高的家庭。

這些家庭比較合適的支出比例是：40%用於P2P理財、基金等方面的投資(受眾認可度高的推薦永利寶、陸金所);30%用於家庭的生活開支;20%用於銀行存款，以備不時之需;10%用於保險。

按這個定律安排資產，既可滿足家庭生活的日常需要，又可通過投資保值增值，還能為家庭提供基本保險保障。

No2:72定律

如果你存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復利計算，那麼經過72/X年後本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12年後(72/6)，銀行存款就會變成20萬。

根據家庭保險雙十定律，家庭保險設定的合理額度應該是家庭收入的10倍。同時年保費支出應該是家庭收入10%。例如，一個家庭收入有12萬元，那麼總保險額比較適合的為120萬元，年保費支出可以到12000元。

No3:80定律

一般而言，隨著年齡的增長，進行風險投資的比例應該逐步降低。80定律就是隨著年齡的增長，應該把總資產的某一比例投資於股票等風險較高的投資品種。而這個比例的演算法是，80減去你的年齡再乘以1%。

若現在是30歲，那麼可將總資產的50%50%+(80-30)×1%投資於股票，但當到50歲時，這個比例應該不超過30%。

No4:“房貸三一”定律

這定律是指，每月房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，可將三分之一投資永利寶等理財。即使你會覺得手頭很緊，可以債權轉讓，快速獲得資金的兌現，不會到時候捉襟見肘。

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風險防範

這可能不是最受歡迎的話題，但還是要放到第一個來講。提前做好風險防範理財規劃的第一步，也是基礎。

風險主要有兩類：

一類是財務損失，如車輛損壞、房屋著火、財物盜搶等，這類風險可通過購買一般保險(General Insurance)來保障自己的財務安全;

另一類是人身傷害，如死亡、疾病、傷殘等，這類風險可通過購買人身保險(Personal Life)來補償由此帶來的經濟損失。一般保險比較簡單明了，購買和自己財物價值匹配的保額及相對應的險種即可。

澳洲人身保險主要分為四種：即身故保險(Life)、全殘險(TPD)、重疾險(Trauma)和收入保障險(Income Protection)。

身故保險

身故保險是被保人在身故時給付給受益人的一筆賠償金，可避免由此給親人造成財務負擔。

全殘險

全殘險是被保人喪失勞動能力後給付的一筆保險金，用來治療及生活費用。全殘險常常和身故保險搭配購買。

重疾險

重疾險可對保單約定的疾病提供保障，例如癌症、中風等，可覆蓋或減輕醫療費用負擔。

收入保障險

收入保險是在因病不能工作時，提供一定時期的收入，以保障生活費用支出。收入保險賠付的金額一般不會超過被保人原來收入的75%，保障期限不超過60歲。

這里要強調下，中國的人壽保險大多帶有投資儲蓄屬性，如分紅險、萬能險等，即有保障加投資兩種功能。而澳洲的保險更多的是純保障、或消費型險種，如果要投資，就去買專門的投資產品，兩者大多的是分開的。中國客戶覺得如果沒有保險事故發生，通過投資部分還可以拿回本金、甚至還有投資收益，這樣才不會“虧”。而澳洲消費者覺得即使沒有事故發生、保費消費掉了，我享受到了保險期間的祥和、踏實的心境。很難說孰好孰壞，消費偏好的差異而已。

一般我們建議這四種保險都要購買，那麼買多大保額合適呢?可以通過CIMER來決定。“C”代表Clean-Up Fund，即清償欠債的金額，包括信用卡、賬單、葬禮費用(抱歉，澳洲人真的很直接，不忌諱這些東西)等。“I”表示Income，即賠付的金額滿足家庭未來生活費用。“M”代表“Mortgage”，即保額要能還掉房貸。“E”即Ecation，還要能夠支付孩子的教育費用。“R”表示“Retirement”，要能滿足退休養老的需求。這五個方面加起來，減去自己目前可變現的資產，就是保險需求缺口。

怎麼購買保險呢?

有兩個途徑，一是直接在年金(Superannuation)裡面買。好處是保費一般來說會便宜些，因為是和年金里的`其他人一塊買，享受的是“批發價”。另外，保費直接從年金裡面扣，從當下來看，不用自己額外掏錢出來，但會減少退休金的積累。還有，因為是團體購買，多數情況自動通過核保，不用額外體檢。不好的地方是，有些保險沒辦法購買，比如重疾險。而且賠付速度會慢一些，保險公司先賠付到年金里，年金確認後，才能賠付到個人。另外一個途徑就是自己直接購買，好處是保險方案更加個性化、選擇更豐富、理賠速度快，缺點是保費可能貴一些。

養老規劃

養老是另外一個非常重要的話題。在澳洲，年金(superannuation)是最重要的養老金投資工具。從本質上看，年金就是一個基金或信託，和其他的區別在於它可以享受特殊的稅收優惠。例如，只需交15%的Contribution Tax，大大低於平均個人所得稅率。稅收優惠的條件是存入的資金不能自由提取，年金投資必須以養老為目的，裡面的錢必須等到退休以後或滿足非常特殊的條件才能提取。

總的來說，澳洲年金系統異常復雜，且經常在變。這里我們化繁為簡，將其概括為三步：交錢、投資、領錢。

交錢

交錢(Contribution)就是向年金里存錢。主要有以下幾種情景：一個是僱主，在澳洲，目前僱主必須為員工繳納普通收入的9.5%到員工年金中，這部分只需繳納15%的稅。第二個是員工自己，在不超過法律規定上限的前提下，自願把工資的一部分交到年金裡面去，這樣可以降低個人所得應稅收入，對於所得稅率超過15%的人來說是合算的(Salary Sacrifice)。第三個是政府，滿足一定條件，政府為低收入人群繳納年金。第四，可以為配偶繳納年金，某些情況下，還可以申請抵稅。最後是自營業主，可以繳納年金，也享受15%的低稅率。

投資

年金的投資和普通的信託基金大同小異，也是交由基金經理運作。這里需要提醒的是，雖然大多數人都是默認了僱主提供的基金，但實際上您是可以選擇自己的年金基金的。例如您覺得默認基金收益不好，或不適合自己，您可以告訴僱主轉換到中意的基金。年金投資利得也可以享受15%的低稅率，而且如果投資持有期超過12個月，實際稅率可以降到10%!大大低於非年金投資的稅率。

零錢

年金的領取是有嚴格條件的，除非有嚴重的經濟困境或特殊原因，投資者要過了保留年齡(preservation age)才能領取，見下表。年金領取的方式可以是一次性提取，也可以以年金(income stream)的方式領取,甚至兩者的結合，但是每年至少要領取最低的比例。一般來說，投資者過了60歲以後，不管是何種領取方式，都是免稅的。