汽車金融如何解決疫情

A. 成熟金融將成釋放汽車消費「良葯」

本報記者 陶 震
汽車工業是國家經濟發展的「引擎」，於上連接著能源、機械、原材料等工業類生產，向下衍生出金融、旅遊、出行等服務業消費。因此，汽車產業對拉動「後疫情時期」我國經濟整體復甦的重要性不言而喻。
疫情高峰期過後，我國主要整車企業生產基地基本都已實現復工復產，但汽車消費的活力尚未完全釋放，這間接阻礙了汽車生產和相關產業的快速恢復。
中國汽車工業協會數據顯示，第一季度，我國汽車產銷受疫情影響均出現較大幅度下滑，4月起，我國汽車銷量雖出現抬頭之勢，但據中汽協副總工程師許海東分析，4月銷量上漲為此前汽車消費被抑制後的「補償性消費」，汽車消費真正復甦仍需觀察。
因此，刺激汽車消費成為當務之急。
上個月，國家和各地方政府接連出台了促進汽車消費刺激政策，一定程度上緩解了購車壓力，並提振了汽車消費。但從根本上看，購車補貼相較於一次性購車成本而言收效甚微，因此降低購車資金門檻，提供多元化的擁車方式成為擴大汽車消費的關鍵。在這其中，汽車消費貸款起到了重要作用。
圖源：視覺中國
疫情期間，各大汽車企業金融公司相繼出台了更為靈活的金融政策，國家也加大了個人消費信貸的支持力度，幫助更廣大的消費群體擁有私家車。中國汽車流通協會會長沈進軍指出，目前，我國汽車金融形式還比較單一，未來仍需更多更成熟的汽車金融方式擴大汽車消費，健全汽車市場。
金融政策舒緩購車壓力
由於疫情嚴重影響了部分從業人員的收入，居民對未來收入預期也存在不確定性，導致消費者在現階段購置汽車等大宗消費品時仍心存遲疑。而汽車金融則可以有效降低購車門檻，撬動更多意向購車但資金不足的消費者。
「汽車金融產品作為銷售策略之一，能有效緩解消費者預算焦慮，促進新車銷售。」J.D.Power中國區數字化用戶體驗副總裁任洪艷說。J.D. Power 2019中國汽車銷售滿意度研究（SSI）顯示，31%的新車車主表示若沒有汽車金融產品則會暫緩購車計劃。疫情期間，汽車金融成為推動汽車消費的有效方式。
為穩定和擴大汽車消費，我國也在疫情過後加大了汽車金融的支持力度。4月28日，發改委等11部位聯合發布了關於穩定和擴大汽車消費若干措施的通知，其中就明確提出用好汽車消費金融。
文件指出，鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業務，通過適當下調首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式，加大對汽車個人消費信貸支持力度，持續釋放汽車消費潛力。此後，廣州市、青島市、江西省、江蘇省和北京市都在制定和研究利用金融促進汽車消費的舉措。
「與歐美等主要汽車消費大國相比，目前我國汽車消費金融貸款利率相對偏高，企業資金壓力大，因此發展汽車金融需要國家政策的支持。」全國乘用車市場信息聯席會秘書長崔東樹認為，降低汽車金融貸款利息，將有利於消費者利用貸款購車，並減少生活負擔。此外，政府政策支持還可讓銀行讓利，紓解貸款部門的資金成本壓力。
車企加大金融支援力度
目前，我國個人汽車消費貸款方式主要有銀行、汽車金融公司、整車廠財務公司、信用卡分期購車和汽車融資租賃五種。自2004年《汽車金融公司管理辦法》正式實施後，汽車金融公司就因首付比例低、貸款時間長、無需提供擔保等優勢成為我國目前個人汽車消費貸款的主要方式。
疫情期間，汽車金融公司也給出了各種靈活的金融政策和還款方式，幫助消費者應對疫情資金危機。長安福特提供給記者的資料中稱，疫情期間，長安福特提出了全車系購車0年供的金融方案，消費者在完成首付，3年貸款購車期限中，首年12個月無需償還貸款。此外，大眾汽車金融服務中國也推出了全新產品20%首付，還貸最初3個月0月供的金融產品。
針對受疫情影響不能按時足額還款的用戶，多家汽車廠商還制定了疫情期寬限期政策，為個人信貸客戶給予還款寬限。東風悅達起亞還為喪失經濟來源的客戶提供按月連續償還貸款機構6個月月供的服務。
威爾森信息科技有限公司（以下簡稱「威爾森」）發布的報告顯示，為應對疫情帶來的影響，今年第一季度，各廠商均加大了金融方面的支援力度，金融方案由原來相對單一的方案轉化為零利率、長期數、高補貼等方案的綜合應用，並在創新金融方案、加快貸款線上化、加大貼息力度、推廣融資租賃等方面著力布局。
疫情推動多元金融發展
除了傳統的汽車金融信貸外，疫情也在推動融資租賃等一次性購車壓力更低、還款方式靈活、車輛處置多樣的金融方式在我國紮根發展。「我們觀察到，越來越多的消費者開始選擇融資租賃產品。中國消費者的觀念，也漸漸開始有了從『購車』到『用車』，從『所有權』到『使用權』的轉變。」大眾汽車中國在回復記者的郵件中稱。
據悉，區別於傳統的金融貸款購車，融資租賃是通過將裸車款、購置稅、牌照費用、保險、其他稅費全部作為分期付款對象，打包租賃給消費者。消費者只需支付所有款項的20%，甚至更低的保證金即可取得車輛的使用權，在租賃期結束後決定是否取得汽車所有權。租賃期間，汽車的所有權歸屬汽車金融公司。等到租期滿後，消費者可通過支付尾款購得汽車所有權，或選擇將車輛歸還。
威爾森在一份報告中稱，雖然傳統金融優勢比融資租賃明顯，但是隨著融資租賃產品利率和產品設計趨於合理，融資租賃產品也會逐漸受到市場的歡迎，而融資租賃其中一個優勢就是可以大幅降低客戶購車初期支付的負擔。根據威爾森監測數據顯示，傳統汽車金融首付比例主要為20%-30%，而融資租賃主流首付低於傳統金融。
「保時捷金融服務（中國）推出的『無憂先享』融資租賃產品在緩解消費者購車時的首付和還款壓力上有很大優勢。」保時捷中國相關人士稱，該款產品首付僅需20%起，購買門檻是所有保時捷金融服務里最低的，大眾汽車中國推出的「速享-智選」融資租賃方案預付款可低至車價的10%。除了低首付優勢外，融資租賃在月付期滿後，提供的支付餘款購買、返還置換新車和還車結束租賃三種處置方式也讓消費者的資金配置更為靈活。
目前，汽車融資租賃已成為歐美等國主流的汽車金融服務。標致全球首席執行官安巴托曾在此前與記者的溝通稱，除中國市場外，全球60%的新車銷售都是以融資租賃的形式完成，汽車融資租賃是未來的「大勢所趨」。
目前我國也針對性地做出政策調整，刺激融資租賃等消費金融的發展。「為應對疫情對於經濟的影響，國家推出了一系列經濟調控政策，從金融市場進一步開放到二手車限遷取消和增值稅下調，這些政策都將為未來融資租賃業務提供更多發展空間。」保時捷中國相關人士稱。
融資租賃發展任重道遠
雖然融資租賃可大幅降低消費者購車的一次性投入，但與發展近百年歷史的國外模式相比，我國的融資租賃才剛剛起步，目前仍存在諸多缺陷，從本質上不能降低消費者的實際投入。
「融資租賃之所以在我國開展不起來，根本原因是因為車輛殘值。」沈進軍指出，融資租賃的核心在於車輛殘值，而殘值帶來的折舊成本應由車輛所有權方承擔。國外融資租賃的目的仍是交易車輛使用權而非所有權，而在國內，金融公司仍然是以「以租代賣」的形式開展融資租賃，所以導致國外融資租賃車輛殘值是由租賃公司或金融公司承擔，而在我國卻成了消費者。
「在租賃期間，不同使用年限的車輛殘值會有所不同的。在我國，金融公司的租賃方式主要會把租期中車輛的折舊成本轉嫁到消費者的月供當中，這就大大提升了消費者的使用的成本。」沈進軍表示，這也直接導致我國融資租賃的成本要高於傳統消費金融。
除此之外，與國外成熟的模式相比，我國融資租賃車輛的殘值也難以鎖定。「之所以出現殘值鎖定難，是因為我國新車市場價格波動幅度太大，新車時常價格倒掛，經銷商為賺取銷量返點虧本賣車，這就直接影響到車輛的殘值評估。」據沈進軍介紹，國外汽車廠商不會在銷售端返點，而是將補貼投入到融資租賃產品的月供中，此舉直接將車輛殘值成本扣除，使得消費者的購買使用成本大幅降低。
在目前疫情帶來的消費形式下，只有降低消費者購車和擁車成本才能從本質上挖掘消費的潛力，促進汽車消費。但從目前融資租賃等「新興」汽車消費貸款的模式上看，消費者最根本的消費意願和訴求仍未得到滿足。「只有精準地挖掘消費者的需求，才能把潛在需求變成現實消費，尤其在疫情形勢下，我們需要利用金融杠桿來撬動這些需求。」沈進軍說。
國家統計局數據顯示，2019年，我國單汽車類商品消費額就接近4萬億元，占我國社會消費品零售總額的比重約為10%。汽車消費也將成為疫情期間拉動內需，擴大消費的重要門類。在沈進軍看來，我國汽車市場中，全款購車、消費信貸、融資租賃等各種金融產品都應合理健康發展，這樣才能滿足不同消費群體的消費訴求，消費潛力才會得到有效釋放。
本文來源於汽車之家車家號作者，不代表汽車之家的觀點立場。

B. 疫情期間車貸拒絕延期，怎麼申請車貸延期還款

關於疫情期間車貸可不可以延期，答案是可以的，根據《關於進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》第一條規定，對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延後還款期限。如果遇到疫情期間車貸拒絕延期也可以撥打12315舉報車貸公司，維護自己合法權益。

那麼車貸怎樣申請延期兩個月還款？又或者車貸無力償還怎麼協商，其實可以向放款機構申請延期還款的，放款機構會根據用戶在車貸期間是否都准時還款，以及信用資質條件是否優秀等方面判定，被認定為「優質客戶」，基本都會同意延期兩個月還款。如果真的不能延期還款，就只能按時還款，否則會被認定為逾期，對於真的無力償還，可以協商將車輛售賣，售賣所得用於貸款償還。

車貸逾期3個月已經算是嚴重的逾期行為，有車主還表示我的車貸逾期5年了，這可能會產生以下後果：(1)產生不良信用記錄，錄入徵信系統，這樣會影響到以後辦理其他信貸業務。(2)貸款機構會以天來收取逾期罰息，逾期越長，貸款人要還的欠款越多。(3)逾期超過3個月以上的，貸款機構多次催收無果，將有可能上訴至法院，有權將車輛拖走通過法院拍賣，以抵償欠款。

還有車主比較擔心車貸逾期多久會收車，這需要分兩種情況討論：
(1)向銀行貸款
剛開始逾期時，銀行一般會通過簡訊或電話通知車主及時繳納還款金額，對於逾期超過3個月沒有還款，銀行可以將車主上述法院，然後走車輛，拍賣所得款項用於還債。
(2)向汽車金融公司或者汽車租賃平台貸款
這種情況需要留意合同里對逾期的處罰條款，當然很多大型汽車金融公司處理辦法與銀行一致，但也不排除部分公司或平台在車主逾期第二天就將車輛拖走的情況。

C. 上汽財務車貸有疫情怎麼辦

對於申請了車貸的朋友，在疫情期間車貸要按規定及時進行還款，如果確實因為疫情原因不能按時還款的，可以申請車貸的還款的延期，等疫情結束後還款，這樣就不會影響徵信。
【法律依據】
《關於進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》(四)完善受疫情影響的社會民生領域的金融服務。對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延後還款期限。感染新型肺炎的個人創業擔保貸款可展期一年，繼續享受財政貼息支持。對感染新型肺炎或受疫情影響受損的出險理賠客戶，金融機構要優先處理，適當擴展責任范圍，應賠盡賠。

D. 疫情期間車貸還不上如何解決

這幾天疫情信用卡還不上可以申請延期還款。
【法律依據】
《關於進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》第一條第四款規定：「對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延後還款期限。」
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E. 疫情之下，汽車「金融」能否迎來全新拐點

疫情導致2020年上半年汽車市場受挫已經是大概率的事件，如果想追回2020年預期銷量，企業需把握好調整節奏，合理利用線上工具，或許仍有機會。

疫情影響將會從正向影響和負向影響造成汽車的雙重下壓，首先，疫情主要影響一二季度購車需求的正常釋放，因此，一二季度的的剛需會延遲到三季度爆發，真正的剛需並沒消失。其次，處於安全考慮，疫情的發生將引起消費者對私家出行的渴望，從而激發新需求，如果出台經濟刺激政策，必能消除一定程度上疫情消失後的整體消費下滑的負面影響。

戰疫情，修煉內功是關鍵

疫情對中國車市的影響不言而喻，如何採取積極的應對措施，如何在特殊時期調整策略，改變打法，是值得大家思考的問題。

隨著互聯網技術的深度發展，AR看車、線上看車已經高度還原汽車的前置信息，消費者可通過大型汽車網站，對經銷商以及車輛的基本信息做一些了解和認知，加大線上服務跟蹤能力，已經是汽車經銷商的主要考驗。

廠家需及時調整產能規劃，保證下半年市場回暖的產能供應，截止目前，已有多家汽車廠家推出更加靈活的汽車銷售政策，首付比例進一步降至15%，提供3-5的的低息及免息政策，這些措施不失為疫情之下積極的刺激政策。

本文來源於汽車之家車家號作者，不代表汽車之家的觀點立場。