場景金融怎麼突圍

『壹』 「十四五」時期，金融行業如何做好數字化轉型

近年來，數字化轉型正席捲各行各業。作為處於第四次工業革命浪潮之中的金融機構，亦在迅速跟進數字化趨勢，積極探索業務創新、運營優化、改善客戶體驗的新金融商業模式。

什麼是金融數字化轉型？

通過大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈、5G等新興的數字科技，

將與企業相關的人、物、組織、主體對象連接在數字環境中，，並通過數據要素和智能生產力，使得金融機構能夠以更快速、更精準的響應市場需求，更優質的服務體系獲得客戶信任，更低的成本效率取得競爭優勢。

總體而言，金融數字化轉型並不等同於把傳統金融業務「線上化」和「數字化」，而應該尋找數字科技如何推動商業模式、運營模式、產品和服務模式的變革。

金融行業的數字化轉型應該從什麼方面入手呢？

第一，實現決策管理的數據驅動。金融行業數字化轉型不能只停留在表面，要深入挖掘數字化潛能，做到「數智化」。金融機構要懂得利用產業數字化數據量龐大、信息化程度高、數據管理集中化等特點，通過大數據和雲計算的技術支持，用數據驅動管理,實現快速科學決策。

第二，加快運營機制的敏捷重塑。以創新驅動發展，推動金融數字化技術快速提升和發展，金融機構IT系統要推動從集中式向分布式治理轉變，從以賬戶為中心向以用戶為中心、以場景為中心的運營模式轉變，構建一個更科學、更合理的金融運作體系。

第三，聚焦業務模式的智慧再造。金融數字化要與時俱進，金融行業可以基於雲計算平台和全局統一客戶視圖，運用大數據和人工智慧等技術，實現線上線下信息互通共享，打造高效融通的全渠道服務能力，為客戶提供更高效、更快速、更實惠的軟體服務技術架構體系，進一步提升金融服務實體經濟的能力。

第四，多向賦能，推動生態體系的協同共建。金融數字化要從單一變為多向，不僅僅是局限在金融領域，要聯動其他產業共同發展共生，建立相互連通、相互融合、相互滲透的數字生態網路，打造金融數字化綜合性服務平台。

第五，披堅執銳，強化風險防控的科技武裝。金融服務與人民生活息息相關，金融行業更是事關經濟發展，其安全性乃重中之重。金融業數字化轉型可能衍生出技術、業務、網路、數據等新的風險，要強化金融風險防控，完善金融監管體系 ，以技術防控風險，全面提高金融業風險抵禦能力。

『貳』 銀行遠程營銷專題丨讓客戶觸手可及，場景化營銷帶來零售金融新機遇

近年來「場景化營銷」成為熱門概念，這是一種藉助消費者所處的場景及特定的時間和空間，營造特定的場景，與消費者形成互動體驗、完成消費行為的過程。

而銀行的場景化營銷，簡單來講就是將金融需求融入到客戶的衣、食、住、行等日常生活中，以場景為基礎向客戶提供金融服務，滿足客戶需求的一系列營銷活動。

區別於普通營銷方式，場景化營銷不僅可以提高營銷轉化率，而且對於提高用戶體驗也大有裨益。

實際上，對於銀行來說場景營銷早已不是新鮮事。在線下服務中銀行已有許多場景化營銷應用案例。然而，不論是商務型的咖啡銀行、還是與大型商場的異業合作營銷都無法脫離物理區域的桎梏。

隨著客群的線上遷移，到線下辦理業務的客戶越來越少，傳統的場景營銷帶來的增長乏力，銀行線上場景化營銷的短板逐漸暴露：

在核心金融業務之外，銀行缺少足夠與用戶交互的場景。

大量的金融應用場景被互聯網巨頭把持。

在流量成本高企與客戶習慣改變的雙重壓力下，挖掘細分市場、開放生態合作、靈活組織運營成為解決問題的關鍵。

一、自建場景，將場景化與客戶細分相結合

在場景化營銷概念中，強調「銷售即場景」以製造場景的方式，重構零售的人、貨、場，以體驗深度連接客戶，增加客戶粘度。

從場景的選擇來看，自建場景的第一步是：篩選出細分市場，構建針對特定人群的垂直場景。二是可對現有數據和渠道進行再清洗再利用，努力挖掘新的場景。例如：

針對泛娛樂的年輕群體可以結合內容IP、結合熱點話題、「二次元」文化去轉化；

針對寶媽人群，可根據寶貝不同成長階段的實際需求，為客戶提供金融解決方案。

         ……

在銀行自身交易場景不受客戶認可的情況下，需要跳出自身業務場景，以「客戶需求」作為依據，重新審視和挖掘場景的資源和作用，在適當的時候與異業合作，完善入口場景的效果問題，抓住需求更高頻的場景。

值得警惕的是，隨著市場競爭的加劇和監管的逐步放開，金融機構向場景端遷移的同時，占據場景的非金融機構也將逐步滲透到金融行業，不論是經營主體還是應用場景，金融與非金融的界限將越來越模糊。

而在場景金融中「得場景者得天下」，場景是核心，金融是輔助工具，銀行要避免陷入被動局面，就一定要盡快建立自己的場景生態圈。

二、融入場景，將獨立金融服務轉變為嵌入式服務

以往銀行為客戶提供的金融業務總是自成體系，營銷、服務、創新都在自有渠道、自有產品的范圍內展開。隨著互聯網金融的快速崛起，獲取金融服務的「入口」開始逐步散落到需求場景中，轉變為「客戶本位」的服務模式。此時，銀行把金融服務融入到外部環境中，成為生態中的一個組成單元，與眾多參與方共同服務客戶，「共享客戶」成為基本共識。

以工商銀行為例：

工商銀行將「工銀e錢包」輸出到房地產銷售企業的購房場景中，為客戶提供全線上、一站式購房的誠意金繳存服務，既解決了購房人「銀行、售樓處兩頭跑」的痛點，又為房地產銷售企業提供了安全合規的支付解決方案，大幅提升了購房驗資效率，改善了客戶購房體驗。

越來越多的銀行正逐漸擴大「朋友圈」，以更開放的態度與第三方合作，把過去獨立的金融服務分散地嵌入到一個個生活應用場景中。與此同時，客戶端軟體（APP）、應用程序介面（API），以及人工智慧、大數據、雲計算、物聯網、區塊鏈等金融科技手段和新技術的廣泛應用，則為融合外部服務邊界打下堅實基礎。

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『叄』 什麼是場景金融

一直以來，建行吉林省根植普羅大眾信用卡消費領域，以百姓衣食住行等方面為場景服務社會大眾，圍繞客戶需求和體驗，著力數字化建設，為百姓提供觸手可及、精準直達、無處不在的金融服務。
打造差異化產品體系 滿足客戶多層次需求
「整個分期申請的過程挺簡單的，審核放款很快，利率也挺實惠，並且在買家居建材的地方都能使用，輕松就可以把裝修搞定了!」看著即將裝修好的新房，長春市民張先生喜笑顏開，對建行的服務贊不絕口。
就在不久前，張先生一家還面臨著裝修缺少資金的困擾，剛買完房又要一次性拿出一大筆錢裝修，負擔不小。
在得知建行可以辦理家裝分期業務後，張先生恰如久旱逢甘露。經過貸前實地調查，在核實貸款符合條件後，建行長春高新支行第一時間為其放款10萬元，解決了他的燃眉之急。
其實，這只是建行吉林省分行深耕消費信貸領域，助力人民群眾實現「安居夢」的一個小小案例。近年來，分行以滿足老百姓對美好生活的需要為出發點，不斷以「新服務」為消費升級注入新動力。
此外，建行吉林省分行在全力滿足居民消費信貸需求的基礎上，注重細分客群，著力推出多樣化信用卡消費信貸產品，滿足個人和家庭各階段各領域消費信貸需求。目前，分行信用卡產品已覆蓋到汽車、裝修、家居、家電、百貨等多項民生消費領域，通過滿足用戶對消費信貸產品豐富性和便捷性的需求，實現用戶財富增值和效用最大化。截至2021年10月末，分行累計實現分期交易額67.7億元。
加快場景金融建設 提升客戶用卡體驗
如今消費金融需求激增，場景金融已經成為信用卡行業的主流。近年來，建行吉林省分行持續加快場景建設和渠道布局，打造自身場景金融生態體系。
線上推出「建行生活」APP，為客戶打造互聯網模式下的一站式生活場景服務平台。11月9日，「建行生活」APP全省開城，將美食、外賣、充值、打車、電影演出、繳費等十大場景集於一體，同時提供信用卡、錢包等金融服務，為用戶品質生活提供新選擇和新體驗。
據了解，「建行生活」平台運行以來，注冊用戶已超過40萬戶，入駐商戶已超2000戶，餐飲、商超、出行、冰雪、汽車消費等特具吉林地方特色的場景搭建已初見成效。「建行通過此舉把實在的優惠、便利帶給了客戶，也為我們帶來更多的生意。」長春歐亞商業連鎖財務總監陳文傑在「建行生活」APP啟動儀式上表示。
線下挖掘有影響力的渠道資源，選取優質商戶，開展渠道場景化營銷，構建衣食住行娛樂多場景、無界限的金融生態圈，現已覆蓋省內各城市，涵蓋購物、美食、出行、娛樂等領域。今年以來，分行積極打造「好用、想用、愛用」的龍卡品牌，在落地總行「龍卡信用卡，優惠666」品牌促銷活動品牌的基礎上，陸續開展「開啟美好生活」「就地過大年」「龍卡消費季，共赴好春光」「龍卡五一歡樂GO，多重優惠樂翻天」等系列重磅活動。

『肆』 信用卡下半場：獲客場景的「重構」與「破壁」-

作者 | 李雪強

來源 | 撩聊金融

作為消費金融的主力軍，信用卡連接了數億用戶和上千萬商戶，一直都是銀行間的必爭之地。自2003年始，信用卡市場經歷了快速騰飛的「黃金十年」。隨後在萬物歸「移」的號角聲中，互聯網公司的Fintech跨界讓信用卡行業被迫提前進入「買方市場」。

時至今日，信用卡已告別「跑馬圈地」時期，進入了「精耕細作」階段。未來是窮途末路還是再煥生機？站在 歷史 和未來的分水嶺上，選擇變得尤為重要。

信用卡 的「中年危機」

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信用卡行業正面臨一個不可迴避的事實，那就是 信用卡的增長紅利已經回落 ，市場人士一度戲謔信用卡已是「人到中年」—— 獲客難，留客也難 。

數據不會說謊。據央行數據顯示，2021年第三季度，全國銀行信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.98億張，較去年同比增長僅0.97%，連續三個季度增幅不到1%，而此前增幅最高為2017年的26.5%。可以預想得到的是，曾經的單月新增發卡超過1000萬張的崢嶸歲月已一去不復返。

這場「增長之困」，其實早有伏筆。2014年起，打著「先消費、後付款」口號的 京東白條、螞蟻花唄們，帶著信用支付產品快速蠶食信用卡市場份額。 與此同時，更多現金貸玩家也湧入這一行業，對信用卡發起圍剿。

面對發卡市場的「飽和」趨勢，銀行只能繼續下沉消費場景，瞄準日常生活方面的金融服務需求。然而，面對喜好愈加細分的「窄眾化」市場， 銀行「流量成本」卻在飛速上升 。據媒體統計，前幾年一位信用卡新用戶的獲取成本往往在70-100元左右，而現在信用卡的開卡成本卻逐漸上漲到300元甚至500元。

同時，受國內經濟增速放緩和疫情沖擊，並隨著產業結構的不斷調整，導致部分客戶的還款能力和還款意願降低， 信用卡業務的不良率攀升 。多重因素疊加，致使信用卡業務風險有所上升。

在實體經濟下行壓力和金融強監管政策下，銀行對於信用卡的策略不再那麼激進，「被迫」有意識地在主動放緩發展節奏。信用卡行業被倒逼進入增量放緩、存量博弈的階段，如何升級進階實現紅海突圍成為銀行亟待突破的難題。

選擇 比努力重要

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在萬物歸「移」的號角聲中，「卡時代」的帷幕逐漸落下，信用卡行業進入「移動端時代」，發卡量不再是評判行業地位的關鍵指標，取而代之的是App月活（MAU）。

在以上趨勢下，大行全面升級信用卡App，意在將信用卡App打造成觸達年輕客群的第一抓手。招商銀行「掌上生活」、交通銀行「買單吧」、浦發銀行「浦大喜奔」成為目前銀行信用卡App中的佼佼者。另一方面，互聯網巨頭持續利用場景優勢，強勢蠶食銀行零售金融市場。

因此，在這場圍獵消費者金融生活全場景的爭奪戰中，如果銀行沒有核心競爭優勢，繼續去發力信用卡C端場景建設，很有可能事倍功半。不如另闢蹊徑， 在互聯網巨頭還沒形成絕對優勢的B端場景，開辟新的「流量爭奪」戰場，再由B端客戶切入C端（企業全員），並實現銀行對公和零售業務的雙重提升 。

不過，在發力B端場景之前，銀行首先需要明確場景的搭建思路，那就是 以B端客戶剛需為主線，先場景，後金融 。過往，信用卡的C端場景搭建是植根於權益體系，但對於B端場景來說，權益難以對存量企業客戶形成吸引。

由於企業客戶基於經營的需求更緊迫，需要的是流程化、便捷化、高效化的應用場景，在權益體系對企業業務層面幫助不大的背景下，建立權益體系對提升企業活躍原動力的作用其實並不明顯。同時，權益很難從企業分發到個人，難以吸引企業全員入駐。而 B端場景必須深入到企業全員之中，深入企業生產經營的脈絡里，才能增強用戶粘性，激活場景流通 。

筆者認為，銀行的B端場景搭建應該基於 「以企業全員需求為中心」 的互聯網思維，從企業日常生產經營出發，深度參與到企業移動辦公、審批、人資、采購、差旅等全維環節中來，做到真正為企業實現降本提效，才能留住企業客戶的心。

而 采購和差旅這類與「交易」有關的企業經營場景鏈，也成為最適合銀行融合自身金融服務的B端場景 。員工可向企業申請授權額度，企業內部審批後，銀行聯動企業結合員工職位、薪酬以及個人信用生成一張超級虛擬信用卡。

超級信用卡包含公司額度和個人額度，其中公司額度用於企業采購和差旅等場景，個人額度可用於其他非公場景。同時，銀行可以利用在B端場景沉澱的企業數據，對企業進行在線授信，並同步抓取企業員工的消費偏好，從而提高客戶對銀行的粘性和資金的留存。這也意味著 B端場景中，包含采購、差旅類的電商平台成為銀行業務賦能的核心板塊 。

新 的風口來了

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對於銀行B端場景中電商平台的建設思路，筆者認為， 銀行可以從「賦能B端再服務C端」作為新進階賽道切入點，電商平台將成為一個高效轉化C端客戶的有力途徑 。但這有兩個前提，一是需要企業全員在B端場景中深度沉浸，二是需要B端客戶對電商平台產生一定粘性，否則將難以推動C端個人客戶在電商平台進行消費。

因此，從B端市場來看， 銀行可以將企業、企業采購電商平台和企業開戶銀行深度融合 ，解決企業采購找貨難、物流麻煩、價格不透明、缺乏網上支付工具等諸多困難，讓企業享受全數字化采購服務的便利。甚至，銀行還能整合企業所需的橫向資源與縱向的第三方服務資源，例如商旅、采購、福利以及上游、下游企業等，形成「B到C的客群抓取平台」。

同時，銀行還可以基於B端場景流量入口，拉動C端企業員工的消費，因此電商平台可以增加吸引「C端客戶」的資源，仿照C端場景路徑來提升銀行個人消費信貸業務。

這種板塊可以是基於品質商城、企業福利、金融支付的獨特屬性， 以「企業員工優選」單獨板塊進行推廣運營，融合C端的「吃喝玩樂」場景 ，助力用戶實現高品質、一站式生活、購物及金融支付體驗。像一些C端場景已經建設得比較優秀的銀行，可以直接將已有場景融合進來。

除此之外，如果銀行能 提供「比質、比價、比服務」的功能，將會成為吸引B端、C端用戶的「流量密碼」 。通過把互聯網電商巨頭服務「請進來」，把客戶「留下來」的有效法則，打通品牌、商戶和消費者之間的溝通壁壘，有效帶動了用戶規模和活躍度的提升。這樣一來，企業采購和員工購物時再也不用花大量時間比質、比價、比服務，一方面可以降低企業采購成本，另一方面也可以吸引員工消費。

建立起基於「BC一體化聯動」的電商場景生態後，銀行消費金融的出路在哪裡？其實互聯網巨頭已經提前告訴了我們答案， 銀行信用卡下一步就是以類「白條」的形式進行無卡化迭代 。銀行可以通過電商平台這個紐帶構建「增量密碼」入口，打造一站式電商金融服務，守住正在被互聯網電商巨頭挖角的客戶。

行業分水嶺已出現。想要在信用卡業務上突破「增長瓶頸」，布局信用卡的新進階賽道，已刻不容緩。

銀行應該積極轉型「突圍」， 打造適合的基於對公為出發點的商城「場景」，轉化流量，以「賦能B端再服務C端」維度作為新賽道切入點 ，通過搶抓企業生產經營的剛需資源，構建對公客戶與零售客戶的用戶畫像，在精準有效地為中小微企業提供金融服務的同時， 信用卡等金融服務可以類「白條」的形式下沉到場景生態，實現「公私聯動」拓寬獲客渠道 。

當銀行選對了「場景金融」的差異化道路，信用卡業務的「逆襲」故事只會是開始，真正的好故事還在後頭。

『伍』 金融場景化是什麼意思,消費場景化是什麼意思

1.場景化就是考慮清楚了人、時間、地點和物的關系，在這個關系下，人的行為是什麼。

2.說的再直白一點，就是此情此景下，人會干什麼，會想什麼。

3.場景化智能就是把簡訊、郵件、LBS等生活信息場景化，同時將信析寶的場景化功能嵌入手機OS，無縫整合，傳統的簡訊、日程和卡夾就成為了服務場景的入口。

4.不僅如此，場景化智能還能根據時間、地點等不同的條件動態的改變服務，讓服務分發智能化，為不同的用戶推薦個性化服務。

『陸』 BAT是怎麼自我顛覆互聯網金融的

場景、場景、場景！當BAT等互聯網廠商用以各種寶為代表的互聯網金融，顛覆了傳統金融「線下門店、被動等客、中等收益」的老三篇後，從簡單比拼「利息」多寡，開始向更深層次的場景金融這一主動技能謀求擴大差距。

7月初，螞蟻金服宣布，旗下支付寶的服務窗中接入了極飛農業服務窗，用戶可通過支付寶APP上搜索「極飛」，在線訂購極飛農業提供的無人機噴灑農葯服務。這一新服務，表面上看只是一個很有噱頭的O2O嘗試，但實際上，一個可以讓人輕松想像的農村、農葯、農業的金融場景也就蘊含在其中了。

這只是BAT們布局場景金融的一步小棋。在整個互聯網金融的大棋盤上，處處都是這樣的伏兵，時刻准備對已經觸及天花板的各種寶們的互聯網金融形態，進行再次顛覆。

騰訊：社交金融里處處都是場景開路

在互聯網金融產品中，最有草根含量的，非微信紅包莫屬。作為騰訊互聯網金融矩陣中至關重要的一環，微信支付用紅包開路，成功利用中國人的傳統節日春節，從2014年開始，在3次春節紅包的大戰中，都完敗了網路和阿里兩大對手。

紅包是中國人最喜歡的場景。春節紅包，這就是億級用戶體驗下的場景，形象而具體，無師自通。但紅包的主要使用場景大多是朋友之間的禮尚往來，騰訊的破局之道即是由此衍生出更多場景。

騰訊在互聯網金融上，因為缺少場景體驗曾經在很長時間內極度郁悶。2005年即推出財付通，以抗衡阿里2004年推出的第三方支付平台支付寶。可直至2013年，財付通並沒有成功的將騰訊的龐大社交用戶轉化過來。理由同樣簡單，提供各種轉賬、水電煤氣費代繳乃至各種票務服務的財付通，並沒有真正差異於支付寶的服務，甚至這些服務早早就在傳統金融里覆蓋成塊了。

簡單的便民不是場景。必須讓用戶有更多實質性的接觸。社交模塊顯然是最容易生成出用戶場景的所在之一，尤其是在場景金融的起步初期。

2014年1月，由嘀嘀打車和微信支付挑頭，在全國32個城市以「乘客立減10元，司機立獎10元」的返現方式推廣手機支付，打響了中國場景金融的第一槍，隨後的春節微信紅包大戰，更通過各種搖，在短短半年內，讓微信支付用戶達到了4億。

有了這個草根用戶規模，騰訊的棋盤開始擴大。2014年3月，騰訊實現QQ錢包在安卓和蘋果雙系統上通行；之後，理財通、騰訊徵信等金融產品和信用體系的建立，同年12月，騰訊占股30%的全國第一家民營銀行「深圳前海微眾銀行股份有限公司」問世。

一個圍繞社交展開的，以銀行業務為中間爆發點，通過以快捷支付（pc端）、微信支付（移動端）、qq錢包（財付通移動端）三大社交支付體系為支撐，用理財通、騰訊徵信和呼之欲出的微證券作為廣義金融產品拓展，並以「無網點、無櫃台、無財產擔保」的互聯網銀行涉足貸款的一個社交金融矩陣就此展開。

可除了紅包和各種O2O補貼，騰訊在社交基礎上拓展的場景金融依然乏善可陳，盡管它的微信支付觸角已經拓展到了龐大的實體經濟之中，大量實體門店都將能微信支付作為其收銀台的標配。而據融360最近一項問卷調查顯示，支付方面，53.3%的受訪者選擇支付寶或微信支付，選擇刷卡的僅有22.9%。通過支付寶或微信轉賬的人數比例高達72.3%，越年輕的用戶越傾向於選擇微信、支付寶支付。

除了紅包，還能有什麼場景？請注意，騰訊的場景金融，依然還是建立在用戶消費的基礎上，尤其是從2016年3月1日開始，微信支付零錢到銀行卡提現收取手續費，更加凸顯出微信支付在消費領域外，無力將用戶的資金以其他形式留在微信的賬面上。「收費」事件的背後，希望將龐大的用戶微信零錢融入在年初剛剛和微信打通入口的騰訊理財通的企圖，亦不加掩飾。

但盡管到今年4月，理財通宣布全面支持中小銀行，支持銀行達108家，同時除了多家類似余額寶的貨幣基金外，還有定期理財、保險理財，甚至還能買指數基金。但在各種寶的吸金魔力已經退散之時，理財通似又陷入了昔日財付通功能齊全、面目模糊的困局之中。

就在5月，微信又一次開始探索紅包的混搭場景體驗，藉助520這一特殊日子，其打出方便用戶表白，紅包限額上調至520元的場景玩法，並推出如購房折扣在內的理財通福利。而據騰訊官方數據，只有將近萬名用戶把收到的520元紅包一鍵存入理財通……

最貼心的場景體驗（紅包）和極度匱乏的廣義應用場景，顯然是騰訊當下最為頭痛也亟待破局的關鍵所在。

阿里：深挖草根經濟的兩線合擊

比起騰訊，阿里在互聯網金融的布局可謂極早，除了支付寶這個因為中國信用問題而出現的特定第三方支付平台和其上聚集的龐大電商用戶群落外。馬雲也是互聯網大佬中，最終關注到中小微企業貸款的先行者，這恰恰是其他互聯網金融所長期忽視的草根盲點。

草根經濟不僅僅是消費者模式。2008年7月，馬雲高調宣稱，在全球次貸危機下，阿里巴巴要拿出150億元，幫助中小企業一起過冬。在此之前，同年1月，支付寶其實已經和建行聯手，對符合信貸要求的淘寶網賣家將可獲得最高十萬元的個人小額信貸。

這是一個抱團過冬的場景體驗，誰說草根經濟只是普通消費者的錢袋子，其實它也可以是中小創業者們的生命線。

阿里的金融布局，從表面上，是依靠支付寶來構建一個商家和消費者之間的資金池，而且由於在2013年6月，余額寶的出現，並以高昂的回報率，實現一天之內用戶百萬，成功撬出銀行千億存款，而被人大多以為，阿里的互聯網金融將是一個以理財為核心的體系。

其實恰恰相反，依靠自己電商平台和商家多年之間的交集所形成的交易大數據，阿里比中國的任何一家銀行、機構都更了解中小微企業的狀況，而且還是個體狀況。因此，在互聯網金融之上，它一樣使用了電商的長尾理論。2014年10月，阿里小微金融服務集團以螞蟻金融服務集團的名義正式成立，其實就很能說明個中關鍵所在，而其業務包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸和網商銀行，也恰恰體現出了整個阿里的長尾矩陣的構架。

利益掛帥的阿里金融缺了場景。一個立足於商，且尤其是「微」商的信貸架構下，面向同樣是「微」的草根，以理財相號召的龐大資金池。而這個體驗場景中，除了日常的電商支付這樣的花錢體驗外，更關鍵的就是通過理財或信貸，幫草根賺錢。而獲取草根的超長尾巴，聚沙成塔，則是阿里金融的關鍵要義所在。

其實至此，通過余額寶神話了互聯網經濟的阿里，所給予用戶的體驗依然還是非場景化的，更准確地描述依然是和傳統金融機構在對用戶的利益誘惑水準上的比拼。

但用戶基數和黏合度由此已經穩固，接下來阿里的戰略開始從線上轉到線下，2014年和騰訊在打車補貼上的對戰只是一次初試鋒芒，阿里的目的更明確，就如馬雲所說：「銀行不改變，我們就改變銀行」，破局點同樣放在了場景之上，這本身就是聚合龐大草根的互聯網的優勢所在。

情懷？技術？和草根愉快玩耍。阿里的場景金融由此變成了兩條截然不同的線路。

其一是情懷系。因余額寶而一戰成名的天弘基金，就依託阿里，開始針對用戶，細分場景，比如其為情侶開發「愛基金」，情侶「親密存」、「親密取」，並可參加情侶任務，進入情侶論壇進行社交活動，此外還有事項記錄、互動提醒等功能，類似於在小恩愛這類的情侶應用中加入理財場景。另一個以「孝基金」為名的產品，其玩法也大同小異。這頗為類似上文提到的理財通520玩法，也同樣，暫未找到合適的破局口。

但真正在阿里體系中，最為有情懷感、也頗為成功的，則是娛樂寶，其主打網民出資100元即可投資熱門影視劇作品，預期年化收益7%，並有機會享受劇組探班、明星見面會等娛樂權益的泛娛樂玩法，以及背靠阿里影業這一阿里泛娛樂體系的資源優勢，使得其對有投資能力的影迷群體的挖掘能力達到空前，更成為了全球最大的C2B電影投資融資平台。

一個可供產生足夠聯想的情懷釋放空間，其實只是在傳統後援團模式上激發粉絲經濟活力後的跨界混搭產品而已，但戰力缺非同一般。

其二則是技術系。7月22日於上海世博展覽館舉辦首屆「淘寶造物節」中，阿里虛擬現實(VR)購物技術「buy+」首次向公眾開放。表面上看來通過VR技術來構造一個虛擬賣場，只是阿里電商大視野下的一個新進擊點，是為了確保其電商的優勢而進行的技術加分項。但實質上這樣的技術一旦在購物環節上實現，也同樣能夠在金融服務中實現更多場景——誰說購買金融服務就不是一種購物呢？誰又會拒絕導購，而只是枯燥的看一堆數字呢？

至少，對於立足草根的阿里來說，如果不能用情懷下的場景把草根經濟變成粉絲經濟，就用更真實的虛擬場景，讓並不精通理財的草根們，隨時隨地能夠得到優質的客服，而且看著很真實。

但一切依然還是不能和電商脫了關系，阿里其實就是在造世界，無論買、賣、理財、投資，都在阿里的金融閉環里完成。

網路：場景體驗要在線下更要技術

在互聯網金融上，網路可謂出招最晚，布局最慢的一家。除了網路百發、百賺等理財產品在「余額寶熱」的當口驚鴻一瞥外，大多數時候，網路都像一個置身事外的存在——當然了，如今看來這顯然只是外界的誤讀。

起手式未必一定要很金融。布局O2O這個看似和金融關聯不大的戰略，其實這恰恰是網路金融的關鍵。看似遲到者的網路，其之前的布局都在金融之外，卻實實在在的目標指向金融。網路需要的，是先構築好足夠豐富的場景，再用金融之力實現足夠的體驗。因此，網路布局O2O，其實就是這個隔山打牛布局的一個重頭戲。

目前而言，BAT公司的O2O布局排名分別是網路第一，阿里第二，騰訊第三。以O2O布局老大而知名的網路擁有網路外賣、去哪兒、攜程、糯米、Uber打車等等一系列布局，其植入線下之深，對應的場景之廣，是後兩家所不能比擬的。

而現在已經呈現出來的網路金融布局，大體可以簡約劃分為：面向用戶的「網路理財」、面向中小企業客戶的「網路小貸」，面向金融客戶的「金融知心」，以及網路錢包，還有剛剛浮出水面的保險和銀行。

雖然O2O，但總在跟隨著別人的場景。網路金融有一個很特別的節點，即較之騰訊、阿里都在走「自營」業務的閉環模式，網路的這些業務，大多數都和它的O2O一樣，走的是和傳統機構的聯營路線。銀行聯手中信、保險聯手安聯，網路錢包深度植入其O2O夥伴的支付鏈條，網路有戲、網路有錢這類的理財產品也紛紛和影視公司、教育機構玩聯產承包。同時，網路也在充分利用它的搜索流量大數據、地圖LBS大數據等進行深層次的融入。這些技術元素，和騰訊的社交、阿里的電商一樣，屬於互聯網基礎應用，而且其結合O2O之類的場景更加深透。其對資金的導向性也就更為明顯。最終，所有落腳點都在線下，尤其是在網路糯米的O2O小夥伴們的洗車、點餐等服務中得到具象化和場景化體現，而早前網路投資優步，則是進一步完善這一O2O多樣化場景體驗的鏈條，把網路地圖、網路錢包等全線接入其中，真正實現其在金融乃至網路整體功能上「連接人和服務」的戰略導向。

除了依靠自己在底層互聯網技術上製造出來的流量為王優勢，希望在O2O領域擴張外，網路的其他場景體驗乏善可陳。在第三方平台和類余額寶產品上，網路錢包、網路百發等均採取戰略跟隨態勢。而在春節紅包大戰中，其利用網路的圖像識別技術，和線下實體店聯手推出「拍『福』送福袋」互動形式，雖然新穎，但因為切入的春節場景體驗角度不佳（走親戚依然較之逛商超更主流）、過程比「搖一搖」更繁瑣，而戰績不佳。

最為典型的是5月25日，網路貼吧宣布貼吧娛樂頻道正式上線，並同時發布了網路貼吧的首款理財產品：娛樂盈。其跟隨騰訊娛樂寶的特質更為明顯，盡管網路通過貼吧的社交體驗，對粉絲情懷這一場景體驗進行了強化。

技術將是網路場景體驗的殺手鐧。真正在未來網路的場景金融上最有看點的，依然是技術。7月初，網路創始人兼CEO李彥宏現身巴黎Viva科技大會，表示多數的服務都已經基於人工智慧。人工智慧作為互聯網的「水電煤」，以圖像識別為例，早已成功融入網路雲服務。而早在4月1日愚人節，網路通過散發的一張facebook截圖對外宣稱，網路公司美國研發中心研發中的超級理財機器人AI DU或將問世，這將是網路推出的第一款人工智慧金融理財管家。

盡管是一個愚人節新聞，但以網路早前用愚人節試水發布自己新產品如筷搜的慣例來說，用AI來協助用戶理財，或許將是網路真正破解互聯網金融跟隨戰術的關鍵點。

誰會不樂意又一個類似鋼鐵俠中AI管家「賈維斯」的場景體驗呢？

『柒』 場景金融是什麼意思

是以用戶的日常生活和經濟活動為背景，圍繞這一場景，將所有可能的財務需求，如存款、貸款、匯款、第三方支付等相關金融產品延伸服務，形成快速、方便、高效的消費服務方式，讓財務這些對於日常生活中的理財活動，融入生活場景。

場景金融最開始是互聯網金融的一種服務方式和形式，後來為各金融機構所廣泛採用。

場景金融最熟悉，最成功的莫過於微信紅包。2014年馬年紅包。在春節這個場景中，微信以網路轉賬為載體，通過微信支付的「馬年紅包」活動，在短短半個月里，在春節期間完成了上億用戶，近乎0成本的推廣，迅速擴展了客戶群。

場景金融的另一個典範是余額寶。通過互聯網技術手段、生態、文化、電子商務等場景應用，把傳統的貨幣基金呈現出高效、便捷、透明的客戶新體驗、全新體驗，短短不到兩個月就有了5000萬客戶。

在網路金融場景化沖擊下，銀行也越來越多地推出了場景化的金融產品與服務。比如興業銀行推出的興動力信用卡，並配套了移動支付手環，通過運動卡兌換信用卡積分權益，用戶無需消費，運動就可以源源不斷地獲得信用卡積分，通過運動將銀行信用卡使用粘合在一起。

版本信息：以微信8.0.20版本、支付寶10.2.59版本、蘋果13（IOS15.3.1系統）、華為mate40（HarmonyOS2系統）為例。

『捌』 場景金融什麼意思鐵路金融又是做什麼的

場景金融指的是將金融活動嵌入到不同的生產與生活場景中，滿足客戶的金融需求體驗，促進場景交易的高效完成。 鐵路金融是指在鐵路場景下，包含鐵路客運、貨運；線上(12306和95306)和線下全場景覆蓋,與銀行合作基於鐵路不同場景定製金融產品，滿足場景客戶需求，同時銀行可通過鐵路龐大的場景獲得客源。

『玖』 什麼是互聯網金融場景化

作為用戶在我的角度，場景化金融是指將金融流動業務根據我們的生活需求和以及各方面的因素集合的金融，整個過程屬於動態變化的。工作原因自己出差一般都選擇高鐵出行，無意間在12306APP辦理了寧波聯名信用卡，第一次買票打5折，同時贈送了高鐵貴賓廳，後面買票還一直打折，這算是消費金融與實體經濟的結合，更貼近了我們交通出行的需求 。在我們買票、等候車、在途服務等過程全流程服務，把金融服務直接跟隨我們生活場景的需求而變化，在一個平台上滿足了需求。