農行如何推動金融科技應用

A. 中國農業銀行的發展趨勢

穩定成長，比以前好很多，農行提出了很多便民的東西應該比較有前途

B. 金融科技創新應用思考

2019年，中國人民銀行印發了《金融 科技 （FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，明確提出了近三年以來金融 科技 工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施。浙江省把數字化改革作為新發展階段全面深化改革的總抓手，全面推進「數字浙江」建設。2021年以來，浙商銀行深入貫徹中央與浙江省委的戰略部署，圍繞「兩最」總目標全面實施平台化服務戰略，在雲計算、大數據、區塊鏈、人工智慧、物聯網等前沿技術與金融業務深度融合基礎上，進一步深化數字化思維和理念，提升數字化能力和方法，構建數字化體系與機制，積極打造「 科技 +金融+行業+客戶」綜合服務平台，更好服務實體經濟高質量發展，實現銀行經營提質增效。

一、金融 科技 創新基礎

近年來，隨著新興 科技 的快速發展，各類數字化技術不斷涌現，在政務、金融、產業鏈等各領域進行了大量應用，逐漸拉開了各行各業乃至全 社會 的數字化轉型大幕。銀行業作為中國金融體系的重要組成部分，在經歷了近三十年來的電子化、信息化建設和迭代後，對 科技 手段的重要性與 科技 引領金融創新具有清晰的認知。

從20世紀80年代至今，我國銀行業在技術變革浪潮中持續推動金融 科技 發展與轉型升級，電子化取代了原有的手工操作、登記簿記賬模式，信息化實現了數據大集中、應用互聯互通以及線上業務辦理。當前，隨著區塊鏈、人工智慧、大數據等技術在金融行業的 探索 與應用，銀行業對數字化轉型發展也有了新的認識與理解。銀行通過金融 科技 深化服務實體經濟，在推動銀行自身數字化轉型發展的同時，還推動了各行各業的產業鏈轉型升級，為經濟 社會 全面數字化發展做出了重要貢獻。

二、金融 科技 創新挑戰

盡管銀行業開始加快金融 科技 在金融業務中的應用，但在數字化轉型進程中還是存在來自內外部的制約與挑戰。

第一，技術成熟度制約業務場景落地。 數字化轉型浪潮得益於數字化技術的飛速進步，然而技術在各自領域的成熟度存在差異，每種技術均有各自發展時期特定的業務場景產物，技術的不確定性以及局限性制約了應用場景的落地。以人工智慧技術為例，其在圖像識別、生物識別技術已經進行了較多應用，但在語義識別、邏輯推理等領域仍處於技術發展上升期，尚未形成具有較好效果的示範應用。另外，如區塊鏈在供應鏈金融等領域進行了較多應用，但在跨鏈、鏈上鏈下一致性以及作為基礎設施構建更大范圍聯盟鏈等關鍵技術上仍然需要突破。因此，銀行數字化轉型需要將金融 科技 作為核心競爭力，通過技術創新創造場景、重塑流程。

第二，安全自主可控尚待內外部能力提升。 我國銀行應用的大部分操作系統、伺服器等基礎設施以及資料庫、技術平台等軟體較多依賴於國外相關技術廠商，自主創新與研發能力尚待提升。以區塊鏈技術為例，部分銀行及廠商基於Hyperledger Fabric等國外開源區塊鏈底層平台進行二次開發，最終應用於金融業務之中，雖然是開源產品並且實現了國密等符合國情與監管要求的特性，但仍可能存在安全後門、制裁使用等問題。對應領域的人才不足也使得國產化進程較為困難，國產基礎設施、軟體的能力、易用性、生態等也需要時間來檢驗。

第三，標准化體系建設需要創新與迭代。 區塊鏈、人工智慧、大數據等數字化技術通過產學研、迭代開發等機制快速推進，甚至在關鍵技術的攻關上採用了「揭榜掛帥」「賽馬」等方式加快突破，而標准化建設往往需要在技術與應用進入初步推廣期之後進行立項，標准制定的周期相對較長，可能無法跟隨新技術、新應用的變化，需盡快建立適合數字化轉型的標准化體系快速迭代建設機制，為金融 科技 應用提供規范指引。

第四，互聯網對銀行組織架構、管理模式帶來沖擊。 頭部互聯網公司在零售端產品、架構、運營等方面的理念與管理模式獨具特色，銀行在吸納融合互聯網典型機制的同時，也對自身的組織架構與管理模式形成了沖擊。一是在組織架構上，銀行因為特有的金融屬性需在審慎框架內進行有限嘗試，而互聯網公司可通過扁平化管理加快決策，其 科技 公司屬性允許進行試錯；二是在運行模式上，業務部門與信息 科技 部門相互獨立，以需求為驅動開展研發工作，難以支撐數字化轉型階段新技術應用的敏捷反應、快速決策、技術儲備，而互聯網公司通過以客戶為中心、以場景為切入點的理念在零售端布局產品占據了大量入口。銀行如何平衡兩者，推動產品創新與應用推廣，需要根據自身情況進行綜合考慮。

三、金融 科技 創新對策

銀行的數字化轉型不僅是新技術與金融場景的融合應用，更是對體制機制的重塑。以浙商銀行近年來的實踐為例，銀行數字化轉型之路有四大核心。

第一，加速 科技 前置，引領業務創新 。浙商銀行目前已成立研究院，綜合運用區塊鏈、人工智慧、大數據、物聯網等數字化技術落地金融應用，優化經營模式、改造業務流程，加強數據運用，提升各條線業務和系統的數字化、自動化、智能化水平。同時，浙商銀行與知名高校以及頭部高新技術企業共建聯合研究中心、金融 科技 實驗室，加強產學研合作， 探索 區塊鏈、物聯網、人工智慧等前沿數字技術，加強研究成果落地轉化，以 科技 引領業務創新。

第二，強化自主可控，加強技術攻堅 。浙商銀行堅持關鍵技術自主可控、核心應用自主研發，近年來在區塊鏈、知識圖譜等底層基礎技術與應用建設上完全自主可控，積極擁抱鴻蒙、鯤鵬、麒麟、泰山等國產軟硬體基礎設施生態，並通過多方安全計算、TEE等技術加強對敏感個人信息數據的保護。自主可控離不開關鍵技術的研究與創新，浙商銀行積極參與各項省部級重點課題項目、「揭榜掛帥」項目等，以最大限度激活企業 科技 人員的創新能力和創新效率，攻堅核心關鍵技術，助力打造國產自主可控的金融 科技 發展模式。

第三，以標准化建設引領，有序推進技術發展 。浙商銀行廣泛參與區塊鏈、人工智慧、物聯網等技術的標准制定。目前已參與《信息安全 區塊鏈和分布式記賬技術 參考架構》、《信息安全技術 區塊鏈信息服務安全規范》等國家標准制定，參與工信部電子標准院、北京金融 科技 產業聯盟等機構主導的具有行業、產業示範意義的標准制定，為金融 科技 技術的標准化建設添磚加瓦。同時，浙商銀行積極參與中國人民銀行企業標准「領跑者」活動，加強國家標准、行業標准向行內標準的轉化和引導，切實做到以標准為指引，推進產品實施，提升各項技術與應用的標准建設。

第四，轉變 科技 管理，創新協同機制。 浙商銀行全面構建適應於平台化服務等全行戰略發展要求的全新金融 科技 組織架構，實施以產品為中心的創新協同機制，推行一體化敏捷研發機制；實施「引進來、輸出去」工程，持續加大 科技 投入和高精尖人才引進力度，培養金融 科技 復合型人才，充實金融 科技 隊伍，通過金融 科技 產品輸出加強服務實體經濟，構建生態，形成標准；強化知識產權保護，持續申請區塊鏈、人工智慧金融 科技 基礎技術相關專利，截至2021年8月末，區塊鏈發明專利授權數9項，位居股份制行第一。

四、金融 科技 創新

一是區塊鏈和物聯網技術雙引擎驅動業務創新。浙商銀行於2017年在同業首創基於自主可控區塊鏈技術的供應鏈金融服務解決方案，將企業各類資產轉化為區塊鏈電子金融工具，幫助供應鏈核心企業及上下游企業盤活應收賬款，有效解決企業「融資難、融資貴」問題，取得良好的經濟效益與 社會 效益。同時，為解決物理世界與數字世界數據一致的問題，提升鏈上數據的真實性、時效性，浙商銀行通過採用物聯網技術，採集真實、實時的企業經營動態、動產質押數據，建立了「客觀信用體系」，通過邊緣端統一管控、原生數據上鏈、多維度交叉驗證等機制，提升銀行風險管控能力，構建良好的產業鏈供應鏈金融生態，目前已在金屬加工、養殖、倉儲等行業進行了試點與推廣。

二是人工智慧、大數據等技術綜合運用提升風控能力。浙商銀行大數據風控平台綜合應用了「人工智慧+大數據+知識圖譜」技術，廣泛引入外部相關數據、模型，填補了客戶准入、關聯關系、授信審批、貸後管理、預警管理、財務分析等系統支持能力的空白。浙商銀行充分整合利用內外部數據構建10億級企業畫像知識圖譜，結合自然語言處理、深度學習技術實現輿情分析預警自動化處理，根據大數據風控規則或模型形成預警信號或風控結論，進一步深化金融 科技 各項技術的綜合運用，實現了全行風險管控的數據化、移動化、智能化。

五、金融 科技 創新展望

第一、縱橫驅動，構建金融 科技 應用創新基石 。一是頂層縱向驅動，設立「金融 科技 管理委員會」，創新 科技 體制機制頂層設計，由「一部N中心」向「一部一公司一研究院」轉型，實現組織架構變革；二是業務橫向驅動，通過金融 科技 支持團隊派駐業務條線協同業務創新，由被動接受轉為主動提出，主動在業務模式中融入金融 科技 能力，提升數字化能力轉化率；三是 科技 橫向驅動，加強基礎設施平台建設，建立適應數字化轉型、實現快速迭代的研發機制，構建適應不同行業技術輸出和業務服務於一體的基礎性平台。

第二、對標同業，加強新技術綜合運用 。通過對標先進同業的產品服務體系、先進的金融 科技 手段，研究先進同業好的理念、好的做法、好的機制； 探索 5G、區塊鏈、物聯網、人工智慧、大數據等數字化技術的融合交叉解決方案，激發技術創新的活力，形成新一代金融應用技術，從而加速推動銀行業金融 科技 創新進程。

第三、場景切入，聚焦服務實體經濟 。圍繞企業生產經營痛點、難點，以客戶需求為導向、以場景服務為切入點，提供「 科技 金融 行業 客戶」綜合服務解決方案，加大對民營企業、小微企業、製造業、鄉村振興、「雙碳」、綠色產業等重點領域的支持力度，在有效服務實體經濟中推進自身金融 科技 的高質量發展。

文章轉載自《中國金融》2021年第22期

C. 如何發揮科技對銀行業務發展的支撐作用

社會、經濟的發展需要科技的推動，金融和科技的有機結合將極大地提高科技成果轉化為現實生產力的速度與效率。國際實踐經驗表明，良好的金融環境和完善的金融體系是實現科學技術蓬勃發展的基礎和保障。當前正是我國轉變經濟增長方式和提升產業結構的關鍵時期，探討如何發揮商業銀行對科技創新的支持作用，具有重大的現實意義。
商業銀行支持科技創新的路徑
（一）商業銀行實現自身的科技創新。從全球銀行業的發展趨勢看，信息技術已全面融入到現代商業銀行的各項經營管理活動之中，成為決定商業銀行客戶服務以及經營管理水平高低的重要因素。正因為如此，國際上競爭能力強大的大銀行無不對信息系統建設投入了巨大的人力和物力，以期取得領先同行的競爭優勢。
商業銀行自身的科技創新途徑體現在制定科技發展戰略、培養科技人才隊伍、搭建科技應用平台，從理念、軟體、硬體全方面貫徹科技在商業銀行中的應用，提升銀行的競爭力。以工商銀行為例，堅定「科技引領」的發展戰略，加大科技投入，在自主應用創新、科技基礎設施建設、自助設備投放等方面年均投入專項資金近50億元；持續加大科技方面的人力資源投入，建成一支規模達12000人的科技人才隊伍，強大的研發能力大大豐富了工商銀行的知識產權儲備，其擁有的專利數量同業佔比超過50%，是國內擁有專利數量最多、層次最高的商業銀行。目前，工商銀行的大型數據中心管理和維護著超過6億個賬戶的數據，信息系統的整體可用率始終保持在99.98%以上的水平。此外，著眼於國際化發展目標，工商銀行自主研發推出了境外統一的核心業務系統（FOVA），目前已經推廣至其大部分的境外分支機構，為全球化布局提供了強有力的IT支撐。
（二）商業銀行支持科技創新企業或項目。商業銀行對科技創新企業或項目直接提供金融支持。商業銀行向科技創新企業或項目直接提供金融支持，無需中介，該方式主要包括以下幾點：一是向企業或項目提供如結算、現金管理等中間業務以及存款服務等非融資性支持。二是向現金流較為穩定的創新主體貸款，個別項目的創新失敗不致影響企業的償還能力。三是支持已處於擴張期或成熟期的創新項目，鑒於其市場風險、技術風險已較小，銀行信貸風險相應較小。四是對於風險較大的創新企業(項目)，銀行可以通過信貸資產組合、利率上浮、財產抵押等方式有效降低、化解、覆蓋風險。
商業銀行向風險投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平台提供金融支持。商業銀行通過支持風險投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平台，提高其支持創新公司(項目)的資金實力和管理能力。該方式充分利用了平台對項目創新含金量的鑒別能力，使銀行避免了對大量企業或項目的評估、審查，只需對風險投資公司等機構的管理能力、還款能力加以監督檢查，降低了銀行的貸款成本和風險。
商業銀行通過擔保機構向科技創新企業或項目直接提供金融支持。對於創業投資項目或中小型高科技企業，商業銀行可通過引進擔保機構有效化解信貸風險。擔保機構既可以是政府附屬的非盈利機構，也可以是商業性機構。銀行對創投項目或新興企業發放貸款，擔保機構提供政策性擔保並收取一定比例的乾股、期權。通過擔保比例的設定、擔保機制的創新，有效規避道德風險和逆向選擇的發生。該方式在向科技創新提供資金的同時調動了擔保機構的積極性、確保了銀行信貸資產的安全，疏通了融資渠道。
商業銀行支持科技創新目前存在的問題
（一）科技金融體制不完善。在我國，科技金融產業融合發展遲緩，究其原因是缺少一個完善的科技金融體制。對於科技金融是科技工作還是金融工作的界定不明確，組織管理、執行機構主體定位含糊，缺乏推動科技金融的統一載體。具體而言，科技與金融分離成兩個相對封閉的運作系統，各自根據本系統的規則進行條條管理、塊塊運作，並未形成合力。科技和金融各行其是，並沒有被放到整個社會經濟發展的角度進行重新綜合定位。可見阻礙科技金融發展的關鍵就在於力量分散，需要建立一個以專業性質的商業銀行為核心的新體制。
（二）商業銀行信息科技價值隱性化。目前多數商業銀行的績效考核更多是從信貸、資金、中間業務等業務條線，對余額新增、佔比、增長率等傳統指標進行考核。信息科技雖然以各種形式為商業銀行創造了顯著的經濟效益，但由於信息科技產生的巨大經濟效益難以被直接反映到財務報表中，也就無法生成考核績效。這也反映出，企業對信息技術的認識還存在一定偏差，信息科技部門創造的經濟效益往往被業務部門所掩蓋，多數商業銀行將其歸為後台保障線，而沒有列入更能反映信息科技本質的業務推動線。事實上，信息技術不僅推動著新產品的產生，而且即便是傳統概念的新產品，其背後支撐的IT系統對產品盈利的貢獻度，在某種意義上也超過了產品定價等業務要素。
（三）商業銀行信貸風險不可控。高新技術企業是典型的高投入、高風險，資金佔用期長，且多為新興產業的中小企業。而商業銀行放貸以流動性和安全性為本、以能夠保證收回貸款為前提，為了規避風險，銀行貸款進入科技型企業的時機大多在企業處於擴張期或成熟期。科技創新企業融資難既有一般企業的原因，如缺乏有效的抵押擔保、財務信息不透明、銀行信貸管理模式僵化等原因，更有一些特殊原因：一是科技項目價值難評估，難轉讓。這樣不利於商業銀行實施知識產權質押，也不利於投資機構確定企業項目的投資價值並予以轉讓。二是企業信用難判斷。高科技中小企業一般處於初創期，商業銀行無法知曉企業的資信狀況。三是技術成果難保護。核心技術大多掌握在個別科研人員手中，一旦科研人員跳槽或核心技術泄密，對企業發展影響很大。
（四）中介服務存在缺位、錯位現象。破解科技創新的不確定性和信息的不對稱性，必須引入第三方中介，通過擔保機制或信息媒介，實現資金供給方向資金需求方的資金轉移，實現商業銀行對科技創新的有效介入。但是，目前我國相關中介服務體系仍存在若干問題，一是針對科技創新的擔保體系不完備。缺乏全國性的科技創新擔保機構或擔保基金，地方性機構實力不強，管理能力較弱，且動力機制不完善，部分擔保機構經營方向偏移。二是律師事務所、會計師事務所、信用評級機構和資產(尤其是無形資產)評估機構存在人才、品牌、管理等方面的缺陷。三是部分中介機構出現品質不良現象，甚至行業整體缺乏公信力。如信用評估行業出現的惡性競爭、承諾級別、貶低他人等現象，擾亂了正常的評級市場環境，使市場出現誠信真空。
商業銀行支持科技創新的幾點建議
（一）繼續加強商業銀行自身的科技創新。一是加強對信息系統經濟效益評價方法的研究，通過科學、量化的體系方法，促使信息科技隱性價值顯性化，提升信息科技對商業銀行發展的自主推動力。二是加強數據應用，挖掘數據價值。充分利用數據挖掘等現代技術，服務於商業銀行的經營管理和科學決策。三是加強信息資產管理，優化資源配置。從整體提高資源效益的角度，將信息科技資源進行整合，以降低成本、提高收益。
（二）定製金融產品滿足高科技企業需求。科技企業對金融產品需求具有個性化、多元化的特點，商業銀行必須根據科技企業的特點量體裁衣，加強產品創新，滿足其全方位的金融需求。一是根據科技企業缺乏有形資產的特點加強擔保方式創新。例如開展知識產權、股權、應收賬款質押以及其他權益質押等擔保方式創新，對現金流持續穩定的企業設計收入質押貸款，對有訂單的企業設計訂單質押貸款。二是根據科技企業成長期經營管理不規范的特點開展中間業務創新。例如可以充分發揮商業銀行在信息資源、系統網路、金融人才等方面的優勢，為企業提供支付結算、財務咨詢、現金管理、理財等全方位的服務。
（三）建立健全的風險控制與分散機制。商業銀行有效支持科技創新，必須要有一套健全的風險控制與分散機制。一是積極推動包括知識產權評估和交易、技術先進性鑒定和專門服務於科技企業貸款的融資擔保等中介機構的健康發展。通過公正的第三方機構的介入，化解金融與科技產業信息不對稱問題，解決由於商業銀行對知識產權現狀和科技水平缺乏了解造成的價值難以評估問題。二是探索和創新分散風險的有效途徑，包括在既定市場定位下，為不同發展階段、風險程度、地域空間的科技項目融資，通過信貸資產組合的方式實現風險分散；充分發揮擔保公司、科技保險、高科技企業孵化器、科技企業網路聯保等分散風險的作用；開展聯合貸款以及推進科技企業貸款交易轉讓和資產證券化，及時進行風險轉移。三是實現有效的風險隔離。將科技金融業務與一般金融業務在資產負債表上分離開來，實施相對獨立的管理，保證一般業務安全。
（四）構建完善的科技金融服務體系。根據科技金融的特點，結合我國的基本國情，構建一個集金融制度、金融政策、金融工具、金融服務為一體，由政府、企業、社會中介機構等各種主體集中參與，覆蓋技術創新、金融創新全過程的多功能、多層次的系統性、創新性體系安排。一是探索科技貸款的多種組織形式。既可以通過在大型商業銀行內部設立專門從事科技貸款的組織機構，實行單獨的內部管理模式，也可以探索大型商業銀行作為出資人發起設立獨立法人資格的科技貸款組織。二是建立完善的中介機構信息分享機制。金融產業和科技產業對信貸中介機構的資質、信譽度等信息實現共享，實行中介機構造假一票否決制。這樣既保障了商業銀行的信貸安全，也保證了科技企業的有效資金來源，通過市場的監督機制維持中介機構健康的市場秩序。三是根據科技企業初創期、成長期財務不健全的特點，淡化財務指標在信貸決策中的比重，增加企業研發能力和創新能力等軟指標的比重，提高員工主觀判斷在信貸決策中的權重。
（五）充分發揮財政資金的協同效應。科技創新事關戰略得失，財政資金應當發揮關鍵的作用。一是建立戰略性新興產業科技項目貸款風險補償獎勵制度，對1年期以上的新興戰略性科技項目貸款、科技貸款余額同比增長20%以上的商業銀行給予一定的風險補償資金，激發貸款投放的積極性。二是政府直接參與認購中小企業集合信託基金，既提高了經濟主體購買信託計劃的信心，又實現了財政資金循環使用和保值增值。三是財政出資專門設立科技型中小企業貸款擔保基金。四是財政對支持科技創新企業的擔保機構給予資助，對擔保機構為創新型企業獨立擔保或聯合擔保的擔保費和因擔保發生代償的凈損失按一定比例予以補助

D. 金融科技在銀行的應用有哪些

作為金融科技戰場上的「主力軍」，商業銀行將更加積極主動擁抱金融科技，構建多方共贏的金融服務競合新生態

盡管金融科技發展尚處於起步階段，但是已經展現出蓬勃的生命力和較好的應用效果，金融科技創新方興未艾，未來有可能呈加速發展的趨勢。隨著技術的不斷成熟，以及在銀行業務領域更加廣泛的創新應用，相關產品和服務將更為豐富、便捷、易達，可以更好地滿足消費結構升級衍生出來的金融服務新需求，推動解決金融服務不平衡、不充分的問題。金融科技在銀行業的應用已從以往的後台技術支持的角色，演變成金融服務創新發展的核心驅動力，持續推動銀行經營管理向數字化轉型發展，不斷提升客戶服務和風險防範水平。

商業銀行可積極運用金融科技重新定義金融資產的數字化處理規則、創新服務流程、降低風險控製成本，促進了自身轉型升級和產品創新，拓展了金融服務的時空邊界，未來有可能進一步推動銀行業的商業模式、運營模式、服務模式，甚至是組織架構和企業文化的改變。

E. 銀行在金融科技上，都有什麼布局

世界各地的主要商業銀行都擁抱著數字化的變化和金融技術。未來，商業銀行通過數據挖掘、機器學習、智能應用、智能洞察力，構建金融大腦，藉助技術推動傳統風險控制模式，優化產品定價策略和創新金融服務，推動商業模式創新，也大大改變了金融服務的供應模式。商業銀行將金融技術提升到戰略高度，定位為商業模式轉型和服務升級，增加金融技術投資，積極推出金融技術應用產品，加快傳統服務數字、網路、智能轉型，有效降低金融服務成本，提高用戶體驗。例如，中國工商銀行e-ICBC3.0建立智能銀行戰略升級，建立「七個創新實驗室」，打造「數據化、智能化、智能化」管理和金融服務體系。

在公共貸款領域，寧波銀行專注於中小企業，成立了280個中小企業服務團隊，共有2183人（2019年底的數據），沉入強鎮，努力實施中小企業的營銷和風險控制。重人力投資疊加高激勵政策，導致成本收入比穩定在35%左右，明顯高於銀行間水平。這也是缺乏戰略選擇B實踐證明，端場景生態銀行在小微金融領域建設護城河是一項有效的戰略。低於同業凈息差，高於同業成本收入比，通常會降低凈資產收益率（ROE）但寧波銀行通過優秀的風險控制能力，將不良率保持在較低水平，大大降低風險控製成本，從而保持較高水平ROE。

F. 農業銀行惠農平台在金融科技創新領域取得哪些成績

農業銀行惠農平台在金融科技創新領域取得成績

近期，農業銀行惠農e通平台隆重推出全新的農戶版、惠農通服務點版和專業市場版等多款拳頭產品，為「三農」客戶提供掃碼收付款、面對面轉賬、農產品撮合、信息進村入戶、惠農繳費等多項惠農助農服務；首次開放微信渠道推出微信商城，以「團購」模式促進電商精準扶貧；通過進一步豐富平台功能和應用場景，助力「一號工程」全面突破提升。

農業銀行圍繞「涉農政策、財政補貼、普惠金融、便民生活」等服務場景，不斷優化升級惠農e通平台，為「三農」客戶提供操作更加簡潔、內容更加豐富的惠農助農服務。

G. 金融科技在農業供應鏈金融中的應用及完善

作者|張正平 黃帆帆 盧 歡

近年來，隨著我國鄉村振興戰略和數字鄉村計劃的實施，尤其是以大數據、雲計算、區塊鏈、物聯網、人工智慧等為代表的金融 科技 與傳統農村金融的融合發展，農村金融市場的發展呈現出全新的「數字」面貌，2021年的中央一號文件則進一步明確提出「發展農村數字普惠金融」，為金融 科技 應用於傳統農業供應鏈金融實現創新發展提供了新的契機和政策支持。

傳統農業供應鏈金融的不足

風險控制機制不完善。 隨著農業供應鏈轉型升級帶來的多產業融合發展、供應鏈延伸和供應鏈生態圈的擴大，供應鏈上的經營主體及相互業務往來會越來越頻繁，會形成非常多的新委託代理關系，而這其中必定存在更多的操作風險、欺詐風險，也意味著更多的信息不對稱。面對農業供應鏈金融中存在的若干風險，傳統的管理手段及經驗已無法有效應對。雖然傳統金融機構、核心企業、物流公司以及電商平台等經營主體具有較強的資金實力， 但它們各自應用的風險控制模型往往並不一致且相互不能兼容，農業供應鏈金融中所需掌握的資金流、物流和信息流也無法實現及時有效地對接和比較，導致了傳統農業供應鏈金融的風險控制手段一直沒有突破性的創新，難以有效提高農業供應鏈金融服務的效率。

產品及服務單一。 傳統的農業供應鏈金融僅為供應鏈上游的企業提供基於訂單、應收賬款等有實際貿易背景的融資， 貸款多為生產性資金。由於資金是農業供應鏈上企業最大的需求之一，所以農業供應鏈上的金融企業主要利用信貸產品來吸引客戶，進而搶占優質客戶資源。然而， 即便存在激烈的市場競爭，各金融機構提供的農業供應鏈金融產品依舊非常相似， 產品及服務同質化嚴重。近年來，隨著農村經濟的快速發展，農業產業化、規模化趨勢明顯，對規模更大、期限更靈活的資金產生了較多的需求，然而，傳統的農業供應鏈金融卻不能提供有效的解決方案。而且，由於農業供應鏈金融是依託於供應鏈中的信用邏輯提供資金支持的，因此比其他金融產品的風險更高，這進一步壓縮了農業供應鏈金融的發展空間。

獲客渠道狹窄。 一方面，農業供應鏈的發起主體一般是核心企業或金融機構。一般情況下，在開展供應鏈業務時大多是發起主體在經營所在地尋找合適的合作夥伴，如果沒有找到合適的合作夥伴，便很難開展農業供應鏈金融業務。另一方面， 傳統的農業供應鏈金融只能為企業提供貸款，無法提供其他的增值性服務來增加客戶黏性，競爭力不強。在這種情況下，只能利用地緣優勢發展的傳統農業供應鏈獲客渠道就變得十分單一了，也很難找到匹配的客戶資源，這進一步制約了業務的大范圍開展。

多方合作難以協調。 一是銀行單獨發揮的作用有限。在我國金融發展過程中， 商業銀行始終發揮著核心作用，如果其在農業供應鏈金融業務的開展上缺席，那麼金融資源就不能得到最優配置。而銀行圍繞農業供應鏈開展的業務在其所有業務中的佔比極低，相對於其在農業供應鏈中存在的應收賬款閑置問題，其產品創新的力度和所佔的市場份額明顯不足。二是銀行不能與其他金融機構進行有效合作。雖然當前已有部分銀行與一些小額貸款公司、數字金融平台開展了合作，但是從整體情況來看，銀行與其他金融機構之間普遍缺乏信任，信息孤島狀況嚴重，農業供應鏈金融未獲得充分的發展。三是農業企業與農戶的合作大多有短期、鬆散的特點，農業供應鏈易受到違約風險的沖擊而處於不穩定狀態，嚴重的甚至導致信用鏈斷裂， 威脅農業供應鏈金融系統安全。

金融 科技 在農業供應鏈金融中的應用

大數據、雲計算+農業供應鏈金融

相對於傳統農業供應鏈金融僅依靠會計報表進行企業的風險評估，大數據和雲計算技術在農業供應鏈金融中的綜合運用，不僅能准確識別有效信息，通過模型和機器演算法使結論量化、更加精準，還能更加准確地預測鏈內企業的發展前景，更具全面性和客觀性。從技術原理方面看， 大數據和雲計算技術既能將農業供應鏈內發生的經濟活動繪制出詳細的數據圖譜， 又能直接用數據語言對農業供應鏈內企業進行可穿透式管理，從而在解決信息管理中不對稱問題的同時，彌補了傳統管理中的技術短板。

在實際應用方面，蘇寧易購基於數以億計的交易數據，依託雲計算技術與傳統金融機構開展合作，將農業供應鏈的龍頭企業作為信息的擔保方或提供方，為鏈內經銷商、代理商及農戶提供金融服務；新希望金服則依託新希望集團的數據儲備建立了大數據風險管理模型，從客戶准入、貸前審核、貸中監控和貸後管理等方面實現全面智能化管理，為客戶提供純信用、免擔保的「好養貸」產品，同時，在客戶使用過程中，新希望金服還不斷積累客戶生產信息、信貸信息等，完善資料庫，不斷升級迭代風險管理模型。

在當今的數字時代，數據已經成為一種新的生產要素，但大數據、雲計算技術應用於農業供應鏈金融仍面臨不少難題。一是數據共享難。在農業供應鏈上， 銀行可以根據核心企業與上下游企業之間簽訂的真實訂單和應收賬款等交易單據對鏈內提供質押、貸款等金融服務。然而， 由於我國在數據保護方面的法律法規還不完善，企業普遍擔心銀行或其他金融機構可能將企業的重要數據出售給競爭對手或第三方，從而導致該企業的市場競爭力被削弱，損害企業利益。在這種情形下，企業不願意與銀行等金融機構共享數據，這也是當前農業供應鏈金融利用大數據面臨的一大難題。二是數字質量沒有保障。由於農業供應鏈上各成員企業開展的業務較多、涉及面較廣，很難對信息進行標准化、規范化的公開披露，導致金融機構獲得的企業數據質量較低。此外，銀行還擔心核心企業與供應商、經銷商達成騙貸共識，從而篡改ERP系統中真實的交易信息，這種行為無形中會增加銀行風險，也不利於整個農業供應鏈的穩定。

區塊鏈+農業供應鏈金融

從技術原理方面看，區塊鏈是賦能農業供應鏈金融發展的有力工具。一是區塊鏈能有效降低票據真實性風險。在「區塊鏈+農業供應鏈金融」模式下，只要產生了交易，其業務信息就會被分別記錄到相關的主體賬戶中，同時農業供應鏈內的信息傳輸不會失真，使得作假行為幾乎不可能發生。二是區塊鏈有助於提高農業供應鏈內企業的互信水平。在「區塊鏈+農業供應鏈金融」模式下，各家企業可以利用智能合約來提高信用約定的執行力，交易雙方只要有一方履行了合同上載明的責任和義務，系統會自動強制另一方履行合約，從而避免信用欺詐的發生。三是區塊鏈有助於提高農業供應鏈金融的運行效率。通過營造豐富的區塊鏈應用場景，農業供應鏈內各個參與主體將能獲得真實有效的經濟活動數據，實現在農業供應鏈內部完成資金的交易和業務的交割，從而提高交易的精度和效率。

在實踐中，新希望慧農（天津） 科技 有限公司（以下簡稱「希望金融」）通過應用區塊鏈技術，建立了更加規范的農業供應鏈業務模型，提升了農業供應鏈系統平台的開放度，實現了全流程的風險控制，有效地規避了人為造假和投機行為。截至2020年10月31日，希望金融累計借貸金額達118.35億元，借款人數達38000多人，借貸逾期率和壞賬率低於0.1%，有效地服務了實體經濟和鄉村振興。河南天香面業有限公司基於物聯網和區塊鏈前沿 科技 的應用，將產業鏈深度融合應用場景作為切入點，打造了國內首個「區塊鏈+金融服務+糧食」平台——優糧優信。該平台可生成標准電子倉單，具備智能合約應用、多方賬本共享、業務數據存證和糧食質量溯源等功能，可以實現風險管理、資產監管及數字資產的可視化，整個過程公開透明，反擔保措施簡單有效。

盡管區塊鏈技術與農業供應鏈金融的結合帶來了前所未有的變革，但其大規模應用還須解決兩大挑戰：一是農業供應鏈金融各參與主體爭相藉助區塊鏈技術搭建屬於自身的供應鏈信息管理系統，造成傳統供應鏈金融市場的信息碎片化，而技術壁壘的存在又使得跨鏈數據難以互通，形成了新的信息孤島；二是實踐中往往缺少既懂區塊鏈技術又熟悉農業供應鏈金融運營的復合型人才。

物聯網+農業供應鏈金融

從技術原理方面看，基於物聯網技術的農業供應鏈管理系統，可使供應鏈內的企業商品在任何時間、任何地點都被實時監控，實現從土壤養護到溫室栽培、從加工包裝到冷鏈配送、從在線銷售到獨立訂購、從農民組織到農業一體化的發展，從而大大提升農業供應鏈管理的效率與靈活性，優化企業的資源配置，有效減少物資非法轉移活動，進而大幅降低農業供應鏈的融資風險。

實踐中，北京農信互聯 科技 有限公司做出了有益嘗試。該公司隸屬於大北農集團，依託大北農集團的資源優勢，綜合利用互聯網、物聯網、雲計算、大數據等多種技術， 探索 形成了包含「農業大數據、農業交易、農村金融服務」在內的農業供應鏈金融新模式。在這種模式下，運營中心可根據物聯網記錄的養殖戶生產經營環節的大數據、在線銷售生豬情況的大數據等數據在線生成的信用分篩選潛在貸款客戶。

毫無疑問，物聯網應用於農業供應鏈金融的前景十分誘人，但當前的發展仍然面臨很多困難：一是物聯網的投入巨大， 僅依靠核心企業的資金實力和技術水平不足以支撐「物聯網+農業供應鏈金融」模式的規模化發展。二是現階段大量農戶仍以傳統銷售方式為主，線上信息沉澱較少，數字足跡較為缺乏。三是農業供應鏈各參與主體協同發展意識薄弱，孤島問題嚴重，物流、資金流和信息流不能有效暢通和共享。

人工智慧+農業供應鏈金融

從技術原理方面看，物聯網、大數據及雲計算等技術的廣泛應用是人工智慧在農業供應鏈金融領域發揮作用的基礎。人工智慧+物聯網+大數據+雲計算+農業供應鏈，有可能形成一種具備自主學習能力的農業供應鏈，從而讓農業供應鏈能夠進行自我管理。在這種多技術疊加的農業供應鏈金融模式下，放置在農業供應鏈各環節的激光掃描儀或感測器會自動收集相關主體的各類信息，並持續地將各種數據傳輸到雲端伺服器，最終這些數據交由人工智慧進行分析和處理，為金融機構尋找貸款人、提供貸款、控制放貸風險提供依據。2019年美國Ta u l ia公司基於人工智慧技術推出了一款適用於供應鏈金融的現金預測工具。隨著更多的數據被處理和分析，該工具可以在不斷積累的過程中有效識別未經批準的發票和采購訂單的風險，從而實現更多的農產品裝運和采購訂單融資。

盡管人工智慧在農業供應鏈金融領域具有十分廣闊的應用前景，但迄今為止我國鮮有比較成功的應用案例，與此同時， 將人工智慧技術成熟運用於農業供應鏈金融仍面臨不少挑戰。一是農業供應鏈金融涉及的環節多、周期長、內耗嚴重，而當前人工智慧技術本身也不夠成熟，短時間內仍無法解決農業供應鏈金融的這些問題。二是在將機器學習等人工智慧技術運用於農業供應鏈金融數據之前，作為其中核心節點的企業必須首先收集足夠多的數據，而要從成百上千家的農戶、分銷商、經銷商和零售商等處獲取完整的數據尚有較大的困難。三是我國農產品供應鏈物流基礎設施仍較為落後，缺乏標准化體系， 操作流程不規范，標准也不統一，造成供應鏈整體的信息化程度不高，經常出現信息失真現象，影響人工智慧技術的落地應用。

需要說明的是，為了行文的方便，上文中我們大致是按照不同類別的金融 科技 分別討論了其在農業供應鏈金融中應用的情況，但當前金融 科技 與農業供應鏈金融融合創新的一個基本趨勢是多種金融 科技 的綜合應用，進而形成更強的優勢，破解傳統農業供應鏈金融的痛點。

進一步促進金融 科技 在農業供應鏈金融領域應用的建議

繼續完善法律法規。 一是需要為金融 科技 企業立規。有關部門應盡快研究出台金融 科技 企業的監管法規，界定金融 科技 企業的業務范圍，明確企業屬性，劃定準入門檻，促進金融 科技 企業 健康 發展。二是需要為數據安全立法。金融 科技 具備賦能農業供應鏈金融的能力，但必須以數據安全為前提。為此，有關部門應結合中國國情加快出台數據安全法規，明確數據採集、流通、加工、使用等行為的界限，對數據經營企業實施准入制度，確保供應鏈上的信息得到安全合理的使用。三是需要技術立標准。近年來，大數據、區塊鏈、人工智慧、物聯網等技術發展迅猛，但相關的諸多技術標准卻依然空缺，已經成為阻礙金融 科技 行業發展的一大障礙。

持續推進數字鄉村建設。 一方面，要加強農村信息基礎設施建設。農村信息基礎設施建設是金融 科技 應用的重要前提， 應大力提升鄉村網路設施水平，盡快實現農村地區網路的全覆蓋，積極推進農村地區基礎設施的數字化，加強農村地區物聯網設施建設，奠定金融 科技 應用的基礎。另一方面，要推動農業產業數字化轉型。沒有農業產業的數字化，金融 科技 應用於農業供應鏈金融就難以實現大規模發展， 應大力發展互聯網+農業、農村電商、智慧農業，提升農業生產、加工、存儲、運輸、銷售等全流程的數字化水平。

不斷豐富應用場景。 一方面，鏈內企業應結合不同類型金融 科技 的特點和不同農業產業的特色，積極 探索 更加豐富多元的應用場景，為金融 科技 的融入創造條件。具備資金和技術實力的核心企業和大型金融機構應充分發揮其規模優勢，拓展各類金融 科技 的應用場景，為其農業供應鏈金融的規模化發展創造條件。另一方面，應深入挖掘大數據、雲計算、區塊鏈、物聯網及人工智慧等數字技術在農業供應鏈金融中應用的潛力，加強各數字技術的結合和交叉使用，推動金融技術應用農業供應鏈金融場景的創新，拓展金融 科技 應用的廣度和深度。

作者單位：北京工商大學經濟學院，北京工商大學數字金融研究中心