金融機構怎麼穩健經營
⑴ 金融生態環境的優化措施
(一) 積極推進金融業產權改革，構建多元化發展的金融業
金融生態的生命力就在於金融生態中存在自由競爭的機制，使金融生態主體在自由競爭中優勝劣汰。建立和完善自由競爭機制的一條重要途徑就是使金融生態中的參與主體多元化。這正是目前我國完善金融產權制度的主要內容。其目標是構建以「產權明晰、權責分明、管理科學、高效運轉」為基本特徵的，兼有國有和外資，全國性和地方性，大銀行和中小銀行，銀行和非銀行金融機構的多元金融主體的金融市場。
首先，要繼續推進國有銀行的股份制改造。使國有銀行產權明晰化，各級經營者對其經營成果真正負起責來。杜絕一切將經營失敗成本轉嫁給國家的可能，讓國有銀行預算約束全面硬化，以實現完全意義上的金融產權。其次，規范地方性金融機構的同時，積極探索對農信社、城信社等產權改革的方案。放低民營資本進入金融行業的門檻，這樣才有利於營造一個良好的競爭環境。
(二) 進一步完善法律制度，加大執法力度
法律環境是金融生態主體最為重要的外部環境之一。構建和諧金融生態要以完善的金融法律體系為前提。現階段，當務之急是要對《破產法》、《刑法》相關條款進行修訂，從而使銀行的權利得到有效保障，使銀行在面對違法違規行為時能有最後的「殺手鐧」。
另一方面，為了保護金融機構債權人的利益，督促金融機構穩健經營，有效引導金融資源合理配置，應盡快出台一部《金融機構破產法》。金融機構的破產要以市場原則為基礎，使金融機構的破產成本由其股東和相關利益人來承擔，而不能再由國家財政來「兜底」。當然，為了保護廣大民眾儲蓄者的利益，還要建立一套存款保險制度與其配套。
這樣，金融機構對於欠債不還的企業和個人享有無條件破產起訴權，同樣，金融機構的債權人也具有對金融機構的破產起訴權。
(三)加快信用體系建設
現代市場經濟是建立在錯綜復雜的信用關系基礎上的信用經濟。一個良好的社會誠信環境是金融生態有序運行的基本前提。在建立和完善社會信用體系方面，重點要放在企業和個人徵信系統上的建設。加快整和銀行和有關部門的信用資源，避免重復建設和信息分割。同時要加快信用立法進程，實現信用市場的有法可依，以營造良好的社會信用環境和規范的社會信用秩序。積極借鑒國外先進經驗，大力發展專業化金融中介機構，嚴格行業准入和中介機構從業人員的素質。強化從業人員的職業道德規范，促進金融機構提供高水平的服務。
⑵ 我國銀行業在金融危機下的對策
2008年以來，美國華爾街危機不僅迅速波及全球金融市場，而且已由虛擬經濟向實體經濟蔓延，目前主要經濟體經濟增速下滑，世界經濟衰退跡象明顯。由於美國、歐洲等海外市場需求減弱，中國經濟也面臨很多困難，需求不足、產能過剩、企業效益下降，經濟增速明顯放緩。銀行業作為與宏觀經濟聯系最為緊密的行業，正在經歷金融動盪和實體經濟下滑的雙重考驗，銀行業的「冬日」已經來臨。金融危機下，銀行如何過冬已引起廣泛的思考和爭論。本文在分析金融危機對銀行業的影響基礎上，提出一系列的應對措施。
一、金融危機對我國銀行業的影響
近10年來，中國銀行業經過大刀闊斧的改革，取得了長足發展。在這次金融危機中，到目前為止，銀行業遭受到的直接損失非常有限。從工行、建行、中行、交行、招行、興業、中信等7家銀行持有雷曼兄弟債券來看，占其投資比例不高，銀行已經准備了足夠的撥備缺口，並沒有對中國銀行業的基本面帶來重大影響。據統計，截至去年11月底，銀行業金融機構資產總額達61.1萬億元，資產總額快速增加；銀行業金融機構不良貸款余額和不良貸款率實現「雙下降」，資產質量明顯改善；銀行業金融機構實現凈利潤6905.15億元，同比增長39.5%，盈利能力持續增強。由此可鑒，我國銀行業保持著健康穩定的發展態勢，銀行業實力被認為是處於歷史最好水平。
但是，我們必須清醒的認識到，全球金融危機對中國銀行業的影響主要不是對銀行業的直接財務影響，而在於金融危機影響我國實體經濟，進而對我國銀行業的健康穩定發展構成威脅。從目前的情況來看，我們仍無法判斷金融危機是否已經見底。從資金投入和救市措施來看，各國已經投入了大量資源，但是危機沒有在金融層面得到控制，還在向實體經濟層面傳導。銀行業與整個實體經濟密切相關，如果實體經濟出現問題，銀行業的穩健經營就會受到影響。總體來看，金融危機對銀行業的負面影響集中體現在銀行收入增速的下滑上。這主要由如下幾個原因所致：
一是信貸對象減少。當前，我國經濟仍將面臨嚴峻的內外部環境，國內房地產等重要領域依然面臨回調壓力，將連帶影響諸多行業。不少企業出現經營困難，盈利能力減弱，銀行信貸資質大大降低。中國人民銀行第四季度企業家問卷調查顯示，17.9%的企業家預計下季國內訂單繼續下降，19.0%的企業家預計下季出口訂單將下降，分別比上季增加10.2個和10.7個百分點；企業盈利預期指數為-2.0%，比上季下降14.5個百分點。第四季度全國城鎮儲戶問卷調查顯示，居民消費意願略有下降，未來3個月中准備購房的居民人數佔比比上季低0.6個百分點，是1999年有調查以來的最低水平。在外需和國內房地產等重要行業需求下滑的情況下，企業的存貨調整一定程度上加劇了國內工業生產、能源消耗以及進口貿易的下行。銀行此時擴大信貸投放，需要承受不良貸款增加的風險。
二是利差收窄。為刺激經濟增長，政府採取了一系列的宏觀調控政策。特別是去年9月以來，央行連續五次下調存貸款利率，使銀行的利差大為縮小。其中下調貸款基準利率而保持存款基準利率不變的非對稱降息，直接性的縮小了銀行存貸凈利差。為了支持房地產業發展、鼓勵個人購房，銀行又在降低基準利率的基礎上，對個人購房貸款實行七折優惠。另外，還需要從隱性來看，那就是銀行存款的期限結構。2005年以來出現最多的現象是存款活期化，而2008年以來則出現的是存款定期化現象，我們知道活期存款利率水平非常低，而定期存款則要高得多。如果活期存款大量轉化為定期存款，則會顯著增加銀行成本，存貸凈利差就會縮小。由於利差收入是銀行的主要經營收入，利差縮小無疑會使銀行的盈利空間壓縮，經營壓力加大。
三是中間業務受到影響。2005年之後，受證券市場火爆行情等因素影響，銀行業中間業務取得了爆發式的增長，中間業務收入佔比迅速提高。但是，自2008年以來，證券市場行情急轉直下，代銷基金等中間業務收入將大大減少。另外，由於居民收入增長緩慢以及消費不振，銀行信用卡業務面臨的潛在風險正在加大，對銀行的穩健經營造成一定影響。
二、銀行業應對金融危機的對策
應對金融危機需要全社會的努力。金融作為現代經濟的核心，是經濟發展的「源頭活水」。銀行業擔負著向實體經濟輸送「新鮮血液」的重任，其經營狀況如何不僅關繫到自身發展，更關繫到整個經濟的運行。如果金融業出了問題，銀行失去了「供血」能力，對整個經濟的影響將是致命的。因此，增強銀行業盈利能力、化解金融風險，從國家層面上，需要政府創造寬松環境，給予銀行業更多的呵護，支持銀行業的良性運轉和健康發展。比如，在放寬金融機構對中小企業貸款和涉農貸款的呆賬核銷條件，對銀行業中小企業貸款給予適度的風險補償的同時，還可以適當降低稅負，減輕銀行業的經營負擔。據專家測算，銀行營業稅每降低1%，盈利即可提升3%左右。銀行負擔減輕了，銀行經營就有了更大的迴旋餘地，就能夠更好地抵禦風險，為經濟發展提供更有力的支持。
對於商業銀行自身來說，在金融危機面前，一定要沉著冷靜，積極應對，通過多方面努力度過「嚴冬」。
1．要緊跟國家政策
為了應對國際金融危機帶來的不利影響，保持經濟平穩較快發展，黨中央、國務院果斷採取了一系列宏觀調控措施。2008年11月，中央公布了兩年投資總額達4萬億元人民幣的經濟刺激方案，緊接著國務院相關部門和地方政府又陸續出台了刺激經濟的配套方案。4萬億投資中，來自中央的投資安排可達1.8萬億元，所剩資金缺口將來自社會各個方面。按照以往的市場規律，銀行業為此缺口貢獻的新增貸款至少要佔到2萬億左右。中央的宏觀調控政策在推動經濟穩定增長的同時也給銀行業帶來巨大的發展機遇，商業銀行應積極響應國家政策，深入研究、合理規劃，吃好「政策飯」。
首先，直接介入政府投資項目。政府投資項目一般都是優良項目，尤其是在當前經濟景氣下滑的情況，政府投資項目更是風險較低而收益比較有保證的優質貸款項目，是各大商業銀行競相爭奪的焦點。其中，鐵路、公路、機場等大型基礎設施項目，是政府投資的重點。這類基建工程，一方面是中央已明確配套資金會到位，信貸投放安全系數較高，即使操作過程中出現問題，也有國家「兜底」；另一方面，基建工程的利差也頗為可觀。因而，在這一領域的競爭壓力前所未有，政策性銀行、商業銀行，甚至保險資金都對基建投資項目虎視眈眈。在這個龐大的誘人的蛋糕面前，各家銀行可以根據自身的管理能力和風險偏好，積極介入政府投資項目，實現貸款規模的較快發展。
其次，積極介入政策支持領域。當前，由於經濟形勢比較嚴峻，中小企業經營困難，「三農」問題等比較突出，出於銀行自身穩健型經營的考慮，在這些領域的信貸必須謹慎。但是，在另一方面必須看到，中央明確提出改善民生，支持新農村建設，並安排了相應的政府投資資金。隨著這些領域政府投資的到位，加之地方政府的配套資金的到位，會吸引更多的民間資本進入，對金融需求將會大幅增加，將為銀行帶來部分商機。在一系列明確的支持政策的前提下，商業銀行可以謹慎的、有選擇的介入這些領域，通過提供全方位的金融服務來實現自身業務的增長。
第三，大力拓展政策扶植行業業務。這次4萬億元人民幣的經濟刺激方案，不僅著眼於「保八」的年度目標，而且著眼於長遠的經濟結構的調整和經濟增長方式的轉變。因此，生態環境建設、節能減排、循環經濟等行業，已作為政策重點扶植的對象，各項優惠的財稅和金融政策將陸續出台。就長遠來看，這些行業雖然當前在我過屬於薄弱行業，但是在政策扶持和經濟轉型升級的預期下，這些行業有著相當廣闊的發展前景，有著巨大的市場影響力。銀行介入這些朝陽行業不但可以實現貸款規模的擴張，而且會培育更多的潛力客戶，為銀行未來的發展奠定堅實的基礎。
2．要充分發展自身特色
在金融危機和經濟增長放緩的影響下，企業投資意願萎縮，銀行的業務資源更加稀缺，對優質資源的爭奪將更加激烈。銀行的經營只有形成自己的特色才能在競爭中奪取先機，平穩渡過困難時期，因此吃「特色飯」是銀行「過冬」的一個十分重要的選擇。
首先，要堅持特色定位。每個銀行的發展歷史、成長環境各不相同，由此形成的業務基礎和客戶群體各不相同。銀行應結合自身的特點，明確界定自己的目標客戶群體和目標市場，形成自己的特色定位，探尋適合自己的發展空間。
其次，要提供特色產品和服務。銀行的產品和服務對吸引客戶，搶占資源極為重要，只有提供符合客戶需求的產品和服務才能夠在競爭日益白熱化的市場中贏得並留住客戶。在金融危機影響下，客戶對購買銀行產品更加謹慎、對風險和收益的要求也更高，商業銀行只有結合自身的風險管理能力開發一些符合金融危機下客戶需求的特色產品，才能彌補中間業務和客戶金融需求不足的消極影響，實現業務的平穩增長。
第三，要塑造特色品牌。銀行的競爭在很大程度上是信譽的競爭、品牌的競爭，特色品牌一旦形成並被市場接受就會變成銀行持久競爭優勢，所以在危機的條件下，銀行更應該重視自身特色品牌的塑造，通過特色品牌的塑造來贏得客戶和市場的信賴。
最後，要拓展特色業務。在實體經濟增速下滑的形勢下，銀行業務蘊含的風險也在加大，銀行不應該盲目的擴張業務，而是要根據自身的競爭優勢，拓展符合自己市場定位、風險偏好的特色業務，經營自己所熟悉行業和領域的業務，這樣才能夠在危機中既保持業績的平穩增長，又可以有效防範經濟形勢惡化所帶來的風險。
3．要嚴抓風險管理
銀行是經營風險的企業，風險管理水平的高低直接決定銀行盈利能力和持續發展能力。在國際、國內經濟動盪的形勢下，風險管理顯得尤為重要。金融危機是對銀行風險管理能力的一次檢驗和洗禮，銀行能否成功度過危機，實現平穩發展，關鍵要吃好「風險飯」。
第一，要有效識別風險。席捲全球的金融危機使華爾街的頂級投行紛紛倒下，歷史悠久的商業銀行也在危機中岌岌可危。究其原因，歸根結底是風險識別出了問題，忽視了金融衍生產品所帶來的巨大風險。金融危機的爆發也使我國銀行業深刻認識到有效識別風險的重要性。隨著金融創新的推進，市場變得愈加復雜，風險無處不在，只有有效地識別風險，才能保證銀行資產的安全。
第二，要持續監測風險。從最初的次級債券到後來的金融衍生品風險集中爆發，可以看出風險是有一定的迷惑性和潛伏期的，必須時刻關注市場的變化，持續監測資產的風險，及早發現及早處置。經濟下滑經常伴隨銀行資產質量的惡化，因此銀行應持續監測貸款風險，加強貸後管理，未雨綢繆。
第三，要科學經營風險。收益必然伴隨著風險，銀行不能因為有風險而不經營業務，而是要科學經營風險。當前形勢下，銀行更應該強化風險意識、完善風險制度、優化風險流程，通過金融危機的外部壓力提高經營風險的能力，在危機中積蓄未來發展的力量。
盡管面臨著諸多的困難和不確定性，但我國經濟增長的基本態勢並沒有發生根本性變化，銀行只要准確把握宏觀政策、努力塑造特色品牌、持續關注經營風險，一定能夠戰勝寒冬，迎來下一個發展春天。
⑶ 如何理解資本充足 資本充足是否意味著銀行在穩健經營
不是，還要看很多其他因素，比如不良率的情況。
拓展資料：
《中國銀行業穩健經營研究》對中國銀行業穩健經營問題的分析與研究，始終置於金融全球化背景之下，即考察的是逐漸開放並融入全球化之中的中國銀行業的穩健經營問題。同時，《中國銀行業穩健經營研究》的研究又不僅僅限於中國銀行業的穩健經營問題，而是將中國銀行業的穩健經營與入世後中國金融、經濟的穩定與發展以及中國強國戰略的順利、成功實施直接聯系起來，將對中國銀行業穩健經營問題的研究上升到一個高度。
一、影響銀行業穩健性的因素
1.制度與體制因素
2.經營環境因素
3.銀行客戶的心理與行為
4.銀行的風險偏好與市場定位
5.銀行的公共關系管理
二、銀行業穩健經營的衡量
1.國際主流的評估方法與指標體系
2.衡量銀行業穩健性的規范分析
3.衡量銀行業穩健性的指標分析
三、銀行業整體經營穩健向好
今年第二季度央行金融機構評級結果顯示，4400家銀行業金融機構中，3978家參評機構處於安全邊界內，資產佔比98.6%。由此可見，我國銀行業金融機構整體經營穩健，風險總體可控。近日，上市銀行披露的上半年業績報告也顯示，銀行經營業績向好，資產質量不斷改善。
穩中向好的國內經濟環境是銀行穩健經營的基礎。光大銀行分析師周茂華在接受《金融時報》記者采訪時表示，由於國內疫情防控到位並實施精準有效的政策「組合拳」，國內生產生活穩步恢復，疊加加快不良資產處置和計提撥備，銀行業經營環境改善，風險總體可控。
防範化解重大金融風險攻堅戰取得重要階段性成果，也是銀行業穩健運營的大背景。《報告》指出，當前我國系統性金融風險上升勢頭得到遏制，金融業脫實向虛、盲目擴張態勢得到根本扭轉，金融風險整體收斂、總體可控，金融業平穩健康發展，為有效應對新冠肺炎疫情沖擊、全面建成小康社會創造了良好的金融環境。
談及銀行業如何繼續守住防風險底線，周茂華表示，一方面，監管部門應持續完善系統性金融風險防控體系，包括健全宏觀審慎管理與微觀監管總體框架、補齊監管制度短板、壓實市場主體責任等；另一方面，服務實體經濟是防範金融風險的根本舉措，商業銀行應主動聚焦主責主業，引導資源精準流向小微企業、製造業、科技創新等重點領域和薄弱環節。
⑷ 實現可持續金融發展，金融機構應該怎麼做
第一，要通過標准讓可持續發展因素和金融機構主要業務掛鉤，讓金融機構有更加科學、合理的標准來判斷資產對可持續發展的貢獻。第二，要建立可持續金融的數據基礎，在應用場景中做好數據的收集、統計、分析和披露的基礎設施建設，讓不同資產具有更強的可比性。盟浪可持續數字科技為金融機構、上市公司提供科技賦能的「數據+工具+方案」一體化解決方案。有獨特的FIN-ESG標准，從經濟、社會、環境角度綜合評估企業財務與非財務可持續發展價值，已經應用於上市公司大大提升可持續發展價值和金融機構篩選投資標的的實踐。在數據方面，針對碳數據管理的需求盟浪開發了碳金融智能量化評估平台如盟浪碳和通，可以實現對企業碳的全流程管控，從多源數據採集到多維智能核算，再到減排措施匹配和減排量預測。⑸ 銀行業金融機構如何落實最新監管政策
加強合規建設，完善合規工作機制
⑹ 商業銀行組織機構的設置原則是什麼
商業銀行的組織機構設置的原則
1、競爭、效率的原則。西方經濟學界認為，在金融領域內最理想的境界就是要達到「自由競爭」。只有這樣，金融機構才能提高效率，才能提供優質的金融服務，才能促進經濟與金融的健康發展。根據這一原則，應當有新金融機構可以不斷地進人金融領域，根據優勝劣汰的原則，效率不高的金融機構就應該不斷地被淘汰，退出金融領域。
2、安全、穩健的原則。金融業在開展競爭的同時，還要遵循穩健經營與安全性原則。要保障商業銀行經首的安全與穩健，在相當程度上要限制他們之間的過度競爭，就要對他們的一些業務活動加以限制。因為他們之間的競爭往往是一些銀行倒閉的重要原因之一。
西方金融監管當局制定的許多金融監管措施中，很多都是帶有預防與謹慎穩妥性質的，只要按照這些監管措施的要求去做，就能夠減少業務風險，經營管理就會穩健安全，倒閉的可能性就會減少。
3、規模適度的原則。從西方經濟學的觀點來看，任何經濟領域中，經濟單位或實體都存在著一個「合理規模」的問題。所謂「最合理規模」就是在這樣一個規模下，每單位的產出成本最低，而獲得的利潤最大。低於或超過這個規模，單位產品的成本就會提高，利潤也會下降
。金融機構也是企業，因此必須要具有適度規模。如果金融機構規模過小，則不利於它開展競爭；如果金融機構規模過大，往往又會導致壟斷。金融機構處於最合理規模經曹狀態時，它的管理費用最低，盈利最大，向客戶提供的金融服務也會「質優價廉」。
⑺ 為什麼說中央銀行具有維護金融穩定的天然職能
因為中央銀行以國家貨幣政策制定者和執行者的身份，通過金融手段，對全國的貨幣、信用活動進行有目的、有目標的調節和控制，進而影響國家宏觀經濟，促進整個國民經濟健康發展，實現其預期的貨幣政策目標。
監督職能的主要內容：
（1）制定有關的金融政策、法規，作為金融活動的准則和中央銀行進行監管的依據
和手段。
（2）依法對各類金融機構的設置統籌規劃，審查批准商業銀行和其他金融機構的設立、業務范圍和其他重要事項。
（3）對商業銀行和其他金融機構的業務活動進行監督。
（4）管理信貸、資金、外匯、黃金、證券等金融市場，包括利率、匯率。
（5）監督檢查商業銀行和其他金融機構的清償能力，資產負債結構准備金情況。
（6）督促、指導商業銀行和其他金融機構依法開展業務活動，穩健經營等。
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中央銀行支付清算
（1）提供賬戶服務 在各國中央銀行支付清算的實踐活動中，中央銀行一般作為銀行間清算中介人，為銀行提供清算賬戶，通過清算賬戶的設置和使用來實現銀行間轉賬。
（2）運行與管理支付系統除了提供賬戶服務以外，中央銀行參與和組織行間清算的另一個重要手段即是運行與管理重要的行間支付清算系統。一個穩定的、有效的、公眾信任的支付系統，是社會所不可或缺的。中央銀行運行的支付系統通常包括賬戶體系、通訊網路和信息處理系統。
（3）為私營清算系統提供差額清算服務很多國家存在著多種形式的私營清算組織，而一些私營清算系統尚在實施差額清算，為了實現清算參加者間的債權債務抵消，很多清算機構樂於利用中央銀行提供的差額清算服務，後者通過賬戶進行差額頭寸的轉移劃撥，即可完成最終清算。
（4）提供透支便利中央銀行不僅運行管理整個支付系統，還以提供信貸的方式保障支付系統的平穩運行。大額支付系統是中央銀行提供信貸的重點，尤其是當大額支付系統所處理的支付指令為不可撤銷的終局性支付指令時，中央銀行的透支便利更為重要。
參考資料來源：網路-中央銀行
⑻ 中國人民銀行關於印發《防範和處置金融機構支付風險暫行辦法》的通知
第一章總則第一條為促進各金融機構加強資產流動性管理，防範潛在的支付風險和妥善處置已經出現的支付風險，依據《中華人民共和國銀行法》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業銀行法》及其他有關法律、行政法規，制訂本辦法。第二條本辦法所稱金融機構是指吸收社會公眾存款的商業銀行、城市信用合作社和農村信用合作社。
信託投資公司、企業集團財務公司、金融租賃公司等非銀行金融機構支付風險的防範與處置可參照本辦法執行。第三條金融機構必須依法守規，穩健經營，加強資產的流動性管理，承擔保證支付到期債務的責任。第四條中國人民銀行各級分支行必須依法加強對轄內金融機構資產流動性和支付能力的監管，切實維護存款人的合法權益，確保一方金融平安。第二章金融機構支付風險的自我防範與化解第五條各金融機構必須落實防範支付風險的組織措施。各商業銀行的資產負債比例管理委員會主任一律由行長擔任，城市和農村信用合作社必須成立由理事長或主任任組長的資產負債比例管理小組，切實履行防範支付風險的職責。對資產的流動性與支付能力的分析評價是資產負債比例管理委員會（小組）每次會議的當然議程。第六條各金融機構必須嚴格執行中國人民銀行頒布的資產負債比例管理規定，確保負債與資產在期限上的合理配置。在向中國人民銀行誠實、及時報送資產負債比例管理執行結果的同時，要報送「支付能力測算表」（見附件）及相應的分析報告。第七條各商業銀行必須加大總行集中調度資金的力度，提高系統內統一調度資金的能力，以保證其分支機構的資金支付。第八條各金融機構必須嚴格執行國家的財經紀律，努力增收節支，控製成本費用。一律不得給有關單位或個人支付「回扣」、「好處費」以及工作人員非法收取「回扣」、「好處費」等，凡支付或收取的均應依法追回；董事（理事）會成員、高級經營管理人員和部門負責人及有關工作人員從本機構獲得的有失公平的各種資金收入，均應退回。第九條金融機構發現存在支付風險苗頭時，應及時調整資產和負債結構，包括降低存貸比例、賣出持有的國債（或股權）、變賣固定資產、要求股東補足資本金，同時積極組織資金，從而提高資產流動性和償還到期債務的能力。第十條金融機構出現暫時支付風險時，必須切實改進服務質量，與到期債務的債權人妥善協商，如實向債權人披露解決支付風險的決心與措施，力求達成延期或分期支付的協議。允許債權人將部分或全部債權轉為股權。第十一條金融機構開始出現支付風險時，應立即召開董事（理事）會或股東（代表）大會，並通知中國人民銀行當地分支行派員參加，研究確定支付風險的自我救助方案。首先應要求由股東增加出資額。對於向股東、董事（理事）、監事、管理人員、信貸業務人員及其關系人發放的貸款或投資，以及向這些人員投資或者擔任高級管理職務的經濟組織發放的貸款、投資或拆放資金，不論是否到期，一律予以清收。對於拆放或存放同業的資金，一律予以清收。同時，還可以將未到期的債權轉讓給其他金融機構並及時收回債權本金及合法利息，雙方簽訂協議，更換相應的債權合同。投資股權的轉讓也可以照此辦理。第十二條金融機構代理發行的企業債券，由於發債企業未按承銷協議劃撥資金而引起櫃台支付糾紛，應立即報告當地人民政府和中國人民銀行當地分支行，由政府出面協調，促成債券發行人、投資者和保證人以及代理發債機構會談，責成發債人或保證人籌集資金或制定切實可行的還款計劃，與投資者達成諒解，平息事端。第三章金融機構支付風險的監控與救助第十三條中國人民銀行分支行應督促轄內金融機構及時上報資產負債比例管理執行結果及支付能力測算表，並根據金融機構資產負債比例管理各項指標值及支付能力變化情況，確定相應的支付風險狀況。第十四條中國人民銀行分支行對於轄內金融機構資產負債比例管理主要指標達不到中國人民銀行非現場監管指標要求，但沒有出現本辦法第十五條情形且無支付缺口的，應列為支付風險關注對象，並及時向其發出「支付提示書」，要求其按照本辦法第二章中有關規定及時進行整改。第十五條中國人民銀行分支行對轄內金融機構已經出現支付缺口，或者雖未出現支付缺口但有下列情況之一的，均應列為嚴重關注對象，並及時向其發出「支付風險警告書」，要求其立即上報化解支付風險的對策措施報告，並按月向中國人民銀行報送資產負債比例執行情況、支付能力測算表。
流動性資產期末余額
（一）─────────≤15％
流動性負債期末余額
存款准備金＋備付金
（二）────────────────≤13％
各項存款期末余額（不含委託存款）
不良貸款期末余額
（三）────────≥30％
各項貸款期末余額
（同業拆入＋同業存放）－（拆放同業＋存放同業）
（四）───────────────────────≥5％
各項存款期末余額（不含委託存款）
中國人民銀行當地分支行可以根據嚴重關注對象的風險程度，進一步增加要求報告的內容及頻率。
⑼ 金融機構是怎樣一個機構，他們是怎麼賺錢的
金融機構是指從事金融服務業有關的金融中介機構，其盈利的模式都是通過為客戶提供金融服務來收取服務及相應的費用的；
金融機構，是指專門從事貨幣信用活動的中介組織。我國的金融機構，按地位和功能可分為四大類：
貨幣當局，又稱中央銀行，即中國人民銀行。
銀行，包括政策性銀行、商業銀行。商業銀行又分為：國有獨資商業銀行、股份制商業銀行、城市合作銀行以及住房儲蓄銀行。
非銀行金融機構，主要包括國有及股份制的保險公司，城市合作社及農村信用合作社，信託投資公司，證券公司，證券交易中心，投資基金管理公司，證券登記公司，財務公司，及其他非銀行金融機構。
境內開辦的外資、僑資、中外合資金融機構，包括外資、僑資、中外合資的銀行、財務公司、保險機構等在我國境內設立的業務分支機構及駐華代表處。
⑽ 關於金融業的問題，論文，請大家幫幫我！！急急急急快快快！！大家知道什麼說什麼！謝謝！100分懸賞！
論金融業合業經營趨勢
摘要: 隨著美國<金融服務現代化法案>的頒布,金融業的合業經營趨勢也日益顯著.本文通過回顧美國金融業的發展歷程，詳細分析了分業經營產生的歷史背景及其對金融業發展的利弊影響，繼而分析了金融業合業經營這一不可低檔的潮流的產生及影響，闡述了合業經營的發展趨勢及當前在此潮流中應注意的問題。
關鍵詞：合業經營 分業經營 金融監管 風險防範
金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨於一體化，金融趨於全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。
一， 美國金融業的發展歷史。
作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處於起步階段。
隨後，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之後，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國於1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因於銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒於此而頒布的銀行法便主要著眼於銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，後來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，並據此成立了聯邦存款保險公司（FDIC）以及實行最後貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬於銀行的一些金融機構開始獨立發展並逐步成熟起來，並有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行， 證券，保險，信託四大支柱。但是進入60年代以後，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關於《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利於金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終於廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，並新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。
二、業經營的產生原因及利弊分析。
前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置並沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以後，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨後，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基於以下考慮：
首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注於自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險並使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利於政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利於政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理並使其經營風險得到有效控制。
然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻並未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。並且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自於許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰以後，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。於是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。
分業經營規定的最初動因在於降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對於這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。
由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了准備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。
三、合業經營的發展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務現代化法案》，正式廢除了已實施六十餘年的關於金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業發展產生深遠的影響。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼並與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。
首先，合業經營將加劇兼並行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼並的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合並以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由於合並各方在企業文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合並後能使各方的優勢結合並發揮其規模效益還取決於整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在並加以防範。而對於某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防範。
綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急於求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的准備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。目前我國所採取的金融業分業經營分業監管正是基於這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。
參考文獻：
《主要國家河地區金融業務和監管體系的發展和演變》 《金融參考》2000年第4期