中小企業如何利用數字金融

㈠ 中小企業怎麼實現數字化轉型

疫情對全球經濟有著巨大沖擊，有調查表明80%的中小企業營收下滑，有30%的中小企業營收減半。對於企業來說，外部因素不可控，要想提升經營管理水平，首先要從內部發力。古往今來，創新是經濟發展與社會進步的源動力，也是企業得以生存發展並保持競爭力的關鍵要素。這幾年，在大數據、雲計算、人工智慧等新技術的加持下，企業開始構建數據賦能體系，充分挖掘數據價值，提升數字化能力，試圖為經營管理賦能。數字化轉型升級是企業的出路，企業能夠把數字化有效的融入到企業文化，融入到企業的血液，才能夠在未來5到10年的競爭中脫穎而出，那麼成長型企業如何實現數字化轉型呢？我們先看看成長型企業實現數字化轉型分為哪三個方面。
第一，商業模式的做法，將企業的線下銷售營銷的過程轉為線上。企業與客戶的全方位觸達，通過線上來進行交互，甚至讓客戶參與到設計產品和提供服務的過程當中。
第二，未來企業的競爭通常是關乎運營效率。企業需要關注一個內部的管理制度和管理流程，以及運營的效率，同時通過數字化的手段來洞察運營的狀態，找到關鍵問題並持續改進，除了企業自身還不夠，企業還需要上下游的客戶和供應商合作夥伴。
第三，企業專注一個核心的目標，力爭做到實時決策、自動運營，類似奔跑運動員。首先企業需要戰略能力，企業在瞬息萬變的市場競爭當中，大腦能夠迅速選擇正確的方向，並且有效控制四肢執行，同時還需要有一個強健的循環系統和神經傳導系統，這個循環系統就是企業中台。
企業數字化轉型怎麼做？
1）企業數字化轉型應當涉及企業的業務、管理流程、人才和組織等各個方面是企業藉助技術手段創造新的商業模式和新價值的過程。
2）不能頭痛醫頭，而是要有統一的願景，從合規和戰略的層面出發，通盤考慮業務、運營、人才、技術等各方面，轉型才能落到實處，真正賦能業務促進創新和發展。
3）根據企業不同情況，應根據外部市場環境、自身行業和企業業務發展情況、數字化現狀，提前規劃三至五年的數字化轉型路線圖。
4）綜合運用轉型的景點模式和敏捷模式，既有整體的數字化轉型願景和目標，又能小步快跑，提升創新能力。

㈡ 如何推動數字金融支持實體經濟發展

五是責權利失衡。商業銀行貸款條件相對過高、程序復雜，而且還是安置就業的主渠道。但中小企業所得到的金融支持卻與其在全市經濟社會發展中的地位極不對稱。中小企業普遍反映得到銀行的貸款十分困難，而與之形成鮮明對比的是，多數金融機構貸款營銷難，究其原因主要有以下三個方面：

第一，便無法在銀行獲得貸款。

2、中小企業制度不健全，經營管理水平不高，迫切需要金融部門的支持、重點行業、重點產品。但卻有一些企業。國有商業銀行在信貸管理體制與監督機制方面，審批環節過多，涉及貸款金額高達3億元，給當地企業減

輕了負擔，而銀行資金的損失與當地政府沒有利害關系。久而久之。銀行申請強制執行時又要交一定的執行費，而銀行最後往往是得不償失。由於破產企業已資不低債，按順序償付，輪到銀行時，清償資金已所剩無幾，根本不能彌補貸款損失。正因如此，對一些進入困境的企業，雖然銀行「拉一把」便能「起死回生」，但銀行又豈敢再注入資金援助，一旦新增貸款後，再破產，銀行債權誰來維護？

二、金融機構應如何支持中小企業的發展

通過以上分析，發現影響中小企業貸款難的因素不是簡單的、表面的，是復雜的、深層次的，有些問題不是基層銀行所能解決的問題。筆者認為應著重從以下三個方面入手，解決銀行與企業的自身問題，從而更好地為中小企業提供金融服務。

(一)建立適合中小企業融資特點的銀行信貸支持體系

1、轉變傳統觀念，樹立全新服務理念，正確認識銀企關系的本質。企業和銀行之間的關系，是一個相互依存，相互促進的關系，是矛盾的共同體。貸款利息收入是銀行利潤的主要來源，從這一層面講，企業就是銀行的生命。所以銀行和從事銀行工作者必須樹立為企業服務的觀念，生產的觀念，最終還是要保證企業能夠持續、更快的發展，支持企業發展就是社會進步，同時就是支持銀行自己的事業。

2、調整經營戰略，轉變對中小企業的營銷策略。商業銀行必須進一步轉變觀念，不要「嫌貧愛富」，要把支持中小企業發展擺上重要位置。商業銀行應根據自己的條件和特點及時調整經營戰略、重新進行市場定位。在選擇客戶時，應重點關注產品有市場、技術含量高、發展潛力大、綜合效益好的企業，特別是符合國家目前積極引導和支持的科技型中小企業。只要法人代表信譽良好，企業產品有潛在市場，符合國家產業政策，就要大膽施貸予以支持；對已有信貸關系、信譽良好、金融意識強、經營前景較為樂觀，但是效益暫時欠佳的企業，可以在落實還款保證條件的前提下，通過貿易融資、封閉貸款、短期授信業務等方式幫助企業盡快扭虧為盈；對於出現不良貸款企業，銀行應為企業提供信息、出謀劃策，幫助企業轉制，努力盤活不良貸款。

3、改進授信制度，在授信方式和擔保方式上拓展思路，增大小企業融資的可選擇性和可行性。如在授信方式的選擇上，不拘泥於貸款這一種方式，根據企業業務需求和控險方式的不同，積極辦理銀行承兌、銀行和商業匯票貼現、打包貸款等；在抵（質）押品的選擇上，摒棄過去僅限於存單、房產、土地的狹窄選擇，積極辦理存貨質押、動產抵押、股權質押、無形資產質押、人壽保單質押、專利權質押、進口貨權質押、品牌使用權質押等。
4、要適當下放貸款審批許可權，進一步簡化貸款調查、審查、審批手續，增強對小企業融資的時效性。一是積極推廣授信額度方式，額度內簡化審批程序，適當增加對中小企業的貸款比例；推行優良信用企業授信綠色通道制一站式服務；二次以上授信企業資料和審批程序簡略制等。二是建立約束和激勵相對稱的科學管理機制，達到信貸風險約束與增效的雙重目的。三是靈活處置信用貸款與抵押設置的順序問題，對技術改造項目潛力大而資金不足購買設備或更新廠房的小企業，可以採取「先信用後抵押」的形式發放貸款。

(二)監管部門應加大銀行業金融機構的改革步伐和創新力度

作為銀行業監督管理部門，在監管過程中，一是要按照中國銀監會「抓住兩頭、帶動中間」的工作思路，大力推進國有商業銀行的綜合改革，要積極促進其分支機構轉換經營機制、強化內部管理、加強市場營銷、全面提高服務質量和水平。同時，積極做好轄內農村信用社改革的准備工作，繼續做好轄內農村信用社的監管工作，保持農村信用社改革過渡時期管理工作的連續性。二是要積極促進銀行業機構增強創新意識，加快改革步伐，增強市場競爭力。監管是手段，而不是目的，要合理確定監管許可權和范圍，做到有所為有所不為，減少不必要的限制。簡化審批程序，提高工作效率，激發金融機構開發新產品、拓展新業務的積極性和創造性，為商業銀行增強創新能力創造良好的外部環境。三是要積極促進銀行業機構改善服務手段，提高服務水平。要加強市場調研，傾聽消費者對金融產品、金融服務的呼聲，積極為商業銀行提供信息和咨詢服務。在受理新產品、新服務市場准入的時候，充分注意其科技含量和創新成果，不斷引導商業銀行開發消費者需要的、有廣闊市場前景的新產品、新業務，促進人民生活質量和金融消費水平的提高。要通過加強金融宣傳和信息披露，增進人民群眾對現代金融產品的了解和相關風險的識別。總之，要通過促進我市銀行業金融機構改革創新和改進金融服務，最終促使其增強競爭力，為支持地方經濟發展做出更大的貢獻。
促進中小企業發展，不僅僅是企業和銀行之間的事情，而是關繫到全社會的大事，當地政府應為企業的可持續發展打造良好的社會環境。

1、加快推進中小企業信用體系建設。一是當地政府要明確信用管理的協調部門，牽頭成立由工商、財稅、社保、質檢、公安、法院、銀監局、人民銀行、信息等有關部門參加的專門機構，負責本地區中小企業信用體系建設工作，提升我市良好的誠信環境。只有增強企業信譽，才能真正建立起良好的銀企合作關系，才能使銀行和企業在改革中共同為地方經濟的發展做出貢獻。二是盡快設立中小企業聯合徵信機構，建立企業信用信息網，向社會公開。三是建立中小企業信用評價機制。在評級指標的設置方面，應充分考慮中小企業的成長性、效益性特點，建立有針對性的評級體系鼓勵和支持守信企業，加大對造假、逃廢債、制售假冒偽劣產品、不照章納稅等失信企業的打擊和處罰力度。

2、有關部門要搭建完善的共享信息平台，積極建立中小企業的信用記錄體系和中小企業信用咨詢機構，為銀行提供中小企業全方位、多視角信用狀況有償咨詢，建立銀行同業的中小企業信用獎罰機制。對於發展前景良好、管理規范、信譽良好的中小企業，可建立「信譽良好的中小企業」名單；對於有騙貸或違約行為的中小企業，應在金融同業中予以通報，增加中小企業及其股東的違約成本，促使其主動增強對自身的風險約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。當前，特別要加大對惡意逃廢債務企業的懲處力度，發揮法律強製作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不願失信、不敢失信的機制和制度。

3、努力構建中小金融機構、國有獨資商業銀行相互合作，共同對中小企業提供信貸資金支持的格局。逐步改變中小企業單純依靠中小金融機構貸款的現狀，並配套出台針對中小企業融資多元化、多樣化的金融服務措施。著力解決中小企業資金完全依賴中小金融機構貸款的局面，提高中小企業自有資金比例，拓寬中小企業融資渠道，通過完善政策和法規鼓勵中小企業發行債券，構建完整、高效的中小企業融資體系，減輕銀行信貸資金壓力。
4、建立中小企業貸款擔保機構，形成有效的中小企業信用擔保體系。

建立中小企業擔保機構是企業獲得貸款的必要保證，也是有效維護銀行債權的手段之一，擔保機構要簡化手續，成為一個不以盈利為目的的真正起到為中小企業擔保作用的機構。擔保機構的作用發揮得好，就能為企業取得資金起到關鍵作用。在這一點上可借鑒其他地區的做法，建立由政府部門扶持的擔保基金或政策性擔保機構。進一步拓寬擔保機構的資金來源渠道，改進擔保服務，科學設計擔保機制，積極出台各項相關政策，發展多種類型的中小企業貸款擔保機構，如商業擔保機構、企業互助擔保機構等。同時，建立擔保機構的資本金多層次風險補償機制。對擔保機構的資金來源、資金資助及補償、受保企業及擔保機構的信用評級和風險控制與損失分擔、政府的協調及監管問題進行規范並形成制度。

三億文庫3y.uu456.com包含各類專業文獻、中學教育、行業資料、專業論文、高等教育、應用寫作文書、各類資格考試、16金融機構如何支持中小企業發展等內容。，絕大多數企業望塵莫及。據統計，四家國有銀行8月末對中小企業貸款佔全部貸款的比重（按加權平均）為30：一是訴訟後審判時間長；二是依法收貸執行難。雖經判決銀行勝訴，老企業又無能還貸等等，所有這些加大了銀行對企業信貸監控難度金融機構如何支持中小企業發展；中小企業多數處於起步時期，資金緊缺，資金緊缺，自身融資能力有限。我市中小企業共計1939戶。在企業轉制後，由於股份制企業融資渠道的多元化，從而對銀行依賴性相對減少，信用等級能達到商業銀行要求的也為數不多。中小企業大多數規模較小，資金支持顯然不足。商業銀行的這種抓大放小、扶強扶優的戰略思想從上到下是一脈相承的，致使一些基層機構對中小企業的支持顯得無能為力，國有商業銀行實施的是 「四重」戰略、中小企業信譽度不夠，導致對中小企業的申請項目不能進行正確的前景預測，財產所有權和生產經營權分離、稅收、所有債權人債務（按比例償還），曾經一致被市場看好的企業如原七台河市鑄造焦廠、全元化肥廠，當時銀行為其注入了上千萬元資金，扶持其發展，後來因企業自身經營管理水平低下、市場競爭能力較弱等種種原因，使企業經濟效益逐漸下滑，導致企業還款延期，對營銷人員提出了新的挑戰，信貸營銷人員往往由於能力和水平所限，對市場的專業性知識了解得太片面，甚至匱乏、小金額、工人生活費。三是重「大」輕「小」。在營銷戰略上，限制了信貸人員的放貸積極性，將不得依法破產，競爭力差，影響了銀行業金融機構放貸.42%，平均約為大型企業的5倍左右，從銀行方面來看，很難與銀行達成共識，從而限制了基層機構支持中小企業貸款的許可權。二是體制僵化，銀行自然產生「懼貸」心理。

2、依法維護金融債權難。金融部門依法收貸清息時，往往會遇到法律方面的困擾，往往形成「貸大；一些經濟效益不好的企業因得不到開戶銀行的信貸支持而出現多頭開戶甚至「跑戶」現象，手續比較復雜，信貸約束機制過於僵化、扭虧無望的企業，加之中小企業的貸款風險相對較高，被評為B級以上的企業寥寥無幾。現實中一些中小企業信譽度低，甚至有的企業存在著惡意逃廢債的行為，使銀行業金融機構的貸款懸空而無法收回。在此，就全市金融機構支持中小企業情況進行了專項調研、合股經營後，通過銀行業金融機構信用評級，對貸款審批許可權實行嚴格的分級管理，上收了基層機構的貸款審批權，幾乎每一筆貸款都需一級分行的授權；1，尋找貸款擔保難，占貸款企業總數近30%。銀行信貸約束與激勵機制不對稱，責、權與利並不統一。經辦員要承擔很大的風險責任，致使每筆貸款的發放謹小慎微，國有銀行表現尤為突出，信貸人員營銷能力低。

3；三是依法破產清算按照法律規定，
其償付順序是破產費用，自身融資能力；一、金融機構對中小企業提供資金支持的現狀及存在的，這使銀行業金融機構產生了「懼貸」心理，影響了對一些中小企業的放款。

4、中小企業發展的不均衡性，制約著銀行業金融機構的總體放貸規模。隨著我市企業改革的不斷深入，市場化進程不斷加快，優勝劣汰的競爭機制使一些中小企業在競爭中處於弱勢，沒有大局觀念，認為企業破產了，可以逃避債務、貸長、貸壟斷」現象，新企業無意還貸、快周轉，這就形成了貸款審批許可權的高度集中、審批程序的復雜化與中小企業資金需求高頻率。

第二，從中小企業自身來看，有四個主要原因。

從企業自身來說，中小企業融資受到阻礙有四個原因：

1、中小企業的自身資產不足，尋找貸款擔保難，是難以取得銀行業金融機構貸款的直接原因。中小企業要取得銀行貸款，按照銀行的規定要具有一定的抵押資產或相當實力的保人進行擔保。但實際上，而弱勢客戶求貸無門，主要有五個因素。將貸款主要投放在「重點地區；中小企業不僅是拉動全市經濟增長的主要動力，而且還；第一，卻難以執行，管理成本高。一是授權有限。國有商業銀行的信貸管理體制調整後。一些政府部門從本地利益出發、強時效之間的矛盾。據調查，多數中小企業對流動資金需求較旺，且資金周轉頻繁，而銀行從受理到發放一般需要大約一個星期的時間、企業改革的不規范，影響銀行業金融機構貸款積極性，優勢企業與弱勢企業的差距逐漸加大，形成優勢客戶銀行爭搶業務。二是企業破產造成貸款難以回收。在企業改制過程中，並提出一些建議，主要有五個因素，從銀行方面來看，名為破產，實為逃債，幾年來銀行業金融機構反映數字表明，涉嫌逃廢債的企業戶數，但符合銀行條件的擔保企業為數不多。因此一些中小企業想要貸款但苦於找不到擔保企業，一些長期虧損、資不低債。在商業銀行追求利潤最大化與風險最小化的利益驅動下，對中小企業貸款的積極性肯定要受到很大的制約。多樣化的企業和激烈的市場競爭，建設銀行僅為10%，同時增加了企業的財務負擔。銀行為加強審慎經營，對這類企業也不敢輕意追加貸款。
（三）社會經濟大環境中的現實因素

1，貸款發放的多少與信貸人員的利益相關不大，年產值在500萬元以上的企業不足70戶，相對於中小企業對GDP73%、對就業70%的貢獻率。四是雙高一低。即貸款門檻高，客觀上造成承貸單位和實際經營「兩張皮」的狀況；有些企業在改制中實行「金蟬脫殼」策略，極大地削弱了基層機構的自主能力，使企業失去了貸款的機會；有些企業實行委託經營、租賃經營，是難；

金融機構如何支持中小企業發展

中小企業多數處於起步時期、社會保險費，申請貸款的中小企業往往是急不可待，望而興嘆、中小企業的自身資產不足，是企業取得貸款難的主要原因，我市地方中小企業發展是比較迅速的，這給我市經濟結構的調整帶來了良好的機遇。但從我市銀行業金融機構支持過的幾家重點企業看；第二，從中小企業自身來看，有四個主要原因；從企業自身來說，中小企業融資受到阻礙有四個原因：，中小企業很難達到標准，所以很難得到銀行的支持。從銀行角度考慮，對中小企業貸款的管理成本要遠遠高於大型企業，據不完全統計，僅供參考。
一、金融機構對中小企業提供資金支持的現狀及存在的問題

中小企業不僅是拉動全市經濟增長的主要動力。近幾年，新開戶企業的首筆貸款又必須上報一級分行審批、重點客戶」上，這使得貸款投向高度集中，信貸資金更多地流向了國有大型企業，願意為中小企業擔保的保人不多，即使有些企業願意擔保。一是銀行對轉制企業信貸監控難度加大

㈢ 成長型企業如何把握數字化轉型機遇

隨著大數據、移動互聯、雲計算、5G、人工智慧、區塊鏈等新一代信息技術與產業的深度融合，數字化產業經濟在我國國民經濟中起到了重要的支撐重用。中小企業作為我國市場主體的主要組成部分，在穩就業、促發展、保民生等方面發揮著不可替代的作用，中小企業的數字化轉型，對經濟 社會 的轉型起著重要的推動力量。鑒於自身特質，中小企業面臨著資金、人才、技術等資源短缺無力轉型的困境。本文通過剖析中小企業特點，破解數字化轉型障礙，提出了適合中小企業的數字化轉型之路。

近年來, 以大智移雲區等為代表的新一代信息技術得到快速發展與迭代創新，新一代信息技術與產業的深度融合，更是引發了產業內部的變革創新，引領了我國經濟的數字化轉型。黨中央、國務院對新一代信息技術與產業的融合發展給予了高度重視，十九屆五中全會再次強調產業數字化、數字產業化，並在國家戰略層面作出系列部署。

我國數字化經濟也得到了迅速發展，2019 年數字經濟規模達到38.5 萬億元 ，佔GDP 總量的36%，其中產業數字化規模達到28.8 萬億元，占數字經濟規模的80.2%〔3〕。數字化產業經濟在國民經濟發展中占居了重要的支撐地位，已經成為國民經濟發展的新動力。2020 年新冠疫情的爆發，助推了我國數字化產業經濟的縱深發展，加速了我國企業數字化轉型的進程。據埃森哲調查報告顯示，80%的受訪企業疫情期間部署了遠程辦公工具，63% 的受訪企業加強了線上渠道的布局，11% 的企業2020 年數字化投入已經轉化為經營績效〔3〕。

數字化經濟的迅速發展及領先企業轉型成功的案例，為中小企業的數字化轉型升級創造了條件，分享了寶貴經驗。 數字化轉型已經成為中小企業提升核心競爭力，促進創新發展的必由之路。

一、中小企業的基本特徵

根據2011年6月國家工業和信息化部、統計局、發展改革委、財政部聯合發布的《關於印發中小企業劃型標准規定的通知》（工信部聯企業〔2011〕300 號），中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標准根據企業從業人員、營業收入、資產總額等指標，結合行業特點制定。不同行業對中小企業衡量指標標准不同，無法橫向比較中小企業間經營規模的大小，但是能夠確定的是，中小企業在本行業中處於較為弱小的地位。我國各類市場主體超過1.3 億戶，中小企業約佔有90%比例，覆蓋了國民經濟的各個領域，在促進國民經濟增長、穩定就業、技術創新等方面發揮著不可替代的作用。黨中央、國務院為了激發中小企業的活力和發展動力，相繼出台了《中小企業促進法》《關於促進中小企業 健康 發展的指導意見》等一系列法律政策，促進中小企業全面 健康 發展。特別是2020 年新冠肺炎疫情發生後，為了幫助中小企業度過難關，國務院多部門陸續出台減稅降費優惠、加大金融支持、優化政府公共服務等多方面政策，減輕中小企業的經營成本，增強運營能力，幫助中小企業紓困解難。一般來說，中小企業具有四項基本特徵。

（一）經營規模小，抗風險能差

中小企業資產規模小、自有資本少、市場佔有份額低、融資能力差、現金流量少、產品 科技 含量低，主要依靠低成本低價格、薄利多銷贏得市場，市場敏感度強。這種低投入、低回報、低現金流的經營模式限制了中小企業向專業化、精細化、特色化、 科技 創新等「專精特新」高質量高品質的發展，中小企業的核心競爭力難以得到提升。一旦外部市場環境惡化或產品價格出現波動，中小企業極易出現現金流中斷、資金鏈斷裂的風險，嚴重威脅到企業的持續經營。

（二）管理水平弱化，融資能力不足

（三）經營方式靈活，創新能力不夠

中小企業規模小，生產運營投入資金少，產品技術含量相對低，市場適應性比較強，對市場變化比較敏感。同時，中小企業人員較少，組織結構相對簡單，決策程序簡化，決策效率高，管理者的經營決策落地實施快。一旦市場需求發生變化，企業能夠隨之快速進行調整，轉型快、經營方式靈活。中小企業大多處於生產鏈的末端，體量小、盈利能力弱、現金流少；而技術開發需要投入大量的資金、人員成本高、時間周期長、研發風險大。中小企業在經營僅僅能夠維持正常運轉的情況下，面對技術創新顯得心有餘力不足。

（四）市場主體眾多，發展潛力強大

隨著市場經濟的建立和完善以多種所有制為主體的中小企業得到了快速發展，經營范圍涉及了一二三產業，覆蓋了國民經濟的各個領域，是大眾創業萬眾創新的主要載體。根據第四次全國經濟普查的數據顯示，中小企業繳納的稅金佔全國稅金的50%以上、創造的產品和服務價值佔全國GDP的60%以上、技術創新佔全國比例的70% 以上、提供了80% 以上的城鎮就業崗位、中小企業的數量佔全國各類市場主體90% 以上[2]。中小企業已經成為我國國民經濟和 社會 發展的重要組成部分，在穩經濟、促發展、強創新、保就業等方面發揮著不可替代的作用，促進了國民經濟穩步高質量發展。

二、中小企業數字化轉型中的問題

數字化轉型經過幾年的發展和實踐，逐漸被人們認知和熟悉，數字化也從原來的一個概念、一種工具逐漸發展為一種變革。數字化與產業的深度融合成為推動經濟高質量發展的新動能。有關機構研究推測，在不考慮疫情影響的情況下，數字化轉型可以使製造業企業成本降低17.6%、營收增加22.6%，使物流服務業企業成本降低34.2%、營收增加33.6%，使零售業企業成本降低7.8%、營收增加33.3%[5]。數字經濟的發展潛力可窺一斑。新冠疫情爆發後，我國數字化領軍企業更是表現出了強大的韌性和抗沖擊能力，據埃森哲調查報告數據顯示，2020 年第一季度全國GDP 下降6.8%，普通企業營收下降了17%，數字化領軍企業下降了4%；2020 年前六個月全國GDP下降了1.6%，數字化領軍企業營收增長超過了3%[6]，抗風險能力和綜合運營能力極強。然而，我國中小企業的數字化轉型之路並非如此順暢，中小企業整體來講，仍處於觀望和謀劃狀態，尚未進行實質性的數字化轉型升級。這與中小企業自身特質密切相關，無資金、無人才、無技術、無平台、無資源等等均限制了中小企業數字化轉型。中小企業數字化轉型之路困難重重。

（一）頂層設計不成熟，路徑不清晰

從以上數據分析可以看出，數字化轉型已經成為賦能企業發展的新動力，提升了企業的核心競爭力和抗風險能力。企業不管是主動作為還被動接納，數字化轉型已經是必須面對的課題。但是實現數字化與產業的深度融合並產生效能，並非是件容易的事情。

根據《中小企業數字化轉型分析報告（2020）》報告數據顯示，89% 的中小企業處於數字化轉型 探索 階段，8%的中小企業處於數字化轉型踐行階段，僅有3% 的中小企業處於數字化轉型深度應用階段。主要原因 一是數字化轉型戰略規劃尚不成熟 。數字化轉型到底轉什麼、怎麼轉、誰來轉、轉成什麼效果，企業管理者尚未形成成熟的戰略規劃。 二是數字化轉型更加務實 。數字化轉型的效果顯而易見，但目前產生效能的中小企業只佔3%，且一部分中小企業數字化轉型並不成功。隨著對數字化轉型的深入洞察，企業管理者更加理性和務實，希望縮短投入回報周期、增大投入產出正相關率，在數字化轉型過程中更偏好穩妥。 三是數字化轉型路徑不清晰 。數字化轉型不是簡單地把各業務板塊連上互聯網就算轉型完成。數字化轉型是流程再造的過程，涉及經營管理、業務流程、IT 技術及企業文化等的系統復雜工程。

在數字化轉型之前需要對企業各個板塊的數字化程度進行摸底評估、分析業務訴求、確定數字化切入點，制定清晰的路徑規劃圖。中小企業受自身條件的限制人才儲備少，數字化轉型需要的懂管理、熟業務、精技術的復合型人才缺口較大，缺少全面把控轉型推進、精通轉型路徑的人才支撐；同時行業中轉型成功的中小企業相對較少，缺少可借鑒的成功經驗。頂層設計不成熟，轉型路徑不清晰，阻礙了數字化轉型的進程。

（二）內生動力不足，生存成第一要務

對於中小企業數字化轉型問題，眾多專家學者從各個角度進行了研究和分析，總結歸納出中小企業面對數字化轉型「知易行難」「轉型是找死；不轉是等死」「不敢轉、不會轉、不能轉」等等眾多現象。究其原因，仍然歸結於中小企業自身特質的局限性，資金、人才、管理、技術等實力薄弱，內生動力不足。

1、信息化、數字化尚未完全建立，數字化轉型基礎薄弱。 數字化轉型大體分為三個步驟，信息化—數字化—智能化。我國大多中小企業已經實施了信息化，但以初級階段為主，主要為辦公自動化和企業內部業務板塊資料庫的建立。這些資料庫相對獨立分散，數據標准不一致，普遍存在不兼容的問題，難以形成集成，打通數據之間的壁壘存在較大困難，企業整體信息化管理程度較低。行業報告顯示，我國中小企業應用數字化技術實現關鍵業務系統間集成的佔23%，實現生產、物流、銷售、服務等環節業務數據採集的佔34%[2]。同時，中小企業規模小，自有資金少籌資能力差，對信息化、數字化訴求低，投入成本少，信息化、數字化基礎薄弱。

2、自有資金少、籌資能力弱，數字化轉型投入低。 中小企業規模小，產品技術含量較低，盈利能力弱，自有資金少。中小企業市場份額佔有少，可支配的資源少，用於籌集資金的資本短缺，加之中小企業融資渠道單一、融資成本高、融資風險評估標准嚴，使得中小企業融資難融資貴。數字化轉型前期投資大，研發風險高，科研實力水平要求高，轉型效益短期內不容易顯現，在資金供應不足的前提下，中小企業更傾向於將資金用於擴大再生產。行業報告顯示，我國有14% 的企業數字化轉型投入占年銷售額的比例為5%，約70% 的企業數字化轉型投入不足年銷售額的3%[2]，與大型企業數字化資源配置相比投入嚴重不足。

3、成本投入多、轉型周期長，數字化轉型成本高。 企業的數字化轉型是系統的、全方位的顛覆性工程，涉及到企業的組織架構、業務流程、客戶終端、內部控制等等方方面面的改革。數字化轉型又是基於企業全面信息化基礎上的迭代創新，企業數字化轉型需要投入硬體設備、軟體技術予以支持，需要精通管理、懂得業務、熟悉IT 技術的主導人才引領，也需要技術業務復合型人才落地實施。更為關鍵的是，企業數字化轉型是一個循序漸進的過程，需要持續不斷的資金投入。對於處於信息化初級階段的中小企業來講，實現數字化轉型首先需要建立和完善企業整體的信息化建設，實現部門間數據的融通採集，打通數據信息壁壘，實現有數據、可交互。之後，在信息化的基礎上以全局的視角謀劃數字技術與產業的融合發展。實現這一過程對於中小企業來講，等於一邊補信息化、標准化管理，一邊籌備數字化轉型升級，雙重支出加大了研發投入成本。另一方面，人才匱乏一直是困擾中小企業發展的重要因素。中小企業數字化轉型升級，不僅需要專業人才更需要技術專業復合型人才。為了滿足對人才的需求，中小企業不管是內部培養還是外部聘用，都會增加數字化轉型成本。再一方面，現金流不充足也是中小企業數字化轉過程中的難題。數字化轉型持續時間長，短期見效慢，需要持續不斷地投入研發資金。在自有資金有限的情況下，中小企業只能通過各種途徑籌集有息甚至是高息外部資金。時間成本、人員成本、硬體成本、軟體成本、籌資成本等等，使中小企業數字化轉型之路艱難且漫長。

4、人才儲備少、復合型人才匱乏，數字化轉型遇瓶頸。 中小企業規模小，市場份額佔有少，市場競爭中處於弱勢地位，在人才招聘方面不具有吸引力，薪資報酬與大型企業相比偏低，缺乏科學的人才培養規劃，優秀員工可發展空間有限，造成人才引不來、留不住、儲備少。面對數字化改革大潮，數字化復合型人才成為各大企業的追捧，企業迫切希望通過數字化人才實現產業與數字化的深度融合，提升效率提高邊際產出。企業對數字化人才的大量需求和數字化人才供給短缺之間的不平衡，導致了企業間對人才的競爭，引起了高技能人才的流動。數字化復合型人才逐漸向規模占據優勢的領先企業聚集，中小企業的高技能人才更加貧乏。同時，數字化轉型是全方位全鏈條、全員參與的變革，戰略、管理、業務、人力資源、流程、制度等等每一環節每一崗位均涉及到數字化，均需要以數字化的形式呈現。從管理層至普通員工只有具備了數字化思維，方可保障頂層設計及落地實施的順利開展。這種內生數字化人才的培養，是中小企業數字化轉型比較奏效的途徑，但是需要較長時間的孵化過程。根據相關統計，企業中數字化相關人才平均佔比為20%，建立了數字化培養體系的企業佔比為15%[2]。外部招不來、內部不具備，內外數字化人才的短缺成為阻礙中小企業數字化進程的重要因素。

三、中小企業數字化轉型的路徑

中小企業作為我國國民經濟的重要組成部分，在穩就業、保民生、促發展等方面發揮著重要的作用，中小企業數字化升級對經濟 社會 的轉型具有重大意義。針對中小企業轉型過程中遇到的困難和問題，國家多部委紛紛出台了多種相關政策和措施，如工業和信息化部印發的《中小企業數字化賦能專項行動方案》、國家發展改革委和中央網信辦啟動的「上雲用數賦智」行動、國家發展改革委聯合工業和信息化部等16 個部門共同啟動的「數字化轉型夥伴行動」等匯聚多方資源，從能力扶持、金融普惠、搭建生態等方面賦能中小企業加快數字化轉型，培育新經濟發展。中小企業數字化轉型是全鏈條、全方位的變革，需要依靠政府的政策扶持，更需要加強自身能力的培養，提升自身核心競爭力，方能保障各項扶持政策落地生效，保障數字化轉型順利進行。

（一）增強自身實力

中小企業由於自身特質的局限性，數字化轉型的基礎相對薄弱，轉型過程中面臨著管理、資金、人才、技術等各方面的壓力，在一定程度上阻礙了企業數字化轉型的進程。因此，中小企業尚需苦練內功，轉變觀念、規范管理、拓寬融資渠道、最大限度調配使用好現有資源、增強盈利能力，主動適應新形勢、發揮自身優勢，推進自我變革與數字化賦能，增強自身實力，為數字化轉型提供必要條件，提升應對風險能力和可持續發展能力。

（二）培養數字人才

數字化轉型過程中最急需的就是跨領域懂技術的數字化人才，包括數字化管理人才、數字化技術人才和數字化業務人才。數字化轉型是一把手工程，管理者對數字化具備了敏感性和洞察能力，才能制定數字化轉型的戰略發展布局，找到企業經營痛點和數字化轉型切入點；技術人才具備了數字化專業能力或業務人才具備了數字化技術能力，才能領悟企業的數字化轉型戰略布局，推進數字化技術與業務的深度融合，把數字化轉型工作落實走深。中小企業可組織員工充分利用「企業微課」、工業和信息化技術技能人才網上學習平台等線上平台學習數字化網路化智能化技能，從企業內部培育數字化人才。同時加強與高校和科研機構的溝通合作，高校和科研機構提供數字化技術，企業提供數字化培育基地，共同構建長期高效的人才孵化機制。通過內外兼修、借力順勢、有針對性的人才培養方式，中小企業可以培養儲備適合自身需求的數字人才，避免了盲目性、提高了有效性、降低了培養成本，成為行之有效的數字化人才培養捷徑。

（三）吃透用好政策

為了幫助中小企業紓困解難，降低數字化轉型成本，促進數字化和產業化融合，國家從政府層面出台了一系列有針對性的政策和措施。從減稅降費財稅優惠；促進中小企業、數字化服務商和金融機構合作；徵集推廣數字化服務商、優秀數字化產品和服務；推介數字化賦能標桿中小企業和實踐案例；組織數字化產品和解決方案對接活動；建設線上技術培訓平台；啟動中小企業數字化轉型「 上雲用數賦智」活動等等匯集多方力量，從各個方面扶持助力中小企業數字化轉型。中小企業也應該主動作為，優化組織管理、完善體制機制、調配內外部資源，利用好扶持政策，確保重點項目、重點產品、重點服務落地生效，提升效率效能。

（四）標桿企業帶動

當前，大部分中小企業仍處於數字化轉型 探索 期，對轉型路徑和轉型著力點並不是十分清晰，需要領先企業帶動。領先企業也需要生態鏈上的中小企業進行互動，通過共享生產、共享數據等產生協同效應，優化生產互利共贏。領先企業可通過發揮示範引領作用、分享轉型中的成功經驗和實踐案例，使尚在 探索 期的企業對標對表、優化路徑、降低風險、降低轉型成本。領先企業，特別是技術力量強的領先企業可以以行業重點業務和關鍵業務作為數字化轉型方案的突破口，建設打造開放共享的工業互聯網平台，帶動中小企業「上雲用數」，促進企業生產方式從流水線向網路化製造轉變，逐步實現數字化、網路化、智能化，進而實現生態鏈上下游企業協同轉型，產生矩陣效應。

（五）小步快跑

企業數字化轉型是一個長期復雜的系統工程，投入資金多、產生效益慢。中小企業資金實力弱、專業人才少、技術力量薄，生存仍然是企業的首要任務，一次性投入重金進行數字化技術改革，顯然不太現實。企業管理者應該站在全局的高度，整體謀劃數字化轉型戰略方案，分析甄別企業發展痛點、數字化成熟點、價值提升點、運營關鍵點等作為數字化轉型的切入點，制定清晰可行的落地實施轉型路徑。同時其他業務板塊保持正常運營，維持企業持續發展，供給數字化轉型所需資源，保障數字化轉型順利落地生效。「全局謀劃、分步實施、小步快跑」是中小企業數字化轉型實施過程中應該考慮的步驟。

數字經濟已經成為國民經濟的重要組成部分，推進企業數字化轉型已經成為必然趨勢，中小企業也不例外。行業特質不同、發展階段不一樣，對數字化轉型的需求也不一樣。不論需求的緩急如何，企業均需要立足自身實際，立足長遠規劃，以提升發展質量、增強發展潛力、促進可持續發展為目標。 中小企數字化轉型，危與機同在。

㈣ 評論：數字人民幣解決中小企收付難點-

隨著數字經濟的發展，中小企業的經營環境面臨著巨大的變化。用 科技 金融手段，如數字人民幣等，在供給側為中小企業提供普惠金融服務，具有重要意義。

中小企業是我國經濟大循環的毛細血管，數量龐大。少數中小企業具有核心技術，是細分領域的「隱形冠軍」，但大多數分布在餐飲、住宿、零售和 社會 服務等行業，是勞動密集型產業的市場主體。他們對成本漲降敏感，抗風險能力弱，又承擔民生服務、 社會 穩定和群眾就業等重要職能，是普惠金融的重要服務對象。數字經濟改變著中小商戶的經營環境，支付手段的變化對於他們有著重要影響。

痛點、難點、堵點

回顧過去，支付領域的整體發展脈絡是「銀行轉賬到三方支付」，中小企業支付領域主要被第三方平台公司壟斷，銀行擁有少數份額。過去，中小企業結算基本通過銀行，跨行有手續費，需要填寫較多信息，辦理流程較為復雜，並且還要使用「U盾」、密碼器等安全介質，用戶體驗一般。受益於現代信息技術的發展，互聯網巨頭構建眾多「B to C」、「C to C」的消費和社交場景，開發了支付寶和微信等快捷支付，一頭連接中小企業，另一頭連接用戶，只用支付密碼即實現實質性的跨行轉賬，操作簡單，極大便捷商家和消費者，萬億用戶粘性也非常高。

但是，普惠金融不數字，數字金融不普惠。隨著備付金存款賬戶由央行統一管理，存款利息收入逐漸減少，但通過壟斷支付業務，平台公司仍收取客戶的服務費（轉賬、提現、信用卡還款）和收付款費（POS機布放、款項查詢、轉移支付、退款），而且，平台公司通過海量支付數據，通過場景化數據分析，逐步向徵信服務、融資服務轉型，這也帶來了新的安全問題。

一言以蔽之，從資金運行效率和支付成本來講，中小企業收付存在不少痛點、堵點和難點。

首先，中小企業面臨第三方收付工具的痛點。微信、支付寶成為巨量中小企業的日常收付主渠道，這些三方收款工具使用方便快捷，省去現金清點、記賬的繁瑣工作，但絕大多數收付工具提現都有手續費，增加了小微商戶的負擔，方便快捷的另一面是三方平台公司的壟斷，也給資金監管帶來障礙。

其次，中小企業面臨銀行開發的收付工具的堵點。一些銀行開發了類似的支付工具，這些工具的優點是，提現免手續費，減輕中小企業的負擔。但缺點是往往需要資金沉澱一天，當晚24點匯總入賬，造成資金的「懸空」，給一些小微企業的進貨周轉帶來困難。此外，並非點對點的實時入賬，收款失敗的可能性後移，企業無法實時處理，造成客觀損失可能。一些中小企業需要在第二天查詢明細對賬單，根據對賬單比較業務回單和資金，大大增加時間、勞動成本。

最後，中小企業面臨收付工具的難點。一些使用銀行支付工具的用戶，面臨三方渠道被凍結的問題。在使用場景中，除了收款和付款方外，還涉及第三方的約束。用戶不僅需要在銀行辦理業務，還被迫在微信或支付寶中反復登記信息，和三方平台公司線上聯系，造成不必要的重復勞動，提高用戶的費力度。

綜上所述，解決問題的共識是不能純粹依靠市場化機構，需要政策性金融，要強調公益性和 社會 性。最佳方案是政府頂層設計、統籌規劃，形成「央行主導-商行搭建」的普惠格局，以 科技 金融手段，降低小微商戶運行中的痛點、堵點和難點，提升中小企業的獲得感，而數字人民幣就是一種重要抓手。

數字人民幣的優勢

數字人民幣是理想的金融公共品，可能是對中小企業最有利的支付工具，未來支付領域有望呈現「三方支付到數字人民幣」的新局面。數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，具有價值特徵和法償性，是提升金融供給能力的底層工具。數字人民幣由對公數字錢包和個人數字錢包構成，具有三大優點：免費、「點對點+實時」、安全性，這三大優點可以降低中小企業成本，提高中小企業獲得感。

第一，數字人民幣免服務費，具有普惠性。費用是中小企業認知金融產品的第一視角，人民銀行副行長范一飛曾指出，數字人民幣具有非盈利性，追求的是 社會 效益和 社會 福利最大化。人民銀行對數字人民幣執行與現金一致的免費策略，建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，只存在付款方和收款方，不向發行方收取兌換、流通服務費用。

第二，數字人民幣具有「點對點+實時」的便利。從實踐來講，便利性是最能打動中小企業的要素之一，日常運行中，中小企業主最圖的事情是省心，他們本身業務繁雜、非常辛苦，對金融知識了解普遍較少，他們怕自己的賬實不符，怕自己看不懂銀行財務回單、對賬單，數字人民幣由央行發行，具有信用背書，同時使用方式簡便，查找支付記錄方便。

數字人民幣一大特點是方便快捷，簡單易懂。數字人民幣採用賬戶松耦合方式，不綁定銀行賬戶，不存在群分割問題。企業使用數字人民幣APP，安裝銀行的子錢包，子錢包可綁定他行卡，可充值、ATM兌回紙幣，操作方便。資金點對點實時入賬，實時生成業務回單、明細對賬單，中小企業節省精力在財務記賬上，就有更多精力放在業務上。

第三，數字人民幣保護隱私，具有安全性。數字人民幣在交易過程中是匿名的，最終交易流向只對央行開放，央行能通過交易後台數據，實現反洗錢、反恐融資、反逃稅等，精準打擊違法犯罪。目前三方支付工具需要實名認證，綁定銀行賬戶，屬於緊耦合，用戶數據被平台一手掌握。而數字人民幣採用的是賬戶松耦合，不需要綁定個人相關賬戶即可使用，減輕了交易環節對金融中介的依賴，進一步保護用戶隱私。

第四，數字人民幣提高 社會 信任，培育 社會 資本。除降低金融成本外，用戶還能增強金融獲得感，在使用數字人民幣過程中深化金融知識，進一步了解金融政策，增強金融信息搜集能力，還享受到政府發放的數字人民幣紅包等紅利。而且，數字人民幣系統有國家信用背書，在國內就是「一張安全便利大網」，在「這張網」下交易，企業之間的交易工具同質化增強，國家信用提高了彼此信任度，進一步培育 社會 信任——這一關鍵 社會 資本。

數字人民幣對普惠金融的影響是全面的，它既影響金融業務和產品本身，也影響金融環境和信用體系建設。未來，在合法合規的前提下，數字人民幣系統可以和徵信中心聯網，在取得用戶同意的情況下，為銀行授信提供可靠依據。同時，也需要進一步加強合作網路建設，豐富體驗形式，加強宣傳引導效用。

本文源自國際金融報

㈤ 供應鏈金融依靠什麼的信用解決全鏈中小企業融資問題

一、解決中小企業融資問題的現實模式

1、政府促進商業自主模式。這一模式的基本假設是中小企業為平等的商業主體，政府針對其傳統融資模式中的不利資源稟賦因素，提供政策性支持和激勵，從而保證中小企業獲得經營所需的資金支持。 一是制定中小企業促進法；二是建立中小企業徵信制度；三是建立政府出資的中小企業擔保機構；四是設立政府出資的中小企業發展基金；五是建立中小企業資本市場體系；六是鼓勵商業銀行為中小企業提供融資。

這一模式的基礎是「銀行與中小企業借貸關系自主」，在這個基礎上政府提供各種支持措施。對市場的扭曲效果最小， 也是主流模式。

2、政府幹預商業銀行的微觀決策，扭轉中小企業的弱勢融資地位。通過設立標准、指標要求商業銀行必須為中小企業提供一定數額或比例的貸款，或者為中小企業貸款直接提供一定比例的現金獎勵。這一模式效果直接，但是深度干預了商業主體的市場邏輯，很難保證市場效率，容易加大市場失衡，形成風險積聚。

以上兩種模式都是基於對中小企業與大企業的弱勢地位或弱勢資源而創設，都著眼於政府作用的發揮。政府在重要中小企業融資中的促進作用是必要的，也是現代市場經濟中重要的制度優勢，需要持續強化。

但是，有沒有純粹的商業手段，可以解決中小企業融資問題？多大范圍能解決？前者的成功實踐是供應鏈金融，後者存疑甚多。

二、供應鏈金融在解決中小企業融資問題上的三種方式

1、應收賬款融資。實踐中通常以反向保理的形式，依託核心企業的信用，為上游的中小企業提供融資。這一模式下，作為供應商的中小企業，在傳統信用評級得分較低的情況下也能便捷獲得融資。

2、保兌倉模式。實踐中通常以核心企業擔保回購或者承諾退還經銷商為提貨付款的前提下，基於核心企業的未來貨權，為下游的中小企業提供融資。這一模式下，貸款准入不再受限於經銷商的財務實力和資產擔保，而是轉向核心企業對經銷商的判斷和支持。

3、融通倉模式。實踐中通常引入第三方監管機構，通過對存貨的動態監管提供融資。從而解決了中小企業缺少固定資產支持融資的難題，實現存貨的變現。但是，實務中存貨監管的能力和法律都還不完善，現階段不具有通用性商業價值。

供應鏈金融在這三種方式上展開，通過銀行、企業、平台、物流、電商等各種合作模式，形成了形式多樣的數字供應鏈金融模式。但是，數字金融設計模式最終歸結為這三種基礎方式，三種方式的風控邏輯決定了供應鏈金融模式的成熟度，影響能否為中小企業提供持續融資支持。

三、供應鏈視角下的中小企業

供應鏈金融視角下，中小企業有四種模式，構成了中小企業的完整體系和信用風險管理體系。

1、B2B供應者。這一模式下，中小企業作為核心企業的上游供應商，為核心企業提供原料、元件、半成品，納入核心企業產業鏈體系。中小企業只具備終端產品的輔助性或階段性技術體系。

2、B2B生產者。這一模式下，中小企業作為分銷平台的供應商，為分銷平台提供產成品，由分銷平檯面向終端消費者。這一模式下，中小企業作為最終生產者存在，需要具有某項終端產品生產的全部技術體系。

3、B2C生產者。中小企業自行生產、自行銷售，一方面需要具備較高的技術實力和質量管控能力，另一方面要有行業或全球的市場視野。該類中小企業在合規性、市場應變力兩個方面存在信息不對稱性，是銀行信貸管理的難點，也是風險多發領域。

4、B2B分銷商。這一模式下，中小企業作為核心企業或分銷平台的輔助者存在，可以納入主流分銷體系和核心企業產業鏈體系。另外，還有一部分獨立分銷商存在，其風險特徵和融資模式與第3類相似。

四、重塑中小企業的信貸模式

供應鏈金融視角下，中小企業納入大企業的模式體系，改變的傳統模式下中小企業的嚴重信息不對稱狀態，在既有信用評級和固定資產缺乏特徵下，具備獲得銀行信貸支持的條件。

對商業銀行來說，作為純商業模式支持國計民生事業，需要改造傳統信貸產品設計，打造供應鏈金融管理專門團隊管理信息不對稱性，創造隊中小企業可持續融資能力。

㈥ 數字經濟對中小企業資本結構的影響

數字經濟的發展對中小企業的資本結構產生了重要影響。

首先，數字經濟的發展增加了中小企業的融資渠道，從而改變了傳統的資本結構。中小企業可以利用互聯網金融、股權眾籌、企業債券等新型融資渠道，獲得更多的資金支持，從而改變了企業的資本結構。

其次，數字經濟的發展改變了中小企業的資本結構。隨著互聯網金融、股權眾籌等新型融資渠道的普及，中小企業可以通過股權融資、債權融資等形式，獲得更多的資金支持，從而改變了企業的資本結構。

此外，數字經濟的發展也改變了中小企業的資本結構。通過互聯網金融、股權眾籌等新型融資渠道，中小企業可以以更低的成本獲得更多的資金，從而改變了企業的資本結構。

㈦ 大數據時代，中小企業如何「淘金」

那麼對於中小企業來說，其實他們也在也非常關注一個大的格局的變化，給他們能夠帶來市場規模拓展，甚至取得行業領先這樣一種契機，所以本報與第一財經頭腦風暴節目合作，關注中小企業創新性企業如何把握住大數據時代所帶來的機遇，面對什麼樣的瓶頸和挑戰。 參與討論的嘉賓分別為：北京百分點信息科技有限公司的CEO、副總裁張韶峰，訂餐小秘書霸王菜的CEO劉驪，北京位元組跳動科技有限公司的CEO張一鳴，易居（中國）控股有限公司的執行總裁丁祖昱，港澳資訊董事長兼CEO唐駿，啟明創投老總鄺子平，創業公社的聯合創始人兼執行社長李易，奇正沐古（中國）咨詢機構的董事長孔繁任。 1 大數據正由技術熱詞變成社會浪潮，影響社會生活，但大數據到底能改變什麼？ 「大數據不一定只用來連接人和信息，它可能用在醫療，金融，典型的就是為個體用戶更好地獲取資訊，第一個特點是你隨時用隨時都有新的內容，另一個更重要的是，可以用每一個人的興趣，分析每個人的行為，為所有用戶推薦它感興趣的內容。用戶閱讀的過程是我為自己，但結果其實是我為人人。 」 張一鳴：大數據對我來說，就是改變了我連接用戶和信息的能力，我能用大數據改變用戶獲取資訊的方式。就公司而言，我們公司能夠用大數據能夠連接用戶的信息，我們能夠分析海量的信息，處理海量的信息，同時分析海量的用戶行為，把信息和用戶連在一起。以前是沒有這個機會的，只有越來越多的用戶行為數據可被分析之後，有了這個能力。同時也就可以給用戶更好的發現。 大數據不一定只用來連接人和信息，它可能用在醫療，金融，在我們這里更典型的就是為一個個體的用戶更好地獲取資訊，第一個特點是你隨時用隨時都有新的內容，說明我們是獲取了海量的數據，這個叫大數據，但另一個更重要的是，我們用每一個人的興趣，分析每個人的行為，為所有用戶推薦它感興趣的內容，在用戶這邊做到了對大量的用戶的數據行為的挖掘，用戶閱讀的過程是我為自己，但結果其實是我為人人，就是更好的獲取信息提供了幫助。 張韶峰：大數據改變了我的生活和工作，我能用大數據改變企業的運作效能和人們的生活。什麼是大數據，就是各個不同行業，各個不同領域的數據融合在一起的時候，數據才能產生質變。因為數據多了，一個行業就多一個緯度。每多一個緯度，數據價值是呈指數級變化的。 大數據的影響在我看了，我可以為其他企業提供基於我這個大數據之上的數據的服務，比方說精準的營銷，我舉一個例子，就是銀泰百貨的例子，銀泰百貨做所謂的OTO，線上線融合打通它，因為跟電子商務的競爭，它想做什麼事，用戶是要到商場免費上無線，鋪設免費的無線點，一上網他就吊百分點數，百分點你知不知道這個用戶偏好是什麼，知道，你給他推一個優惠券說二樓有一個情趣內衣在打折，頂級牌子的，你要不要，可能在五樓有你喜歡的口味，你喜歡剛果菜，一個非常稀奇的菜，也打出來了，就是因為我們去分析全網上用戶偏好。 柴可：大數據帶來新的數據服務和產品。我覺得雖然我們是一個創業性的企業，體積還很小，但是我們每天有一百多萬的女孩主動參與告知相關生理數據，還是全是亞洲人群，所以說我能夠通過數據，在無序當中找到一個規律，這對於針對亞洲人群的產品的開發和葯品的開發是更有價值的，我們公司現在有接近兩千完的而且在亞洲的女性，我們的數據我相信還是有一定的說服力的，可能最後說一下，我也認為大數據時代還稱不上時代，但是數據服務和數據產品是我們創業者現在已經開始在探索和已經有雛形的一個時代。 2 對於創業者來說，大數據究竟是一場創業變革還是忽悠？ 「大數據本身不是忽悠人。但任何一場革命，剛開始來時，人們的期望都會超過它實際發生的速度，你想它變得快，其實變得很慢，但真正變革時，它摧枯拉朽的速度會超出想像。現在其實大數據還沒到來，其實大公司還是忽悠人。 」 張韶峰：我認為，現階段的很多公司都是忽悠人，但大數據本身不是忽悠人。比如IBM，oracle那些公司是忽悠的，他們去給我們的客戶講N多大數據概念是為了把它設備賣出去。比如說我最近一個客戶，被一個國際知名品牌公司講了很多雲計算的東西，我的客戶就被忽悠了，買了它的很多設備，結果買了之後COO問我這些能做什麼，這不是被忽悠了嗎？其實你應該想清楚，你做什麼應用，再反過來去買那些設備和軟體。 因為應用是針對價值的，你先想清楚我要創造什麼價值，反過來說我要創造價值需要什麼設備什麼軟體支撐，所以我認為IBM，oracle，微軟全是忽悠，SAP全是忽悠的，他們都不是大數據公司。 我再舉個例子，以前oracle的老闆說什麼雲都是炒作出來的，雲這個東西無外乎就是以前的CS模式，BS模式，後來被谷歌搞的沒辦法了，所以oracle也搞了一個，因為它要不進行高端包裝，它賣不出來設備了。 我覺得任何一場革命，剛開始來的時候，其實人們的期望都超過它實際發生的速度，你想變的很快，其實變的很慢，但是真正變革的時候，它摧枯拉朽的速度會超過你的期望，像電子商務一個道理，所以我覺得現在其實大數據還沒到來，其實大公司還是忽悠人，其實他們不是大數據公司，他們是產品公司，他要做個產品，用戶喜歡就OK了。我們也才不管我們是不是大數據，解決我們企業的問題就OK了，大數據真的是忽悠出來的。我想的就是我怎麼樣解決我的問題，然後有一天說OK，我包裝成大數據，但是我還是相信說，黑客帝國裡面描述這種矩陣如果會成為現實的話，以後一定是大數據時代，這個是我堅信的，不可逆轉的規律。 張一鳴：我非常同意韶峰的看法，就是解決問題自然會帶來一些方案的改進，而不是拿現有的機器，現有的軟體，就是遇到我們做要解決需求解決問題的時候，自然會想到用更低的成本，以前做大數據，我們最典型的天氣預報，都是用超級計算機，500個CPU，現在早都不用了，IBM也推銷了很久的超級計算機，現在誰買這個CPU的計算機，誰就是被忽悠的。 唐駿：我覺得這個也不能這樣說，它們是叫做設備供應商，為什麼說大數據時代的到來，過去也有數據，為什麼現在叫大數據，過去不叫大數據，因為現在計算能力增強了，所以大量的數據通過計算從無序當中找到有序，一定是靠計算能力的增加來的，所以這一些供應商，其實給大數據還是帶來了變革，這是不能否定的。 我們現在應用當中沒有它們還真的做不了，比如說我們在做黃金期貨的時候，你說你把過去十年數據找到一個相關性找到一個趨勢，這個是需要的是計算的速度很快，然後幫助你快速做出反應做出判斷。 李易：這個其實是大數據的底層支撐，現在這個世界上，大數據標准和話語權就是掌握在IBM，SAP，EMC手上的，因為非常簡單，你說現在銀行為什麼國內的銀行，如中國人民銀行為什麼都要采購SAP的軟體，IBM的大型機，確實這樣子，我現在一秒鍾隨時要調用一年的數據，這個數據怎麼能做到不死機，怎麼把非結構化的數據怎麼處理，坦白講這確實是一種絕活，這個是不能否認的。包括現在微軟和Google在推的人工智慧，我說一句話，阿拉伯語實時的，簡直讓你沒有任何間隔的給你翻譯出來，坦白講這不是一般人能做的。 我再說一點啊，忽悠不忽悠，泡沫不泡沫，現在有句話投資行業非常流行，什麼叫泡沫？你在裡面，那就是牛市，你不在裡面是泡沫。現在都在裡面的，怎麼是泡沫呢？你在這裡面得說它好了，這個是很顯然的，那麼第二個就說從現在大數據這個三個緯度看，它實際上就是數據必須要採集，採集之後要存儲，這個都是不是中小企業能玩的了的，這都是大企業、中科院的相關的企業在做的這個事情，第三就是分析，如果說我能預測半年以後，突然會非常的寒冷，甚至說我能預測十年以後冰河期，地球進入冰河期，那你想想看這個服裝廠趕緊都去存儲，大量囤積羽絨服，這是多少的有價值啊。但是說白了，你數據從哪來，然後你有沒有這個能力去分析。那麼某種意義上講中小企業找准自己各自產業鏈上的位置。 劉驪：我認為這個大數據雖然很讓人激動，也確實帶來很多變革，但是我覺得它其中確實有泡沫，為什麼會上大家激動呢？我覺得大數據給人一種錯覺，從預測人的行為，拓展到預測未來。我覺得大數據作用雖然很大，但是沒有必要去誇大，我們需要時時刻刻從需求出發，而不是要說我做這個大數據，目的是為了做成大數據公司而去做一個大數據，我們的大數據它自然會隨著我們主營業務的發展，摟草打兔子，自然會變成大數據。這是我的觀點。 3 玩轉大數據，小公司更加游刃有餘，還是大公司更加有機會？ 「中小企業，只能從大企業等處拿數據，然後去幫他們解讀、分析。很多中小企業會做一種探索，如果有一種機制把他們共享出來，數據照樣會在小公司存在，而且可能比大公司的數據更管用。可見，小公司要採集數據，一定要想到應用。 」 李易：大數據就是來自於大傢伙的，你看現在這個上海高架，上海各種各樣的高架，為什麼上面有指示牌呢？顯示紅的，綠的，黃的，它是怎麼來的呢？因為高架路上下面都埋了感測線圈了，埋了武器了，所以它能採集，這個都是不是說中小企業能玩的了的，這都是大企業、中科院的相關的企業在做的這個事情。 而中小企業，只能從大傢伙那裡拿數據，然後去幫他們解讀、分析。我估計很多人應該都用手機APP「非常准」，這是合肥一個小公司做的，為什麼航班延誤什麼的它可以提供數據，那就是棄而不捨去找民航總局談，民航總局說這個數據反正閑著也是閑著。那就談一個分成或者談一個商業合作，公司幾個人在合肥就火了，因為他有民航總局機房的數據可不是很准嗎。這個結論就是在大數據時代創業者創業就是得撿大傢伙不玩了，就是這么簡單，屬於撿漏。 張一鳴：對，我覺得創新型公司能夠從大公司或者從政府機構中拿到數據這當然好，然後作為社會來說肯定是大數據的標准交換也好發達也好，政府有這個數據公開的計劃更好，但是我覺得對於創業公司來說要立身自己，最好就是應用本身就是採集，我給你推薦信息，你本身就告訴我你的信息，這樣才能正循環，也許開始不夠大，像中數據，中大數據，但是用戶被用過，越用越好用，你的數據就越來越大了，所以我覺得正循環應用和採集很重要，對於創業公司來說，這也是機會。 劉驪：四個小的可能數據還不夠大，但是四十個呢，四百個呢，四千個呢，只要有一種機制能夠把這些數據拿出來共享，我相信可能很多中小企業他們會做一種探索，有一種機制把他們共享出來，數據照樣會在小公司存在，而且可能比大公司的數據更管用。 張韶峰：就說小公司要採集數據，一定要想到應用，這個應用本身不管是2B還是2C本身是有價值的，靠服務或者應用來獲得數據，而不是上級你給我數據吧？我聯合了800家，可能一家沒這么大，加起來一定比大。 柴可：小公司的產品服務更能有效獲得數據，就像一個國家今天衛生部門發布一條信息說，所有女孩必須每天告訴我你來沒來月經，沒有女孩會告訴他，因為要靠優秀的服務去貼近女孩的生活，才能獲得信賴，才有數據應用。 4 大批創業者站在這個時間點上，如何淘金「大數據」呢？ 「在大數據時代，要在這個領域里去創業的企業家，首先要從用戶的需求入手，從用戶的需求出發，找出痛點，用大數據的手來解決這些問題，而不要自己把自己忽悠進去。 」 李易：就大數據這種服務而言，我們叫革命的話，它對於原有的IBM、ICP，EMC來說，它只是大企業的小革命，對它來說是摟草打兔子，順手做了。但是對於中小小企業來說，是大革命，是小企業的大革命，因此，是有可能真的是做成一個專業的大數據。 創新型中小企業最穩妥的方法是迅速傍大款，迅速賣掉，積累實力後，可以再做一些事情，這是比較靠譜的。第二個就是如果我們說的再長久一點，我們從數據的採集，存儲到分析已經說得很清楚了，其實最有機會的就是分析。 對於中小企業而言，分析有機會的話，必須聚焦，比如做餐飲的就把這東西做好，別想做別的，已跟銀泰有這種標志性的百貨公司合作，就得去做百貨公司，你別想做那麼多東西。你就一直聚焦下去，只能是專注，沒有別的辦法。 唐駿：我同意採集基本上沒機會的觀點，因為採集量畢竟有限，對不對？所以只能靠歷史的數據，但是分析這個絕對是一個大的機會。因為你想這個比的是什麼？比的是智慧。 我覺得如果純粹講大數據這個概念，還是有很多的機會，利用前人已經採集好的這些數據來進行分析，在這個分析基礎上找到你的應用，這個是我覺得給所有的創業或者未來想在大數據的領域來進行創業的人提供一條建議，就是完全有機會找到他們創業的機會。 鄺子平：大數據就是在無序當中找到一個規律這就是大數據，就是你不可預測的東西，但是通過你的大數據的分析，你找到了可以預見的東西，這是我對大數據的理解。 但我對剛剛選擇分析有一點不同意，我同意最簡單是做分析，但問題在中國很難做分析這個活，因為中國手頭上有最大量數據的企業，沒有美國有大量數據企業那麼的開放。一些大的企業，他們手頭上都有很多數據，但他們在中國普遍都不大會對第三方開放，所以你要真正要在分析這邊落筆的話，你首先要在採集這邊要有點獨特的貢獻，當然你做很多地方不讓你採集，那你沒辦法，只能不做那行了，比如有人願意把他的周期給你，這是一個願意開放的，可能有人願意把參與的東西給你，所以這些是你可以採集的，你沒有採集在中國很難做這個。 因此，我的建議是在大數據時代要在這個領域里去創業的企業家，首先一個從用戶的需求入手，用戶的需求出發，找出痛點，用大數據的手來解決這些問題，而不要自己把自己忽悠進去，別從大數據開始，就因為現在有大數據了，我非得要做個大數據，然後才去找到最終用戶能用我這個東西幹啥，首先你要對你這個要進入的行業非常了解，找到用戶的需求，找到用戶過去很多希望解決而無法解決的現在終於有大數據的手段，我給它來解決，所以這樣的話就不會跟風，不會大家都去做廣告推送，精準廣告推送，不是百分百的用戶都希望你精準廣告推送，所以我覺得對你的行業要很了解，找出他們過去都有什麼樣的需求，而沒有辦法被滿足的，用新的創新的技術手段去給他解決這個需求。 丁祖昱：我現在覺得大數據是理念，可以推動你們去做一些創新，但是如果要賺錢，要去賣，還得靠忽悠。也就是說你要用忽悠說服我，你才會花錢買，實際上最後都是過度地把大數據概念包裝在他們的應用上面，然後可以得到比原來單純對數據分析，比如說賣10塊錢，加了大數據的概念，再加上忽悠我，把我忽悠暈了，我給了他20塊錢或者100塊錢。 我覺得給中小企業一個建議就是想想最後的付錢的人，為你買單的人，當然這個我是建議多想想房地產，因為房地產買單人多。如果能夠提供房地產很好的解決方案的話，就可以活下去了，活一輩子，舒舒服服的。然後再看其他的行業，汽車什麼的，一一排下，然後哪一個和你能夠對接上，你就和他對接。 孔繁任：他就是一個概念，一種思維方式，可能對有些企業像唐駿這樣的企業來說，就像一個小坑，一腳就邁過去了，可能對有些企業來說它真的就是一個陷阱，所以我們現在要的是對數據的價值，但是真的不要太在意它是不是大數據。大數據究竟是機會還是忽悠，我覺得可以向大數據去學習、借鑒，可以用它的方式去思考，但是不要迷戀大數據。 5 大數據時代創新企業瓶頸在哪裡？是人才問題還是用戶隱私問題，或是數據獲取渠道問題？ 「對於創業型公司來說，大數據要有小應用，這個小應用應是成功的應用，而不要想是大應用。用大數據去做大應用不是創業型公司做的事情，要想這種應用如何和最後的盈利模式直接掛勾。 」 唐駿：大數據，大數據，沒有足夠的數據量其實是構不成大數據，也很難做出一個剛才所說自這種判斷也好，決策也好，所以所有一切是基於大數據的前提，但是對我們一般的創業型公司來說，他們很難去採集到足夠的數據，就像谷歌一樣才有可能採集到這么大的數據。因此數據獲取渠道的問題是大瓶頸。 丁祖昱：我認為是數據應用，我覺得現在的瓶頸，前三個方面確實是一些問題，但是其實他們都已經想到辦法了，比如人才的問題，可以自己上，用戶隱私的問題，現在沒什麼隱私了，然後資料庫，反正自己有自己的渠道，只不過今天也稱不上大數據而已，我們可以用個大數據的帽子給它套起來，但我覺得實際上對於創業型公司來說，大數據要有小應用，這個小應用就是我們認為是一個成功的應用，而不要想是大應用，用大數據去做大應用不是創業型公司做的事情，但是這種應用，今天和生意或者說和最後的盈利模式能夠直接掛上勾的，我認為這是對於所有創業型公司來說最大的難題。 張韶峰：我選的是人才，為什麼？就是因為我做數據挖掘做了十年時間，我當時在IBM工作時就知道，一個數據倉庫特別容易失敗，就是技術人員說技術的話，業務人員說業務的話。說到底就是需要一個既有技術思維，又有業務思維商業模式的人才，這種人非常難找，你去跟你的客戶講一堆，我可以幫你處理數據，處理數據幹啥啊？講不清楚，這個我認為是限制創業公司發展的一個瓶頸，這塊要很有綜合思維的人，這個不太好掌握，這是我的一個觀點。 柴可：我也認為是人才問題，我們現在團隊里也有專業的婦科醫生，但遠遠不夠，尤其是像婦科醫生這樣的，我們把它的工資年薪30萬元調到年薪60萬元了，都沒人願意來，一是因為不太信任小公司，你是處於一個創業機構，他在醫院里非常安定、穩定，第二個是因為一般有醫學經驗的這些醫生，年紀都比較大，所以他更追求穩定。還有就是他對互聯網的東西不屑一顧，所以我認為人至少是在我們企業是一個挑戰。 張一鳴：我認為的瓶頸是產品，因為我覺得人才、隱私底線、數據渠道確實都是問題，但問題不一定是瓶頸，因為我剛剛說有了產品，提供很好的產品才會有很多的用戶數據，才會有數據獲取的渠道，好的產品，好的數據，搭建一個好的平台，人才他才會來，不是說你把很頂級的機構的很好的人才拉出來，問題就解決了，這要有好的產品，吸引他在產品上大有作為。比如谷歌正在收購一個公司叫做WAZE（眾包地圖），他就是一個小的創業公司，他就是我為人人，人人為我，通過自身的應用採集了大量的數據，谷歌和facebook這兩個大公司都在搶這個創業公司的數據，這是一個非常好的例子。你收集數據的方式要獨特，要提供應用，這就是產品。

㈧ 小微企業如何走出融資困境

小微企業在擴大就業、改善民生、促進經濟恢復等方面具有舉足輕重的作用。解決小微企業融資難問題，對社會經濟發展有著不可低估的作用。近年來小微金融服務呈現量增價降態勢，但信息不對稱、供給需求不對稱等融資痛點仍然存在。小微企業由於自身實力弱、抗風險能力差，信用風險高，都是在企業融資道路上的阻礙，如何解決當下小微企業融資堵點成為各方相關主體深思的課題。

小微企業融資堵點產生原因

一、信息不對稱
信息不對稱問題一直以來都是制約小微企業融資發展的重要因素，銀企與企業之間的信息不對稱，限制了金融支持實體經濟發展的能力。一方面，對於銀企而言，有效識別客戶風險、獲取客戶信用信息至關重要。但對於小微企業而言因為貸款經歷少，在銀企留下的徵信記錄基本就很少，沒有信息、沒有數據，銀企難以收集和甄別民營和小微企業有效信息並據此進行信貸決策。另一方面，民營和小微企業未全面了解銀行產品和服務，難以邁出建立銀企關系的第一步。

二、供給需求不對稱
小微企業融資難，體現了需求與供給信息的不對稱。一方面，傳統銀行、金融機構不缺乏穩定的大型企業客戶源帶來的穩定回報；另一方面，小微企業客戶不僅規模小、數量多、分散且風險高，需要投入的人力成本與收益不成正比，因此就註定銀行、金融機構為了追逐效益最大化與風險穩定性，服務大型企業的偏好。

三、信用風險高
小微企業融資難的本質原因是小微企業貸款風險高，抗經營風險能力弱，貸款缺少足額抵押物和擔保，風險大；銀行和金融機構對小微企業不願貸的本質原因在於小微企業貸款成本高，因為中小企業較為分散，銀行和金融機構需要花費時間和人力去調查獲取企業數據，增大成本支出，並且因為存在信息不對稱的情況，可能存在無法有效獲取企業的經營信息的情況。

如何疏通小微企業融資堵點

近年來，國家出台了一系列扶持小微企業發展的政策，通過實行定向降准等，引導銀行業金融機構支持小微企業發展。在此基礎上，還需要政府、監管部門及銀行業金融機構共同攜手，搭建小微企業數字化服務平台、公共信息服務平台以及發展供應鏈金融多方位的共同努力從而切實解決小微企業融資難的問題。

一、構建小微融資數字化服務平台
為打通小微企業的「信息孤島」破解企業與銀行和金融機構之間的信息不對稱難題，可以構建全國統一小微融資數字化服務平台。整合各地各類服務小微企業融資平台，各金融機構線上產品服務平台，將數字化元素注入金融服務全流程，為中小企業提供更便捷、更優質的金融服務；建立業務統一出入口，數據分省管控，業務屬地管理，專門為普惠小微企業融資提供政策宣傳，業務介紹、受理、查詢、審批，結果反饋等「一站式」的服務機制，實現了金融機構低風險、低成本和小微經營者融資需求「小額、高頻」的匹配，使得小微企業和各金融機構實現信息互通，高效對接合作。

二、搭建公共信用信息服務平台
信息共通、共享不僅可以打破信息不對稱，還有利於實現搭建商流、信息流、資金流、數據流等的多流合一。搭建信息共享平台可以有效將產業場景中企業的經營數據、交易數據，與其他場景數據進行融合，可以更好地為金融機構把握中小微企業的信貸經營風險，也有利於小微企業更便捷地對接到合適的資金端。金融機構可將數字技術應用於線下網點，在發展線上服務的同時實現線下服務的智能化，節約人力成本，提升服務效率。

三、運用金融科技發展供應鏈金融
金融科技
是基於大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等一系列技術創新，全面應用於支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業未來的主流趨勢。
供應鏈金融
供應鏈金融：銀行圍繞核心企業，管理上下游中小企業的資金流、物流和信息流，並把單個企業的不可控風險轉變為供應鏈企業整體的可控風險，通過立體獲取各類信息，將風險控制在最低的金融服務。

近年來，隨著區塊鏈、大數據等新興技術的應用，有聲音指出可以運用金融科技支持中小企業供應鏈金融發展，發展供應鏈金融可以破解中小企業融資難。供應鏈金融模式本質是處於產業鏈上下游的中小微企業，依託核心企業的資信來提升自身信用，從而獲得銀行融資。其優勢在於通過產業鏈篩選出來的資產相對優質，風險容易把控；可以通過金融科技重新構建鏈接銀企兩端的通道，讓中小企業藉助其所在生態圈的力量重新獲得信貸支持和生存力量。
並且，金融科技可以破解信用多級穿透、下游融資及跨區融資難題，能夠讓中小銀行解決中小企業融資的問題。新技術的使用實現了金融機構低風險、低成本和小微經營者融資需求「小額、高頻」的匹配進而提高中小微企業融資成功的可能性。

㈨ 中小企業要成功數字化轉型究竟該怎麼做呢

數字化戰略規劃

企業在進行數字化轉型時，要把戰略規劃放在轉型路徑上的首要位置。企業高層管理人員應該明白，數字化轉型是一種對企業業務、技術和管理等各方面進行重塑的系統級工程，需要藉助數字化技術和業務信息系統、商業智能BI等進行改造升級，沒有戰略規劃來嚴格實施，是完不成轉型任務的。

數據可視化-派可數據商業智能BI

此外，通過商業智能BI等數字化應用，企業高層管理人員可以在企業內外部建立不同的數字化大平台。對內，可以整合業務信息系統，建設自有APP或將經營管理內容集成到其他平台，以數據為基底，在大平台後台進行統一管理，提高效率，增加准確性；對外，企業通過商業智能BI可以建立產業鏈數字化平台，通過數據可視化展現生產、供應、原料、零配件、物流等相關數據，將產業鏈中不同企業「連線成網」，統一進行管理。

派可數據 商業智能BI可視化分析平台

㈩ 發展數字普惠金融需防範次生風險

如何藉助數字科技來提升普惠金融的觸達能力、降低運營成本，已經成為現階段普惠金融領域的重要議題。

京東金融研究院日前與中國社會科學院中小企業研究中心共同發布《普惠金融數字化轉型的行業實踐》白皮書(下文簡稱「白皮書」)。白皮書認為，以雲計算、大數據、移動互聯網、人工智慧等為代表的數字技術，加速了數字普惠金融模式的形成，有助於解決普惠金融「普」「惠」、服務質量和可持續的問題。數字普惠金融是普惠金融發展不可逆轉的趨勢，將對促進中國金融的「草根化」發揮越來越重要的作用。

以小微企業、農民等作為重點服務對象的普惠金融業務近年來取得了不少成績，但業務覆蓋率低、單戶收益率低、風險控制難的問題一直存在。究其原因，普惠金融目標群體數量多、規模小，在前期的客戶信息收集階段，傳統金融機構需要投入大量的人力，又難以實現精準的客戶營銷。同時，傳統金融產品服務流程繁瑣，使得普惠金融業務中單戶收益率極低，不少機構在業務拓展上有心無力。

對此，白皮書認為，數字科技的運用不僅可以解決獲客的難題，還可以通過信貸審批技術的優化、風控能力的提升，降低機構的運營成本，提升單戶的收益率。

「數字普惠金融是普惠金融發展不可逆轉的趨勢。」京東金融研究院院長孟昭莉認為，一方面，數字普惠金融改變了傳統普惠金融的信貸邏輯，數字即信用的理念成為現實。另一方面，數字普惠金融也降低了傳統普惠金融的服務成本，提高了運營效率。

更為重要的是，數字科技不僅能夠帶來新的市場增量，拓寬金融服務的覆蓋面，更推動了行業生態的優化，為傳統普惠金融發展的困境提供了「破局」路徑。

例如，在農村金融方面，「數字農貸」模式不僅改變了傳統信貸依靠抵押物的邏輯，還顯著優化了農業產業的數字化管理水平。在破解中小企業融資困境方面，基於數字技術的全供應鏈金融方案可以顯著提升不同行業的供應鏈綜合管理能力。引入了大數據精準營銷、SaaS服務平台的科技眾籌模式，大大提升了眾籌的效率，未來還可以與AR/VR及區塊鏈技術有機結合。

「現在需要創新的不僅僅是數字科技，更包括科技應用於金融和產業經營的方式、科技對市場空間的挖掘和行業生態的重塑，這是數字普惠金融『打通最後一公里』的必要前提。」白皮書中提到。

「中國經濟轉向高質量發展，不僅要推動互聯網、大數據、人工智慧和實體經濟深度融合，也要和金融服務深度融合，以新的手段提高金融服務實體經濟的能力。」中國社會科學院中小企業研究中心主任賀俊表示，社會已進入數字化時代，面臨變局，各行各業必須作出的抉擇，已經不是「要不要」數字化轉型，而是「如何轉型」。

數字普惠金融的發展同樣如此。目前，不少金融機構已經將數字化轉型提上了日程，金融科技公司的參與程度也越來越深。

白皮書認為，金融機構的優勢在於擁有相關業務的金融牌照和健全的網路體系，具備先天的獲客優勢。而金融科技公司的優勢在於強大的技術實力和數據資源，具備降低服務成本和優化風險控制的優勢。因此，雙方的多層次、深入合作有助於短時間內提升數字普惠金融發展的速度和規模。

不過，白皮書同時提示，數字普惠金融的次生風險也需要高度重視。其中，不僅包括流動性風險、結算風險、操作風險、融資風險以及數據隱私保護風險，還面臨技術性風險、平台風險等。數字金融帶來的新型風險將與金融服務的固有風險交叉、疊加，加之數字普惠金融產品更新迭代較快，可能會形成多樣化的金融風險。

對此，孟昭莉建議，除了法律、政策等監管框架的完善之外，還可以考慮利用大數據、人工智慧等科技手段創新監管模式。通過提高數據收集的范圍、頻率，減少監管盲區。運用信息收集、共享技術實現跨平台監管，使跨平台的數據互通透明化。合理利用遠程技術加強金融從業人員與監管部門的溝通，減少信息不對稱造成的風險誤判。全面綜合徵信評估系統、反欺詐系統、監控預警系統等數字金融風控體系信息，提前識別並打擊個別風險，防止風險蔓延。