小微三農怎麼注入金融

A. 為精準扶貧注入「金融血液」

鋪仔村是海南省「十三五」深度貧困村，為了幫助村民早日富起來，華夏銀行海口分行跑項目跑資金，打造「銀行+公司+合作社+貧困戶+鄉村旅遊」的扶貧模式。目前，中國熱帶農業科學院水稻研究所已在鋪仔村租賃600畝水田，打造特種水稻蔽哪種植基地，既增加了農戶土地租賃收入，也為貧困戶創造了打工就業機會，助力整村脫貧出列。

近年來，華夏銀行充分發揮在全國設有42家一級分行、64家二級分行、營業網點總數達到千餘家的網點輻射優勢，在全國多地深入推進金融精準扶貧以及產業扶貧、教育扶貧、捐款捐物、公益計劃等多樣化扶貧工作。今年上半年，華夏銀行累計提供精準扶貧資金29億元，支持產業扶貧項目43個，組織員工捐款240餘萬元。

為貧困地區量身打造金融產品

華夏銀行充分發揮信貸政策的引導作用，加大對定點扶貧地區農田水利、特色農業、農副產品加工產業等的資金支持力度，綜合利用公司信貸、個人信貸等多種金融產品滿足扶貧產業資金需求。

為提高金融扶貧「精度」，華夏銀行針對貧困地區的不同特點，量身定製適合的產品和服務，有效增加了扶貧金融產品和服務供給的多樣性。華夏銀行常州分行開發「華農貸」「農戶搜好+合作社批量開發」「光伏貸」等一系列三農特色金融業務，極大降低農戶的信貸准入門檻，目前已向19個農業平台推廣業務，平台項下融資農戶237戶，余額近4000萬元；南寧分行落地蔗農「甜蜜貸」，以平台金融方式嵌入糖企與蔗農之間的服務鏈條，形成「糖廠+蔗農」模式，為蔗農提供貸款用於支付土地租金、農資產品等費用，糖企提供連帶責任擔保，減輕了企業墊付資金壓力和蔗農資金壓力；呼和浩特分行依託小尾羊等區域特色產業，為農戶發放小微企業貸款14戶、960萬元；合肥分行與安徽省農業擔保公司合作開展「勸耕貸」業務，探索新型「農擔」模式下的農業產業扶貧工作。

華夏銀行努力提升對貧困地區居民的金融服務能力，增設機具、增加服務渠道等。華夏銀行南寧分行結合「互聯網+」思路，加強「平台金融」業務與小微金融手機APP2.0版的應用和推廣，使更加高效、更為便捷的資金結算服務、融資渠道開發覆蓋到更廣闊的區域，支持農業經營方式創新；昆明分行為雲南大理州劍川縣馬登鎮江南村騾馬養殖合作社贈送精密點鈔機，用於日常識別假幣。

當好貧困群眾領路人

「第一書記」是扶貧工作的有力抓手，華夏銀行注重發揮黨員幹部的先鋒模範作用，把「第一書記」打造成為推動精準扶貧帶頭人。華夏銀行北京分行承擔北京通州區臨溝屯村、密雲區新王莊村定點扶貧任務，今年分別提供了30.2萬元和25.3萬元幫扶資金。自2015年以來，北京分行連續安排優秀幹部擔任臨溝屯村「第一書記」，深入村莊了解村情，通過支持改善村民飲水質量、太陽能環保補貼、幫扶低收入人群和大學生、開展黨員愛心幫扶活動等項目，著力解決村民實際困難。

為落實北京市對口支援新疆和田工作，華夏銀行指導烏魯木齊分行成立了精準扶貧領導小組，細化制定「一年打基礎，三年見成效」的實施方案。烏魯木齊分行對新疆和田的伊里其鄉阿熱勒村、阿克恰勒鄉肖爾巴格村、尕宗村開展定點扶貧，今年已投入300多萬元資金對3個村實施項目捐贈和項目援建，同時，選派分行班子成員帶隊，深入貧困村擔任「第一書記」，與當地村民同吃、同住、同學習、同勞動。

華夏銀行以抓好「黨建+教育扶貧」為引領，成都分行與四川甘孜州德格縣簽訂精準扶貧協議，與德格縣教育體育局合作，通過安排鄉村教師「走出去」培訓、聘請資深老師「請進來」授課等方式，組織並全額資助了近百名德格縣鄉村教師的培訓學習活動，開展的學前教育送教下鄉活動惠及了瑪尼干戈等6個偏遠鄉鎮18個教育機構的116名鄉村教師。

「華夏銀行將切實履行社會責任，堅定國企擔當，發揮自身網點優勢，創新綜合化金融產品與服務，持續奮斗在精宏漏碼准扶貧路上。」華夏銀行黨委書記、董事長李民吉說。

（文章來源：人民網）

B. 三農的金融問題

金融體制對農業的支持、對縣域經濟的支持相對來講嚴重不足，那麼，從金融的角度看，如何解決「三農」的問題？
（一）要盡快恢復農業政策性金融機構的支農業務，同時運用積極的財政政策，加大對「三農」的支持力度。既想發展農村經濟、啟動農村市場，又不想付出代價，這是不現實的，只不過我們如果對政策性金融管理好一點，減少人為的失誤和腐敗，我們的損失就會少一點，以最少的代價獲取最大的社會效益。對支持「三農」的政策性投入，國家要建立政策性金融的財政補償機制，在國家的財力允許的情況下，要及時向政策性金融提供貼息資金和呆賬損失的彌補，以及時化解政策性金融的風險，不要讓風險積聚過大。
（二）在政策性金融的帶動下，積極引導商業金融加大支農力度。一些農業高科技、規模化、產業化和農副產品深加工項目，在政策性金融的支持下形成一定生產能力以後，商業金融要及時給予配套資金。對於長期只存不貸或達不到存貸比例的商業金融營業網點，要強行退出市場，遏制從農村大量抽走資金的做法。
（三）扶持農村信用社健康發展，提高支農能力。對農村信用社的歷史包袱，應實事求是地加以解決，中央財政和地方財政共同負責。那些認為農村信用社不是國營的金融機構，就不能享受同樣待遇的思想是對農村信用社的歷史不了解，其結果是導致農村信用社的風險越來越大，不但對農村經濟的發展極為不利，而且導致農村金融體系崩潰，甚至出現全國性的金融災難。
（四）郵政儲蓄組織的資金，大部分應通過政策性金融反哺「三農」。由於郵政儲蓄的存款大部分來自縣以下，主要是農村，這部分資金應通過政策性金融用於支持縣域經濟，特別是農村經濟。同時增加農村信用社的支農再貸款，提高其支農能力。這樣有利於促進農村經濟的發展，縮小貧富差距，擴大內需，進而有利於整個國民經濟的健康發展。
（五）適當改變目前的農業生產模式，進行大規模的產業化生產，這樣才能吸納較多的資金，並提高資金的使用效益。目前的農村家庭聯產承包責任制，在改革開放的初期，對於調動廣大農民的生產積極性，解放生產力起到巨大的作用。但是，農村的家庭聯產承包責任制只能解決農民的溫飽問題，而不能解決農民的小康問題。農村家庭聯產承包責任制在市場經濟條件下出現以下弊端：一是不利於機械化生產，影響勞動生產率的進一步提高；二是不利於科學技術的推廣和應用。一家一戶的小農經濟生產，沒有資金投入搞科研，即使有科研機構研究出新的技術，推廣也困難；三是難於適應市場變化的需要。現在農民的生產往往是生產出產品找不到市場，雖然有公司加農戶這樣的模式，但畢竟多了一個環節。當市場出現變化時，要麼是公司不講信用，要麼是農戶不講信用；四是不利於農副產品的深加工。一些農副產品加工企業為什麼發展不起來，主要原因是難於有穩定的質量和數量的原料來源，一家一戶的農戶來生產，要麼是質量難於保證，要麼是數量難於保證。上述的四個問題，都是在市場經濟中生產遇到的主要問題，這些問題不解決，農村經濟是不可能有質的突破，即使金融的改革能重構農村金融體系，加大對農村經濟的支持力度，農村也沒有很好的投資環境吸納較多的資金。硬性地加大對農村的投入也只是沒有多大效益的投入，最終又形成更多的不良資產。因此，要在農民自願的基礎上，通過土地的再承包，使土地集中在懂經營的農業企業家手中，形成規模化、產業化的大生產。農民既得到一定土地承包費，又可以干其他的副業，可以從面朝黃土背朝天的低生產率的勞動中解放出來。

C. 江蘇農商行如何支持小微服務三農

作為農村金融主力軍的農村信用社，對新農村建設過程中的農村金融需求負有義不容辭的責任和使命，同時新農村建設也是農信社加快發展的一個良好契機。
那麼，農信社在新農村建設過程中如何發揮金融主力軍作用，為新農村建設提供優質的金融服務和金融支持。一、堅持「立足社區、服務三農」的宗旨，保持憂患意識，發揮金融服務的主觀能動性。二、提高支農服務水平，做強、做優「三農」貸款，為新農村建設提供更優質的金融服務。1 、調整優化農戶小額信用貸款，使農信社更加貼近農民，穩固農信社在農戶心目中的地位。2 、改善支農服務，創新信貸品牌，多元化滿足「三農」信貸需求。三、加快電子信息化工程建設，順暢「三農」資金的快速流通。四、把握新農村建設這一契機，積極主動與各級地方政府協調溝通，凈化農村信用環境，優化金融生態環境

D. 加大「三農」領域金融支持

中國人民銀行印發《關於做好金融支持全面推進鄉村振興重點工作的意見》，指導金融系統優化資源配置，精準發力、靠前發力，切實加大「三農」領域金融支持，接續全面推進鄉村振興，為穩定宏觀經濟大盤提供有力支撐。

《意見》指出，各銀行業金融機構要圍繞高標准農田建設、春耕備耕、糧食流通收儲加工等全產業鏈，主動對接豎世融資需求，強化糧食安全金融保障。規范發展供應鏈金融服務，加大對重要農產品生產加工、倉儲保鮮冷鏈物流設施建設等金融支持。積極開發適合油茶等木本油料特點的金融產品，支持油茶規模化種植和低產林改造。加強種源等農業關鍵核心技術攻關金融支持，提升種業育繁推產業鏈融資便利度。創新設施農業和農機裝備金融服務模式，穩妥發展融資租賃業務，支持農機裝備研發企業發行信用類債券。

《意見》強調，要圍繞農產品加工、鄉村休閑旅遊等產業發展特點，完善融資、結算等金融服務，豐富新型農業經營主體和小農戶專屬金融產品，支持發行鄉村振興票據，推動農村一二三產業融合發展。深化信息協同和金融科技賦能，支持縣域商業發展、市場主體培育和農村流通網路建設。做好農民就地就近就業創業金融服務，拓寬農業農村綠色發展融資渠道。強化對農業農村基礎設施建設、人居環境改造等重點領域的中長期信貸投入。增強金融機構網點綜合化服務能力，加強與民生系統互聯互通，推進縣域基本公共服務與金融服務融合發展。

《意見》要求，要強化貨幣政策工具支持，進一步優化存款准備金政策框架，繼續加強支農支小再貸款、再貼現管理。改進金融機構內部資源配置，穩妥推進農村信用社改革。深入推進農村信用體系建設，繼續推進儲蓄國債下鄉，持續提升農村支付余仔肢服務水平，加強農村金融知識宣傳教育和金融消費權益保護，改善農村基礎金融服務。繼續加大對國家鄉村振興重點幫扶縣等脫貧地區的政策傾斜，保持脫貧地區信貸投放力度不減。認真落實定點幫扶政治責任，把定點幫扶「責任田」打造成金融支持鄉村振興「示範田」。

下一步，人民銀行將會同相關部門，加強政策宣傳和經驗總結，強化統計監測與考核評估，督促指導銀行業金融機構認真抓好《意見》貫徹落實工作，切實提升金融服務鄉村振興質效，助力全面推進鄉村振興取得新進展、農業農村現代化邁出新步伐戚基

E. 三農金融業務操作流程分為貸前和貸後

1. 首先向相關金融機構提出貸款申請。
2. 由貸款機構實地調查,通過審查審批。
3. 與貸款人簽訂貸款合同,銀行按約定放款
4，貸後管理
貸款發放後，客戶經理必須按照
《貸後管理辦法》的規定，進行貸後檢
查，及時發現和揭露風險，並採取預防
措施，確保信貸資產的
安全。客戶經理按照《農村信用社
信貸資產風險分類實施細則》的規定，
貸款發放後，按月分類、按旅手季分析，及
時認定，動態調整貸款的風險分類。客
戶經理在貸後檢查中發現風險預警信號
後應及時向風險預警合規部上報風險預
警信號處理表，風險預警合規部組織召
開貸款風險預警會議，並根據風險程
度、化解難度和處理進度形成處理意
見，分別由總行、支行採取化解風險措
施。
5、到期收回對正常到期的信貸業務，客戶經理
填制《到期貸款催收通知書》，或採取
其他有效方式，及時通知客戶，進拆衡嫌行催
收。客戶將資金存入扣款賬戶時，客戶
經理應及時通知前台櫃員扣劃貸款本
息，確保資金按期收回。對逾期信貸業
務，客戶經理及時報告部門負責人或總
行主管行長，並於逾期7日內填制《逾
期貸款催收通知書》、《履行保證責任
通知書》，分別通知借款人和擔保人，
向抵、質押貸款的抵押人或出質人發出
《處分抵押物通知書》或《處置質押物
通知書》，分別發送至客戶和擔保人攔鋒進
行催收。對於形成的不良貸款和需要通
過訴訟收回的貸款，應及時移交到風險
資產管理部，進行資產保全。

F. 如何做好新形勢下的「三農」金融服務

「三農」工作關系國計民生，歷來是黨和國家各項工作的重中之重。黨的十八屆三中全會對全面加快農村改革做出了一系列重要部署，對於加強和改善「三農」金融服務提供了新機遇，提出了新要求。但也要看到，「三農」金融服務仍然是我國金融服務中比較薄弱的地帶，「三農」金融發展中仍存在不少兩難問題。筆者認為，做好新形勢下的「三農」金融服務，必須處理好以下幾個關系問題，努力把「三農」金融服務提高到一個新水平。
首先，要處理好商業化經營與社會責任的關系，這是困擾「三農」金融服務的根本問題。筆者認為，金融機構服務「三農」應該堅守兩個底線：一個是黨和國家要求的社會責任底線。金融機構特別是國有控股的金融機構開展「三農」金融服務，是履行國有資本意志的必然要求，不能單純地追求利潤最大化，風險偏好也要建立在履行社會責任的基礎上。另一個是商業化經營要求的保本底線。實踐證明，不計成本、不講風險地服務「三農」，會挫傷金融機構的積極性，也會削弱金融機構的長期服務能力。
金融機構在服務「三農」過程中，應當將這兩個底線有機地統一起來。一是堅持以發展帶動服務「三農」能力提升。金融機構要積極探索商業化服務「三農」的新路子，寓服務於發展之中。二是努力尋求商業化經營和踐行社會責任的結合點與平衡點。在對外服務上，金融機構要積極運用商業金融模式支持政策性、公益性強的「三農」發展事業；在考評機制設計上，金融機構在考核基層機構點均、人均業務量和效益時，可探索加入對服務「三農」社會責任相關指標的考量，引導金融機構積極主動地服務「三農」。三是樹立和增強「雪中送炭」的責任感。比如，在西藏、新疆等老少邊窮地區，雖然經營成本較高，但當地群眾對金融服務的需求和願望仍然較強，金融機構應堅持在這些地區設立多種服務網點，以發揚和體現社會責任感和擔當精神。
其次，要處理好關於統籌管理和放權搞活的關系。「三農」客戶具有受自然條件影響大、區域差異顯著、信息不對稱等特徵，難以與一些金融機構過於集約化的經營體制相適應，這就要求金融機構妥善處理好統籌管理和放權搞活的關系，以進一步貼近市場、貼近「三農」，提高「三農」金融服務的效率。
一是釐清各級機構的職能分工。金融機構要深入基層、員工和客戶，理清哪些事項需要總部統籌管理，哪些需要放權到分支機構，在此基礎上合理確定各級機構的經營管理許可權。二是積極穩妥地推動適度簡政放權。金融機構可以採取「試點-評估-優化-推廣」的方式，做到既放權於基層，縮短管理和決策鏈條，又「放而不亂」、風險可控。三是要做好管控引導。在具體經營事項交由分支機構負責的同時，金融機構總部也要切實加強管理、督導，形成服務「三農」的整體合力。
第三，要處理好業務發展與風險控制的關系。能不能科學而藝術地把握好業務發展和風險管理的平衡點，是決定「三農」金融服務成敗的關鍵，最能考驗出金融機構的服務能力和管理水平。應注意把握以下幾點：
一是要堅守「三農」業務發展的風險底線。金融機構在服務「三農」的過程中，必須始終綳緊風險控制這根弦，堅持底線思維，任何時候都要將不良貸款控制在能「承受」范圍內。二是適度提高對「三農」業務的風險容忍度。金融機構應通過優化調整經濟增加值、內部轉移定價等管理考核指標，打消基層機構服務「三農」的顧慮。監管部門也應堅持差別監管，適當放寬「三農」業務不良貸款等考核指標的監管標准。三是切實加強「三農」業務專業化風險管控能力。這是應對「三農」金融業務風險大的根本之道。
第四，要處理好資源投入和效益產出的關系。現階段，農村金融資源投入大、經營成本高、效益產出低的問題仍比較突出，一定程度上影響了金融機構對「三農」和縣域市場增加資源投入的積極性。解決這個問題，需要多方努力。
一方面，金融機構要以戰略眼光來審視和衡量「三農」金融業務。金融機構要從近景、中景、遠景等不同角度進行對比分析，發掘「三農」業務的戰略價值和長期效益，做好資源投入的總體規劃。另一方面，要積極營造有利於增加農村金融資源投入的外部環境。各級政府應當進一步完善和落實好對農村金融服務的各類財稅、保險、貨幣和監管政策支持，強化正向激勵。
此外，在發展創新型「三農」金融業務方面，一是要推動服務模式創新。重點是要強化城鄉聯動、行司聯動、境內外聯動，提供信貸、發債、票據、租賃、理財、保險等跨領域金融服務，構建新型綜合化農村金融服務新模式。二是要推動產品創新。近年來，「三農」金融產品創新聚焦在破除農村抵押擔保瓶頸上。農業銀行在這方面也進行了積極探索，2009年推出了林權抵押貸款，近三年來累計投放林權抵押貸款172億元。2014年，農行又率先在同業中推出《農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法》，受到了廣大農民的歡迎。三是要推動技術創新。當前要著力把互聯網金融的理念、技術和產品運用到「三農」金融服務中。

G. 如何更好地支持小微服務三農堅守定位

1、旅衡團政府可以出台相關政策，鼓勵金融機構加大對小微服務三農的信貸攔好支持力度。
2、銀行機構需要落實社會責任，秉持著以客戶為中心的經營理念，以踐行金融服務實體經濟的使命，為小微服務三農拆橘提供有效、全方位的金融服務。

H. 小微 三農 政策指的是什麼 求助於大家了

首先小微是指小微企業，簡單的說就是小企業。
所謂「三農」問題，是指農業、農村、農民這三個問題。

小微三祥廳農政策指的是國家對小企業和農業的扶植政策，比如「定向降准」政策。對支持「三農」的農村商謹此隱業銀行，降低存款准備金率2個百分點，由原來的17％下調到15％。再比如幫助小型企業貸款。
調動金融機構服務「三農」和小微企業的積極性，扒枝確保涉農和小微企業貸款增速均高於全部貸款平均增速。金融管理部門和各級地方政府要密切配合，深入調查研究，總結和推廣體制機制創新管理好的先進典型，營造有利於中小金融機構健康發展的環境。

I. 如何大力發展農村普惠金融提升農村金融服務

普惠金融就是金融的「平民化」；農村普惠金融，就是要將金融普及到農村所有群體，特別是貧困地區、少數民族地區、偏遠地區以及殘疾人和其他弱勢群體。《十三五規劃綱要》在「普惠金融」前面加上「農村」二字，意味著十三五期間發展的普惠金融有別於一般意義上的普惠金融。

一、如何大力發展農村普惠金融

深化農業銀行三農金融事業部改革，試點范圍覆蓋全部縣域支行，加大「三農」信貸投放和資源配置力度。強化農業發展銀行政策性功能定位，明確政策性業務范圍，加大對農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的貸款力度，審慎發展自營性業務。

國家開發銀行要創新服務「三農」融資模式，進一步加大對農業農村建設的中長期信貸投放。深化農村信用社改革，提高資本實力和治理水平，培育合格的市場主體，牢牢堅持立足縣域、服務「三農」的定位，更好發揮支農服務主力軍作用。

強化農村信用社省聯社服務功能，推動省聯社加快職能轉換，優化協調指導，整合放大農村信用社(農村商業銀行、農村合作銀行)服務「三農」的能力。引導郵政儲蓄銀行穩步發展小額涉農貸款業務，逐步擴大涉農業務范圍，持續拓展農村金融業務，促進農村資金迴流。支持其他商業銀行下沉機構網點，優化農村地區網點布局，適度擴大農村地區網點覆蓋面。

二、如何提升農村金融服務

穩步培育發展村鎮銀行，鼓勵按照規模化組建、集約化管理和專業化服務的原則集中連片發起設立村鎮銀行，對設立村鎮銀行超過一定數量的發起行，允許設立村鎮銀行管理服務子公司。允許評級良好、管控能力強的城商行和農商行到西部地區發起設立村鎮銀行，重點布局老少邊窮地區、農業主產區和小微企業聚集地區，不斷提升村鎮銀行在農村的覆蓋面。

加強融資擔保公司管理，大力發展政府支持的融資擔保機構和再擔保機構，鼓勵其開展涉農融資擔保業務，完善銀擔合作和風險分擔機制。協調規范發展小額貸款公司，建立正向激勵機制，完善管理政策，健全管理制度，強化自律管理，引導發揮支農服務作用。