居民存款總額包括股票市場里的錢嗎
⑴ 存款總額公式
存款總額＝原始存款／存款准備率＝原始存款×1／存款准備率
派生存款總額＝存款總額－原始存款額
存款總額＝原始存款×1／（存款准備率＋提現率＋超額准備率）
存款派生倍數＝存款總額／原始存款
存款派生倍數＝1／（存款准備率＋提現率＋超額准備率）
原始存款是指商業銀行接受客戶的現金或中央銀行簽發支票所形成的存款。因為現金和中央銀行的支票都屬於中央銀行向流通中注入的貨幣量，所以商業銀行能吸收到多少原始存款，首先取決於中央銀行發行多少貨幣，其次取決於商業銀行對中央銀行發行貨幣的吸收程度。同派生存款比較，原始存款具有以下幾個特點： (1) 在原始存款量的變化中，商業銀行處於被動地位；(2) 商業銀行要開展資產業務，必須先吸收一定的原始存款，原始存款是商業銀行擴張信用、創造派生存款的基礎；(3) 吸收原始存款可增加商業銀行的支付准備金，增強銀行的清償能力。
存款准備金是指金融機構為保證客戶提取存款和資金清算需要而繳存在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款准備金占其存款總額的比例就是存款准備金率（deposit-reserve ratio）。
提現率是在商業銀行創造信用貨幣的過程中，存款客戶總會提取一些現金，從而使部分現金流出銀行系統，這就是現金漏損。
備付金率（Cash reserve ratio）也稱超額准備金率（Excess reserves rate），是指保證存款支付和資金清算的貨幣資金占存款總額的比率。
存款乘數是指存款總額（即原始存款與派生存款之和）與原始存款的倍數。派生存款是指由於銀行之間的存貸款活動引起的存款增加額。
⑵ 3萬億居民存款從銀行消失錢到底去哪了
3萬億居民存款從銀行消失！錢到底去哪了真相只有一個！
從數據上看，家庭債務水平雖然不高，但累積速度是驚人的，比如，2013年初，家庭債務佔GDP的比重僅為30.7%，短短四年時間，這一指標就上升了近14個百分點，已經超過美國金融危機前的家庭債務累積速度。如果將公積金貸款等因素均考慮其中，則家庭債務佔GDP 的比重將在2016年底超過60%。負債是剛性的，歸還貸款的壓力不容置疑。
⑶ 中國目前的居民儲蓄存款總額是多少
在「中國統計年鑒」上可以查。
儲蓄存款指：
（1）為居民個人積蓄貨幣資產和獲取利息而設定的一種存款。儲蓄存款基本上可分為活期和定期兩種。
（2）活期儲蓄存款雖然可以隨時支取，但取款憑證-存摺不能流通轉讓，也不能透支。傳統的定期儲蓄存款的對象一般僅限於個人和非營利性組織,且若要提取，必須提前七天事先通知銀行,同時存摺不能流通和貼現。
（3）目前，美國也允許營利公司開立儲蓄存款帳戶，但存款金額不得超過15萬美元。除此之外，西方國家一般只允許商業銀行的儲蓄部門和專門的儲蓄機構經營儲蓄存款業務,且管理比較嚴格。
⑷ 城鄉居民儲蓄存款余額包括哪些
城鄉居民儲蓄存款包括城鎮居民儲蓄存款和農民個人儲蓄存款兩部分，不包括居民的手存現金和工礦企業、部隊、機關團體等集團存款。儲蓄存款余額，是指城鄉居民存入銀行及農村信用社儲蓄的時點數，如月末、季末或年末數額。
拓展資料:
1、 儲蓄存款余額
儲蓄存款余額是指城鄉居民在某一時點上在銀行和其他金融機構的本幣（人民幣）、外幣儲蓄存款總額。它既包括城鄉居民的人民幣活期及定期儲蓄存款，又包括他們的各種外幣儲蓄存款，是一個大范圍的概念。居民儲蓄存款余額是指城鎮居民在某一時點上在銀行和其他金融機構的本幣（人民幣）、外幣儲蓄存款總額。商業銀行儲蓄存款余額是指在某一時點上城鄉居民在商業銀行的本（人民幣）、外幣儲蓄存款總額。儲蓄存款余額不含居民個人在金融機構對公業務櫃組開立的人民幣存款帳戶余額。
2、 儲蓄存款
儲蓄存款，是指居民個人將屬於其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存摺或者存單作為憑證，個人憑存摺或存單可以支取存款的本金和利息，儲蓄機構依照規定支付存款本金和利息的活動。儲蓄存款是社會公眾將當期暫時不用的收入存入銀行而形成的存款。儲蓄存款的存戶一般限於個人。
3、 儲蓄存款和活期存款有什麼區別
①開戶資格區別:儲蓄存款賬戶只有非營利性法人和個人可以開立，活期存款賬戶都可以開立；
②概念區別：儲蓄存款是指客戶可以隨時存取、不確定存款期限、存取金額不限制的一種儲蓄形式。活期存款是客戶可以隨時存取和轉賬的儲蓄形式；
③利率區別：儲蓄存款的存款利率一般要比活期存款的利率要高一些。
4、 銀行儲蓄存款方式有哪些
①活期存款：活期存款1元起存，存期不限。 客戶可以隨時使用銀行卡或存摺及預留密碼存取現金。
②定期存款：定期進行存款是銀行和存款人約定存款保險期限和利率，到期後提取本金和支付利息的一種通過存款。但是可以提前支取，但是如果提前支取，支取的資金的利息只能按照現行利率計算。
③協議存款：協議存款的對象是對公客戶，功能相當於活期存款，但收益遠高於活期存款。
④活期存款：通知存款就是存款期限不定，但存款人在取款時必須提前通知銀行。
⑸ 存款保險制度中的存款包括證券資金嗎
參照國際慣例，當然在咱天朝是行得通的。
保護存款人利益和控制金融風險.是一般市場經濟中金融監管要達到的目標中的兩個.但在我國.這兩個目標只是一般性地提及.尚未明確化和制度化。隨著國有商業銀行壟斷地位的下降和非國有商業銀行的進一步發展.銀行之間的競爭日趨激烈.銀行倒閉已成為可能.因動性困難和清償性危機而產生的金融風險正由潛在逐漸轉變為現實.控制金融風險、保護存款人利益的問題必須引起重視。特別是1998年6月21白.海南發展銀行因支付危機而被中國人民銀行關閉.再一次引發了人們對如何保護存款人利益的思考。在一些銀行業比較發達的西方國家.往往是通過建立存款保險制度來解決這一問題的。那麼現階段我國有無必要建立存款保險制度？如有必要.應該如何建立呢？
一、存款保險制度的職能和目的
存款人一般並不知道銀行是否在從事風險較大或很大的活動.他擔心自己的存款有可能會因此受到損失.這種信息不對稱（Informanion asymmetric）削弱了存款人的存款動機。建立存款保險制度就是為了解決信息不對稱的問題.使存款人的利益得到保護.從而消除存款人的這種擔心.增強對銀行業的信心。另外.存款保險制度還可以防止銀行恐慌。當經濟受到外部沖擊時.一些銀行會因資產質量較差而面臨較大的風險.由於信息不對稱情況的存在.存款人並不知道自己的存款銀行是否也在此列。在沒有存款保險制度的情況下.存款人為免遭損失往往會「擠提」存款.發生擠兌現象。這種擠兌會產生「感染效應」（Contagion effect）.導致銀行業出現支付危機.造成銀行大批倒閉。而在存款保險制度建立之後.存款人不必擔心銀行倒閉或破產會給自己造成損失.擠兌的動因得到抑制。從這一點來看.存款保險制度還有維護金融體系穩定的作用。
二、我國建立存款保險制度的必要性
從存款保險制度的職能和目的出發.我國有無必要建立存款保險制度關鍵在於：第一.我國銀行業是否存在危及存款人利益的風險；第二.我國金融監管體系是否起到了防範和化解風險的作用。
1．轉軌時期.銀行風險已成為經濟生活中十分突出的問題.有必要建立存款保險制度來保護存款人的利益。我國銀行風險的成因較為復雜.除了一般性原因（如信息不對稱）之外.還有體制上的原因.這種特殊性主要表現在以下兩個方面：
（1）政府行為不規范.職能轉變滯後.導致了商業銀行尤其是國有商業銀行資產風險的增加。轉軌時期.由於政府的過分干預.商業銀行不得不發放一些有於效益最大化目標的非商業性貸款.這不僅加大了商業銀行的資產風險.也使商業銀行有借口向中央銀行申請再貸款.將風險轉嫁給國家。這種風險的消除雖然有待於政府職能的徹底轉變.但存款保險制度的建立可以起到承擔和化解的作用.如美國1991年《聯邦存款保險公司改善法》規定.將銀行按資本劃分為五類.當銀行資本開始下降時.聯邦存款保險公司應實施迅速糾正行動條款.促使銀行及時補充資本或限制資產的增長等。
（2）產權關系不明晰.使金融債權被懸空.給支付危機埋下了隱患。在我國經濟結構中.佔主體地位的銀行和企業仍屬於國家.這種終極產權的「人格虛置化」使責權利關系不能從制度根源上得到明確.導致信用觀念淡漠.結果是：一方面企業在使用銀行貸款上存在較大的隨意性.經營不善時.往往千方百計逃廢銀行債務。面對這種信息不對稱造成的道德風險（Maral hazad）.銀行完全可以不發放貸款.但由於在轉軌時期.企業自身積累有限.財政又連年入不敷出.因此.經濟起飛更多地要依靠銀行貸款的數量擴張。在這種思想指導下銀行不得不發放貸款.結果是不良資產隨著規模的擴張而增加；另一方面.產權虛置使產業銀行缺乏自身約束和風險意識.在放貸方面往往不從商業規則出發（因為即使出現損失最終也由國家承擔）.這進一步加劇了貸款質量的下降。同時.銀行對到期的存款（主要是居民儲蓄）不得不還本付息.這種「軟資產硬負債」的格局導致了支付危機的隱患。存款保險制度正是防範和化解支付危機的有效手段。
2．轉軌時期.我國中央銀行監管體系尚未建立起來.監管手段、方式和資金等還很落後和缺乏.存款保險制度的建立可作為一種有效的補充。首先.目前我國中央銀行同時行使金融監管和宏觀調控兩種職能.這一體制安排未必是最優選擇.兩種職能之間存在一些矛盾。比如.中央銀行既要決定商業銀行的倒閉.又要做倒閉後的處理工作.這造成中央銀行難以處於超脫的地位進行宏觀調控。而存款保險機構可以分擔中央銀行的部分監管職能。使中央銀行可以更專注於宏觀調控。其次.中央銀行在處理銀行倒閉上.還不能擺脫舊體制的影響.存在著一定的行政作風。比如在海南發展銀行接管的問題上.並沒有按市場規則操作。海南發展行關閉的一個重要原因是前期一次不良的資產重組.這次資產重組以及後來工商銀行對海南發展銀行的託管.都是一種指令性的。中央銀行如此作為.突出地反映了由於我國沒有存款保險制度.而不願讓銀行破產的現實。但這種硬性兼並往往會造成更大的損失.有如當年搞企業兼並（讓一個盈利企業兼並另一個虧損企業.其結果兩個企業都虧損.非但沒有救活一個企業反而又搭進去一個）.最終的風險損失仍由國家承擔。存款保險制度在處理銀行倒閉時是在市場規則下尋找兼並銀行。如美國聯邦存款保險公司在採用購買與接管法時.是在兼並銀行自願的基礎上給予支持的；還有一些國家.如日本.還要徵求倒閉銀行的意見。換句話說.市場性監管應成為金融監管的主體.存款保險機構可擔起這個責任.再次.中央銀行在處理銀行倒閉上缺乏資金保障。如果動用再貸款支持危機銀行或支持兼並（或託管）銀行.就等於增加基礎貨幣的投放.這顯然與其穩定市值的貨幣政策目標相矛盾.而且還埋下了通貨膨脹的隱患.而存款保險制度的資金是一種事先提取、長期積累起來的專用資金.在處理銀行倒閉時.動用這筆資金不會引起貨幣增發和通貨膨脹。另外.存款保險是一種公共產品.必須由政府提供或支持（參見張效冬：《試論存款保險產生的基礎與性質》.《金融研究》1998年第11期）.因此.一項正式的、提供有限范圍的存款保險制度可以在當局受到對破產銀行所有的存款人提供保護的政治壓力下減少政府的支出。最後.中央銀行作為對商業銀行風險再控制的主體.由於監管方式、手段等仍處於探索之中.面對眾多商業銀行的違規經營.往往難以做到全部查處.形成了「法不責眾」的局面.分地區這促使了銀行風險的擴大和蔓延。即使做到了查處.這種查處通常己到了「無可救葯」的地步.風險最終由國家承擔.海南發展銀行就是一個典型的例子。存款保險制度的建立可起到有效地限製作用.一方面可運用它的事前監管職能.及時發現並制止商業銀行的違規行為；另外.它還可以停止向違規經營、風險較大的銀行提供存款保險.這會使存款人對該銀行喪失信心.從而迫使銀行停止違規經營、降低風險。
通過以上兩方面的分析.我們得出結論：我國有必要建立存款保險制度。但是.在具體操作上.國內還存在著不同的意見。
三、對我國建立存款保險制度的意見
在建立存款保險制度這個問題上.我國學術界有兩種意見：一種認為國有商業銀行暫時不搞.其他銀行先搞.分兩步走；另一種則認為這是一種歧視。
筆者認為第二種意見比較可取。這種意見主要強調的是商業銀行之間的差別可通過風險等級（信用等級）的評定從保險費率上反映出來.即對「穩健」的商業銀行要比對「不穩健」的銀行徵收低一些的保險費。
在單一費率制度下.風險低、管理好的銀行可能在保費上對那些更有可能得到存款保險制度幫助的風險高、管理差的銀行提供事實上的補貼.而實行「基於風險」的費率制度.可以使保費與銀行的風險程度相當.從而改善單一費率下的不良決策。但是.這里有一個實際問題.即如果在費率上體現出差別.會不會使商業銀行的聲譽和存款業務受到影響。筆者認為.影響是肯定存在的.但我們要看到積極的一面。進行風險評級會促進商業銀行自身建設.強化其風險意識.會使儲戶更加註意銀行的活動.從外部對商業銀行形成一種約束。因此.風險評級是對商業銀行儲戶負責的表現.同時也是促進商業銀行健康發展的一種手段。在巴塞爾銀行監管委員會1997年9月發布的《有效銀行監管的核心原則》中.銀行業的各種風險已明確定義.並制定了相應的監管原則；美國在們《1991年聯邦存款保險公司改善法》中已指示聯邦存款保險公司提出以風險為依據的保險費率。在風險評級已經出現並呈一種趨勢的情況下.我國不應將自己排除在外（實際上.我國的幾大國有商業銀行每年都在國際信用評級范圍之中）。另外.由於地域的限制、儲戶的偏好以及存款保險制度的存在.風險評級不會造成商業銀行存款的大量轉移.使經營發生困難。
四、我國存款保險制度的基本構想
按照大衛．福克茲-蘭道（David Folkerts-Landau）和卡爾-約翰·林捷瑞恩（Carl-Johan Lindgren）的總結.成功的存款保險制度的典型做法包括.在正常情況下：（1）此制度應在法律和法規中加以明確的規定；（2）及時對倒閉存款機構加以處理；（3）范圍應是較小的；（4）參加應是強制的；（5）存款應及時賠償；（6）充分的資金來源以避免資不抵債；（7）按風險來調整的保險金；（8）准確的信息並對銀行的財務狀況進行公布；（9）存款保險制度中無銀行決策權；（10）及時的補救措施；（11）與最後貸款人和監管機關建立緊密的關系。在發生系統性危機時：（1）臨時擴大保險范圍；（2）政府對存款保險制度給予支持。
通過以上分析.筆者認為我國存款保險制度的基本構想應包括如下幾個方面：
1．目標。保護存款人利益、防範和化解金融風險.以維護金融體系的穩定.促進國民經濟穩
定增長。
2．機構設置。國內基本有三種意見：一是由政府創辦並管理；二是由政府與銀行共同創辦並管理；三是由不同的行業（指金融業中）各自創辦並管理。從我國國情出發.採取第一種方式是比較合適的.其他兩種方式都可能出現「扯皮」或終極責任無人承擔的情況。
3．職能。除了事後補償之外.存款保險機構必須承擔部分監管職能.這就需要與中央銀行在監管職能上相互協調.存款保險機構應側重從微觀上對投保銀行的業務經營進行監管.中央銀行應著眼於宏觀調控目標進行監管。通過實施早期干預制度.可幫助那些有問題的銀行恢復其穩定性.或將倒閉對存款保險制度帶來的成本最小化.並對公眾的信心產生最小影響。
4．資金來源。創辦方式決定了財政撥款是存款保險機構資本金的重要組成部分.發行證券是第二個資金來源渠道.最後是各參保銀行定期交納的保費。必要時.還可以在事後對所有安全渡過的銀行征款來取得資金。
5．保險標的和金額。目前.居民儲蓄是我國商業銀行資金的主要來源（占銀行存款的60％以上）.1988年、1993年的兩次「擠兌」風潮已是對我國銀行業的考驗.因此.保險重點應是居民儲蓄。但由於我國居民的金融風險意識尚不很強.在保險金額上不宜實行全額保險.而應採取比例與最高限額方式.促使儲戶對銀行的經營進行監督。同時.要實行實名制儲蓄.這既可以防
止存款過分集中於大銀行.又可對存款人的存款來源進行合法監督。從儲蓄結構來看.40％的大儲戶控制著60％以上的儲蓄存款（郭才：《我國居民儲蓄存款來源構成分析》．《經濟縱橫》1997年第9期）.因此.保險限額應定在比這些大儲戶平均儲蓄額的略低一些的水平上.這樣有助於大儲戶對銀行的經營活動進行監督（小儲戶往往由於儲蓄額小而忽視對銀行的監督）。
6.費率。依風險程度不同實行差別費率.這可以減少商業銀行因參加存款保險而產生的道德風險。
7．保險方式和對象。針對目前銀行風險意識不強的現實.應採取強制性的手段要求境內各類吸收存款的金融機構參加。否則.只有那些弱小的、風險高的銀行才想參加.這會使銀行界共同承擔風險所帶來的效益不復存在。
8．對有問題銀行之處理。一般地.存款保險制度可通過資金支持、兼並重組和破產清算等方式來處理有問題的銀行。在目前情況下.穩定是至關重要的（無論是在政治上.還是在經濟上）.因此.在具體操作中.應盡量避免銀行破產.特別是大銀行的破產。雖然在這一點上爭議頗多（無論是國內還是國外）.但讓大銀行倒閉產生的震盪實在令人吃驚.已林、大和等銀行倒閉事件造成的影響至今讓人難以忘卻。
9．信息公布。為了使存款人.尤其是那些較大的存款人.保持對銀行監督的積極性.同時使銀行積極維持穩健的做法.應定期公布關於保險范圍、存款保險制度基金的使用程序.以及存款保險制度在財務上可生存性方面的可靠信息。
盡管存款保險機構可以與中央銀行一起構築金融安全網.但不能指望一個良好的存款保險制度來對付涉及大規模破產的系統性危機.一旦普遍性的危機得到了蔓延.政府可以認可有必要建立一項充分擔保機制.或可建立一項新的制度.或可推翻現行范圍有限的制度.而不論是否帶來道德上的損害。然而.只有在其他選擇都行不通的情況下才能這樣做.同時必須充分地考慮成本.而且這樣做只能限於某段時間。
存款保險制度在我國是一個新事物.在運作過程中難免存在各種各樣的問題.但它的成功將會給其他行業樹立一個好的模式.有助於我國改革的進一步深化。
⑹ 鼓勵居民儲蓄進入股市，增加股市的長期資金，這樣做對股市有什麼影響
鼓勵居民儲蓄進入股市，增加股市的長期資金，這樣做對股市有什麼影響？
1月4日晚間，銀保監會發布了重要公告提到：有效發揮理財、保險、信託等產品的直接融資功能，培育價值投資和長期投資理念，改善資本市場投資者結構。大力發展企業年金、職業年金、各類健康和養老保險業務，多渠道促進居民儲蓄有效轉化為資本市場長期資金。鼓勵各類合格投資機構參與市場化法治化債轉股。
雖然銀保監會提出了促進居民儲蓄入市的建議，但是並不可能一蹴而就，這需要銀行、股市、投資者多方協調的，是一個循循漸進的過程。
不過，從去年出台關於銀行設立理財子公司的規定，到銀行以後售賣的理財產品不能承諾保本、銀行理財產品被允許投資股票性質的股票型基金，再到如今的引導儲蓄資金入市，購買銀行理財產品保本保息可能會不復以往。
對於普通人來說，"閉著眼"買銀行理財產品的時代已經過去，當下應該提高自身投資理財的能力，合理規劃資產配置，兼顧收益性與安全性。
⑺ 股票市場的總市值與銀行儲蓄
你是想知道現在的人買股票的多還是存款的多吧！現在不同以前啦！現在網路時代，銀行與證券基本可以互通，錢來錢去，數目都是填來填去的！要是現在儲蓄的人同時去擠兌銀行的話，我看··那間都受不了。
⑻ 多城居民儲蓄排行公布，城鄉居民的儲蓄金額能反映出哪些問題
多城居民儲蓄排行公布，城鄉居民的儲蓄金額能反應出該地區的消費水平，也就是說儲蓄越多的城市，那麼它的消費能力就越強，經濟也就更好。
因此，城鄉居民的儲蓄金額的確能反映出該城市的消費水平和經濟水平。也能從側面反映出這個城市的產業、人才已經發展前景等問題。
⑼ 如何看待我國目前居民存款儲蓄余額較高的現象
長期以來，廣大居民的高儲蓄率為我國國民經濟發展做出了巨大的貢獻。然而，不斷攀升的存款余額，也折射出我國經濟和社會發展中的一些現實問題。一、從高儲蓄看消費信貸1998年3月，中國人民銀行總行發布了《關於開展個人消費信貸指導意見》，消費信貸業務陸續在全國范圍內實施。信貸業務主要包括：個人住房貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、汽車消費信貸、個人住房裝修貸款和旅遊貸款。開展消費信貸的初衷是推動個人消費，降低存款余額，以擴大內需，進而拉動經濟增長。這一政策已經實施8年多，從目前我國消費信貸的開展情況來看，其實際的效果並沒有如人們所期望的那樣。長期以來，我國的經濟處於一種短缺狀態。在這種經濟環境下，廣大居民養成了節儉的習慣，並且成為一種為人們所稱道的美德。廣大居民投資意識不強，再加上投資工具短缺，有錢存銀行成為廣大居民的習慣性做法，多年來我國都是儲蓄率較高的國家之一。在傳統的「量入為出」「將今天的錢留到明天使用」「永遠買你能夠買得起的東西」等節儉觀念的影響下，大多數居民的儲蓄只是一種個人積累行為，存款利率的高低影響甚微。二、從高儲蓄看收入水平2001年，我國GDP總值達到95，933億元，比1998年增長近2倍，年均增長9.3%，經濟總量已居世界第六位。2002年，GDP總值超過10萬億元，達到102，398億元，人民生活總體上實現了由溫飽到小康的歷史性跨越。2004年，我國人均GDP為10，561元。隨著我國廣大居民收入水平的不斷提高，日常消費開支所佔的比重（即恩格爾系數）不斷下降。2000年，我國城鎮居民生活的恩格爾系數為39.2%，農村居民為49.1%，而2004年，這一系數分別下降為37.7%和47.2%.我國經濟的快速增長，為廣大居民收入水平的提高提供了基本的來源保證。英國經濟學家凱恩斯的絕對收入理論認為，如果其他情況保持不變，隨著家庭收入水平的提高，平均消費傾向趨於下降，而平均儲蓄傾向則趨於上升。隨著收入水平的提高，我國城鄉居民的平均儲蓄傾向、平均消費傾向的變化與該理論是相一致的。這說明，在收入水平不斷提高的條件下，儲蓄不斷上升是合理的經濟現象。三、從高儲蓄看社會保障體系對於多數的居民而言，預期收入（主要是工資收入）具有一定的不確定性，而伴隨著我國醫療、教育、住房、就業等改革措施的實行，廣大居民的預期支出卻呈現遞增的趨勢。為了應對這種遠期支出，廣大居民只能抑制自己現時的消費需求，除了最基本的和必要的開支以外，盡量節約，以為今後的生活做一些必要的准備。儲蓄成為廣大居民積累未來消費支出的首選方式，也就成為當前我國居民的一種合理行為。由於目前廣大居民進行儲蓄的主導動機並不是追求貨幣增值，而是一種預防性的積累行為（如：養老、子女的教育開支、防病防災等），因而具有一定的剛性。利息收入也只是被作為一種額外的收益。雖然利率一降再降，同時加征利息稅，但由於未能從根本上迎合現時廣大居民的儲蓄動機，儲蓄存款一再增加就成為一種正常的經濟現象。基於以上分析，目前我國居民的儲蓄行為是在社會保障體系不完備條件下的一種必需的行為。現在不儲蓄，未來就極有可能面臨生活上的風險。所以說，就業、住房、養老和醫療等社會保障體系的建立和完善，是將居民儲蓄存款維持在一個較合理水平上的前提條件。通過建立和健全我國的社會保障體系將有助於減少人們對未來支出不確定性的憂慮，從而有助於增加廣大居民的現時消費，降低用於儲蓄的比例，進而有利於整個社會經濟的良好運行。近年來，我國在社會保障體系的建立和健全方面取得了一定的進展，保障范圍涉及養老、醫療、失業、住房、工傷等項目，已經具備了基本的保障功能，對社會的穩定和進步發揮了積極的作用，但從廣大居民依然熱衷於儲蓄來看，他們對未來的憂慮並未因此而有較大的改觀，仍然注重自身的積累，說明我國社會保障體系相對於社會需求而言還是不夠的。因而，可以看出，從根本上解決老百姓的後顧之憂之日，才是儲蓄存款余額下降之時。四、從高儲蓄看投資工具（一）投資工具短缺現在，我國居民可用其剩餘的資金購買股票、債券、投資基金等金融產品。但實際上，真正迎合現階段廣大居民投資心理，並具有一定吸引力的投資工具並不多。目前可供普通投資者選擇的投資工具主要是股票、債券和投資基金，而投資基金的最終投資對象仍然是股票和債券。廣大居民投資股票的渠道是比較暢通的，但由於我國股票市場發展時間短，再加上股市諸多非理性因素的存在，從而形成一個高風險低收益的市場。面對這樣的市場，廣大居民自然不會將其用於未來支出的儲蓄投入股市，更多是保持一種觀望和無奈的心態。而在債券市場，對廣大普通居民而言，其主要的投資對象是政府債券，尤其國債，更是得到廣大居民的青睞（如下表所示）。由於市場上投資工具的短缺，廣大居民的選擇餘地十分狹小，未能轉化為投資工具的資金只能存入銀行。由於投資工具的短缺，其最直接的後果是資金的供給與需求之間出現矛盾：一方面，有大量的資金在尋找投資機會；另一方面，巨大的資金需求卻得不到滿足。具體到我國現在的情況而言，一方面有10多萬億元的存款余額，另一方面又有很多的企業和建設項目，因為缺乏資金而不能正常生產、建設。究其原因，主要在於資金供需之間的媒介———融資工具的短缺，導致資金的供給和需求不能很好地實現對接。投資工具短缺所導致的另一個後果是，使得社會對資金的需求不得不依賴效率偏低的銀行信貸機制。由於受貸款項目建設期限、流動性、風險性的制約，那些前景好但風險大、期限長的項目很難獲得銀行的信貸支持。相反，那些風險小、期限短的項目則容易獲得貸款，但這些項目往往並不是綜合效益最好的。另外，商業銀行對貸款項目的資金投放所依據的貸款利率，是通過貸款前的調查和評估來確定的，由於對未來風險的擔憂，商業銀行對貸款項目收取一定的風險資金。這種做法雖降低了銀行的信貸風險，卻不利於社會資源整體的合理配置。從這個意義上說，良好的投資工具不僅可以實現資金供給與需求的合理對接，而且有助於提高社會資源的配置效率。（二）投資工具創新安全性是廣大居民在選擇投資時考慮的首要因素，而儲蓄則是目前最安全的投資方式，自然容易得到廣大居民的認可。鑒於日益增加的未來支出壓力，面對險象環生的股票市場，想讓廣大居民將其「以備不時之需」的儲蓄存款更多地投入股市是很難的。廣大居民需要安全的投資工具，而目前我國卻缺乏與儲蓄和國債的安全特性類似的投資工具。多年來，為了加快我國基礎設施的建設步伐，推動國民經濟的快速發展，國家大規模發行國債支持地方的公用事業和基礎設施建設項目。為控制風險，以國家信用和國債代替地方政府信用和地方債券，從而造成我國債券市場以國債為主導，地方債券的規模非常有限的格局。這種局面在一定時期發揮了其積極作用，由於其發行規模有限等局限性，仍滿足不了需求。在我國目前的條件下，為了迎合廣大儲蓄型投資者的投資心理，一個可行的方法就是加大我國債券市場中地方政府債券的比重。因為以地方政府為發行主體的債券具有僅次於中央政府信用的安全性，必然會得到廣大居民的信任。以地方政府的信用為保證，只要承諾一定的收益就可以吸引大量的國內投資者。通過地方政府債券這一投資工具，既可降低地方政府公用事業投資的投資成本，又可為儲蓄型投資者提供安全的投資工具，從而實現廣大投資者既是公用事業、基礎設施項目的投資者又是項目產品或服務的消費者的「多重效應」。以此為基礎，再適時地推出和推廣其他金融產品，以滿足廣大投資者日益增長和不斷變化的投資需求。通過投資工具創新，擴大儲蓄型投資者投資工具的選擇范圍，從而實現銀行儲蓄資金的合理轉化
⑽ 個人的存款包含理財產品嗎或者說理財產品是存款嗎
一、理財產品的錢不算存款。理財產品的錢是屬於理財產品的收益和本金，而存款是屬於銀行的，銀行存款一般是有存款保護制度的保障，50萬以內是會賠償，就算銀行破產也是會賠償，不會跑，有法律制裁。
二、具體而言，銀行理財產品與銀行存款的區別如下：
1、定義不同：
銀行存款是儲存在銀行的款項。它是貨幣資金的組成部分。理財產品，即由商業銀行和正規金融機構自行設計並發行的產品，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。
2、種類不同：
銀行人民幣理財產品大致可分為債券型、信託型、掛鉤型及QDII型。銀行存款賬戶分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶。基本存款賬戶是指企業辦理日常轉賬結算和現金收付的賬戶存款根據時間可以分為活期存款、定期存款以及儲蓄存款三種。
3、收益不同：
一般而言，理財產品的收益是要更高的，在理財產品中國債、基金等都是不錯的，但是理財產品想較而言風險也是較大的，個人投資應該仔細考慮後在進行投資。銀行存款是根據銀行給的利率收獲利息，但是要注意通貨膨脹率，否則將錢放入銀行實際上是虧損的。
三、(10)居民存款總額包括股票市場里的錢嗎擴展閱讀——有哪些銀行理財產品：
1、 謹慎型的理財產品銀行的理財產品，其產品名稱後一定會標注它的類別，那些標注了R1的理財項目，就是低風險級別的產品，這類產品的風險是最低的，幾乎可以做到保本，而且流動性很好，可以隨時申贖。其投資的資產類別主要是貨幣工具、債券、銀行同業存單、信託計劃或者其他金融資產，總的來說，不會選擇股票資產，所以不會受市場動盪的影響。歸根結底就是，本金會虧損的概率是十分小的。
2、穩健型的理財產品：一般來說，這種產品的名稱後，會標注的是R2，它們是中低風險的理財項目。它們不是保本理財，投資的范圍與R1級別的十分類似，但是在收益方面，屬於浮動收益。有很多保險類的理財基金，就是屬於這個類別，通常會有一個較短的封閉周期，比如28天，或者60天。雖然，它不保本，但是風險基本可控，如果願意長期持有，基本上也還是正向收益居多。
3、平衡型的理財產品這樣的產品，它的名稱之後通常標注的就是R3，屬於中風險的理財。中風險的理財項目，不保證本金償付，而且由於其投資項目的波動性，還有一定的本金風險。簡單的說，就是收益是浮動的，並且伴隨一定的本金虧損風險，之所以浮動明顯，也是因為它投資的資產除了固定收益類資產，還包括權益類（股票、商品、外匯）資產，以及金融衍生類產品。當然了，最後的金融衍生類產品的佔比，通常不會大於30%。
4、 進取型的理財產品進取型的理財產品，被劃歸到R4類別，也就是中高風險的理財項目。它同樣不保證本金的兌付，而且收益波動相對更大，本金虧損的概率也比之前的理財項目更大。這主要是因為它投資的資產本身波動性就很大，比如有股票、黃金、外匯等等這樣高波動性的資產，而且這些資產的佔比還是比較高的。
5、激進型的理財產品這一類的理財產品，就是R5級別的高風險理財產品了，通常就是股票型的產品。它的本金風險極大，收益波動也相當大。主要投資高波動性的資產，而且還可以採用衍生交易或者杠桿的方式進行交易，所以會很容易受到市場波動或者政策調整的影響，如果有虧損，那麼本金虧損的程度是相當大的。總的來說，在銀行購買理財產品肯定也是有風險的，在投資的時候，我們選擇的理財項目的風險等級越高，本金虧損的可能性也越大。