錢為什麼從貝殼變成電子貨幣

A. 古人用貝殼來做錢幣的原因是什麼

天然貝幣是世界上最早的貨幣。為甚麼用貝殼做錢幣，是因為貝殼外形比較漂亮，而且堅固耐磨，具有大小適中、攜帶方便、易於計數等特點，適合流通，而且古人的交通不便，貝殼不易獲取。結合上述種種原因，就當做貨幣來使用了。

B. 古代時期的貝殼能為什麼可以用作錢幣呢

像海邊有很多的貝殼，這都是大家所熟知的，而且現在很多的人在趕海的時候也就會撿一些貝殼放在家裡面做一些裝飾品。其實很多的人不禁會聯想到在古代的時候把貝殼當錢來使用，那麼為什麼沒有人會去大量的撿貝殼呢。可能這樣的話，自己不就有用不完的錢了。古代的人把貝殼當作金錢來使用的，主要原因是因為貝殼的數量多，而且也非常的輕便於攜帶，所以說就把貝殼當做了金錢來使用。

再加上古代的交通，並不像現在這么方便，古代的人想要去一趟海邊，肯定是需要花費很長的時間。如果是像普通的人走路去的話，那麼不知道要走多久的時間。像一些住在海邊的人，也是不能私自隨意的去撿貝殼，這些所撿到的貝殼也都是要上交給官員。

C. 古代為何把貝殼當錢用

貝是生長於熱帶亞熱帶淺海的貝類，由於它小巧玲瓏、色彩鮮艷、堅固耐用，具有大小適中、攜帶方便、易於計數等特點，隨著社會經濟的發展和商品社會的形成，天然貝就逐漸充當商品交換的一般等價物。

上古皇帝時期沒有貨幣。遠古時候，人類生活主要是進水者漁，近山者獵，穴居野處，茹毛飲血，從燧人氏發明鑽木取火方知熟食，此階段為漁獵時代。至伏羲氏書八卦造書契，神農氏教民種五穀，養五畜的農耕時代，就設立了市場，日中為市，交易而退，以物易物，各得其所。

夏朝開始貨幣就已經出現了，不過那個時候的貨幣是以貝幣為主，夏之前的堯舜時期，天然貝已由裝飾品變成了固定的錢幣，與珠、玉、刀、布、庫、庤、銅幣並行使用。

此後，一直發展到青銅時代，貨幣就一直以青銅為材料，這時期出現的錢幣大都是青銅鑄造的。進入夏朝的青銅時期，貨幣作為交換、保存、計算財富而隨之產生，至今貨幣問世已有5000年的歷史。

(3)錢為什麼從貝殼變成電子貨幣擴展閱讀：

人類的歷史和貨幣的歷史比較相似，都經歷了五個階段。

第一階段：以物換物。也就是實物貨幣階段。這一階段的人類大部分是處於原始社會，因為沒有統一的文化，統一的度量衡，但是卻擁有同樣的生理需求。所以部落和部落之間大概就是以物換物，用我的石器換取你的獵物。慢慢就出現了等價商品，比如貝殼，布帛，衣物，牲畜等等。

第二階段：金銀條塊階段。隨著部落的壯大，人類活動范圍的擴大，人類之間的交流逐漸變多。他們發現以物換物已經滿足不了日常所需了。因為糧食，牲畜，貝殼等存在著天然的缺陷，要麼就是數量過多，要麼就是不易保存。

人類開始尋找稀有物品作為等價交換物，金子和銀子就是在這個時候確定了自己的歷史地位。這一階段，人類脫離了原始社會，開始逐步形成大型部落，甚至出現了國家的雛形。

第三階段：鑄幣階段。這一階段的人類文明已經得到了大力發展，並且進入了封建社會階段。帝國把持著錢幣的製造，也把持著經濟的命脈。人們發現金條銀條不好度量，於是帝國鑄造了統一的貨幣，使得交易起來更加公平。人類的文明得以告訴發展。

第四階段：紙幣階段。我國很早就出現了紙幣，不過基本上紙幣流通不開，因為古代沒有防偽技術，所以真正的紙幣出現是在蒸汽革命之後，人類進入了工業階段，徹底從繁重的勞動力之中解脫了出來，從此科技日新月異，從此人類社會進入高度文明的狀態。封建統治和帝制到達末期，最後消失。

第五階段：電子貨幣階段。這是十年以來告訴發展的階段，現在人們出門幾乎都不帶現金了。手機輕輕一點就完成了交易。這在人類的歷史上是有劃時代意義的。貨幣的虛擬化也意味著人類正式進入了虛擬社會和現實社會對接的階段。這在以前是不可想像的。

D. 從貨幣的演變看電子貨幣的產生

Scalers老師（以下簡稱S老師）在贊比學堂《手把手玩轉區塊鏈》課程中，給我們上了第一課《電子貨幣如何產生？》。課程中，S老師和我們講解了貨幣的產生和演變，從而引出電子貨幣的產生。以下內容根據S老師課程及我的理解整理。

首先簡單介紹一下Scalers老師：

開篇，S老師從兩本人類文明思想史上的巔峰式著作 《資本論》 和 《國富論》 說起，引出貨幣的起源。

馬克思在《資本論》里diss（吐槽）了亞當斯密的《國富論》（當然也有欣賞的部分），文人相輕，自古而然嘛。但是這兩本書都有一個相通點，他們兩個都談論了經濟的基本問題，就是研究商品的概念和貨幣的來源。

當然，由於兩部書相差100多年，時代背景的限制，理論觀點也有所差別

《國富論》是以 分工 作為開篇立論，它的開篇有這樣一句話： 勞動生產力的最大改良，是分工的結果，個人專長於他自己的特殊工作，全體所做的工作就更多了，所生產的量就大大增加了 。

在分工出現後，每個人的分工不同，所生產的物品就不同。一旦人有和他人進行交換的慾望，就開啟了向貨幣演化的道路。

《資本論》是以 商品 為開篇立論。商品，即分工之後的生產結果。 之所以商品會有價值，是因為背後凝結了勞動的時間。

當分工出現，人們生產出商品，自己又不能完全消費掉，同時依賴於別人生產的商品才能生活，這時自然而然的出現交換。

這個時候，馬克思的《資本論》和亞當斯密的《國富論》不期而遇，共同探討了貨幣的產生。

當出現交換時，就一定會出現一個問題：兌換的比例該如何界定？你需要交換幾次，才能得到理想中的商品？

而且，環節越多，越容易出問題，成本也越大。好在，人類是善於思考的物種，每當出現問題，人們就會去尋求解決方案。他們在想，能不能用同一種商品，來作為交換的共同標的物。

找到一個大家都認可的，可交換的商品，來提高交換的效率，這個是貨幣產生的動機。
經過不斷的嘗試和尋找，人們使用的貨幣慢慢從貝殼、羽毛、牲口等，到最終的金銀。後來人們都說 「金銀非天然為貨幣，貨幣天然為金銀」 。這個時候，從商品到物理貨幣的四個演變階段就完成了：

當人們找到金銀這樣的實物貨幣後，問題又來了，人類的交易日益頻繁，但金銀這樣的實物貨幣卻沉重，不易攜帶，這時，國家用國家的信用背書，發行了紙幣。

實物貨幣和紙幣統稱物理貨幣，物理貨幣有三個特性，第一個是 可轉移性。

比方說我們要購買商品時，物理貨幣可以從我們口袋裡的錢包里轉移給賣家，它的歸屬權就發生了改變。這就是可轉移性，可轉移性保證了貨幣是可流通，能流通，才能產生價值。

物理貨幣的第二個特性是 匿名性。

當我們手中擁有實物貨幣時，我們是不能通過這個貨幣，來知道它的上一個主人是誰。假設我們在馬路上見到一張紙幣，我們並不能知道它是誰的，如果我們不把它交給警察叔叔的話，是可以直接拿去花的，而且商品的賣家並不會知道這張紙幣是誰的，當然他也不需要知道。

物理貨幣的第三個特性是 安全性。

仿造物理貨幣在法律上是不被允許的，而且仿造的成本極高，所以，在國家法律的保護下，物理貨幣具有安全性。

到後來，隨著互聯網的發展，人們慢慢開始使用電子貨幣。電子貨幣包含了數字貨幣以及所有以電子形式存在的貨幣，包括以銀行卡、微信、支付寶等為載體的貨幣。

電子現金有四個特性，第一個是 獨立性。

電子現金本質是0和1的數字串，可以存在不同的網路設備上，它的安全性不能依賴於任何的物理環境，只有這樣，電子現金才能通過網路進行轉移。

電子現金的第二個特性是 安全性。

假設，我手裡有一張鈔票，我一旦花出去，這個錢就不在我手裡了。而且復制一張鈔票，成本非常高。但是，在計算機裡面復制一串數據是非常容易的，那麼電子貨幣是怎樣實現它的安全性的呢？

以中心化為載體的電子貨幣，是以第三方的信任來實現安全性的，比如說存在銀行卡里的電子貨幣，有銀行作信用背書，存在支付寶和微信里的電子貨幣，分別有阿里和騰訊來做信用背書。

在去中心化環境中的電子貨幣，以比特幣為例，是用雙花（雙重支付Double spending）的技術來實現的。這有點像你買了一張京東充值卡，你把它刮開，然後再把裡面那一串零和一輸進去，輸進去以後，這串數字就失效了。下一節課S老師會專門講解雙花的設計機制。

電子現金的第三個特性是 隱私性。

隱私性和匿名性一樣，其實就是外人無法將網路上的賬戶和現實世界中的人一一對應。比如說，只要我不公布我的比特幣地址，那別人就不會知道我到底有多少比特幣資產。
電子現金的第四個特性是 可分割性。

還是拿比特幣舉例，比特幣最小單位是1聰，1聰等於10的負8次方個比特幣。也就是說，一個比特幣能分成1億份。

課後思考：如果讓你把物理貨幣搬到網上，那你會怎樣去做設計，防止它被別人放花？

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E. 電子貨幣對傳統貨幣的影響

什麼叫電子貨幣，跟傳統貨幣有什麼不同
隨著社會生產力的提高，社會商品交換的需求和數量在不斷增長，貨幣的形態也從貝殼、貴金屬、普通金屬到紙幣和票據，發展到今天的電子貨幣。以計算機技術為核心的信息技術的發展，引起了人們的生產和生活方式的巨大變革，也推動了貨幣形態的發展。方興未艾的電子商務，開發出了種種的電子支付手段和工具，人們稱之為電子貨幣（electronic money），也有人稱為電子通貨、數字現金、數碼通貨、電子現金等。人們所稱的「電子貨幣」，所含范圍極廣，如信用卡、儲蓄卡、借記卡、IC卡、消費卡、電話卡、煤氣卡、電子支票、電子錢包（electronic wallet）、網路貨幣、智能卡等，幾乎包括了所有與資金有關的電子化的支付工具和支付方式。
電子貨幣是在傳統貨幣基礎上發展起來的，與傳統貨幣在本質、 職能及作用等方面存在著許多共同之處。如電子貨幣與傳統貨幣的本質都是固定充當一般等價物的特殊商品，這種特殊商品體現在一定的社會生產關系。二者同時具有價值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段和世界貨幣五種職能。它們對商品價值都有反映作用，對商品交換都有媒介作用，對商品流通都有調節作用。
電子貨幣與傳統貨幣相比，二者的產生背景不同，如社會背景、經濟條件和科技水平等；其表現形式為：電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的，通過微機處理和存儲，沒有傳統貨幣的大小、重量和印記;電子貨幣只能在轉賬領域內流通，且流通速度遠遠快於傳統貨幣的流通速度；傳統貨幣可以在任何地區流通使用，而電子貨幣只能在信用卡市場上流通使用；傳統貨幣是國家發行並強制流通的，而電子貨幣是由銀行發行的，其使用只能宣傳引導，不能強迫命令，並且在使用中，要藉助法定貨幣去反映和實現商品的價值， 結清商品生產者之間的債權和債務關系；電子貨幣對社會的影響范圍更廣、程度更深。
二、電子貨幣的應用
電子貨幣以電子計算機技術為依託，進行儲存支付和流通；應用廣泛，可應用於生產、交換、分配和消費領域；融儲蓄、信貸和非現金結算等多功能為一體；現階段電子貨幣的使用通常以銀行卡為媒體，因此，又稱為無面額的貨幣。由於以上特點，使得電子貨幣具有使用簡便、安全、迅速、可靠的特徵，並具有多種功能：儲蓄功能，使用電子貨幣存款和取款；轉賬結算功能，直接消費結算，代替現金轉賬；兌現功能，異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌；消費貸款功能，在一定條件下，先向銀行貸款，提前使用貨幣。
信用卡支付是電子支付中最常用的工具，隨著技術的發展，信用卡的卡基由磁條卡發展為能夠讀寫大量數據、更加安全可靠的智能卡，人們稱其為電子信用卡、電子錢夾和E－Card。電子錢夾也可以說是一種基於WWW瀏覽器或與WWW瀏覽器結合的電子支付工具，它可以顯示使用者還有多少錢存在自己的智能卡上，並且在相互認可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可進行無線數據通信，使電子支付更具生命力。
電子支票（E－Check）是另一種網路銀行常用的電子支付工具。將傳統支票改變為帶有數字簽名的電子報文，或利用其他數字電文代替傳統支票的全部信息，就是電子支票。電子支票借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶。用電子支票支付，事務處理費用較低，而且銀行也能為參與電子商務的商戶提供標准化的資金信息，因而可能是最有效率的支付手段。
除了上述的電子信用卡、電子支票外，還有電子現金、電子零錢、安全零錢、在線貨幣、數字貨幣等。這些支付工具的共同特點都是將現金或貨幣無紙化、電子化和數字化，利於在網路中傳輸、支付和結算，利於網路銀行使用，利於實現電子支付和在線支付。
70年代以來支票和現金支付方式逐漸將主導地位讓給銀行卡，在這一轉換過程中，支付過程的「現金流動」轉變成「票據流動」。伴隨著銀行應用計算機網路技術的不斷深入，銀行已經能夠利用計算機應用系統將上述「現金流動」、「票據流動」進一步轉變成計算機中的「數據流動」。資金在銀行計算機網路系統中以人類肉眼看不見的方式進行轉賬和劃撥，是銀行業推出的一種現代化支付方式。這種以電子數據形式存儲在計算機中並能通過計算機網路而使用的資金被人們越來越廣泛地應用於電子商務中。
在電子商務中，銀行是連接生產企業、商業企業和消費者的紐帶，起著至關重要的作用，銀行是否能有效地實現電子支付已成為電子商務成敗的關鍵。以一個簡單的網上交易流程為例，首先買方向賣方發出購物請求；賣方將買方的支付指令通過支付網關送往賣方的收單行；收單行通過銀行卡網路從發卡行獲得授權許可，並將授權信息再由支付網關送回賣方；賣方取得授權後，向買方發出購物完成信息。如果支付獲取與支付授權不能同時完成，賣方還要通過支付網關向收單行發送支付獲取請求，已把該筆交易的資金由買方轉賬到賣方的賬戶中。銀行與銀行之間通過支付系統完成最後的行間結算。從上述交易流程中不難發現，網上交易可以分為交易環節和支付結算環節兩大部分，其中支付結算環節是有包括支付網關、發單行和發卡行在內的金融專業網路完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務。
美國的花旗銀行目前正在開發電子貨幣系統，這項系統開發完成後，可提供消費者及企業在全球各地通過網路支付賬款。而VISA集團在1996年亞特蘭大奧運期間，發行了30萬張智能卡，智能卡可記載轉入的金額，並在每次刷卡時扣除消費金額，是一種儲值卡式的電子貨幣。 芬蘭銀行也在1997年5月率先進行網路購物付款的試驗，創歐洲先例。由於互聯網路逐漸普及，金融業者紛紛投入網路金融服務業務，也促使電子貨幣時代加速來臨。在全球推動商業自動化的計劃中，商家與廠商間由電子訂貨網路聯系，而每一家商店則配有銷售點系統〔POS〕，消費者可通過商家的終端設備，用電子貨幣來支付各種款項。
電子貨幣通常在專用網路上傳輸，通過POS、ATM機器進行處理。近年來，隨著Internet的發展，網上金融服務已在世界范圍內開展。網路金融服務可滿足人們的各種需要，包括網上消費、網上銀行、個人理財、網上投資交易、網上炒股等。這些金融服務的特點是通過電子貨幣進行及時的電子支付與結算。此時，電子貨幣的種類和形式又有了進一步的發展。Internet上的電子貨幣系統包括信用卡系統、電子支票系統和數字現金系統等。
三、電子貨幣系統的主要特徵
各種電子貨幣系統正處於開發之中，特徵迥異，許多方面未有定論。首先，電子貨幣產品在其技術實施方面有所不同。為了存儲預付價值，卡基系統要用到專門的便攜計算機硬體設施，具有代表性的是嵌入微處理器晶元的塑料卡，而基於軟體的系統則利用安裝在標准PC上的專用軟體。
其次，制度上的安排可能變動。明顯的一點就是一種電子貨幣系統的運作中將包括四種服務提供者：電子貨幣價值的發行人、網路經營者、專門軟硬體的供應商，以及電子貨幣業務的清算者。從政策角度看，最重要的提供者是發行人，因為電子貨幣是這些機構的資產負債表的債務責任。與之相比，網路經營者和軟硬體的供應商只提供技術服務，而清算機構則是典型的銀行或者是銀行擁有的專業公司（它對電子貨幣提供服務與對其它非現金支付提供的服務沒有區別）。很明顯，在有很多個發行者時，但有些情況下只有一個發行者，其它機構從發行者處「購買」價值，然後將其「銷售給」消費者。
第三，電子貨幣產品在價值轉讓方式上各有不同。有些電子貨幣系統允許消費者之間直接電子資金轉賬而根本不必涉及任何第三方如電子價值的發行者。更普遍的是，支付只允許從消費者到商家的方向進行，而商家必須依次兌換所記錄的價值。
第四，與可轉讓性相關的是交易記錄的程度。雖然有些系統設想只保存有限的個人交易記錄或根本不保留記錄，但大多數系統在中央資料庫中登記消費者與商家之間的某些交易細節，這些記錄能被監控。假如允許消費者與消費者之間直接進行交易，這些就只能在消費者自己的存貯設施中記錄，而且只有當消費者與電子貨幣系統的經營者連接時才能被集中監控
僅從技術上講，各個商家都可以發行電子現金，如果不加以控制，電子商務將不可能正常發展，甚至由此帶來相當嚴重的經濟金融問題。電子現金的安全使用也是一個重要的問題，包括限於合法人使用、避免重復使用等。對於無國界的電子商務應用來說，電子現金還在稅收、法律、外匯匯率、貨幣供應和金融危機等方面存在大量的潛在問題。有必要制定嚴格的經濟金融管理制度，保證數字貨幣的正常運作。
電子貨幣是電子商務的核心，它將在國際金融活動中逐步發揮重要作用。我國電子商務的應用剛剛開始，建立電子貨幣系統是發展電子商務的保證。作為電子商務資金流中的電子貨幣，必須在安全性、及時性、保密性、靈活性和國際化等方面均達到一定的先進水平，才能保證在電子商務中可靠地應用。
電子貨幣的主要特徵還表現在以下五個方面：:通用性、安全性、可控性、 依附性和起點高。通用性是指電子貨幣在使用和結算中的特有簡便性: 電子貨幣的使用和結算不受金額限制、不受對象限制、不受區域限制，且使用極為簡便。 安全性是指電子貨幣在流通過程中對風險的排斥性。可控性是指通過必要的管理手段， 將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內，從而保證電子貨幣正常流通。依附性是指電子貨幣對科技進步和經濟發展的依附關系。 起點高是指基礎高,即經濟基礎高、科技水平高以及理論起點高。
四、影響電子貨幣發展的因素
擴展電子貨幣的使用范圍取決於其對發行者、消費者和商家使用它的吸引力。對發行者的潛在吸引力包括向消費者和商家收取的各種費用所帶來的收益，來自未付差額的投資收益，對銀行發行者而言，其好處就是減少了現金的處理成本。滿足現有和預期制度的成本了可能是電子貨幣發展的不利因素。消費者對電子貨幣的需求將取決於電子貨幣系統與其它支付方式所要支付給發行者的費用情況（對消費者擁有的電子貨幣余額支付利息可能潛在地沖銷收費的影響，盡管這點在技術上是可行的，但還沒有一個系統宣布他們有如此打算），電子貨幣的安全性和使用的便捷性，同時消費者對電子貨幣的需求也依賴於商家對電子貨幣接受的意願程度。
商家接受電子貨幣的意願程度與發行者或經營者所徵收的費用多少有關，同時與終端的成本及其現金處理成本的減少有關。就所涉及的消費者和商家而言，一個關鍵的因素就是他們對採用新技術的自發程度。大多數觀察家相信電子貨幣將在中、短期內得到適度的發展與推廣，而從長期來看會變得很廣泛。
一個有意思的問題是，有沒有一種特別的吸引力，使得電子貨幣產品能在那些相對更依賴以現金為支付手段的國家裡得到採納，這有可能在一些新興市場經濟國家出現（見表1）。當通過電子貨幣產品所獲得的效率可能大於以現金為基礎的經濟所得到的效率時，如果這樣，假定電子貨幣系統主要應用於小額交易中，它們就主要只對硬幣和小額銀行券產生影響，這樣將只對現金財產的全部價值產生一點影響。此外，盡管計算和通訊成本近幾年來下降很快，但一些新興市場經濟國家中，運行非現金零售支付系統所要求的基礎設施，特別是就全國性的系統而言，其建立和運作可能要付出高昂的代價。而一些國家開發的比較好的非現金零售支付基礎設施也能夠由於清算電子貨幣交易，另外電子貨幣系統可以決定使用已經建立的系統經營者比如國際支付卡組織所提供的基礎設施。
五、電子貨幣發展帶來的問題
電子貨幣系統的安全受到侵害的可能性直接關繫到中央銀行的利益，因為任何損失都將得由發行者和系統經營者承擔。侵害安全的情況會發生在消費者層、商家層或發行者層，而且侵害安全的企圖會是，偷竊消費者或商家設備；製造與真實信息一樣能被接受的假的設備或報文；在設備上修改存儲的數據或包含在被傳遞過程中的信息，或修改產品的軟體功能。攻擊安全最可能是為取得錢財，也可能企圖造成系統癱瘓。
所有的零售支付系統在某種程度上都容易受到攻擊，但可採取措施控制潛在的風險。電子貨幣產品特有的安全特徵可以用於保護電子貨幣產品。卡基系統的一個關鍵保護是將微集成電路晶元嵌入抗干擾的卡片中。確保卡基系統和軟體系統兩者安全的核心技術是採用加密技術對電子貨幣的設施和報文進行驗證，保護設備上的數據免受未授權的修改。在電子貨幣設施中可以保持最大價值額度以及交易的最大額度對限制安全破壞情況所造成的損失能夠發揮重要作用。
更一步的問題是安全侵害可能很難被檢查出來。中央系統的運營者主要在事務基礎上監督電子貨幣系統中這類安全侵害。這種監督方法，對個人設施或中央資料庫的記錄維護以及跟蹤個人交易情況，非常有益於電子貨幣產品的安全性。電子貨幣能直接在用戶之間進行轉賬的范圍，也可能與電子貨幣產品的安全性的評判相關，因為這類交易信息通常不完整，也很可能在很長時間後才被中央系統的運營者接收，這會使安全侵害檢查更加難以察覺。
許多與電子貨幣安全性相關的特性也會影響其對洗錢和其他犯罪活動吸引力。它對這類意圖的作用會取決於，在多大程度上電子貨幣余額能夠在無須同系統運營者交互的情況下進行轉賬，電子貨幣設施中所能保存的最大額度和保持記錄的能力，跨國轉移電子貨幣的便利程度。如果能很快地將來源於非法活動的錢轉賬到那些在法律上對洗錢限制較為薄弱的國家去，那麼允許電子貨幣通過計算機網路方式進行跨國支付就會對罪犯非常具有吸引力。
即便不考慮電子貨幣系統的專門技術及機構特徵，消費者、零售商以及發行者和經營者之間的各種契約關系和法律關系仍可能很復雜。至於何時支付是最終的，消費者或商家在結算發生之前是否承擔信用風險、結算風險和其它風險，各個系統不盡相同。問題是所有有關各方的權利和義務是否確定和透明。例如，關於欺詐、偽造、事故（如損失或盜竊）、一個或多個參與者違約等可能產生於責任問題。法律對不能贖回的電子貨幣余額的處理是個很特別的問題。
現有的銀行管理或其它管理是否適用於電子貨幣安排是個一般權益的法律問題。此外，當進行電子貨幣跨國支付時（特別是通過計算機網路運行的軟體系統），在什麼程度上確定電子貨幣體制的特定司法范圍，假如最終要確定的話，可能是困難的。與中央銀行相關的特定法律問題包括電子貨幣系統是否侵犯了銀行發行貨幣的鑄幣權，此項權利通常得到立法保護，而且在現行立法條件下，中央銀行能否自己發行電子貨幣。
所有開發中的電子貨幣系統實質上都需要機構間的清算和結算安排。許多電子貨幣系統計劃使用現有的銀行協定。行間清算結算系統的經營者和監督者需要保證此類系統在制度和經營協議、風險管理和結算辦法方面具有足夠的能力。
引入電子貨幣可能對貨幣總量需求和貨幣政策的制定產生潛在的影響。電子貨幣能夠引起貨幣流通速度的改變，對於那些把貨幣總量作為其目標和指標的國家而言，貨幣流速的改變可以暫時減少貨幣總量尤其是狹義貨幣的有效性。電子貨幣對實施貨幣政策的影響將取決於是否對銀行的准備金的需求或中央銀行提供這些准備金的能力構成首要影響。對需求的影響可能產生於電子貨幣對存款替代，或者產生於銀行對結算余額需求的大幅度削減（行間結算主要發生在中央銀行的賬簿上。大額行間資金轉賬結算的（包括金融市場產生的）價值使零售支付產生的價值相形見絀）。可以相信，廣泛使用的替代品會使中央銀行用於確定貨幣市場利率的程序復雜化。然而，由於期望電子貨幣主要用於替代現金而不是存款，對運營技術作重要調整的要求將非常不必要。
對供給的影響可能產生於電子貨幣對中央銀行資產負債表規模的影響，這種影響將取決於電子貨幣替代現金的范圍。，由於現金在許多國家中是中央銀行的一個很大的或最大的的債務組成部分，如表1所示，電子貨幣的廣泛發展可能大大縮小中央銀行資產負債表的負債表。問題在於這種縮減在什麼時候可能開始對貨幣政策的實施產生不利的影響。正常情況下，公開市場業務相對適度的規模使人聯想到相對較小的資產負債表可能就足夠了。然而，在特殊情形下，由於中央銀行在其資產負債表上缺少足夠的資金，可能會產生中央銀行不能實現足夠大的儲備吸收操作（例如，在外匯市場上消除大宗購買所產生的影響）。
由於流通的銀行券代表了中央銀行的不計息債務，代替現金的電子貨幣可能導致中央銀行的資產相應下降，並導致中央銀行鑄幣收益即這些資產的利息相應遞減。由於此類收益與中央銀行的運作成本有很大關系，如表2所示的十國集團的情況，在他們變得很小以致於不能支付中央銀行的運作成本之前可能大大減少。然而，如果電子貨幣拓展的范圍足夠大，鑄幣收益的損失就會成為中央銀行關切的問題，其後果是它將變得更加依賴其它收入來源。此外，甚至適度的鑄幣收益損失都會成為一些政府關心的問題，特別是在那些預算赤字很高的國家裡。
有些問題與中央銀行的責任有關如監督支付系統。此外，在那些中央銀行具有銀行監管責任的國家，他們或許也需要積極投身電子貨幣產品的開發，因為銀行（吸收存款的機構或信用機構）作為電子貨幣的發行者可能扮演的是一個重要的角色。與其它支付或金融產品一樣，各種可能產生的風險必須加以適當地管理。對中央銀行來說，關鍵問題是能夠接受的風險程度。這會部分地取決於每個機構承受風險的能力。其它的考慮是某個參與者的破產是否可能威脅整個系統的生存，或某個系統的崩潰是否會威脅別的系統的生存或更為普遍的影響電子支付系統的聲譽。由於給予系統的零售特徵，所涉及的數量可能很小，電子貨幣的系統性問題有可能限制住。
以上提到電子貨幣的引入會產生與跨國洗錢和跨國電子貨幣支付的法律處理有關的問題。其他的跨國問題可能產生於電子貨幣系統可能提供一種以上的電子貨幣，舉例來說，它可能使中央銀行在以本國貨幣精準測量電子貨幣的存量更為困難。許多電子貨幣系統正在以外國公司，例如大型國際支付卡公司開發的技術和程序為基礎進行開發。問題可能是公共當局怎樣才能獲得由其他國家供貨商提供的產品和系統的詳細且准確的信息，以及考慮到其特定的國內業務，他們還可能會影響每個系統。

F. 錢的外在形態是怎樣演變的為什麼會發生這樣的變化

貨幣的產生,一般等價物的出現：獸皮、 貝殼、 紙幣、 銅 、金、 銀、 紙 幣、 電子貨幣、 貨幣外在形態的變化 .貨 幣 本質充當一般等價物的商品貨幣起源於商品,作為商品交換過程發展的必然產物,貨幣形態也在商品經濟的矛盾運動中不斷發展演變.縱觀貨幣的發展歷史,貨幣形態按貨幣價值與幣材價值的關系,可以分為商品貨幣、代用貨幣和信用貨幣.
商品貨幣是兼具貨幣與商品雙重身份的貨幣.主要有實物貨幣和金屬貨幣兩種形態.代用貨幣是代表裨貨幣在市場上流通的貨幣,一般指由政府或銀行發行的紙幣或銀行劵,代替金屬貨幣參加到流通領域中.最後演變為與貴金屬脫鉤和金銀脫鉤後的代用貨幣就演化為了信用貨幣.而信用貨幣是以信用為保證,通過一定信用程序發行的,充當流通手段與支付手段的貨幣形態,是貨幣發展的現代形態.~

G. 貨幣發展史 | 從貝殼到電子貨幣，你了解多少

貨幣，在我們的生活中充當著非常重要的角色。貨幣作為一種人們能夠共同接受的價值體化物，在不同的時期有著不同的表現形式。在漫長的歲月中，貨幣的表現形式經歷著由低級向高級的不斷演變過程，它不僅是市場上的一個等價物，而且是人類文明發展史中各個階段的里程碑。

其中，中國是世界上最早使用貨幣的國家之一，使用貨幣的歷史長達五千年之久。

1、最早意識：以物換物

在茹毛飲血的遠古時期，是沒有貨幣這個東西的，人們通過以物易物來獲得自己需要的東西：我用我家的兩只羊去換你家的一頭牛，我用一匹布去換你兩把石斧......

我們的祖先就是用這樣物物交換的方式來獲得他們需要的東西。這個時候，生產資料過於簡單，交易雙方只要彼此商量好拿多少物資交換就可以了，以物易物完全可以滿足人們的日常需求。

所以， 當時根本沒有「貨幣」這個概念，人們更沒有使用「貨幣」的意識。

可是，經過了漫長的以物易物，我們的祖先逐漸發現，這種「以物易物」的方式極易受到物資種類的限制。

總之， 以物易物的受限因素很多 ，效率低，成本又很大，一旦遇到上面這種情況，「交易」就很難達成。

2、原始貨幣：一般等價物

隨著生產力的提升，人類進入農耕時代，所能生產出的物質資料越來越豐富，這個時候，人們很難去衡量到底一隻羊能換多少兜水果，幾只羊才能換來一頭牛......

這樣一來，人們不得不尋找一種雙方都能接受其價值的物品，來充當「一般等價物」。一般等價物是從商品世界中分離出來的、作為其他一切商品價值的統一表現的特殊商品，牛羊、貝殼、寶石、鹽等不容易大量獲取的物品都曾作為「一般等價物」來進行交易，這些「一般等價物」就成為了原始貨幣。

值得注意的是，這個時候的「貨幣」都是沒有經過任何的人工加工的，都是純粹的自然產物。作為「自然產物」，它們都沒有經過人工加工，只是被人類的意識賦予了貨幣的功能。

不過，盡管如此， 實物貨幣的雛形已經形成 ，人們的觀念已經從「以物易物」躍升到了一個新的高度， 即：承認一般等價物（貨幣）作為支付流通的主要工具。

1、自然貨幣向人工貨幣的演變。

最早的時候，用的就是自然貨幣，海貝和龜殼，貝是中國最早的貨幣，商朝以貝作為貨幣。

隨著商品交換的發展，貨幣需求量越來越大，海貝已無法滿足人們的需求，商朝人們開始用銅仿製海貝。銅幣的出現，是中國古代貨幣史上由自然貨幣向人工貨幣的一次重大演變。

隨著人工鑄幣的大量使用，海貝這種 自然貨幣便慢慢退出了中國的貨幣舞台。

2、由雜亂形狀向統一形狀的演變。

從商朝銅幣出現後到戰國時期，中國的貨幣形狀很多。戰國時期不僅各國自鑄貨幣，而且在一個諸侯國內的各個地區也都自鑄貨幣。

秦統一中國後，秦始皇於公元前二一〇年頒布了中國最早的貨幣法「以秦幣同天下之幣」，規定在全國范圍內通行秦國圓形方孔的半兩錢。

貨幣的統一，結束了中國古代貨幣形狀各異、重量懸殊的雜亂狀態，是中國古代貨幣史上由雜亂形狀向規范形狀的一次重大演變 。秦半兩錢確定下來的這種圓形方孔的形制，一直沿續到民國初期。

3、由地方鑄幣向中央鑄幣的演變。

漢初，聽任郡國自由鑄錢，這既造成了貨幣的混亂，又使富商大賈操縱鑄幣權，富比天子。

公元前113年，漢武帝收回了郡國鑄幣權，由中央統一鑄造五銖錢，五銖錢成為當時唯一合法貨幣。

從此確定了由中央政府對錢幣鑄造、發行的統一管理 ，這是中國古代貨幣史上由地方鑄幣向中央鑄幣的一次重大演變。

4、金屬貨幣向紙幣「交子」的演變。

北宋時，隨著交換的發達，貨幣流通額增加，北宋太宗時，年鑄幣八十萬貫，以後逐漸增加。由於鑄錢的銅料緊缺，政府為彌補銅錢的不足，在一些地區大量地鑄造鐵錢。

據《宋史》記載，當時四川所鑄鐵錢一貫就重達二十五斤八兩。 「交子」的出現，是古代貨幣史上由金屬貨幣向紙幣的一次重要演變。

北宋時期， 我國出現了世界上最早的紙幣——交子。 世界最早的紙幣出現在中國並不是偶然，而是有一定的內在原因：

1、金銀之於紙幣的劣勢

北宋時期經濟非常繁榮，貿易的往來需要大量的貨幣，這個時候，金屬的缺陷便顯露出來，它們不易攜帶、存在安全隱患，商人們不可能背著一萬兩黃金趕路，一來很重，二來容易被打劫。

2、造紙及印刷術的發達

北宋時期，我國的造紙術、印刷術領先世界，為紙幣的印刷提供了非常堅實的技術支持。

3、紙幣有強大信用背書

最重要的一點，當時處於高度強大且集中的皇權統治，為紙幣的價值提供了信用背書，畢竟紙幣本身並沒有什麼價值，如果沒有強大的信用背書，那麼它只是一堆不值錢的紙質印刷品。

隨著現代信用制度和電子技術的發展， 貨幣形式的發展從有形到無形，逐步產生了電子貨幣。

電子貨幣的主要形式為信用卡，它儲藏了持卡人的姓名、銀行賬號等信息，放入電子計算機系統的終端機後，銀行就自動記帳、轉賬或換取現金。

電子貨幣是一種純粹觀念性的貨幣，它不需要任何物質性的貨幣材料。貯存於銀行電子計算機中的存款貨幣，使一切交易活動的結轉賬都通過銀行計算機網路完成，既迅速又方便，可以節省銀行處理大量票據的費用。

電子貨幣現已成為資本主義國家貨幣流通的主要形式，在經濟生活中發揮越來越大的作用。由於銀行信用卡的迅速發展，將在相當廣的范圍內取代現金。 當然，貨幣的主要功能仍然存在，變化的只是貨幣的形式而已。

貨幣是人類社會經濟活動中，不可或缺的一種金融工具。迄今為止，人類經過了從原始貨幣、金屬稱量貨幣、鑄幣、紙幣，到現在研究應用加密數字貨幣的歷程。這期間，每一種貨幣的使用，都直接或間接的反映了當時的科學技術水平和經濟發展水平。

H. 關於『錢的過去.現在.未來』

過去：

先秦 古錢幣

先秦鑄幣，指的是商、周（東周、西周）兩個時期的鑄幣。
商代鑄幣至今發現的主要形式是象形金屬鑄貝，即所謂的「無文金屬貝」。商代金屬貝的型制幾乎完全依照海貝，弧而無文，並且保留了海貝的外形和唇、齒紋式。象形金屬鑄貝流行於西周，直到戰國時期仍有鑄造。與出現於商代的另一種鑄幣形式——金屬斧（其繼承形式為空首布和布錢體系）一樣，金屬貝也有自己的歷史繼承形式，這就是被稱為蟻鼻錢或鬼臉錢的楚貝。象形金屬貝在商代有黃金、青銅和鉛等多種材質。戰國象形貝甚至有銀質。
大約在西周晚期，出現了空首布。金屬貝是按照裝飾消費品海貝的原來形態復制出來的，而空首布第一次不再按照生產性消費品的本來形態來獲得被鑄造的權利，成為了專職的貨幣。
春秋戰國時期鑄幣按照其形制和製造方法的譜系可以分為五個大類：貝幣（從象形貝到較為抽象的蟻鼻錢）、布幣（從象形金屬斧、空首布到各型平首布）、刀幣（從象形的大刀到較為簡約的直刀）、圓錢、楚金。
在春秋戰國時代，錢幣形制和鑄造方法按照由象形到抽象、由不拘一格的多元格局過渡到大一統的制式不斷演變。最後，人們找到了圓錢這種不再依附某個實用物品的鑄幣形式。圓錢的形象意味著「規矩」的「規」所代表的那個抽象的圓形，那個一切有形之物所依據的形象基礎。
外圓內方的先秦半兩最終使六國貨幣歸於一統，實際上未必僅有秦始皇清掃六合的軍力可以依恃，秦半兩本身所發布的造幣形式，就是一個一統天下的形式。

秦·漢·新莽 古錢幣

秦滅六國後，以秦幣一統天下之各幣，從此刀、布、貝等作為獨立的鑄幣形式退出了歷史舞台。秦半兩所開創的方孔圓錢的造幣形式奠定了其後兩千年金屬鑄幣的基本制式。
由於秦錢重而且難用，到了漢代，惠帝、呂後、文帝、景帝等先後鑄行三銖、八銖和四銖等數種重不如其文的減重「半兩」。幣制也屢改屢變。武帝元狩五年（前 118年），在鑄行以「三銖」為名的新錢五年之後，廢"三銖"並正式鑄行「五銖」。五銖錢日益改進並最後定型的內、外廓成為其後鑄錢的標准樣式。而以「五銖」為文的方孔圓錢，經歷朝延鑄，直到隋朝才告終結。鑄行歷史長達 739年，居中國古錢史上同一面文錢幣鑄行年限之最。
西漢前期的鐵半兩、鐵五銖是考古學上迄今所見的最早鐵錢，也是漢初各朝減重政策更為直截了當的一種表現形式--即以低價金屬鑄幣直接貶值。
西漢末年王莽托古改制。錢制屢改屢亂，屢亂屢改。一方面莽錢體制所規定的換算標准，既大大背離了金屬和實物貨幣本身的商品價值由民間所確立起的信用，又無力維持這種換算標准自身所規定的信用；另一方面，莽錢改制的根據是突出錢幣的法定信用本質，但莽錢所啟用的貨幣符號又總是與法定信用背道而馳。貨幣信用一度衰落到極點，人們已經習慣於以布帛粟米來表達經濟交往。董卓無文錢的出現，又一次沉重打擊了貨幣的獨立信用。
終秦漢新莽各朝，自先秦以來確立的貨幣形式的專職化和「貨幣化」進程已成定局。方孔圓錢這一抽象的貨幣符號形式奠定了其後兩千年貨幣符號形式的基礎。

三國·兩晉·南北朝·隋 古錢幣

自從東漢末年錢制廢弛以來，魏、吳、蜀三國分別鑄五銖、直百五銖、太平百錢、定平一百、大泉五百、大泉一千、大泉二千等錢品流通民間，力圖恢復貨幣信用。
兩晉仍沿用流行已久的各種舊幣，但谷帛交易盛行於民間。十六國時代則體現出了依循鑄幣重量而文不受尊重的慣例。在這個政權多元的時代，中國造幣史也面臨著一個制式多元、需要重新尋找統一根據的局面。
先秦以來摒棄某個具體的實用消費品與貨幣效用的聯系，以抽象的實用——即單位重量的金屬效用來定位貨幣效用和信用這一造幣根據，歷經減重和官定大錢的屢次打擊，到十六國時期已日漸動搖。以赤仄五銖的方式或王莽的方式宣布官鑄錢品的價格，到東吳的「大泉五千」已登峰造極。
南朝時仍然是以鑄造粗劣減重幣和低價金屬幣的方式來對抗金屬重量的信用，這可以說是官方將自己所獲得的有限信用濫用為無限信用，以有限信用對抗金屬信用並拒絕以全民公意為最終擔保這一貨幣思想和貨幣政策的直接結果。「永光」、「景和」等錢品的產生，與其說是官方明確自身信用責任的一種表示，毋寧說是官方以單方面意志取代曾經為全民意志擔保的金屬信用的更為直截了當的步驟。
相比之下，北朝似乎比南朝更為看重金屬的權力。以「五銖」為名的多種錢品大體能維持「五銖」所標明的面文重量。「北周三錢」似乎比「景和」等錢品更注重官方信用的嚴肅性，但隨意制訂的折當標准顯然暴露了官方鑄錢自己「防鑄」自己，濫用信用的「私鑄」本質。
隋文帝不得不在開國伊始整頓混亂已久的幣制。官方信用重新轉回金屬信用的軌道。「開皇五銖」是很長時期以來第一批能「重如其文」的「五銖」。但隋煬帝很快破壞了文帝的錢制，開始濫鑄劣錢。隋末錢制甚至敗壞到剪紙割皮為幣的空前局面。

唐·五代十國·宋 古錢幣

唐高祖廢「五銖」，鑄行「開元通寶」，開創了中國古代鑄幣史的又一紀元。從此，中國古代鑄幣史進入以「寶」為名的時代。開元通寶鑄行的意義不僅在於以其錢文和書體開啟了一個時代，也不僅在於其制錢體制為後世樹立了典範，而在於開元通寶是制錢官方明確地以官方擔保的形式公開發布其官方信用的第一例。從此，「徑八分，重二銖四累」等等體制和重量的要求已不再是一個超越於官方信用之上的要求。金屬的重量和成色在此成為確保官方信用的技術手段。官方已不可能逃避金屬重量和成色所要求的信用，而且這個信用正是官方試圖頒布的法定信用本身。
中國古代鑄幣自「開元通寶」開始，進入以年號（「開元通寶」自身並未以年號名錢）和「寶」名錢的時代，同時也進入貨幣信用較為穩定的時代。布帛粟米等與官方賦稅政策有關的物品和金銀仍然是重要的流通物資，甚至也是財富的通用計量單位。但是，法定鑄幣的地位經過漫長的歷史演進，從此變得不可動搖。
五代十國時期，是鑄大錢甚多，並且銅、鐵、鉛錢並用的時期。當五、當十、當百（永安錢甚至用到了「五百」、「一千」）等換算體制在此時期漸成定局。
兩宋繼承銅、鐵制錢並用的五代十國傳統，並極大地發展了鐵錢的鑄造和行用規模。各地有專用銅錢、專用鐵錢和銅鐵並用的分野。金銀地位空前顯要，並且發行了世界上最早的可兌換紙幣。兩宋是中國古代方孔圓錢鑄錢成熟和在形式上日益多樣化的時代。錢文書體在兩宋時期可謂無體不備。行、草、楷等在兩宋以前不入正途的錢文，從此大規模鑄行於世。
兩宋也是鑄錢折算體制空前完善的時期，以往較為隨意的折當體制，在兩宋時期衍成小平、折二、折三、折五、當十、當百等切合流通需要，體系完善的大小錢折當體制。折二、折三、折五等以往不見或難見的折當等級從此成為例行的折當等級流布於歷代鑄錢。

遼·西夏·金·元 古錢幣

遼、西夏、金、元分別是我國古代契丹、黨項、女真、蒙古等族建立的多民族王朝國家。上述四朝的貨幣體系都是高度漢化的貨幣體系。
遼、西夏所鑄圓形方孔錢，寫下了中國古代造幣體系新的一頁。其獨特處在於，繼承了中國古代造幣體系在鑄造方法、形制特徵（方孔圓錢）和以純文字為錢文標志等方面的根本品性，拓展了中國古錢體系在漢文和拼寫文字之外以漢字筆畫為書寫基礎的新的錢文形式。
金、元兩朝以紙鈔為主要流通貨幣。兩朝是中國貨幣史上紙鈔最為盛行的時代。銀制錢幣與紙鈔並用，使官方信用和金屬信用重又陷於二元對立。金代曾禁用鑄錢，力圖以打擊代表公眾信用的金屬信用的方式來樹立官方信用權威。但濫發紙鈔本身才是官方信用的敵人。為了消除濫發紙鈔這一官方信用自我消解的弊端，元代在禁用金銀的同時，確立以白銀為本位的發鈔制度。這樣，鑄錢與紙鈔之間構成所謂「子母相權」關系，以銅錢為信用紙鈔的信用擔保者的貨幣體系已經無可迴避。「至正之寶」等「權鈔」銅錢歷經金、元兩朝醞釀，公然行世，可以說是制錢官方在根本上未獲公眾信用授權並且也不對公眾信用負責的時代，不得不向代表公眾信用的金屬信用做出讓步的一個歷史事件。

明·清·民國 古錢幣

明代初期承襲元制，以「大明寶鈔」行天下。但官方信用不受制於公眾信用的問題仍然懸而未決。明代錢制的演變歷程，清晰地展示了自認為公眾信用代表人的官方信用，與公眾信用的傳統代表形式金屬信用之間，隨王朝盛衰彼此消長的歷史。明初，初登正統的王朝，以受命於天（即傳統的授權形式）的姿態，自信並且據信為公眾信用的合法代表。這個時期是「大明寶鈔」通行天下，金銀受禁，鑄錢閑置的時期。很快，王朝本身受命方式的偽合法性暴露出來，官方信用與公眾信用日漸違忤。金屬信用所代表的公眾信用權力與日俱進，以

之權衡官方信用的體制漸成定勢。

清代發展了明末時已成定局的銀、銅復本位體制。順治八年頒行十年後即遭廢止的紙鈔和後來的大清寶鈔從未獲得過在金、元、明三代一度獲得的那種流通地位。金屬信用與官方專制信用之間經歷數朝的較量，終於以試圖背離「鈔本」專制信用的紙鈔的衰竭而告終結。
清代鑄幣除了天命漢錢、天聰漢錢（清立國前）是老滿文鑄幣，順治以後各朝鑄幣均取漢文面文，滿、漢文背紀局、紀值的制式。王朝後期張之洞在兩廣總督任內首開機器制幣一式。機器制幣早期的格式仍遵方孔圓錢的傳統中國古錢形制和以文字為錢文的傳統。因此，

這部分機制幣仍可視為中國古代錢幣體系的又一創新形式。
清代鑄幣權分屬散步全國的各地方制錢機構。各省可隨時奏准設局鑄錢。原則上各局鑄錢歸各地專用。順治朝曾有集中鑄幣權於中央的政策，但施行四年即遭廢止。直到後來的機制幣時期，才有設立天津造幣總廠（1905年）和歸並製造銅元局廠，建立統一鑄幣體系的政策。
然而，清末建立的統一的機製造幣體系，並未立即消除各省設局鼓鑄這一沿襲二百餘年的傳統。直到民國初年，民國政府和各省仍有中國錢系的作品問世。因此，清末民初的貨幣體系終於只能是中國錢系的各色鑄品、機制中國錢、仿西洋銅、銀元和外國銀洋、官私銀行錢庄鈔票等混雜流通的一個空前龐雜的體系。

現在：

一百元

根據中華人民共和國第268號國務院令，中國人民銀行於1999年10月1日在全國發行第五套（1999年版）人民幣100元券。新版人民幣幣發行後與現行人民幣等值流通，具有相同的貨幣職能。

一、鈔票特徵
主色調為紅色，票幅長155mm、寬77mm。正面主景為毛澤東頭像，左側為橢圓形花卉圖案，票面左上方為中華人民共和國「國徽」圖案，右下方為盲文面額標記。背面主景為「人民大會堂」圖案，左側為人民大會堂內圓柱圖案，票面右上方為「中國人民銀行」漢語拼音字母和蒙、藏、維、壯四種民族文字的「中國人民銀行」字樣和面額。
二、防偽特徵
1、固定人像水印：位於正面左側空白處，迎光透視，可見與主景人像相同、立體感很強的毛澤東頭像水印。
2、紅、藍彩色纖維：在票面的空白處，可看到紙張中有紅色和藍色纖維。
3、磁性微文字安全線：鈔票紙中的安全線，迎光觀察，可見「RMB100」微小文字，儀器檢測有磁性。
4、手工雕刻關像：正面主景毛澤東頭像，採用手工雕刻凹版印刷工藝，形象逼真、傳神，凹凸感強，易於識別。
5、隱形面額數字：正面右上方有一橢圓形圖案，將鈔票置於與眼睛接近平等的位置、面對光源作平面旋轉45度或90度角，即可看到面額「100」字樣。
6、膠印縮微文字：正面上方橢圓形圖案中，多處印有膠印縮微文字，在放大鏡下可看到「RMB」和「RMB100」字樣。
7、光變油墨面額數字：正面左下方「100」字樣，與票面垂直角度觀察為綠色，傾斜一定角度則變為藍色。
8、陰陽互補對印圖案：票面下面左下方和背面右下方均有圓形局部圖案，迎光觀察，正背面圖案重合並組合成一個完整的古錢幣圖案。
9、雕刻凹版印刷：正面主景毛澤東頭像、中國人民銀行行名、盲文及背面主景人民大會堂等均採用雕刻凹版印刷，用手指觸摸有明顯凹、凸感。
10、橫豎雙號碼：正面採用橫豎雙號碼印刷（均為兩位冠字、八位號碼）。橫號碼為黑色，豎號碼為藍色。

五十元

第五套人民幣50元紙幣主色調為綠色，票幅長150mm、寬70mm。正面主景為毛澤東頭像，左側為「中國人民銀行」行名、阿拉伯數字「50」、面額「伍拾圓」字樣和花卉圖案，左上角為中華人民共和國國徽圖案，右下角為盲文面額標記，票面正面印有橫豎雙號碼。背面主景為「布達拉宮」圖案，右上方為「中國人民銀行」漢語拼音字母和蒙、藏、維、壯四種民族文字的「中國人民銀行」字樣和面額

二十元

第五套人民幣紙20元主要特徵主色調為棕色，票幅長145mm、寬70mm。票面正面主景為毛澤東頭像，左側為「中國人民銀行」行名、阿拉伯數字「20」、面額「貳拾圓」和花卉圖案，票面左上方為中華人民共和國「國徽」圖案，左下方印有雙色橫號碼，右下方為盲文面額標記。票面背面主景為「桂林山水」圖案，票面右上方為「中國人民銀行」漢語拼音字母和蒙、藏、維、壯4種民族文字的「中國人民銀行」字樣和面額。
第五套人民幣20元的防偽措施有：固定花繪水印、紅藍彩色纖維、安全線、手工雕刻頭像、隱形面額數字、膠印微縮文字、雕刻凹版印刷和雙色橫號碼等8項防偽措施。

十元

第五套人民幣10元紙幣主色調為藍黑色，票幅長140mm、寬70mm。正面主景為毛澤東頭像，左側為「中國人民銀行」行名、阿拉伯數字「10」、面額「拾圓」字樣和花卉圖案，左上角為中華人民共和國國徽圖案，左下角印有雙色橫號碼，右下方為盲文面額標記。背面主景為「長江三峽」圖案，右上方為「中國人民銀行」漢語拼音字母和蒙、藏、維、壯四種民族文字的「中國人民銀行」字樣和面額。

一元

全新的第五套人民幣1元紙幣正式「面世」。新版1元紙幣正面主景是毛澤東頭像，正背面有6項防偽特徵。

此次發行的新版1元紙幣，票幅尺寸長130毫米、寬63毫米，主色調為橄欖綠。具有6項防偽技術，防偽技術達到國際先進水平。有關人士稱，此版1元紙幣手感強烈，「閉著眼睛就能感覺到」。

據了解，中國人民銀行自1999年10月1日起陸續發行第五套人民幣，包括100元、50元、20元、10元、5元、1元、5角和1角8種面額，目前大多已在市場上流通。在第五套人民幣中，1元面額的只有硬幣，而此次發行的1元紙幣是對以前發行1元硬幣的「補充」。第五套人民幣與現行人民幣的比率為1比1。第五套人民幣發行後，與現行人民幣混合流通，具有同等的貨幣職能。

由於我國近年來經濟持續增長，第五套人民幣發行以後，1元人民幣的流通數量遠遠無法滿足經濟領域的需要，再加上1元硬幣的生產過程較長，目前全國部分地區已經出現1元人民幣告急的情況，所以要發行1元紙幣。

記者今天上午走訪了幾個銀行網點，並未發現新版1元紙幣的蹤跡。

防偽特徵

★固定花卉水印：位於正面左側空白處，迎光透視，可以看到立體感很強的蘭花水印。

★手工雕刻頭像：正面主景毛澤東頭像，採用手工雕刻凹版印刷工藝，形象逼真、傳神，凹凸感強，易於識別。

★隱形面額數字：正面右上方有一裝飾圖案，將票面置於與眼睛接近平行的位置，面對光源作上下傾斜晃動，可看到面額數字「1」字樣。

★膠印縮微文字：背面下方膠印圖案中，印有縮微文字「人民幣」和「RMB1」字樣。

★雕刻凹版印刷：正面主景毛澤東頭像、「中國人民銀行」行名、面額數字、盲文面額標記等均採用雕刻凹版印刷，用手指觸摸有明顯凹凸感。

★ 雙色橫號碼：正面印有雙色橫號碼，左側部分為紅色，右側部分為黑色。

I. 「錢」的起源和演變

在日常生活中，我們不能迴避一個詞：錢！那麼錢的來源是什麼呢？讓我們一起學習。

早期，人們生活在部落群體中。有些人會打獵，有些人會釣魚。但是，在那個時候，沒有了金錢的概念，物物交換開始流行。獵人用他們的獵物換取日常必需品，如穀物和鹽，而農民用他們的莊稼換肉。以後來的人多了，就要制定一個交換標准。當交易改變標准時，每個人都使用最普通、最需要的食物，比如大米、小麥；人們用東西換大米，然後用大米換其他東西。然後錢的概念開始出現。因為食物太大，不能長期保存，所以需要用最流行、最耐用、最稀有的東西來代替食物，發揮金錢的作用。隨著人類文明的發展，在這個過程中使用獸皮、大石頭、貝殼作為貨幣，但最終使用最多的還是金、銀、銅等金屬材料。傳下去，就變成後來的硬幣了。

此後，紙幣被製成比金銀更便於攜帶。後來人們覺得紙幣也麻煩，所以現在支付更方便，電子貨幣，也就是支付碼。這就是錢的起源。

J. 電子貨幣可能會對現代社會帶來哪些影響

從最古老的以物換物到貝殼充當原始貨幣；從貴金屬到統一度量衡統一錢幣；從銅幣到紙幣。不管以何種形式存在，無論經過怎樣的變遷，貨幣一直是我們衡量物品價值和購買力的重要媒介。然而，在經濟急速發展和繁榮的今天，電子貨幣儼然擁有了獨立通貨條件。而用電子貨幣進行消費，已經逐漸成為社會主流。
在「看不見的手」的調控下，經濟政策隨著電子貨幣的頻繁使用，也進行了細微的調整。
電子貨幣固然給我們的生活提供了很大的便捷，同時也需要我們靜下心細想想，電子貨幣作為一種新潮支付方式的出現，對我們的主流消費觀會有什麼樣的影響，又會對傳統的紙質貨幣以及貨幣理論存在何種沖擊？
▲電子貨幣網路圖
電子貨幣概念
電子貨幣，顧名思義就是以網路電子作為基礎，以各類商務用卡和交易軟體作為媒介，用電子通訊技術作為傳播交流手段，以達成信息流通，進而達到溝通三方，讓儲蓄貨幣或虛擬貨幣轉化為數據形式實現流通，最終達成支付目的的貨幣。電子貨幣作為目前備受推崇的支付手段，以持有風險小、私密性良好、支付方式靈活方便等優點，成功獲得人們青睞。這種沒有物理形式存在的貨幣能夠集金融儲蓄、信用貸款和非紙質貨幣性結算為一體，成功在信息流社會中占據了主流地位。我們常見的電子貨幣有電子卡（儲值卡、QQ卡等）、銀行支票和電子錢包。其中微信和支付寶只算作電子支付手段，裡面具體數額的錢才算是電子貨幣。
已然
的
▲電子貨幣網路圖
電子貨幣存在的風險
然而，占據主流地位並不代表電子貨幣就應被全面推崇。雖然電子貨幣有效的削減了實體的成本，但是在拓展交易空間的同時，它也對貨幣的地位起到了一定的沖擊和影響。同時，電子貨幣也會因其流通性過快、跨國轉賬便捷和信貸下款速度快等特點帶來諸多需要被我們注意的風險。
流動性
與傳統貴金屬貨幣或紙質貨幣相比，電子貨幣少了攜帶的煩惱。作為可以網路中流通的新型支付方式，電子貨幣可以讓資金實現快速和便攜的流轉，只需要在流轉前合理獲得三方協定，就可憑借本人的密碼、面部識別等進行身份驗證，進而達成資金從一個電子賬戶流轉到另一個電子賬戶的目的。但正是這種高流動性的支付手段會給一些犯罪分子可乘之機，近幾年網路詐騙橫行，騙子們利用了人們的同理心或同情心，隔著電子網路進行詐騙。當受害人把資金以電子貨幣的方式流轉入他人賬戶後便極難追回。幸而國家開始出台種種對於電子支付方式的驗證政策，努力做到網路實名制，大大保護了人民群眾的資金安全。電子貨幣流動性快可以說是一柄雙刃劍，即符合現代人高效率支付的要求，又存在了可乘之機。
再
的
▲電子貨幣網路圖
法律性
由於電子貨幣的流轉處於不記名的狀態，因此會引發不少犯罪分子猖獗的洗錢、販賣軍火等行徑。電子貨幣是新興支付手段，因而在法律意義上的法條還處於完備中的狀態，又因其高速流通於各個賬號間的特性，易存在治安上的漏洞。如果把電子貨幣變為實名化狀態，在網路信息逐漸透明的現代社會，人們又會產生信息被泄露的懷疑和真實信息不敢填報的不安。但快捷和安全並不是不能共存。就當今社會經濟發展趨勢和社會現狀，我國已經開始逐步設立《電子支付法》。它不僅就電子支付的概念進行了分類，而且還就支付協議、法律關系和基本制度等進行了闡述。相信在國家宏觀調控和嚴格監管之下，完備的電子支付法條會逐步出台，電子貨幣進行支付快捷又安全的目標也會得以實現。
▲法律天平網路圖
信用管控
過於便捷的支付讓人們對於金錢的概念轉變，錢從可以捏在手中的紙幣變成電子信息流中的一串串數據，在數據和購買欲的促使下，很多時候人們就會短暫的被經濟市場迷失頭腦，進行沖動消費。又由於電子貨幣還不是一種法定貨幣，只是現金數據流的一種高級存在形式，因此過於自由化的交易極其容易引發信用危機。要知道，電子貨幣的信用關系.首先是對國家紙幣上層建築的信任，其次是對發行機構的信任，最後才是在前兩者基礎上引申出的對電子貨幣購買力的信任。在網貸層出不窮的今天，如果真的有資金需要也要去選擇國家正規渠道進行借貸。牢記，中小型的網貸機構花樣層出不窮，在影響徵信的時代，錯誤的消費和對電子貨幣的使用會為今後的生活增加困擾。而當使用者以信用借貸的方式，使用電子貨幣進行交易，國家的銀行准備金率也會在無形中受到影響。
現今
即
▲信用網路圖
對貨幣理論的影響
基於電子貨幣的多種特點，自然也會對貨幣理論帶來各種積極或消極的影響。為調控國家宏觀經濟，貨幣理論政策經常會受其影響做出各種調整。
(1)對央行控制和監管的影響
電子商務的興起和繁榮讓人們逐漸習慣了用網路二維碼支付和轉賬的方式進行付款，但電子支付不使用真實的貨幣，監管部門很難通過監管得知確切的流通貨幣數量。電子貨幣可以讓資金達到及時有效的轉移，也在無形中增加了國家對於網路數據管控的流量。再加上電子貨幣在流通時，經常會流經多個金融機構，有了金融機構作為中間的橋梁架構，資金的流動會多經過一次轉移，大數據計算的成本又要增多，從而影響最終的數據值。越多流經的途徑會造成越多的數據不清晰准確，也會讓央行控制監管時多耗費一份心神。
(2)對准備金的影響
央行的准備金本是直接供給銀行，但電子貨幣的存在模糊了現階段正在市面上流通的貨幣資金流和具體數值，使國家在調控准備金比率時無法做出最正確的數值選擇。因電子貨幣中很大一部分的流通和交易都是經過信貸手段達成的，因此消費者群體手中的實際固有資產無形中減少，反而是貸款增加。但這筆增加的貸款額度不是以現金的形式存在，無法完全被劃分到准備金調控的范疇內，就會導致監管機構無法正確估算信貸額度和總金額的配比，從而影響准備金率。那對於我們大眾能看到的最實際化影響自然就是，存在銀行中的錢利息會產生波動，從而減少可獲得利益。
▲存款准備金網路圖
(3)對貼現的影響
貼現政策一直都是監管機構通過對商業銀行所持票據的再貼現以達到影響貸款和基礎貨幣量而實施的手段。人們增加對電子貨幣的使用自然會減少對銀行存款的取用，換種方法來講就是:比起去銀行存取錢，人們更喜歡網路支付，這自然就會減少銀行的資金儲備。銀行資金儲備減少會使得國家流動資金減少，無形中減少國家的基礎貨幣使用量和數量。但同時，電子貨幣的使得原本固定的資產數據化，銀行也可通過電子貨幣的渠道對民眾提供貸款業務，從而減少銀行對貼現政策依賴而產生的壓力，也會在無形中減少國家的資金流壓力，對調整貨幣供給起到了巨大的作用。
▲貼現網路圖
(4)使得國家銀行的貨幣發行權受到了挑戰
作為管控機構，國家的中央銀行一直以來都以各種貨幣理論政策來影響貨幣發行量、銀行利率、銀行准備金率和銀行信用規模等等。電子貨幣的流通會減少央行現金流的流動，同時減少銀行內部儲蓄。人們對於紙質的現金需求減少，銀行自然就不需大批量的發行貨幣，使央行維持貨幣政策難度增加。
▲新流通圖

有效影響最大化
雖說電子貨幣的大規模使用在目前看來存在諸多威脅和漏洞，不過近年來國家也在逐步加強管制，讓電子貨幣在有效范圍內做到最大化的應用。
(1)健全流通機制
電子貨幣若想被有效管制，自然離不開一個健全的管理機制。現今，電子貨幣還在幾方面存在可以改進之處，例如：對電子貨幣流通的第三方金融機構的管制、對信息流通時驗證和識別的管制、對信貸部分的契約管制等等。電子貨幣既然可以流通，那麼存在就具備一定的法律意義，也應該履行相應的法律責任。在健全機制時，也應該加大電子貨幣和現實貨幣的粘合度，讓兩者能夠達到有效的轉換，這樣可以使國家銀行在准備金和貼現政策上更能宏觀有效的掌握大數據和具體信息流。
(2)加強對網路監管
網路始終不是法外之地。在網路支付手段發達的今天，網路監管的側重點更應放在加強安全監管上。既要加強資金輸出方的安全，也要加強資金收入方的安全。大一統的國家金融機構始終能給人帶去更多的信任感，因此國家可以利用這點建立完備的統一電子貨幣流通金融機構，有了穩定掛靠的第三方機構，網路安全在中間一端可以得到相應的保障，另外兩端如出現問題也方便直接追溯源頭。
(3)消費意識
電子貨幣存在的方式註定著其在社會上廣泛的應用，現在大多數人都已經可以熟練操控手機，日常生活自然就離不開手機支付。層出不窮的電子游戲、產品繁多的電商微商、接踵而來的購物app充斥著我們的生活。從出門吃飯再到逛街購物，用電子貨幣進行支付已然已經成為了社會的主流。但數據流的電子貨幣讓人無法真實的摸到，摸不到自然就缺少感覺，在支付頁面里看到的錢被轉化為一個個虛擬的數字，我們花起錢來就會比以前「大手大腳」很多。再加上各個網貸平台的蜂擁而至，超前消費似乎也成為了現代年輕人習慣的消費方式。電子貨幣的流通同樣讓人們有時滋生出錯誤的消費觀念，為了虛構的奢華世界和輕奢名牌，把錢作為流動的數字，最終在付款後再萌生出後悔的念頭。因此對虛擬貨幣流通的把控並不是全部要靠國家，也需要靠我們的每一個念頭和意識。
電子貨幣是一柄雙刃劍
電子貨幣的發行可以說是我們國民經濟走向繁榮的重要標志，同時也標志著我們正全面步入信息化時代。電子貨幣的優缺點都十分顯著，它流通快、保密性強、錢款變通靈活，但是也存在著信用管控風險和部分方面法律模糊的不周全之處。但在電子貨幣理論宏觀調控國民經濟的今天，所有的現金流儲備、周轉、流通機制都在逐漸完備。相信在國家中央銀行和機構的管控之下，電子貨幣和電子支付方式會逐漸以更安全又高效的面貌走進我們生活的方方面面。