如何释放消费金融

Ⅰ 成熟金融将成释放汽车消费“良药”

本报记者 陶 震
汽车工业是国家经济发展的“引擎”，于上连接着能源、机械、原材料等工业类生产，向下衍生出金融、旅游、出行等服务业消费。因此，汽车产业对拉动“后疫情时期”我国经济整体复苏的重要性不言而喻。
疫情高峰期过后，我国主要整车企业生产基地基本都已实现复工复产，但汽车消费的活力尚未完全释放，这间接阻碍了汽车生产和相关产业的快速恢复。
中国汽车工业协会数据显示，第一季度，我国汽车产销受疫情影响均出现较大幅度下滑，4月起，我国汽车销量虽出现抬头之势，但据中汽协副总工程师许海东分析，4月销量上涨为此前汽车消费被抑制后的“补偿性消费”，汽车消费真正复苏仍需观察。
因此，刺激汽车消费成为当务之急。
上个月，国家和各地方政府接连出台了促进汽车消费刺激政策，一定程度上缓解了购车压力，并提振了汽车消费。但从根本上看，购车补贴相较于一次性购车成本而言收效甚微，因此降低购车资金门槛，提供多元化的拥车方式成为扩大汽车消费的关键。在这其中，汽车消费贷款起到了重要作用。
图源：视觉中国
疫情期间，各大汽车企业金融公司相继出台了更为灵活的金融政策，国家也加大了个人消费信贷的支持力度，帮助更广大的消费群体拥有私家车。中国汽车流通协会会长沈进军指出，目前，我国汽车金融形式还比较单一，未来仍需更多更成熟的汽车金融方式扩大汽车消费，健全汽车市场。
金融政策舒缓购车压力
由于疫情严重影响了部分从业人员的收入，居民对未来收入预期也存在不确定性，导致消费者在现阶段购置汽车等大宗消费品时仍心存迟疑。而汽车金融则可以有效降低购车门槛，撬动更多意向购车但资金不足的消费者。
“汽车金融产品作为销售策略之一，能有效缓解消费者预算焦虑，促进新车销售。”J.D.Power中国区数字化用户体验副总裁任洪艳说。J.D. Power 2019中国汽车销售满意度研究（SSI）显示，31%的新车车主表示若没有汽车金融产品则会暂缓购车计划。疫情期间，汽车金融成为推动汽车消费的有效方式。
为稳定和扩大汽车消费，我国也在疫情过后加大了汽车金融的支持力度。4月28日，发改委等11部位联合发布了关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知，其中就明确提出用好汽车消费金融。
文件指出，鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融业务，通过适当下调首付比例和贷款利率、延长还款期限等方式，加大对汽车个人消费信贷支持力度，持续释放汽车消费潜力。此后，广州市、青岛市、江西省、江苏省和北京市都在制定和研究利用金融促进汽车消费的举措。
“与欧美等主要汽车消费大国相比，目前我国汽车消费金融贷款利率相对偏高，企业资金压力大，因此发展汽车金融需要国家政策的支持。”全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树认为，降低汽车金融贷款利息，将有利于消费者利用贷款购车，并减少生活负担。此外，政府政策支持还可让银行让利，纾解贷款部门的资金成本压力。
车企加大金融支援力度
目前，我国个人汽车消费贷款方式主要有银行、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡分期购车和汽车融资租赁五种。自2004年《汽车金融公司管理办法》正式实施后，汽车金融公司就因首付比例低、贷款时间长、无需提供担保等优势成为我国目前个人汽车消费贷款的主要方式。
疫情期间，汽车金融公司也给出了各种灵活的金融政策和还款方式，帮助消费者应对疫情资金危机。长安福特提供给记者的资料中称，疫情期间，长安福特提出了全车系购车0年供的金融方案，消费者在完成首付，3年贷款购车期限中，首年12个月无需偿还贷款。此外，大众汽车金融服务中国也推出了全新产品20%首付，还贷最初3个月0月供的金融产品。
针对受疫情影响不能按时足额还款的用户，多家汽车厂商还制定了疫情期宽限期政策，为个人信贷客户给予还款宽限。东风悦达起亚还为丧失经济来源的客户提供按月连续偿还贷款机构6个月月供的服务。
威尔森信息科技有限公司（以下简称“威尔森”）发布的报告显示，为应对疫情带来的影响，今年第一季度，各厂商均加大了金融方面的支援力度，金融方案由原来相对单一的方案转化为零利率、长期数、高补贴等方案的综合应用，并在创新金融方案、加快贷款线上化、加大贴息力度、推广融资租赁等方面着力布局。
疫情推动多元金融发展
除了传统的汽车金融信贷外，疫情也在推动融资租赁等一次性购车压力更低、还款方式灵活、车辆处置多样的金融方式在我国扎根发展。“我们观察到，越来越多的消费者开始选择融资租赁产品。中国消费者的观念，也渐渐开始有了从‘购车’到‘用车’，从‘所有权’到‘使用权’的转变。”大众汽车中国在回复记者的邮件中称。
据悉，区别于传统的金融贷款购车，融资租赁是通过将裸车款、购置税、牌照费用、保险、其他税费全部作为分期付款对象，打包租赁给消费者。消费者只需支付所有款项的20%，甚至更低的保证金即可取得车辆的使用权，在租赁期结束后决定是否取得汽车所有权。租赁期间，汽车的所有权归属汽车金融公司。等到租期满后，消费者可通过支付尾款购得汽车所有权，或选择将车辆归还。
威尔森在一份报告中称，虽然传统金融优势比融资租赁明显，但是随着融资租赁产品利率和产品设计趋于合理，融资租赁产品也会逐渐受到市场的欢迎，而融资租赁其中一个优势就是可以大幅降低客户购车初期支付的负担。根据威尔森监测数据显示，传统汽车金融首付比例主要为20%-30%，而融资租赁主流首付低于传统金融。
“保时捷金融服务（中国）推出的‘无忧先享’融资租赁产品在缓解消费者购车时的首付和还款压力上有很大优势。”保时捷中国相关人士称，该款产品首付仅需20%起，购买门槛是所有保时捷金融服务里最低的，大众汽车中国推出的“速享-智选”融资租赁方案预付款可低至车价的10%。除了低首付优势外，融资租赁在月付期满后，提供的支付余款购买、返还置换新车和还车结束租赁三种处置方式也让消费者的资金配置更为灵活。
目前，汽车融资租赁已成为欧美等国主流的汽车金融服务。标致全球首席执行官安巴托曾在此前与记者的沟通称，除中国市场外，全球60%的新车销售都是以融资租赁的形式完成，汽车融资租赁是未来的“大势所趋”。
目前我国也针对性地做出政策调整，刺激融资租赁等消费金融的发展。“为应对疫情对于经济的影响，国家推出了一系列经济调控政策，从金融市场进一步开放到二手车限迁取消和增值税下调，这些政策都将为未来融资租赁业务提供更多发展空间。”保时捷中国相关人士称。
融资租赁发展任重道远
虽然融资租赁可大幅降低消费者购车的一次性投入，但与发展近百年历史的国外模式相比，我国的融资租赁才刚刚起步，目前仍存在诸多缺陷，从本质上不能降低消费者的实际投入。
“融资租赁之所以在我国开展不起来，根本原因是因为车辆残值。”沈进军指出，融资租赁的核心在于车辆残值，而残值带来的折旧成本应由车辆所有权方承担。国外融资租赁的目的仍是交易车辆使用权而非所有权，而在国内，金融公司仍然是以“以租代卖”的形式开展融资租赁，所以导致国外融资租赁车辆残值是由租赁公司或金融公司承担，而在我国却成了消费者。
“在租赁期间，不同使用年限的车辆残值会有所不同的。在我国，金融公司的租赁方式主要会把租期中车辆的折旧成本转嫁到消费者的月供当中，这就大大提升了消费者的使用的成本。”沈进军表示，这也直接导致我国融资租赁的成本要高于传统消费金融。
除此之外，与国外成熟的模式相比，我国融资租赁车辆的残值也难以锁定。“之所以出现残值锁定难，是因为我国新车市场价格波动幅度太大，新车时常价格倒挂，经销商为赚取销量返点亏本卖车，这就直接影响到车辆的残值评估。”据沈进军介绍，国外汽车厂商不会在销售端返点，而是将补贴投入到融资租赁产品的月供中，此举直接将车辆残值成本扣除，使得消费者的购买使用成本大幅降低。
在目前疫情带来的消费形式下，只有降低消费者购车和拥车成本才能从本质上挖掘消费的潜力，促进汽车消费。但从目前融资租赁等“新兴”汽车消费贷款的模式上看，消费者最根本的消费意愿和诉求仍未得到满足。“只有精准地挖掘消费者的需求，才能把潜在需求变成现实消费，尤其在疫情形势下，我们需要利用金融杠杆来撬动这些需求。”沈进军说。
国家统计局数据显示，2019年，我国单汽车类商品消费额就接近4万亿元，占我国社会消费品零售总额的比重约为10%。汽车消费也将成为疫情期间拉动内需，扩大消费的重要门类。在沈进军看来，我国汽车市场中，全款购车、消费信贷、融资租赁等各种金融产品都应合理健康发展，这样才能满足不同消费群体的消费诉求，消费潜力才会得到有效释放。
本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观点立场。

Ⅱ 消费金融公司有前景吗

随着网络购物场景的发展，消费金融开始涉足电商领域，针对消费者最关注的价格因素，推出分期付款、30天无责免息等产品，分散消费者的购物压力，刺激消费增长，尤其是中高端消费的增长。消费金融除降低消费者购物压力刺激消费以外，还可以帮助电商企业及商家进行商品营销。通过优惠的支付条件吸引用户，实现用户引流和商品导购。例如根据电商平台的行业及人群特征，推出特定的营销活动，用户通过参与活动或者获得价格优惠，或者获得电商平台及互联网消费金融平台的消费积分。这种营销活动在引流、导购的同时，还可以增强用户粘性。
互联网消费金融在电商领域的应用，目前处于信用累积的过程，未来实现数据沉淀之后，基于个人账户的信用数据提供更多产品以外的增值服务，将成为其发展的一大趋势。
中国消费信贷市场规模
前瞻产业研究院显示，2015年中国人民币信贷余额达到93.6万亿，同比增长14.9%;同期消费信贷余额达到19.0万亿，同比增长23.3%。近年消费信贷余额增速显著高于人民币信贷余额增速。预计2019年消费信贷余额将占人民币信贷余额总额的四分之一，并成为拉动经济增长的中坚力量，在消费信贷快速增长的大背景下，互联网消费金融市场也将迎来快速增长。
互联网消费金融交易规模
2013年至2014年，中国互联网消费金融市场正处于发展的起步阶段，陆续有电子商务企业、在线支付企业以及P2P信贷企业加入，同时，传统的互联网金融企业也在抓紧在互联网领域的尝试。据前瞻产业研究院发布的《消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据指出，2013年，中国互联网消费金融市场交易规模达到60亿元;伴随着京东与天猫等进入市场，2014年交易规模突破183.2亿元，增速超过200%;2015年整体市场则突破了千亿。预计未来几年，中国互联网消费金融交易规模仍将保持高速增长，到2019年达到3.398万亿元的水平。
互联网消费金融市场保持快速增长原因
前瞻产业研究院认为，互联网消费金融市场保持快速增长的原因在于，参与主体从原有的P2P为主导的消费金融市场，拓展到目前以电商生态为基础的互联网消费金融，参与主体的数量和类型较2013年有明显突破;
其次，以网络购物为代表的电子商务市场持续高速增长，用户消费需求和能力进一步提升，消费渠道进一步拓宽;最后，互联网金融在2013年开始进入真正的爆发期，2014年则延续了2013年的强势表现，在理财、投资以及信贷领域均有突破。
实际上，自2014年开始，电商生态的消费贷款在互联网整体消费贷款的比例开始迅速攀升，艾瑞咨询预计，在2016年该项业务将成为互联网消费金融中最主要的商业模式。
技术创新，互联网释放消费金融需求
得益于互联网技术的发展，电子商务对用户行为习惯造成了颠覆性的变革，大数据技术解决了消费金融领域风控的效率瓶颈。同时，随着
2015年央行向8家私营机构发放个人征信业务试点许可，个人信用评价体系不断完善。通过分析消费者在互联网上留下的浏览、购物、社交等多维度数据，可以更好地覆盖以往央行征信体系覆盖不到的长尾人群。近年来，互联网消费金融规模年复合增长率达到300%以上，在个人征信业务许可的当年更实现了546%的增长。
另外，移动互联网的崛起，也使得消费金融摆脱了固定场所的限制，移动端成为消费金融的重要阵地，2017年移动消费金融用户渗透率达到了15.9%
消费金融的政策支持力度不断加强
对消费金融的支持力度正在加大。从对金融机构的定向业务支持转而对整个消费金融行业的全面支持。银监会放开了消费金融公司审批的地域限制和数量限制，成熟一家，审批一家，积极推动消费金融公司设立的常态化。
消费场景日益丰富，互联网渠道直接触达客户
首先，电商改变了大众的购物习惯，消费渠道的便利性激发了小额高频的购物需求。其次，移动互联网的普及将互联网的流量竞争从线上延伸到了线下，线下的消费场景包括3C产品、电动车、医美、租房、培训教育、旅游等。
随着中国互联网消费金融的快速发展，监管政策将逐步出台，行业将迎来整改。监管政策的不断深化加强，互联网消费金融将会两级分化，不合规的平台将会逐步的退出市场，合法合规的平台将会以金融科技促进机构自身的发展，加强风控和定价能力为核心竞争力。未来，在场景、数据和风控基础上持有牌照的消费金融公司会促进消费金融市场的快速增长，给用户带来美好的消费体验，给社会创造无限的价值。

Ⅲ 消费金融的风控管理 把握命脉才有未来

消费金融的风控管理一直以来被人所诟病，无论是内部人员的自误，还是外部助贷的入侵。都在一点一点的蚕食着这个行业。

消费金融是金融的属性，必须要关注风险防控，要建设自动化的消费金融决策体系，要实现风险管理全流程的覆盖和控制，要建立全渠道的资产质量管理机制。

考虑到消费金融面临的种种风险，消费金融行业的参与者需要搭建一整套完整的风控体系，从贷前、贷中、贷后全面管理消费金融业务开展过程中遇到的各种风险。风控体系包括很多层面，如新产品上线的风险评估、渠道管理、反欺诈人工调查、操作风险管理、资产管理等。其中，借助科技手段进行大数据征信将成为行业未来发展的趋势。

多位从业者透露，互金行业坏账率已仿如高达20%，并持续走高。

行业的负面毒素，已开始释放…

01 集体谎言

“一个令人尴尬的现状是，风控正在成为行业的集体谎言”，戴乐是一家大数据公司的CEO，他在此前，在互联网金融行业多次创业，各个领域了解颇深。

“多数的互联网金融公司，可能仅有一个‘黑名单’制度，‘黑名单’之外的人，都可以放进来。”戴乐称。

不可亵玩的风控部门，正在用一些极端荒诞的形式发展。

消费金融公司蓝领贷，在最开始的贷款规则中规定，需提供另外一家现金贷审核通过的截图和账号。

“蓝领贷的审核人员登录到其他现金贷的界面中，查看截图属实后，就通过审核”，多位曾在蓝领贷上借款的用户称。

后这家现金贷公司多次交涉后，蓝领贷才修改了规则。

蓝领贷的相关人员也承认该规则的存在，“我们已在今年6月份修改了规则”。

而这绝非个例。

一款专为游戏用户打造的贷款平台，只需客户提供支付宝截图、芝麻分截图就可放贷，最高授信金额5000元。

除此之外，还有很多平台，风控规则只有寥寥两条：实名手机和授权读取通讯录。

“只要可以能找到借款人的亲朋好友，可以打电话追款，就够了”，戴乐称，这样敬雀的风控，就是一个笑话，“这样的平台很多，如此操作的原因是，信审成本很高，要么是自己不想花钱，要么是没有能力做风控，就会采取投机取巧的方式”。

数字风控引领革新：

银行业内人士所达成的一个共识是，强调创新变革跟风控合规双轮驱动，已成为当下发展消费金融的着力点。

“全面风险管理是整个消费金融公司管理的核心。从银行的角度来说，消费金融本质上还是贷款，贷款就必须要坚持贷前调查、贷中审查、贷后检查。”中银消费金融互联网事业备稿启部高级总监伍纯刚表示。

事实上，近年来，银行业利用自身风控优势，一直在积极探索消费金融风险管理的有效模式。这其中，金融科技的应用释放了巨大能量。

在人口红利+技术红利+监管红利的多重利好推动下，未来在消费金融行业多个细分领域，估值超过10亿美金的公司将会很多，在场景、渠道、用户体量规模效应推动下，消费金融公司下一阶段的加速扩张才刚刚开始。

Ⅳ 发展消费金融 促进现代化经济体系建设

现代化经济体系由十九大报告首次提出，特指中国在今后相当长一段时期内，谋求和打造质量第一、效益优先的经济体系。建设现代化经济体系，要求中国的经济实现转型升级，包括经济发展的格局将从高速增长转向高质量的发展，其主要特征是转变发展方式、优化经济结构以及转换增长动力。

发展消费金融，从国家层面而言，能够推动国家实体经济发展和优化经济结构，促进经济又好又快的发展；从市场层面而言，能促进金融市场基础设施建设，完善金融市场运行机制；从个人层面而言，消费金融将渗透到居民的日常生活，改变人们的支付习惯和消费方式，促进居民消费升级，满足人们对美好生活的需求。因此，发展消费金融符合中国经济转型升级的内在逻辑，符合现代化经济体系的要求，是构建现代化经济体系的有效途径。

推动实体经济发展，优化经济结构

过去几十年间，我国传统金融机构的服务模式很大程度上是倾向于做企业金融、为大企业投放 贷款 ，其个人银行服务也主要针对中产、富裕人群以及企业客户的员工。但是近年来，随着移动互联网技术的兴起，互联网金融开始走进寻常百姓家。其中，以居民家庭为主要服务对象的消费金融以其低门槛、灵活便捷的特性，让更多人享受到了消费金融带来的便利。

消费金融的狭义定义，是指为满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供消费贷款的现代金融服务方式。根据监管规定，我国的消费金融公司所涉及的业务包括个人耐用消费品贷款、一般用途个人消费贷款等，不包括房屋和汽车的贷款。由此可见，消费金融的应用场景十分广泛。发展消费金融，不仅丰富了互联网金融行业的产业格局，同时更推动了消费品生产、流通关联产业的发展，从而进一步推动实体经济发展，优化经济结构。

首先，消费金融能拉动消费、刺激内需，助力经济增长，促进产业结构的调整与优化。投资、消费、出口，是拉动经济增长的三驾马车，但长期以来我国的消费需求偏低，导致经济增长动力不足。因此，刺激消费需求、扩大内需，能够为经济增长注入新的活力。而加快建立扩大消费需求长效机制，释放居民消费潜力，涉及经济社会发展诸多方面，其中发展消费金融是一个重要着力点。在我国，大部分中低收入居民有着很大的消费潜力和购买欲望。消费金融产品的出现，不仅培养了这部分人群的信用意识，也提升了他们的消费能力与消费意识，促进传统实物消费不断提档升级，新兴服务消费持续提质扩容，从而促进产业结构的调整与优化。

其次，消费金融可以促进消费品的生产活动，从而间接促进社会有效供给。根据国家统计局的数据显示，2017年全国社会消费品零售总额占国内生产总值（GDP）比重为44.28%，为全国GDP做出了较大贡献。目前已有大量嵌入消费场景的消费金融产品，能够帮助一次性支付能力不足但帆岩消费需求强烈的消费者完成购买，从而间接促进市场对包括生活家居、手机数码、教育培训、医疗美容等商品和服务在内的各类消费供给。因而，消费金融在创造巨大消费市场的同时，也有力促进了相关产品和服务的规模化增长，促进需求和供给、生产和消核轿李费的良性循环。

最后，消费金融有助于促进经济结构优化，扩大消费在GDP的占比。在发达国家，消费占国内生产总值的比重达到70%-80%。我国的经济增长在过去很长一段时间主要依靠投资和出口拉动，消费占比相对较低。因此，消费金融有着广阔的市改迟场发展空间，直接助力消费拉动经济增长，发挥消费在经济结构性改革中的积极作用。2018年3月，国家发改委发布的《2017年中国居民消费发展报告》显示，2017年我国最终消费支出达到43.5万亿元，占国内生产总值的比重达到53.6%，自2012年以来已连续6年占比在50%以上。可以预见，消费金融的发展将会成为我国经济增长的新动力，推进供给侧改革，优化我国的经济结构。

推动基础设施建设，完善运行机制

近年来，政府密集出台扶持消费金融的政策，商业银行、消费金融公司、网络小贷公司、P2P网贷平台、分期购物平台、大型互联网企业旗下的电商平台等纷纷涉足消费金融领域。自2010年原银监会批准设立首批4家试点消费金融公司以来，消费金融公司的发展已近8年时间。截至2018年5月，经银保监会批准设立的持牌消费金融公司有26家。但相比起发达国家成熟的消费信贷市场，我国的消费金融发展方兴未艾，金融市场基础设施建设亟待完善。消费金融的发展，对推动金融市场基础设施的建设，有重大促进作用。

第一，促进 征信 体系建设。 个人征信 是金融机构对个人授信的重要参考依据，对风险识别、降低违约率有着重要作用。但消费金融的门槛相对较低，其目标受众主要是中低收入的年轻客群、征信“白户”（征信系统中没有信用记录的客户群体）。我国现在的征信体系跟发达国家相比仍有较大差距。根据中国人民银行征信中心数据，截至2016年9月，央行征信记录共收录自然人数8.99亿，其中仅4.12亿人有信贷业务记录，不足一半。反观美国，美国征信行业的兴起源于消费的盛行，发展至今已历经100多年，其个人征信体系中，三大征信机构目前已覆盖85%左右的美国公民，90%的金融机构使用其作为授信的重要参考。为适配消费金融快速发展，我国征信体系的建设完善势在必行、不可或缺。一方面需要政府发挥主导作用，加快建立健全个人征信法律法规体系，另一方面还要允许民营资本参与征信体系的建设。2013年3月15日，我国正式实施《征信业管理条例》，将征信系统明确定位为国家建立的金融信用信息基础数据库，征信体系建设主体不再只局限于央行，此条例宣告了第三方征信市场的正式启动，自此第三方征信机构开始大量涌入市场。有数据统计，至今全国工商注册登记的企业中，带“征信”二字的企业高达50多万家。2018年5月23日，由央行主导、中国互联网金融协会与8家市场机构共同发起组建的市场化个人征信机构——百行征信正式挂牌，有望打破行业信息壁垒，并成为国家中央征信互联网金融数据的重要补充。相信在政府与民营资本的共同参与下，我国的征信体系会日趋完善。

第二，推动金融科技创新迭代。金融科技，按照毕马威的定义，是指非传统企业以科技为尖刀切入金融领域，用更高效率的科技手段抢占市场，提升金融服务效率及更好地管理风险。这里提到的科技手段，包括但不限于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新。近年来，金融科技公司与金融机构的合作日益频繁，促进了金融科技的蓬勃发展。2017年，我国金融科技行业融资规模实现快速增长，共发生328例融资事件，年度融资总额796亿元，占全球57%。金融科技公司在技术研发及科研成果转化方面具有优势，能够通过技术手段更好地洞察用户需求，赋能消费金融的发展，而消费金融反过来又会促进金融科技的创新迭代。

第三，推进金融相关法律法规的完善。消费金融在快速扩张的过程中，也出现过不少行业乱象，如对不成熟群体过度授信、多头借贷、超高费率、暴力 催收 等。消费金融的健康发展要以完善的法律法规为基础，为此相关部门推出了一系列法律法规，来规范消费金融的发展。2017年，中国互联网金融协会向会员单位下发《互联网金融信息披露标准——消费金融》(征求意见稿)，定义并规范了23项披露指标，对从业机构信息披露行为提出具体要求。2017年末，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，首次对“现金贷”进行界定，强调年化利率36%的政策红线，其严厉程度超出市场预期。这意味着在监管趋严的环境下，消费金融企业只有保证经营合规才能走得更远。

助力消费升级，满足人们对美好生活的需求

党的十九大报告提出，要完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用。随着大众消费观念与消费需求升级转型，80后、90后甚至00后的年轻人群已经逐渐成长为消费主力军，有别于上一代人重储蓄而轻消费，如今年轻人更推崇活在当下、提前消费，用未来的支付能力提高当下的生活品质。借助消费金融产品，人们得以实现对个人收入的跨期配置，从而显著扩大了当期的消费能力。消费金融进入一个全新的阶段，有力推动居民个人的消费升级，满足人们对美好生活的需求，具体体现在以下三个方面。

一是丰富消费者的借贷选择。传统的借贷种类如房贷、 车贷 等，准入门槛高、审核严、放贷慢，而消费金融则嵌入更多元的消费场景，以短期、小额、无担保、无抵押为特点，降低了门槛，手续更方便快捷。消费金融的发展，让以前的个人消费信贷以房贷为主，向其他能提高生活水平的“小额+高频”的消费贷款项目转变。

二是改变传统的消费习惯。数据显示，中国消费信贷在整体信贷总量中占20%，但在国际上发达、成熟国家中这一比例一般能达到60%左右。国家支持设立消费金融公司的初衷是为了满足广大人民群众合理的消费金融需求，促进消费，扩大内需。在人们对未来收入有稳定预期的情况下，不必单单依靠储蓄存款去消费。借助消费金融产品提前消费，一方面可以在短期内帮助中低收入人群提高生活质量，一方面可以更好应对未来可能的货币贬值。如需出国留学的年轻人、将家用电器等消费品更新换代的家庭等，都能通过消费金融享受到实实在在的便利。

三是满足美好生活的需要。党的十九大报告提出，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。这个主要矛盾在金融领域的重要表现就是有大量的“双创”客户、弱势群体、低收人口等得不到较好的现代金融服务。现代化经济体系，要求有更平衡的区域和城乡发展格局。而消费金融的主要受众涵盖了中低收入的二三线城市年轻人，促进他们的消费结构从生存型消费向发展型消费转变，从而提高生活水平。因此，发展消费金融，不仅是践行普惠金融的要求，也是为了更好满足人民对美好生活的需求。

中国消费金融已步入高速发展时期，成为拉动我国经济增长的新动力之一。未来，消费金融将继续发挥经济引擎的作用，以金融科技为驱动力，以普惠金融为发展方向，以健全金融监管为保障，逐步下沉到更多消费场景，走向行业更高质量发展的道路。充分认识消费金融的作用，加快配套政策法规建设，引导消费金融市场健康平稳发展，是构建现代化经济体系的有效途径。

Ⅳ 什么是消费金融

消费金融是一种向用户提供消费贷款的金融服务。消费金融主要由消费金融公司提供。消费金融公司是经中国银行业监督管理委员会批准的持牌金融机构，专门提供消费金融服务。

在消费金融公司出现之前，消费金融服务主要由银行提供，消费信贷部向银行提供消费金融服务。一般消费金融的贷款额度不是很高，很多银行对这项业务的投入也不多。同样的人力去做大额贷款，可以给银行带来更高的利润。仅仅靠银行提供消费金融服务是不可能满足人民需求的。

为了更好地满足人们的需求，我国正式成立了消费金融公司，专门从事消费金融业务。消费金融公司和银行有很大的区别。第一，消费金融公司不能吸收存款，只能从事放贷业务，业务类型比较单一。其次，消费金融公司只能搞小额信用贷款，不能搞大额贷款。

消费金融公司设置这些规则的主要目的是避免与银行业务过度重叠。消费金融公司通过互补的方式经营，不仅可以更好地满足人民群众的需求，还可以在细分行业深化努力，提升行业竞争力。

目前消费金融公司的营销方式主要是通过线上营销和线下营销相结合的方式。通过两个渠道的联合营销，用户可以在线发起贷款申请。同时，消费金融公司通过线上风控模型的验证，可以直接给出用户的贷款申请结果，非常方便快捷，用户体验感好。

相关问答：什么是消费金融？

默顿（Merton，1971)将消费金融定义为：如何在给定的金融环境 中，利用所掌握的资产来最大满足消费者的各种消费需求。消费金融是 由消费金融公司向各阶层消费者提供小额无担保消费贷款的现代金融服 务方式，其在提高消费者生活水平，促进经济增长等方面具有推动作 用。其业务主要包括个人耐用消费品贷款、一般用途个人消费贷款及同 业拆借、发行金融债等。消费金融公司不吸收公众存款，以小额、分散 为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机 构。但分析中国居民消费与金融市场的状况，个人信用体系建设落后, 信息不对称风险大，并长期形成了“量入激樱芦为出”的消费习惯，同时相 关的法律法规和制度建设也不完善，消费金融体系的前景不容乐观。因 此当前最迫切的需要就是采取切实有效的方式提高居民消费能力，只有 在国民消费水平不断提高，敢于放心大胆消费的前提下，消费金融才能 有广阔的发展空间。对消费金融的一个狭义的理解是与消费尤其是短期的简单消费直接 相关的融资活动。这样的理解显然过于局限，我们试图给消费金融赋予 一个在金融经济学基础上的更为恰当和宽泛的含义，即与消费有关的金 融问题。这里，我们对消费和金融两个方面的含义都作了拓宽。我们所 说的消费不仅局限于日常生活的消费，而且包含了对所有资源的非生产 目的的使用或消费。所说的金融也不仅包括消费者本身所面临的金融问 题，还包括市场、机构和政府与消费相关的金融技术、产品、服务、法 律、监管、政策。所以说，我们这里所说的消费金融是一个更为全面和 完整的概念。

相关问答：近日中国平安保险获得银保监会批准获得消费金融牌照，请问什么是消费金融？具体业务是什么？

自2010年第一批消费金融公司试点至今，我国持牌消费金融公司已经有了9年的发展历程，期间27家消费金融公司获得牌照，23家消费金融公司正式开业，并进入市场为用户提供消费金融服务。

消费金融指消费金融公司向消费者提供以消费（不包括购房和汽车）为目的的贷款的金融服务方式，具备单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等特点，个人消费贷款最高额度为20 万元。基于消费者不同购买行为，消费金融范畴涵盖耐用消费品、旅游餐饮、婚庆、教育培训、健康美容等消费事项，主要针对消费需求旺盛的中低收入人群。

消费金融牌照需经银监会批准，属于不吸收公众存款的非银行金融机构，其资金来源包括：1）接受股东和股东境内子公司存款，2）向境内金融机构借款，3）发行金融债券，4）境内同业拆借，5）资产证券化等。

伴随80、90后消费观念的转变，消费信贷加杠杆空间巨大，消费金融市场需求在未来数年将保持旺盛。消费金融牌照，属于国家鼓励的金融领域，可作为非银金融机构直接参与同业拆借等，牌照价值显著。目前全国共有27家机构获得消费金融牌照，明带已形成银行、电商、产业三大系类。

政策支持使用消费金融成为下一个风口，自2009年银监会发布《消费金融公司试点管理办法》颂旅以来，消费金融逐步发展，成立首批四家消费金融公司。2015年夏，国务院常务会议决定，放开消费金融市场准入，消费金融公司试点从16个城市扩大至全国。审批权下放到省级部门，并鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

消费金融产品主要包括耐用消费品贷款和现金贷款，其中消费品贷款主要为针对消费者中高频的商品消费及服务消费，包括耐用消费品、旅游餐饮、婚庆、教育培训、健康美容等。在消费金融公司初期通常以消费品贷款切入以最小化风险的同时更加便利地获取用户，而在规模化以后则加强现金贷款的二次销售和循环额度等，提高对用户的深度覆盖，同时叠加服务提高收益水平。个人消费贷款及现金贷款额度最高不超过20 万元，单笔分期金额即为消费品价格，单笔贷款规模取决于消费金融公司风控体系根据消费者信用状况进行审批评定，通常不超过5 万元。例如为消费者购买英孚教育、韦博教育、华尔街、美联英语服务的贷款。

11月，消费金融牌照批复开闸，监管接连释放出两家消金机构获批的信号。

11月21日，中国平安获准在上海筹建消费金融公司，11月26日，重庆银保监局批复同意重庆农村商业银行参股设立重庆小米消费金融公司。消费金融牌照的价值将会继续升高。