发展消费金融需要注意什么

① 什么是消费金融

消费金融是指金融机构为消费者提供的与消费相关的贷款及其他金融服务。

消费金融的核心在于满足消费者在购买商品或服务时的融资需求，帮助他们实现跨期消费。这种金融服务模式允许消费者在资金不足的情况下，通过分期付款、贷款或信用卡透支等方式，先行获得所需的商品或服务，然后按照约定的还款计划逐步偿还本金和利息。

消费金融的应用场景非常广泛。例如，购买汽车时，消费者可以选择汽车贷款来分期支付车款，从而减轻一次性支付的经济压力。再比如，使用信用卡进行日常消费，消费者可以在账单日到来之前无息使用银行提供的资金，实现先消费后付款的便利。此外，还有专门的消费金融产品，如个人消费贷款，可以用于装修、旅游、教育等多种个人消费需求。

在当今社会，消费金融已经成为促进消费、扩大内需的重要手段。它不仅为消费者提供了更多的购物选择和支付灵活性，同时也拉动了经济增长。然而，消费金融的快速发展也带来了一些问题，如过度借贷、债务风险等，因此，合理的风险控制和消费者教育也是必不可少的。总体而言，消费金融在现代经济体系中扮演着越来越重要的角色。

② 消费金融的风控管理 把握命脉才有未来

消费金融的风控管理一直以来被人所诟病，无论是内部人员的自误，还是外部助贷的入侵。都在一点一点的蚕食着这个行业。

消费金融是金融的属性，必须要关注风险防控，要建设自动化的消费金融决策体系，要实现风险管理全流程的覆盖和控制，要建立全渠道的资产质量管理机制。

考虑到消费金融面临的种种风险，消费金融行业的参与者需要搭建一整套完整的风控体系，从贷前、贷中、贷后全面管理消费金融业务开展过程中遇到的各种风险。风控体系包括很多层面，如新产品上线的风险评估、渠道管理、反欺诈人工调查、操作风险管理、资产管理等。其中，借助科技手段进行大数据征信将成为行业未来发展的趋势。

多位从业者透露，互金行业坏账率已仿如高达20%，并持续走高。

行业的负面毒素，已开始释放…

01 集体谎言

“一个令人尴尬的现状是，风控正在成为行业的集体谎言”，戴乐是一家大数据公司的CEO，他在此前，在互联网金融行业多次创业，各个领域了解颇深。

“多数的互联网金融公司，可能仅有一个‘黑名单’制度，‘黑名单’之外的人，都可以放进来。”戴乐称。

不可亵玩的风控部门，正在用一些极端荒诞的形式发展。

消费金融公司蓝领贷，在最开始的贷款规则中规定，需提供另外一家现金贷审核通过的截图和账号。

“蓝领贷的审核人员登录到其他现金贷的界面中，查看截图属实后，就通过审核”，多位曾在蓝领贷上借款的用户称。

后这家现金贷公司多次交涉后，蓝领贷才修改了规则。

蓝领贷的相关人员也承认该规则的存在，“我们已在今年6月份修改了规则”。

而这绝非个例。

一款专为游戏用户打造的贷款平台，只需客户提供支付宝截图、芝麻分截图就可放贷，最高授信金额5000元。

除此之外，还有很多平台，风控规则只有寥寥两条：实名手机和授权读取通讯录。

“只要可以能找到借款人的亲朋好友，可以打电话追款，就够了”，戴乐称，这样敬雀的风控，就是一个笑话，“这样的平台很多，如此操作的原因是，信审成本很高，要么是自己不想花钱，要么是没有能力做风控，就会采取投机取巧的方式”。

数字风控引领革新：

银行业内人士所达成的一个共识是，强调创新变革跟风控合规双轮驱动，已成为当下发展消费金融的着力点。

“全面风险管理是整个消费金融公司管理的核心。从银行的角度来说，消费金融本质上还是贷款，贷款就必须要坚持贷前调查、贷中审查、贷后检查。”中银消费金融互联网事业备稿启部高级总监伍纯刚表示。

事实上，近年来，银行业利用自身风控优势，一直在积极探索消费金融风险管理的有效模式。这其中，金融科技的应用释放了巨大能量。

在人口红利+技术红利+监管红利的多重利好推动下，未来在消费金融行业多个细分领域，估值超过10亿美金的公司将会很多，在场景、渠道、用户体量规模效应推动下，消费金融公司下一阶段的加速扩张才刚刚开始。