如何看懂金融的好处

A. 一张图看懂中国金融体系（一）金融主体

一张图看懂中国金融体系（一）金融主体

中国金融体系是一个复杂而庞大的系统，涉及多个金融主体及其相互之间的交互作用。以下是对中国金融体系中的金融主体的详细解析：

1. 企业

• 目标：盈利
• 功能：创造价值，通过生产产品和提供服务来满足社会需求。
• 金融活动：

  创立阶段：通常需要融资，如向商业银行贷款，以启动企业运营。

  生产阶段：可能涉及企业间的信用借贷，如预付款和赊销。

  盈利分配：净利润在扣除税费、工资、利息等后，可用于再投资、发放股利或发展副业。

2. 居民

• 目标：资产增值和时间上的合理分配
• 功能：提供劳动力、资本和需求给企业和金融机构。
• 金融活动：

  收入来源：劳动收入和资本收入（如利息）。

  支出分配：消费和投资。消费为企业提供需求，投资则通过金融机构实现。

  投资方式：包括股票、基金、银行存款、房地产、保险和教育等。

3. 金融机构

• 目标：盈利
• 功能：提供各类金融服务，促进资金融通。
• 分类：

  商业银行：提供存贷款服务，减少借贷双方的交易成本，并从中获利。

  非银机构：

  证券公司：从事证券交易和提供金融服务。

  基金公司：管理投资者的资金池，进行理财管理。

  保险公司：提供保险服务，以分担风险和预防意外。

4. 国家

• 目标：借钱（通过发行国债）
• 功能：提供无风险国债和资本市场定价基础。
• 金融活动：

  财政收入与支出：税收是主要收入来源，支出则用于解决市场外部性和促进社会公平。

  国债发行：以国家信用为担保，发行国债来弥补财政赤字。

  国债作用：作为无风险资产，为市场提供定价基础。

5. 金融监管

• 目标：宏观审慎、金融稳定和保护弱势群体
• 功能：确保金融体系的健康运行，防范系统性风险。
• 监管内容：

  宏观审慎：在宏观层面上对金融体系进行监管，以防范系统性风险。

  保护弱势群体：如中小微企业，确保它们能够获得必要的金融支持。

  维护竞争格局：确保金融机构之间的良性竞争。

总结

金融体系的本质是为有钱人理财，为缺钱人融资，通过信用、杠杆和风险的管理，为实体经济服务。在中国金融体系中，企业、居民、金融机构、国家和金融监管共同构成了金融市场的主体，它们之间的相互作用和相互影响，共同推动着中国金融体系的不断发展和完善。

以下是一张简化的图示，帮助理解中国金融体系中的金融主体及其关系：

（注：图示为简化版，仅用于帮助理解金融主体之间的关系，不代表实际金融体系的全部细节。）

B. 如何看懂互联网金融模式

目前互联网金融产品和相关APP多入牛毛。我们今天想谈谈综合性的金融平台类产品。几句话看懂互联网金融模式。

所谓移动金融的平台型产品，是指囊括了移动支付，多消费场景，理财产品，信贷产品，综合资产管理，智能化投顾等多金融产品形态的聚合庞大体。我们也称为金融产品和服务的泛生态容器。

市面上，类似产品有支付宝，微信支付，京东金融，网络钱包，壹钱包等。

首先我们从产品层面开始和大家聊起。

综合看，每一个金融公司都有完整的产品分层框架和底层基础架构。每一个模块都有完整的团队进行支撑，不同的模块对产品经理的要求也差别很大。

大概归纳为如上图示。

不同类型用户的定义属性和运营达成模型

产品的好坏最终还是会反应在用户数据身上，所以了解不同阶段给不同用户带来的价值和诉求点，针对性的提供合适的服务和产品是一种完整的闭环思考模式。我们从这个角度和大家聊下用户的分类和对应不同消费及金融产品的业务特性和运营策略。

用户分为4类：

基用户，支付消费用户，理财用户，信贷用户几大类。每类用户都多多少少有些重叠的行为。互相转换共享流量，引导用户习惯和产生黏性交叉是每个平台都在积极思考的问题。

1 基用户：我们也称为全新帐户，指没有绑定银行卡的用户。对于此类用户的转化是最难的第一步。

2 支付消费用户：对于绑过卡的用户，在平台完成一笔支付或消费后，即成为新到老的转化。此步在行业内称为绑卡量，对外宣称的用户数也多以此数据为准。类似用户在银行的开卡量，每个银行都有对应的完成指标。公司对此用户的营销投入也比较看重。市面上看到的支付平台的返利较大金额的营销活动也多为提升绑卡量而设计。业内成为拉新。

3 理财用户：用户对于理财的需求和平台的选择十分慎重，此人可能是忠实的支付或者消费用户，但是就是没有买过理财。如何产生信任并产生第一次的愉快顺畅的收益提现的快感很关键。

4 信贷用户：此用户群目前更为独立，基本获客渠道来自线上和线下。线上类似产品有白条，借呗，花呗，花漾卡等，线上审批线上使用，多依赖平台的自有场景进行资金消耗服务，如淘宝，京东商城等消费渠道。线下产品多集中在行业垂类贷款，如教育分期贷款，装修贷款等。属于专项信贷品质，依赖机构合作和机构线下推荐，使用和申请也集中在线下完成，线上APP只做为入口承载授信和还款的服务流程。这类用户很低频，每月只有一次还款行为。挖掘信贷行为外的消费和延展需求是留住促活的根本点。