德国人怎么理财最好

❶ 旅德华人讲述｜负利率时代的欧洲：存钱不仅没利息，还得交“罚款”

作者/丁丁（苏州人，旅欧多年，现居德国柏林）

〖编者按〗 我们又见证了一回 历史 。当地时间7月21日，欧洲央行公布利率决议，将三大关键利率上调50个基点，超过此前预期的25个基点。此次加息为2011年来首次，加息幅度也创近22年来最大值。此次加息，也宣告欧洲结束持续了8年的负利率时代。分析者称，此次加息主要是为了应对欧元区日益严重的通胀现象。

对普通中国人来说，恐怕很难理解银行存款负利率是一种什么样的情景。本文作者在欧洲经济相对较好的国家德国居住多年。在负利率下，普通老百姓和银行是一种什么关系？人们有钱会拿去存银行吗？如何理财？房贷车贷又是怎样操作的？现在，我们就来听她讲讲在负利率时代的欧洲，普通老百姓的生活。

位于法兰克福的欧洲央行总部。丁丁摄

五年前我在德国某个商学院的国际办公室打工，接待过国内的一个银行团队。其中有个人好奇地问我，在德国把钱存在银行里会有多少利息？我一下子被问住了。

在印象中，好像德国人甚至欧洲多数的国家，从来没有存钱收利息的概念，也不太会去关心自己账户的存款利率是多少。

我自己的账户，存款利率就低到可以忽略不计。时间久了，我几乎忘了把钱存银行收利息也是国内一种很重要的理财方式了。

德国柏林的街头。

在写这篇文章前，我再次查看，发现自己的活期账户的利率已经跌到了零。所幸我每个月有一定数额的收入进账，否则按照规定，银行每个月是要收取几欧元的管理费的。

存钱不仅赚不到利息，还要倒贴银行钱，这在中国是不可想象的。

不光是我开户的银行，其他银行的存款利率也都是惨不忍睹。即便放眼相邻几国，我查到的最好利率，是一家意大利银行对10万欧元以下的定期存款提供的0.8%，这是一年前的数据，现在欧洲宣布加息，估计会涨一点？

在欧洲范围内，德国人是出了名的爱存钱。

根据统计，8000多万德国民众的账户里存着2.3万亿欧元，与号称最爱存钱的中国人相比也差不了多少。最新的调查，只有17%的德国人是月光族，完全不存钱。一半以上的德国人，每个月会存50欧到400欧。

当然，由于高税收和高消费，每个月能存1000欧以上的德国人只占1%。

除了爱存钱，德国人对投资的态度也是出了名的保守。很多人仅仅把钱存着，而不做其他任何理财投资。买房怕欠债，买股票怕跌，尤其现在不知道房价有没有泡沫，股市也动荡不堪。

我看过一个德国媒体的街头采访，不少人表示即使存银行没利息，也就这么存着，不去做理财。

柏林当地的跳蚤市场，有些人在卖小商品。

如果说零利率还能忍，那么收存款管理费实在是“实力劝退”。

这几年，德国的银行为了维持利润纷纷推出收费政策，除非账户每月有钱进账，不然就要收取5欧以上的管理费，一年下来也要大几十欧。于是，大部分人除了日常生活必须的银行账户，其他不必要的账户都取消了。据报道，德国商业银行去年宣布收费之后，解约账户一下子增加了9倍，网上银行Comdirect的解约率是11周平均水平的250%。

德国柏林的超市。

如今，西欧和北欧大多数国家都步入无现金支付的时代，而德国还是一个现金国度。

除了存银行，德国人还喜欢在家里存现金。存欧元就不必说了，最让人意想不到的是，欧元在德国流通20年后，根据德国央行的统计，德国民间仍然持有大约57.7亿马克的纸币和66.1亿马克的硬币。

按照法律，这些德国马克在市面上已经不能流通使用，但是可以在德国央行无限期兑换。每年，都会有人在抽屉、麻袋、购物袋，甚至书籍夹缝里发现马克，然后跑去央行兑换。

2019年，有个年轻人因为要支付一大笔钱，准备把去世叔叔的房子卖了，却意外发现房子里藏着350万马克，差不多两马克能换1欧元，等于是发了一大笔横财，房子也不用卖了。

2020年，德国央行一共给民众兑换了5340万马克的旧货币。此外，还有相当数量的德国人并不着急着把马克兑换成欧元，自己拿在手里存着。

柏林的一处建筑工地。就收入来说，当地房价并不算贵，但德国年轻人愿意买房子的并不多。

存款利率低的同时，融资利率也低。对于普通民众的好处，就是买房贷款利率较国内要低不少。

以10年绑定利率的房贷为例，20年前的贷款利率在6%左右，10年前维持在3% 4%。而过去五年里，10年绑定的房贷利率跌至1% 2%。与此同时，由于大量外国移民的涌入，租房市场的供需平衡被打破，尤其在柏林这样的大城市，往往是一房难求。

于是，来自东欧的富人、来自中国和印度的移民，包括少部分德国人，纷纷买房上车。

但是，身边有很多德国朋友，即使有支付能力，也宁愿继续租房。

德国的居住小区。

我问过身边两个30来岁有稳定工作的德国朋友，为什么不趁着低首付低利率的时候买个属于自己的房子。

按照他们的经济条件，完全可以贷款买个30万欧左右的小套，每月还贷可能比房租还便宜。其中一个跟我说，不想在这么年轻的时候就为了房子背上一身债务，而且万一以后要换个城市生活呢!

另外一个虽然想过买房，但是按照自己的经济条件只能买小户型，而她想一步到位买至少三室一厅，住得舒服一点。

德国法兰克福的街区，晚上也是很热闹的。

今年俄乌战争爆发，欧洲通货膨胀加剧，银行放贷普遍变得谨慎了很多。尤其是最近两个月，德国的房贷利率也一下子涨到了3%。

因为原材料涨价，房价目前依然坚挺，没有降价的趋势。当然买房没有前几年容易了，很多人错过了上车的机会。不仅如此，由于物价上涨，存钱也变得越来越困难。

当然了，说到欧洲持续了8年的负利率，那基本属于有钱人的烦恼。

比如，在负利率时代，欧洲很多大银行宣布，对存款超过10万欧元的账户征收0.5%的利率作为罚息。也就是说，如果你账户上有10万欧元，一年下来要反过来交给银行500欧，比普通老百姓要交给银行的管理费贵了10倍不止。

还有些银行，甚至会把这个罚息的门槛降到5万欧元。这样一来，存款较多的人，为了少交钱，不得不取现，或者把钱存放在不同的银行卡上，只交管理费。

不过，这些罚息政策对生财有道的富人来说，影响并没有那么大。曾经有个富人朋友跟我说，他赚到钱后就拿去来投资，银行账户上只保留一万多欧元日常周转。至于具体做什么投资，人家守口如瓶。

❷ 什么是德式家庭教育

德国人的家庭教育
德国人给人的感觉就是严谨，德国人非常注重规则和纪律，干什么都十分
认真。凡是有明文规定的，德国人都会自觉遵守；凡是明确禁止的，德国人绝不会去碰它。在一些人的眼中，许多情况下，德国人近乎呆板，缺乏灵活性，甚至有点儿不通人情。德国人非常遵守时间，喜欢清静的生活，待人诚恳，注重礼仪，德国人这些特点跟他们的家庭教育有很大的关系。
传统的德国家庭对孩子的教育非常严格，一个听话、守纪律、讲规矩的孩子是一个好孩子；亲子之间的关系是命令与服从的关系，家长有权决定子女的前途。现代德国家庭教育中，家长主要的职责是为孩子的成长提供必要的条件和指导。亲子之间的关系是民主和平等的关系，父母很少强迫子女服从自己的意志，也不要求子女按照他们的生活模式安排生活。
（一）独立
在德国，当孩子长到一定年龄时，父母就认为孩子应该走向社会，而不希望他们过分依赖父母。孩子都有自己的房间，大多数父母十分尊重子女的生活方式和个人隐私，父母一般没有经过同意是不会去翻子女的东西。一方面，父母希望借以促进子女形成独立的个性；另一方面，希望通过尊重和保护子女个人权利的教育形式，向他们传递这么一种信息：那就是每个人都是独立的个体，在保护自己权利的同时，也应该尊重和保护别人的权利。德国家庭的独立教育还体现在理财方面。孩子出生后，父母便给孩子一个银行账户。为的是让孩子从小就学习管理自己的钱财以便懂事后有计划地支配自己的零花钱和打工钱。尽管德国家庭普遍较富裕，但孩子们从小就养成了相对独立的习惯。大部分孩子在中学阶段就有打工挣钱的经历，特别是在假期。中学毕业或到一定的年龄后，孩子们会在父母的指导和自己的选择下离开家庭或家乡到外面去开创自己的生活道路。
（二）选择权
在德国家庭，子女具有选择个人生活道路和兴趣爱好的权利，父母不干涉子女的选择，这是德国家庭教育的一条重要原则。与我国父母代替子女选择报考什么学校、上什么补习班、参加什么兴趣班不同，在德国这些都是子女的个人事务，父母无权干涉，更无权代替子女做出选择。德国人比较注重为孩子的学习环境创造良好的条件，但是，他们不希望给孩子很大的压力。他们也会很关心孩子的成绩，但是不会把分数看得比孩子，比实力更重要。
（三）学习
德国父母不是把自己的愿望凌驾于子女发展之上，而是本着理性的态度和公平原则对待子女的学业。从另一方面说，德国人比较注重从情感上渲染孩子，他们很关心孩子，从小就使孩子感到被爱，每次都会鼓励他们去做，做得更好。当孩子成绩不好或是有不良行为时，他们会很认真地去和孩子探讨原因，积极从孩子的观点去考虑问题，而不会用其它给孩子施加压力的方式去对待孩子。父母并
不会强求孩子一定要得第一，而是比较注重培养孩子学习的能动性和自觉性，做作业时，父母只会鼓励他们自己去找答案，绝不会轻易说出答案。
（四）善良品质
德国格外重视对孩子善良品质的培养，爱护动物是许多德国儿童接受“善良教育”的第一课。在孩子刚刚学会走路时，不少德国家庭就特意为孩子喂养了小狗等小动物，并让孩子在亲自照料小动物的过程中，学会体贴入微地照顾弱小的生命。德国人在这方面绝非小题大做——越来越多的德国人已有这样的共识：小时候以虐待动物为乐的孩子，长大了往往更具暴力倾向。有一个例子：法兰克福有一个孩子粗暴地将上门乞食的流浪者驱赶出门，全家人特意为此召开了家庭会议。大人们严肃、耐心地启发孩子：流浪者尽管穿着邋遢，同样享有人的尊严。使孩子明白了一个道理：仰慕强者也许是人之常情，而同情弱者更是美好心灵的体现。后来，孩子建议邀请此受辱的流浪者来家做客，大人们则毫无保留地支持。德国人注重从内心影响孩子。
（五）交友
德国的父母对待子女的交友抱着十分宽容的态度，在他们的辞典里没有“早恋”这个词。在对待子女交异性朋友的问题上，他们不会进行干预，而只会为子女做好指导和咨询工作。在中国，其实许多“早恋”都是父母逼出来的，父母越禁止，处于青春期的子女就越抵触，当家长和老师看到男女同学有亲密的举动时，就会想到“早恋”，就要想方设法做孩子的思想工作，或者采取检查书包等监视方式掌握情况，阻止孩子与异性亲密来往。相对的，德国的父母并不会对子女交异性朋友进行干涉，而是引导他们如何与异性相处才是最合适，如何保护自己和尊重他人。父母只是孩子成长道路上的引导者，而不是指挥者和领导者。
总之，德国人从小接受的家庭教育形成了他们严谨、细心、独立的特点，当然德国人的家庭教育还有许多值得我们借鉴的，如“孩子不是用来教训的”“幽默让家庭更和谐”。德国人十分重视家庭氛围的影响作用，教育好孩子，首先得给孩子一个好的环境，然后是以身作则，以榜样的示范作用来影响孩子，最后让孩子形成自觉性，让孩子自己领悟成熟的真谛。可以说，德国人重视家庭教育深入家庭生活的方方面面。

❸ 欧美人没什么理财观念的吗

每个国家的人都有自己的理财观念，只是和中国不一样罢了。
不同国家人们的理财偏好：
一、美国
美国人如何理财?其实美国人跟中国人对股市的热情有些类似，据美国证监会公布的数据，美国3亿人口中，股市开户人数多达8000多万，开户人数占总人口的近27%。不过美国人对股票，通常是长期持有，这跟中国的炒股大多数是做短线有比较明显的区别。
美国人手握一只股票可能会维持几十年，普通美国人持有一支股票的时间一般都超过2年、乃至3年，跟国人一两个星期就换股有很大不同。另外，美国人也特别关注共同基金，即通过基金来炒股，其基金持有时间，往往也长达3、4年之久。美国人热衷投资共同基金的重要原因是能够回避直接投资股票的高风险。虽然投资股票通常比投资基金能有更高的收益率，但在信息不对称的条件下，个股的盈利很大依赖于投资者个人的“眼光”，风险比较大。
二、日本
日本央行自95年以来长期维持零利率政策，其基准利率在0-0.1%，而存款却又是日本中产阶级的主要理财方式，这就大大影响了日本人理财的收益，所以很多日本中产阶级为了摆脱央行零利率的影响，纷纷将存款转入一些货币坚挺、利率较高的国家，通过外币存款来增加自己的收益。日本的股票市场比较发达，但却不受国民热衷，民众大多只是用一些余钱来炒股，并没有投入太多资金。
三、法国
法国的贫富差距不大，其国家福利也比较全面，医疗、教育等都比较完善，法国人喜欢的理财方式有储蓄、房产投资、保险和基金等。法国人家庭储蓄在欧洲国家属于高储蓄，达到15%。他们的理财目的多数是为了退休的需要，多是通过购买基金产品来间接购买股票，直接购买股票的并不多。
另一种受法国人偏爱的理财方式是买保险，比较多的是人寿保险，有统计显示法国家庭超过70%都拥有至少一份保险合同。法国的人寿保险产品种类也较多，兼有投资作用，投资的方向有股票、债券、其他混合型投资等。
四、德国
德国人向来以严谨、理性、冷静著称。多数德国人不热衷于炒股，德国股民人数仅占本国人口总数的7.1%，这个数据，英国是23%，而美国是27%。从德国人的文化风格上看，严谨之风盛行，因此企业家在投资时都将规避风险作为首要考虑。
此外，在普通德国人的退休生活中，法定养老金占收入的85%左右，其余为企业养老金，占5%，以及私人投资获益，占10%。德国人的养老，主要是依靠社会的养老保险系统。
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每个国家受文化环境的不同，对待投资的态度也不一样，从对待理财的方式就可以看出。

❹ 世界各国百姓怎样买基金

财事天下：各国百姓如何买基金

“你买基金了吗？”这已经成了眼下中国老百姓最流行的一句问候语。从去年开始的股市繁荣成就了中国的基金市场，据《金融时报》的统计，中国共同基金管理的资产规模已经达到1100亿美元。老百姓对这种相对安全的投资形式表现出了少有的热情和追捧。而在国外，基金有着相对更长的历史，外国老百姓如何看待基金市场，又是如何投资基金的呢？

中国内地：
百姓排队买基金
2006年，在中国基金创造了理财神话。这一年，股票型基金和偏股型的混合基金，平均收益率超过100% 。最好的一个基金——景顺长城内需增长一年收益增长约180%，为2006年全球最赚钱的基金。 基金成为2006年收益最高的理财产品，对普通百姓产生极大诱惑力。前一年，人们还在津津乐道楼市的巨大收益。到2006年底，人们发现和基金一年翻倍的收益相比，其他理财产品显得小巫见大巫。于是，基金一下子成为抢手货，出现排队争购的热潮。2006年，新发基金竟然高达4000亿元。进入四季度，更是热潮汹涌，仅嘉实策略增长一个基金竟然发行了419亿元。

美国：
共同基金走进千家万户
美国基金公司的行业组织的一项最新调查显示，有77%的受调查者认为共同基金是“受人欢迎的”，这是该项指标连续第10年高于70%。自1924年美国出现第一只共同基金截至2006年第三季度，美国共同基金管理的资产在历史上首次突破10万亿美元，达10.32万亿美元，在全球基金市场占据了50%以上的比重，相当于美国2005年国内生产总值的83%，成为美国最大的金融机构体系。美国投资公司协会的数据显示，2006年约48%的美国家庭持有共同基金，平均每3个美国人中就有一个是共同基金持有者。在美国家庭的金融资产结构中，共同基金占据了高达47%的主导位置。如今，共同基金已经走入了美国的千家万户。

英国
英国人谨慎买基金
在英国，虽然见不到在银行排队购买基金的长龙，但是英国的基金交易却是异常火热，2006年的资金规模达3554亿英镑。英国是现代投资基金的发祥地，目前拥有7000多家与基金管理相关的公司，和美国、日本并列为世界最大的三大基金市场。尽管英国的基金销售渠道很多，但是不论是公司还是个人投资者，大部分都选择通过独立金融理财顾问（IFA）购买基金。IFA的主要工作就是帮助客户进行资产负债分析，帮助他们确定自己的投资政策和目标，建立自己的组合，选定基金管理人，并监督基金管理人的业绩，定期向客户汇报。IFA向客户卖的，不是某些基金或其他的金融产品，而是全面的金融理财服务。

日本
钱存在银行比投资基金更安全
在日本人的投资策略中，最重要的一条就是“求稳”，他们对于风险投资非常谨慎，即使是投资股票也不是很积极。他们更倾向于存款、购房、买贵重金属等。相对于欧美国家，日本基金市场的透明度还有一定差距，没有收益，甚至出现很大亏损的基金数都数不完。因此即使是投资基金，日本人也一直更倾向于选择相对保守的债券基金。随着日本渐渐结束了长达6年的零利率政策，日本人对购买基金的兴趣更加减弱。“0.1%的利率看起来虽然不高，但却足以使日本许多‘非常保守’的家庭投资者改变投资取向，因为毕竟存在银行里比投资基金更为安全。”

韩国：
2007年韩国内容产业投资基金达5000亿韩元
韩国政府等韩国行政关联部门日前宣布，用于内容产业发展的内容基金，2007年预计总额大约为5000亿韩元，这些资金将投资在动画、电影、游戏等的内容关联领域（约50亿人民币）。 这是韩国政府设立的1兆韩元（约100亿人民币）投资基金中派生的风险基金，以及中小企业厅、文化旅游省、专利厅等各部门资金的基金。合计这些基金在2007年面向内容产业的基金预算，会达到5000亿韩元的规模。

德国：
三分之一德国家庭投资基金
德国联邦投资与资产管理协会日前在法兰克福宣布，截至2006年底，德国投资行业管理的基金资产总额达到创纪录的1.409万亿欧元，与2005年相比增加了910亿欧元。德国联邦投资与资产管理协会主席里斯表示，这么大的投资基金资产总额在德国投资行业的历史上还从未有过，表明德国人对投资基金的热情高涨。据该协会统计，德国目前有1500万人选择基金作为投资对象，有近三分之一的德国家庭投资基金。

香港：
2006年香港外汇基金获逾千亿港元投资收入
香港金融管理局日前公布了外汇基金在2006年的投资表现。外汇基金在2006年获得了1037亿港元的投资收入。该项收入的主要组成部分包括港股组合的估值收益及股息359亿港元，其他股票的估值收益及股息200亿港元，外汇估值收益173亿港元，主要是因为其他货币兑美元升值，来自债券与其他投资的总回报305亿港元。经扣除利息及其它支出后，外汇基金在2006年的净投资收入为935亿港元，其中财政储备的分账为289亿港元。扣除财政储备分账后的净投资收入为646亿港元，已拨入2006年外汇基金的累计盈余内。2006年底的累计盈余为5077亿港元。

欧洲：
欧洲央行拟强化对冲基金监管
欧洲央行日前发布“金融稳定报告”称，欧元区金融系统稳定性良好但仍存在风险。出于对信用风险转移到银行系统以外的程度的担忧日益增长，欧洲央行再次要求加强对对冲基金的监管。欧洲央行认为，全球金融系统较大程度的不平衡依然是欧元区金融系统的风险所在，如在信用风险转换市场的不断出现的对冲基金，以及在公司领域快速发展的重新进行杠杆配置等。欧洲央行主张，可以编纂一个对冲基金活动的国际注册簿，来应对这个发展迅速的行业所引发的全球金融危机风险。市场人士指出，欧洲央行对汇总式注册簿的支持，可能在全球各监管机构中重新引起争论，即如何最好地应对由大量采用杠杆工具的对冲基金造成的风险。

马来西亚：
马来西亚房地产信托基金股息税率可能降低到15%
马来西亚国营房地产基金经理日前表示，马来西亚政府可能削减房地产信托基金股息的税务，以鼓励海外投资购买该国的房地产投资信托，并和邻近国家如新加坡竞争。据悉，股息税率可能从20%降低到15%。马来西亚政府也可能为业主提供奖励措施，鼓励他们将建筑物出售给信托机构，这将可以在区域市场保持竞争力。

泰国：
共同基金产业荣景渐逝
泰国的共同基金产业在经历了四年的稳健发展后，正逐步失去动力，受到利率趋升且股市震荡的冲击。行业竞争日益激烈也令其备受打击，共同基金所管理的资产在过去四年激增五倍，达230亿美元。2002年以来资产年均增长速度为50%，而2006年仅为12%。业内超过80%的资产投在获利较低的固定收益基金，该比例近几年均变动不大。目前各基金不得不同提供特定储蓄率的银行竞争，以赢得客户的青睐。

台湾：
投资者从基金账户监管空白中杀入开放式基金
根据有关规定，境外个人投资者只能直接投资境内B股，对于A股市场，其只能借助QFII(合格境外机构投资者)参与，但目前，部分银行和基金敞开大门，“只要凭着台胞证或港澳通行证，就可以开设开放式基金账户。”数十万的港台投资者轻松进入境内基金市场，据估计，这部分的投资金额可能超过40亿元。
港澳台人士能否投资境内基金，目前并没有专门的法律法规对此交易进行明确禁止，没有说行也没有说不行。银行、基金公司相关人士对此也各执一词，证监会和外汇管理局也尚无明确说法。

南非：
对冲基金2006年获益20%
调查显示，2006年南非对冲基金的平均回报率为20%，约为FTSE/JSE非洲股票市场指数增长率的一半。比2005年增长了2%。在参与调查的37只基金中，表现最好的Top-Flite Eagle为投资者提供了53%的收益。具体来讲，这些对冲基金中长短仓股票基金去年的平均收益为31%，固定收益基金的收益上升了7.8%，市场中性基金的回报率为11%，交易类基金的收益是24%。而FTSE/JSE非洲股票市场指数和债券市场指数的回报率分别为38%和5.5%。

印度：
积极迎战对冲基金
印度证券交易委员会日前发表声明称，同意印度直接进入长期对冲基金。这一声明表明, 印度已经处于世界对冲基金体制之中。今年将举办第一届对冲基金印度联会以积极迎战即将进入的对冲基金。当前，印度不允许对冲基金直接进入，大多数基金只能通过分享票据来操作。他们期望印度为其直接进入打开市场。

越南：
股市过热，政府要求外国基金经理披露更多信息
继06年暴涨了144%后，越南的基准股票指数本月迄今为止又上涨了30%以上，股市过热已成为越南政府和投资者的共识。如何为国内火爆的股票市场降温，同时又不因此冷落外资，成了摆在越南等新兴市场国家面前的一道难题。越南财政部副部长陈春河表示，政府将继续执行外资在上市公司中的持股比例不得超过49%的规定，还将要求希望在越南开展业务的外国基金经理们披露更多业务信息。与此同时，越南央行也向国内各银行发出指令，要求其不要向自己的证券子公司发放贷款。越南财政部一位官员称，该部将建议把外国投资者在非上市公司的持股比例上限由目前的30%上调到49%。

❺ 德国的消费水平如何~~~尤其是西德~~~一个月大概是多少

消费水平不太高。

在衣、食、住、行这四项基本生活开支中，衣、食所占的比例极小，而住、行却占了很大的比重。德国人把大量的钱用于住房、汽车及外出度假等方面。60%以上的德国人并不购房，而是选择租房。

租房原因很简单：租房比购房划算。即使是在繁华地区，一套三居室的住房也不过800-1000欧元，偏远点的地方，600欧元也能租到。最重要的是，德国对租房者的权益特别保护，出租者不得随意涨价，双方可以签订5年甚至10年、20年的合同。

合同一旦签订，租金永远不会改变。房子出现问题，都是由出租者负责维修并自行负担费用。

大约15%的德国人继承了祖上的遗产，所以既不需要购房，也不用租房。由此推算，只有25%左右的德国人购买住房。德国房价最贵的地方当属慕尼黑、斯图加特和法兰克福等城市。

即便在最昂贵的区域，房价也不过3000欧元/平方米，多数城市房价在800-2000欧元/平方米之间。而德国人平均月收入为3000欧元。

(5)德国人怎么理财最好扩展阅读

德国的物价水平低于9个邻国中的大多数，仅高于捷克和波兰。此外，德国的物价水平仅高于欧盟平均值1.5%，相较瑞士的54%和丹麦的38%要低得多。

虽然德国物价略高于欧盟平均水平，但考虑到收入情况，德国的物价要比邻国乃至欧盟中的多数国家低，这主要得益于零售业的激烈竞争。

据悉，物价水平较低的欧盟国家主要集中在东欧，这些国家的收入水平也相对较低。其中，波兰和捷克的物价分别较欧盟平均水平低44.2%和35.8%，保加利亚、罗马尼亚、斯洛伐克和匈牙利分别低51.6%、46.7%、33.4%、42.9%。

❻ 德国百姓如何投资理财

德国老百姓通常倾向于保守的投资方式，资金主要投向人寿保险、传统储蓄或购买房产。由于德国人将大部分收入用于缴纳各种社会保险，如医疗保险、护理保险、养老保险和失业保险，因此留给股市的资金十分有限。

另一方面，德国企业融资的主要途径是银行贷款，而非通过证券市场直接融资。这导致德国企业发行股票的数量较少，普通老百姓缺乏足够的投资选择。

尽管德国政府和证券交易所多次尝试吸引普通老百姓参与股票投资，但在1996年至2000年间，联邦政府私有化改革带来的炒股热潮并未持续太久。随着全球科技股泡沫破裂，法兰克福DAX指数从8136点大幅下跌至2188点，这场全民炒股热潮最终以惨败告终。

时至今日，许多当时投入大量资金炒股的普通百姓仍未完全恢复经济状况。这一经历让德国老百姓更加谨慎对待股市投资，选择更为稳妥的储蓄和保险产品。

德国的金融体系和市场环境促使老百姓更加依赖储蓄和保险产品。尽管政府和证券交易所多次努力，但股市投资始终未能成为普通百姓的主要理财方式。

这种保守的投资方式也反映了德国人对风险的谨慎态度。在不确定的市场环境中，选择稳定和低风险的投资产品成为德国老百姓的首选。

❼ 德国人如何理财

据2012年德国儿童消费分析报告显示，德国6岁至13岁儿童平均每月可以得到28欧元零花钱，比2011年多出10%。面对孩子零用钱有增无减的趋势，给孩子多少零用钱才算合适，如何引导孩子合理支配零用钱，眼下已成为社会关注的热点问题。德国青少年研究中心另一项就儿童零花钱进行的调查。结果发现，79%的德国儿童零花钱有节余，平均每人的储蓄额为750欧元，这主要归功于家长对孩子进行的理财指导。
德国孩子省钱为买汽车
调查发现，大约71%的儿童有固定零花钱。一个德国儿童每周从父母，爷爷奶奶等人那里得到零用钱。过生日和圣诞节时，他们还可以收获一笔。合计下来，德国6岁至13岁儿童平均每年可以得到336欧元零花钱(约合人民币2718元)。
尽管零花钱不少，但孩子们大多有具体的储蓄计划和目标。40%的男孩省钱买电脑和软件游戏;17%的儿童称自己省钱是为了买玩具;15%的孩子勒紧裤腰带准备买手机;另外18%志向远大，称他们省钱是要买汽车、摩托和轻骑。
理财让孩子懂得生活
绝大多数德国家长认为，给孩子零花钱是必要的。第一，通过花零花钱，孩子可以对交易形成基本的认识。第二，孩子可以学会自已拿主意。因为零花钱是有限的，而想要的东西很多，孩子从取舍中学会思考，变得有主见。第三，孩子通过处理零花钱能学会制定计划。
德国家长们关于孩子零花钱很有一套理论。他们通常定期守时地把零花钱交给孩子，既给孩子一种“守信用”的印象，又方便孩子安排理财计划。无论孩子是否听话乖巧，都有权得到零花钱，家长并不把零花钱当作奖惩手段。家长们基本上让孩子自主决定怎么花钱，但有一个前提，就是所买的东西必须不是危险或是不健康的(比如小刀、香烟等)，毕竟孩子年纪尚小，这些约束是必须的。在零花钱的金额上，只要年龄差不多，不论男孩女孩，待遇都是相同的，这也是为孩子树立平等观念的好机会。此外，很多家长还鼓励孩子在银行开设账户，让自己的孩子和亲戚朋友的孩子进行储蓄竞赛。
教孩子区分需求和愿望
德国人天性严谨，家长说给多少零花钱就给多少，如果孩子过早花完，就算追在大人屁股后面来讨要也没用。因为这是违反约定的行为。父母还会和孩子交谈，看看为什么会这样，然后一起商量今后如何避免。另外，孩子毕竟是孩子，零花钱金额要适当，德国教育专家还为此专门为家长们制定了一个参考标准。
德国教育专家还提醒家长教会孩子正确区分愿望和需求。愿望是指通过广告和其他儿童的炫耀所产生的对某一物品的渴求。而需求指的是日常生活所必需的物品。比如说：我近视，我需要一副眼镜，这是需求。但如果我要一副昂贵的镜架，那就是愿望。家长在给孩子购买物品的时候一定要帮助孩子正确领会这一区别，这对孩子今后的成长是莫大的帮助。
童话打开金钱之门
一向以严谨著称的德国，面对孩子却有生动的一面，向孩子讲述理财童话故事的《小狗钱钱》风靡一时。让我们看看这本书讲些什么：“如果你只是带着试试看的心态，那么你最后只会以失败告终，你会一事无成。尝试是一种借口，你还没有做，就已经给自己想好了退路。不能试验，你只有两种选择，做或者不做。”“你能否挣到钱，最关键的因素并不在于你是不是有个好点子。你有多聪明也不是主要原因，决定因素是你的自信程度。”这些生动有趣的话语，相信孩子们在树立金钱观念外，还会学到更多的人生道理。
给多少零花钱合适
德国家长普遍认为，零用钱是孩子从家长那里获取能够满足个人愿望的唯一经济来源。让孩子学会对零用钱的支配，对他们成人以后的生活和理财十分重要。通过零用钱，孩子首先有了多、少、贵、贱的感觉，可以学会决定买哪些东西有意义，哪些实际上是没用的。学会将自己家庭与朋友家庭的经济状况作比较。
调查发现，早接触零用钱的孩子，长大后融入社会的能力比没有这一经历的孩子强出许多。
专家认为，从年龄看，孩子四五岁起应该给他们零用钱了，从数额上说，每周给50欧分较为合适，这种方式可以一直持续到孩子9岁。从孩子10岁开始，家长可以改为按月给孩子零用钱，这样有利于孩子学习对钱的支配和安排。至于零用钱的数额，家长最好参照其他相同状况的家庭，也可以了解孩子的同伴家平均给多少。

零用钱支出面面观
13岁的居里奥准备买一部智能手机时，他首先想到的是要买好牌子的，因为他认为大公司的品牌在技术上有保证。同样，如果买球鞋，他也要求买名牌，他说：“我天天踢足球，当然知道球场上穿什么鞋子合适”。据调查，德国6至13岁的孩子大都懂得什么是名牌，德国儿童消费分析报告称，60%的孩子在买手机、球鞋和书包时要求名牌，一方面看中的是质量，另一方面为了形象好。看来追求名牌已不是成年人的专利。
德国儿童消费分析报告还对600万6至13岁儿童的生活习惯进行了抽样调查，大多数孩子喜欢花钱买糖果、饮料和杂志，但80%的孩子仍有存钱的习惯，不会一次把钱都花光。
是否该有单立账户
现在多数德国孩子得到的零用钱仍是现金，仅有5%的孩子建有个人账户。德国一半以上银行允许满7岁的儿童建账户，因此从趋势看，会有越来越多的孩子设立个人账户。金融界人士认为，12岁起是建立个人账户的合适年龄，这个年龄的孩子已经有了多年支配零用钱的经验。
在德国，孩子想建账户，须经父母同意，银行在办理建户手续时需出示父母和孩子的身份证明。建立账户时，父母可以帮孩子确定最高取款额或消费额。另外银行严格规定，未成年人只能在账户现有额度内消费，只有满18岁，才允许透支消费。

❽ 国外人如何理财

美国父母从小教育孩子的独立能力。大部分美国学生在18岁后都要自己支付自己的生活费。如果住在父母家，他们还需要向父母支付一定数额的“租金”。在这种情况下，大部分美国大学生都靠课下打工赚取生活费。尽管美国大学学费十分昂贵，但大学生们很容易就能从银行获取贷款。笔者认识的美国学生中有80%都靠贷款维持学业。因此，美国大学生毕业后挣的第一笔钱通常用来还清助学贷款。
来自丹佛的经济系研究生John介绍说，大学毕业几年后等生活稳定，美国年轻人通常会做一些风险投资，但投入的资金一般很少。以他本人来说，他通常会把钱分成两部分，仅20%用做风险投资，买股票或是基金，剩下的则存入银行保守花销。John今年31岁，刚成家不久。曾在银行工作的他说，美国很多年轻人在投资时通常会考虑自己的“未来价值”。也就是说，他们会综合考虑自己的学识以及经济发展的趋向，从而对自己以后的“赚钱能力”做个估算。估算较高的年轻人更容易做风险投资。

美国经济学家们关于“美国经济将走下坡路”的预言对年轻人的投资信心有一定影响。来自夏威夷27岁的Noel目前正在美国某大学读MBA。他毕业后的打算是管理父母的家族宾馆。他认为，尽管美国经济很稳定，但很快就会走下坡路，因此，他会把钱投资于房产“保值”。

26岁的德国人Andree说，德国年轻人有了“闲钱”后，一般会到银行寻求理财方面的咨询。因为股票的高风险性，德国人并不十分热衷投资股票，大多会把钱投向更保险的政府债劵。但有趣的是，德国年轻人很少投资比政府债劵还要保险的房产。Andree认识的所有年轻人中没有一个有房产。他解释说，这样做的原因可能是为了给生活增添更多的可能性，因为有了房产后流动的可能性就会小些。在德国这种社会福利制度相对健全的国家，居民的保险意识也很强。据Andree介绍，绝大部分的德国年轻人都有养老基金，提前几十年为退休后的日子做打算。

尽管相比美欧，泰国跟中国有地缘亲近，文化方面也有不少相似之处。但泰国年轻人在理财上也有自己的特色。泰国的股票市场在年轻人中并不是十分热门。他们更愿意投资到房产和汽车上。如果投资股票，他们也会倾向于长线，购买大公司的股票，收取分红。J在泰国一家外企工作。24岁的她将大部分的工资花费在吃穿上。今年年初，由于金价走势相当好，她在妈妈的建议下用攒下的钱买了金条。据J讲，投资金条也是泰国年轻人的另一喜好。