金融科技下银行如何发展

① 新形势下银行如何发展

随着社会的迅速发展，我国经济发展进入新常态，出现了经济增长动力与经济下行压力并存的复杂情况。这一复杂的经济形势对各个行业的生产经营提出了严峻的挑战，每一个经济活动参与主体都面临着经营风险提升、回报率下降、竞争主体多元化、金融风险复杂化、市场监管系统化严格化等一系列新挑战，银行亟需开展一系列业务创新发展来破解困境。而这些在经济运行中存在的突出矛盾与问题，导致了银行经营下滑。同时，科技创新、人力资源匮乏、市场需求变动等因素加剧了银行的经营风险。在这种机遇与风险并存的情况下，银行如何主动适应新的经济形势，正确处理业务发展与风险控制的关系在当前显得尤为重要。

一、新常态下的银行发展现状

（一）互联网经济持续高速发展，传统行业受到挑战

移动、互联网金融快速兴起，用户需求趋于个性化、多元化，新的客户群体衍生新的营销模式，“互联网+银行”冲击传统银行的市场份额，不断开拓新市场领域和新技术产品领域，对传统行业的销售网络优势、资源优势形成直接冲击 [1]。

（二）顾客自主选择不断增强，服务质量要求提高

随着科技的不断发展，互联网经济逐渐形成规模，电商平台改变了人们的购物方式，移动支付改变了人们的支付方式，共享单车改变了人们的出行方式。还有P2P平台、远程教育、互联网金融等，可以说互联网与人们生产生活的方方面面都息息相关，深刻改变着人们的生产生活方式。互联网经济发展潜力、覆盖领域巨大，对传统的线下实体销售产生了巨大冲击，服务方式也随之不断改变，品牌和服务已经成为银行重要的竞争手段，市场的竞争也不断从产品的竞争升级为品牌和服务的竞争[2]。

（三）经营收入来源空间变窄，核心技术及产品亟待创新

就目前的形势来看，经济下行、结构调整还将持续很长一段时间，银行收入渠道变窄、负债成本大幅上升。为了生存发展，银行必须将有限的资本、人力、技术等资源投入到高收益的产品或者市场内。而高收益必然要承担高风险，这使得银行亏损率上升。除此之外，创新也可以带来高收益，其风险相对可控。因此只有加大创新投入，在技术、产品以及市场上领先，抢占先机，才能在激烈的竞争中居于不败之地[3]。

二、转变业务发展与风险控制的理念

（一）转变经营理念

为实现业务发展和风险控制之间的平衡，要转变银行的经营理念，改变原有的经营模式。银行想实现质量及效益的统一发展，就需要建立起以业务发展和风险控制为主线的发展机制。在实现业务发展和风险控制的平衡发展的同时，银行在一方面要避免利润的片面最大化，建立起使银行股东利益最大化的经营理念，以资本约束的方式来控制业务发展中的风险。在另一方面上，应建立全面风险的管理体系，对经营过程实施全面的风险管理。

（二）增强全员风险管理意识

由于不同岗位、部门之间对风险的认识存在差异和矛盾，有些员工会认为风险控制与自己无关，没有形成良好的风险控制氛围，这样极大地影响了业务的发展和内部的和谐统一。因此，要定期不定期开展各类风险警示教育活动，进行风险自我排查、相互互查，不断督促员工树立合规合法的经营理念。

三、建立健全业务发展与风险控制的平衡机制

（一）加快完善技术及产品创新机制

在大数据与“互联网+”经济不断发展的今天，基于现有技术及产品的推陈出新已难以适应变化的节奏。要以独特性、适用性、完备性和效益性为出发点，完善创新体系和流程，建立健全创新容错与奖励机制。创新是实现发展的最大也最持久的驱动力，只有不断增强银行的创新能力，才能建立起核心竞争力，获得长期竞争优势。只有不断创新，才能领先于竞争者，不被市场所抛弃。

（二）加快完善银行管理机制

建立有效的银行管理制度，处理好安全与自主、替代与转型、风险与创新三方面的关系，实现“从封闭向开放”、“从粗放向精细”、“从失衡向平衡”的三个转变。要重视制度建设，对制度进行经常性、规范化的梳理和检查，不断优化、修改与完善，以适应银行发展、经营管理和运营环境的变化。同时要强化执行力，严格执行各项规章制度，不能流于形式，任何人不能搞特殊化，切实发挥制度对促进发展、提高效率和防范风险的作用。

（三）加快完善人力资源管理机制

许多银行存在发展迟滞、风险增加的现象是由于技术人员创新能力不足、员工素质相对较低、人员能力与岗位要求不相匹配等人为因素造成的。无论是技术的竞争、产品的竞争还是市场的竞争，归根到底都是人才的竞争。人力资源无疑是银行最宝贵的资源，人这一要素也是创新的最终源泉。“挖潜”、“整合”人力资源，有利于提高银行的整体竞争力，培育核心竞争力。银行应该从机制和培训两方面入手，建立健全队伍建设和职业发展机制，加强业务层级和授权管理，同时要重视员工培训;提高员工综合素质和业务技能水平，培养员工的事业心和责任感;充分发挥员工的主观能动性和自我约束能力，使每一位员工都能自觉成为业务发展的推动者和风险防范的控制员。

（四）建立完善风险控制机制

银行的目的是获取利润，要保证盈利，获取高额的收益;但是收益并非银行进行生产经营决策的唯一影响因素。一个银行想要持续健康地发展，仅仅依靠收益是不够的，银行应该提高风险控制能力。目前，我国的大部分银行在项目可行性以及投资回报率、投资回收期等关键指标上较为重视，但对于项目的风险测算以及收益风险平衡计算重视不足。因此对银行的投资及经营风险进行控制也就成为了保证收益的一大重要举措，我国银行在风险控制方面还有很大的改善余地。另外，还应拓宽收入渠道，分散经营风险，做到收入多样化，提高自身风险控制水平。

② 如何看待银行发展金融科技业务哪个银行做的最好

各位朋友一定感受到了金融技术的快速发展，给我们的生活带来了各种便利，永远不要离开家就上网如交煤气、水电费，不离开家就7 × 24不间断地上网购物，永远不要离开户外就到家里卖食物，也可以打电话跑腿各种买买买，发送到银行之前印象做业务线，各种数据准备琐碎，现在所有的常规业务都可以通过智能设备处理，甚至所有的基本业务需求都可以通过各银行的APP处理。所有操作仅凭身份证和手机号码即可完成。金融产品网上下单可以随时查询，不需要去银行网点。可以说，只有想不到，没有技术做不到。

珠海华润银行金融技术体系建设：布局“网络”，积极规划覆盖湾区所有城市的网络布局，巩固“粤港澳大湾区”运营基础。走“两条腿”，线上线下合作运营。夯实传统商业，加强科技实力，着力实现“三个突破”。依托产业链上下游企业，实现供应链全过程数字化、智能化，通过模式创新实现批量客户获取、信息授信、现场风险控制。坚持“小而不大”，公司业务和个人业务同时进行。把握跨境金融的新机遇，提供相应的跨境综合金融服务。金融科技的到来将改变银行资产的构成。过去在资产端可能以大企业、优质企业、优质民营企业为主，但现在向普惠、小微、零售金融转型的压力会加大。过去，风险控制政策是在高增长环境下制定的，没有经历真正的周期。风险和资产存量也会给传统金融机构带来压迫。

③ 金融科技的发展现状及前景

金融科技为金融IT企业带来新的增长点，银行业开始布局该领域

目前，我国金融IT企业在通过新兴技术为金融机构提供创新服务的同时，也积极与金融机构合作，获取金融牌照，利用自身IT技术直接为最终用户提供金融服务，开展如金融产品销售、智能投顾、大数据征信等金融科技业务，实现销售分成或业务分成。根据分析，金融IT企业在为金融机构提供服务的第一阶段，市场容量仅千亿规模。而直接为最终用户提供金融服务的市场容量可达万亿规模。以智能投顾为例，截止到2018年底，我国资产管理规模达50.4万亿，若智能投顾渗透率达到10%，仅智能投顾的市场容量就达5万亿规模。由此可见，金融科技为我国金融IT企业带来巨大的增长空间。

——更多数据来源及分析请参考前瞻产业研究院发布的《中国科技金融服务深度调研与投资战略规划分析报告》。

④ 金融行业怎么发展

我国金融科技产业全景图谱

金融科技Fintech一词最早是花旗银行在1993年提出的，由Finance(金融)+Technology(科技)合成而来。根据金融稳定理事会的定义，金融科技是指技术带来的金融创新，能够产生新的商业模式、应用、流程或产品，从而对金融服务的提供方式产生重大影响。

我国央行也参考了上述定义，指出“金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效”。

金融科技的实质就是金融服务与底层技术的结合，应用人工智能、大数据、云计算以及区块链等，打造金融支付、融资、投资、保险以及基础设施等领域的新服务模式。

——更多数据参考前瞻产业研究院发布的《中国科技金融服务深度调研与投资战略规划分析报告》。

⑤ 金融科技时代下打造什么样的银行

金融科技时代下的银行发展之路

核心提示： 曾几何时，我们对金融的印象还仅限于西装革履的精英人士和高贵冰冷的银行柜台，转眼间，我们的电脑里，手机上随时随地都可以进行金融交易，科技的进步很大程度上推动了金融行业的变革，金融科技已然开启了一次新的金融产业革命。

作者单位：江苏银行上海分行

一、金融科技时代已经到来
曾几何时，我们对金融的印象还仅限于西装革履的精英人士和高贵冰冷的银行柜台，转眼间，我们的电脑里，手机上随时随地都可以进行金融交易，科技的进步很大程度上推动了金融行业的变革，金融科技已然开启了一次新的金融产业革命。
金融科技：FinTech，即finance（金融） technology（科技）的缩写，寓意金融的科技化，科技与金融的结合。现如今，以互联网为代表的新技术已经改变了人们的生活方式和支付习惯，随着阿里金融、微信支付、京东金融等新兴金融产业的诞生，传统金融机构也在网络环境中寻求新的增长点，传统的银行业务已经逐渐或者不能够满足未来客户的需求，这一切都向我们表明：金融科技时代已经到来。
二、金融科技时代银行业的新变化
（一）互联网企业向金融领域渗透
在金融科技时代，互联网"开放、平等、协作、分享"的精神正在往传统金融业态渗透。近年来，各类互联网公司不断地从非金融领域向金融领域转型，尤其是互联网企业有着收集和分析用户数据的便利，加之数据挖掘技术的发展完善，这些基于用户数据的分析使得网上支付变得极为方便，这也使得第三方支付市场发展迅速，如图1数据显示[ 注：数据来源于易观智库发布的相关数据整理所得，下文所提数据来源相同；]，2011年-2015年，我国第三方支付交易规模从2011年的8.4万亿元发展到2015年的31.2万亿元，5年时间增长了近4倍。这些第三方支付机构拥有的数据资产是银行业面临的重要挑战，客户数据的缺失最终将导致客户流失、给商业银行带来损失。

图1. 2011-2015年中国第三方支付市场交易规模
（二）网上交易规模不断壮大
近年来，随着余额宝等货币基金产品在互联网上出现，客户参与线上支付与理财的积极性逐步提高，信息加密技术的升级使得客户减轻了网上交易风险的顾虑，商业银行的网上交易迎来了大好时机。2011年以来，网上银行新增客户数量逐步增长， 如图2所示，中国网上银行市场整体交易规模呈逐年递增的趋势，交易规模也从最初的596.7万亿元增长到2015年底的1600.85万亿元。短短几年间的发展，用户对于网上银行的接受程度与前期已有较大提升，而电商的持续火热与网络渠道理财产品的日渐丰富，将推动网上银行交易规模继续保持稳定增长。

图2.2011-2015年中国网上银行交易规模
（三）移动终端成支付新渠道
金融科技时代，以互联网为代表的信息科技高速发展，使得人们获取信息变得非常便捷，这在一程度上增加了人们对智能手机等移动设备的依赖程度。另一方面，微信、支付宝等新型支付方式的兴起，使得移动支付在现实生活中广泛应用。随着传统金融机构、移动运营商以及第三方支付机构携手合作，移动金融领域加速崛起，银行业进入了崭新的移动互联网时代。移动互联网正在从根本上重构社会生活方式，也终将改变银行的经营运作模式。数据显示（见图3），2011年，中国的智能手机保有量为2亿台，而到2015年，这一数据达到9.5亿台，移动设备作为移动支付的载体，为银行和客户之间建立起全新的桥梁，打破了银行固有的经营模式，使得银行能够运用来自移动终端的用户数据，从而调整自己的业务结构和产品特性，为客户提供更好服务的同时创造更大的价值。

图3.2011-2015年中国智能手机保有量
（四）智能科技进驻银行网点
金融科技时代，不仅是互联网给银行业带来了翻天覆地的变化，在传统的银行营业网点，科技也已经无处不在。小到工商银行的一张取号单，上面的代码详细反应了客户的基本信息及他所要办理的业务类型，大到部分银行已经借助先进设备实现了自助开卡服务，更有甚者，在广州珠江新城的交通银行营业大厅，一个半人高的说话娇滴滴的白色机器人开始担任大堂经理，不仅熟悉业务，还会说学逗唱，萌翻全场。不仅是交行，据了解，建行等多家银行也将在网点推出机器人。随着机器人专业知识的丰富，还将会随同工作人员进社区宣传。如今银行网点给人的印象已不再是往日的熙攘与繁琐，而是智能和现代化的气息。
三、金融科技时代的银行发展之路
（一）重视大数据时代的数据驱动
在金融科技时代，数据是信息科技的重要载体。大数据是用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，一度被誉为是继云计算、物联网之后，科技产业又一次颠覆性的技术变革，对金融与科技的融合起着至关重要的作用。如上文所述，随着第三方支付的快速发展，银行的支付结算业务面临严峻挑战，银行本身逐渐成为了一些第三方支付企业的资金通道，而第三方支付则处于能够获取客户数据的核心位置，在数据就是一切的时代，商业银行不能掌握用户数据，无疑会造成客户的流失，因此，未来的银行发展之路上，一定要重视数据的驱动作用。商业银行可以通过与第三方支付平台等外部资源合作，形成银行、客户、第三方支付一体的新型服务体系，基于客户的使用数据为客户提供更加优质的服务。
（二）控制互联网时代的银行风险
商业银行是现代金融体系的主体。在社会经济生活中，商业银行通过资金融通和结算便利实现全社会绝大部分资金的周转流动并发挥价值创造的功能，在现代金融体系中占据重要地位。商业银行的风险事关经济金融体系的稳定。
在金融科技时代，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，充当资金信息中介的角色。资金供、求方可直接互联网和移动通信网络进行沟通，甚至可以同时进行多对多交易，客户信用以及风险管理也可以通过数据分析来完成。但是我们也应看到，互联网金融在为居民提供便捷投资理财渠道的同时，仍存在例如资金链断裂引发的信用风险、挪用第三方账户资金形成的操作风险、资金诈骗导致的声誉风险和非法集资风险等风险问题，需要我们时刻警惕，在发展中完善。
（三）注重移动互联时代的客户服务
金融科技时代，商业银行正经历着移动互联网的高速发展，随着这种大环境的变化，商业银行的服务也面临着重要的机遇和挑战。随着移动终端设备的智能化程度越来越高，移动互联正逐步渗透到社会生活的各个方面，在获得便利的同时，客户往往更加渴求优质的服务。对商业银行来说，除了要紧跟科技进步为移动互联创造良好的硬件之外，还应在服务水平上有所提上。例如招商银行推出的可视柜台服务，可视柜台是招商银行深圳分行自主开发的新型非现金自助设备，配备身份证识别器、摄像头、触摸屏、话筒、读卡器等硬件，客户可通过设备与招行后台集中运营中心的柜员直接进行视频沟通，替代传统网点高柜、办理需柜台“面签”的复杂业务，建立“交易替代型+销售服务型”渠道。未来的银行发展之路上，随着指纹识别、电子扫描等方式的日渐普及，客户以前需要繁琐的证件审核、亲自到营业厅签署协议这一流程有望被简单的鉴权身份替代。
（四）向着专业化、智能化银行的步伐迈进
专业化银行顾名思义是希望通过专业化服务和风险控制，降低运营成本和经营风险，并依靠自身的专业特长和优势，在某一细分领域取得长远的发展。在金融科技时代，面对海量客户和竞争对手，未来银行只有致力于提供更加专业化的服务和体验，才能更好的吸引客户。
智能化则是以开放心态主动拥抱互联网，深入挖掘大数据，推行智能服务、智慧操作和指挥管理，为客户提供个性化、全方位服务，实时感知到任何客户任何时间任何地点的需求或潜在需求，并能及时对客户需求做出响应，在任何场景下提供快捷、个性、跨界的综合服务，才是真正的智能所在。
一家专业化的银行在很大程度上也一定是智能化的，在金融科技时代，未来银行需在专业化的基础上推行智能化，在智能化的基础上强化专业化，找到专业和智能的融合点，认真做好建设，用心提供服务，一定能在未来银行的发展之路上越走越远。

⑥ (3)在互联网系金融科技公司发展的紧逼下,传统银行将如何直面挑战

摘要 零售转型 信用卡成发力重点

⑦ 金融科技的发展给传统银行带来了哪些机遇和挑战

不管是互联网金融公司还是金融科技企业，他们这种利用互联网和科技手段高度融入金融业务的企业形态已经对现有的传统金融行业造成了不小的冲击。虽然各家银行都在积极探索互联网以及新技术在金融业务领域的突破和应用，但在新的互联网金融公司面前，依然倍感压力，银行业转型的路上危机四伏。
而在此之前，银行业面临许多悬而未决的难题。比如，在如何掘金大数据方面依然面临窘境，整体解决方案缺失，商业化的路线不明晰；人工智能相关的智投顾问的发展空间尚不明确？一度火热的VR概念为何不能在金融科技领域被广泛应用？哪些科技应用值得金融科技去追捧？为什么科技一直在飞速发展，而银行业却一直处于饥渴状态？怎样领会金融科技的核心含义？
我们一直认为，科技成果应用于金融行业的本源应该是解决金融服务业务中的发展问题。那么问题来了，金融科技到底要解决一个什么样的核心问题呢？维基网络对金融科技的释义甚是好：金融科技，一种运用高科技来促使金融服务更加富有效率的商业模式。
从维基网络的释义中，我们可以看到，金融科技要强调的不单单是技术应用，而是要形成一种商业模式。但它究竟如何形成模式？这种模式之中又有着哪些道理和讲究呢？这就需要行业的专家和学者们更进一步的探讨和交流。
在对比了中美互联网金融与fintech的发展环境与内部机理，并与银行同业交流了面对金融科技脱媒压力而主动创新转型的做法和经验之后，中国银行网络金融部副总经理董俊峰在专栏上撰文表示，“金融科技与银行不是颠覆的关系，而是互为补充。”如何在互补的基础上形成有效的商业模式，助推银行业转型是一个更为深刻的内容。