如何做好汽车金融
⑴ 解析汽车金融主要风险点，以及如何做好风控
汽车金融主要风险点：
1、欺诈风险：不实信息、账号盗用、交易异常
2、信用风险：历史逾期、信用不良、还款能力
3、渠道风险：渠道作弊、不良资产、催收能力
4、运营风险：数据延迟、核查过度、违规操作
如何做好风控：
1.完善企业催收系统：按时催收，积极更新客户的相关信息，这也基于有一个良好的催收系统，企业根据自己的现实情况，对客户进行评级，依据级别设置逾期租金的催收提醒。例行性催收无果的情况下可以采取法律催收函等方式。
2.加强先进管理设备和业务系统的配置：针对业务风险，我们可以在有条件的情况下采用先进的管理手段来强化管理，如在每台出租车辆上配备先进的GPS定位系统，能及时获取车辆信息，或者结合各路口的监控设备配备追踪系统，这也在一定程度上减少人车失踪的概率，对控制这一部分的风险有所帮助。
3.应该建立完善透明的征信查询系统:融资租赁企业在授信时可根据对方出具的信息来进行判断，加强征信查询，实地地进行考察和询问，以自己亲眼所见加以判断。
4.融资租赁企业可以采购一套融资租赁系统：比如：铅笔头汽车融资租赁云系统，来加强企业对资金、效率、风控的管理。
⑵ 汽车金融好做吗
您好，汽车金融前几年还好做，现在不好做了，大家都来分这杯羹，现在4s的优选顺序都是：1.自己家的厂家金融。2.银行金融 3.金融公司 。如果不是厂家和银行的，金融公司是真的不太好做。
以上希望能帮到您！
⑶ 汽车金融都做哪些内容
汽车金融一般是在做汽车购车分期时用的，在银行贷款做金融需要准备的材料是户口本，身份证，还有房产证以及你的信用度，这些必要的前提条件才能正常的做汽车金融信贷，银行查过征信后才可放贷。
⑷ 汽车金融风控怎么做，怎么学
再次说道汽车金融的风控，不知道你目前做的是哪一块，一般来说，汽车金融有三种情况：
汽车经销商融资，也就是银行或者汽车金融公司或者融资租赁公司，贷款给4S店，用于向厂商提车（也有建店项目融资），对应的资产就是库存车，风控模式为：存货浮动抵押+合格证质押（视情况）+存货监控（物联网+实地盘点），车辆离开了经销商区域，往往表示销售了，如果没有还款，要及时现场盘点。这是贷后管理，市场准入和授信评估呢？那就是运用ERP数据，对经销商运营情况进行评估。
汽车消费贷款，风控模式为：车辆抵押+GPS+保险+电话催收+拖车+二手车处置。准入呢？一张身份证，几秒钟，就能判断能不能贷款，首付多少。要做到，要有强大的中后台，例如，白名单、黑名单、评分卡、借用第三方征信，具体一点就是：银行信用记录的，看征信报告；有淘宝账号的，看阿里的评分；有QQ的，看腾讯的评分；有网贷的，看各网贷的评分。所以这些都是程序化模型操作，不需要大规模人工审核，小商贩？没有网上行为？没有信用记录比信用记录不良更可怕，谁愿意第一个吃螃蟹？
二手车融资，车主短期缺钱，把车质押出去，获得一笔短期借款，往往利率很高。这一块比较复杂，法律风险很大，一方面借款人风险很大（负债累累，从事高风险行业，容易失联），另一方面车本身瑕疵多（有抵押，黑车，纠纷，车况），风控就是提高质押率，屏蔽GPS,买卖合同公证，保持大量迅速脱手二手车的渠道。
如果你从事情况一，你需要学习的就是一些供应链管理和企业管理知识，对汽车产业（生产、产品、市场）有深度理解。
如果你从事情况二，你需要学习的就是征信，理论与技术，大量的程序开发，爬虫技术，建模型，机器学习。其实这一块不需要任何金融知识，纯粹的技术活，没个数学+计算机学历都不好意思讲自己是搞风控的。
如果是情况三，你需要大量社会经验，请参考典当行。
⑸ 汽车金融车贷催收好做不
汽车金融车贷催收也不是很好做。具体来说，金融公司往往在顾客每月约定的还款日前3-5天给顾客发送扣款提醒邮件，还款日当天扣款失败的，金融公司必须通过邮件告知顾客扣款失败的结果。
一、汽车金融
如果消费者需要贷款购买汽车，汽车金融可以直接向汽车金融公司申请优惠支付方式，根据自己的个性化需求，可以选择不同的车型和不同的支付方式。 与银行相比，汽车金融是购车的新选择。 目前，我国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展，有力地激活了汽车消费市场。 作为我国第一家汽车金融公司，上汽通用金融有限责任公司是目前国内最大的汽车金融公司。 截至2011年底，凭借国际先进的汽车金融管理经验和技术，其服务范围扩大到全国30个省300多个城市，为近100万汽车消费者提供全方位的汽车金融服务。
二、车贷催收如何做好
业务开展初期业务量少、客户贷款金额大、客户风险等级评价差的，可以当天电话跟进咨询，了解扣款失败的原因，表现出良好的客户服务态度，同时事先引起客户的重视。 如果客户发生轻微逾期，如约定还款日后超过6天，金融公司应电话跟进。 不仅要督促客户还款，还必须简明扼要地了解逾期的原因。 如因客户自身原因逾期，如存款不足或态度不健全，应电话跟进员工，友好及时地说服、教育客户履行还款义务。 如果在电话跟进时发现异常，例如所有合同相关人员的电话无法接通，请引起警惕，特别要注意。
催收人员要调整心态，不卑不亢，有礼貌，特别是在客户负面情绪的影响下保持冷静和控制，引导债务人按照自己的想法工作。 首先，和客户沟通了解逾期的原因，试着和客户建立相互信任和相互尊重的关系，杜绝出口伤害，让客户不接电话，拒绝沟通。
⑹ 汽车金融行业风控现状，如何做好汽车金融风控
2018年汽车金融行业增资热潮持续 融资租赁乃一大发展趋势
2018年汽车金融公司增资潮持续
业务扩张、资本充足性要求带来的资金和资本补充压力下，2018年汽车金融公司增资潮持续。今年已有5家汽车金融公司完成增资，合计增加注册资本36亿元。另一方面，为了解决资金错配带来的流动性管理、息差管理压力，不少汽车金融公司还加大融资力度，择时通过资产证券化、金融债等方式降低资金成本，以获得长期稳定的低成本融资渠道。
2018年5家汽车金融公司完成增资
目前华晨东亚汽车金融已完成最新一轮增资，将注册资本由8亿元增至16亿元，并完成工商信息变更。这是今年第5家完成增资的汽车金融公司。此前，菲亚特克莱斯勒汽车金融、吉致汽车金融、山东豪沃汽车金融、福特汽车金融陆续于上半年完成注册资本变更，包括华晨东亚汽车金融在内的5家公司合计增加注册资本36亿元，增幅约58%。
据前瞻产业研究院发布的《中国汽车金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，2017年共有9家汽车金融公司披露或完成增资计划。其中8家公司已完成注册资本变更，注册资本合计增加108.48亿元，增幅逾81%;东风集团则在去年10月公告，拟将东风日产汽车金融注册资本由15.29亿元增至50.29亿元，目前尚待监管批准。汽车金融公司也应与商业银行一样，须于2018年底前满足核心一级资本充足率、资本充足率不得低于7.5%、10.5%的要求。
汽车金融公司增资，一方面是为巩固汽车金融资本充足程度，以进一步发展乘用车市场;另一方面则是为减轻财务风险及满足监管规定。
值得注意的是，融资租赁也被视作未来汽车金融业务发展的一大趋势。通过租赁业务可以实现汽车所有权的转移，其产品灵活度高，放款时间短、还款方式灵活且月供较低。不仅可以提升新车销量，还能促进二手车业务的发展。
不过，已有汽车金融公司牌照的车企往往不通过前者下设融资租赁公司，而是在集团层面设立子公司，该子公司与同集团的汽车金融公司不形成权属关系，但业务往来密切。
多方舒缓资金成本压力
从融资渠道上看，由于过于依赖银行授信，汽车金融公司缺乏长期稳定的低成本融资渠道，面临较大的流动性风险管理、息差管理压力。
随着业务规模扩大，这种期限错配的问题会更加明显，带来比较大的流动性管理压力，而且负债集中于银行借款，融资规模、融资成本受银行信贷政策的影响比较大。
以资金成本上升为例，市场利率传导至银行贷款端，如果汽车金融公司业务利率的调整不能迅速匹配，将导致净息差收窄，甚至出现资金成本高于业务收益率的情况。“季度市场利率有所下行，我们的资金成本有所下降，但后续的方向肯定是易上难下，明年的净息差收窄压力还是不小，预计稳中有降。
值得注意的是，汽车金融公司正积极拓宽融资渠道，这在一定程度上缓解了资金期限错配的压力。一方面，今年汽车金融公司个人汽车抵押贷款资产证券化产品(ABS)发行继续保持较快增速，年初至今就有10家公司完成835.1亿元ABS发行，较去年同期增长17%;另一方面，具备债券发行资格的汽车金融公司正加大中长期金融债发行力度，年初至今有230亿元汽车金融公司金融债完成发行，同比增长53%。
⑺ 汽车金融风控小白该怎么做，怎么学
再次说道汽车金融的风控，不知道你目前做的是哪一块，一般来说，汽车金融有三种情况：
汽车经销商融资，也就是银行或者汽车金融公司或者融资租赁公司，贷款给4S店，用于向厂商提车（也有建店项目融资），对应的资产就是库存车，风控模式为：存货浮动抵押+合格证质押（视情况）+存货监控（物联网+实地盘点），车辆离开了经销商区域，往往表示销售了，如果没有还款，要及时现场盘点。这是贷后管理，市场准入和授信评估呢？那就是运用ERP数据，对经销商运营情况进行评估。
汽车消费贷款，风控模式为：车辆抵押+GPS+保险+电话催收+拖车+二手车处置。准入呢？一张身份证，几秒钟，就能判断能不能贷款，首付多少。要做到，要有强大的中后台，例如，白名单、黑名单、评分卡、借用第三方征信，具体一点就是：银行信用记录的，看征信报告；有淘宝账号的，看阿里的评分；有QQ的，看腾讯的评分；有网贷的，看各网贷的评分。所以这些都是程序化模型操作，不需要大规模人工审核，小商贩？没有网上行为？没有信用记录比信用记录不良更可怕，谁愿意第一个吃螃蟹？
二手车融资，车主短期缺钱，把车质押出去，获得一笔短期借款，往往利率很高。这一块比较复杂，法律风险很大，一方面借款人风险很大（负债累累，从事高风险行业，容易失联），另一方面车本身瑕疵多（有抵押，黑车，纠纷，车况），风控就是提高质押率，屏蔽GPS,买卖合同公证，保持大量迅速脱手二手车的渠道。
如果你从事情况一，你需要学习的就是一些供应链管理和企业管理知识，对汽车产业（生产、产品、市场）有深度理解。
如果你从事情况二，你需要学习的就是征信，理论与技术，大量的程序开发，爬虫技术，建模型，机器学习。其实这一块不需要任何金融知识，纯粹的技术活，没个数学+计算机学历都不好意思讲自己是搞风控的。
如果是情况三，你需要大量社会经验，请参考典当行。
⑻ 国内汽车金融的现状和前景是怎样的
金融行业创业接近尾声
2018年的金融创新市场（尤指信贷），基本已经形成了固定的「场景-风控-资金」模式，新的模式几乎被探究完毕。除非有重大的数据上的突破（如金税三期数据源），否则我认为不存在模式创新后一轮轮融资走上资本化的道路。我自己听到VC圈一线的炮火声越来越小，看金融的投资经理已经供大于求。
然而，由于信贷本身的竞争力很大程度上在场景和资金的BD能力，这两个能力未必能规模化赢家通吃，这就使得金融行业不具备投资的机会但具备创业的机会。
从创业而言，2018也未必是一个好的年景，监管太左，既然能将168元的水果卡定性为顶风违纪，就不会在乎为了风险而扼杀掉多如牛毛的创业公司。从具体政策上来看，主要是对资金端的压制。
今天信贷无非两种模式，要么自有放贷主体，要么给其他机构做助贷。
对于自有放贷主体的玩家而言，监管对杠杆率的限制*为致命。过去小贷公司虽然有杠杆率限制，但是通过ABS出表（可以简单理解为债权转让出去），就可规避监管。中国国情潜规则多，监管政策不能看条文，BAT的应对是更关键的指标。2017年12月18日，蚂蚁金服为重庆阿里小贷增资82亿，给整个行业带来致命的负面信号。原本重庆阿里小贷一直违规超杠杆做业务，2017年注册资本是20亿却ABS出表了数千亿的业务，早已违规。
阿里的解决方案是一边增资补足杠杆率，一边将自己放贷改为贷款超市，让银行在背后给消费者通过二类户放贷。对于阿里这样和监管走得很近的机构，尚有沟通的余地，大部分小公司，一旦政策落实下来，可能会因为杠杆率被一帮子打死。
助贷模式也并非一帆风顺，银监发〔2018〕4号是*大的痛。第九条：
违规接受未取得融资担保业务经营许可证的第三方机构提供担保、增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。
讲的是，过去往往助贷公司负责获客和风控，银行负责资金。因为前端风控很大程度上是助贷公司做的，所以助贷公司要给银行做担保，银行也更愿意和强担保能力的渠道开展合作，比如万达小贷、360金融、京东金融、小米贷款……
这件事造成的问题就是，银行把风险放在资产负债表外了，某银行从08年做汽车金融至今，未出现一笔坏账，但下属助贷公司实际上承担了大量风险，不爆则已，一旦爆发就是大问题。因此监管要求，如果一家公司要给银行做助贷加增信，要么是融资性担保公司，要么是保险公司。然而前者受到10倍杠杆率限制，后者牌照极难拿。
汽车金融是信贷行业仅剩的创业机会
今天信贷创业要选什么方向，归结了两点：
信贷行业从未出现赛道都赔钱，只有某公司赚钱的情况，更多还是同赔同赚，因此要选择人人赚钱的赛道。
不要烧钱或者负现金流，*后期望通过资本化变现，很难实现；应当做一家一开始就盈利或者正现金流的公司，即便靠分红也能变现。
汽车金融行业完美的符合了这两点：
其一，由于市场处于金融供不应求，渗透率快速提升的阶段，市场利率水平还很高，所有万家利润都非常丰厚。以银行担保系的公司为例，经营得好的，现金流大赚，利润表小赚；经营得不好的，现金流小赚，利润表打平，自己的小金库还贪污一笔钱，总体还是大赚。
其二，汽车金融行业如果通过助贷模式砍3年的头息，会有非常好的现金流。3年期的二手车分期，基本上可以砍头息11%，扣除运营成本和费用，剩下5%问题不大。即便通过融资租赁模式，也有办法把大部分收益前置。
二手车消费贷是汽车金融的先锋队
上图是我归纳的汽车金融的机会分布。简单讲，今天汽车金融行业要么自己做交易场景，要么给交易场景做资金批发。理论上自己做交易场景是*好的，但是：二手车因为收车定价需要老板做，历来小而散；新车4S店长期经营状况并不好，新玩家如果没有明显竞争优势，很难逆转行业的整体颓势。
资金批发中，车抵贷格局完成了，不是个大市场；车商贷本质上是给高杠杆的小微贸易企业放贷，大方向就是不赚钱的；消费贷中新车机会归巨头；二手车消费贷利润高，而且创业公司有机会。
每一个参与汽车金融的玩家，无论从何种赛道切入，都应致力于舔到二手车消费贷这块奶油。以下主要为对二手车消费贷的分析。
消费端利率下行，提出精细化运营要求
2018年市场*大的变化，我认为既不是某些银行的资金政策（因为好资产总有人要），也不是某些浩浩汤汤的汽车新零售（因为想做好太难了），而是大资本进入带来的消费者端利率大幅下降。
以某行卡分期公司在浙江做二手车分期展业为例，利率大约是担保公司收取10%的服务费。之后用户向银行按「本金=贷款额*(1+10%)」偿还，3年等额本息，银行3年共收利息9%，折合年化5.8%。银行利息部分我们不管，金融公司收到手上的砍头息就是11%，包含了运营成本、风险成本、公司利润。
对于运营的不好的公司，运营成本6%，风险成本4%，实际上利润已经是0了。之所以它们仍赚得盆满钵满，原因如下：
西北等偏远地区服务费可达18%，全国平均可达14%，相比于浙江地区，多了4%的净利。
4%坏账为Vintage峰值，但时间上是滞后的，故没有在现金流上体现。
但这两个盈利手段都站不住脚。*个，偏远地区的高息本质上是金融供给不足的结果，但是在如今汽车金融大红大紫的背景下，这个窗口期也就1年时间。第二个，坏账虽然滞后但还是要显露出来的，对于一个正常的经营者，只赚现金流不赚利润表似乎也没什么意义。
挑战的背后是机遇，精耕细作的公司可以抢占粗放经营公司的市场空间。
所谓「大数据风控」
任何技术传到中国都会被神话，每一家放贷公司都不得不假装自己拥有大数据风控技术，来面对资金端的质疑。说者不明白，听者也未必明白，但是似乎挂上了高科技，能解释一些不能用常理解释的坏账率，于是皆大欢喜。
实际上，大数据风控更多的就是回归分析，根据大量的历史数据，系统统计出：这些特点的人不还款，这些特点的人还款。
至于其中需要使用到的服务器技术和数学模型，我们这些技术白痴没必要关心。
根据大数据风控本身的特点，很容易判断，什么类型的贷款可以使用大数据风控：
大量的案例，不仅包括用户提交的变量，而且要有对应的还款情况。因此现金贷这样大量案例的贷款易于做大数据风控，而房抵贷这种期限长金额高的，很难做大数据风控。
需要获取到真实数据，如果获取的数据可以被包装，大数据风控就完全没有用武之地。
让我们把汽车金融的风险做一下拆分，看看哪里有大数据风控的机会，大体风险分三类：
真实购车用户违约，大约Vintage坏账在1%，相比于3C和医美分期，买车（豪车除外）的消费行为本身已经筛选出有一定资信的用户。
车抵贷包装成消费贷的套现单，即车的买方和卖方都是一起的人，通过消费贷的方式借到了相当于车抵贷的钱。由于后续会慢慢还款，套现单短期看不出坏账，但后患无穷。车抵贷用户本身资质差，借来的现金多半是生意周转或还外债，市场上车抵贷的年化利率都在40%以上，消费贷给消费者的年化利率不到20%，中间的差额就是公司的损失。从另一个角度看，虽然做得好的车抵贷公司催回后坏账率可达5%以下，但展期率（另一个角度就是逾期率）却可能高达20%，消费贷公司往往不具备强催收能力，这个问题就会尤其显著。
纯粹诈骗，消费贷购车后将车二抵或者黑车卖掉，一般还款1期以后就再也不还。由于首付比例高，且卖黑车有折价，通过这个方式骗得的金额并不高，而手续却极其繁琐。可以认为，一般不会有人准备一套手续仅为了骗一辆车，多半是车商拉一堆白户骗走金融公司大批量贷款，作案时期可能在数周到一个月。
*种风险是我们可以接受的，由于市场大环境好，不需要太担心，反而是做了风控容易提高拒单率，得不偿失。
第二种风险是*不能接受的，是容易被很多汽车金融公司总部忽视的隐形炸弹。而第二种风险的发生，一定是车商和业务员的一致配合，车商必然知道买家和卖家是一起的，多半情况业务员也会知道，因为需要包装材料并做高评估价。在第二种风险中，大数据风控完全无效，因为传到总部录入系统的数根本就是假的。今天大部分汽车金融公司处理此事的做法是高压线的管理政策，有的直接开除，更有甚者直接让作恶员工吃牢饭。
第三种风险是整体性的风险，不出事则已，一出事可能就是总AUM的2-5%的坏账。由于利益太大，可以骗一票后出国永不回来，对员工高压线的做法也已经不管用了。今天大部分汽车金融公司处理此事就两个方法，一个是总部电核，一个是巡查制度。
讨论一下大数据风控的应用：*个风险可以用大数据风控，但没啥效益。第二个风险都是假资料，根本没法用大数据风控。第三个风险中，大数据风控可以发现一些假单子的聚类，从而给出警告，通知人工核查。但这也属于屠龙之术，出事情之前没人能觉察到效果，也没人会重视。
总结一下，大数据风控*的作用是识别批量造假的单子，但没什么值得神话的。线下放贷的生意，一线的炮火声只有业务员听见，把人管好才是根本。
三种模式：直营、区域代理、商户代理
理论上，和任何消费分期市场一样，二手车分期应该也有三种模式：
直营：自己的业务员在二手车门店蹲着等单子。
区域代理：区域加盟商负责养业务员并且承担风险。
商户代理：二手车商作为代理，给自己的客户附加金融产品，并直接给金融公司总部推单子。
到底哪种方法好，大家一直争论不休。
直营是*原始也是*靠谱的模式，*的缺点就是扩张慢，一旦扩张快就管理事故。
区域代理解决了扩张速度的问题，但由于区域代理的收入取决于业务量，区域代理天然就有放宽风控甚至帮助包装材料的倾向。为了解决这一问题，很多金融公司要求区域代理连带担保，但是代理商实际不具备相匹配的主体资信，*后的结局就是，一旦不小心出了风险，代理商只能不断扩大业务量搏一把，*后不得不跑路。
商户代理貌似比区域代理好一些，商户本身了解业务场景，也具备主体资信可以提供担保。
直营和区域代理相比，毫无疑问，直营更好。但今天二手车消费金融市场做全国展业的公司，没有真正做直营的，直营因为扩张速度的原因顶多做到2-3个省份。大量号称直营的，实则区域代理。这两者本无优劣，无非数量与质量的权衡问题。我相信，小而美的区域性直营公司，大而全的全国区域代理公司，将在很长一段时间内并存。
商户代理模式就有更多可探讨的空间，参考*为成熟的3C分期市场的经验，*大的两家，捷信和买单侠是直营模式。闪银是区域代理模式，是因为当时希望快速占领市场的权益之计，选择的代理商并不要求行业背景，而清一色是当地有水电站、大型超市等产业的老板，主要考虑到代理商的担保能力。在3C分期领域，商户代理模式从来没有成功过，基本以商户骗贷告终。
3C分期中商户代理不可行，对比二手车分期是否也不可行呢，有几个情况差别：
3C市场，风险都集中在用户的还款能力；而二手车市场，风险都是欺诈问题，如果商户配合，可以有效降低二手车分期的风险。
3C市场，都是连锁店面，每个单独店面的员工不具备风控能力；而二手车市场，都是老板常驻一家核心店面，具备风控执行能力。
3C市场，金融收入只占总商户总收入很小比例，商户没有动力管理金融业务；而二手车市场，金融收入占比极高，每一个老板都有兴趣参与金融业务。
总结一下：
从业务扩张速度看，区域代理>商户代理>直营。在2018年，业务扩张速度再怎么强调都不为过。
从风控水平看，直营>区域代理=商户代理。值得一提的是，第二种客户骗贷的风险，商户代理模式或许可以完全杜绝；但对于第三种整体跑路风险，因为商户代理模式给了商户更大的权限，很容易在商户代理模式下出现。
资金从哪里来
今天二手车消费贷公司获取资金主要是银行担保系（助贷）和融资租赁两大模式，具体产业链结构可以见我下图的总结。
一条路是助贷，即银行担保系准入。缺点是资金不稳定，优点是高杠杆率且砍头息。CEO清一色60后和70后，没有80后的。大公司和小公司拿资金的能力不会有特别大的差距，我认为担保系的大公司不应该享受超额溢价。
另一条路是自己放款，理论上可以有融资租赁、保理、小贷、消金等牌照，但由于融资租赁可以占有物权方便催收，且牌照便宜，所以融资租赁成为主流模式。融资租赁先放款，形成资产包后再转让给资金方。优点是鲁棒性更强，不依托任一资金方，而是打包成现金流资产后，可以卖给任何机构。但资金方实际上还是无法看清资产包内的资产，缺点是依然要依靠资产端主体资信来决定融资能力。
曾和一个CEO聊起，什么事情都能靠BD，只有找资金不能靠BD。看的案子越多，这句话我越认同，找资金这件事，不是新经济，而是旧经济，是传统金融。如同某知名汽车金融公司，CEO原本主机厂金融高管出身，一开始做银行助贷，再抱大腿联合成立融资租赁，*通过几轮股权融资，让公司真正具备了主体资信。在做汽车金融早期投资的时候，我们应当致力于发现具备这样潜质的CEO，并给予超额溢价。
车源问题
上面讲的都是资金批发中风控、展业、资金的细节，除此以外，很多人在思考，是否有资金批发以外的方式和车商建立关系？大约探索了如下模式：
SaaS：属于附加物，工具类产品的竞争壁垒是有限的。
保险：属于另一摊生意，不同保险经代在不同时间能拿到不同价格提供给渠道方，有比价和出单平台的机会。车险本身已经是没有利润的生意，除非保险公司违规变相补贴，否则很难有玩家在这个领域具备规模化竞争优势。
车史数据：可以帮助车商提供检车的辅助，有一定价值，但是车商不会为单笔查询付太多钱。
估价数据：用途比较有限，定价是车商的核心能力，估价数据更多的是用于参考，基本低于实际成交价。
销售：小城市的二手车是如何成交的？首先，二手车市场是一个卖方市场，掌握了优质车源的车商是强势方。其次，车商和「拼缝的」（拉客户给车商的中介）一起，一方面找熟人关系杀熟，一方面在58赶集和当地论坛刷帖子，希望碰到肥羊。一般一个车商一个月也就成交2-3台车，都是强销售和信息不透明的路数。为二手车商提供的销售服务无法做到闭环，仅能起导流作用。然而，正如访谈的某车商所说「老子有一辆奔驰在手，城里想买二手奔驰的，无论找到哪个车商都会带到我这里。本来就是我的客户，有没有XX平台都会到我们市场里来。」
车源：非常重要的手段，车源是车商的核心生产资料，谁控制了车源，谁就控制了车商。大部分汽车金融行业的投资人和创业者都认为，车源是颠覆行业的关键。
现有二手车源是怎么来的呢？90%以上都是4S店的置换车。一个车主需要将车子出手，多半是要换新车，于是去4S店买新车的时候，4S店就会找到当地二手车商过来定价收车，车商再返给4S店工作人员一定的好处费。
如何提高车源效率？一个方法是创新性地拿到车源，一个方法是提高车商串货效率。
先讲拿车源问题，需要考虑的两个关键要素分别是「流量」和「定价」。
流量上，从消费者有卖车需求开始，到接触4S店被收车，中间的时间很短，如何在这么短的时间内切入消费者。显然互联网营销是不管用的，因为命中率太低。通过做4S店导流，顺便抓取精准流量，是一个方法，难点在于4S店导流本身是个亏钱买卖，没人做好。和4S店集团合作统一收车，也是一个有效的方法，但如果无法做大蛋糕，仅仅是将员工的灰色收入变为4S店集团的收入，还不如直接让4S店做全员降薪，解决不了根本问题。
定价上，由于「一车一况」，任何数据化的定价方案都只能确定参考价，一旦涉及人来主观定价，委托给任何人都存在权利寻租空间。现有*成熟的方案是优信拍，集中车源在一个场地，买家线下看车线上竞拍，来解决定价问题。但很多时候，优信拍无法做到交易闭环，车商让用户在优信拍上定价后，提高一点儿价格在场外完成交易。
车商串货问题，彼此相识的车商可以直接微信达成交易，互联网改造这个场景的核心在建立车商信用体系。譬如某些城市车管所建立的当地二手车商联盟（商会），先通过担保制度和邀请制度做好车商准入，再建立一系列的信息发布规范，对于不遵守者进行惩罚，久而久之，建立起各车商的信用体系，大大降低了交易的摩擦成本。
综上，汽车新零售是二手车车源端改革的机会，车商联盟是解决车商串货问题的有效手段。
结论
今天二手车消费贷公司获取资金主要是银行担保系（助贷）和融资租赁两大模式，具体产业链结构可以见我下图的总结。
总结前述内容的观点如下：
1.受限于监管和降杠杆周期，金融行业的创业接近尾声
2.但汽车金融仍然处于金融渗透率提升的阶段，至少还有2-3家上市公司的机会
3.二手车消费贷是汽车金融中*肥的肉
4.消费端利率下行，精耕细作的公司可以抢占粗放经营公司的市场
5.大数据风控效果有限，历经时间打磨出来的管理半径是风控核心
6.直营小而美，区域代理大而松，号称全国直营的，大部分都还是区域代理
7.相比区域代理，商户代理可以防止套现单，但是容易整体跑路，并非好模式
8.资金端能力要靠老板背景，具备强资金能力老板的早期公司是投资洼地
9.汽车新零售是二手车车源端改革的机会，车商联盟是解决车商串货问题的有效手段
⑼ 汽车金融怎么做好贷前风控
这里大家只要谨记四点贷前的风控，并加以控制即可：
第一类欺诈类风险：欺诈风险在汽车行业是最为常见的一种风险，由于借款人的目的就是为欺诈，逾期率自然会很高；
第二类信用评估风险：大多数车贷公司都有自己的一套信用管理体系和信用评估技术，但由于各自情况不同，加之信用管理维度缺失、不合理，车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位，导致贷后风险。
第三类操作风险：部分车贷金融公司没有独立的风控线，部分风控流程业务人员参与，风控流程执行不到位很容易产生操作风险，如车辆价值评估失误、GPS安装设置不合理、备用钥匙遗漏、保险过期等；
第四类过度负债风险：单独强调是因为具有普遍性，很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态，很多公司对借款人同行负债评估不重视，借款人最后把车辆二次抵押，最后甚至被倒卖黑车，结果人车两空。
综上，汽车金融平台的风控在整个贷前管理当中尤为重要。做到这几点，能够给平台的安全带来更大的保障。