小微金融如何提练
㈠ 金融机构如何助推小微企业发展
小微金融机构应该根据小微企业的特点提金融服务，在满足小微企业金融需求的同时，也促进自身的发展。我们认为，小微金融机构更好地服务小微企业应采取的以下措施：
第一，开展多元化金融服务，满足多元化的金融需求。过去，一提到小微金融，我们想到的就是小微贷款。但如今，这样的概念已经大大拓展，不只是贷款，还有股权的服务、资本金的服务、存款、保险和其他一些增值服务。小微企业量多面广且所处发展阶段不同，对金融产品和要求不尽相同，金融机构要思维要开阔，满足小微企业多元化融资需求。例如：孟加拉国国乡村银行不仅向穷人提供小额信贷，而且为贷户提供投资信息服务，还提供技术和人员培训，从根本上提高贫困人口的脱贫能力。因此，我国的小微金融机构也要拓展服务范围，创新工作思路，既要从小微企业自身特点出发提供金融服务，又要跳出传统金融模式提供服务；既要着眼于支持有经济效益、有发展潜力、有辐射能力的地方龙头企业发展，又要实现金融服务与其它中介服务互动，应该推出支持小微企业的技术革新、教育培训、信息咨询业务等综合性金融服务项目，提高小微企业的生性生存能力。积极开展小额信贷创新，在期限、利率、计息方式等方面实行差别化服务；适当引入消费信贷方面的金融创新，增加消费信贷品种，提高消费贷款比例。只有加大金融创新才可以为市场提供多样化的金融产品，满足多元化的金融需求，使小微金融市场逐步完善和发展。
第二，创新金融产品和服务方式。在创新过程中注重挖掘客户需求，做到与时俱进，创新金融产品和服务方式。一是根据不同行业、不同类型的小微企业提供不同的融资产品。对农村、城乡结合部小微企业，大力推广商铺使用权质押等担保方式；对运输业小微企业，大力推广出租车经营权抵押、营运车辆抵押等产品；对长产业链条中的小微企业，扩大小微企业贷款抵（质）押担保范围，推行应收账款、上下游关联客户、行业协会+小微企业、仓储、产品等为抵押担保贷款。二是积极改善服务方式，大力推广“信贷工厂”模式，对小微企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险控制等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作，提升小微企业金融服务效率。为小微企业提供更方便、快捷、安全、优质的金融服务。不断探索支持小微企业发展的新举措，为小微企业提供个性化、专业化、灵活多样的金融服务。
第三，创新贷款机制。根据小微企业的特点，建立低门槛、广覆盖、普惠制、可持续的小微企业贷款投放机制。对小微企业实行单独匹配资金、单独匹配规模、单独匹配经济资本额度，确保小微企业贷款优先投放，足额投放。梳理现有的贷款程序，删除或合并不必要的程序，建立简约的与小微企业无缝对接、零距离服务的贷款流程；贷前调查减少定量指标，加大定性指标的运用，真正地降低小微企业客户的准入门槛，让更多的小微企业进得来。设立小微企业贷款独立审批人，提高独立审批人贷审额度，减少贷款审批环节，压缩小微企业贷款的投放周期，提高办贷效率；建立差别化的小微企业贷款风险评价体系，进一步降低小微企业贷款风险拨备率，提高小微企业贷款风险容忍度，将现有的贷款风险容忍度提高1－2个百分点，对于小微企业贷款风险只要操作合规，用途合法，即可免责，解除小微企业贷款从业人员的后顾之忧。
第四，创新担保与抵押方式。银行提供的传统信贷产品以抵押贷款为主，通常需要一定的厂房、设备等固定资产或国债等有价证券作为抵押。而小微企业通常因为缺乏符合条件的抵押品，无法得到正规金融机构贷款。小微金融机构如何在业务对象缺少抵押品的情况下尽可能地克服信息不对称，在提供信贷服务的同时控制风险是小微金融机构必须解决的首要问题。借鉴国外小微金融机构发展的成功案例，研究以“联保贷款”为代表的国外小微金融机构信贷产品在国内的改进和运用。“联保贷款”有效地克服了借款者与金融机构之间信息不对称、抵押品缺乏的问题，其适用条件包括社区人员流动低，联保成员间以及成员与金融机构间信息交流充分，联保成员间人际交往频繁，成员之间信任度较高等。如何针对我国具体的经济金融环境以及小微企业的特点，在“联保贷款”理念的指导下开发相应的金融产品是值得深入研究的问题。开展小微公司联保、公司治理层团队保证、经营者家族保证三种形式相结合的贷款组合业务，或者是依托地方政府和担保公司担保的方式，按照不超过担保基金的5倍左右金额提供贷款。再者就是创新抵押方式。推广应收账款质押贷款和专利权、商标权质押贷款等品种，继续创新小微公司流动资金贷款还款方式，缓解小微公司还款压力。
第五，建立全面风险管理。一是以“售后服务”替代传统的“贷后管理”，确立“贷后管理创造价值”的理念。打破单一的以风险控制为目标的贷后管理理念，将小微客户服务工作纳入到贷后监控工作中，构建了以客户感爱为导向、以客户价值贡献度为基准的售后服务模式，使贷后监控工作与客户服务的采购结合，最终实现优质客户的价值得到挖掘，问题客户的风险得到控制。二是以“价格覆盖风险”为原则，综合考虑小微企业自身因素、贷款涉及因素、经济周期因素、区域因素、行业因素，在基准利率上附加违约补偿、期限溢价、损失率、客户调整等风险补偿要求，实际利率水平不仅保证收益能有效覆盖风险，而且还能保证较高的资产收益率水平。三是根据小微企业授信风险的表现特征及不良形成时间特征，调整了小微企业授信风险分类标准，延长保证类以抵、质押类小微授信业务计入不良贷款的逾期天数，客观反映小微授信业务不良风险特征，促进了小微金融业务的可持续发展。
第六，人员上要有专业的服务队伍。服务小企业是一个劳动密集型的工作，如何提高效率，怎样降低交易成本，关键是能否拥有一支高效的、能够吃苦的并为这些小企业和微小企业服务的队伍，小微金融机构应该建立了一支小企业和微小企业的客户经理队伍，精心选拔培养了一支年轻化、职业化千余人的信贷人员队伍，形成了总分支架构下梯队型人才体系。同时始终秉承“一百个快速发展抵不过一个风险”的理念，不断加强内控体系建设，从制度源头上防范操作风险、道德风险以及外部欺诈，保证了在业务量不断提升的同时将风险控制在最低。
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㈡ 如何建设小微企业文化
一、企业文化建设对小微企业核心竞争力的助推作用
小微企业的投资行为围绕实际效果而展开，研究企业文化对核心竞争力的提升作用，有助于促使其更好地开展文化建设。
1.帮助企业明确发展目标，凝练核心理念。小微企业在进入正常的发展状态之后，需要进一步关注企业的可持续发展问题，明确长远目标和企业的使命责任。有效的企业文化建设服务于企业发展的全局，当然首先应该搞清楚企业“想干什么”，围绕企业的发展目标和使命责任，确定阶段性的建设任务。开展企业文化建设，有助于认清企业的现状和企业在产业链中所处的位置，看清企业自身的优势和不足，认识本企业的专长、特点和同其他企业的关系，理清企业进一步发展的思路，提炼、形成发展的核心理念，确定长期奋斗目标和阶段性工作任务。围绕发展目标和核心理念，企业文化建设过程中对各个层次的人员会分别提出不同的要求。企业创建者应该善于进行战略性思维，更多谋划提升企业核心竞争力的方法，思考企业长久生存必须具备的条件，制定远景规划；企业管理者应善于将创业者的思路、企业发展的目标、核心理念转化成可操作的方案；企业员工应进一步规范自身行为，自觉遵守企业的各项规定，严格执行操作规范。通过持久、深入的文化建设，通过榜样的示范、引导，通过强化甚至固化核心理念，会在企业内部形成广泛的共识和认同。开展企业文化建设的小微企业，管理者有了以身作则的要求，员工有了更高的追求。这类企业的优势在建设中更能充分地表现出来，从而赢得分工体系中更多关联企业和消费者的关注。
2.帮助企业建章立制，凝聚发展力量。搞清楚企业文化建设的目标和任务之后，接下来必须解决“想怎样干”的问题，而在具体实施的过程中，企业文化必然有利于推升企业的核心竞争能力。一是企业文化建设中会不断完善和落实企业的规章制度。根据企业自身的生产经营特点和管理团队、员工队伍的综合素质，根据关联企业和消费者的要求，企业会形成包括岗位职责、员工行为规范、操作规程在内的一整套规定。贯彻落实这些制度，需要管理者发挥模范带头作用；需要企业员工进一步提高自身素养。执行规章制度，会使企业的运行更加有序，使产品和服务的质量更有保证。自觉遵守规章制度，会使小微企业摆脱小作坊的生存状态，纳入制度化发展的轨道。二是企业文化通过发挥激励、约束功能，将小微企业管理者、技术人员和企业职工粘合在一起。激励激发进取、向上的动力，约束规范了员工的行为。有了企业文化的长期熏陶，小微企业才能在共同价值观的引导下使员工自觉认同企业发展目标、企业核心理念、企业规章制度，从而产生与企业共命运、同发展的向心力、凝聚力。三是企业文化建设打造了企业的精神家园，更有利于吸引、留住技术人员和具有精神文化追求的企业职工。小微企业偏小的规模和有限的财力，使它在引进人才的竞争中处于不利地位，而企业的发展又离不开各种专门人才的作用。企业文化建设，为小微企业形成学习和创新的氛围，提供了切实有效的途径。
3.帮助企业提高知名度、美誉度，凝固企业社会形象。一方面，企业文化建设一旦展开，就会按照自身特有的规律，形成一个连续不断的运行过程。在小微企业发展的不同阶段，存在着不同的问题。针对不同阶段的社会形势、企业环境和企业发展特点和要求，企业文化建设主管可以面向员工发布不同的课题。开展文化建设、完成建设任务的过程，既可以提高员工的主人翁意识和对企业的归属感，又能发现企业生产经营中的实际问题，帮助企业及时地解决问题、化解矛盾。企业良好的社会形象，是以企业自身具备过硬的素质为基础的。企业文化建设帮助企业发现问题、解决问题，探索企业长期发展的精神力量，使小微企业在市场竞争中拥有更大的实力。另一方面，企业文化建设中会解决“该怎么说”的问题。小微企业的文化建设，需要对企业进行合理的包装，并通过多种途径、多种方式的宣传活动引导社会正确认识本企业的产品品牌和服务，提高本企业产品的市场美誉度。企业文化建设有利于帮助企业改善形象，提升市场影响力。
二、提升核心竞争力的小微企业文化建设路径
1.围绕核心理念，打造创新、进取的企业氛围。对很多小微企业而言，企业文化建设往往具有很强的功利性。对于短期内能见到效果的文化建设，企业主是愿意投入人力物力的；而对于需要长期投入、长期坚持才能见到一定效果的文化建设，一般尽量减少支出。其表现形式之一是过分重视塑造企业外在形象，而忽视企业精神内核的作用。企业主关注的重点，是企业的广告宣传、形象标识、产品包装、对外联络、业务接待。为切实提高企业的核心竞争能力，打造企业长期发展的坚实基础，小微企业应纠正文化建设上的短视作为，全面认识并重视企业文化建设的作用。小微企业在文化建设中，首先要搞清楚本企业为什么能存在、怎么能更好地发展等问题。弄明白企业存在的根本原因是适应了关联企业和消费者的需要，在社会精细化分工中为社会整体效率的提高贡献了力量。企业的长期发展，必须建立在长期满足、更好地满足社会需要上面，而这又跟企业的创新意识、进取精神直接相关。只有这样，小微企业才能在文化建设中形成正确的价值观念和经营理念。企业文化建设应围绕企业的核心理念展开，一是要分解，将核心理念的不同层次内容清晰地展示给企业员工，让大家知道要做什么；二是要融合，将核心理念结合到员工的实际工作之中，让大家懂得怎么做才符合要求；三是要落实，要通过演讲、比赛、谈体会等多种形式，检验企业员工的理解程度。企业文化建设要极力打造开拓创新、积极进取的生产经营氛围。开拓创新、积极进取，才能不断改进产品质量、更好地满足客户的需求；才能努力降低生产经营成本、提高企业整体效率；才能不断开发适销对路的新品、使企业在巩固已有的市场份额基础上进一步扩大生产经营的领域和规模。
2.建设制度文化，提高企业运行效率。企业制度文化“是具有本企业文化特色的各种规章制度、道德规范和职工行为准则的总和。”建设制度文化，营造企业制度氛围，是为了更好地保障企业生产经营活动的秩序，更好地规范企业员工的行为，提高企业的工作效率。小微企业往往采用家族式的管理模式，在制度文化建设方面存在不少问题。一是企业规章制度不健全。企业运行涉及的领导制度、人事制度、劳动制度、分配制度、奖惩制度等，或有或无、或全或缺，处理问题缺少严格的依据，往往可以因人而异、因事而异。二是企业规章制度无法有效落实。小微企业的所有者和主要管理者往往是同一个自然人，企业大小事情主要由企业主说了算，企业的分权管理、权力制衡无法实现。三是制度在企业管理中的权威作用未能有效发挥。在解决企业运行中出现的问题时，在对员工日常行为中表现出的违纪现象处理时，很少严格执行规章制度。企业制度文化的缺陷会影响到小微企业的运行效率，影响企业的长远发展。企业运行的效率离不开管理者、员工积极性、主动性的发挥；企业的长远发展离不开管理者、员工的长期贡献，依赖于规范、合理、科学的企业制度的力量。处于可有可无状态的企业规章制度，使各部门工作人员的岗位职权无法正常行使，使得他们的劳动得不到应有的尊重。长此以往，必然会影响到他们的工作激情和工作成效。加强企业制度文化建设，首先，应健全和完善企业规章制度，规范企业运行秩序。按照分权管理的要求，明确各部门的工作职责；其次，要坚决贯彻执行规章制度，各部门按照制度设计各司其职、各负其责，共同推动企业的有序运行。
3.培养骨干团队，提高企业员工整体素质。企业在市场上的竞争，是同类产品间质量的竞争，适用性的竞争，服务能力和水平的竞争，技术的竞争，归根到底是企业间进行的人才竞争。小微企业要在市场竞争中获得更多的认同和信任，赢得更多的利益，实现更好的发展，必须有能力去应对市场专业化、多样化的需求。而这离不开比同类企业更能发挥作用的适用人才，离不开敢于担当、富于进取精神、善于发现问题和解决问题的骨干团队，离不开自觉遵守厂纪厂规、吃苦耐劳、又充满活力的稳定的职工队伍。为此，需要创造具有一定吸收力的物质条件，并通过企业文化的持久建设，发现人才、选拔人才、引进人才、留住人才、用好人才。要重视企业骨干团队的培养和建设。通过搭平台、交任务、压担子、树威信，促使团队人员更快、更好地成长。在团队内部，要形成自觉学习、自我提高的良好氛围。要善于通过相互沟通来化解矛盾，倡导团结、合作、共赢的理念，切实维护企业整体利益。小微企业的领导者一定要克服家族式企业任人唯亲的毛病，改变独断专行的作风，使企业骨干拥有正常上升的通道，使各级干部拥有正常行使职权的舞台。要形成团结、稳定的职工队伍。通过开展丰富多彩、生动活泼的文体活动，通过参与企业事务，增强他们的集体意识、责任意识，提高他们的综合素质。
㈢ 小微金融是什么
小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。
㈣ 小微金融的小微金融在中国的活动表现
一、中国小微金融60人论坛
“中国小微金融60人论坛”是致力于微型金融理论与实践的非官方、非赢利性学术研究组织，论坛以前瞻视野和探索精神，夯实中国微型金融学术基础，探究微型金融领域前沿课题，推动中国微型金融行业改革实践，为中国普惠金融事业的发展与繁荣贡献力量。
二、阿里小微金融服务集团
阿里巴巴集团于2013年3月7日宣布将筹备成立阿里小微金融服务集团，阿里小微金融服务集团主要业务范畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。通过阿里巴巴一个平台，将帮助小微企业实现物种多样化，为网商提供工具，支持网商面对消费者；通过小微金融服务集团，将为无数小企业和消费者提供资金、支付、担保等多种他们需要的服务，支持他们的生存和发展。由彭蕾出任小微金融服务集团CEO。
阿里小微金融服务集团的公司运营
据媒体报道，阿里小贷资金来源于四大方面，一是旗下浙江、重庆两家小额贷款公司，注册资金总计16亿元；二是面向银行融资；三是资产证券化；四是将面向越来越多的银行开放。此前，阿里巴巴集团董事局主席马云曾阐述过阿里未来发展的三大阶段：平台、金融和数据三大业务。
在2013年早期阿里巴巴集团架构调整成为25个事业群后，平台业务已基本确定。而阿里小微金融服务集团的成立意味着第二阶段的开始。在这一体系中，最重要的理念是“信用等于财富”，而“开放、透明、责任、分享、互动”是核心价值观。
阿里巴巴集团董事局主席马云表示：中国不需要再多一家金融公司，但中国缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。
有研究报告显示，2014年以来，小微企业金融服务需求有了新变化，主要表现在融资需求和综合金融服务需求的双增加，为此，各路金融机构和类金融机构纷纷布局，推出各自服务模式。商业保理业作为类金融机构，已经成为小微融资和金融服务的新途径，其有效缓解小微企业融资难，支持实体经济发展的作用，得到了理解和认可，也开始了新一轮的加速发展。
卡得万利首创的商业保理模式做小微金融服务，符合小微企业融资和综合金融服务需求增长的要求，也体现了其专注、专业、批量、标准的服务理念。专注：服务目标群定位为有POS机收银的小微企业，服务实体经济体;批量：现代信息技术和大数据技术的运用，减少了人工审核操作的偏差和繁琐过程，降低服务成本，批量处理信息数据，批量提供服务;标准：将服务做成标准产品，服务的全过程就像一条工厂流水线，各个环节都按照标准操作执行，形成标准服务。
㈤ 1.如果你是小微金融机构的管理者,你觉得应该怎么做请给出你的答案。可以从如
咨询记录 · 回答于2021-08-05
㈥ 小微金融的小微金融的特点
小微金融应有的两个特点：
一、是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户
二、是由于客户有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。
小微企业金融具有高风险高收益的特征：
高风险性，抵押品的不足使得小微企业金融在多数时候都依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业较强的不确定性也是小贷的主要风险来源。
高收益性，除传统意义上的风险溢价外，由于市场不开放，需求远大于供给，小贷的政策溢价是超额收益的源泉。
㈦ 商业银行应如何加大对小微企业金融服务力度
中小微企业是国民经济的生力军。在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。改变对中小微企业认识不足及态度，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。
大力发展中小型金融机构
中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其提供全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。
大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的办法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，直接设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。
改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力
完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。
一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。
二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。
三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。
四是确定对中小微企业贷款的合理比例，避免贷款过度向大企业、大项目集中，防止增加信贷风险。
五是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，掌握企业的资金运用情况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，减少逃废银行债务现象的发生。
六是加强对中小微企业所有者的约束，为了避免企业所有者逃废银行的债务，可以要求所有者以个人家庭财产作为抵押物品。
发展对中小微企业的金融服务
发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。
银行要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参与所在区域政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助政府出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。由于种种原因，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。
因此，银行要主动挖掘中小微企业市场的潜力，制订并落实资金营销计划，主动寻找、选择和培养客户，满足产品有市场、有效益、守信用的中小微企业的贷款需求。处理好与工商、税务、海关的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如，税单、报关单、进出口业务量等，更加有利于优质客户的识别和判断。行业协会或商会是银行拓展目标客户的最有效渠道之一。银行以特别会员身份参与活动，既能了解行业最新的动态及发展趋势，又能广泛地宣传银行的产品和服务。注重大客户上下游的供应链中小微企业的分析，满足成长型中小微企业的融资需求。
建立专门的中小微企业信用评价体系
银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持。
银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持；对暂时盈利能力较差，但市场反应敏感的中小微企业，在审查企业贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量情况和企业发展前景作为主要考察对象，给予适当的信贷支持。
注重信息的准确评价，针对中小微企业投资主体和所有制结构多元化、财务报表可信度不高的特点，对中小微企业的等级评定和客户评价根据实际情况，减少对企业正式财务报表、商业计划或各类书面文件等硬信息的过分依赖，注重现场调查和收集企业非财务信息以及中小微企业的信用记录、还款情况、经营者素质和对银行忠诚度等信息，必要时把借款企业和主要经营者家庭财产合并为一进行信用分析。
充分把握中小微企业信贷风险，实施差别化的信贷发展策略
从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。
由于中小微企业客户群体具有特殊性，在积极发展中小微企业信贷业务时，应高度重视其信贷风险。加强防范中小微企业信贷风险的对策研究，从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。
在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的中小微企业；在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的中小微企业。此外，与公司类大企业客户相比，中小微企业客户资金实力较弱、抗风险能力较差。因此，建议在客户准入与选择中，充分把握中小微企业信贷风险，重点支持与大中型客户建立稳定协作关系的中小微企业客户。
坚持市场原则和商业化运作模式，推进中小微企业业务风险定价
对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。
中小微企业业务风险相对较高，银行贷款议价能力相对较强，对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场化发展趋势的判断和分析。因此，要根据中小微企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标及当地利率市场水平等因素，在科学计量信用、市场、操作风险的前提下，按照有利于弥补资本成本、有利于创造价值回报、有利于防范风险、有利于实现战略预期的原则，对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小微企业贷款实行不同的风险定价，合理确定价格，对不同借款人实行差别利率，并根据风险变化灵活进行调整。对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。
从政策上讲，商业银行贷款利率可以上浮，没有上限限制，从银行经营上讲，贷款风险大，成本高，应该实行高利率，从道义上讲，银行应该扶持中小微企业，贷款利率过高，容易受到指责。由于中小微企业风险大，应该提取较高比例的坏账准备金，这样，利率就应该有所提高。要解决中小微企业承受能力和银行效益问题，首先要求中小微企业依靠自身的积累和寻找合伙人维持企业的生产经营，银行贷款主要满足临时性，季节性的资金需求，这样银行资金所占比重不高，使用时间有限，高一点的利率是完全可以承受的。随着利率的市场化，贷款利率完全由银行与企业协商，充分发挥资金价格在分配资金方面的引导作用，增加银行对中小微企业贷款的积极性。
（作者单位：山西财经大学）
（摘自和讯网）
㈧ 什么是小微金融
小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。值得强调的是，这类为特定目标客户提供特殊金融产品和服务的项目或机构，他们追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融机构自身应是有商业可持续性的，只有这样，它才会成为整个大金融体系中一个不可或缺、越来越有生命力的一个部分，我了解到的小微金融平台有贷帮等一些平台。
㈨ 银行为什么能解决小微企业的融资问题
身小微企业发展及其融资问题已成为社会普遍关注的热点焦点问题，小微企业对GDP税收、就业贡献大。此外，小微企业体制机制灵活，在科技、产品等创新方面具有明显优势。 就我国而言，小微企业具有特殊重要性:一是在市场经济下，很多企业只能从小微起步，逐步发展起来。因此，越是搞市场经济，小微企业就日益重要。二是从我国经济发展阶段看，目前正经历农村非农产业、农业产业化、现代化、城镇化发展过程，从某种意义讲，大量小微企业的成长是这一过程的重要载体。 对商业银行而言，小微企业融资，由于其特殊矛盾、特殊规律，是一世界性难题，更是我国经济发展现阶段迫切需要破解的重大课题。事实上，世界各主要经济体以及我国近年来从商业银行到政府等机构，已在这方面做了大量实践探索，积累了不少实践经验。 做任何事情，只有认识并把握了其特殊矛盾、特殊规律及其决定的基本特点，在此基础上发挥人的主观能动性，才能得心应手。做小微企业融资也是这样。所谓破解小微企业融资难最佳实践，就是在认识并把握其特殊矛盾、特殊规律及其决定的基本特点的基础上发挥人的主观能动性，寻求最佳解决方案的实践。而据笔者观察研究，就小微企业融资对象及其过程和结果而言，其特点主要有: 一是初创成长阶段。少数小微企业或超越初创成长阶段，比如某些百年小微老店，但初创成长阶段是绝大多数小微企业的生命周期特征。后几个特点实际上都派生于或附属于这一生命周期特征。所以，做小微企业信贷，必须认识并把握这一生命周期特征。这就需要商业银行针对初创成长阶段小微企业提供相应的产品及商业模式。 二是平均存活率较低。这对商业银行的解决方案有两层含义:其一是要审慎甄别，严控风险。其二是要发挥各方主观能动性，尤其是通过商业银行与小微企业的共同努力，总体延长小微企业的平均寿命。 三是少几可能做强做大。尽管小微企业总体平均存活率较低，其中少几却可能做强做大。商业银行应具备慧眼识珠、伯乐识马并谋划助推小微企业发展的智慧。 四是业主家族式治理。大部分小微企业属于个体私营性质，通常是所有权与经营权高度统一，这就要求商业银行更多了解业主家庭、家族，从知晓客户到亲近客户到帮助客户到感动客户，从而与客户建立良好关系，形成真诚互动， 五是财务报表不规范甚至虚假，隐瞒企业的真实经营状态，误导银行发放贷款或者是获得贷款后改变资金用途等。对此，商业银行要有解决方案，根据小企业提供的原始单据，以及搜集和了解到的相关信息，了解企业资产与负债的真实状况。 六是急小短。这是小微企业融资需求的突出特点。急，商业机会稍纵即逝，需急钱抓商业机会;资金周转困难或断裂，需急钱解困救命。小，少则千百，多则几百万。短，周转一下，过个桥，过个夜。这对商业银行的启示是:第一，要快速决策。必须构建高效快速授信决策机制。第二，要发展小额信贷。第三，要研发超短便利信贷产品。 七是成本较高。小微企业的金融需求往往额度小、频率高，这使小微企业金融服务供给方的成本大大高于大中企业。除了需要政府补贴及税收等政策优惠，也需要商业银行采取针对性管理及技术手段尽可能降低内生成本。比如数据仓库技术和网上银行两项技术的应用，就可大大降低小微企业信贷的内生成本。 八是风险较高。小微企业信贷风险较高是小微信贷的固有特点。世界银行2008年的一份调查报告显示，大、中、小企业的贷款不良率分别为3.9%、5.7%和7.4%，小企业的风险比大中型企业分别高46%和90%。针对于此，商业银行要有一定的风险偏好或风险容忍度，有能力承受并管控相应风险。既要善于风险定价，同时又要防范“逆向选择道德风险”，更要善于利用政府和社会组织资源管控风险。 九是单靠市场机制不能收敛于有效均衡或出清。据中国商务部数据显示:我国65%左右的中小企业发展资金主要来源于自有资金，25%左右的中小企业发展资金来源于银行贷款，10%的中小企业发展资金来源于民间集资方式，有2/3的中小企业普遍感到发展资金不足。据统计，我国银行针对非公企业的拒贷率超过56%，而83%的小微企业更愿意选择民间借贷来实现融资，通过银行融资的部分尚不足20%。究其原因，主要在于相应的信息不对称、不完全以及利益动力不足或利益机制不完善。这就要求:第一，政府这只“看得见的手”更要有所作为。比如建立政策性风险补充制度;完善商业银行不良贷款处置政策;实施税收优惠政策;实行差异化监管及货币政策;建设良好社会信用环境。第二，中介机构要有所作为。完善信用担保体系，有效分散小微企业信用风险;加速建立健全征信系统，完善小微企业信用信息。第三，作为需求方的小微企业自身要有所作为。比如诚信、守信，不要动辄“跑跑”。第四，作为供应方的商业银行当然更应有所作为。应更主动更积极地接近、知晓小微企业，尽可能减少信息不对称、弥补信息不完全，同时不断创新与小微企业共生共荣的产品及可持续商业模式。 从哲学上讲，规律是客观的，人们必须尊重客观规律，但这并不意味着人们在规律面前就无所作为，人是可以发挥主观能动性的。上述小微企业融资的九个特点，是规律性的，因此，必须在尊重这些特点的基础上发挥我们的主观能动性。所谓破解小微企业融资难最佳实践，不外两点:一是尊重客观规律，充分认识并把握规律性的小微信贷特点;二是在不断实践中，尊重客观规律，针对小微信贷特点，探索行之有效的解决方案。前者可谓“因你而变”，后者可谓“因我而变”。这也是做好小微信贷的唯物辩证法。 《破解小微企业融资难最佳实践导论》一书系统而深入地梳理研究国内外破解小微企业融资难方面的实践经验或最佳实践，从一定理论高度总结提炼商业银行及政府机构在这方面的“最佳实践”。通过这部力求理论与实践紧密结合而实事求是的专著，希冀在总结经验的基础上探索出适合中国小微企业融资的方法与模式。