农行支局长如何发展金融网点业务

1. 农行县域支行如何提升市场竞争力

提升县域农行竞争力的路径初探

（一）网点转型为第一要务。一是合理网点布局。通过 布放“转账电话 ”、渗透电子产品、发展乡村“信息员”等措施 ，延伸服务“角”，实现网点服务的有效“触延伸”。二是网点转型。完善网点的功能分区，配足营销人员和设施 。坚持网点的晨会、夕会及每周例会制度，细化营销职责流程，实现网点转型的发目标。三是加快网点体验区和大堂营销体系建设，完善网点柜面的客户识别和交易系统，优化业务流程，通过并全面实施网点文明标准服务导入和营销技能导入工程，并配套相应的考核激励措施，促使所有物理网点由“被动交易型”变“主动营销 型”。
（二）客户建设为关键所在。一是要全面加强客户拓展。洞察县域经济发展的新走向，及早捕捉各类客户的信息，细分客户市场，组建营销团队 ，有效拓展客户。重点营销农行 电子产品、卡业务、代收代付业务、账户的开设、以贷引存锁定客户。二是要全面加强优质客户建设，推进客户品质提升。有效运用对公客户关系管理系统、个人优质客户管理系统，做好客户信息搜集、客户信息维护、客户电话邀约上门服务，通过提升目标客户、拓展存量客户、挖掘潜力客户，全面加强高效对公客户、优质个人客户建设。三是要以中小企业和个人零售业务为主要突破口，积极床咋比较优势，做到人无我有，人有我优。在支持中小企业和地方经济发展方面，可推出侧重于便捷的公务员信用贷款，保证金贷款、门面房抵押贷款，可循环贷款，应收账款质押贷款以及反担保贷款等信贷业务品种，并采取简化贷款审批程序、适当放宽贷款担保条件等措施。
（三）产品创新为重要基础。第一 ，全力打造内涵创新品牌优势。积极对网上银行、电话银行、手机银行、短信的服务功能进行全面创新，努力丰富各类渠道内涵 ，以此增强同业竞争力和对客户的吸引力。第二，满足客户对金融产品多样化的现实需求。针对个人汽车按揭贷全力打造内涵创新品牌优势 。根据个人住房按揭贷款需求加大的特点，可适时开办个人汽车信用卡分期还款业务，及时组建专业的团队营销个人住房按揭贷款；根据农户生产经营的特点及资金需求情况，适时推广农户小额贷款 ，牵引各项产品营销。第三依托新农保代理社保资金归集、发放的同时，推广社保卡、惠农卡，同步营销一系列产品。如：在无网点乡镇布放以服务新农保客户为主要对象的转账电话，有效分流柜面业务，提高电子银行业务收入。同时 ，把转账电话机主发展成农行的 “信息员”，使其成为宣传农行产品、推广农行产品的新阵地。第四突出“三农”客户的特点，前瞻性地创新农行的金融产品。在服务城乡方面，可推出适用型个体化金融产品，为客户提供“量体裁衣”式金融服务。
（四）队伍建设为内在支撑。第一，引进专业人才，改善员工队伍结构。未来国内金融急需以下几类人才：产品开发人才、客户经理、复合型人才、管理人才、法律人才、会计人才，应经过一定的过渡期，逐步建立一支高素质、高水平的员工队伍，为县域农行及时补充各 岗位短缺人才。第二，用好现有人才，杜绝人才浪费。好钢要用在刀刃上，要做到“智者取其智，勇者取其威，愚者取其力，怯者取其慎”，的用人策略，用其所长。不为优秀人才营造宽严有度的工作氛围，创造良好的工作环境，让优秀人才乐于干 、干得好。第三，加强岗位培训，提升员工整体素质。第四，多渠道分流安置冗余人员，畅通员工“出口”。
（五）机制创新为核心动力。第一，提高效率，优化流程再造和营销体系。要按照贴近市场、贴近客户和精简高效、权责对称的原则，完善信贷业务转授权管理，一行一策，扩大信贷审批权限。在信贷优惠政策、利率定价机制上要给以一定的经营自主权。对于超权限的信贷业务，实行先纵后横，由客户部门逐级报有权审批行客户部门，中间环节不再审议，并建立限时服务机制和利益挂钩的上下联动机制。对于优质客户信贷业务，开通绿色通道，实行特事特办。第二，在客户关系构建上，要改变公司业务部从事资产业务单打独斗的局面，所有的网点都可作为前台进行资产营销，搞存款的同事抓贷款，真正实现存贷业务经营一体化。
（六）服务创新为制胜法宝。一是创新服务理念，固化文明服务态度。按照将文明服务标准做细、做精、做实的要求，固化文明标准服务，提升县域农行整体服务水平。二是创新服务手段。随县目前有8个乡镇未设立网点，对于无法设立物理网点的县内乡镇，可设立无人自助服务区，安装先进的自助服务设备，全面提升全业务占有率和覆盖率，不断提高离行式自助设备现金交易占比和设备集约化管理水平，着力打造自助服务品牌。三是优化服务流程，灵活服务方式。就拿存款来说，存款是立行之本，在这“春天行动”一攻坚战中，各网点可坚持存贷挂钩，以贷引存。凡在我行有贷款者，必须在我行有存款账户及余额，并将此项规定告知给客户，有效地杜绝了客户资金“跑路”的现象，潜在的有贷款意向的客户也纷纷将存款转入。四是提升服务渠道。运用个人优质客户管理系统，丰富个人贵宾客户相关信息，实行“人户合一 ”的差异化服务和内部员工对个人贵宾客户的“四包”管理。五是创新服务体制。建议小额账户管理费的标准应低于城市行，年费的收取也要区别不同的对象，如对代发工资在100户以上且稳定的企业，可以考虑免收年费和工本费。对于持固定账号长达一定时间的老客户，可以考虑视同星级客户给予汇款费用优惠。

2. 如何推进邮政代理金融网点转型之浅见

实践证明，邮政代理金融业务是邮政的支撑性业务，代理金融业务的快速发展是邮政企业可持续发展的重要保证。在新的历史起点上，转变代理金融业务发展思想观念、推进经营发展模式的转型，这是企业发展的需要，也是经济社会发展的需要。结合工作实际，笔者就如何推进邮政代理金融网点转型浅谈一点认识和体会。
一、观念是网点转型的核心
观念，作为一种意识形态，它是客观存在在人们头脑中的反映。这种反映不是消极的、被动的，而且能动的。在推进邮政代理金融网点转型过程中，观念是网点转型的核心，要着力推进新的思想解放，破除陈旧观念，在解放思想中统一思想，在转变观念中更新观念，激发职工投身于网点转型的热情，打破传统思想禁锢，从墨守成规中走出，必须树立五种意识：一是发展意识。网点转型的目的就是转变中求发展，增强发展意识，凝聚职工的智慧和力量，加快业务发展，用发展的眼光和思维来解决转型中的困难和问题、化解各种矛盾；二是市场意识。市场是企业生存的根本，在市场竞争日趋激烈的情况下，积极参与市场竞争，挖掘市场潜力，扩大市场份额，从市场中求生存，在市场中寻发展；三是大局意识。始终围绕“发展是企业的第一要务”，在网点转型中充分调动职工的创造性和主动性，激发职工的工作热情，保持企业的生机和活力，推动企业又好又快地发展；四是奉献意识。要大力弘扬爱岗敬业、乐于奉献、吃苦耐劳、勇于拼搏的创业精神，增强克服困难的信心和决心，才能赢得市场，创造优异的成绩；五是团队意识。着力培养职工的集体荣誉感，在网点转型中增强企业凝聚力，使职工心往一处想，劲往一处使，以团队的力量促进企业的发展，以团队的精神树立企业的形象。
二、创新是网点转型的支撑
创新是企业的灵魂，是推动企业发展的不竭动力。转型就是为了创新，创新是网点转型的支撑。在推进邮政代理金融网点转型过程中，要扎实推进四项创新：一是观念创新。不断总结过去的经验教训，摒弃一些不适应于企业发展的陈旧观念，用创新的思维方式明晰发展思路，积极稳妥地推进网点转型；二是机制创新。网点转型就是按现代企业管理模式，不断创新适应现代企业发展的机制，进一步激发职工的创业热情，营造人与企业一起成长、共同发展的良好环境。三是服务创新。邮政传统的服务方式已经不能适应形势发展的需要，要切实更新服务方式，实现服务创新，变被动服务为主动服务，变要我服务为我要服务，提升服务能力，把 “用户是亲人”的服务理念贯穿到实际工作当中，温暖到每个用户；四是工作创新。转型就是要转变工作作风，要与时俱进，调查研究，与职工心贴心、面对面的接触和交流，把握职工的思想脉搏，切实帮助职工解决一些转型中遇到的困难和问题，增强企业凝聚力和战斗力。
三、素质是网点转型的保证
职工是推动企业改革发展的决定因素，全面提升职工队伍素质，将对推动邮政代理金融业务持续快速发展起到重要的作用，也是网点转型的重要保证。邮政独立运营以来，邮政实行人员“零增长”，邮政代理金融队伍长期得不到“新鲜血液”的补充，队伍的文化素质、业务能力、创新水平等方面都不同程度地存在素质和能力偏低的状况。
提升职工队伍素质，是摆在转型工作中的一个新的课题，必须要强化三个提升：一是强化职工知识提升。积极倡导建设学习型企业，推动学习型职工队伍建设，组织开展“创建学习型组织、争做知识型职工”活动和“职工书屋”的建设，鼓励职工自学成才、岗位成才；二是强化职工技能提升。要通过组织培训、技能比武、技能创新等形式，用新的知识、新的技术武装职工，提高职工业务素质，培养一支能力强、业务精的职工队伍，使之形成强有力的战斗集体，推动代理金融业务持续发展；三是强化营销能力提升。随着市场竞争的日益激烈，使代理金融业务在竞争中立于不败之地，就要改变过去单一、粗放的营销方式，积极向专业营销转变，实现营销理念由“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变，营销方式由“全员营销”向“专职营销”的转变，实现邮政代理金融业务可持续增长。
四、发展是网点转型的关键
邮政金融体制改革以来，在全体邮政干部职工的共同努力，代理金融业务得到了长足的发展，成为邮政的一项吃饭业务。在推进邮政代理金融网点转型过程中，发展成为网点转型的关键。
在市场竞争日趋激烈的情况下，企业间的竞争在一定程度上就是服务的竞争，任何企业要想征服市场，就必须征服客户的心。一是提高服务质量。服务是邮政永恒的主题。要经常换位思考，站在客户的角度来分析问题、解决问题，始终坚持“用户是亲人”、“用户是上帝”、“用户就是衣食父母”的理念，通过依靠优质服务来赢得客户、赢得市场；二是提高诚信服务。诚信是一个企业的命脉所在，是企业在市场竞争中的立业之道、兴业之本。中国邮政百年品牌一直秉承着“人民邮政为人民”的服务宗旨和“迅速、准确、安全、方便”的服务方针，向社会提供各种各样的服务，沿着百年品牌的足迹，强化诚信服务意识，增强诚信服务观念，坚持“诚信为本，服务至上”的理念，以诚待客，最大限度地贴近客户需求，从而使客户获得满足感、信任感，提升百年邮政品牌形象。
总之，推进邮政代理金融网点转型必须彻底破除不适应企业发展的思想、经营模式，必须认真践行科学发展观，在实践中总结经验，在创新中寻找方法，以促进邮政代理金融业务的快速协调健康发展。

3. 如何大力发展农村普惠金融提升农村金融服务

普惠金融就是金融的“平民化”；农村普惠金融，就是要将金融普及到农村所有群体，特别是贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体。《十三五规划纲要》在“普惠金融”前面加上“农村”二字，意味着十三五期间发展的普惠金融有别于一般意义上的普惠金融。

一、如何大力发展农村普惠金融

深化农业银行三农金融事业部改革，试点范围覆盖全部县域支行，加大“三农”信贷投放和资源配置力度。强化农业发展银行政策性功能定位，明确政策性业务范围，加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度，审慎发展自营性业务。

国家开发银行要创新服务“三农”融资模式，进一步加大对农业农村建设的中长期信贷投放。深化农村信用社改革，提高资本实力和治理水平，培育合格的市场主体，牢牢坚持立足县域、服务“三农”的定位，更好发挥支农服务主力军作用。

强化农村信用社省联社服务功能，推动省联社加快职能转换，优化协调指导，整合放大农村信用社(农村商业银行、农村合作银行)服务“三农”的能力。引导邮政储蓄银行稳步发展小额涉农贷款业务，逐步扩大涉农业务范围，持续拓展农村金融业务，促进农村资金回流。支持其他商业银行下沉机构网点，优化农村地区网点布局，适度扩大农村地区网点覆盖面。

二、如何提升农村金融服务

稳步培育发展村镇银行，鼓励按照规模化组建、集约化管理和专业化服务的原则集中连片发起设立村镇银行，对设立村镇银行超过一定数量的发起行，允许设立村镇银行管理服务子公司。允许评级良好、管控能力强的城商行和农商行到西部地区发起设立村镇银行，重点布局老少边穷地区、农业主产区和小微企业聚集地区，不断提升村镇银行在农村的覆盖面。

加强融资担保公司管理，大力发展政府支持的融资担保机构和再担保机构，鼓励其开展涉农融资担保业务，完善银担合作和风险分担机制。协调规范发展小额贷款公司，建立正向激励机制，完善管理政策，健全管理制度，强化自律管理，引导发挥支农服务作用。

4. 农行软转型后怎样当好网点主任

一，注重政治理论学习，促进政治素质提高。本人把加强政治理论学习作为促进个人综合素质提高的重要途径。认真学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论、“三个代表”思想，党的十七大会议精神，积极参加联社组织的集中学习等活动，能自觉进行自学，通过不断的学习，本人的政治理论有了新的提高，政治素质得到了升华。有鲜明的政治态度、坚持正确的政治方向、保持坚定的政治立场，在思想上、行动上和党中央保持高度的一致。

二，积极学习金融知识，不断更新知识，扩展视野，提高履职能力。为使自己的业务理论和实际工作能力适应履行监事长工作职责的需要，不辜负上级、员工、社员的重托，我始终将业务学习放在重要的位置，把学习当作重要的工作任务来看待。努力学习党和国家的方针政策；人民银行、银监部门有关金融法规；农村信用社改革的相关规定：合作制下的监事会工作内容，监事长的权力、职责义务以及监督等；学习现代企业管理制度和有关的法律法规；认真学习各类业务文件，掌握上级和监管部门对业务的新要求、新规定；了解业务发展的新动态和他人成功的经验；阅读有关书刊，扩大知识面，力求准确理解和把握好政策用以指导实际工作。通过不断的学习，促进了本人业务水平和工作能力的进一步提升。

三，坚持原则、严守纪律、保持廉洁清正和简朴务实的工作作风。作为监事长，能严于律已，模范遵守党纪国法，当好遵章守法的表率，严格执行“两个务必”的规定，严格按照规定办事，不利用职权为自己和他人谋取私利，不搞权钱交易。坚持公开、公正、公平的办事原则，增加工作和透明度，自觉接受员工和社会的监督。坚持朴素、脚踏实地的工作作风，不弄虚作假，不假公济私、没有参与违法乱纪的行为。谦虚谨慎、勤勤恳恳做事、清清白白做官、

踏踏实实做人，保持良好的职业道德和行为操守。

四，勤奋敬业，认真履行岗位监督职责。在工作中我能牢记自己所承担的，以本联社的发展为已任，凭着对事业的追求、强烈的事业心和责任感，满腔热情地投身工作。以科学的态度和

严谨的工作作风对待工作，勤于思考、勇于探索和实践。认真做好监事会工作，规范监督行为，实现合规有效监督。在社员代表大会闭会期间，我主持负责监事会认真履行日常工作，能牢记自己的工作责任，树立监督意识、参与意识、效果意识，主动监督。找准角度，寻准工作的切入点，改进工作方法，逐步实现科学规范监督。能尽心尽责，尽最大能力做好监事会工作，发挥监事会的监督职能，促进各项工作健康发展。

五，在主持监事会工作中，主要抓的工作有；

1，认真制定监事会年度工作计划。二00七年是我区联社正式开业的第一年，理好工作思路，做好全年的工作安排十分重要。本人按照章程对监事会职责的规定，认真组织制定了适合本联社工作实际的年度工作计划，做到全年工作有目标、季度工作有计划、有重点、每季工作有小结，具体落实有措施。

2，落实监事工作责任制。根据本监事会成员的组成情况进行了工作分工，制定了《荔城区农村信用合作联社监事会工作制度》、《荔城区农村信用合作联社监事长岗位职责》、《荔城区农村信用合作联社监事岗位职责》、《荔城区农村信用合作联社监事会成员分工办法》、《荔城区农村信用合作联非职工监事成员绩效考核办法》，等议事规则，做到工作有程序，办事有规则。每个监事身上有责任、工作有侧重，分工协作。

3，加强沟通联系实现与银监会、理事会、经营层的良性互动。监事会受本联社社员委托履行监督职能，它与金融监管部门、联社内设监察部形成了监督网络。为此，本人工作中十分注重加强沟通和配合，依托联社的稽核监察部门，处理日常监督工作，使监督作用得到更好的发挥。列席联社理事会、经营班子召开的各类会议，及时了解联社的业务经营及各项工作开展情况，为加强监督掌握第一手资料，进行现场监督，及时向监事反馈联社经营情况和存在的问题。积极与理事长、

主任进行工作沟通和信息交流，积极协调工作中有关问题，共同探讨解决的办法，做到既对理事会的决策、经营班子的经营实施监督，又不干预决策和经营活动，良性互动、良好的协作，有效地推进了联社的各项工作。

4，认真按照规定召开监事会全体监事会议，全年共召开了监事会议四次。及时对http://www.telnote.cn/fanwen监事提交的议案进行认真的初审，并将初审意见提交监事会审议，今年已就会计年度决算审计、银监分局监管意见整改情况、理监事及高管人员关联交易、高级管理人员离任审计制度、理事长、主任履职审计制度等议案进行了认真讨论和研究，进行了表决，形成决议文件六个，并及时将有关决议向理事长、主任通报，要求抓好落实。认真总结监事会年度工作，对监事会年度工作报告进行了审定并在社员大会上向社员代表作监事会工作报告，获得了通过。经常检查决议的实施情况，并将实施情况向监事成员反馈。组织召开监事长办公会议，对监督的具体事项进行研究和本人多次深入基层调研，布置。

5，搞好调查研究，拓展工作思路。本人多次深入基层调研，了解社员群众农村对信用社服务“三农”和加大信贷支持的意见、建议和要求，特别是对提高监事会工作质量的建议和要求，为指导监事会工作打开了思路，促进了监事会工作进一步提高，同时根据调查情况汇集向理事会和经营层提出了加强经营管理的建议3 个。

6，发挥监督作用，促进合规经营。为防范业务人员的职业道德风险和职业行为风险，实现合规经营，弱化风险，监事会就职工政治思想教育、业务拓展、内控建设、信贷管理、清非化险、安全保卫、效能建设、薪酬激励等经营问题，向理事会和经营层发出了四份建议书，提出了建议 11 个。组织对2006年度的年度经营成果进行审计，组织对信贷人员、主任进行离任审计，人数达10 人。

5. 中国农业银行的主要业务是什么

农行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来，农行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009 年1月，农行整体改制为股份有限公司。2010年7月，农行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市。
农行是中国主要的综合性金融服务提供商之一，致力于建设经营特色明显、服务高效便捷、功能齐全协同、价值创造能力突出的国际一流商业银行集团。本行凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展金融市场业务及资产管理业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。截至2016年末，农行总资产195,700.61亿元，发放贷款和垫款97,196.39亿元，吸收存款150,380.01亿元，资本充足率13.04%，全年实现净利润1,840.60亿元。
截至2016年末，农行境内分支机构共计23,682个，包括总行本部、总行营业部、3个总行专营机构，37个一级（直属）分行，365个二级分行（含省区分行营业部），3,506个一级支行（含直辖市、直属分行营业部，二级分行营业部）、19,714个基层营业机构以及55个其他机构。境外分支机构包括10家境外分行和3家境外代表处。农行拥有14家主要控股子公司，其中境内9家，境外5家。
2014年起，金融稳定理事会连续三年将本行纳入全球系统重要性银行名单。2016年，在美国《财富》杂志世界500强排名中，农行位列第29位；在英国《银行家》杂志全球银行1,000强排名中，以一级资本计，农行位列第5位。农行标准普尔发行人信用评级为A/A-1，惠誉长/短期发行人违约评级为A/F1。

6. 中国农业银行的发展趋势

稳定成长，比以前好很多，农行提出了很多便民的东西应该比较有前途

7. 农行网点转型,如何应对转岗人员业务不熟、机外用印、代客操作等风险

摘要 农行网点转型的心得体会

8. 中国农业银行的经营现状怎么样，对农行的建议

党的十七届三中全会提出要“引导更多信贷资金和社会资金投向农村”，同时，也部署了支持青海等省藏区经济社会发展的工作，农村信用社迎来最佳发展机遇。但是由于历史包袱沉重、歧视性政策制约等因素，青海省农信社无法轻装上阵，在响应国家方针、发挥支农作用时深感有心无力。－－农信社包袱沉重由来已久
据青海省农村信用社联合社理事长王延玲介绍，由于政策性、历史性及经营性等因素，青海省农信社产生了大量不良资产和亏损挂账，包袱沉重，由来已久。
王延玲表示，农信社分别由农行、人行和银监局各自管理过一段时间，由于缺乏管理上的延续性，难免会产生一些烂摊子。1996年底，农信社与农行脱钩前期，农业银行通过种种方式转嫁给信用社一部分不良资产，债权复杂，化解难度较大。1999年左右，根据人民银行批复，青海省海西州、西宁市大通县及海东地区5县（循化县除外）城市信用社均归并入当地农村信用社，同时也并入大量不良资产，且大多为关停并转及破产的中小企业贷款，形成大量资金损失。2001年，人民银行又将格尔木8家经营困难的城市信用社改挂农信社牌，到2005年由于遭受挤兑而撤出市场，也带来大量负担。
在为当地政府的项目配套资金时产生大批不良贷款。例如，平安县农信社资料显示，2002年，平安县政府实施“西繁东育”项目及菜篮子工程，信用社向平安县沙沟乡沙沟村、古城乡新庄尔村发放贷款1000万元，由于政府的承诺没有到位，导致羊圈建成后项目失败，现有900万元贷款及利息无法收回。
王延玲表示，许多发达省份的农信社由于得到当地政府的有力支持，发展相当迅速，甚至可以与四大国有银行争夺市场份额，但是位于西部穷省的青海省农信社，得到的财政支持就十分有限，使得他们经营困难，面对当前巨大的市场需求却无力拓展。
尽管从2005年到2008年10月底，青海省农信社发展良好，资产总额由52亿元增加到147亿元，存款余额由25亿元增加到77亿元，贷款余额由29亿元增加到76亿元，连续三年实现盈利，累计实现经营利润2．4亿元。靠自身盈利消化，农信社拨备由不足千万增加到3．5亿元，消化历年亏损挂账1．17亿元，核销呆账2500万元。但是由于历史包袱沉重，且化解难度大。青海省农信社仍有7000多万元历年亏损挂账，不良贷款13亿元，占比高达16．7％，大部分联社拨备率仍在50％以下，不良非信贷资产3亿－5亿元，省内市场分额仅占6％。平安县农信社理事长孟健无可奈何地说，“我们需要几代人的努力才能消化历史包袱”。
难以消化的不良贷款和历史亏损挂账导致目前青海省农信社存在很大的经营风险，风险抵补能力明显不足。另外，农信社只能不断用利润消化历史包袱，也直接影响到下一步增资扩股和股份制改造。
－－对国家政策把握不清成当前青海农信社经营困难主因
2005年，人民银行对全国农信社实行票据贴现政策，帮助农信社化解历史包袱，以2002年的不良贷款和资不抵债额为基准，由人民银行票据置换50％。
青海省银监局局长安宁介绍，当年由于青海各县（市）农信社分别采取隐瞒不良贷款、虚盈实亏、少提拨备、增加存款化股金等违规方式，造成2002年末改革基期数据严重失真，仅获得约2．13亿的央行票据贴现额度，为全国最少的省份，远低于真实水平。而最多省份获取额度高达数百亿。
王延玲表示，当年至少少报8亿元。错过人民银行本轮政策，直接导致农信社十几年来的大量历史包袱只能背在自己肩上，成为当前青海农信社经营困难的主要原因。
他分析2002年数据有误的原因，主要是由于农信社对中央政策把握不清，怕影响考核业绩，采取了尽量少报、隐瞒等方式；另一方面则是由于农信社分别由农行、人行和银监局各自管理过一段时间，人员复杂，整体素质不高，管理上漏洞较多，制度不健全，所以出现了上报数据不真实的情况。
平安县农信社理事长孟健表示，2002年，平安县农信社的真实不良贷款约2700万元，不良贷款占比约36．2％，但当时仅上报不良贷款仅1900万元，不良占比24．1％。少报一方面造成了票据贴现额度少了约450万元；另一方面，要进行票据兑付，必须满足一定的条件，如资本充足率达到4％、不良贷款较2002年降低50％等，但是由于2002年的数据不真实，实际不良贷款率远高于24．1％的上报水平，要实现兑付必须把不良款占比从36．2％降到12％，十分困难。如今，平安县农信社已经陷入没有票据贴现，指标难以降低，指标难以降低则无法兑付票据的死循环。
目前，青海农信社的兑付率也仅为47．28％，仍有多家信用社像平安县农信社一样无法实现兑付。
－－歧视性政策限制青海省农信社自我发展
2004年，国务院办公厅《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》（国办发〔2004〕66号）中明确规定“国务院有关部门和地方政府要为农村信用社业务发展创造良好环境，取消不合理的限制性政策和规定，扩大农村信用社支农资金来源，提高支农服务水平。”改革试点工作正式启动以来，各地、各部门陆续取消了一些歧视性政策规定，目的是为农村信用社创造一个较好的外部环境，扶持农村信用社尽快化解包袱，加快发展。
但是在不少行业和部门还有很多歧视性政策仍然存在，比如：住房公积金、财政预算资金、项目资金、社保基金等资金不允许在信用社开户结算，不能开展国债、基金发售等理财业务，在社保全面进入农村的同时，农信社在养老金、医保业务上却有限制，这都制约了农信社的发展。
孟健介绍，现在国家鼓励居民获得财产性收入，但是农信社却不能开展理财业务，去年股市红火的时候，农信社曾出现过大量存款流失，转存入国有四大银行购买基金的情况，到今年，虽然股市低迷，但是那些流失的存款也没有回流。这些歧视性政策，使得青海许多地区出现了存款外流的抽血型金融市场。存款大部分流入了四大国有银行及邮政储蓄统筹使用，却很少投放本地。而农信社得不到足够的存款来源，也无法全力发挥对本地的支农作用。资金外流对于本就需要资金发展的相对落后地区极为不利。
孟健介绍，以青海省海东地区为例，今年1－9月，所有金融机构共增加存款16亿，增加贷款4亿，而农信社存款仅增加1．2亿，贷款则增加了2．6亿，占贷款增加总额的65％。目前平安县农信社主要依靠1．7亿的人民银行再贷款来发放贷款，这无疑增加了资金成本，影响了效益。
另外，农信社进一步深化改革的市场准入条件对于青海这些落后省份过高。产权制度改革中，银行业监管部门的市场准入条件全国一刀切，没有切实考虑到青海藏区信用社工作的实际。根据《中国银行业监督管理委员农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（2008年主席3号令）的有关新要求和新规定，青海省农信社面临注册资本金要求过高、不良贷款控制比例过高、投资股比例过高三道门槛，限制了目前发展较好的县市进一步发展组建农村合作银行。
－－青海农信社亟需加大扶持力度
经济决定金融，青海省经济发展客观上制约着信用社的快速发展。区域经济的不发达、不平衡，造成了青海农村信用社改革、发展的不发达和不平衡。由于自然条件严酷、区域经济基础薄弱等因素的制约，青海农村信用社与省内其他金融机构相比，发展速度缓慢、经营规模小、整体发展能力不足。在这种情形下，要真正实现“丢掉包袱、轻装上阵”，仅靠农村信用社自身能力，几无可能，还需要各级政府及相关部门予以支持帮助，加大对农村信用社的扶持力度，实施优惠政策，为农村信用社创造较好的外部环境。
第一，建议在充分调研的基础上，对青海省农村信用社不良资产和历年亏损挂账，给予全额或部分拨补。特别是2002年末因未真实客观反映的8亿涉农不良贷款给予特殊政策支持。
第二，鉴于青海为除西藏之外的最大藏区，建议参照西藏的政策，对青海藏区给予特殊扶持，如提供长期的或无息支农再贷款等。
第三，针对青海社会经济发展现状，对青海省信用社特别是藏区信用社的改革上实施分类监管指导。在组建农村合作银行和农村商业机构时，充分考虑青海省农村信用社工作实际，给予特殊扶持。
第四，探索建立三农贷款风险补偿机制。青海农牧业产业是弱势产业、风险较大，而以支持三农为己任的农村信用社更是金融系统的弱势群体，由于缺乏政策性和商业性风险补偿渠道，由此产生的一切风险全部由农信社承担。
第五，建议国家对信用社因承担政策性支农任务造成的亏损适当予以拨补。农村信用社作为服务农民的主力军，在很大程度上承担着政策性支农任务，政策性支农信贷风险大收益小的特点，决定了导致亏损的可能性大大增加，对因此造成的亏损予以适当补偿非常必要。
－－青海农信社自身仍需苦练内功
加快发展、优化增量是解决历史包袱和其它困难的根本途径，要真正实现发展青海农信社还要苦练内功。
首先，坚定不移地深化改革，只有不断创新体制才能实现持续发展。青海省农信社下一步应在现有以县市为单位的统一法人联社的基础上，逐步组建更高层次的统一法人社或农村合作银行和农村商业银行，最终全省向股份制银行机构转变。
第二，农村信用社所面临的客户多具弱势群体特征，分散、小规模、信息不对称、抵押不充足成为这类客户的金融需求特色，农业生产的市场风险和农户的道德风险控制难度大。为此，应大力推广青海一些地区正在积极开展的“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”建设工作，从健全农村诚信教育体系、信用信息征集体系、信用评价体系、信用激励约束机制、信用担保体系等方面出发，创建农村信用体系；可以通过当地政府或农村专业合作社等组建农村配套担保机构，建立涉农贷款担保机制，分散经营风险；同时，深挖各类“信用共同体贷款模式”，建立“利益共享、风险共担”的信用共同体，为其各成员获得信贷支持建立有效的联保机制和风险分散机制。
第三，规范化建设是农信社科学发展的重要保证，这就需要建立起并落实好各项业务和管理流程，将农村信用社打造成流程银行；积极引进现代银行的全面风险管理理念，建立全面的风险管理体系，变被动防范风险为主动管理风险，不仅把风险管理作为一种组织责任，还要成为一种企业文化和日常行为。
第四，加强与政府部门的沟通，把握政策导向，协助政府进行项目风险分析和控制，对政府项目不盲目配套资金。一些政府项目在开始时推动力度大，后期跟踪服务则不到位，农户在生产中遇到难题无处解决，影响到效益的实现，农户将责任归咎于政府，对农信社信贷资金的按时偿还产生一定的影响。
第五，优化员工队伍配置，使之能适应流程管理之岗位素质要求；构建人才高地，解决专业人员和优秀管理人员匮乏的问题；落实岗位责权，以明确风险管理责任和绩效挂钩办法；严格流程监督，落实有效奖惩；建立人员退出机制，全面推行竞争上岗制，提高队伍整体素质。

9. 农行为什么要进行网点转型

营业网点是银行最重要的分销渠道和服务平台。网点转型既是银行零售业务转型的最重要组成部分，也是银行业竞争的重要依托。更为重要的是，银行营业网点连接着银行和客户，它必须随着客户的需求而变。 中国农业银行2008年年度报告显示，位于中部和西部地区的农行机构数量占到了全部农行境内机构数量的51.68%。从这个比例看，农行基层营业网点的发展变化更具有代表性，对中国银行(3.93,-0.01,-0.25%)业基层网点的整体情况说明意义更大。 目前，农行正大力推进基层网点转型战略。 “稳定乡镇网点、整合县域网点、优化城市网点”是农行的发展思路，农行提出，要以个人业务为突破口，构建以客户为中心的现代零售服务体系，力争用2-3年时间，率先完成8000个城市网点转型，解决城市零售业务边缘化问题，5年达到同业平均水平，10年建成国内一流零售银行。 农行个人金融部有关负责人表示，今年农行已全面启动网点形象建设工程，促进网点功能提升，把全辖2.4万个营业网点改造成为农行的销售终端，主动向外销售产品。 据悉，农行将在年内将建成15家金钥匙财富管理中心、500家金钥匙理财中心；将城区20%以上的网点建成精品网点和财富型网点。年末电子渠道业务量占比达到45%以上。 据这位负责人透露，今年年内农行将率先在上海组建私人银行部，完成私人银行战略规划及组织架构、IT系统、产品与服务体系、服务流程、管理制度等的搭建工作；在上海、北京、深圳、宁波、天津等高端客户资源丰富的分行设立私人银行总、分部，直接拓展和维护辖内私人银行客户。在山东、河北建设标准化样板网点，为全行提供财富管理中心、理财中心、精品网点、基础网点、自助网点的建设标准和模板；并在各一级分行建设省级样板网点，分层复制推广。此外，农行还将优化县域网点布局，适当在人口密集、经济发达的中心乡镇新建、迁建一批网点。 “未来三年内，我行将完成全行各类管理机构和城乡营业网点的门牌更换；未来五年内，将按照新制定的营业网点形象建设标准对全行营业网点进行标准化建设。”。 农行进行网点转型，真是辛苦了俺们农行的一线柜员！！！