首富如何用保险理财

『壹』 富豪一般买什么保险

富人为什么要买保险？
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”很多人对此不以为然，认为这不过是保险企业的宣传噱头，但是当安然公司破产后，看到原总裁肯尼思?莱现在依然每年能从保险公司领到大约97万美金的养老年金时，我们不得不深信这句话的真实性和佩服李嘉诚先生对风险管控的卓越见解。◆规避风险，以小搏大富人虽然在医疗支出方面不需要更多保障，但是应该保障其挣钱的能力。因为一旦出现意外，对于富人来说失去的只是生命本身，而整个家庭失去的不只是顶梁柱，还失去了继续高品质生活的物质基础。通过购买足额保险，可以保障其在丧失挣钱能力的时候，使自己及亲人挽回失去的量化价值，在最大程度上保证延续较为优越的生活方式。◆资产保全锁住财富众所周知，随着市场环境的不断变化，企业经营的风险无处不在，富人们的资产很容易因经营不善或者金融环境动荡而缩水，今天的千万富翁也许在一夜之间陷入赤贫。但是保险就像自家的“守财奴”，忠心耿耿地跟随着我们，为我们的家人保全资产，锁住财富。◆财务规划财富传承《中华人民共和国保险法》第二十三条、三十四条分别规定，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”；“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。此外，保单贷款功能也可以在关键时刻成为最好的“变现”工具。从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还是很好的合理避税和遗产安排工具。很多世界富豪通过购买高额人寿保险来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。因此，对富人而言，及早做好人生财富的规划，对自己、对家人都是一种明智的选择。◆关怀有形，情义无价富人们通过打拼积累下来的财富，并不希望让富二代们挥霍一空，更不愿意子女成为贪图享乐的寄生虫。保险可以以年金的方式分年给付，一直持续到子女年老，这样既培养了他们独立生活的能力，也保证了他们有一定质量的生活。当今保险产品中，有众多针对高端客户的产品可供选择，像中宏保险的富贵年年两全保险（分红型）就是针对中高端客户对于短期缴费、快速返还和灵活理财类产品需求而特别设计开发的一款综合型保险理财产品。该产品只需5年即可轻松完成缴费，更可通过选择减额缴清，实现灵活缴费，按缴费比例安心享有相关保险利益。从第5个保单周年日起，被保险人可以每年领取生存现金直至期满，获得长期稳定的现金流。40年满期还可领取400%保额的满期金。此外，在人生关键期（18岁--60岁之间），还可额外获得意外身故保障。客户可以根据自身未来经济情况的预期，做灵活随心的规划。（来源：中宏保险）
有钱，是目前拥有财富，但是能否保证一直有钱呢？这些财富能保值增值吗？财富能传到下一代吗？这些都是不可预测的。不可预测的经济变化和不可预测的人身风险，都可能让财富遭受损失。对富人来讲，保险可能不能让你更有钱，但当你和你的财富面对不可预测的世界时，保险会让你变得更加容易把握未知的未来。有这样一个观点：王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情，他们完全可以通过别的方式作出安排。一方面，保险是资产保全的工具。保险是指定收益，很多时候，其他财产的安排会受到法律的限制，比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁，但是保险指定谁是收益人就是谁，当然目前只能是在直系亲属范围内，在海外，甚至可以把保险受益人指定为慈善机构或者公益组织，所以买保险也可以成为一种行善的方式。另外一个很重要的方面，保险帮助人们规避了未来的不可预测风险。我们可以告诉那些存“私房钱”的女士，这些钱在法律上是不成立的，它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。而你用这些钱去来买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单是可以保留的。因为在法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。当你把保险推荐给客户时，如果把保险当成投资品来谈，通常富有的客户是无法接受的，保险的投资收益根本无法打动他们。富人之所以成为富人，是因为很多时候，他们自己的投资回报水平要远远高于保险公司所能提供给他们的收益率，保险是不可能有很高的收益率的。赚得更多，那是客户自己的事情。如果当做投资，我们不建议富人买保险。白领阶层买保险是为了把风险转嫁给保险公司，因为他们不能承受风险带来的财富损失；而富人虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失，但保险的意义在于，把辛苦赚到的钱、打拼下的江山安全的保留下来。富人买投资型保险的意义不大，但养老保险、定期寿险这类保障险种以及有利于财富安排的险种是必要的。保险本身不具备直接投资的功能，只是风险管理的理财工具。现在虽然很富有，但财富只是一时数字的积累，而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。如果做一个10年期的保险计划，到期就会有一笔很大的钱可以用。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。保险，同时也是一种很好的资产保全工具。如果你不能理解什么叫资产保全工具，那可以举例来说：黄金十年后能增值多少，谁也不敢说，但有黄金在手，心里就会比较踏实。再比如房产地产，有房子也让人心里踏实，尽管现在不是一笔钱，但那是一项资产。保险也一样，是资产保全的工具。有了这些东西，面对未来的不可预测，就不会感到惶惑不安，心里就会踏实一些。对于不可预测的风险，人们可能很难去逃避；但通过保险，可以让大家更坦然地去面对未来。万一遭到人身风险，就可以把保险让成一个风险投资工具了。在没有遇到风险时，做事业赚钱；一旦有风险，风险本身就可以带来受益。比如我们有两个客户购买了3000万元的人身保障，一旦他们出现了人身风险，风险将会变成受益。这是最实际的变被动为主动，化悲痛为力量。通常讲的风险投资是人们主动去选择的事业，生意总是有赔有赚的，为了赚，人们甘冒一些赔本的的风险。但对于保险而言，要对我们自己不愿意承担的风险去投资，当这类风险一旦来临，首先，不能让风险对自己形成沉重的打击，其次，不能让财富损失，而最好还要能将风险变成赚钱的事情。一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。富裕客户的收入类型可以分成两种：一种是有固定投资收益，还有一种是项目性质的。如果收入属于项目性质的，可拿出利润的5%买保险，这只占资产的很小一部分，但可以形成适当的保障体系。如果是经常性收入的，建议用年收益10%左右的财产来投保。这种安排心理上可以接受，同时可以形成安全的风险管理体系。如果希望资金产生更多的收益，就不能让保险占用太多资金。另外，富人购买保险时的一个重要风险是保费中断。因为有钱时往往倾向于多买，而一旦收入水平下降，很容易造成无力续缴高额保费。而一旦保费中断，将会带来比较大的损失，因为退保的成本是很高的。所以说，在购买保险钱一定要做通盘考虑，不但要根据自己现在的收入特点来设计保险计划，还要根据对未来的预测来调整计划。期缴要考虑到事业周期，一个人不能事业都一直处于鼎盛。那么在有钱时一次付清所有保费是否可行呢？这种方式用来买寿险是可以的，但买医疗保险是不合适的。因为保险属于以小博大，用同样的保费换取同样的保额，这是没有意义的。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

『贰』 如果你是亿万富翁,你怎么支配使用

假如有亿万富翁，那也应该合理的支配自己的钱，合理的来打理自己的钱财，这样才能够使自己更加有钱，毕竟来说，谁都想拥有更多的财富，那就需要我们合理的能理财，学会理财
一、什么是理财？ 理财就是管钱，“你不理财，财不理你”。收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。
二、理财的三个环节
1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：基金、股票、债券、不动产
3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。
*一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。 三、多少钱可以开始理？ 不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。 女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。
四、如何进行资产配置：个人的水库应该分成三份。 第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。 第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。 第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合

『叁』 李嘉诚长期霸榜亚洲首富，他有什么理财观

李嘉诚长期霸榜亚洲首富，他有很好的理财观，李嘉诚觉得挣钱就是要有耐心，挣小钱更需要勤奋，挣大钱需要靠运气和机遇，所以理财也是需要有一个好机遇，买一个好的理财产品等等，还要确定风险大小，减少自己的损失，在自己的承受范围内去投资理财。

三，时机很重要。在20岁到30岁是一个人赚钱和存钱重要时期，而管钱，就是30岁之后的事。因为随着年龄越大，赚多少钱已经不重要，重要的是你要会理财，不要把钱放在同一个篮子里面。

『肆』 保险理财是怎样操作的哪些人适合这样的理财方式呢

01

理财型保险的种类

理财型保险不是一种特定的险种，它与保障类产品相对，是主要以储蓄或理财功能为主的保险产品。

理财型保险一般是按期把一笔钱交给保险公司，由保险公司来打理，到期后按照和它的合同约定，定期返还或者一次性把钱返还给你。

这样看上去好像很诱人，既有保障还能返钱。那么理财型保险到底应不应该买呢？

要搞清楚这个问题，先要了解一下理财型保险产品有哪些，分别有什么特点，根据这特这特点来综合评估。

写 在 最 后

我们购买保险一定要遵循先保障，后理财的原则，先购买保障性保险。

在保障型保险基本充足之后，手里还有闲置资金的，可以考虑购买理财型保险。

但是毕竟是保险公司推出的理财型保险，对收益率就不要有很高的期望值。想要收益率高一点，可以选择其他投资渠道哦。

『伍』 百万大保单频现 富豪必买保险的理由

一、规避风险关键时刻可“变现”富人们在财务上有着较大的自由度，即使身患重病，往往也不必为医疗方面的支出过于担心，故医疗方面的保障对富人而言，往往可有可无。但风险无处不在，购买保险产品，可以锁定部分资金，也在一定程度上规避了风险。金融环境的动荡或是经营不善，可能导致富翁的身家迅速缩水，今天的千万富翁也许在一夜之间就会变得一无所有。此外，一旦发生人身意外，对于富人来说失去的不只是生命本身，也使整个家庭瞬间失去顶梁柱，丧失了继续高品质生活的物质基础。通过购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可以保障富人在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，在最大程度上保证生活质量。当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。

二、保险金不计入资产抵押程序当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖。《中华人民共和国保险法》的相关规定，“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”因此，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。此外，当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能还可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。在国外，购买高额人寿保险可有效规避因大量资金和财产滞留所产生利息所得税以及遗产税。

三、合理避税避免遗产纠纷从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还具有合理避税和分配遗产的功能。在国外，富豪们通过购买高额人寿保险来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。对富人而言，及早做好人生财富的规划，对自己和家人都是一种明智的选择。

四、逐年给付实现财富传承富人们一辈子打拼积累下来的财富，虽然注定会传承给子女，但却没有谁愿意子女成为贪图享乐的寄生虫。通过购买保险，富人们的资产可以按年金的方式分年给付下一代，一直从幼年持续到老年，这样做一举三得。既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能培养富二代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活。

『陆』 怎么理财收益最大最安全

有效的、合理的处理和运用钱财，让自己的钱财花费发挥最大的效果，以达到最大限度的满足日常生活需要的目的；用余钱投资，使之产生最佳的财务收益，也就是钱生钱的层次。

1、保本型理财策略

该理财策略的目标为保本：一是保证本金不减少，二是理财所得资金可以抵御通货膨胀的压力，比较适合风险承受能力比较低的理财者，如上面所说的超级保守型和有点保守型家庭。主要理财工具是储蓄、国债和保障型险种。参考理财组合：储蓄和保险占70%，债券占20%，其他占10%。

2、稳定一增长型理财策略

该理财策略的目标为在稳定收入的基础上寻求资本的增值，比较适合具备一定风险承受能力的理财者，如上述的理想型理财者。主要理财工具是分红保险、国债、基金、汇富贷。储蓄和保险占40%，债券占20%，基金和股票占20%，其他理财占20%。

3、高收益型理财策略

该理财策略的目标为获取高收益，比较适合具备较高风险承受能力的理财者，如上述的冲动型理财者。主要理财工具有股票、基金、投资连接保险等，如有足够的资金还可以买房、炒外汇。参考理财组合：储蓄保险20%，债券和股票占60%，外汇、房地产等占20%。

无论是何种理财组合，每个家庭必须拥有保险计划，只不过不同的理财组合中保险所占的比例和类别有所不同而已。随着理财型产品的出现，保险已不仅仅具有保本安全的功能，它还兼有理财的功能，成为家庭实现资本增值的理想理财工具。

(6)首富如何用保险理财扩展阅读

投资者不是经纪人，一定不要胡乱进场，否则只会赔多赚少；一定要做到心中有一个目标价位，而不能心中没有价位；一定要设置止损点，到达止损点，速度止损，离场；不要把杠杆的放大比率放得太大。

入市前，多作分析，要看两面的新闻，看看图表；入市后，要和市场保持接触，不要因为自已做好仓，而只看对自已有利的新闻。一有风吹草动，立即平仓为上。

不要做顽固份子。炒汇有时要看风使舵，千万不要做老顽固。万种行情归於市，即是说，有时有利好的消息入市，市况不但没有做好，反而下跌，即是先前的分析错了，当机立断，不要做老顽固。

『柒』 财富密码，首富钱生钱的前卫理财观你学会了嘛

华人首富李嘉诚说过：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富，是给自己和家人买了充足的人寿保险。”随着人们富裕程度的提高，对于保险的意识也在提升中，虽然不少富裕家庭认为凭自己的身家，完全不用担心诸如养老、子女教育、健康治疗方面的问题，但是他们找到了另外的理由购买保险，从而解决自己更为关心的问题。虽然现在生活及各方面条件都非常优越，可一旦遭受意外，家庭将陷入赤贫。因此，富裕家庭构建保险保障规划很重要。
富裕家庭买保险规划第一步：完善家庭经济支柱保险保障
由于富人多半是家庭以至家族的顶梁柱，他们的健康关系到整个家庭生意的健康运作。一旦这些富人意识到保险可以帮助他们摆脱长久以来的困扰他们的忧虑，他们多会毫不犹豫地数钱，为自己买下数额高昂的人寿保险。
特别是私营业主一类的高收入人群，他们是最忙碌的一群人，每天几乎平均工作12个小时以上，大多透支精力和体力，加上生意场上难免应酬，职业习惯导致的应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动等也使得不确定因素多，意外风险较高。加之近来频频出现的对富裕者及其子女的绑架等恐怖活动，所以很多人也选择了保险来化解健康、意外的风险，甚至很多人专门为自己和家庭成员买了高额的针对绑架的保险，以防止意外的发生。

『捌』 应该具有怎样的保险理财理念

理财的概念很宽泛，可是保险理财就比较明确了。借用李嘉诚先生的经营之道帮你解释一下如何利用保险理财吧。
作为华人首富的李嘉诚先生有句名言：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我的个人的财产，是给自己和亲人买了充足的人寿保险！”李嘉诚先生认为，不同的人生阶段都要做好自己的保险和财务计划。20~30 岁之间是努力赚钱和存钱的时候；30 岁以后，投资理财的重要性逐渐提高；到中年时赚的钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要。保险理财就是集中顶级理财专家智慧，借助机构投资优势，根据人生不同阶段面临的风险，为广大普通民众管好钱为他们做好未来的风险和财务规划。
在谈到经商之道时，李嘉诚提到“好谋而成、分段治事、不疾而速、无为而治”十六个字，他说若能“拈出这四句话的精髓，生命是可以如此得好”。
从一个保险业者的角度来看李嘉诚的十六个字，完全是在诠释用保险规划人生的科学性，我们可以充分体悟“拈出这四句话的精髓，生命是可以如此得好”的深意。

好谋而成——谋就是规划、谋划。孙子兵法说，上兵伐谋。俗语说，人无远虑，必有近忧。这都是在强调规划的重要性。买保险的过程，就是在正视人生风险的过程，就是在进行风险管理的过程，就是对人生进行规划的过程。成功人生，从规划开始。

分段治事——保险的科学性，就是给我们按部就班的机会和时间，不需要我们一次性凑齐一大应急资金。只要你每年愿意拿出一小部分钱放在保险公司（选择期交的缴费方式），就可以在某一关键时刻（保险事故发生时）拥有一大笔急用的现金。这有点像按揭贷款买房子的逻辑——交个首付，还个月供，就拥有了一套理想的房子。

不疾而速——举个例子，选择一年交保费1万元，20年缴费，保额30万的重大疾病保险，你攒钱的过程是不着急的，一年只缴纳1万元，但如果真的患了癌症，保险公司会一次性给付30万元（可以应急）。所以我们说，在银行攒救命钱是走楼梯（一步一个台阶，攒多少花多少，增加点利息而已），在保险公司攒救命钱是坐电梯（虽然交保费和银行存款一样，一年一万，但一旦确诊患了重疾，马上保费变保额，就如同坐了电梯，直达三十万）。

无为而治——这是老子在《道德经》里宣扬的最高智慧。无为不是不作为，而是提纲挈领，抓住重点去作为，按照规律办事情。当我们买足了保险，做足了人生的风险管理，晚年就达到了无为而治的最高境界——养老有养老金（养老保险），生病有救命钱（重大疾病保险），即使死亡，家人也有足够的生活费（保障性保险）。

在年轻的时候，赚钱的时候，按部就班，买足保险，为未来做好规划，真正做到“上班就是为了不上班，赚钱就是为了不赚钱，花钱就是为了少花钱”，这就是保险的智慧，这就是李嘉诚先生说的“拈出这四句话的精髓，生命是可以如此得好”。

『玖』 你知道首富们公认的最佳理财方式吗

也许你不知道，富人们除了赚钱，还热衷于理财。

在2016年《福布斯》香港富豪排行榜评选中，李嘉诚以313亿美元净资产连续18年成为香港首富。然而，他却说，别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我的个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险！

有钱如李嘉诚，为什么他还要买保险？难道他巨大的财富还不足以抵御风险吗？且看李嘉诚自己是如何进行解读的。

在他看来，人对财富的支配一定要具有三种权力：所有权，控制权，受益权。因此，企业资产不等于个人资产；个人资产不代表有绝对支配权，只有人寿保险，才真正保全财产，传富子孙后代！“不能把鸡蛋放在同一只篮子里，保险是我财富的另一只篮子！无论贫穷富贵，保险必须买”！

无独有偶，世界顶级富豪比尔·盖茨也觉得“到目前为止，我没有发现哪一种方法，比购买人寿保险更能有效地解决企业的财务问题。把所有的风险转嫁给保险公司，这是二十一世纪家庭投资理财的最佳方式，同时也是送给自己和家人最切实际的礼物”。

保险真有这么大的魅力？

它的魅力又从何而来？

资产保全，为家人提供爱的保障

麦肯锡的一项研究表明，只有3%的家族企业在第四代及以后仍然存在

祖辈辛辛苦苦打下的基业传不过三代便根基尽毁，何其可惜！在中国，富不过三代似乎已经成为一个魔咒。有的因子女挥霍而导致财富大力缩水，有的因分配不均而纠纷不断，有的因高额赋税致使资产严重缩水……

如何破解这一魔咒？答案仍然是——保险，只需你合理安排子女的保险年金及自身终身寿险的受益人指定。这样，不仅培养了下一代独立生活的能力，当继承人因生活挥霍或生意失败时，不至于败尽家财，还能保证他们拥有一定质量的生活。

像肯尼迪、福特、洛克菲勒、福布斯等富豪家族，他们至今仍然财富兴旺，除了经营有道、教育有方等原因外，在资产守护与传承上，更得益于美国完善的保险体系和机制。

晨光不会整天照耀，有能力的时候，便应为将来未雨绸缪。此时，保险便是我们必然的选择！