汽车金融风控乱象有哪些
『壹』 当代汽车金融公司主要面临哪些风险
6月23日，瓜姐讲堂第一次线下活动：“SP闪光辉之反欺诈分享会”在东莞塘厦成功举办，本次活动邀请了多位行业高管在会上作出了精彩内容分享。
风控专家刘斌就“欺诈风险与反欺诈工作的认识和建议”的话题展开分享，以下是演讲内容。
有位汽车金融行业专家曾经说过：“做反欺诈工作如果由从事过欺诈行为的人来做，效果会更好“。这是有道理依据的，也是从事反欺诈工作者亲身体会后的经验总结。例如银行，对风控人员培训时，会培训他们要站在欺诈者的角度思考如何欺诈：如何做假资料？如何欺诈、通过什么形式、什么价格、卖到什么市场？
如何寻找目标人群？然后怎样套现？怎样洗钱？只有你先了解了欺诈，掌握了欺诈的手段和欺诈的思维方式，你才可以更高效地去预防欺诈。
现在很多公司在做反欺诈工作时，最先考虑的是“我能查到什么，查到什么程度，如何去查核”；而我认为反欺诈应该先去思考“我查不到什么”，先分析公司在制定策略或审核的时候，可能存在哪些没有意识到的漏洞，这些忽略的地方可能就是欺诈者最容易突破利用的地方。了解了自身的不足后，再去思考如何弥补。
SP的反欺诈可以做得比资方好
以往我们经常是站在资方的角度看反欺诈，考虑的是如何制定策略，如何搭建体系，如何细化审核规则。今天我们站在渠道的角度去看反欺诈，我觉得意义是不同的。
资方可以凭借强大的实力做好反欺诈，SP能否做得比资方更好呢？答案是肯定的。
从反欺诈或风控的历史来看，比如十年之前，银行的风控体系和风控水平都是一些比较简单的，比如房贷车贷的审批，也只是通过征信报告等一些基础措施，规定一些基本要求，执行一些基础操作就完成评估，其中大多数都是依靠于人工审核操作。但由于每个人有不同的认识和理解，审核的尺度和标准也就不尽相同。而随着发展，银行能掌握的数据越来越多，更多金融科技应用到风控上，银行有了强大的数据支持和丰富的风控手段，风控水平也不断提高。
然而在今天，SP也可以在市场上获得各自需要的数据，只要运用好，风控能力不会比一些银行或持牌的金融机构逊色太多。
欺诈风险主要来自几个方面：
1、交易的真实性，即客户真实意图与交易意图是否一致。
2、客源的真实性，你的获客渠道决定你的客户质量。
3、车源的真实性，这里既包括跟车行的合作，也包括跟SP的合作。
4、车辆的资产控制，资产管理。
目前的汽车金融欺诈风险主要来自交易和客源的真实性。
履约风险和欺诈风险的不同
反欺诈应该是一个体系，这个体系是从贷后或出现损失开始时发起的，当公司的信贷业务出现有利益损失现象，就应该做一个判别：损失是如何造成的？是履约能力的不足还是有涉及到欺诈事件？
这两者有什么不同呢？
履约风险就是我们在审核过程中对于申请人的资讯评估不足，他的实际情况不足以偿还他的债务，换言之就是还款能力不足，导致出现逾期。欺诈业务相对简单，客户办理业务的唯一目的就是骗钱。这是两个完全不同的风险类型。
SP面临的主要风险是欺诈风险，那我们应该怎么做呢？
1、了解对手的作案手段和自身的存在问题。在搭建反欺诈体系前，先把之前的欺诈案例原因拿出来分析：对方是通过什么途径突破你的风控？你的风控存在哪些漏洞被别人利用了？
2、制定策略。你发现了自己存在的问题和漏洞，就要想办法解决，是堵还是补？
“堵”就是堵死，比如我们了解到，凡是涉及到司法案例的客户，很大比例上都会出现欺诈行为，那我们可以考虑把所有涉及到司法案例的客户都拒绝在外，这是堵。
“补”就是设定条件，比如我们了解到，凡是新落户的车主来办理业务，这些客户的欺诈比率很高，但是又不能把这些客户全都拒绝，因为这样会流失客户，那我们可以有两种做法：一是设置一个门槛，例如在几个月内落户的不接受业务申请。二是对于刚刚落户的车主客户进行附加的要求，或者说更加严格的审核。
3、发现了欺诈的风险点，就要在业务系统中给出提示，让审核人员在最短的时间内最有效地发现这个漏洞。
4、设定专项的有针对性的体系，如果有触及到你反欺诈的规则时，你该如何处理，是直接拒绝，还是进行针对性的审核。
从管理和运营两方面来做好反欺诈
『贰』 汽车金融风控要注意哪些风险有哪些好用的风控系统
汽车金融行业主要风险点：
1.欺诈风险：不实信息、账号盗用、交易异常。
2.信用风险：历史逾期、信用不良、还款能力。
3.渠道风险：渠道作弊、不良资产、催收能力。
4.运营风险：数据延迟、核查过度、违规操作。
如何做好风控：1.完善企业催收系统：按时催收，积极更新客户的相关信息，这也基于有一个良好的催收系统，企业根据自己的现实情况，对客户进行评级，依据级别设置逾期租金的催收提醒。例行性催收无果的情况下可以采取法律催收函等方式。
2.加强先进管理设备和业务系统的配置：针对业务风险，我们可以在有条件的情况下采用先进的管理手段来强化管理，如在每台出租车辆上配备先进的GPS定位系统，能及时获取车辆信息，或者结合各路口的监控设备配备追踪系统，这也在一定程度上减少人车失踪的概率，对控制这一部分的风险有所帮助。
3.应该建立完善透明的征信查询系统:融资租赁企业在授信时可根据对方出具的信息来进行判断，加强征信查询，实地地进行考察和询问，以自己亲眼所见加以判断。
4.融资租赁企业可以采购一套融资租赁系统：比如：罗浮云计算汽车融资租赁系统，来加强企业对资金、效率、风控的管理。
『叁』 汽车金融风险有哪些有好用的风控系统吗
1.欺诈风险（不实信息、账号盗用、交易异常）
2.信用风险（历史逾期、信用不良、还款能力）
3.渠道风险（渠道作弊、不良资产、催收能力）
4.运营风险（数据延迟、核查过度、违规操作）
汽车融资租赁系统，整合了汽车融资租赁整个业务流程，基于BPMN2标准的包括 流程在线建模、流程版本变量，流程节点表单设置，流程任务 审批、委托，并行会签、串行会签、补签，同步任务，多实例 任务，人工任务、脚本任务等，任务追回、任务层层驳回等中 国特色的流程需求。
觅实智能风控系统，基于互联网大数据、海量的存量业务数据；创建多维度数 据模型, 降低融资租赁的欺诈风险、信用风险、渠道风 险、运营风险，有效的控制不良贷款率。
可以了解下这些。
『肆』 汽车金融贷后管理会存在什么风险
今天要跟大家讲的是汽车金融风控要点——贷后管理
贷后会存在什么风险呢？
a、车辆监控依赖GPS，然而GPS的方案并不完全可靠，太多的技术手段都可以突破GPS的控制；
b、合理的GPS监控策略左右着应急响应效率，而大多公司依赖于GPS平台提供的基础策略，不具备主观逻辑设定的条件；
c、对于借款人的贷后监管缺乏有效控制；
d、贷后二押情况泛滥，收车困局存在；
e、缺乏有效的法律诉讼手段，很多情况下融资租赁业务被定性为合同纠纷，以致资产处置困难。
那么贷后到逾期这段时间，要怎么更好地进行风险控制呢？很多车贷公司并不重视贷后风控，随便安装GPS定位器，出现问题就拖车，实则这种情况却完全达不到风控效果的，很多时候，还款逾期后，再去找车，GPS离线或者已被拆除，或者车辆质押给了二押公司，无法拖回。下面整理出目前比较流行的贷后管理方法：
1、定期回访
无论是线下走访，又或是线上回访，总之，与客户在贷后保持一定频率或一定周期的联系，即可了解客户当前情况，也可提升客户的贷后体验。
2、客户行为侦测
定期通过第三方数据供应商提供的信息，了解客户一定周期内的行为与需求，一旦出现多头授信风险或异常状态变更时（包括联系方式变更等），可第一时间做出响应。
3、车辆轨迹侦测
刚刚有提到GPS在实际业务中的无力感，但如果可以做好风险侦测的监控逻辑，还是可以起到一定的预防作用的，这类逻辑中，最常用的就是电子围栏侦测与异常用车行为侦测等手段。
4、车辆状态侦测
这类手段，主要应用与关注客户车辆状态的异常变更，例如强制过户/解押，车管所二抵，被查封，报废等情况，资产及时启动应急。
以上四种方式，只是相对流行的一些操作，实际工作中，相对于人与车的监管，除了依靠系统与数据的支撑，更为重要的还是各机构工作人员的尽职态度。
『伍』 汽车金融风控应该怎么做
对于汽车融资租赁公司来说风控最重要的是能够通过软硬件结合实现智能的“反欺诈”。
1、车贷征信风控：车贷征信风控分为对人的征信和对车的征信，对人的征信除了弓|用央行征信数据以外，还需收集个人职业、收入、住所、资产以及亲属等数据维度，从而生成极具参考性的个人信用评估报告，在此基础上判定贷款人是都具备贷款资格，预防因个人征信不足，贷款者无还款诚信，所造成的车贷风险；对车的征信则需引用和建立车辆黑白名单数据库，在此基础上决定车辆是否具备贷款资格，预防黑名单车辆抵押、一车多贷等风险。
『陆』 汽车金融风控的难点是什么
汽车金融大致可分为两类，一类是车商贷款，一类是消费者贷款。车商贷款主要是用于开店、零配件进货，汽车进货等。消费者贷款主要就是购车需求了。那么针对借贷的两方主体，这个风控有何难度？又如何做好呢？
第一个风控难点恐怕是征信问题。骗贷、借贷不还等坏账问题几乎是金融行业的一个普遍痛点。
另一个风控难点，则是贷后催收问题。如果风控审核做得不够，就会产生逾期的后遗症，催收也就由此产生。“催收是不能缺少的环节，我们主要是以电话的形式进行催收。电话催收如果还没有作用，就通过车辆的GPS定位，寻找目标车且直接开走。车辆属于动产，其流动性很强，尽管个人信用通过了审核，但是丢车的情况还是屡有发生，催收实现起来更具难度。因此，有些企业会在车上安装GPS对车辆实现定位。
目前，我国汽车金融市场仍由商业银行、汽车金融公司和汽车厂商财务公司占主导地位。但随着金融租赁公司、汽车租赁公司、消费金融公司、互联网金融公司等机构广泛介入汽车金融活动，加之小贷担保公司、典当行、第三方支付机构等越来越多地充当贷款中介，使整个汽车金融市场越发的朝气蓬勃，伴随而来的自然是市场竞争白热化、欺诈风险问题频出等现象。
汽车金融主要风险点：
1、欺诈类风险：贷款人伪造个人身份贷款，伪冒他人身份贷款，因债务主体不存在或被冒名，难以追偿，风险极大。贷款人提供虚假的个人信息，美化个人资质，而偿还能力不匹配，逾期风险高；
2、信用风险：借款人违约风险，因借款人信用意识差或者多头负债，到期未能履行约定契约中的义务造成经济损失；
3、贷款用途风险：贷款购车后进行非法营运，易收到监管部门打击，收入不稳定。借款人因多笔债务导致财务情况较差，获得贷款后立即偿还其他债务。
4、还款来源风险：借款人所在地区、行业、平均工资、收入来源导致的逾期风险。
以上这些问题，导致了汽车金融风控能力饱受诟病，所以汽车金融产业人员非常需要通过专业的课堂，学习专业的知识，提升自身的风控能力。
『柒』 汽车金融行业会遇到什么风控痛点
汽车金融行业遇到的最大的难题应该就是车贷风控了：
在面对汽车金融利好的市场局面的同时，汽车金融的高风险性也是不容忽视的，市场风险、操作风险、信用风险、违规经营风险等存在于汽车金融服务的各个环节。随着信贷政策不断的放松，中介欺诈、身份盗用、车辆套现、一车双贷等汽车金融风险行为频出，甚至已成为汽车金融行业不容忽视的痛点。
究其根底，造成汽车金融行业欺诈乱象频出的的根源还是在与平台自身风控能力薄弱，缺乏风控意识。汽车金融行业信息不透明，市场缺乏健全的信用体系，加之平台自身风控能力不足，造成企业无法有效的规避重复二押、骗贷等欺诈行为。同时，许多交易平台为抢占市场份额，过度追求放贷的规模和速度，放低了对风控的要求，甚至忽略汽车金融风控环节，只要客户申请就放贷，这些行为大大纵容了骗贷的滋生。
希望我的回答对你有帮助
『捌』 解析汽车金融主要风险点，以及如何做好风控
汽车金融主要风险点：
1、欺诈风险：不实信息、账号盗用、交易异常
2、信用风险：历史逾期、信用不良、还款能力
3、渠道风险：渠道作弊、不良资产、催收能力
4、运营风险：数据延迟、核查过度、违规操作
如何做好风控：
1.完善企业催收系统：按时催收，积极更新客户的相关信息，这也基于有一个良好的催收系统，企业根据自己的现实情况，对客户进行评级，依据级别设置逾期租金的催收提醒。例行性催收无果的情况下可以采取法律催收函等方式。
2.加强先进管理设备和业务系统的配置：针对业务风险，我们可以在有条件的情况下采用先进的管理手段来强化管理，如在每台出租车辆上配备先进的GPS定位系统，能及时获取车辆信息，或者结合各路口的监控设备配备追踪系统，这也在一定程度上减少人车失踪的概率，对控制这一部分的风险有所帮助。
3.应该建立完善透明的征信查询系统:融资租赁企业在授信时可根据对方出具的信息来进行判断，加强征信查询，实地地进行考察和询问，以自己亲眼所见加以判断。
4.融资租赁企业可以采购一套融资租赁系统：比如：铅笔头汽车融资租赁云系统，来加强企业对资金、效率、风控的管理。
『玖』 汽车金融行业风控痛点
痛点一：车抵贷行业骗贷
有些车主制造虚假身份，用事故车、套牌车、租赁车、查封车进行骗贷，如果这些问题处理不好，就有可能会出现更多的坏账，影响公司的效益和发展。
通过对个人大数据的常驻地分析，思创云监控平台采集到车主的用车轨迹，通过对用车轨迹的大数据分析，能找到车主经常停留点，而根据这些经常停留点，能去验证车主申报的通讯地址（单位、家庭）是否真实，从而为后续找车提供目标地点和线路。
痛点二：安装的GPS设备被拆除
令汽车金融风控行业最为头痛的，无非是无法实时监测到车子的踪迹，在车上安装的GPS定位器被尽数拆除。GPS被拆除，就如石沉大海了无踪迹，车子一旦脱离掌控，风险系数随之飙升。
当安装在车上的设备被拆除时，报警信息马上上传到思创云监控平台，能第一时间掌控车辆，进行取证加快寻找车辆，降低车辆被转押转卖的风险。
痛点三：一车多贷，刚放贷的车马上被转押转卖
车子刚刚放贷完，立马就被车主转手进行二次抵押或是直接转卖，车贷公司欲哭无泪，给租赁公司带来经济上的损失。所以一个专业的针对贷后车辆监控与管理的汽车金融风控系统对于车贷公司就显得尤其重要。
痛点四：人车消失
放贷的车子不见了，车主也消失不见了，在无任何精确数据分析的前提下，车子找回的概率基本不大。当然，如果车贷公司有一个好的风控平台，那情况又不一样。
在合智思创监控平台上，可以回放本设备12个月内的历史轨迹，并显示该设备在每个时间点的状态及地址等信息。车贷公司通过平台实操会发现，操作平台页面清晰信息完备，配置后即可在地图中看到车辆的运动轨迹，车辆便捷管理，让用户体验更优质！
痛点五：自然灾害导致车辆受损
受地理环境因素影响，南方沿海地区常发生暴雨、台风，北方常发生沙尘暴。暴雨会造成车辆在道路、小区或地下车库被淹；台风、沙尘暴引发高空坠物、树木倒塌，导致车辆因此被砸。这些自然灾害突发性强、涉及范围广、危害性大，如果不能提前做出预判，车辆受损所产生的费用可不容小觑。