企业如何通过金融科技升级

1. 案例-跟着招行年报学数字化转型

招商银行在3月20日晚间发布了2019年年报，抛开资产负债、利润业绩这些数字不谈，让我们通过年报了解下这家国内领先的股份制银行是如何进行数字化转型的。

下图是根据年报整理出的招商银行数字化转型全貌。从中可以看出，无论是顶层公司级战略、方向目标，还是底层具体实现路径，都很清晰明确，这为数字化转型成功奠定了良好基础。

接下来，我将会逐点进行拆解分析，详细了解招商银行的数字化转型之路和成果。

1 战略

战略制定是数字化转型的起点。企业顶层管理者需要根据外部宏观环境，结合自身业务发展需要设定战略目标。战略不是虚无缥缈的，而是可落地、可实现、有益于企业发展。

招商银行在2014年就明确了“轻型银行”的战略方向和“一体两翼”的战略定位。

1.1 轻型银行

- 背景

2014-2016年，资金荒、资产荒、强监管重重叠加，不良压顶，金融科技创新焦虑开始出现。商业银行面临资本和利润的双重压力，而实体经济下行和宏观审慎约束，使得主观和客观上依靠规模驱动的增长模式都难以为继。

- 本质

做好风险管理的同时，保持利润增长

- 特点

1.2 一体两翼的轻型转型

轻型银行主要包括了两点：轻资产、轻思维。

轻资产

银行资产分为两类：重资产的对公贷款（利润高风险高）和轻资产的零售银行、公司金融、同业金融业务（风险低利润低）。

正是针对轻资产业务，招商银行明确了“一体两翼”的战略定位，进行轻资产转型。

- 一体：零售银行

招商银行作为“零售之王”，拥有庞大的个人用户。基于“招商银行”和“掌上生活”两大App平台，通过客户大数据分析和智能风控，多维度进行个人消费金融扩展。同时，基于大数据与人工智能，根据客户的理财需求以及风险偏好，快速扩大理财投资业务。

- 两翼：公司金融 & 同业金融

在金融脱媒大趋势下，银行需要开拓创新公司金融模式，加深对区域市场、优势行业、优质客户的认知，聚焦核心客户，落实“直营+行业专营”的模式，搭建客户分层分类经营体系。借助金融科技提升小微企业融资效率，大力发展供应链金融，有效整合同业资源。

轻思维

田惠宇行长在年报里说“轻型银行转型到最深处，就是轻型文化”。组织架构是企业数字化转型的关键，因此必须要先完成文化和架构的数字化转型。

同时，银行要积极打造高效轻盈的轻经营模式，向优秀的互联网公司学习，在渠道建设上打通线上线下渠道一体化，在产品研发上要以客户为中心，洞察客户需求，围绕客户提供产品和服务，实现数字化精准营销。

2 目标

定义目标即定义战场，面对高度不确定的环境，银行需要找到目标、锁定目标，形成自身核心竞争力。

招商银行围绕打造“最佳客户体验银行”的目标，聚焦形成业务控制力，坚持优化客群和资产结构，强化科技赋能建设，继续探索多维商业模式，加快打造全客群、全产品、全渠道的服务体系，深入推进零售金融3.0数字化转型，抢占未来发展战略制高点。

3 思想

3.1 开放和融合

田惠宇行长在年报里对这两点描述的相当精彩：

3.2 以“为客户创造价值”为出发点，推动客户体验升级

银行在数字化转型中需要“以客户为中心”，“为客户创造价值”：

- 客户需求出发

银行拥有大量的客户历史交易数据和在线客服记录，应充分利用这些数据进行数据分析，挖掘客户真实需求，满足客户个性化需求，塑造价值驱动的客户流程。

- 客户价值驱动

银行需从客户角度重新审视产品和服务是否对客户有价值，是否必不可少，是否有足够的吸引力。银行只有持续为客户提供价值，才能维系好客户忠诚度，增强客户粘性。

- 创新客户体验

客户已经被互联网公司和金融科技公司（如蚂蚁金服、微信支付等）惯坏，开始对银行体验提出更高的要求。招商银行建设了专业用户体验团队，进行体验创新，关注与客户的情感连接，为客户持续不断地带来极致体验。

- 连接客户生态

招商银行已构建较为完善的开放银行模式，聚焦交通出行、政务便民、教育培训、商超餐饮、文化娱乐、快递物流、旅游服务、房产服务、生活服务9大高频场景，创造更多与客户的接触点，为客户提供更全面的服务。

4 路径

4.1 以“北极星”指标MAU为指引，重塑零售金融数字化体系

与很多银行数字化转型中给自己制定太多指标不同，招商银行很明确的点明了现阶段的唯一重要指标（北极星指标）——MAU，且取得了很不错的成绩。

同时，招商银行从三个方面完善零售金融数字化体系：

- 数字化获客

以招商银行和掌上生活两个App为平台，探索和构建数字化获客模型，通过联名营销、联动营销、场景营销、品牌广告营销、自媒体粉丝营销、MGM（客户推荐客户）社交营销等方式，打造新的获客增长点。

- 数字化经营

- 数字化风控

4.2 以生态化视角，重塑批发业务专业化服务体系

- 不断完善分层分类客户经营体系

加深对区域市场、优势行业、优质客户的认知，聚焦核心客户，落实“直营+行业专营”的模式，搭建客户分层分类经营体系。做好战略客户、机构客户、同业客户、供应链中小企业客户的协同服务，从授信策略、产品策略、服务策略、资源配置等方面实现客户服务体验的全面提升。

- 以数字化转型强化专业化服务能力

- 以产业互联网为纲，实现生态化经营

围绕账户及支付体系数字化、数字化融资、金融科技能力输出三大方向打通产业。

4.3 以流程优化为抓手，持续打造最佳客户体验银行

- 重构零售客户体验监测体系

监测体系对接20个行内系统，监测客户体验指标923个，实现对零售客户体验的实时监测和数字化呈现，初步构建零售客户的体验风向标和服务升级引擎。

零售信贷贷中审批实现全流程数字化处理，缩短审批作业耗时。

采用“端到端客户旅程方法论”，重点对零售客户首面经营旅程、MGM（客户推荐客户）旅程、代发业务旅程和信用卡账单分期旅程进行全流程体验重塑。缩短首面网点开户总时长、解决MGM流程断点多的痛点，减少代发业务签约流程步骤，提升客户满意度。

- 全面诊断对公关键客户旅程

不断打通线上审批、风险、合规、运营流程，持续推进各类服务流程的重塑

4.4 以开放和智能为核心，持续提升科技基础能力

银行数字化转型过程中，需要明确金融科技为核动力，强化科技赋能建设。银行科技建设需要摒弃原有的传统封闭开发环境，建设开放的技术生态。

招商银行从如下方面提升自身科技实力，我会在后面的文章里逐条展开细讲：

- 基础上云

加快建设云计算能力，加快应用上云进度，加快系统架构转型，打造开放型IT架构。

- 大数据

- 人工智能

加大AI技术研究和应用，建设智能客服、风险舆情、计算机视觉三大AI云服务，推出知识管理、数字营销、风险管控三大AI解决方案，支持业务的智能化发展。

- 区块链

完善并发展标准分链、BaaS（区块链即服务）平台生态

- Open API

不断增强开放银行能力，全行统一对外服务的“Open API平台”，支持API安全快捷输出，服务金融支付、AI、智慧停车、智慧医疗等不同场景，赋能合作企业

4.5 以打破竖井、赋能减负为重点，优化组织形态和文化氛围

- 打破竖井、赋能减负

数字化转型最大的阻力不是技术，而是组织墙。各部门围绕着KPI考核指标和利益开展工作，造成了资源协调困难、跨部门协作效果差、组织流程流转不畅、资源重复浪费等问题。如果没有一套完整的内部生态机制作为保障，数字化转型无从谈起。

招商银行推广跨条线融合的任务型项目团队，促进人才流动，打破传统组织边界，激发组织活力。深入推动“打破竖井，赋能减负”工作，寓管理于服务。提倡“容忍失败、奖励成功”的新型企业文化，让每一个员工发自内心地做正确的事，而不只是关注KPI。

- 精益敏捷型组织

精益敏捷组织的最终目标是实现业务敏捷。业务敏捷是指通过创新的业务解决方案快速响应市场变化和新兴机会，从而获得在数字时代竞争和发展的能力。

银行在构建精益敏捷组织时，可以参考SAFe抽象提取的7大核心能力和实施路线图（后面的文章会详细写一下SAFe）：

招商银行持续深化业务和科技融合，全面推进价值驱动的精益研发转型。科技人员要与业务部门组成跨职能团队，实现精益敏捷转型，不断提升交付质量和速度。

5 总结

传统银行正承受着金融科技和挑战者银行的巨大挑战，需尽快制定符合自身实情的数字化转型战略和目标。

银行要以客户为中心，构建“内部生态 + 客户生态 + 合作生态”三维商业生态。

5.1 内部生态

5.2 客户生态

5.3 合作生态

参考文章

2. 全面完善金融科技生态有哪些途径

第一，在基础层，要重点推动数字化金融“新基建”的完善。例如，我国的移动支付虽然发展迅速，但与一国数字化变革的内在需求相比，整个支付清算体系还需不断提升质量、效率和规范性；为了更好地服务于金融科技场景的对接与落地，还需要征信科技的进一步探索和应用，更好地解决金融服务中的信息不对称或信息“茧房”矛盾。

第二，在技术层，重点关注大数据、人工智能、移动互联、物联网、云计算、区块链、安全技术等前沿技术的应用突破。例如，在各类技术中，数据资源的内部管理治理与外部流通交易是横亘在数据要素市场化进程中的关卡，而基于多模态的机器学习和跨模态的融合应用成为学术界和工业界发展人工智能的共识，以容器和微服务为基础的云原生技术已成为云计算发展主要方向，区块链的挑战则在于如何跟具体的业务场景结合、真正为社会创造价值。

第三，在业务层，无论是持牌金融机构的金融科技创新，还是新兴技术企业服务持牌金融机构，一定程度上存在着技术和业务“两张皮”的问题。实践中通常是根据业务需求匹配相应的技术，但业务需求需符合现有商业模式，因此很可能阻碍技术创新。因此如何突破技术与业务的矛盾是未来讨论金融科技落地场景的重中之重。此外，金融科技创新的推动，也离不开专业的会计、审计、评估、评级、反洗钱等中介服务支撑。

第四，在客户层，则需要以数字化来全面提升金融科技创新的需求动力，重点是通过推动宏观经济与微观主体的数字化变革，而从源头上优化金融科技创新的内生动力，提高企业和居民的金融科技接受能力和水平，增加有效需求。

第五，在监管层，同样存在诸多挑战。例如，需要处理好常规监管和非常规监管的关系。常规监管通过日常性的工作实现包容、稳定、合规等多重目标，最大的挑战是监管部门之间的协调难题。非常规监管则面对如公平竞争与反垄断、重大风险事件、新业态与模式影响等，例如在新兴金融领域，如Defi（Decentralized Finance，去中心化金融）近年来在国际上产生重大影响，其特点包括依托智能合约就可以建立借贷关系，没有主体、资金提供者和借贷方连在一起，其中自然存在许多新型风险。

最后，在金融科技生态的环境要素方面，可以实施的政策措施有很多。例如，金融科技的创新与发展，不仅需要特定的政策支持，更需要政策的持续性与稳定性，来促使市场创新主体的预期稳定，更好地推动创新与发展，在此方面，相关政策透明度、协调

3. 传统商业银行在金融科技发展迅速的时代，如何实现数字化、智慧化的转型升级呢

产业是基础平台，金融起着催化剂和乘数作用，金融与产业互动创造新的价值，大大加速财富积累。从资本的角度看，产业的财富放大效应将迅速增强，而金融只有与产业结合才能产生放大效应和巨大价值。产业金融的基本原则是通过资源资本化、资产资本化、知识产权资本化、未来价值资本化实现产融结合，促进产融结合的互动发展，实现增值。

4. 金融科技的发展对金融业产生哪些影响

第一、金融科技有助于推动金融机构的转型升级。数字化转型已经成为所有金融机构共同关注、共同推动的行业趋势。拓展金融服务的边界，提高金融供给的效率，拓宽金融机构的发展空间，已成为金融机构的重要战略选择。金融科技简化供需双方的交易环节，降低资金融通边际成本，开辟融达客户的全新途径，推动金融机构实现服务模式创新、业务流程再造、运营管理变革，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。例如各大银行都在加大企业手机银行建设用于服务企业，对于中小企业、初创企业来说，线上服务能更加便捷的满足企业需求。
第二、金融科技有助于推动普惠金融发展。大数据分析等新技术应用是解决中小企业融资难、融资贵问题的一把金钥匙。通过线上服务、生物识别等便利化服务，同时通过引进海关数据、工商数据、税务数据等第三方数据建立模型，提升风控能力，使业务能覆盖到更多的中小企业，促进普惠金融加快发展。应用线上模式促进中小企业、中小客户以及初创企业融资，是突破物理网点局限、推动普惠金融发展的新途径。
【拓展资料】
金融科技的关键是金融和科技的相互融合，技术突破是金融科技发展的原动力。所以结合信息技术对金融的推动，可以将金融科技的发展分为以下三个阶段。
第一阶段：传统金融触网
2005-2010年是互联网时代，互联网加快世界互通互联，使得互联网商业迅速发展起来，对金融业也产生了些许改变。
具体表现为金融触网，简单的传统金融业务线上化，通过IT技术应用实现办公和业务的电子化自动化，从而提高业务效率。典型代表为网上银行，将线下柜台业务转移至PC端。此时，IT作为后台部门存在，为部分金融业务提供技术支持，或者科技企业扮演技术服务或解决方案提供商角色。
第二阶段：互联新金融兴起
2011-2015年是移动互联网时代，智能手机的普及使得人们随时随地沟通成为可能，极大提高了网络利用的效率。
这一阶段具体表现为传统金融类机构搭建在线业务平台，对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合。同时互联网公司的金融化应运而生，使得移动支付成为可能。此时，互联网在金融业的渗透率逐步提升，但并不改变传统金融的本质属性。
第三阶段：金融和科技强强联合
2016年至今人工智能时代，云计算、大数据、区块链、人工智能等关键技术日益成熟，成为金融创新的重要推动力。
在这个阶段，金融业通过新的科技改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、交易决策的过程、信用中介的角色，大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点，如数字货币、大数据征信、智能投顾、供应链金融。至此，金融和科技强强联合，对传统金融产生变革。

5. 为何说利用金融科技手段推动监管能力升级

近日。范一飞：利用金融科技手段 推动监管能力升级

6. 5G背景下金融科技的特征和发展路径

4G技术孕育了举世瞩目的消费互联网经济，电商、社交、文娱为代表的消费互联网迅速崛起。而具有高速率、广连接、高可靠、低延时特点的5G的全面运用，推动面向大众的消费互联网时代转向万物互联的产业互联网时代 。在大数据、云计算、物联网、人工智能等技术赋能之下，金融科技发展带来前所未有的历史机遇。未来，符合科学、契合规律的金融科技应当具备哪些特征，应当走什么样的发展路径，值得探讨。

（一）金融科技发展的重要基础是产业互联网

金融为实体经济服务。有什么样形态的产业链，就会有什么类型的供应链金融，相伴随的也会有相应的金融科技发展生态。传统产业规模巨大，数字化转型带来的价值空间也非常巨大。全国目前有60余个万亿级的产业集群，根据测算，仅在航空、电力、医疗保健、铁路、油气这五个领域如果引入数字化支持，假设只提高1%的效率，那么在未来15年中预计可节约近3000亿元；如果数字化转型能拓展10%的产业价值空间，每年就可以多创造2000亿元以上的价值。 所以，如果说中国的消费互联网市场只能够容纳几家万亿元级的企业，那么在产业互联网领域有可能容纳几十家、上百家同等规模的创新企业。

在消费互联网领域，国内C端流量增量即将耗尽，行业主动求变。 当前我国移动互联网月活用户增速持续下降，互联网增量红利消退，市场出现互联网下半场的声音。一方面，行业向上游拓展或国际化需求迫切。另一方面，头部互联网企业寻求新增长点的需求迫切，因此提出产业互联网概念，这也是产业互联网金融的产生背景。

中美互联网行业对比，国内尚未出现产业互联网巨头。 中美对比，美国产业互联网公司占据美股科技TOP20的半壁江山，相比之下，中国GDP约为美国的70%，但美国产业互联网科技股市值为中国的30倍，国内尚无领先的产业互联网巨头企业。

产业互联网是通过产业内各个参与者的互联互通，改变了产业内数据采集和流通的方式，并运用区块链等技术保障产业内数据、交易的可信性，进而改变产业价值链，提升每个参与者的价值。产业互联网充分体现了数据要素在产业内的价值创造能力，通过挖掘数据要素的价值提升产业价值。具体上，可以认为产业互联网综合运用互联网、AI、物联网、大数据、区块链、云计算等新一代技术手段，深入到企业生产、研发、销售等内外各个环节，力图将每家企业都变成信息驱动型企业，并进行互联，从而提高产业的整体效率。

 

与消费互联网相比，产业互联网有明显的区别：比如，产业互联网是产业链集群中多方协作共赢，消费互联网是赢者通吃；产业互联网的价值链更复杂、链条更长，消费互联网集中度较高；产业互联网的盈利模式是为产业创造价值、提高效率、节省开支，消费互联网盈利通常先烧钱补贴再通过规模经济或增值业务赚钱，等等。构建产业互联网是产业价值链重塑的过程，产业链上的每一个环节都需要做数字化升级，产业生态不再只是传统意义上把原材料变成产品，还要加工“数据”要素、把数据变成产品的一部分，并进而通过数据产品和服务拓展产业链的价值空间。在发展产业互联网的过程中，传统产业要进行大胆的变革，敢于抛弃落后的商业模式，对组织架构、组织能力进行升级迭代，提高组织内部协同效率，更好更快地为数字化转型服务。产业互联网的这些特点，正是金融科技下一步发展的重要基础，也是传统金融数字化转型的基本方向。可以这么说，消费互联网金融只是科技金融发展的初级阶段，基于产业互联网金融才是科技金融的高级阶段主战场。

（二）金融科技发展的主体是产业互联网金融

什么是产业互联网金融。产业互联网金融目前没有行业标准定义，我认为产业互联网金融具体指的是机构基于产业互联网发展，通过金融科技向中小微企业提供融资服务的统称，当前主要为基于产业互联网服务的供应链金融、互联网金融产品（如微业贷）、助贷超市等形式，随着行业的发展，未来可能会有新的形式。

产业互联网金融与消费金融的联系与区别主要为：产业互联网金融是消费金融向上游产业端渗透，产业互联网金融以企业为用户，以生产活动经营为场景提供贷款服务，消费金融以个人为用户，以日常生活消费为应用场景提供贷款服务。

产业互联网金融的现实意义在于有望解决小微企业融资难题。 小微企业贡献了全国80%的就业，70%的专利发明，60%以上的GDP和50%以上的税收，在经济发展中意义重大。截至2018年中国小微企业有9318万家，占比88%。小微贷款余额33.5万亿元，占企业贷款37.6%，金融资源分配不够合理，产业互联网金融的现实意义在于有望改变这种状况。

供给上，我国传统银行业不能完全解决小微企业融资需求。 截至2018年底，我国共有134家城商行及1427家农商行，提供了13.22万亿的小微企业贷款，且贷款规模发展迅速，高于国有商业银行与股份制银行的11.67万亿，是小微企业贷款的主力。但与此同时，行业不良率也在持续走高，农商行行业不良率最高触及4.29%，高企的不良率迫使银行收缩信用，放缓小微企业贷款发放，农商行及城商行不能完全解决小微企业的融资需求。

需求上，2018年起实体经济企业金融需求分层，呼唤新金融供给解决痛点。 2019年12月，我国工业企业应收票据及应收帐款达17.4万亿，同比增长4.5%，实体经济融资需求旺盛，同时由于信用分层，小微企业融资难、融资贵问题日益严重。小微企业属于金融业长尾客户，由于存在抵押品不足、信用资质差、信息不对称、生命周期短等问题，银行通过传统手段进行风控成本很高，造成了小微企业金融服务供需的不匹配，这是产业互联网金融产生的基础。

各类因素叠加金融科技技术储备迭代，产业互联网金融产生。 2016年前后，随着区块链、人工智能、大数据等技术被应用到金融行业，金融科技迅速发展，当前市场上传统商业银行、互联网银行、供应链金融平台、产业互联网服务商等机构试水C端风控技术在B端的有效性，诸多因素叠加导致了产业互联网金融产生，并且在快速发展，不断丰富。

产业互联网金融依托产业互联网，价值来源于金融赋能产业能力提升。 产业互联网金融依托产业互联网服务，基于B端经营融资需求，行业价值来源于金融赋能产业能力提升，这一点与C端消费金融满足个人超前消费需求的价值逻辑不同。产业互联网金融相比传统金融供给体系的优势在于将企业服务数据与金融服务紧密的结合起来，以信息流转带动信用流转，从而解决传统金融供给无法解决的问题。

产业互联网金融有五类基本构成要素。 产业互联网金融的基本构成要素分别为产业链、中小微企业、产业互联网应用、金融科技及金融服务机构。我认为未来产业互联网金融行业的重要节点在产业互联网应用与金融科技两个部分，这一点类似C端的消费金融。

 

产业互联网金融服务商相比传统金融机构有四方面优势。 中小微企业天然具有生命周期短、业务规模小、抵押资产少、信息不对称等问题，过去我国采用城商行及农商行服务当地的做法，效率并不够高，不能完全满足中小微企业融资需求。产业互联网金融相比传统金融机构服务可以有效解决获客成本、信息孤岛、智能风控、审批效率等问题。

 

产业互联网金融的服务目标将专注于中小微企业金融市场。 一是产业互联网金融可以有效解决因信息不对称导致的信用不足；二是大型企业信息化过程中，一般采用本地化策略，产业互联网提供商提供定制化服务，产业大数据不好采集；三是中小微企业预算有限，偏好低价甚至是免费软件，一般愿意接受标准化服务，服务商可以获取大数据；四是大型企业信用好，融资手段多且成本低，已经被银行服务覆盖，中小微企业则因为风控原因，仍为蓝海市场。

金融科技能力是产业互联网金融行业亟待验证解决的问题。 由于B端企业法人和C端自然人的巨大差异，同时中小微企业固有的生命周期短、抵押品不足、信息不对称等问题，目前行业最成熟的解决方案是用核心企业弥补中小微企业信用的供应链金融；脱离核心企业信用，仅以金融科技为基础的大数据风控，目前行业正在进行可行性验证，部分龙头企业已取得了初步的发展（如微业贷），未来完全依靠金融科技的产业互联网金融模式，还有待时间验证。

区块链是解决资金方信任中小微企业底层信用的新桥梁。 过去，中小微企业与传统金融机构信息不对称是行业的主要问题。区块链的产生，可以为中小微企业底层信用与金融机构添加一座新桥梁（如解决票据流转、仓单重复质押等问题），有效解决资金供需双方的矛盾，目前在政府的引导下，各类基于区块链的跨境金融平台、贸易融资平台发展迅速。

SaaS、PaaS/IaaS是辅助解决最后一公里的有效手段。 产业互联网金融在风控问题验证得到有效解决后，获客问题会逐渐出现，由于B端客户使用产业互联网应用具有排他性，所以行业前期的优质客户积累很重要。产业互联网金融将产业互联网服务融合到产业链中，在助力小微企业发展的同时获得产业大数据，能有效解决信息的最后一公里问题，从而精准找到中小微企业中“合格的借款人”。

以供应链金融为基础升级的产业互联网金融基础最好。 金融的底层逻辑是信用，传统供应链金融本质是通过核心企业信用弥补产业链上下游中小微企业信用，但现实情况中四流合一很困难（资金流、信息流、物流、商流），制约行业发展。

由于供应链金融行业存在时间较早，行业服务模式和金融产品已经较为成熟，已有不少核心企业、商业银行、供应链金融平台在探索金融科技，因此发展基础最好。

 

上图以供应链金融为例。近三十年供应链金融发展经历了 三个阶段：

供应链金融 1.0 是主办银行模式， 银行和企业是点对点的连接关系，只是主办银行将供应链上下游作为整个链条来开展业务，并没有真正参与到供应链运营中；

供应链金融 2.0 是核心企业主导模式， 这种模式下，核心企业可以对供应链中的应收账款、应付账款、仓单等信息进行有效掌控，银行再依据这些信息对供应链各类主体服务，因此可以大大提高金融服务的效率和效益；

供应链金融 3.0 是数字金融模式， 利用大数据、物联网、人工智能、区块链等技术在整个供应链中获取每个产业链上企业的动态、每时每刻的数字信用。此时，供应链生态圈将相互打通，交易完全透明可信，资金流动清晰可见，在这个阶段的供应链金融将是智能化的、数字化的、效率极高的，大大提高了融资便利性与风控水平。供应链金融 3.0 才是这一领域金融科技的新生态。

供应链金融 4.0 是以产业互联网生态为基础的产业互联网金融 ，是今后最具备想象空间的发展趋势。以产业互联网服务生态为基础的产业互联网金融最诱人之处在于未来有机会在全国范围内将企业法人、特别是中小微企业像自然人一样建立画像，提供金融服务，最终形成了供应链金融的 4.0 版本。

供应链金融升级产业互联网金融的标志在于风控方式的转变。 供应链金融在风控中一般关注三个点，分别是贸易的真实性、资金的自偿性及交易的可控性。根据机构调研，当前我国供应链金融的风控方式仍以传统风控手段为主，区块链、物联网、大数据等信息化风控技术应用仍然较少，我认为行业转型升级的标志在于风控手段的转型。

 

7. 金融科技是什么意思

金融科技是（金融）+（科技），指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本。
二，近年来，金融科技业务不断飞速发展。不论是三方支付快速占领市场，还是银行科技金融产品不断投入到市场当中。我们可以看到不仅是国家持续的支持，同时一系列新技术都在金融科技领域得到了广泛的应用。诸如《金融科技（FinTech）发展规划 （2019-2021）》发布、金融科技10省市试点正式启动、金融标准体系及实施取得显著成效、数字货币体系渐成气候、以监管沙盒为代表的金融监管科技落地生根、金融信息和数据安全保护更进一步、网贷行业合规转型规范加强、商业银行金融科技子公司全面开花、生物识别和区块链等创新技术广泛应用等等。我们可以看到无论是政策面还是企业面，都在金融科技的落地上持续地推进了行业发展。
二，政策推动金融科技发展早在2017年，深圳就出台了促进金融科技发展的相关意见。2018年，各地又陆续出台了金融科技发展相关的规划和实施意见。各地政策对金融科技涉及的相关底层技术均有所提及，主要包括：人工智能、大数据、移动互联、物联网、云计算、区块链、安全技术。从各地政策可以看出，金融科技已经成为驱动金融创新的支点。
三，同时，我们也可以看到传统机构和互联网企业也纷纷布局金融科技，助力金融科技服务产业升级。金融科技助力产业升级其中蚂蚁金服在产业端进行了许多尝试，包括从生产端到流通端，乃至下游消费端的产业链金融服务，使产业链上下游的企业获得普惠金融服务。京东金融则嫁接起银行和供应链核心企业的桥梁，通过科技金融让银行的资金更安全地支撑于企业。腾讯将金融科技作为主打金融业务的品牌，并通过组织架构的调整，更多地参与到B端产业中去。

8. 传统企业应如何进行数字化转型

传统企业一般都有难以轻易转型的技术壁垒或销售模式，但在时代的趋势下，不主动求变就很可能跟不上市场的进步。以建陶行业为例，起特殊的产品特性和已经发展成熟的销售模式，使得许多企业和经销商固守传统，而跟不上消费者的习惯，也无力抵御时代的洪流。
近年来，在数字化信息技术的发展下，消费者的消费习惯及接收信息的方式也在不断变化。建陶行业的许多企业也在积极寻找数字化升级之路。加之疫情的催化，使得整个行业的数字化进程大大加速。
总结为两点：
第一点．以用户体验为核心，要求陶瓷门店在销售过程中应用数字化技术。
第二点：以数字分析为依据，要求打通各环节数据，以数据智能分析驱动运营增长。
企业要寻找适合自己的数字化转型和发展道路，最终落脚点还是在门店上。通过赋能门店数字化的营销能力和服务能力，达到厂商一体，共同进步。

9. 怎样能够加强在金融行业发展实力

中国金融行业发展趋势分析 科技带动金融业升级

金融科技是继互联网金融后金融领域的热点之一。随着金融科技企业数量、融资总额和交易规模的迅速增长，金融科技对金融生态的深远影响日益显现。在此背景下，我们应对金融科技有更加深刻、准确的理解和认识，科学探查金融科技未来的发展趋势，有效降低金融风险。

应该看到，随着科技日益进步、金融领域持续创新，金融的外延、边界和运行模式都在不断变化，但金融的本质并没有发生改变。对此，应顺应当代信息通信技术发展趋势，从创新的视角深刻理解金融科技的内涵，更好把握金融科技的本质。

据前瞻产业研究院发布的《中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2015年我国银行业IT投资额为831.1亿元人民币，同比增长11.92%，其中硬件方面的投资占到投资总量的54.7%，预计到2020年银行业IT投资规模将超过1300亿元。

近年来，金融科技快速发展，对金融领域的影响日益增强。但目前，国内外对金融科技内涵的理解尚不统一，主要有以下三种不同的观点。

第一种观点认为金融科技就是金融，是新技术条件下金融的一种类型，或者认为它属于产业金融的范畴。这是在我国新兴互联网企业中较为流行的一种观点，一些研究也直接提出金融科技就是互联网金融的高级阶段。

第二类观点认为金融科技是一种新产业，包括但不限于金融服务业。国外有研究将金融科技定义为应用新技术改善金融活动的新型金融产业，包括在金融服务业的新应用、新产品和新商业模式。国内也有观点认为，狭义的金融科技就是指非金融机构运用移动互联网、云计算、大数据等各项能够应用于金融领域的技术来重塑传统金融产品、服务于机构组织的创新金融活动。

第三类观点认为金融科技就是指以新技术应用为核心的技术创新。例如，美国金融科技监管框架就认为，金融科技是涉及支付、投资管理、融资、存贷款、保险和监管等领域的技术创新活动。国际金融稳定理事会(FSB)也认为，金融科技是指技术带来的金融创新，创造新的模式、业务、流程与产品，以对金融市场、金融机构或金融服务方式产生重大影响。

由于对金融科技的不同理解，各方对金融科技涵盖的领域或涉及的主要内容的认定也存在一定差异。

尽管如此，我们也应看到，在金融科技的不同定义或理解中，其核心要素都离不开“金融”“科技”和“创新”等关键词，离不开新一代信息通信技术，尤其是移动互联网、云计算、大数据、人工智能、区块链等创新科技，数字支付、众筹、智能投顾等都是与这些新技术相关的新模式、新产品。如果离开上述信息通信技术，就根本不可能实现移动支付、P2P、网络征信等金融服务手段和交易模式的创新。但要注意的是，移动互联网、云计算、大数据、人工智能、区块链等技术不仅可以应用在金融领域，还可以应用在其他领域。因此，从一定意义上说，金融科技的实质就是新一轮科技革命在金融领域的具体体现。

虽然人们对金融科技的理解和界定存在差异，但对金融科技的不同认识基本上都可以分为金融技术手段和金融服务模式两部分。前者是指云计算、大数据、人工智能、区块链和安全技术等技术手段，以及通过信息技术应用构建的金融数据基础设施。后者则是上述技术应用带来的支付模式、资金筹集、使用、管理等金融资产交易模式的创新。这些创新有些与传统金融密切相关，有些则形成了新的金融交易模式，提供新的金融产品，形成新的经济活动，具有新产业特征。但这些都是因新技术应用不断扩大而产生的共同特征，因此金融科技既不是传统意义上的金融，也不是单纯意义上的新兴产业。严格意义上说，正如同农业科技不是农业，更没有创造新产业，交通科技不是交通运输业，也没有创造新产业一样，金融科技既不是金融业，也不是“互联网+金融”形成的新兴产业，它只是当前信息技术创新背景下金融技术创新的一种表现。

从创新的角度看，金融科技就是信息科技创新应用于金融服务业形成的金融技术创新，首先是金融科技创新，其次是金融服务创新。上述技术手段和金融服务模式实际上分别就是这两类创新的体现。

在此基础上，这两类创新的规模效应必然带来金融组织创新。相应地，也将逐步改变金融基础设施和金融市场的形态与外延，引起金融监管模式甚至是金融制度的变革。

应该看到，金融科技之所以备受关注，一方面体现了金融部门应用移动互联网、大数据、人工智能、区块链等新兴信息通信技术提高效率、降低风险的内在需求;另一方面则体现了新兴互联网企业为规避现行金融行业许可管制而从事金融活动的现实需求，现实中，金融科技已经成为一些企业从事金融业务、进入金融部门的“敲门砖”。

在金融科技发展推动下，传统金融机构正在开始逐步面向“信息技术+信息服务”转型，未来金融科技的应用将成为金融业必不可少且影响竞争力的关键生产要素。短期来看，金融科技的发展和应用提高了金融业运行和管理效率，创造了新的金融产品、金融市场、金融服务模式和金融生态，对金融风险管理和监管提出了新的要求。用更长远的眼光来看，虽然目前金融科技的发展还处于初级阶段，但未来整个金融技术经济范式都可能因为金融科技的应用而被改变。

10. 如何发挥金融投资在企业转型升级中的作用

发挥金融投资在企业转型升级中的作用：
金融是现代经济的核心。最关键的是努力加快金融产业自身改革与发展。主要有以下6个方面：
(一)坚持以深化改革为动力，推动金融发展由“政策红利”步入“改革红利”阶段。
金融发展要以深化改革为动力，进一步明确市场和政府的关系。要建立一个改革创新、竞争有序、监管适度、功能完善的现代金融体系，就是要继续深化改革，厘清政府和市场的边界，发挥市场在资源配置中的决定性作用，同时有效发挥政府的引导、服务和监管职能。
(二)坚持以推动产业转型升级为主线，实现金融、科技、产业深度融合发展。
不局限于土地、劳动力、资源等要素的主导地位，经济发展更多要从金融环境、创新环境、营商环境、法制环境等方面要动力。金融、科技、产业融合创新发展有利于构建支持转型升级的体制机制和文化环境，有利于形成要素组合的新优势，有利于欠发达地区实现跨越式赶超，是最好的实现路径。
(三)坚持以服务重大项目建设为突破点，为地方建设提供融资支持。
综合运用银团贷款、并购贷款保险资金、社保基金、产业投资基金、铁路等重点产业发展基金、金融租赁、银行间私募债等金融工具和手段筹集重大项目建设资金。
(四)坚持以服务企业为出发点，为企业发展提供全方位综合金融服务。
企业是投资、生产的组织核心和运营主体，要保证经济增速，转变增长方式，稳定就业水平，一个关键条件是企业能高效获得成本适当的融资支持。
由于中国正处于加快金融改革进程中，利率市场化改革、金融资源配置结构不够合理以及地方融资平台部门存在“财务软约束”等原因，企业实际融资成本仍然较高，这给企业带来很大的融资压力。
通过专门为科技型中小企业服务的投融资服务中心，建立企业信用评价制度和统一征信平台，通过发展小额贷款公司、融资担保机构、地方金融控股集团、建设民间金融街以及引导民间资本参与地方金融机构改制等，积极引导民间资本进入金融服务领域，在信贷、债券、保险等方面也推出了大量创新型金融产品和服务模式。
(五)坚持以金融合作开放为特色，树立金融服务实体经济新优势。
按照“金改八条”的要求，加快探索证券交易所在证券信息、产品开发、技术联通等方面开展深层次合作，通过建设21世纪海上丝绸之路，建立有利于投资和贸易便利化的总体金融制度安排。
(六)坚持牢牢守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。
金融改革和发展要牢牢坚持一个底线，就是不发生系统性、区域性金融风险。金融业关系社会大众，涉及经济方方面面，可谓“牵一发而动全身”。随着中国去产能化和金融改革的持续深入，特别是规范地方政府融资和房地产市场运行，金融风险的可能性在不断增大。
历史经验告诉大家，一旦爆发区域性、系统性金融风险，将对整个地区的经济发展和社会稳定带来强大冲击。应该加快建设金融综合统计制度和金融运行监测平台，继续加强对金融风险的监测预警，并进一步完善地方政府与中央金融监管部门的金融监管协调机制。