银行怎么防止贷款进入金融市场
❶ 商业银行如何控制信贷投放风险
商业银行业目前盈利的主要手段是资金的取得成本与信贷投放利率之间的利息差,信贷本金与利息的按时足额收回才能实现最终盈利，因此银行将信贷资金的风险控制放在了重要位置，但一味地追求风险控制势必会影响信贷业务的发展，影响盈利能力。笔者通过实践，将应如何做到既控制了有风险的贷款又不会错过每笔应该发放的优质贷款的体验概述如下。企业是银行贷款投放的直接对象，在整体经济情况不理想，单个行业出现问题时，企业的抗风险能力往往决定银行的信贷资金能否收回。所以银行对于直接接触的企业进行细致的、行之有效的分析就显得尤为重要。首先，要看企业的规模，要选择行业中规模较大的大型企业进行合作，因为规模较大的企业往往资金实力雄厚，技术领先，抗风险能力强，比如在光伏行业爆发危机时，中小企业纷纷倒闭破产，而晶澳、尚德这些大型企业凭借自身的资金和技术优势，仍然可以接到大量订单组织生产，在中小企业纷纷破产的情况下迅速抢占市场，为以后发展打下坚实基础。危机往往与机遇并存，危机的爆发往往是资源整合的过程，而资源又会向技术资金实力雄厚的地方转移，优化资源配置，所以大型企业往往风险较小，银行应加大对大型企业的信贷投放，取得效益的同时，防范风险。其次，要看企业的生产经营的稳定性。一、银行要关注企业的上游情况，也就是原材料的采购，是否有稳定的供货单位，以及原材料的价格波动，是否与供应单位签署了长期供货协议，以稳定采购价格。二、工艺流程和技术在同业中处于什么水平，生产设备是否定期更新改造，以在同业中始终保持一定的竞争力。三、下游客户是否稳定且订单量充足，订单量与自身生产能力相匹配，现场查看企业生产情况，工人是否充足，生产车间是否一派忙碌的景象。第三，要看企业的整体资信情况，包括企业的基本情况、成立的时间、历史沿革，主要高管的从业经验，以及企业有没有取得一些资质证书、企业有没有不良信用，是否出现过拖欠银行贷款的情况，企业高管的信用情况如何，有无不良嗜好等等。对资历较深、信誉良好的企业是银行信贷投放的优质企业。第四，要看财务分析。一个好的企业往往具备低负债率、高流动性、高盈利性和充足现金流的特点，但也不能强套公式，不同行业、不同企业的情况也是不同的，比如一个新企业刚刚购入了大量的存货准备生产，这时往往资产负债率较高，流动性较弱，但随着后期销售货款的回笼，这些情况会得到改观；再比如一个企业刚刚进行技术改造，上了大量的先进设备，必然会导致暂时性现金流出较多；一个企业营销拓展了一批客户，必然会导致临时性费用增多等等一些特殊情况，这些就需要银行信贷人员根据各个企业情况认真分析，做到有效风险控制，切不可强套公式。最后，要做好反担保的选择。即使银行做好了所有的工作，也不能就保证每一笔贷款都百分百的零风险，这就需要银行做好担保措施。应该选择足值且容易快速变现的资产。不同时期，选择的担保资产也应该有所变化，比如在房地产市场火热时，市场购买力旺盛，房产升值且变现较快，这时应该选择房产作为抵押。而目前房产市场冷清，很多金融机构担保已从房产转变为其他形式，比如汽车，目前汽车市场活跃，汽车在二手车市场变现较快。所以在担保物的选择上，我们应以足值且容易变现的资产为首选。综上所述，信贷投放的风险控制不是条条框框，生搬硬套，那样只会阻碍业务的发展，应该根据不同行业、不同企业的个性情况认真分析，有效地防范风险，从而促进信贷业务的有效健康发展。
❷ 个人信用贷款进入股市会被查到吗如何避免被查到!
没法查到。
按照你贷款的用途转入指定账户，再由指定账户提现，再入股市。
❸ 怎么样才能避免陷入金融贷款的骗局
怎么样才能避免陷入金融贷款的骗局？在我们的生活中经常能够接收到各种各样的贷款短信，不知道从什么时候开始我们的个人信息就已经被泄漏了出去，有的人通过这些信息而招上了我们，把我们拉入了各色各样的贷款骗局中，少则损失财产，大则危害人身安全，很多人都十分懊悔。那怎样才能避免陷入金融贷款的骗局，保护好我们自身呢？我们一起来看一下。
此外，要避免金融贷款骗局我们还应该勇敢的采取相应的措施，金融贷款骗局是违法犯罪的行为，而我们在遇到这种违法犯罪活动的时候要勇敢的运用法律的武器来进行保护自己，法律武器是当下非常有效的手段，但很多人缺乏使用法律的意识，从而使骗子逃之夭夭，四处行骗，因此在发现骗局的时候我们应该立即报警，用法律维护自身，及时止损。
❹ 银保监会等三部门联合对楼市出手，如何防止经营贷违规进楼市
最近一些公司和本人违反规定将运营主要用途借款看向房地产业行业难题突显，危害房产调控现行政策实际效果，占用适用中国实体经济尤其是中小企业发展趋势的银行信贷资源。
我国银监会、住房和城乡住建部、中央人民银行相关部门负责人记者招待会表明，事后要将运营主要用途借款违反规定注入房地产业等有关难题作为各种查验的关键内容，依规严苛责任追究，提升两法衔接，将公司和本人违反规定侵吞运营主要用途借款的有关行政许可信息内容立即列入个人征信系统。
❺ 新形势下商业银行应如何防范信贷风险
重构和优化信贷风险控制系统的基本理念是，风险管理应当贯穿于整个贷款周期，在贷前调查、贷时审查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制。
（一）、制定标准化的贷款“三查”系统。开发针对借款人的行业、财务状况、经营行为以及管理方面的风险警示信号，制定贷前调查、贷时审查、贷后检查的具体要求和操作标准。
（二）、建立直观科学的风险预警指征体系。一是建立企业的承贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析，控制企业的贷款规模，可以有效抑制借款人投资膨胀欲望，减少信贷资金被其直接或间接移位现象的发生，降低贷款风险度。二是充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析。三是加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势。企业的盈利能力从长远看，是决定贷款安全性的根本。四是加强贷款客户的综合贡献度测评分析，根据客户依据其信用和贡献状况而作出的授信先后顺序及满足程度的差异，对贷款客户评定授信等级，并据以进行贷款投放和管理决策。
评判客户授信等级由两个方面因素决定，一是客户信用等级；二是客户对银行的贡献等级。从商业银行角度讲，客户对贷款风险的影响表现为三个方面：一是客户的财务风险；二是客户的经营风险；三是客户的道德风险。因此，用作商业银行贷款选择和决策的重要依据的客户信用等级，在评判上应当综合考虑客户守信程度、客户财务风险程度、客户经营风险程度三个层次因素，最大限度地揭示出信贷客户的财务风险程度、经营风险程度和道德风险程度，并综合反映出信贷客户的贷款安全性态类别。而信贷客户对商业银行的贡献等级，应当从信贷资源回报率、经营成果依存度两个方面进行综合考察、分析和评判。在现实经济金融生活中，经营成果依存度较大而单位资源回报率不高的信贷客户屡见不鲜，单位资源回报率较高而经营成果依存度不大的信贷客户也为数不少。然而，商业银行为了实现风险可承受条件下的盈利最大化，必须紧紧抓住经营成果依存度较大的客户，并努力提升单位资源回报率。因此，我们考察、分析和评判信贷客户的贡献度时，既要重视信贷客户为商业银行的盈利额（营业收入额）占该行盈利总额（营业收入总额）的比重大小，也要注重商业银行所取得的信贷客户营业收入（盈利）与投入该信贷客户的信贷资源、成本资源之间的比率大些。� 建构客户授信等级的综合评判方法的基本思路是：对经过综合评价确定的客户信用等级、客户对银行的贡献等级分别确定系数；运用加权平均法对客户的授信等级进行定量综合评估；根据定量综合评估结果和有关评判标准， 作出客户授信等级判断。
要将客户授信等级作为贷款经营决策的根本性的重要依据，按照客户授信等级的好差序列，排出客户贷款的先后序列，决定贷与不贷、先贷后贷、贷多贷少、期限长短、利率高低。运用授信等级管理技术，可以克服盲目性，提高组合管理和资源配置的效率。将有限的信贷资源在各个层面、各类客户、各种产品之间进行优选配置，对银行的总体风险和各类风险进行总量控制。依据对客户授信等级的动态监测，对客户授信等级或有明显不利趋势的信贷资产及时采取措施，通过调整信贷资产结构，力求银行总体上在可承受的风险范围内实现收益的最大化。三是信贷员要在客户授信等级评判和识别的基础上，要对客户财务风险对贷款风险的影响程度趋势进行分析，并研究提出防范客户财务风险向贷款风险转移的对策与措施。
（三）、建立有效的审批流程策略。风险识别主要受制于审查部门对每个风险资产关键潜在风险的预测、监视、识别的能力，因此现代商业银行信贷风险防范必须建立一套合理标准的审批流程以提高风险的识别。针对目前我国商业银行大部分信贷人员（客户经理）的风险识别、测量的一般技能有限的实际情况，控制贷款风险最可行的办法是建立一套标准化的贷款审批的流程体系，实现信贷审批过程在一定程度上的硬控制。这个标准化的审批流程由定量和定性两部分组成：定量分析通过对客户财务资源的评估得出风险评分结果；定性部分以银行内部最好的信贷员根据个人经验进行贷款风险决策的方法为基础，系统通过进一步研究信贷员的判断以及判断得出的过程，归纳整理制定出可供其他信贷员效仿的确切定性标准。
（四）、实行“三权分立”的贷款审查组织构架。加强风险的防范能力首先必须要按照内部控制的“不相容职务分离”原则，建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织构架，建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、风险审批制约系统和风险检查制约系统。一是信贷委员会和信贷管理部行使“信贷制度制定权”，负责制定、修改银行的各项信贷政策和信贷制度、规范各项授信业务的标准和流程、设计对客户信用风险的评估方法和审查模式、界定银行系统内各级机构和人员的审批权限，并负责对以上制度和规定的执行情况进行监督和检查。二是信贷业务市场部和信用审查部行使“贷款发放执行权”，信贷业务部负责信贷业务的贷前调查和贷后检查跟踪管理，信用审查部负责贷时审查并向有权审批人做出报告。三是资产风险管理委员会和资产管理保全部门行使“风险贷款处置权”，负责对不良资产的清收管理。
（五）、优化风险管理岗位设置。没有优良的人才配备和科学的激励机制，再完美的管理框架也是无法运作的。从市场发展的要求来看，商业银行的发展是在风险与机会中不断谋求平衡的过程。因此，建议在风险管理体系内建立“风险经理制”，其职能宜确定为：以效益为中心，以风险控制和防范为责任，在贷款审查、检查和不良贷款的管理中将风险控制在更低点。
同时，对信贷主管分设级别业务职务序列，并相应授予信贷业务审查、审批权限，统一实施“一个层次审查，双人会签审批”的信贷审查、审批模式，从机制上保证最终审批人不主导审查，有利于信贷人员、审贷人员、贷审委成员多角度揭示贷款风险点，进一步固化了“集体决策、个人负责、权力制衡”的风险防范体系。
http://www.zgjrjw.com/Article_Show2.asp?ArticleID=34988
❻ 银行如何管控金融风险
导语：“强化内控机制，增强风险掌控力成为培育现代商业银行核心竞争力的重要内容，能否实施有效的风险防范和控制是衡量各家银行核心竞争力强弱的重要标尺。”
银行如何管控金融风险
一、加强教育，打造合规文化。
让合规的观念和意识渗透到每一个员工的血液中，渗透到每个岗位、每个业务操作环节中，营造重操守、讲合规、促案防的良好氛围，促使所有员工在开展经营管理工作时能够遵循法律、规则和标准，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为，从源头上预防案件的发生。
二、与时俱进，完善规章制度。
根据自身的改革和发展的形势，制定尽可能详尽的业务规章制度和操作流程。规章制度是构筑内部控制的基本要素，是各项业务应当遵循的标准和程序的总和，也是检查和纠正一切违规问题的依据。规章制度的制定，要着重解决内部控制的“真空地带”的问题，并且把可操作性的规程规范建设放在完善内控制度的首位，对那些不适应新发展的规定和办法，该废止的废止，该补充的补充，该修订的修订。在制度面前做到人人平等，坚持以制度为标准，事实为依据，不搞双重或多重标准，不故意夸大或缩小问题，不回避矛盾，不当“和事老”，报实情、说实话。对一切破坏内部控制运行的违纪违规者，不管是谁，做到王子犯法与庶民同罪，以维护制度的严肃性、权威性。否则，姑息迁就则久必酿成大祸。
三、运用科学，量化银行风险。
风险量化的第一阶段是计量和跟踪，对数据进行量化。第二阶段是评估的阶段，当量化有关信息之后，要对它进行衡量，在第二阶段需要很多相关技术的开发。可以建立来自于内部和外部的风险损失事件数据库，并从数据中拟合风险损失的分布，通过设置一个置信区间，比如95%，可以计算出风险损失。而到了第三阶段，就是向各个管理层提供数据，以让他们采取适当的补救措施，解决所面临的问题。
四、优选客户，防范信贷风险。
信贷业务作为银行的主要盈利来源，风险防控至关重要，而防范信贷风险关键在于选择客户。一是选择信用记录好及实力强的客户。在信贷业务过程中，客户自身的信誉与实力起着非常重要的作用。
银行如何管控金融风险
(一)保持理性的信贷增长。
现阶段银行的主要风险依然是信用风险，做大信贷总量实际上是对银行风险管理能力的考验。现在我国每年有10万亿元的新增融资投放，加上几十万亿元存量贷款到期后的重新发放，对后续的信贷风险管理、防控大面积金融风险将带来很大的压力。因此，各银行要恪守稳健的风险偏好，坚持稳健经营，信贷投放要循序渐进，不搞突击放款，坚决避免非理性的.信贷增长。要改进和完善银行内部考核评价机制，不宜把贷款增加多少列入对分支机构经营业绩的考核评价指标，从机制上避免分支机构不顾潜在风险，过度强调业务的增长，过度激励贷款业务发展，过度追求短期业绩的行为。同时，还要通过信贷业务的后评价机制来杜绝分支机构发放没有实际用途或没有真实交易背景的贷款，严格限制过度依赖抵押品来偿还的贷款、过度依赖第三方保证的贷款、过度依赖担保公司担保的贷款等。
(二)制定多维度的信贷政策。
商业银行董事会应根据宏观经济金融形势，结合本行的战略导向、风险偏好、资本实力等，统一制定信用风险政策，确定区域、行业、产品信贷政策与风险限额。经营管理层要进行市场细分，确定重点行业，分析行业经济周期、行业法律与政策环境、行业依存度、行业产品可替代性、行业主要经济技术指标等。通过行业数据的收集，确定银行信贷行业相关指标领先值、标准值、最低值，确定风险管理技术与方法，明确哪些行业是进入类行业，哪些行业是禁入类行业，并制定出行业风险限额、授信总额等限额指标。在区域信贷政策方面，对于跨区域经营银行来说，要依据不同区域经济发展状况、信用环境，制定差异化区域信贷政策，对县及县以下还需要制定有别于城市金融的信贷政策。有条件的银行应当实行区域评级，对区域授信额度的确定要遵循发展、收益、风险相协调的原则。通过制定多维度的信贷政策，将行业或客户区分为积极支持类、适度支持类、清收退出类。这样既便于董事会及高级管理层明确风险政策、掌握整体风险状况，也便于前台营销部门有的放矢开展营销，有利于中台部门掌握统一的审批标准，还有利于后台管理部门明确风险监控的重点。
(三)建立信用评级、统一授信管理体系。
客户信用评级是指对客户市场竞争力、经营状况、管理能力、信誉状况、发展前景设置若干定性、定量指标，按照一定的方法与技术对客户偿债能力与意愿作出评价，并映射得出相应信用等级，作为投资与信贷管理准入的依据。对商业银行来讲，什么样的客户可以进入，什么样的客户不能进入，客户评级是基本依据。目前国内评级企业不少，几家较大的评级企业有了较快发展和一定声誉，外资及中外合资评级公司对上市企业尤其是境外上市企业及重大项目融资评级占有较大业务份额。但由于受文化习惯、信用环境等因素的影响，相当部分中小企业缺乏公认的评级管理。国内商业银行一般根据开户客户群状况、风险偏好进行内部评级。各银行应当引进评级公司并结合自身力量，建立符合自身客户状况及风险偏好的评级系统。除公司类客户评级系统外，对个人客户还应当按照信用卡、按揭贷款、汽车贷款、个人消费贷款、生产经营贷款等，分别建立评分卡系统。
(四)依托大数据创新信用风险管理方式。
银行既不能弱化对借款人的实地调查，又要创新风险管理方式，通过多渠道的信息采集，强化多信息的校验分析和逻辑判断，解决调查、审查、贷后管理中的信息不对称问题，并为经营决策、政策制定、审查审批等提供支持。还要充分运用数据信息和技术，以大数据思维来改革风险管理方式。银行总行要发挥信息集中的优势，整合内外部数据信息，对客户进行全方位的复合式动态风险评估，以便更全面地了解客户，及时发现其潜在的风险及变化趋势，为分支机构提供信息支持。
❼ 央行对防控金融风险采取哪些措施
你好，央行为防控金融风险主要采取以下措施：
一、综合运用多种货币政策工具组合，健全宏观审慎政策框架，在总量适度的基础上进一步优化信贷结构，调节好货币信贷供给，保持合理的社会融资规模。继续优化流动性管理，根据经济金融形势和资本流动的变化，合理安排工具组合、期限结构和操作力度，保持银行体系流动性处于适当水平，合理引导货币市场利率。灵活运用利率等价格调控手段，调节资金需求和投资储蓄行为，促进经济和价格总水平稳定。健全宏观审慎政策框架，把货币信贷和流动性管理的总量调节与强化宏观审慎管理结合起来，并根据经济景气变化、金融机构稳健状况和信贷政策执行情况等对有关参数进行适度调整，发挥好差别准备金动态调整措施的逆周期调节功能。
二、着力优化信贷结构，更好地服务实体经济发展。加强信贷政策与产业政策的协调配合，扎实推进信贷政策导向效果评估，引导金融机构把握好贷款投放节奏和结构，切实到有保有压，有扶有控。创新金融产品和服务方式，进一步加大对符合产业政策的企业特别是小型微型企业、国家重点在建续建项目的有效信贷投入。构建多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系，加大对“三农”的支持力度。重点支持民生工程尤其是保障性安居工程、欠发达地区、科技创新、节能环保、战略性新兴产业、企业技术改造等。严格控制对高耗能、高污染行业和产能过剩行业的贷款。
三、稳步推进利率市场化改革和人民币汇率形成机制改革。加快培育市场基准利率体系，引导金融机构增强风险定价能力，积极探索进一步推进利率市场化的有效途径。进一步完善人民币汇率形成机制，增强人民币汇率双向浮动弹性，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。加快发展外汇市场，推动汇率风险管理工具创新。顺应市场需求，稳步扩大跨境人民币业务的品种和范围。进一步做好跨境贸易和投资人民币结算工作，做好人民币跨境流动监测和监管工作，探索个人跨境人民币业务，继续推进在银行间外汇市场挂牌人民币对新兴市场货币交易。密切关注国际形势变化对资本流动的影响，加强跨境资本流动监测预警。
四、推动金融市场规范发展，深化金融机构改革。大力发展金融市场，优化融资结构，继续鼓励金融创新，拓宽小型微型企业融资渠道，加强金融市场基础设施建设，积极稳妥地推动银行间债券市场对外开放。进一步推动大型商业银行完善现代金融企业制度，加快发方式转型。扎实推进中国农业银行深化“三农金融事业部”改革试点。统筹考虑政策性金融总体发展，坚持分类指导、“一行一策”的原则，深化国家开发银行商业化改革，稳步推进中国进出口银行和农业发展银行改革。
五、有效防范系统性金融风险，维护金融体系稳定。加强宏观审慎管理，引导金融机构稳健经营。加强对民间借贷、房地产、政府融资平台等的监测分析，及时掌握风险状况，从全局的、系统的、长期的视角处理好信贷合理增长和银行贷款质量提升之间的关系，做好风险提示和防范工作。防范跨行业、跨市场风险，防范非正规金融及其他相关领域风险向金融体系传导。既要防止金融风险蔓延，也要防止出现道德风险，守住不发生区域性系统性风险的底线。
❽ 为什么银行贷款不允许流入股市
贷款不允许流入股市具体原因如下：
银行增加贷款货币投放量的主要目的是推动实体经济的复苏；
如信贷未能按照国家的想法进入实体经济，就失去了投放大量资金的意义。；
信贷直接流入资本市场，会导致股市泡沫急速形成，股市从来是实体经济的价值为依托的。如实体经济未能复苏，股市暴涨，无疑加速泡沫的产生和破灭。整体看不利于我国经济的发展；
银行加大货币投放时政府行为，利润是其次才考虑的。
❾ 如何避免银行追踪贷款流向
1. 这是不可能的。银行会跟踪贷款的流向，以防止您的贷款被挪用。 例如，您的贷款是消费贷款。 结果，你把贷款还给了其他贷款，而不是消费，所以肯定行不通。必须做好贷前审核，对客户的征信、经营情况和客户的具体贷款用途进行查清。
2. 如何追踪：通过分析客户的银行流向，查看客户的进出账，可以分析一般的资金往来，从而判断贷款的用途。 例如，如果客户的资金用途是装修，可以允许提供装修合同，以保证资金流用于装修。 贷款后，查看客户的银行流向，看贷款资金到账后如何释放，从而判断其资金用途。 贷款后审查其信用调查。比如客户买房的时候，就会有房贷信息的记录。实地走访调查收集数据，明确贷款资金是否真正用于贷款期间提供的贷款用途。
拓展资料
1. 银行是依法设立的经营货币信贷业务的金融机构。 它是商品经济和货币经济发展到一定阶段的产物。银行是金融机构之一。 银行分为：中央银行、政策性银行、商业银行、投资银行和世界银行。中央银行：中国人民银行即中央银行。
2. 我国银行业资产规模和税后利润逐年显着增长。 2011年，中国银行业实现的利润占全球银行业利润总额的近三分之一。我国银行业规模发展迅速，但在利率市场化进程加快、内外部竞争加剧、利润增速下滑的背景下，银行业金融[6]机构必须在业务结构、资源配置和区域布局等方面做出相应的战略调整。布局。随着银行业竞争的加剧，银行业金融机构越来越重视对行业发展环境和市场需求的跟踪研究，尤其是对银行业业务发展环境和客户需求趋势的深入研究。也正因为如此，一大批优秀的国内银行机构迅速崛起，逐渐形成了自己的业务特色，成为行业的佼佼者或新秀。
❿ 城市商业银行如何防范潜在金融风险
但随着经济结构调整和金融开放程度日益加深，城市商业银行各种潜在金融风险开始暴露，因此，在经济转型过程中，政府更应着眼于全局角度，加强对城市商业银行各种潜在金融风险的提前防范。 我国城市商业银行的潜在金融风险表现在以下方面： 首先，突出地体现为地方性风险。地方性风险源于城市商业银行与地方政府千丝万缕的行政关联。与股份制商业银行和系统重要商业银行相比，城市商业银行面临客户群体单一、经营范围和贷款投向存在地域限制、地方行政干预等制约因素，因而地方性风险较大。一是地方融资风险。城市商业银行是地方融资平台的贷款主体，且因其特殊背景易受地方行政干预，因而存在较大的贷款违约风险。二是跨区域经营风险。在异地经营方面，本地商业银行由于网点覆盖多、服务质量好，容易赢得本地政府和居民的认可，同时，地方政府也在诸多方面给予本地城市商业银行政策支持，这给城市商业银行跨区域发展带来了竞争风险。三是贷款行业集中度较高。城市商业银行贷款方向大多偏向于地方主导产业，贷款行业集中度较高，不利于分散金融风险。 其次是信用风险。信用风险源于城市商业银行较高的不良资产余额，主要体现为信贷资产集中度较高。大型股份制商业银行的信贷范围非常广泛，而城市商业银行的信贷范围主要集中于地方支柱产业，地方支柱产业因其对金融体系过度依赖而产生行业脆弱性。一旦经济形势逆转并引发金融危机，地方支柱产业就会面临流动性紧缺，导致其投资收益率和行业景气指数迅速下降，进而造成城市商业银行不良资产比例甚至坏账率迅速上升，从而产生信用风险。 其三是操作风险。操作风险主要源于城市商业银行的公司治理结构不合理以及内控体系不完善。一方面，我国城市商业银行虽然建立了股东大会、董事会、监事会，但其法人治理结构却不合理，地方财政一股独大并占绝对控股地位。以人员任命为例，城市商业银行的高层管理人员基本由地方政府委任，人员选择更多考虑其政绩而非全体股东利益的最大化。同时，城市商业银行的内部激励体系、监督体系相对于大型商业银行也不健全。另一方面，城市商业银行实现跨区域经营后，经营模式由原来的“总行—支行”变为“总行—分行—支行”模式，管理链条增长而没有相应的管理经验，从而内控有效性降低，使得各类操作风险发生的可能性增加。 其四是金融创新风险。随着利率市场化和银行间竞争加剧，城市商业银行主要收益来源的存贷利差变窄，因而创新金融产品、扩展中间业务成为未来发展的重要方向。但由于城市商业银行存在地域限制，其创新的金融产品和金融业务市场流动性较差，且难以带来稳定收益，因而产生潜在的金融创新风险。 如何防范我国城市商业银行面临的潜在金融风险，笔者提出以下政策建议： 第一，通过避免信贷资金财政化防范与化解地方性风险。首先是积极化解地方融资平台贷款风险。这要求城市商业银行和地方政府加强短期和中长期贷款风险管理。城市商业银行应主抓短期贷款风险管理，通过加强法律和市场约束确定合理的融资规模，防止贷款风险爆发；地方政府主抓中长期贷款风险管理，通过财税体制改革从根本上解决地方财政收支矛盾。其次是跨区域发展中要加强与当地政府的沟通，通过提供优质、便利、高效的金融服务促进当地经济发展，逐步与当地政府建立良好的协作关系。最后是分散贷款行业，贷款方向向中小企业倾斜。 第二，通过制定科学的战略性投资策略防范信用风险。城市商业银行应从“稳增长”的全局高度和“防风险”的战略性思维出发，把支持企业创新、支持传统产业升级、支持地方经济转型作为新的利润增长点和未来发展立足点，在促进地方支柱产业战略转型的同时，扩大贷款范围，化解存量不良贷款。同时在进行贷款决策时，提高风险意识，建立完善的风险预测、评估和防范体系。 第三，通过完善法人治理结构、加强内控制度建设防范操作风险。城市商业银行应促进股权结构分散，避免由于权力过度集中造成大股东对小股东的侵害及经济决策不公平的局面。建立科学高效的决策执行系统，保持董事会的独立性。清晰界定操作权，做到权清责明，加强监事会的监督内控职能。坚持对员工进行技能培训和银行文化知识教育，建立科学的激励和约束机制。同时，借鉴大型商业银行特别是系统重要商业银行的“总行—分行—支行”经营模式的管理经验，增强内控有效性。 第四，通过稳步推进金融创新、增强市场竞争力防范金融创新风险。城市商业银行首先要增强金融创新的意识，在推进金融创新过程中，密切关注国内同类商业银行和国际金融机构金融创新的发展动态。其次，金融创新应以服务地方实体经济、服务中小企业为原则，避免金融创新过度虚拟化。同时，在跨区域发展过程中，在风险可控状态下应切实有效地向其他区域扩展中间业务。