共同探讨如何理财

A. 月收入八万，负债四十万，应如何理财才好

大家好，我是老徐，一个在努力奋斗的金融民工，请大家关注我，共同探讨财经问题！

先来说说为什么要理财，理财的目的就是为了能够获取收益，同时还要在安全可以控制的范围内进行理财，我们想要做好理财，那么就要在保证安全的基础上获取一定的收益。理财没有固定的方案，针对每个人不同的情况，所要采取的理财方式也是不同的。

我觉得以上几种方式是可以考虑的，这几种方式对于投资的要求也不高，还不需要花费你太多的时间，希望能够对你有所帮助。

B. 如何进行投资理财

目前投资理财在社会中的重要性已经越来越高，投资理财已然成为我们必学的一项技能，如果我们学会理财，才能使财富增值，你的生活才会变得更好，那么投资理财的好处有哪些呢？

投资理财的好处有哪些？

1、提高生活质量

合理的投资理财，能在很大程度上改善我们的经济状况，从而提高生活质量和增加生活乐趣。

2、保证老有所养

为了保证晚年生活的富足，要及早制订理财计划，养老计划中要考虑退休的年龄，预计退休后每年的生活费用，预计通货膨胀率，预计退休后每年的投资回报率等问题。

3、保证资金安全

资金的安全包括保证资金数额完整和保证资金价值不减少这两个方面的含义。要有一种节制态度，不是赚得越多越好，而是要清楚理财产品的风险和收益情况。

4、使已有资产保值增值

资产增值是每个理财者共同的目标，不同的年龄段有不同阶段的理财需求。年轻时候需要成家、买房。中年的时候需要为儿女积攒教育资金、为父母养老。老年时候需要考虑养老等问题，都需要资金。

5、抵御意外事故

正确的理财计划能帮助我们在风险到来的时候，将损失最大可能降至最低。

有很多人认为只有富人才会去理财，这个想法是错误的，资产比较少的人也可以进行理财，你只要定期拿出一点钱来投资理财，并且长期这样进行，那么你的财富也会积累的越来越多，如果你决定开始理财了，那么你的消费就要合理一些了，减少那些不必要的开支，将自己的资金进行合理配置，减掉日常开支，剩下的资金拿一部分用来应急，另一部分用来投资理财，另外理财是有风险的，你得对你的风险承受能力有所了解

C. 怎么样才能更好的理财

学会量入为出，有了结余买一点基金定投。基金是专家帮你理财。基金的起始资金最低单笔是1000元,定投200元起投
买基金到银行或者基金公司都行。银行能代理很多基金公司的业务，具体开户找银行理财专柜办理。现在有些证券公司也有代理基金买卖的。在银行开通网上银行后网上购买一般收费上有优惠。

先做一下自我认识，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。

一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。
投资股票型基金做定投永远是机会，但有决心坚持到底才能见功效。

D. 如何进行理财

进行理财具体规划：回顾自己的资产状况、设定理财目标、明确风险类型、资产分配战略性。

1、回顾自己的资产状况：包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

2、设定理财目标：需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

3、明确风险类型：不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

4、资产分配战略性在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择。理财投资也是有一定风险的，新手可以看看以下几点建议控制风险：

第一：投资者不是经纪人，一定不要胡乱进场，否则只会赔多赚少。

第二：一定要做到心中有一个目标价位，而不能心中没有价位。

第三：一定要设置止损点，达到止损点，迅速止损，离场。

第四：不要把杠杆的放大比率放得太大。

第五：入市前，多作分析，要看两面的新闻，看看图表；入市后，要和市场保持接触，不要因为自已做好仓，而只看对自已有利的新闻。一有风吹草动，立即平仓为上。

(4)共同探讨如何理财扩展阅读：

理财的风险评估

风险同每个人的年龄都有着密切的关系。最理想的风险评估法是随着年纪的增长，把可承受的风险递减。因为风险和回报大致上是成正比的，故年轻人所能承受的风险较高，在计划投资时亦可选择波动较大的投资产品，当然，我在这里所说的，不是投机而是投资。

相对地，年纪越大的话，就应该选取一些相应比较保守的投资项目。除此之外，风险亦与婚姻及家庭状况密不可分。一个未婚的女性，她可以全权去分配自己的钱财，完全没有后顾之忧，因此，不少独身女性都会选择较高回报的财富增值方案。

但是，当一个女性已婚的话，她所考虑的，就会牵涉到丈夫以及子女等方方面面的问题。这样，她们就应该先寻求稳定，风险系数也需要略微调低。

E. 如何理财

理财的方式有很多种，比如：定期、理财、债券、基金、股票、外汇、贵金属等，投资者可以做资产配置，不过要根据自身风险承受能力来选择合适的产品。
风险承受能力低的投资者可以选择存款、理财、债券等产品，风险承受能力高的投资者可以选择基金、股票、外汇、贵金属等产品，投资者在投资时一定要足够了解各个产品。

拓展资料：
“理财”一词，根据众银网数据中心统计最早见诸于20世纪90年代初期的末端。随着国内股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金、网贷等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。
什么是理财
一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：
1、理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。
2、理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
3、理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
哪里能理财
目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司、经济管理公司等。
1、银行理财
目前我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。
2、证券公司理财
证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等，个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同理财工具。
3、投资公司理财
投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资，玉石，珠宝，钻石等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士。
4、APP理财
目前手机上出现了很多一系列APP理财方式，零起步资金，适合大众所有人群。

F. 有做投资理财的可以共同探讨

理财只能保值升值，想赚大钱比较难。股市下半年将进行中期调整，不建议购买股票
以下是简单理财建议，对普通家庭应该足够了。
最保险：买货币基金，相当于可以随时支取的定期存款。年收益能达到2%左右。
其次：买国债。
其次：买信托产品，这需要有一定的资金规模。年收益一般可以达到4%以上
其次：买股票基金
其次：买股票
越保险的收益越低，风险高的收益也高。 钱越少选择越少,钱越多选择越多。

你攒钱也不易，建议先不要急于马上单干，先做好必要的准备再行动，必要的忍耐其实也是一种美德，也是成功者所需要具备的良好品质。
投资对于不同的人而言会有不同的答案，具体到自己就要结合自己的特点分析。

G. 一个23岁的年轻人，手上有2万有什么好的理财建议

一、找到适合自己的投资方式1、 理财不仅仅是有钱人的事

我们先思考一个问题：有多少钱才需要开始理财？

我的建议是：当你工作了有工资的时候开始理财是最合适的。

因为这个时候每个月你会拥有稳定的现金流，工资不高也没有关系，积少成多。

在基金投资的历史长河中，比投入多少本金更重要的是时间的累积。你的努力，时间看得见，所以请不要浪费时间。

另外，大学生在学校，如果生活费还算充足，或者有什么兼职收入，也可以开启基金定投。

张爱玲说，出名要趁早；我说，投资，也要趁早。

早，才是一切的先机。2、 知己知彼，百战不殆

提起基金或者基金定投，很多人会一脸茫然，不清楚基金是什么？收益多高？风险多大？可以选择的种类有哪些？在哪里买？需要很多钱才能买吗？

基金定投呢，很适合小白和懒人，但是也要了解一些基本知识，这样心里会敞亮点。

在接下来的时光里，我会尽可能用比较通俗的描述带领大家阅读基金的书籍、探讨基金的问题。

如果大家觉得我靠谱，也可以直接私信我，欢迎共同探讨基金问题。3、 远离“杠杆”操作

“杠杆”，大家在平时生活中，最常见的就是贷款买房了，贷款买房就是用“首付”这个杠杆撬动一大笔银行借款，然后去买自己心仪的房子，银行看在“首付”、“房子抵押”和“利息”的面子上，也愿意借钱给你。

但是在投资时，建议大家不要使用“杠杆”。

因为无论什么时候，超出自身承受能力的风险暴露都是十分危险的。

切记！4、 基金定投——一种简单、易学的投资方式

简单来说，基金定投有以下优点：

可以设定自动扣款，达到强制储蓄的目的，毕竟总有一些“剁手族”喜欢把钱都投入到shopping的冲动之中；

定时定额购买基金，你的钱是分批入场的，这样可以摊薄成本，降低投资风险；

基金定投是不主张择时的，所以不必像买股票那样纠结什么时候入场比较好。

H. 什么是理财如何理财

如何理财理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用具体要做好以下几方面：
1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。
2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。
5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！ 观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利 在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。 事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。 理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！ 其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……，殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。 因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法？是否所得与生活不成比例？金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了？ 财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢？ 从我们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。 当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，我们也建议开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。 总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始。 观念二：理财重在规划别让“等有了钱再说”误了你的“钱程” 在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。 要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？ 许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。
1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。
2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。
3、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。
5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
6、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。 上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。
观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空 每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。 在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有“大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。 月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。 面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可先消费——尽情享受人生——等有了“剩余”再去储蓄。
观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累 常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。 事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢？ 现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，你还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证明你已落伍，该急起直追了！
观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子里 有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。 有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。 不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。 随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。 目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性(流通性)三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了；而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气而有弹性。配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动’”。景气回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不智之举啊！ 观念六：管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富 现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。在相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间；而有些懂得“搭现代化便车”的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱买时间”。“时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金唤不回”的。如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。
“忙”、“没有时间”只是借口而并非真实，如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长，绩效(薪水、所得、职位、成就)却不比别人好，那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率？在心理上必须建立一个观念，力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工作。例如别人六个小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成。以追求最高的时间绩效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中！ 时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。“时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界，而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时间，去从事较高精神层次的活动呢！ 如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。 要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。 尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯。利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。 改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试，而“研究”出最省时的顺序。 批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。 工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人。办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。例如，先生的书房、车子；小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实，做个“新时代主妇”。 善加利用付费的代劳服务；银行的自动转帐服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。 以自动化机器代替人力：办公室的电话连络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起电话连络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。