中小企业如何利用数字金融

㈠ 中小企业怎么实现数字化转型

疫情对全球经济有着巨大冲击，有调查表明80%的中小企业营收下滑，有30%的中小企业营收减半。对于企业来说，外部因素不可控，要想提升经营管理水平，首先要从内部发力。古往今来，创新是经济发展与社会进步的源动力，也是企业得以生存发展并保持竞争力的关键要素。这几年，在大数据、云计算、人工智能等新技术的加持下，企业开始构建数据赋能体系，充分挖掘数据价值，提升数字化能力，试图为经营管理赋能。数字化转型升级是企业的出路，企业能够把数字化有效的融入到企业文化，融入到企业的血液，才能够在未来5到10年的竞争中脱颖而出，那么成长型企业如何实现数字化转型呢？我们先看看成长型企业实现数字化转型分为哪三个方面。
第一，商业模式的做法，将企业的线下销售营销的过程转为线上。企业与客户的全方位触达，通过线上来进行交互，甚至让客户参与到设计产品和提供服务的过程当中。
第二，未来企业的竞争通常是关乎运营效率。企业需要关注一个内部的管理制度和管理流程，以及运营的效率，同时通过数字化的手段来洞察运营的状态，找到关键问题并持续改进，除了企业自身还不够，企业还需要上下游的客户和供应商合作伙伴。
第三，企业专注一个核心的目标，力争做到实时决策、自动运营，类似奔跑运动员。首先企业需要战略能力，企业在瞬息万变的市场竞争当中，大脑能够迅速选择正确的方向，并且有效控制四肢执行，同时还需要有一个强健的循环系统和神经传导系统，这个循环系统就是企业中台。
企业数字化转型怎么做？
1）企业数字化转型应当涉及企业的业务、管理流程、人才和组织等各个方面是企业借助技术手段创造新的商业模式和新价值的过程。
2）不能头痛医头，而是要有统一的愿景，从合规和战略的层面出发，通盘考虑业务、运营、人才、技术等各方面，转型才能落到实处，真正赋能业务促进创新和发展。
3）根据企业不同情况，应根据外部市场环境、自身行业和企业业务发展情况、数字化现状，提前规划三至五年的数字化转型路线图。
4）综合运用转型的景点模式和敏捷模式，既有整体的数字化转型愿景和目标，又能小步快跑，提升创新能力。

㈡ 如何推动数字金融支持实体经济发展

五是责权利失衡。商业银行贷款条件相对过高、程序复杂，而且还是安置就业的主渠道。但中小企业所得到的金融支持却与其在全市经济社会发展中的地位极不对称。中小企业普遍反映得到银行的贷款十分困难，而与之形成鲜明对比的是，多数金融机构贷款营销难，究其原因主要有以下三个方面：

第一，便无法在银行获得贷款。

2、中小企业制度不健全，经营管理水平不高，迫切需要金融部门的支持、重点行业、重点产品。但却有一些企业。国有商业银行在信贷管理体制与监督机制方面，审批环节过多，涉及贷款金额高达3亿元，给当地企业减

轻了负担，而银行资金的损失与当地政府没有利害关系。久而久之。银行申请强制执行时又要交一定的执行费，而银行最后往往是得不偿失。由于破产企业已资不低债，按顺序偿付，轮到银行时，清偿资金已所剩无几，根本不能弥补贷款损失。正因如此，对一些进入困境的企业，虽然银行“拉一把”便能“起死回生”，但银行又岂敢再注入资金援助，一旦新增贷款后，再破产，银行债权谁来维护？

二、金融机构应如何支持中小企业的发展

通过以上分析，发现影响中小企业贷款难的因素不是简单的、表面的，是复杂的、深层次的，有些问题不是基层银行所能解决的问题。笔者认为应着重从以下三个方面入手，解决银行与企业的自身问题，从而更好地为中小企业提供金融服务。

(一)建立适合中小企业融资特点的银行信贷支持体系

1、转变传统观念，树立全新服务理念，正确认识银企关系的本质。企业和银行之间的关系，是一个相互依存，相互促进的关系，是矛盾的共同体。贷款利息收入是银行利润的主要来源，从这一层面讲，企业就是银行的生命。所以银行和从事银行工作者必须树立为企业服务的观念，生产的观念，最终还是要保证企业能够持续、更快的发展，支持企业发展就是社会进步，同时就是支持银行自己的事业。

2、调整经营战略，转变对中小企业的营销策略。商业银行必须进一步转变观念，不要“嫌贫爱富”，要把支持中小企业发展摆上重要位置。商业银行应根据自己的条件和特点及时调整经营战略、重新进行市场定位。在选择客户时，应重点关注产品有市场、技术含量高、发展潜力大、综合效益好的企业，特别是符合国家目前积极引导和支持的科技型中小企业。只要法人代表信誉良好，企业产品有潜在市场，符合国家产业政策，就要大胆施贷予以支持；对已有信贷关系、信誉良好、金融意识强、经营前景较为乐观，但是效益暂时欠佳的企业，可以在落实还款保证条件的前提下，通过贸易融资、封闭贷款、短期授信业务等方式帮助企业尽快扭亏为盈；对于出现不良贷款企业，银行应为企业提供信息、出谋划策，帮助企业转制，努力盘活不良贷款。

3、改进授信制度，在授信方式和担保方式上拓展思路，增大小企业融资的可选择性和可行性。如在授信方式的选择上，不拘泥于贷款这一种方式，根据企业业务需求和控险方式的不同，积极办理银行承兑、银行和商业汇票贴现、打包贷款等；在抵（质）押品的选择上，摒弃过去仅限于存单、房产、土地的狭窄选择，积极办理存货质押、动产抵押、股权质押、无形资产质押、人寿保单质押、专利权质押、进口货权质押、品牌使用权质押等。
4、要适当下放贷款审批权限，进一步简化贷款调查、审查、审批手续，增强对小企业融资的时效性。一是积极推广授信额度方式，额度内简化审批程序，适当增加对中小企业的贷款比例；推行优良信用企业授信绿色通道制一站式服务；二次以上授信企业资料和审批程序简略制等。二是建立约束和激励相对称的科学管理机制，达到信贷风险约束与增效的双重目的。三是灵活处置信用贷款与抵押设置的顺序问题，对技术改造项目潜力大而资金不足购买设备或更新厂房的小企业，可以采取“先信用后抵押”的形式发放贷款。

(二)监管部门应加大银行业金融机构的改革步伐和创新力度

作为银行业监督管理部门，在监管过程中，一是要按照中国银监会“抓住两头、带动中间”的工作思路，大力推进国有商业银行的综合改革，要积极促进其分支机构转换经营机制、强化内部管理、加强市场营销、全面提高服务质量和水平。同时，积极做好辖内农村信用社改革的准备工作，继续做好辖内农村信用社的监管工作，保持农村信用社改革过渡时期管理工作的连续性。二是要积极促进银行业机构增强创新意识，加快改革步伐，增强市场竞争力。监管是手段，而不是目的，要合理确定监管权限和范围，做到有所为有所不为，减少不必要的限制。简化审批程序，提高工作效率，激发金融机构开发新产品、拓展新业务的积极性和创造性，为商业银行增强创新能力创造良好的外部环境。三是要积极促进银行业机构改善服务手段，提高服务水平。要加强市场调研，倾听消费者对金融产品、金融服务的呼声，积极为商业银行提供信息和咨询服务。在受理新产品、新服务市场准入的时候，充分注意其科技含量和创新成果，不断引导商业银行开发消费者需要的、有广阔市场前景的新产品、新业务，促进人民生活质量和金融消费水平的提高。要通过加强金融宣传和信息披露，增进人民群众对现代金融产品的了解和相关风险的识别。总之，要通过促进我市银行业金融机构改革创新和改进金融服务，最终促使其增强竞争力，为支持地方经济发展做出更大的贡献。
促进中小企业发展，不仅仅是企业和银行之间的事情，而是关系到全社会的大事，当地政府应为企业的可持续发展打造良好的社会环境。

1、加快推进中小企业信用体系建设。一是当地政府要明确信用管理的协调部门，牵头成立由工商、财税、社保、质检、公安、法院、银监局、人民银行、信息等有关部门参加的专门机构，负责本地区中小企业信用体系建设工作，提升我市良好的诚信环境。只有增强企业信誉，才能真正建立起良好的银企合作关系，才能使银行和企业在改革中共同为地方经济的发展做出贡献。二是尽快设立中小企业联合征信机构，建立企业信用信息网，向社会公开。三是建立中小企业信用评价机制。在评级指标的设置方面，应充分考虑中小企业的成长性、效益性特点，建立有针对性的评级体系鼓励和支持守信企业，加大对造假、逃废债、制售假冒伪劣产品、不照章纳税等失信企业的打击和处罚力度。

2、有关部门要搭建完善的共享信息平台，积极建立中小企业的信用记录体系和中小企业信用咨询机构，为银行提供中小企业全方位、多视角信用状况有偿咨询，建立银行同业的中小企业信用奖罚机制。对于发展前景良好、管理规范、信誉良好的中小企业，可建立“信誉良好的中小企业”名单；对于有骗贷或违约行为的中小企业，应在金融同业中予以通报，增加中小企业及其股东的违约成本，促使其主动增强对自身的风险约束，防止其多头融资，套取银行信用。当前，特别要加大对恶意逃废债务企业的惩处力度，发挥法律强制作用，让失信者付出成倍的代价，形成不愿失信、不敢失信的机制和制度。

3、努力构建中小金融机构、国有独资商业银行相互合作，共同对中小企业提供信贷资金支持的格局。逐步改变中小企业单纯依靠中小金融机构贷款的现状，并配套出台针对中小企业融资多元化、多样化的金融服务措施。着力解决中小企业资金完全依赖中小金融机构贷款的局面，提高中小企业自有资金比例，拓宽中小企业融资渠道，通过完善政策和法规鼓励中小企业发行债券，构建完整、高效的中小企业融资体系，减轻银行信贷资金压力。
4、建立中小企业贷款担保机构，形成有效的中小企业信用担保体系。

建立中小企业担保机构是企业获得贷款的必要保证，也是有效维护银行债权的手段之一，担保机构要简化手续，成为一个不以盈利为目的的真正起到为中小企业担保作用的机构。担保机构的作用发挥得好，就能为企业取得资金起到关键作用。在这一点上可借鉴其他地区的做法，建立由政府部门扶持的担保基金或政策性担保机构。进一步拓宽担保机构的资金来源渠道，改进担保服务，科学设计担保机制，积极出台各项相关政策，发展多种类型的中小企业贷款担保机构，如商业担保机构、企业互助担保机构等。同时，建立担保机构的资本金多层次风险补偿机制。对担保机构的资金来源、资金资助及补偿、受保企业及担保机构的信用评级和风险控制与损失分担、政府的协调及监管问题进行规范并形成制度。

三亿文库3y.uu456.com包含各类专业文献、中学教育、行业资料、专业论文、高等教育、应用写作文书、各类资格考试、16金融机构如何支持中小企业发展等内容。，绝大多数企业望尘莫及。据统计，四家国有银行8月末对中小企业贷款占全部贷款的比重（按加权平均）为30：一是诉讼后审判时间长；二是依法收贷执行难。虽经判决银行胜诉，老企业又无能还贷等等，所有这些加大了银行对企业信贷监控难度金融机构如何支持中小企业发展；中小企业多数处于起步时期，资金紧缺，资金紧缺，自身融资能力有限。我市中小企业共计1939户。在企业转制后，由于股份制企业融资渠道的多元化，从而对银行依赖性相对减少，信用等级能达到商业银行要求的也为数不多。中小企业大多数规模较小，资金支持显然不足。商业银行的这种抓大放小、扶强扶优的战略思想从上到下是一脉相承的，致使一些基层机构对中小企业的支持显得无能为力，国有商业银行实施的是 “四重”战略、中小企业信誉度不够，导致对中小企业的申请项目不能进行正确的前景预测，财产所有权和生产经营权分离、税收、所有债权人债务（按比例偿还），曾经一致被市场看好的企业如原七台河市铸造焦厂、全元化肥厂，当时银行为其注入了上千万元资金，扶持其发展，后来因企业自身经营管理水平低下、市场竞争能力较弱等种种原因，使企业经济效益逐渐下滑，导致企业还款延期，对营销人员提出了新的挑战，信贷营销人员往往由于能力和水平所限，对市场的专业性知识了解得太片面，甚至匮乏、小金额、工人生活费。三是重“大”轻“小”。在营销战略上，限制了信贷人员的放贷积极性，将不得依法破产，竞争力差，影响了银行业金融机构放贷.42%，平均约为大型企业的5倍左右，从银行方面来看，很难与银行达成共识，从而限制了基层机构支持中小企业贷款的权限。二是体制僵化，银行自然产生“惧贷”心理。

2、依法维护金融债权难。金融部门依法收贷清息时，往往会遇到法律方面的困扰，往往形成“贷大；一些经济效益不好的企业因得不到开户银行的信贷支持而出现多头开户甚至“跑户”现象，手续比较复杂，信贷约束机制过于僵化、扭亏无望的企业，加之中小企业的贷款风险相对较高，被评为B级以上的企业寥寥无几。现实中一些中小企业信誉度低，甚至有的企业存在着恶意逃废债的行为，使银行业金融机构的贷款悬空而无法收回。在此，就全市金融机构支持中小企业情况进行了专项调研、合股经营后，通过银行业金融机构信用评级，对贷款审批权限实行严格的分级管理，上收了基层机构的贷款审批权，几乎每一笔贷款都需一级分行的授权；1，寻找贷款担保难，占贷款企业总数近30%。银行信贷约束与激励机制不对称，责、权与利并不统一。经办员要承担很大的风险责任，致使每笔贷款的发放谨小慎微，国有银行表现尤为突出，信贷人员营销能力低。

3；三是依法破产清算按照法律规定，
其偿付顺序是破产费用，自身融资能力；一、金融机构对中小企业提供资金支持的现状及存在的，这使银行业金融机构产生了“惧贷”心理，影响了对一些中小企业的放款。

4、中小企业发展的不均衡性，制约着银行业金融机构的总体放贷规模。随着我市企业改革的不断深入，市场化进程不断加快，优胜劣汰的竞争机制使一些中小企业在竞争中处于弱势，没有大局观念，认为企业破产了，可以逃避债务、贷长、贷垄断”现象，新企业无意还贷、快周转，这就形成了贷款审批权限的高度集中、审批程序的复杂化与中小企业资金需求高频率。

第二，从中小企业自身来看，有四个主要原因。

从企业自身来说，中小企业融资受到阻碍有四个原因：

1、中小企业的自身资产不足，寻找贷款担保难，是难以取得银行业金融机构贷款的直接原因。中小企业要取得银行贷款，按照银行的规定要具有一定的抵押资产或相当实力的保人进行担保。但实际上，而弱势客户求贷无门，主要有五个因素。将贷款主要投放在“重点地区；中小企业不仅是拉动全市经济增长的主要动力，而且还；第一，却难以执行，管理成本高。一是授权有限。国有商业银行的信贷管理体制调整后。一些政府部门从本地利益出发、强时效之间的矛盾。据调查，多数中小企业对流动资金需求较旺，且资金周转频繁，而银行从受理到发放一般需要大约一个星期的时间、企业改革的不规范，影响银行业金融机构贷款积极性，优势企业与弱势企业的差距逐渐加大，形成优势客户银行争抢业务。二是企业破产造成贷款难以回收。在企业改制过程中，并提出一些建议，主要有五个因素，从银行方面来看，名为破产，实为逃债，几年来银行业金融机构反映数字表明，涉嫌逃废债的企业户数，但符合银行条件的担保企业为数不多。因此一些中小企业想要贷款但苦于找不到担保企业，一些长期亏损、资不低债。在商业银行追求利润最大化与风险最小化的利益驱动下，对中小企业贷款的积极性肯定要受到很大的制约。多样化的企业和激烈的市场竞争，建设银行仅为10%，同时增加了企业的财务负担。银行为加强审慎经营，对这类企业也不敢轻意追加贷款。
（三）社会经济大环境中的现实因素

1，贷款发放的多少与信贷人员的利益相关不大，年产值在500万元以上的企业不足70户，相对于中小企业对GDP73%、对就业70%的贡献率。四是双高一低。即贷款门槛高，客观上造成承贷单位和实际经营“两张皮”的状况；有些企业在改制中实行“金蝉脱壳”策略，极大地削弱了基层机构的自主能力，使企业失去了贷款的机会；有些企业实行委托经营、租赁经营，是难；

金融机构如何支持中小企业发展

中小企业多数处于起步时期、社会保险费，申请贷款的中小企业往往是急不可待，望而兴叹、中小企业的自身资产不足，是企业取得贷款难的主要原因，我市地方中小企业发展是比较迅速的，这给我市经济结构的调整带来了良好的机遇。但从我市银行业金融机构支持过的几家重点企业看；第二，从中小企业自身来看，有四个主要原因；从企业自身来说，中小企业融资受到阻碍有四个原因：，中小企业很难达到标准，所以很难得到银行的支持。从银行角度考虑，对中小企业贷款的管理成本要远远高于大型企业，据不完全统计，仅供参考。
一、金融机构对中小企业提供资金支持的现状及存在的问题

中小企业不仅是拉动全市经济增长的主要动力。近几年，新开户企业的首笔贷款又必须上报一级分行审批、重点客户”上，这使得贷款投向高度集中，信贷资金更多地流向了国有大型企业，愿意为中小企业担保的保人不多，即使有些企业愿意担保。一是银行对转制企业信贷监控难度加大

㈢ 成长型企业如何把握数字化转型机遇

随着大数据、移动互联、云计算、5G、人工智能、区块链等新一代信息技术与产业的深度融合，数字化产业经济在我国国民经济中起到了重要的支撑重用。中小企业作为我国市场主体的主要组成部分，在稳就业、促发展、保民生等方面发挥着不可替代的作用，中小企业的数字化转型，对经济 社会 的转型起着重要的推动力量。鉴于自身特质，中小企业面临着资金、人才、技术等资源短缺无力转型的困境。本文通过剖析中小企业特点，破解数字化转型障碍，提出了适合中小企业的数字化转型之路。

近年来, 以大智移云区等为代表的新一代信息技术得到快速发展与迭代创新，新一代信息技术与产业的深度融合，更是引发了产业内部的变革创新，引领了我国经济的数字化转型。党中央、国务院对新一代信息技术与产业的融合发展给予了高度重视，十九届五中全会再次强调产业数字化、数字产业化，并在国家战略层面作出系列部署。

我国数字化经济也得到了迅速发展，2019 年数字经济规模达到38.5 万亿元 ，占GDP 总量的36%，其中产业数字化规模达到28.8 万亿元，占数字经济规模的80.2%〔3〕。数字化产业经济在国民经济发展中占居了重要的支撑地位，已经成为国民经济发展的新动力。2020 年新冠疫情的爆发，助推了我国数字化产业经济的纵深发展，加速了我国企业数字化转型的进程。据埃森哲调查报告显示，80%的受访企业疫情期间部署了远程办公工具，63% 的受访企业加强了线上渠道的布局，11% 的企业2020 年数字化投入已经转化为经营绩效〔3〕。

数字化经济的迅速发展及领先企业转型成功的案例，为中小企业的数字化转型升级创造了条件，分享了宝贵经验。 数字化转型已经成为中小企业提升核心竞争力，促进创新发展的必由之路。

一、中小企业的基本特征

根据2011年6月国家工业和信息化部、统计局、发展改革委、财政部联合发布的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300 号），中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。不同行业对中小企业衡量指标标准不同，无法横向比较中小企业间经营规模的大小，但是能够确定的是，中小企业在本行业中处于较为弱小的地位。我国各类市场主体超过1.3 亿户，中小企业约占有90%比例，覆盖了国民经济的各个领域，在促进国民经济增长、稳定就业、技术创新等方面发挥着不可替代的作用。党中央、国务院为了激发中小企业的活力和发展动力，相继出台了《中小企业促进法》《关于促进中小企业 健康 发展的指导意见》等一系列法律政策，促进中小企业全面 健康 发展。特别是2020 年新冠肺炎疫情发生后，为了帮助中小企业度过难关，国务院多部门陆续出台减税降费优惠、加大金融支持、优化政府公共服务等多方面政策，减轻中小企业的经营成本，增强运营能力，帮助中小企业纾困解难。一般来说，中小企业具有四项基本特征。

（一）经营规模小，抗风险能差

中小企业资产规模小、自有资本少、市场占有份额低、融资能力差、现金流量少、产品 科技 含量低，主要依靠低成本低价格、薄利多销赢得市场，市场敏感度强。这种低投入、低回报、低现金流的经营模式限制了中小企业向专业化、精细化、特色化、 科技 创新等“专精特新”高质量高品质的发展，中小企业的核心竞争力难以得到提升。一旦外部市场环境恶化或产品价格出现波动，中小企业极易出现现金流中断、资金链断裂的风险，严重威胁到企业的持续经营。

（二）管理水平弱化，融资能力不足

（三）经营方式灵活，创新能力不够

中小企业规模小，生产运营投入资金少，产品技术含量相对低，市场适应性比较强，对市场变化比较敏感。同时，中小企业人员较少，组织结构相对简单，决策程序简化，决策效率高，管理者的经营决策落地实施快。一旦市场需求发生变化，企业能够随之快速进行调整，转型快、经营方式灵活。中小企业大多处于生产链的末端，体量小、盈利能力弱、现金流少；而技术开发需要投入大量的资金、人员成本高、时间周期长、研发风险大。中小企业在经营仅仅能够维持正常运转的情况下，面对技术创新显得心有余力不足。

（四）市场主体众多，发展潜力强大

随着市场经济的建立和完善以多种所有制为主体的中小企业得到了快速发展，经营范围涉及了一二三产业，覆盖了国民经济的各个领域，是大众创业万众创新的主要载体。根据第四次全国经济普查的数据显示，中小企业缴纳的税金占全国税金的50%以上、创造的产品和服务价值占全国GDP的60%以上、技术创新占全国比例的70% 以上、提供了80% 以上的城镇就业岗位、中小企业的数量占全国各类市场主体90% 以上[2]。中小企业已经成为我国国民经济和 社会 发展的重要组成部分，在稳经济、促发展、强创新、保就业等方面发挥着不可替代的作用，促进了国民经济稳步高质量发展。

二、中小企业数字化转型中的问题

数字化转型经过几年的发展和实践，逐渐被人们认知和熟悉，数字化也从原来的一个概念、一种工具逐渐发展为一种变革。数字化与产业的深度融合成为推动经济高质量发展的新动能。有关机构研究推测，在不考虑疫情影响的情况下，数字化转型可以使制造业企业成本降低17.6%、营收增加22.6%，使物流服务业企业成本降低34.2%、营收增加33.6%，使零售业企业成本降低7.8%、营收增加33.3%[5]。数字经济的发展潜力可窥一斑。新冠疫情爆发后，我国数字化领军企业更是表现出了强大的韧性和抗冲击能力，据埃森哲调查报告数据显示，2020 年第一季度全国GDP 下降6.8%，普通企业营收下降了17%，数字化领军企业下降了4%；2020 年前六个月全国GDP下降了1.6%，数字化领军企业营收增长超过了3%[6]，抗风险能力和综合运营能力极强。然而，我国中小企业的数字化转型之路并非如此顺畅，中小企业整体来讲，仍处于观望和谋划状态，尚未进行实质性的数字化转型升级。这与中小企业自身特质密切相关，无资金、无人才、无技术、无平台、无资源等等均限制了中小企业数字化转型。中小企业数字化转型之路困难重重。

（一）顶层设计不成熟，路径不清晰

从以上数据分析可以看出，数字化转型已经成为赋能企业发展的新动力，提升了企业的核心竞争力和抗风险能力。企业不管是主动作为还被动接纳，数字化转型已经是必须面对的课题。但是实现数字化与产业的深度融合并产生效能，并非是件容易的事情。

根据《中小企业数字化转型分析报告（2020）》报告数据显示，89% 的中小企业处于数字化转型 探索 阶段，8%的中小企业处于数字化转型践行阶段，仅有3% 的中小企业处于数字化转型深度应用阶段。主要原因 一是数字化转型战略规划尚不成熟 。数字化转型到底转什么、怎么转、谁来转、转成什么效果，企业管理者尚未形成成熟的战略规划。 二是数字化转型更加务实 。数字化转型的效果显而易见，但目前产生效能的中小企业只占3%，且一部分中小企业数字化转型并不成功。随着对数字化转型的深入洞察，企业管理者更加理性和务实，希望缩短投入回报周期、增大投入产出正相关率，在数字化转型过程中更偏好稳妥。 三是数字化转型路径不清晰 。数字化转型不是简单地把各业务板块连上互联网就算转型完成。数字化转型是流程再造的过程，涉及经营管理、业务流程、IT 技术及企业文化等的系统复杂工程。

在数字化转型之前需要对企业各个板块的数字化程度进行摸底评估、分析业务诉求、确定数字化切入点，制定清晰的路径规划图。中小企业受自身条件的限制人才储备少，数字化转型需要的懂管理、熟业务、精技术的复合型人才缺口较大，缺少全面把控转型推进、精通转型路径的人才支撑；同时行业中转型成功的中小企业相对较少，缺少可借鉴的成功经验。顶层设计不成熟，转型路径不清晰，阻碍了数字化转型的进程。

（二）内生动力不足，生存成第一要务

对于中小企业数字化转型问题，众多专家学者从各个角度进行了研究和分析，总结归纳出中小企业面对数字化转型“知易行难”“转型是找死；不转是等死”“不敢转、不会转、不能转”等等众多现象。究其原因，仍然归结于中小企业自身特质的局限性，资金、人才、管理、技术等实力薄弱，内生动力不足。

1、信息化、数字化尚未完全建立，数字化转型基础薄弱。 数字化转型大体分为三个步骤，信息化—数字化—智能化。我国大多中小企业已经实施了信息化，但以初级阶段为主，主要为办公自动化和企业内部业务板块数据库的建立。这些数据库相对独立分散，数据标准不一致，普遍存在不兼容的问题，难以形成集成，打通数据之间的壁垒存在较大困难，企业整体信息化管理程度较低。行业报告显示，我国中小企业应用数字化技术实现关键业务系统间集成的占23%，实现生产、物流、销售、服务等环节业务数据采集的占34%[2]。同时，中小企业规模小，自有资金少筹资能力差，对信息化、数字化诉求低，投入成本少，信息化、数字化基础薄弱。

2、自有资金少、筹资能力弱，数字化转型投入低。 中小企业规模小，产品技术含量较低，盈利能力弱，自有资金少。中小企业市场份额占有少，可支配的资源少，用于筹集资金的资本短缺，加之中小企业融资渠道单一、融资成本高、融资风险评估标准严，使得中小企业融资难融资贵。数字化转型前期投资大，研发风险高，科研实力水平要求高，转型效益短期内不容易显现，在资金供应不足的前提下，中小企业更倾向于将资金用于扩大再生产。行业报告显示，我国有14% 的企业数字化转型投入占年销售额的比例为5%，约70% 的企业数字化转型投入不足年销售额的3%[2]，与大型企业数字化资源配置相比投入严重不足。

3、成本投入多、转型周期长，数字化转型成本高。 企业的数字化转型是系统的、全方位的颠覆性工程，涉及到企业的组织架构、业务流程、客户终端、内部控制等等方方面面的改革。数字化转型又是基于企业全面信息化基础上的迭代创新，企业数字化转型需要投入硬件设备、软件技术予以支持，需要精通管理、懂得业务、熟悉IT 技术的主导人才引领，也需要技术业务复合型人才落地实施。更为关键的是，企业数字化转型是一个循序渐进的过程，需要持续不断的资金投入。对于处于信息化初级阶段的中小企业来讲，实现数字化转型首先需要建立和完善企业整体的信息化建设，实现部门间数据的融通采集，打通数据信息壁垒，实现有数据、可交互。之后，在信息化的基础上以全局的视角谋划数字技术与产业的融合发展。实现这一过程对于中小企业来讲，等于一边补信息化、标准化管理，一边筹备数字化转型升级，双重支出加大了研发投入成本。另一方面，人才匮乏一直是困扰中小企业发展的重要因素。中小企业数字化转型升级，不仅需要专业人才更需要技术专业复合型人才。为了满足对人才的需求，中小企业不管是内部培养还是外部聘用，都会增加数字化转型成本。再一方面，现金流不充足也是中小企业数字化转过程中的难题。数字化转型持续时间长，短期见效慢，需要持续不断地投入研发资金。在自有资金有限的情况下，中小企业只能通过各种途径筹集有息甚至是高息外部资金。时间成本、人员成本、硬件成本、软件成本、筹资成本等等，使中小企业数字化转型之路艰难且漫长。

4、人才储备少、复合型人才匮乏，数字化转型遇瓶颈。 中小企业规模小，市场份额占有少，市场竞争中处于弱势地位，在人才招聘方面不具有吸引力，薪资报酬与大型企业相比偏低，缺乏科学的人才培养规划，优秀员工可发展空间有限，造成人才引不来、留不住、储备少。面对数字化改革大潮，数字化复合型人才成为各大企业的追捧，企业迫切希望通过数字化人才实现产业与数字化的深度融合，提升效率提高边际产出。企业对数字化人才的大量需求和数字化人才供给短缺之间的不平衡，导致了企业间对人才的竞争，引起了高技能人才的流动。数字化复合型人才逐渐向规模占据优势的领先企业聚集，中小企业的高技能人才更加贫乏。同时，数字化转型是全方位全链条、全员参与的变革，战略、管理、业务、人力资源、流程、制度等等每一环节每一岗位均涉及到数字化，均需要以数字化的形式呈现。从管理层至普通员工只有具备了数字化思维，方可保障顶层设计及落地实施的顺利开展。这种内生数字化人才的培养，是中小企业数字化转型比较奏效的途径，但是需要较长时间的孵化过程。根据相关统计，企业中数字化相关人才平均占比为20%，建立了数字化培养体系的企业占比为15%[2]。外部招不来、内部不具备，内外数字化人才的短缺成为阻碍中小企业数字化进程的重要因素。

三、中小企业数字化转型的路径

中小企业作为我国国民经济的重要组成部分，在稳就业、保民生、促发展等方面发挥着重要的作用，中小企业数字化升级对经济 社会 的转型具有重大意义。针对中小企业转型过程中遇到的困难和问题，国家多部委纷纷出台了多种相关政策和措施，如工业和信息化部印发的《中小企业数字化赋能专项行动方案》、国家发展改革委和中央网信办启动的“上云用数赋智”行动、国家发展改革委联合工业和信息化部等16 个部门共同启动的“数字化转型伙伴行动”等汇聚多方资源，从能力扶持、金融普惠、搭建生态等方面赋能中小企业加快数字化转型，培育新经济发展。中小企业数字化转型是全链条、全方位的变革，需要依靠政府的政策扶持，更需要加强自身能力的培养，提升自身核心竞争力，方能保障各项扶持政策落地生效，保障数字化转型顺利进行。

（一）增强自身实力

中小企业由于自身特质的局限性，数字化转型的基础相对薄弱，转型过程中面临着管理、资金、人才、技术等各方面的压力，在一定程度上阻碍了企业数字化转型的进程。因此，中小企业尚需苦练内功，转变观念、规范管理、拓宽融资渠道、最大限度调配使用好现有资源、增强盈利能力，主动适应新形势、发挥自身优势，推进自我变革与数字化赋能，增强自身实力，为数字化转型提供必要条件，提升应对风险能力和可持续发展能力。

（二）培养数字人才

数字化转型过程中最急需的就是跨领域懂技术的数字化人才，包括数字化管理人才、数字化技术人才和数字化业务人才。数字化转型是一把手工程，管理者对数字化具备了敏感性和洞察能力，才能制定数字化转型的战略发展布局，找到企业经营痛点和数字化转型切入点；技术人才具备了数字化专业能力或业务人才具备了数字化技术能力，才能领悟企业的数字化转型战略布局，推进数字化技术与业务的深度融合，把数字化转型工作落实走深。中小企业可组织员工充分利用“企业微课”、工业和信息化技术技能人才网上学习平台等线上平台学习数字化网络化智能化技能，从企业内部培育数字化人才。同时加强与高校和科研机构的沟通合作，高校和科研机构提供数字化技术，企业提供数字化培育基地，共同构建长期高效的人才孵化机制。通过内外兼修、借力顺势、有针对性的人才培养方式，中小企业可以培养储备适合自身需求的数字人才，避免了盲目性、提高了有效性、降低了培养成本，成为行之有效的数字化人才培养捷径。

（三）吃透用好政策

为了帮助中小企业纾困解难，降低数字化转型成本，促进数字化和产业化融合，国家从政府层面出台了一系列有针对性的政策和措施。从减税降费财税优惠；促进中小企业、数字化服务商和金融机构合作；征集推广数字化服务商、优秀数字化产品和服务；推介数字化赋能标杆中小企业和实践案例；组织数字化产品和解决方案对接活动；建设线上技术培训平台；启动中小企业数字化转型“ 上云用数赋智”活动等等汇集多方力量，从各个方面扶持助力中小企业数字化转型。中小企业也应该主动作为，优化组织管理、完善体制机制、调配内外部资源，利用好扶持政策，确保重点项目、重点产品、重点服务落地生效，提升效率效能。

（四）标杆企业带动

当前，大部分中小企业仍处于数字化转型 探索 期，对转型路径和转型着力点并不是十分清晰，需要领先企业带动。领先企业也需要生态链上的中小企业进行互动，通过共享生产、共享数据等产生协同效应，优化生产互利共赢。领先企业可通过发挥示范引领作用、分享转型中的成功经验和实践案例，使尚在 探索 期的企业对标对表、优化路径、降低风险、降低转型成本。领先企业，特别是技术力量强的领先企业可以以行业重点业务和关键业务作为数字化转型方案的突破口，建设打造开放共享的工业互联网平台，带动中小企业“上云用数”，促进企业生产方式从流水线向网络化制造转变，逐步实现数字化、网络化、智能化，进而实现生态链上下游企业协同转型，产生矩阵效应。

（五）小步快跑

企业数字化转型是一个长期复杂的系统工程，投入资金多、产生效益慢。中小企业资金实力弱、专业人才少、技术力量薄，生存仍然是企业的首要任务，一次性投入重金进行数字化技术改革，显然不太现实。企业管理者应该站在全局的高度，整体谋划数字化转型战略方案，分析甄别企业发展痛点、数字化成熟点、价值提升点、运营关键点等作为数字化转型的切入点，制定清晰可行的落地实施转型路径。同时其他业务板块保持正常运营，维持企业持续发展，供给数字化转型所需资源，保障数字化转型顺利落地生效。“全局谋划、分步实施、小步快跑”是中小企业数字化转型实施过程中应该考虑的步骤。

数字经济已经成为国民经济的重要组成部分，推进企业数字化转型已经成为必然趋势，中小企业也不例外。行业特质不同、发展阶段不一样，对数字化转型的需求也不一样。不论需求的缓急如何，企业均需要立足自身实际，立足长远规划，以提升发展质量、增强发展潜力、促进可持续发展为目标。 中小企数字化转型，危与机同在。

㈣ 评论：数字人民币解决中小企收付难点-

随着数字经济的发展，中小企业的经营环境面临着巨大的变化。用 科技 金融手段，如数字人民币等，在供给侧为中小企业提供普惠金融服务，具有重要意义。

中小企业是我国经济大循环的毛细血管，数量庞大。少数中小企业具有核心技术，是细分领域的“隐形冠军”，但大多数分布在餐饮、住宿、零售和 社会 服务等行业，是劳动密集型产业的市场主体。他们对成本涨降敏感，抗风险能力弱，又承担民生服务、 社会 稳定和群众就业等重要职能，是普惠金融的重要服务对象。数字经济改变着中小商户的经营环境，支付手段的变化对于他们有着重要影响。

痛点、难点、堵点

回顾过去，支付领域的整体发展脉络是“银行转账到三方支付”，中小企业支付领域主要被第三方平台公司垄断，银行拥有少数份额。过去，中小企业结算基本通过银行，跨行有手续费，需要填写较多信息，办理流程较为复杂，并且还要使用“U盾”、密码器等安全介质，用户体验一般。受益于现代信息技术的发展，互联网巨头构建众多“B to C”、“C to C”的消费和社交场景，开发了支付宝和微信等快捷支付，一头连接中小企业，另一头连接用户，只用支付密码即实现实质性的跨行转账，操作简单，极大便捷商家和消费者，万亿用户粘性也非常高。

但是，普惠金融不数字，数字金融不普惠。随着备付金存款账户由央行统一管理，存款利息收入逐渐减少，但通过垄断支付业务，平台公司仍收取客户的服务费（转账、提现、信用卡还款）和收付款费（POS机布放、款项查询、转移支付、退款），而且，平台公司通过海量支付数据，通过场景化数据分析，逐步向征信服务、融资服务转型，这也带来了新的安全问题。

一言以蔽之，从资金运行效率和支付成本来讲，中小企业收付存在不少痛点、堵点和难点。

首先，中小企业面临第三方收付工具的痛点。微信、支付宝成为巨量中小企业的日常收付主渠道，这些三方收款工具使用方便快捷，省去现金清点、记账的繁琐工作，但绝大多数收付工具提现都有手续费，增加了小微商户的负担，方便快捷的另一面是三方平台公司的垄断，也给资金监管带来障碍。

其次，中小企业面临银行开发的收付工具的堵点。一些银行开发了类似的支付工具，这些工具的优点是，提现免手续费，减轻中小企业的负担。但缺点是往往需要资金沉淀一天，当晚24点汇总入账，造成资金的“悬空”，给一些小微企业的进货周转带来困难。此外，并非点对点的实时入账，收款失败的可能性后移，企业无法实时处理，造成客观损失可能。一些中小企业需要在第二天查询明细对账单，根据对账单比较业务回单和资金，大大增加时间、劳动成本。

最后，中小企业面临收付工具的难点。一些使用银行支付工具的用户，面临三方渠道被冻结的问题。在使用场景中，除了收款和付款方外，还涉及第三方的约束。用户不仅需要在银行办理业务，还被迫在微信或支付宝中反复登记信息，和三方平台公司线上联系，造成不必要的重复劳动，提高用户的费力度。

综上所述，解决问题的共识是不能纯粹依靠市场化机构，需要政策性金融，要强调公益性和 社会 性。最佳方案是政府顶层设计、统筹规划，形成“央行主导-商行搭建”的普惠格局，以 科技 金融手段，降低小微商户运行中的痛点、堵点和难点，提升中小企业的获得感，而数字人民币就是一种重要抓手。

数字人民币的优势

数字人民币是理想的金融公共品，可能是对中小企业最有利的支付工具，未来支付领域有望呈现“三方支付到数字人民币”的新局面。数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，具有价值特征和法偿性，是提升金融供给能力的底层工具。数字人民币由对公数字钱包和个人数字钱包构成，具有三大优点：免费、“点对点+实时”、安全性，这三大优点可以降低中小企业成本，提高中小企业获得感。

第一，数字人民币免服务费，具有普惠性。费用是中小企业认知金融产品的第一视角，人民银行副行长范一飞曾指出，数字人民币具有非盈利性，追求的是 社会 效益和 社会 福利最大化。人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略，建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，只存在付款方和收款方，不向发行方收取兑换、流通服务费用。

第二，数字人民币具有“点对点+实时”的便利。从实践来讲，便利性是最能打动中小企业的要素之一，日常运行中，中小企业主最图的事情是省心，他们本身业务繁杂、非常辛苦，对金融知识了解普遍较少，他们怕自己的账实不符，怕自己看不懂银行财务回单、对账单，数字人民币由央行发行，具有信用背书，同时使用方式简便，查找支付记录方便。

数字人民币一大特点是方便快捷，简单易懂。数字人民币采用账户松耦合方式，不绑定银行账户，不存在群分割问题。企业使用数字人民币APP，安装银行的子钱包，子钱包可绑定他行卡，可充值、ATM兑回纸币，操作方便。资金点对点实时入账，实时生成业务回单、明细对账单，中小企业节省精力在财务记账上，就有更多精力放在业务上。

第三，数字人民币保护隐私，具有安全性。数字人民币在交易过程中是匿名的，最终交易流向只对央行开放，央行能通过交易后台数据，实现反洗钱、反恐融资、反逃税等，精准打击违法犯罪。目前三方支付工具需要实名认证，绑定银行账户，属于紧耦合，用户数据被平台一手掌握。而数字人民币采用的是账户松耦合，不需要绑定个人相关账户即可使用，减轻了交易环节对金融中介的依赖，进一步保护用户隐私。

第四，数字人民币提高 社会 信任，培育 社会 资本。除降低金融成本外，用户还能增强金融获得感，在使用数字人民币过程中深化金融知识，进一步了解金融政策，增强金融信息搜集能力，还享受到政府发放的数字人民币红包等红利。而且，数字人民币系统有国家信用背书，在国内就是“一张安全便利大网”，在“这张网”下交易，企业之间的交易工具同质化增强，国家信用提高了彼此信任度，进一步培育 社会 信任——这一关键 社会 资本。

数字人民币对普惠金融的影响是全面的，它既影响金融业务和产品本身，也影响金融环境和信用体系建设。未来，在合法合规的前提下，数字人民币系统可以和征信中心联网，在取得用户同意的情况下，为银行授信提供可靠依据。同时，也需要进一步加强合作网络建设，丰富体验形式，加强宣传引导效用。

本文源自国际金融报

㈤ 供应链金融依靠什么的信用解决全链中小企业融资问题

一、解决中小企业融资问题的现实模式

1、政府促进商业自主模式。这一模式的基本假设是中小企业为平等的商业主体，政府针对其传统融资模式中的不利资源禀赋因素，提供政策性支持和激励，从而保证中小企业获得经营所需的资金支持。 一是制定中小企业促进法；二是建立中小企业征信制度；三是建立政府出资的中小企业担保机构；四是设立政府出资的中小企业发展基金；五是建立中小企业资本市场体系；六是鼓励商业银行为中小企业提供融资。

这一模式的基础是“银行与中小企业借贷关系自主”，在这个基础上政府提供各种支持措施。对市场的扭曲效果最小， 也是主流模式。

2、政府干预商业银行的微观决策，扭转中小企业的弱势融资地位。通过设立标准、指标要求商业银行必须为中小企业提供一定数额或比例的贷款，或者为中小企业贷款直接提供一定比例的现金奖励。这一模式效果直接，但是深度干预了商业主体的市场逻辑，很难保证市场效率，容易加大市场失衡，形成风险积聚。

以上两种模式都是基于对中小企业与大企业的弱势地位或弱势资源而创设，都着眼于政府作用的发挥。政府在重要中小企业融资中的促进作用是必要的，也是现代市场经济中重要的制度优势，需要持续强化。

但是，有没有纯粹的商业手段，可以解决中小企业融资问题？多大范围能解决？前者的成功实践是供应链金融，后者存疑甚多。

二、供应链金融在解决中小企业融资问题上的三种方式

1、应收账款融资。实践中通常以反向保理的形式，依托核心企业的信用，为上游的中小企业提供融资。这一模式下，作为供应商的中小企业，在传统信用评级得分较低的情况下也能便捷获得融资。

2、保兑仓模式。实践中通常以核心企业担保回购或者承诺退还经销商为提货付款的前提下，基于核心企业的未来货权，为下游的中小企业提供融资。这一模式下，贷款准入不再受限于经销商的财务实力和资产担保，而是转向核心企业对经销商的判断和支持。

3、融通仓模式。实践中通常引入第三方监管机构，通过对存货的动态监管提供融资。从而解决了中小企业缺少固定资产支持融资的难题，实现存货的变现。但是，实务中存货监管的能力和法律都还不完善，现阶段不具有通用性商业价值。

供应链金融在这三种方式上展开，通过银行、企业、平台、物流、电商等各种合作模式，形成了形式多样的数字供应链金融模式。但是，数字金融设计模式最终归结为这三种基础方式，三种方式的风控逻辑决定了供应链金融模式的成熟度，影响能否为中小企业提供持续融资支持。

三、供应链视角下的中小企业

供应链金融视角下，中小企业有四种模式，构成了中小企业的完整体系和信用风险管理体系。

1、B2B供应者。这一模式下，中小企业作为核心企业的上游供应商，为核心企业提供原料、元件、半成品，纳入核心企业产业链体系。中小企业只具备终端产品的辅助性或阶段性技术体系。

2、B2B生产者。这一模式下，中小企业作为分销平台的供应商，为分销平台提供产成品，由分销平台面向终端消费者。这一模式下，中小企业作为最终生产者存在，需要具有某项终端产品生产的全部技术体系。

3、B2C生产者。中小企业自行生产、自行销售，一方面需要具备较高的技术实力和质量管控能力，另一方面要有行业或全球的市场视野。该类中小企业在合规性、市场应变力两个方面存在信息不对称性，是银行信贷管理的难点，也是风险多发领域。

4、B2B分销商。这一模式下，中小企业作为核心企业或分销平台的辅助者存在，可以纳入主流分销体系和核心企业产业链体系。另外，还有一部分独立分销商存在，其风险特征和融资模式与第3类相似。

四、重塑中小企业的信贷模式

供应链金融视角下，中小企业纳入大企业的模式体系，改变的传统模式下中小企业的严重信息不对称状态，在既有信用评级和固定资产缺乏特征下，具备获得银行信贷支持的条件。

对商业银行来说，作为纯商业模式支持国计民生事业，需要改造传统信贷产品设计，打造供应链金融管理专门团队管理信息不对称性，创造队中小企业可持续融资能力。

㈥ 数字经济对中小企业资本结构的影响

数字经济的发展对中小企业的资本结构产生了重要影响。

首先，数字经济的发展增加了中小企业的融资渠道，从而改变了传统的资本结构。中小企业可以利用互联网金融、股权众筹、企业债券等新型融资渠道，获得更多的资金支持，从而改变了企业的资本结构。

其次，数字经济的发展改变了中小企业的资本结构。随着互联网金融、股权众筹等新型融资渠道的普及，中小企业可以通过股权融资、债权融资等形式，获得更多的资金支持，从而改变了企业的资本结构。

此外，数字经济的发展也改变了中小企业的资本结构。通过互联网金融、股权众筹等新型融资渠道，中小企业可以以更低的成本获得更多的资金，从而改变了企业的资本结构。

㈦ 大数据时代，中小企业如何“淘金”

那么对于中小企业来说，其实他们也在也非常关注一个大的格局的变化，给他们能够带来市场规模拓展，甚至取得行业领先这样一种契机，所以本报与第一财经头脑风暴节目合作，关注中小企业创新性企业如何把握住大数据时代所带来的机遇，面对什么样的瓶颈和挑战。 参与讨论的嘉宾分别为：北京百分点信息科技有限公司的CEO、副总裁张韶峰，订餐小秘书霸王菜的CEO刘骊，北京字节跳动科技有限公司的CEO张一鸣，易居（中国）控股有限公司的执行总裁丁祖昱，港澳资讯董事长兼CEO唐骏，启明创投老总邝子平，创业公社的联合创始人兼执行社长李易，奇正沐古（中国）咨询机构的董事长孔繁任。 1 大数据正由技术热词变成社会浪潮，影响社会生活，但大数据到底能改变什么？ “大数据不一定只用来连接人和信息，它可能用在医疗，金融，典型的就是为个体用户更好地获取资讯，第一个特点是你随时用随时都有新的内容，另一个更重要的是，可以用每一个人的兴趣，分析每个人的行为，为所有用户推荐它感兴趣的内容。用户阅读的过程是我为自己，但结果其实是我为人人。 ” 张一鸣：大数据对我来说，就是改变了我连接用户和信息的能力，我能用大数据改变用户获取资讯的方式。就公司而言，我们公司能够用大数据能够连接用户的信息，我们能够分析海量的信息，处理海量的信息，同时分析海量的用户行为，把信息和用户连在一起。以前是没有这个机会的，只有越来越多的用户行为数据可被分析之后，有了这个能力。同时也就可以给用户更好的发现。 大数据不一定只用来连接人和信息，它可能用在医疗，金融，在我们这里更典型的就是为一个个体的用户更好地获取资讯，第一个特点是你随时用随时都有新的内容，说明我们是获取了海量的数据，这个叫大数据，但另一个更重要的是，我们用每一个人的兴趣，分析每个人的行为，为所有用户推荐它感兴趣的内容，在用户这边做到了对大量的用户的数据行为的挖掘，用户阅读的过程是我为自己，但结果其实是我为人人，就是更好的获取信息提供了帮助。 张韶峰：大数据改变了我的生活和工作，我能用大数据改变企业的运作效能和人们的生活。什么是大数据，就是各个不同行业，各个不同领域的数据融合在一起的时候，数据才能产生质变。因为数据多了，一个行业就多一个纬度。每多一个纬度，数据价值是呈指数级变化的。 大数据的影响在我看了，我可以为其他企业提供基于我这个大数据之上的数据的服务，比方说精准的营销，我举一个例子，就是银泰百货的例子，银泰百货做所谓的OTO，线上线融合打通它，因为跟电子商务的竞争，它想做什么事，用户是要到商场免费上无线，铺设免费的无线点，一上网他就吊百分点数，百分点你知不知道这个用户偏好是什么，知道，你给他推一个优惠券说二楼有一个情趣内衣在打折，顶级牌子的，你要不要，可能在五楼有你喜欢的口味，你喜欢刚果菜，一个非常稀奇的菜，也打出来了，就是因为我们去分析全网上用户偏好。 柴可：大数据带来新的数据服务和产品。我觉得虽然我们是一个创业性的企业，体积还很小，但是我们每天有一百多万的女孩主动参与告知相关生理数据，还是全是亚洲人群，所以说我能够通过数据，在无序当中找到一个规律，这对于针对亚洲人群的产品的开发和药品的开发是更有价值的，我们公司现在有接近两千完的而且在亚洲的女性，我们的数据我相信还是有一定的说服力的，可能最后说一下，我也认为大数据时代还称不上时代，但是数据服务和数据产品是我们创业者现在已经开始在探索和已经有雏形的一个时代。 2 对于创业者来说，大数据究竟是一场创业变革还是忽悠？ “大数据本身不是忽悠人。但任何一场革命，刚开始来时，人们的期望都会超过它实际发生的速度，你想它变得快，其实变得很慢，但真正变革时，它摧枯拉朽的速度会超出想象。现在其实大数据还没到来，其实大公司还是忽悠人。 ” 张韶峰：我认为，现阶段的很多公司都是忽悠人，但大数据本身不是忽悠人。比如IBM，oracle那些公司是忽悠的，他们去给我们的客户讲N多大数据概念是为了把它设备卖出去。比如说我最近一个客户，被一个国际知名品牌公司讲了很多云计算的东西，我的客户就被忽悠了，买了它的很多设备，结果买了之后COO问我这些能做什么，这不是被忽悠了吗？其实你应该想清楚，你做什么应用，再反过来去买那些设备和软件。 因为应用是针对价值的，你先想清楚我要创造什么价值，反过来说我要创造价值需要什么设备什么软件支撑，所以我认为IBM，oracle，微软全是忽悠，SAP全是忽悠的，他们都不是大数据公司。 我再举个例子，以前oracle的老板说什么云都是炒作出来的，云这个东西无外乎就是以前的CS模式，BS模式，后来被谷歌搞的没办法了，所以oracle也搞了一个，因为它要不进行高端包装，它卖不出来设备了。 我觉得任何一场革命，刚开始来的时候，其实人们的期望都超过它实际发生的速度，你想变的很快，其实变的很慢，但是真正变革的时候，它摧枯拉朽的速度会超过你的期望，像电子商务一个道理，所以我觉得现在其实大数据还没到来，其实大公司还是忽悠人，其实他们不是大数据公司，他们是产品公司，他要做个产品，用户喜欢就OK了。我们也才不管我们是不是大数据，解决我们企业的问题就OK了，大数据真的是忽悠出来的。我想的就是我怎么样解决我的问题，然后有一天说OK，我包装成大数据，但是我还是相信说，黑客帝国里面描述这种矩阵如果会成为现实的话，以后一定是大数据时代，这个是我坚信的，不可逆转的规律。 张一鸣：我非常同意韶峰的看法，就是解决问题自然会带来一些方案的改进，而不是拿现有的机器，现有的软件，就是遇到我们做要解决需求解决问题的时候，自然会想到用更低的成本，以前做大数据，我们最典型的天气预报，都是用超级计算机，500个CPU，现在早都不用了，IBM也推销了很久的超级计算机，现在谁买这个CPU的计算机，谁就是被忽悠的。 唐骏：我觉得这个也不能这样说，它们是叫做设备供应商，为什么说大数据时代的到来，过去也有数据，为什么现在叫大数据，过去不叫大数据，因为现在计算能力增强了，所以大量的数据通过计算从无序当中找到有序，一定是靠计算能力的增加来的，所以这一些供应商，其实给大数据还是带来了变革，这是不能否定的。 我们现在应用当中没有它们还真的做不了，比如说我们在做黄金期货的时候，你说你把过去十年数据找到一个相关性找到一个趋势，这个是需要的是计算的速度很快，然后帮助你快速做出反应做出判断。 李易：这个其实是大数据的底层支撑，现在这个世界上，大数据标准和话语权就是掌握在IBM，SAP，EMC手上的，因为非常简单，你说现在银行为什么国内的银行，如中国人民银行为什么都要采购SAP的软件，IBM的大型机，确实这样子，我现在一秒钟随时要调用一年的数据，这个数据怎么能做到不死机，怎么把非结构化的数据怎么处理，坦白讲这确实是一种绝活，这个是不能否认的。包括现在微软和Google在推的人工智能，我说一句话，阿拉伯语实时的，简直让你没有任何间隔的给你翻译出来，坦白讲这不是一般人能做的。 我再说一点啊，忽悠不忽悠，泡沫不泡沫，现在有句话投资行业非常流行，什么叫泡沫？你在里面，那就是牛市，你不在里面是泡沫。现在都在里面的，怎么是泡沫呢？你在这里面得说它好了，这个是很显然的，那么第二个就说从现在大数据这个三个纬度看，它实际上就是数据必须要采集，采集之后要存储，这个都是不是中小企业能玩的了的，这都是大企业、中科院的相关的企业在做的这个事情，第三就是分析，如果说我能预测半年以后，突然会非常的寒冷，甚至说我能预测十年以后冰河期，地球进入冰河期，那你想想看这个服装厂赶紧都去存储，大量囤积羽绒服，这是多少的有价值啊。但是说白了，你数据从哪来，然后你有没有这个能力去分析。那么某种意义上讲中小企业找准自己各自产业链上的位置。 刘骊：我认为这个大数据虽然很让人激动，也确实带来很多变革，但是我觉得它其中确实有泡沫，为什么会上大家激动呢？我觉得大数据给人一种错觉，从预测人的行为，拓展到预测未来。我觉得大数据作用虽然很大，但是没有必要去夸大，我们需要时时刻刻从需求出发，而不是要说我做这个大数据，目的是为了做成大数据公司而去做一个大数据，我们的大数据它自然会随着我们主营业务的发展，搂草打兔子，自然会变成大数据。这是我的观点。 3 玩转大数据，小公司更加游刃有余，还是大公司更加有机会？ “中小企业，只能从大企业等处拿数据，然后去帮他们解读、分析。很多中小企业会做一种探索，如果有一种机制把他们共享出来，数据照样会在小公司存在，而且可能比大公司的数据更管用。可见，小公司要采集数据，一定要想到应用。 ” 李易：大数据就是来自于大家伙的，你看现在这个上海高架，上海各种各样的高架，为什么上面有指示牌呢？显示红的，绿的，黄的，它是怎么来的呢？因为高架路上下面都埋了传感线圈了，埋了武器了，所以它能采集，这个都是不是说中小企业能玩的了的，这都是大企业、中科院的相关的企业在做的这个事情。 而中小企业，只能从大家伙那里拿数据，然后去帮他们解读、分析。我估计很多人应该都用手机APP“非常准”，这是合肥一个小公司做的，为什么航班延误什么的它可以提供数据，那就是弃而不舍去找民航总局谈，民航总局说这个数据反正闲着也是闲着。那就谈一个分成或者谈一个商业合作，公司几个人在合肥就火了，因为他有民航总局机房的数据可不是很准吗。这个结论就是在大数据时代创业者创业就是得捡大家伙不玩了，就是这么简单，属于捡漏。 张一鸣：对，我觉得创新型公司能够从大公司或者从政府机构中拿到数据这当然好，然后作为社会来说肯定是大数据的标准交换也好发达也好，政府有这个数据公开的计划更好，但是我觉得对于创业公司来说要立身自己，最好就是应用本身就是采集，我给你推荐信息，你本身就告诉我你的信息，这样才能正循环，也许开始不够大，像中数据，中大数据，但是用户被用过，越用越好用，你的数据就越来越大了，所以我觉得正循环应用和采集很重要，对于创业公司来说，这也是机会。 刘骊：四个小的可能数据还不够大，但是四十个呢，四百个呢，四千个呢，只要有一种机制能够把这些数据拿出来共享，我相信可能很多中小企业他们会做一种探索，有一种机制把他们共享出来，数据照样会在小公司存在，而且可能比大公司的数据更管用。 张韶峰：就说小公司要采集数据，一定要想到应用，这个应用本身不管是2B还是2C本身是有价值的，靠服务或者应用来获得数据，而不是上级你给我数据吧？我联合了800家，可能一家没这么大，加起来一定比大。 柴可：小公司的产品服务更能有效获得数据，就像一个国家今天卫生部门发布一条信息说，所有女孩必须每天告诉我你来没来月经，没有女孩会告诉他，因为要靠优秀的服务去贴近女孩的生活，才能获得信赖，才有数据应用。 4 大批创业者站在这个时间点上，如何淘金“大数据”呢？ “在大数据时代，要在这个领域里去创业的企业家，首先要从用户的需求入手，从用户的需求出发，找出痛点，用大数据的手来解决这些问题，而不要自己把自己忽悠进去。 ” 李易：就大数据这种服务而言，我们叫革命的话，它对于原有的IBM、ICP，EMC来说，它只是大企业的小革命，对它来说是搂草打兔子，顺手做了。但是对于中小小企业来说，是大革命，是小企业的大革命，因此，是有可能真的是做成一个专业的大数据。 创新型中小企业最稳妥的方法是迅速傍大款，迅速卖掉，积累实力后，可以再做一些事情，这是比较靠谱的。第二个就是如果我们说的再长久一点，我们从数据的采集，存储到分析已经说得很清楚了，其实最有机会的就是分析。 对于中小企业而言，分析有机会的话，必须聚焦，比如做餐饮的就把这东西做好，别想做别的，已跟银泰有这种标志性的百货公司合作，就得去做百货公司，你别想做那么多东西。你就一直聚焦下去，只能是专注，没有别的办法。 唐骏：我同意采集基本上没机会的观点，因为采集量毕竟有限，对不对？所以只能靠历史的数据，但是分析这个绝对是一个大的机会。因为你想这个比的是什么？比的是智慧。 我觉得如果纯粹讲大数据这个概念，还是有很多的机会，利用前人已经采集好的这些数据来进行分析，在这个分析基础上找到你的应用，这个是我觉得给所有的创业或者未来想在大数据的领域来进行创业的人提供一条建议，就是完全有机会找到他们创业的机会。 邝子平：大数据就是在无序当中找到一个规律这就是大数据，就是你不可预测的东西，但是通过你的大数据的分析，你找到了可以预见的东西，这是我对大数据的理解。 但我对刚刚选择分析有一点不同意，我同意最简单是做分析，但问题在中国很难做分析这个活，因为中国手头上有最大量数据的企业，没有美国有大量数据企业那么的开放。一些大的企业，他们手头上都有很多数据，但他们在中国普遍都不大会对第三方开放，所以你要真正要在分析这边落笔的话，你首先要在采集这边要有点独特的贡献，当然你做很多地方不让你采集，那你没办法，只能不做那行了，比如有人愿意把他的周期给你，这是一个愿意开放的，可能有人愿意把参与的东西给你，所以这些是你可以采集的，你没有采集在中国很难做这个。 因此，我的建议是在大数据时代要在这个领域里去创业的企业家，首先一个从用户的需求入手，用户的需求出发，找出痛点，用大数据的手来解决这些问题，而不要自己把自己忽悠进去，别从大数据开始，就因为现在有大数据了，我非得要做个大数据，然后才去找到最终用户能用我这个东西干啥，首先你要对你这个要进入的行业非常了解，找到用户的需求，找到用户过去很多希望解决而无法解决的现在终于有大数据的手段，我给它来解决，所以这样的话就不会跟风，不会大家都去做广告推送，精准广告推送，不是百分百的用户都希望你精准广告推送，所以我觉得对你的行业要很了解，找出他们过去都有什么样的需求，而没有办法被满足的，用新的创新的技术手段去给他解决这个需求。 丁祖昱：我现在觉得大数据是理念，可以推动你们去做一些创新，但是如果要赚钱，要去卖，还得靠忽悠。也就是说你要用忽悠说服我，你才会花钱买，实际上最后都是过度地把大数据概念包装在他们的应用上面，然后可以得到比原来单纯对数据分析，比如说卖10块钱，加了大数据的概念，再加上忽悠我，把我忽悠晕了，我给了他20块钱或者100块钱。 我觉得给中小企业一个建议就是想想最后的付钱的人，为你买单的人，当然这个我是建议多想想房地产，因为房地产买单人多。如果能够提供房地产很好的解决方案的话，就可以活下去了，活一辈子，舒舒服服的。然后再看其他的行业，汽车什么的，一一排下，然后哪一个和你能够对接上，你就和他对接。 孔繁任：他就是一个概念，一种思维方式，可能对有些企业像唐骏这样的企业来说，就像一个小坑，一脚就迈过去了，可能对有些企业来说它真的就是一个陷阱，所以我们现在要的是对数据的价值，但是真的不要太在意它是不是大数据。大数据究竟是机会还是忽悠，我觉得可以向大数据去学习、借鉴，可以用它的方式去思考，但是不要迷恋大数据。 5 大数据时代创新企业瓶颈在哪里？是人才问题还是用户隐私问题，或是数据获取渠道问题？ “对于创业型公司来说，大数据要有小应用，这个小应用应是成功的应用，而不要想是大应用。用大数据去做大应用不是创业型公司做的事情，要想这种应用如何和最后的盈利模式直接挂勾。 ” 唐骏：大数据，大数据，没有足够的数据量其实是构不成大数据，也很难做出一个刚才所说自这种判断也好，决策也好，所以所有一切是基于大数据的前提，但是对我们一般的创业型公司来说，他们很难去采集到足够的数据，就像谷歌一样才有可能采集到这么大的数据。因此数据获取渠道的问题是大瓶颈。 丁祖昱：我认为是数据应用，我觉得现在的瓶颈，前三个方面确实是一些问题，但是其实他们都已经想到办法了，比如人才的问题，可以自己上，用户隐私的问题，现在没什么隐私了，然后数据库，反正自己有自己的渠道，只不过今天也称不上大数据而已，我们可以用个大数据的帽子给它套起来，但我觉得实际上对于创业型公司来说，大数据要有小应用，这个小应用就是我们认为是一个成功的应用，而不要想是大应用，用大数据去做大应用不是创业型公司做的事情，但是这种应用，今天和生意或者说和最后的盈利模式能够直接挂上勾的，我认为这是对于所有创业型公司来说最大的难题。 张韶峰：我选的是人才，为什么？就是因为我做数据挖掘做了十年时间，我当时在IBM工作时就知道，一个数据仓库特别容易失败，就是技术人员说技术的话，业务人员说业务的话。说到底就是需要一个既有技术思维，又有业务思维商业模式的人才，这种人非常难找，你去跟你的客户讲一堆，我可以帮你处理数据，处理数据干啥啊？讲不清楚，这个我认为是限制创业公司发展的一个瓶颈，这块要很有综合思维的人，这个不太好掌握，这是我的一个观点。 柴可：我也认为是人才问题，我们现在团队里也有专业的妇科医生，但远远不够，尤其是像妇科医生这样的，我们把它的工资年薪30万元调到年薪60万元了，都没人愿意来，一是因为不太信任小公司，你是处于一个创业机构，他在医院里非常安定、稳定，第二个是因为一般有医学经验的这些医生，年纪都比较大，所以他更追求稳定。还有就是他对互联网的东西不屑一顾，所以我认为人至少是在我们企业是一个挑战。 张一鸣：我认为的瓶颈是产品，因为我觉得人才、隐私底线、数据渠道确实都是问题，但问题不一定是瓶颈，因为我刚刚说有了产品，提供很好的产品才会有很多的用户数据，才会有数据获取的渠道，好的产品，好的数据，搭建一个好的平台，人才他才会来，不是说你把很顶级的机构的很好的人才拉出来，问题就解决了，这要有好的产品，吸引他在产品上大有作为。比如谷歌正在收购一个公司叫做WAZE（众包地图），他就是一个小的创业公司，他就是我为人人，人人为我，通过自身的应用采集了大量的数据，谷歌和facebook这两个大公司都在抢这个创业公司的数据，这是一个非常好的例子。你收集数据的方式要独特，要提供应用，这就是产品。

㈧ 小微企业如何走出融资困境

小微企业在扩大就业、改善民生、促进经济恢复等方面具有举足轻重的作用。解决小微企业融资难问题，对社会经济发展有着不可低估的作用。近年来小微金融服务呈现量增价降态势，但信息不对称、供给需求不对称等融资痛点仍然存在。小微企业由于自身实力弱、抗风险能力差，信用风险高，都是在企业融资道路上的阻碍，如何解决当下小微企业融资堵点成为各方相关主体深思的课题。

小微企业融资堵点产生原因

一、信息不对称
信息不对称问题一直以来都是制约小微企业融资发展的重要因素，银企与企业之间的信息不对称，限制了金融支持实体经济发展的能力。一方面，对于银企而言，有效识别客户风险、获取客户信用信息至关重要。但对于小微企业而言因为贷款经历少，在银企留下的征信记录基本就很少，没有信息、没有数据，银企难以收集和甄别民营和小微企业有效信息并据此进行信贷决策。另一方面，民营和小微企业未全面了解银行产品和服务，难以迈出建立银企关系的第一步。

二、供给需求不对称
小微企业融资难，体现了需求与供给信息的不对称。一方面，传统银行、金融机构不缺乏稳定的大型企业客户源带来的稳定回报；另一方面，小微企业客户不仅规模小、数量多、分散且风险高，需要投入的人力成本与收益不成正比，因此就注定银行、金融机构为了追逐效益最大化与风险稳定性，服务大型企业的偏好。

三、信用风险高
小微企业融资难的本质原因是小微企业贷款风险高，抗经营风险能力弱，贷款缺少足额抵押物和担保，风险大；银行和金融机构对小微企业不愿贷的本质原因在于小微企业贷款成本高，因为中小企业较为分散，银行和金融机构需要花费时间和人力去调查获取企业数据，增大成本支出，并且因为存在信息不对称的情况，可能存在无法有效获取企业的经营信息的情况。

如何疏通小微企业融资堵点

近年来，国家出台了一系列扶持小微企业发展的政策，通过实行定向降准等，引导银行业金融机构支持小微企业发展。在此基础上，还需要政府、监管部门及银行业金融机构共同携手，搭建小微企业数字化服务平台、公共信息服务平台以及发展供应链金融多方位的共同努力从而切实解决小微企业融资难的问题。

一、构建小微融资数字化服务平台
为打通小微企业的“信息孤岛”破解企业与银行和金融机构之间的信息不对称难题，可以构建全国统一小微融资数字化服务平台。整合各地各类服务小微企业融资平台，各金融机构线上产品服务平台，将数字化元素注入金融服务全流程，为中小企业提供更便捷、更优质的金融服务；建立业务统一出入口，数据分省管控，业务属地管理，专门为普惠小微企业融资提供政策宣传，业务介绍、受理、查询、审批，结果反馈等“一站式”的服务机制，实现了金融机构低风险、低成本和小微经营者融资需求“小额、高频”的匹配，使得小微企业和各金融机构实现信息互通，高效对接合作。

二、搭建公共信用信息服务平台
信息共通、共享不仅可以打破信息不对称，还有利于实现搭建商流、信息流、资金流、数据流等的多流合一。搭建信息共享平台可以有效将产业场景中企业的经营数据、交易数据，与其他场景数据进行融合，可以更好地为金融机构把握中小微企业的信贷经营风险，也有利于小微企业更便捷地对接到合适的资金端。金融机构可将数字技术应用于线下网点，在发展线上服务的同时实现线下服务的智能化，节约人力成本，提升服务效率。

三、运用金融科技发展供应链金融
金融科技
是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。
供应链金融
供应链金融：银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流、物流和信息流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。

近年来，随着区块链、大数据等新兴技术的应用，有声音指出可以运用金融科技支持中小企业供应链金融发展，发展供应链金融可以破解中小企业融资难。供应链金融模式本质是处于产业链上下游的中小微企业，依托核心企业的资信来提升自身信用，从而获得银行融资。其优势在于通过产业链筛选出来的资产相对优质，风险容易把控；可以通过金融科技重新构建链接银企两端的通道，让中小企业借助其所在生态圈的力量重新获得信贷支持和生存力量。
并且，金融科技可以破解信用多级穿透、下游融资及跨区融资难题，能够让中小银行解决中小企业融资的问题。新技术的使用实现了金融机构低风险、低成本和小微经营者融资需求“小额、高频”的匹配进而提高中小微企业融资成功的可能性。

㈨ 中小企业要成功数字化转型究竟该怎么做呢

数字化战略规划

企业在进行数字化转型时，要把战略规划放在转型路径上的首要位置。企业高层管理人员应该明白，数字化转型是一种对企业业务、技术和管理等各方面进行重塑的系统级工程，需要借助数字化技术和业务信息系统、商业智能BI等进行改造升级，没有战略规划来严格实施，是完不成转型任务的。

数据可视化-派可数据商业智能BI

此外，通过商业智能BI等数字化应用，企业高层管理人员可以在企业内外部建立不同的数字化大平台。对内，可以整合业务信息系统，建设自有APP或将经营管理内容集成到其他平台，以数据为基底，在大平台后台进行统一管理，提高效率，增加准确性；对外，企业通过商业智能BI可以建立产业链数字化平台，通过数据可视化展现生产、供应、原料、零配件、物流等相关数据，将产业链中不同企业“连线成网”，统一进行管理。

派可数据 商业智能BI可视化分析平台

㈩ 发展数字普惠金融需防范次生风险

如何借助数字科技来提升普惠金融的触达能力、降低运营成本，已经成为现阶段普惠金融领域的重要议题。

京东金融研究院日前与中国社会科学院中小企业研究中心共同发布《普惠金融数字化转型的行业实践》白皮书(下文简称“白皮书”)。白皮书认为，以云计算、大数据、移动互联网、人工智能等为代表的数字技术，加速了数字普惠金融模式的形成，有助于解决普惠金融“普”“惠”、服务质量和可持续的问题。数字普惠金融是普惠金融发展不可逆转的趋势，将对促进中国金融的“草根化”发挥越来越重要的作用。

以小微企业、农民等作为重点服务对象的普惠金融业务近年来取得了不少成绩，但业务覆盖率低、单户收益率低、风险控制难的问题一直存在。究其原因，普惠金融目标群体数量多、规模小，在前期的客户信息收集阶段，传统金融机构需要投入大量的人力，又难以实现精准的客户营销。同时，传统金融产品服务流程繁琐，使得普惠金融业务中单户收益率极低，不少机构在业务拓展上有心无力。

对此，白皮书认为，数字科技的运用不仅可以解决获客的难题，还可以通过信贷审批技术的优化、风控能力的提升，降低机构的运营成本，提升单户的收益率。

“数字普惠金融是普惠金融发展不可逆转的趋势。”京东金融研究院院长孟昭莉认为，一方面，数字普惠金融改变了传统普惠金融的信贷逻辑，数字即信用的理念成为现实。另一方面，数字普惠金融也降低了传统普惠金融的服务成本，提高了运营效率。

更为重要的是，数字科技不仅能够带来新的市场增量，拓宽金融服务的覆盖面，更推动了行业生态的优化，为传统普惠金融发展的困境提供了“破局”路径。

例如，在农村金融方面，“数字农贷”模式不仅改变了传统信贷依靠抵押物的逻辑，还显著优化了农业产业的数字化管理水平。在破解中小企业融资困境方面，基于数字技术的全供应链金融方案可以显著提升不同行业的供应链综合管理能力。引入了大数据精准营销、SaaS服务平台的科技众筹模式，大大提升了众筹的效率，未来还可以与AR/VR及区块链技术有机结合。

“现在需要创新的不仅仅是数字科技，更包括科技应用于金融和产业经营的方式、科技对市场空间的挖掘和行业生态的重塑，这是数字普惠金融‘打通最后一公里’的必要前提。”白皮书中提到。

“中国经济转向高质量发展，不仅要推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，也要和金融服务深度融合，以新的手段提高金融服务实体经济的能力。”中国社会科学院中小企业研究中心主任贺俊表示，社会已进入数字化时代，面临变局，各行各业必须作出的抉择，已经不是“要不要”数字化转型，而是“如何转型”。

数字普惠金融的发展同样如此。目前，不少金融机构已经将数字化转型提上了日程，金融科技公司的参与程度也越来越深。

白皮书认为，金融机构的优势在于拥有相关业务的金融牌照和健全的网络体系，具备先天的获客优势。而金融科技公司的优势在于强大的技术实力和数据资源，具备降低服务成本和优化风险控制的优势。因此，双方的多层次、深入合作有助于短时间内提升数字普惠金融发展的速度和规模。

不过，白皮书同时提示，数字普惠金融的次生风险也需要高度重视。其中，不仅包括流动性风险、结算风险、操作风险、融资风险以及数据隐私保护风险，还面临技术性风险、平台风险等。数字金融带来的新型风险将与金融服务的固有风险交叉、叠加，加之数字普惠金融产品更新迭代较快，可能会形成多样化的金融风险。

对此，孟昭莉建议，除了法律、政策等监管框架的完善之外，还可以考虑利用大数据、人工智能等科技手段创新监管模式。通过提高数据收集的范围、频率，减少监管盲区。运用信息收集、共享技术实现跨平台监管，使跨平台的数据互通透明化。合理利用远程技术加强金融从业人员与监管部门的沟通，减少信息不对称造成的风险误判。全面综合征信评估系统、反欺诈系统、监控预警系统等数字金融风控体系信息，提前识别并打击个别风险，防止风险蔓延。