中国的电子货币使用率为什么高
Ⅰ 电子支付的兴起使现金支付越来越少，现金去哪了电子支付对生活有何影响
01.现金会去银行的金库里
现金的第一个家，也是最大的家，便是银行的金库。虽然现在的人都用电子支付，但央行每年还是会发行货币，并且都是以现金计算的。大部分人存钱的时候可能存的现金，但用钱的时候几乎都是电子支付。因此，存在支行里的钱，都被运钞车运回了金库，而各银行又会拿出一部分钱上交给央行存储。
这些存在金库里的钱，给根据各支行的实际需求来进行调动。
最后总结
现如今中国的电子支付，已经走在了世界的最前卫。就连许多老外来到中国都觉得奇怪，觉得我们出门只需要带一部手机，便能把所有的事情都搞定的行为很神奇。相信在未来，无现金支付依旧是社会的主流，甚至许多地方已经开始刷脸，刷手机号码就能搞定许多现金支付了。
所以，在未来的生活中，大家还是得习惯于这种支付方式。
Ⅱ 中国电子支付水平为什么可以领先全球
现在的人出门早都不带钱包了，直男的裤兜里也掏不出几百元大钞了。偶尔也会遇到停车费只能付现金，团团转找人兑现钱的尴尬局面。但我们的日常生活确实已经越来越远离现金交易了。
有的人只是钱包里没钱
有的人是哪里都没钱
这得益于中国发达的电子支付系统。上到五星级酒店，下到路边冷饮店，每个商户都可以扫码付费，只要手机还有电就都好说。
其实去现金化排名还不能完全反映电子支付在中国的热度，它的计算范围包括了支票、信用卡、借记卡等等。美国的信用卡体系相对完善，世界上40%的信用卡交易量都在美国产生，因此在总量上，美国是去现金化世界第一。
但如果刨去信用卡部分，只看电子支付，中国2017年的市场容量就已经超过200万亿元，是同期美国的90倍。说今天的中国基层的消费社会是一个数字化社会，已经不是空话。
Ⅲ 中国数字货币试点在全球领先，对银行会有冲击吗
我认为是没有这种冲击的，其实实际意义上就是将纸币转化为了这种电子货币，其实在现在这种情况下，大家使用纸币的这种频率也是很低，银行并没有什么很大影响，因为银行的主要的业务为贷款，这其他延生类的金融产品的这种交易
Ⅳ 数字化人民币的最大好处是什么
数字化人民币的最大好处是提高竞争力、效率和韧性；推进金融数字化和普惠金融；极大降低发行和交易成本，提高M0流通效率和央行货币地位。
人民币数字化好处
1.交易更便捷。
数字货币可用于小额，零售，高频的业务场景，与使用纸币差别不大，但是省去了纸质人民币找零的困扰，同时它不依托于银行账户和支付账户，只要用户装有数字货币钱包即可。
2.支付更高效。
数字化货币采用的是双离线支付，不依赖网络即可实现支付。像纸币一样可以实现满足飞机，油轮，地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求。
3.安全性更高。
数字人民币是我们国家央行发行的数字货币，稳定性和可靠性值得信赖，保证了数字货币的低金融性风险。如果真的发生了盗用等行为，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能。
4.交易路径短。
交易路径短，只需要拿手机碰一碰就可以了。当然针对不愿意用或者没有能力用智能手机的群体，为了满足公共性和普惠性需求提出了解决方案，可以选择IC卡，功能机或者其他的硬件，比如整合健康码及余额显示的可视芯片老人卡，通过碰一碰或者二维码方式，为老年人提供便捷安全的数字人民币支付体验以及出行便利。
5.中间环节少。
数字货币支持点对点转账，不需要第三方机构协助，也可以去除清算结算环节，一方面在跨国，跨机构转账方面特别方面，一方面在民生补贴方面特别方便。因为通过数字货币职能合约的方式，可以实现定点到人交付，民生资金，可以发放到群众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领，截留挪用的可能性。比如疫情之后，为了推动消费复苏，全国各地推出了形式各样的消费卷，其设计发放是存在一些不完美之处，如果政府想要给予贫困补贴，用数字人民币或许会更好，因为数字人民币的发行和清算都是由央行完成，国家所发放的每笔政府补贴都可以追溯到它的用途和经手的每个环节，比如消费补贴是否买了理财产品，是否用于炒房，都可以被追踪到。
6.减少环境破坏。
数字货币减少了对纸币的印刷，从而减少了对大自然的索取。
7.防伪能力强
数字货币的使用需要展示拥有特定秘密的能力，交易支持多方见证，因此，想要伪造数字货币而不被发现是不可能的。
8.便携性强
不同于现金，如果1万块的现金放在钱包里面，基本上就撑的满满的了，可是数字人民币没有上限，无论是100块还是100万都可以放在钱包里面，余额无上限。
9.匿名性好
人民币数字货币可以做到个体之间小额转账的匿名，有效保护用户隐私。
10.资金成本低
数字货币在转账，维护等方面成本极低，这得益于其数字化的形式。不同于支付宝和微信，数字化人民币跟纸币一样，提现不需要手续费。
11.具有强制性。
数字货币因是法定货币，所以我们在使用数字人民币的时候任何机构都不能拒收，生活中有时候我们会遇到不能使用微信和支付宝支付，只支持现金支付的现象，对于习惯用手机的我们来说很不方便，而数字货币解决了这一问题，数字人民币既可以通过手机支付，也不用担心被拒绝付款。
Ⅳ 电子货币的出现和使用，给银行的货币带来什么机遇和挑战
电子货币的出现和使用，给银行的货币管理带来什么机遇和挑战？
在经济发展全球化的时代，随着信息技术的发展，人们生产和生活方式都发生了巨大变革，这也进一步推动了货币形态的发展。电子货币作为新形态的货币，以方便、快捷、准确等优点成为当今经济中不可缺少的一部分，其重要性在逐渐加强，与此同时，电子货币的发展也给银行的货币管理带来了许多机遇与挑战。
机遇：
1、减少了上缴的存款准备金和商业银行的超额储备
首先，中央银行尚未对电子货币计征存款准备金。金融机构发行的电子货币，履行了货币交换媒介的货币基本职能，发挥着替代存款、现金的作用，却游离于金融体系之外，没有交纳存款准备金。其次，中央银行根据货币的流通性确定不同比例的存款准备金率，流动性越强，存款准备金率越高。由于电子货币转换迅捷，使其既可以归类为活期存款，也可以统计成为定期存款，这样，就为商业银行少缴存款准备金提供了可能，最终降低了法定存款准备金率的效率。第三，由于不同期限结构的电子货币资产转换时间短、成本低廉，商业银行没有必要持有较高的央行超额存款准备，从而减少了中央银行的存款准备金来源。另一方面，电子货币所特有的方便快捷的支付结算手段降低了经济交易成本，而以活期甚至定期存款形式所得到的利息收入更是现金资产的机会成本。
2、电子货币的广泛使用极大地降低了银行的经营成本，加快了货币的流通速度，提高银行的服务效率
对于银行而言，通常纸币和铸币需要大量的费用用于清点、记账、存储、运送以及安全保卫等，但是电子货币的迅速发展可以大大简化这些工作，并节约因处理铸币和纸币而需付出的高额成本。电子货币借助计算机信息技术，以电子信息流发挥交易、流通和支付作用，必然降低交易成本，提高货币市场和商品市场的流通交易速度。
3、银行内部方便不同支行间的转账,调拨。
4、利于银行发卡业务的发展
国家经济发展模式的转型将以拉动内需为主，银行贷记卡产业发展面临千载难逢的机遇。
5、使银行积极开发新工具，进行业务创新
商业银行除了原来的银行业务外，还开展了新的业务，如在柜台之外办理存款取款，开设个人理财账户如消费账户、投资账户、外汇交易账户等，以办理及个人消费信贷、 教育 投资信贷、投资组合工具等业务，积极与各大型商场、超市等电子货币使用频繁的单位联系，在以上单位设立POS机等，将银行、单位、政府、个人连接起来，形成一个以商业银行为核心的庞大的服务网络。
6、进银行营销方式的改变
电子货币的产生使商业银行之间和其他金融企业、非金融企业对电子货币的流通总规模有重要的影响，从而商业银行的职能进行重大转型，商业银行之间将为争夺网上电子货币支付、结算上的市场份额而进行激烈的竞争，促使银行建立以客户为导向的主要营销方式，争取占有更多的顾客群。
挑战：
1、我国电子货币年消费额从2003年开始呈现大幅度上升状态，电子货币消费给其发行机构带来的收入也大幅提高。商业银行若不争取更多的电子货币发行资格或停留在目前电子货币业务服务经营水平，将会失去电子货币业务收入份额。
2、如果商业银行发行电子货币，在使用者初始购买电子货币时，使用者的传统货币存款减少，电子货币存款增加，社会的传统货币存款量也有所减少。如果中央银行没有对商业银行的电子货币存款计提存款准备金，那么随着使用者使用电子货币进行支付活动，社会的电子货币存款总量会持续增加；而相应的，传统货币的存款创造过程则会停止，这样商业银行传统货币存款总量必定减少，进而使得存款准备金量有所减少。
Ⅵ 和传统货币相比,电子货币有什么好处
什么叫电子货币，跟传统货币有什么不同
随着社会生产力的提高，社会商品交换的需求和数量在不断增长，货币的形态也从贝壳、贵金属、普通金属到纸币和票据，发展到今天的电子货币。以计算机技术为核心的信息技术的发展，引起了人们的生产和生活方式的巨大变革，也推动了货币形态的发展。方兴未艾的电子商务，开发出了种种的电子支付手段和工具，人们称之为电子货币（electronic money），也有人称为电子通货、数字现金、数码通货、电子现金等。人们所称的“电子货币”，所含范围极广，如信用卡、储蓄卡、借记卡、IC卡、消费卡、电话卡、煤气卡、电子支票、电子钱包（electronic wallet）、网络货币、智能卡等，几乎包括了所有与资金有关的电子化的支付工具和支付方式。
电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、 职能及作用等方面存在着许多共同之处。如电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品，这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。它们对商品价值都有反映作用，对商品交换都有媒介作用，对商品流通都有调节作用。
电子货币与传统货币相比，二者的产生背景不同，如社会背景、经济条件和科技水平等；其表现形式为：电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的，通过微机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记;电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于传统货币的流通速度；传统货币可以在任何地区流通使用，而电子货币只能在信用卡市场上流通使用；传统货币是国家发行并强制流通的，而电子货币是由银行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值， 结清商品生产者之间的债权和债务关系；电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。
二、电子货币的应用
电子货币以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通；应用广泛，可应用于生产、交换、分配和消费领域；融储蓄、信贷和非现金结算等多功能为一体；现阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体，因此，又称为无面额的货币。由于以上特点，使得电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征，并具有多种功能：储蓄功能，使用电子货币存款和取款；转账结算功能，直接消费结算，代替现金转账；兑现功能，异地使用货币时，进行货币汇兑；消费贷款功能，在一定条件下，先向银行贷款，提前使用货币。
信用卡支付是电子支付中最常用的工具，随着技术的发展，信用卡的卡基由磁条卡发展为能够读写大量数据、更加安全可靠的智能卡，人们称其为电子信用卡、电子钱夹和E－Card。电子钱夹也可以说是一种基于WWW浏览器或与WWW浏览器结合的电子支付工具，它可以显示使用者还有多少钱存在自己的智能卡上，并且在相互认可的情况下，可以在多个电子钱夹之间划拨资金。有一些电子钱夹还可进行无线数据通信，使电子支付更具生命力。
电子支票（E－Check）是另一种网络银行常用的电子支付工具。将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，因而可能是最有效率的支付手段。
除了上述的电子信用卡、电子支票外，还有电子现金、电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币等。这些支付工具的共同特点都是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，利于在网络中传输、支付和结算，利于网络银行使用，利于实现电子支付和在线支付。
70年代以来支票和现金支付方式逐渐将主导地位让给银行卡，在这一转换过程中，支付过程的“现金流动”转变成“票据流动”。伴随着银行应用计算机网络技术的不断深入，银行已经能够利用计算机应用系统将上述“现金流动”、“票据流动”进一步转变成计算机中的“数据流动”。资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进行转账和划拨，是银行业推出的一种现代化支付方式。这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子商务中。
在电子商务中，银行是连接生产企业、商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用，银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。以一个简单的网上交易流程为例，首先买方向卖方发出购物请求；卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行；收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息再由支付网关送回卖方；卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，已把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付结算环节是有包括支付网关、发单行和发卡行在内的金融专业网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。
美国的花旗银行目前正在开发电子货币系统，这项系统开发完成后，可提供消费者及企业在全球各地通过网络支付账款。而VISA集团在1996年亚特兰大奥运期间，发行了30万张智能卡，智能卡可记载转入的金额，并在每次刷卡时扣除消费金额，是一种储值卡式的电子货币。 芬兰银行也在1997年5月率先进行网络购物付款的试验，创欧洲先例。由于互联网络逐渐普及，金融业者纷纷投入网络金融服务业务，也促使电子货币时代加速来临。在全球推动商业自动化的计划中，商家与厂商间由电子订货网络联系，而每一家商店则配有销售点系统〔POS〕，消费者可通过商家的终端设备，用电子货币来支付各种款项。
电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM机器进行处理。近年来，随着Internet的发展，网上金融服务已在世界范围内开展。网络金融服务可满足人们的各种需要，包括网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易、网上炒股等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时的电子支付与结算。此时，电子货币的种类和形式又有了进一步的发展。Internet上的电子货币系统包括信用卡系统、电子支票系统和数字现金系统等。
三、电子货币系统的主要特征
各种电子货币系统正处于开发之中，特征迥异，许多方面未有定论。首先，电子货币产品在其技术实施方面有所不同。为了存储预付价值，卡基系统要用到专门的便携计算机硬件设施，具有代表性的是嵌入微处理器芯片的塑料卡，而基于软件的系统则利用安装在标准PC上的专用软件。
其次，制度上的安排可能变动。明显的一点就是一种电子货币系统的运作中将包括四种服务提供者：电子货币价值的发行人、网络经营者、专门软硬件的供应商，以及电子货币业务的清算者。从政策角度看，最重要的提供者是发行人，因为电子货币是这些机构的资产负债表的债务责任。与之相比，网络经营者和软硬件的供应商只提供技术服务，而清算机构则是典型的银行或者是银行拥有的专业公司（它对电子货币提供服务与对其它非现金支付提供的服务没有区别）。很明显，在有很多个发行者时，但有些情况下只有一个发行者，其它机构从发行者处“购买”价值，然后将其“销售给”消费者。
第三，电子货币产品在价值转让方式上各有不同。有些电子货币系统允许消费者之间直接电子资金转账而根本不必涉及任何第三方如电子价值的发行者。更普遍的是，支付只允许从消费者到商家的方向进行，而商家必须依次兑换所记录的价值。
第四，与可转让性相关的是交易记录的程度。虽然有些系统设想只保存有限的个人交易记录或根本不保留记录，但大多数系统在中央数据库中登记消费者与商家之间的某些交易细节，这些记录能被监控。假如允许消费者与消费者之间直接进行交易，这些就只能在消费者自己的存贮设施中记录，而且只有当消费者与电子货币系统的经营者连接时才能被集中监控
仅从技术上讲，各个商家都可以发行电子现金，如果不加以控制，电子商务将不可能正常发展，甚至由此带来相当严重的经济金融问题。电子现金的安全使用也是一个重要的问题，包括限于合法人使用、避免重复使用等。对于无国界的电子商务应用来说，电子现金还在税收、法律、外汇汇率、货币供应和金融危机等方面存在大量的潜在问题。有必要制定严格的经济金融管理制度，保证数字货币的正常运作。
电子货币是电子商务的核心，它将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。我国电子商务的应用刚刚开始，建立电子货币系统是发展电子商务的保证。作为电子商务资金流中的电子货币，必须在安全性、及时性、保密性、灵活性和国际化等方面均达到一定的先进水平，才能保证在电子商务中可靠地应用。
电子货币的主要特征还表现在以下五个方面：:通用性、安全性、可控性、 依附性和起点高。通用性是指电子货币在使用和结算中的特有简便性: 电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制，且使用极为简便。 安全性是指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。可控性是指通过必要的管理手段， 将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通。依附性是指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。 起点高是指基础高,即经济基础高、科技水平高以及理论起点高。
四、影响电子货币发展的因素
扩展电子货币的使用范围取决于其对发行者、消费者和商家使用它的吸引力。对发行者的潜在吸引力包括向消费者和商家收取的各种费用所带来的收益，来自未付差额的投资收益，对银行发行者而言，其好处就是减少了现金的处理成本。满足现有和预期制度的成本了可能是电子货币发展的不利因素。消费者对电子货币的需求将取决于电子货币系统与其它支付方式所要支付给发行者的费用情况（对消费者拥有的电子货币余额支付利息可能潜在地冲销收费的影响，尽管这点在技术上是可行的，但还没有一个系统宣布他们有如此打算），电子货币的安全性和使用的便捷性，同时消费者对电子货币的需求也依赖于商家对电子货币接受的意愿程度。
商家接受电子货币的意愿程度与发行者或经营者所征收的费用多少有关，同时与终端的成本及其现金处理成本的减少有关。就所涉及的消费者和商家而言，一个关键的因素就是他们对采用新技术的自发程度。大多数观察家相信电子货币将在中、短期内得到适度的发展与推广，而从长期来看会变得很广泛。
一个有意思的问题是，有没有一种特别的吸引力，使得电子货币产品能在那些相对更依赖以现金为支付手段的国家里得到采纳，这有可能在一些新兴市场经济国家出现（见表1）。当通过电子货币产品所获得的效率可能大于以现金为基础的经济所得到的效率时，如果这样，假定电子货币系统主要应用于小额交易中，它们就主要只对硬币和小额银行券产生影响，这样将只对现金财产的全部价值产生一点影响。此外，尽管计算和通讯成本近几年来下降很快，但一些新兴市场经济国家中，运行非现金零售支付系统所要求的基础设施，特别是就全国性的系统而言，其建立和运作可能要付出高昂的代价。而一些国家开发的比较好的非现金零售支付基础设施也能够由于清算电子货币交易，另外电子货币系统可以决定使用已经建立的系统经营者比如国际支付卡组织所提供的基础设施。
五、电子货币发展带来的问题
电子货币系统的安全受到侵害的可能性直接关系到中央银行的利益，因为任何损失都将得由发行者和系统经营者承担。侵害安全的情况会发生在消费者层、商家层或发行者层，而且侵害安全的企图会是，偷窃消费者或商家设备；制造与真实信息一样能被接受的假的设备或报文；在设备上修改存储的数据或包含在被传递过程中的信息，或修改产品的软件功能。攻击安全最可能是为取得钱财，也可能企图造成系统瘫痪。
所有的零售支付系统在某种程度上都容易受到攻击，但可采取措施控制潜在的风险。电子货币产品特有的安全特征可以用于保护电子货币产品。卡基系统的一个关键保护是将微集成电路芯片嵌入抗干扰的卡片中。确保卡基系统和软件系统两者安全的核心技术是采用加密技术对电子货币的设施和报文进行验证，保护设备上的数据免受未授权的修改。在电子货币设施中可以保持最大价值额度以及交易的最大额度对限制安全破坏情况所造成的损失能够发挥重要作用。
更一步的问题是安全侵害可能很难被检查出来。中央系统的运营者主要在事务基础上监督电子货币系统中这类安全侵害。这种监督方法，对个人设施或中央数据库的记录维护以及跟踪个人交易情况，非常有益于电子货币产品的安全性。电子货币能直接在用户之间进行转账的范围，也可能与电子货币产品的安全性的评判相关，因为这类交易信息通常不完整，也很可能在很长时间后才被中央系统的运营者接收，这会使安全侵害检查更加难以察觉。
许多与电子货币安全性相关的特性也会影响其对洗钱和其他犯罪活动吸引力。它对这类意图的作用会取决于，在多大程度上电子货币余额能够在无须同系统运营者交互的情况下进行转账，电子货币设施中所能保存的最大额度和保持记录的能力，跨国转移电子货币的便利程度。如果能很快地将来源于非法活动的钱转账到那些在法律上对洗钱限制较为薄弱的国家去，那么允许电子货币通过计算机网络方式进行跨国支付就会对罪犯非常具有吸引力。
即便不考虑电子货币系统的专门技术及机构特征，消费者、零售商以及发行者和经营者之间的各种契约关系和法律关系仍可能很复杂。至于何时支付是最终的，消费者或商家在结算发生之前是否承担信用风险、结算风险和其它风险，各个系统不尽相同。问题是所有有关各方的权利和义务是否确定和透明。例如，关于欺诈、伪造、事故（如损失或盗窃）、一个或多个参与者违约等可能产生于责任问题。法律对不能赎回的电子货币余额的处理是个很特别的问题。
现有的银行管理或其它管理是否适用于电子货币安排是个一般权益的法律问题。此外，当进行电子货币跨国支付时（特别是通过计算机网络运行的软件系统），在什么程度上确定电子货币体制的特定司法范围，假如最终要确定的话，可能是困难的。与中央银行相关的特定法律问题包括电子货币系统是否侵犯了银行发行货币的铸币权，此项权利通常得到立法保护，而且在现行立法条件下，中央银行能否自己发行电子货币。
所有开发中的电子货币系统实质上都需要机构间的清算和结算安排。许多电子货币系统计划使用现有的银行协定。行间清算结算系统的经营者和监督者需要保证此类系统在制度和经营协议、风险管理和结算办法方面具有足够的能力。
引入电子货币可能对货币总量需求和货币政策的制定产生潜在的影响。电子货币能够引起货币流通速度的改变，对于那些把货币总量作为其目标和指标的国家而言，货币流速的改变可以暂时减少货币总量尤其是狭义货币的有效性。电子货币对实施货币政策的影响将取决于是否对银行的准备金的需求或中央银行提供这些准备金的能力构成首要影响。对需求的影响可能产生于电子货币对存款替代，或者产生于银行对结算余额需求的大幅度削减（行间结算主要发生在中央银行的账簿上。大额行间资金转账结算的（包括金融市场产生的）价值使零售支付产生的价值相形见绌）。可以相信，广泛使用的替代品会使中央银行用于确定货币市场利率的程序复杂化。然而，由于期望电子货币主要用于替代现金而不是存款，对运营技术作重要调整的要求将非常不必要。
对供给的影响可能产生于电子货币对中央银行资产负债表规模的影响，这种影响将取决于电子货币替代现金的范围。，由于现金在许多国家中是中央银行的一个很大的或最大的的债务组成部分，如表1所示，电子货币的广泛发展可能大大缩小中央银行资产负债表的负债表。问题在于这种缩减在什么时候可能开始对货币政策的实施产生不利的影响。正常情况下，公开市场业务相对适度的规模使人联想到相对较小的资产负债表可能就足够了。然而，在特殊情形下，由于中央银行在其资产负债表上缺少足够的资金，可能会产生中央银行不能实现足够大的储备吸收操作（例如，在外汇市场上消除大宗购买所产生的影响）。
由于流通的银行券代表了中央银行的不计息债务，代替现金的电子货币可能导致中央银行的资产相应下降，并导致中央银行铸币收益即这些资产的利息相应递减。由于此类收益与中央银行的运作成本有很大关系，如表2所示的十国集团的情况，在他们变得很小以致于不能支付中央银行的运作成本之前可能大大减少。然而，如果电子货币拓展的范围足够大，铸币收益的损失就会成为中央银行关切的问题，其后果是它将变得更加依赖其它收入来源。此外，甚至适度的铸币收益损失都会成为一些政府关心的问题，特别是在那些预算赤字很高的国家里。
有些问题与中央银行的责任有关如监督支付系统。此外，在那些中央银行具有银行监管责任的国家，他们或许也需要积极投身电子货币产品的开发，因为银行（吸收存款的机构或信用机构）作为电子货币的发行者可能扮演的是一个重要的角色。与其它支付或金融产品一样，各种可能产生的风险必须加以适当地管理。对中央银行来说，关键问题是能够接受的风险程度。这会部分地取决于每个机构承受风险的能力。其它的考虑是某个参与者的破产是否可能威胁整个系统的生存，或某个系统的崩溃是否会威胁别的系统的生存或更为普遍的影响电子支付系统的声誉。由于给予系统的零售特征，所涉及的数量可能很小，电子货币的系统性问题有可能限制住。
以上提到电子货币的引入会产生与跨国洗钱和跨国电子货币支付的法律处理有关的问题。其他的跨国问题可能产生于电子货币系统可能提供一种以上的电子货币，举例来说，它可能使中央银行在以本国货币精准测量电子货币的存量更为困难。许多电子货币系统正在以外国公司，例如大型国际支付卡公司开发的技术和程序为基础进行开发。问题可能是公共当局怎样才能获得由其他国家供货商提供的产品和系统的详细且准确的信息，以及考虑到其特定的国内业务，他们还可能会影响每个系统。
Ⅶ 为什么说电子货币是大势所趋
当你为自己是一个持卡人能够花着“看不见的钱”潇洒天下行而沾沾自喜时，你是否想到你可能是个落伍者呢？是的，你已经落伍了。电子货币已悄然兴起。人们就可以在家里“下载”属于自己的“货币”，把它暂时存在硬盘中。人们可以在任何地方通过网络从开户行下载“电子货币”，再通过联机系统在网络上把钱花掉；也可以通过Ｅ?ｍａｉｌ收到“寄”来的电子现金。而银行卡只是电子货币的一种“接入产品”，仅是电子货币的载体之一。
现代风格的支付方式
实物货币本质是商品，纸币的本质是代表商品的价值符号，从实物货币到纸币实现了货币史上的第一次数字化、工具化和符号化，从纸币到电子货币则使货币进一步工具化和符号化了。而且，电子货币最终成为货币这一工具的信息，它已经不再是商品，却又代表着商品；它已经不再具有价值，却又代表着价值；它是一组数字、一种符号、一种工具、一种信息。
20世纪70年代以来支票和现金支付方式又逐渐将主导地位让给银行卡，伴随着银行应用计算机网络技术的不断深入，银行已经能够利用计算机网络将“现金流动”、“票据流动”进一步转变成计算机中的“数据流动”。资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进行转账和划拨，是银行业推出的一种现代化支付方式。这种以电子数据形式存储在计算机中(或各种卡中)并能通过计算机网络而使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子商务中，这就是电子货币。
电子货币是基于电子计算机技术和网络通信技术产生的，以国家法定货币按1∶1比例兑换的，以加密电子数据形式存放于发行机构的电子设备或其发行的智能卡中，能够应用于单位、个人相互之间在一定范围内实现商品交易和劳务结算及赠予，完成资金划拨的支付手段。
电子货币的出现方便了人们外出购物和消费。现在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的ATM机器进行处理，完成货币支付操作。随着Internet商业化的发展，电子商务化的网上金融服务已经开始在世界范围内展开。网上金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币在Internet上进行及时电子支付与结算，以至人们可随时随地完成购物消费活动，进行货币支付。
成员众多的家族体系
人们所称的“电子货币”，所含范围极广，如信用卡、储蓄卡、借记卡、IC卡、消费卡、电子支票、电子钱包、网络货币、智能卡等，几乎包括了所有与资金有关的电子化的支付工具和支付方式。据统计，国内流行的电子货币主要有四种类型：
一是储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的“存款账户”。同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款账户支付货币。储值卡中的存款目前尚未在中央银行征存准备金之列，因此，储值卡可使现金和活期储蓄需求减少。
二是信用卡应用型电子货币。指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。
三是存款利用型电子货币。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。该类电子化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，致使现金需求余额减少，并可加快货币的流通速度。
四是现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。该类电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付、并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的。该类电子货币的扩大使用，能影响到通货的发行机制、减少中央银行的铸币税收入、缩减中央银行的资产负债规模等。
无与伦比的独特优势
电子货币可应用于生产、交换、分配和消费领域；融储蓄、信贷、兑现和非现金结算等多功能为一体；具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征。相对于传统货币而言，电子货币具有无与伦比的优势：
一是快捷方便。卡基电子货币体积小重量轻，便于携带和保管。银行电子货币的使用即可由柜员操作，也可以客户自助；非银行电子货币使用时只要在读卡器上轻轻一抹就完成了款项支付；在网上交易，无论买卖双方的地理位置相隔多么遥远，只要双方谈妥生意，一份E?mail附带着买方的电子货币可以在几秒钟内到达卖方的信箱，卖方确认后即可发货，整个交易便已完成。相对于传统货币，电子货币一经确认，便完成了交易过程，无须人工辨识真伪和整点捆扎处理，较之传统银行业务更省时更快捷。而且，电子货币理论上是符合互联网标准的单一货币，无论身在哪个国家，其持有的电子货币在网上的相对价值应该是不变的，发展电子货币，可以简化传统货币在国际汇兑时的复杂手续。
二是可靠安全。电子货币的可靠性也远高于传统货币。超级智能卡通过固化在芯片中的全球唯一序列号，能够实现其独一无二的特定身份；网上银行业务的动态口令，保证了业务操作的高度私密性；这与严重泛滥的假币现象形成鲜明对比。在盗窃、抢夺、抢劫案件中，现金从来都是犯罪分子的首选目标，因为现金与持币者之间难以实现对应关系。而电子货币则可以实现与持币者的对应关系，相应地增加了犯罪行为得逞后的变现难度。与现实世界以传统货币为侵害目标的各种犯罪相比，网络黑客的智能犯罪毕竟少之又少，所以信息化的电子货币的存放和使用比实物的纸币等要安全得多。
三是成本低廉。由于电子货币的物理载体是电子产品，不像传统货币以金属和纸张制作，其使用寿命远高于传统货币，还省去了巨额押运、保管和整点费用。网络银行的营运成本更低，由网络银行支撑的电子商务跨越了传统营销方式下的中间商环节，大大降低了交易成本，顾客能够以较低的价格获得优质产品和服务。相对于传统结算方式，电子货币节省了巨额社会财富。据说英国每年印制、销毁纸币和纸币在银行间转移的费用高达25亿英镑，美国每年填写的支票就超过400亿张，我国的传统货币流通费用更是惊人！
势不可挡的发展趋势
电子货币自诞生以来，其发展势头锐不可当，国际货币理论界甚至将其称为“中世纪欧洲法币取代铸币以来的第二次货币革命”。由法国人最早发明、日本人率先应用的货币支付智能卡，以高新技术特有的冲击力，迅速跨越国界普及到世界各地。这一具有高科技含量的货币载体，十分友好地与传统货币携手并肩，共同推动商品经济的发展。作为储值付费手段在城市公交、电讯行业、大型超市和校园悄然兴起，势不可挡，已然成为人们日常生活诸多领域不可或缺的支付手段。
随着电子货币产品的技术进步和应用成果的显现，在我国各大城市各种电子货币业已得到社会公众的广泛认可。特别是近几年来，各国有商业银行为了降低经营成本，想方设法力促电子银行业务的扩张。我国银行卡发卡量、交易金额、受理终端、特约商户快速增长，越来越多的银行客户已经无须引导便主动选择电子支付方式；非银行电子货币正方兴未艾，应用领域迅速扩展，特别是“一卡通”型电子货币，以其特有的便捷优势深受人们的青睐。可以预见，不久的将来就会迅速普及全国各地中小城市。网上支付业务在年轻群体中备受推崇，使用支付宝、外汇宝已经成为都市青年的时尚。电子货币最大限度地替代传统货币已经是不可逆转的潮流。
在电子货币制度下，由于电子货币最终将成为全世界统一使用的一种数字化、信息化的货币工具，电子货币将会全面实现货币的世界货币职能，人类可望最终实现统一货币的梦想。
Ⅷ 国内主流的电子货币有哪些，特点和应用现状，存在问题
首先介绍一下我国目前商业发展的现状，经过改革开放30多年的努力和推进，我国商业的发展取得了骄人的成绩，这一成绩的取得与我们在座朋友们的努力是分不开的，这些成绩不仅为上游为消费者作出了我们应有的努力，同时也在这一进程中强大或者说对我们商业企业自身的发展和强大作出了努力。我们也收到了一定的效果。就当前经济发展状况而言，我国经济发展的进一步势头仍然是理想的，我们通过国家经济发展的现状可以看到，我国商业发展目前面临着非常良好的宏观经济背景，大家都知道连续五年来我国宏观经济发展一直处在一个持续、稳定、快速的发展状态。到2007年我们已经连续五年一直保持经济在8%到10%的年增长速度，我们已经从2003年的13万亿元GDP总额发展到2007年的24.7万亿元人民币这样一个相当大的规模。这一规模是我们拥有了一定的生产能力和生产数量。我们已经在相当多的领域内达到了生产得自给或充分得自给，这种能力是我们可以充分的向市场提供必须得生活用品和生产用品。
使我们追求生活水平不断得到改善和进一步扩大再生产得到了实现。我国经济环境的宏观背景还我们展示，经济这些年来的快速发展我国人民的生活水平在不断提高。
中国宏观经济背景有了如上喜人和有利的因素给我们下一步商业的发展，零售业的发展和超市的发展都提供了良好的背景，我们对此充满信心。但是我们也清楚的看到在这些喜人的背景的另一面，我们也存在着必须要引起高度关注的一系列需要我们重点注意的因素和研究的问题，大家都知道伴随着中国经济的进一步国际化和我国还再继续进行的加快融入国际经济的进程，中国经济受外来因素的影响已经越来越明显。前年在美洲所发生的次贷危机已经通过国际金融领域，国际资本渠道在向我国进行传递。伴随着全球范围的石油价格粮食价格的巨大的高位波动，我们也受到了深刻的影响。
这些，都使我国国内的生产环境，经济运行环境，受到了深刻的影响。我国经济在与国际经济的关联中由于大量的使用美元机架和外出中绝大部分的货币是美元这样一个特征，美元持续几年的大幅度贬值对我们也产生了深刻的影响。
在我国国内，由于用工成本的增长由于其他一些基础性商品价格的变化，商业领域的经营环境也出现了一系列需要我们认真对待和思考的问题。这些都是我国商业零售业和超市领域下一步发展必须面对的一系列因素和情况。我们需要做认真的研究，在这样一个大的背景下，我们认真的深思一下我国商业目前发展的状况就十分必要了。我们看到经过几年的努力我国商业的发展情况确实很好。
首先我们在规模化的发展方面取得了非常喜人的成绩，近五年来我国在这方面发展的绝对数量和增长的幅度都使我们在这一领域内以自身的业绩为第一产业的发展和制造业的发展作出了我们的贡献，我们以自身的努力不仅支持了第一产业和第二产业，同时也为消费者提供了我们自身的有效并且是逐渐在丰富的服务产品。
我们自身的努力在全国总经济格局中也得到了充分的体现，由于这些年来零售业的不断发展，我们在对经济增长中我们实现了我们作出一定贡献的目标。到2007年底在国民经济的整体发展中，零售业和商业所作出的贡献是4.5%，我们实现了第一次超过其他板块对国民经济作出贡献这样一个基本的宿愿，此前已经投资劳动和进出口作为支持国民经济快速发展的两大因素一直在扮演着主要角色，消费虽然也作出了同样的贡献，到07年我们改变了这一局面，商业发展的第二个特点是流通现代化进程在加快。
<缉讥光客叱九癸循含末br /> 以战后西方发达国家和地区经过近70年努力所培育出的现代商业组织形式及其所形成的一系列商业模式在我国经过二十多年的实验，探索，研究，已经被广泛采用。并且在这一过程中我们以对本土的深刻熟悉和继续研究，我们进行了一系列的提高和改造使之成为支持我国商业发展非常有效的也是卓有成效的生产力和生产组织形式。
大家都知道，到目前为止，在全球商业中，扮演主要商业形势的连锁经营我们不仅不陌生而且已能熟练的掌握这一商业组织模式，在我国的商业领域内，通过连锁经营的方式所实现的商业销售和商业活动已经突破了1/5的规模，这在十年二十年以前还是无法想象的。在商业领域内，我们以国际通行的业态来经营实现了我们自身对于传统商业模式的改造，我们已经学会了便利店、超市、大型超市、专业店、专卖店折扣店以及网上销售等销售方式，我们也学会了以特许经营的方式调动社会资本参与商业领域的经济活动。经过我们的努力，我们在这个基础上进行了一系列的创新，我们实现了百货与超市的结合，超市与便利店的结合，我们也完成了零售业与餐饮业的结合，这些都是发达国家和地区在自身的商业实践中开展的很少或现有成功的方式，而这些模式对我们的发展起到了积极的作用，他符合我国的国情，适应我国消费者消费习惯，不仅成为业态创新的方式，而且也是我们目前和下一步经营的利润增长点。
在我们的这一领域内，我们除前台所作出的一系列如上的努力外，我们还进行着通过加快建设配送中心和以电子商务现代通讯技术利用网络等现代科技成果，去努力的建设着我们的支撑体系，我们也深深的明白，这些支撑体系的不断完善和所形成的巨大的支持能力将会使我们已经形成的网络终端和店铺具有更加完备的向消费者提供充分的服务产品的能力，这种粉饰和进程，符合现代国际商业发展的规律和特点。在这方面我们还再继续进行着艰苦的努力。虽然以整合的配送能力还仅仅达到50%的配送比例，虽然在我们仅仅80%的企业内开展了以电子商务进行管理和面对消费者的服务，但是我们这一进程在继续，我们相信在不远的将来我们可以赶上其他的国家和地区。
在商业领域内，我们第三个喜人的特点是规范化经营引起了业界和各方面的重视，在这一方面，政府各有关管理部门通过推进法制建设，标准形成，加强监管使这一领域内的规范化工作引起了各个方面的重视，也充分的反映了业界和消费者的愿望。
同时，我们还认真的研究这一领域的专业特点，陆续的出台了近百部业务标准和技术标准。这些标准从流程规则、监控等各个方面，充分的描述和确定了这一领域内的一系列规则，使我们这一领域的法制化进程，特别是通过法制化进程使我们的规范化工作得到了充分的体现。
在业界我们也看到了同样的反映，我们的企业界在推动企业经营规模化的同时已经开始在深耕细作，加强企业自身和组织内部的精细化管理和经理化管理，通过对企业单店效益、坪效，以卖方主导的机制和点营销等手段在推进着企业自身精细化管理，大家试图通过精耕细作实现企业进一步发展，以不断提高的服务水平通过商品的载体为消费者提供良好的服务。
我们这一领域的第四个特点是我国商业的国际化程度在予以加深，伴随着中国经济的日益国际化和不断的融入国际经济，商业领域内也出现了同样的特征，我们已经清楚的看到随着大型跨国商业集团和商业企业陆续进入我国，我们已经学会而且也在尝试着按照他们的做法以同样的方式我们也在走出国门，随着全球250家中的100家跨国企业陆续进入我国的同时，我们也有相当数量的企业在完成了A股上市之后，进入到了海外重构，我们认为，我们在这样的进程中，我们不仅学会了国际通行的商业组织方式，我们还在利用这种组织方式在通过国际市场寻找和争取国际资源，为我们的进一步发展在寻找机会，扩大能力，挖掘潜力。
如上是我们对我国商业目前的状况作了一个简略的描述，我们知道在这样一个短的时间内我们无法将目前我国商业这样一个波澜壮阔的变化完全的展示在朋友面前，但是我们和大家一样，我们期待着通过我们的协商和探讨深刻的理解我国商业目前的特点，特别是我们所形成的能力，为我们下一步的发展作出我们认真和专业的打算。在这一基础上我们想和朋友们一起就我们商业下一步的发展我们所作的努力和大家做一个简略的介绍。
实现我国商业进一步发展以全面的配合我国经济的持续稳定健康的发展，是我们一贯的目标。
从我们的角度我们将认真的了解和研究业界在发展商业方面的愿望和要求，继续致力于商业运行政策环境的建设。
我们将在07年国务院关于促进服务业发展的若干意见和2008年国务院办公厅发出的关于加快发展服务业若干政策措施的实施意见的指导下，坚决的摒弃一切限制和阻碍服务业发展的规则和规定。我们将大力的推动这一领域的工作，使我们能够在尽可能短的时间内形成有利于服务业发展，有利于商业和零售业发展的政策环境。商务部在近期已经出台了关于这方面的一系列工作考虑，我们设想通过和大家一起的努力，争取在这一领域内的政策环境建设方面，进一步将有关问题进取化，可操作化。
第二点我们将加快法规标准的建设，在这一方面，我们将推动两方面的工作，第一我们将继续致力于认真贯彻落实已经出台的一系列法规和文件。使这些法规能够尽快的产生生产力为我们这一行业的发展作出贡献。第二方面我们将根据业务发展的需要和不断变化的情况和形势，陆续出台这一领域内发展最最紧迫和最最需要的法规和标准。
第三点我们将加快商业领域内的薄弱环节的建设。众所周知，由于这一领域长期以来投入不足，这一领域内的基础设施建设和商业基本能力的建设还存在着很大的缺口，与消费者和第一产业第二产业为我们提出的要求还有很大的差距，我们需要作出进一步的努力。
我们在业务工作研究中了解到物流配送体系的建设是目前这一领域内的薄弱环节之一，我们将与业界的朋友们一起就加快物流建设作出努力。商务部已经出台了关于推动流通领域、物流发展的若干指导意见。在这一文件中我们提出了未来三年物流发展的基本工作目标，我们试图通过推动生鲜物流、通过推动农产品流通通过克服在生鲜商品流通中的瓶颈和一系列障碍，通过四川工程的引导加快这一工程的建设。在这项工程中我们也期待着超市领域的企业家们给予认真而有利的支持。
在商业领域的薄弱环节建设方面，我们还将针对城市方发展的特点，对于社区发展落后于整体城市发展的现状作出努力，在社区中，超市也扮演着重要的角色，你们以遍布全国城镇的销售网络和终端为社区的居民提供了自己的服务，但目前在这一领域内我们还有很多困难和问题需要认真的研究和解决。
我们希望在这方面也与在座的朋友们一起认真的研究，作出我们进一步的推动。
第四方面是我们将加快流通企业服务水平的提升。
商务部从2006年开始，推动零售企业分等级的工作，我们已经用了一年半的时间，基本完成的百货业零售企业分等级，通过这项工作，致力于提高零售行业的服务水平，在经营、诚信、环境、安全、节能降耗等方面作出一系列改进，为消费者提供尽可能满意的服务。目前我们正在进行着超市范围的分等级，我们设想通过几年的时间，陆续在便利店、专业店、专卖店购物中心等目前在我国商业领域内扮演主流业态的范围开展这项工作，通过几年的努力也逐步实现刚才所说的目标，为消费者提供一个比较好的销售平台。
最后一点我们将按照近两年的部署，继续致力于零售企业的节能降耗，与国家节能减排建设节约型社会的总体考虑相配合，在我们这一领域内作出我们自身的努力。
时间关系，我按大会主办方的要求，有关情况就暂时介绍到这里，我非常感谢在座的朋友们，非常认真的听完了我刚才的情况介绍，在此请允许我代表商务部商业改革发展司，对在座朋友们在过去的时间里给我们工作的支持，表示我们最最诚挚的感谢！
Ⅸ 我国移动支付市场规模连续3年全球第一，为何市场规模这么大
随着网络技术的飞速发展，网络技术已经渗透到我们生活的方方面面。现在的许多人如果离了网络，可以说是生不如死。网络技术极大的便捷了我们的生活，同时提高了我们的生活质量。有些比较广泛使用的网络技术已经改变了我们传统的生活方式，例如近几年才兴起的移动支付。也就是我们特种所说的微信支付和支付宝支付，已经逐渐改变了现金支付的传统支付方式。现在有许多人根本不带钱包，一个手机可以解决所有的问题。
如今，中国移动支付市场规模连续稳占全球排名第一，并且中国的这种手机支付方式不仅在国内比较流行，还影响到了国外消费者的支付方式。许多外国消费者接受了这种新型的手机支付，便逐渐淘汰了传统的现金支付，开始用起了我们经常用的微信支付或者支付宝支付。由此可以看出，网络技术的发展确实改变了人们的生活。