钱为什么从贝壳变成电子货币

A. 古人用贝壳来做钱币的原因是什么

天然贝币是世界上最早的货币。为甚么用贝壳做钱币，是因为贝壳外形比较漂亮，而且坚固耐磨，具有大小适中、携带方便、易于计数等特点，适合流通，而且古人的交通不便，贝壳不易获取。结合上述种种原因，就当做货币来使用了。

B. 古代时期的贝壳能为什么可以用作钱币呢

像海边有很多的贝壳，这都是大家所熟知的，而且现在很多的人在赶海的时候也就会捡一些贝壳放在家里面做一些装饰品。其实很多的人不禁会联想到在古代的时候把贝壳当钱来使用，那么为什么没有人会去大量的捡贝壳呢。可能这样的话，自己不就有用不完的钱了。古代的人把贝壳当作金钱来使用的，主要原因是因为贝壳的数量多，而且也非常的轻便于携带，所以说就把贝壳当做了金钱来使用。

再加上古代的交通，并不像现在这么方便，古代的人想要去一趟海边，肯定是需要花费很长的时间。如果是像普通的人走路去的话，那么不知道要走多久的时间。像一些住在海边的人，也是不能私自随意的去捡贝壳，这些所捡到的贝壳也都是要上交给官员。

C. 古代为何把贝壳当钱用

贝是生长于热带亚热带浅海的贝类，由于它小巧玲珑、色彩鲜艳、坚固耐用，具有大小适中、携带方便、易于计数等特点，随着社会经济的发展和商品社会的形成，天然贝就逐渐充当商品交换的一般等价物。

上古皇帝时期没有货币。远古时候，人类生活主要是进水者渔，近山者猎，穴居野处，茹毛饮血，从燧人氏发明钻木取火方知熟食，此阶段为渔猎时代。至伏羲氏书八卦造书契，神农氏教民种五谷，养五畜的农耕时代，就设立了市场，日中为市，交易而退，以物易物，各得其所。

夏朝开始货币就已经出现了，不过那个时候的货币是以贝币为主，夏之前的尧舜时期，天然贝已由装饰品变成了固定的钱币，与珠、玉、刀、布、库、庤、铜币并行使用。

此后，一直发展到青铜时代，货币就一直以青铜为材料，这时期出现的钱币大都是青铜铸造的。进入夏朝的青铜时期，货币作为交换、保存、计算财富而随之产生，至今货币问世已有5000年的历史。

(3)钱为什么从贝壳变成电子货币扩展阅读：

人类的历史和货币的历史比较相似，都经历了五个阶段。

第一阶段：以物换物。也就是实物货币阶段。这一阶段的人类大部分是处于原始社会，因为没有统一的文化，统一的度量衡，但是却拥有同样的生理需求。所以部落和部落之间大概就是以物换物，用我的石器换取你的猎物。慢慢就出现了等价商品，比如贝壳，布帛，衣物，牲畜等等。

第二阶段：金银条块阶段。随着部落的壮大，人类活动范围的扩大，人类之间的交流逐渐变多。他们发现以物换物已经满足不了日常所需了。因为粮食，牲畜，贝壳等存在着天然的缺陷，要么就是数量过多，要么就是不易保存。

人类开始寻找稀有物品作为等价交换物，金子和银子就是在这个时候确定了自己的历史地位。这一阶段，人类脱离了原始社会，开始逐步形成大型部落，甚至出现了国家的雏形。

第三阶段：铸币阶段。这一阶段的人类文明已经得到了大力发展，并且进入了封建社会阶段。帝国把持着钱币的制造，也把持着经济的命脉。人们发现金条银条不好度量，于是帝国铸造了统一的货币，使得交易起来更加公平。人类的文明得以告诉发展。

第四阶段：纸币阶段。我国很早就出现了纸币，不过基本上纸币流通不开，因为古代没有防伪技术，所以真正的纸币出现是在蒸汽革命之后，人类进入了工业阶段，彻底从繁重的劳动力之中解脱了出来，从此科技日新月异，从此人类社会进入高度文明的状态。封建统治和帝制到达末期，最后消失。

第五阶段：电子货币阶段。这是十年以来告诉发展的阶段，现在人们出门几乎都不带现金了。手机轻轻一点就完成了交易。这在人类的历史上是有划时代意义的。货币的虚拟化也意味着人类正式进入了虚拟社会和现实社会对接的阶段。这在以前是不可想象的。

D. 从货币的演变看电子货币的产生

Scalers老师（以下简称S老师）在赞比学堂《手把手玩转区块链》课程中，给我们上了第一课《电子货币如何产生？》。课程中，S老师和我们讲解了货币的产生和演变，从而引出电子货币的产生。以下内容根据S老师课程及我的理解整理。

首先简单介绍一下Scalers老师：

开篇，S老师从两本人类文明思想史上的巅峰式著作 《资本论》 和 《国富论》 说起，引出货币的起源。

马克思在《资本论》里diss（吐槽）了亚当斯密的《国富论》（当然也有欣赏的部分），文人相轻，自古而然嘛。但是这两本书都有一个相通点，他们两个都谈论了经济的基本问题，就是研究商品的概念和货币的来源。

当然，由于两部书相差100多年，时代背景的限制，理论观点也有所差别

《国富论》是以 分工 作为开篇立论，它的开篇有这样一句话： 劳动生产力的最大改良，是分工的结果，个人专长于他自己的特殊工作，全体所做的工作就更多了，所生产的量就大大增加了 。

在分工出现后，每个人的分工不同，所生产的物品就不同。一旦人有和他人进行交换的欲望，就开启了向货币演化的道路。

《资本论》是以 商品 为开篇立论。商品，即分工之后的生产结果。 之所以商品会有价值，是因为背后凝结了劳动的时间。

当分工出现，人们生产出商品，自己又不能完全消费掉，同时依赖于别人生产的商品才能生活，这时自然而然的出现交换。

这个时候，马克思的《资本论》和亚当斯密的《国富论》不期而遇，共同探讨了货币的产生。

当出现交换时，就一定会出现一个问题：兑换的比例该如何界定？你需要交换几次，才能得到理想中的商品？

而且，环节越多，越容易出问题，成本也越大。好在，人类是善于思考的物种，每当出现问题，人们就会去寻求解决方案。他们在想，能不能用同一种商品，来作为交换的共同标的物。

找到一个大家都认可的，可交换的商品，来提高交换的效率，这个是货币产生的动机。
经过不断的尝试和寻找，人们使用的货币慢慢从贝壳、羽毛、牲口等，到最终的金银。后来人们都说 “金银非天然为货币，货币天然为金银” 。这个时候，从商品到物理货币的四个演变阶段就完成了：

当人们找到金银这样的实物货币后，问题又来了，人类的交易日益频繁，但金银这样的实物货币却沉重，不易携带，这时，国家用国家的信用背书，发行了纸币。

实物货币和纸币统称物理货币，物理货币有三个特性，第一个是 可转移性。

比方说我们要购买商品时，物理货币可以从我们口袋里的钱包里转移给卖家，它的归属权就发生了改变。这就是可转移性，可转移性保证了货币是可流通，能流通，才能产生价值。

物理货币的第二个特性是 匿名性。

当我们手中拥有实物货币时，我们是不能通过这个货币，来知道它的上一个主人是谁。假设我们在马路上见到一张纸币，我们并不能知道它是谁的，如果我们不把它交给警察叔叔的话，是可以直接拿去花的，而且商品的卖家并不会知道这张纸币是谁的，当然他也不需要知道。

物理货币的第三个特性是 安全性。

仿造物理货币在法律上是不被允许的，而且仿造的成本极高，所以，在国家法律的保护下，物理货币具有安全性。

到后来，随着互联网的发展，人们慢慢开始使用电子货币。电子货币包含了数字货币以及所有以电子形式存在的货币，包括以银行卡、微信、支付宝等为载体的货币。

电子现金有四个特性，第一个是 独立性。

电子现金本质是0和1的数字串，可以存在不同的网络设备上，它的安全性不能依赖于任何的物理环境，只有这样，电子现金才能通过网络进行转移。

电子现金的第二个特性是 安全性。

假设，我手里有一张钞票，我一旦花出去，这个钱就不在我手里了。而且复制一张钞票，成本非常高。但是，在计算机里面复制一串数据是非常容易的，那么电子货币是怎样实现它的安全性的呢？

以中心化为载体的电子货币，是以第三方的信任来实现安全性的，比如说存在银行卡里的电子货币，有银行作信用背书，存在支付宝和微信里的电子货币，分别有阿里和腾讯来做信用背书。

在去中心化环境中的电子货币，以比特币为例，是用双花（双重支付Double spending）的技术来实现的。这有点像你买了一张京东充值卡，你把它刮开，然后再把里面那一串零和一输进去，输进去以后，这串数字就失效了。下一节课S老师会专门讲解双花的设计机制。

电子现金的第三个特性是 隐私性。

隐私性和匿名性一样，其实就是外人无法将网络上的账户和现实世界中的人一一对应。比如说，只要我不公布我的比特币地址，那别人就不会知道我到底有多少比特币资产。
电子现金的第四个特性是 可分割性。

还是拿比特币举例，比特币最小单位是1聪，1聪等于10的负8次方个比特币。也就是说，一个比特币能分成1亿份。

课后思考：如果让你把物理货币搬到网上，那你会怎样去做设计，防止它被别人放花？

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E. 电子货币对传统货币的影响

什么叫电子货币，跟传统货币有什么不同
随着社会生产力的提高，社会商品交换的需求和数量在不断增长，货币的形态也从贝壳、贵金属、普通金属到纸币和票据，发展到今天的电子货币。以计算机技术为核心的信息技术的发展，引起了人们的生产和生活方式的巨大变革，也推动了货币形态的发展。方兴未艾的电子商务，开发出了种种的电子支付手段和工具，人们称之为电子货币（electronic money），也有人称为电子通货、数字现金、数码通货、电子现金等。人们所称的“电子货币”，所含范围极广，如信用卡、储蓄卡、借记卡、IC卡、消费卡、电话卡、煤气卡、电子支票、电子钱包（electronic wallet）、网络货币、智能卡等，几乎包括了所有与资金有关的电子化的支付工具和支付方式。
电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、 职能及作用等方面存在着许多共同之处。如电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品，这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。它们对商品价值都有反映作用，对商品交换都有媒介作用，对商品流通都有调节作用。
电子货币与传统货币相比，二者的产生背景不同，如社会背景、经济条件和科技水平等；其表现形式为：电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的，通过微机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记;电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于传统货币的流通速度；传统货币可以在任何地区流通使用，而电子货币只能在信用卡市场上流通使用；传统货币是国家发行并强制流通的，而电子货币是由银行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值， 结清商品生产者之间的债权和债务关系；电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。
二、电子货币的应用
电子货币以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通；应用广泛，可应用于生产、交换、分配和消费领域；融储蓄、信贷和非现金结算等多功能为一体；现阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体，因此，又称为无面额的货币。由于以上特点，使得电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征，并具有多种功能：储蓄功能，使用电子货币存款和取款；转账结算功能，直接消费结算，代替现金转账；兑现功能，异地使用货币时，进行货币汇兑；消费贷款功能，在一定条件下，先向银行贷款，提前使用货币。
信用卡支付是电子支付中最常用的工具，随着技术的发展，信用卡的卡基由磁条卡发展为能够读写大量数据、更加安全可靠的智能卡，人们称其为电子信用卡、电子钱夹和E－Card。电子钱夹也可以说是一种基于WWW浏览器或与WWW浏览器结合的电子支付工具，它可以显示使用者还有多少钱存在自己的智能卡上，并且在相互认可的情况下，可以在多个电子钱夹之间划拨资金。有一些电子钱夹还可进行无线数据通信，使电子支付更具生命力。
电子支票（E－Check）是另一种网络银行常用的电子支付工具。将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，因而可能是最有效率的支付手段。
除了上述的电子信用卡、电子支票外，还有电子现金、电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币等。这些支付工具的共同特点都是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，利于在网络中传输、支付和结算，利于网络银行使用，利于实现电子支付和在线支付。
70年代以来支票和现金支付方式逐渐将主导地位让给银行卡，在这一转换过程中，支付过程的“现金流动”转变成“票据流动”。伴随着银行应用计算机网络技术的不断深入，银行已经能够利用计算机应用系统将上述“现金流动”、“票据流动”进一步转变成计算机中的“数据流动”。资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进行转账和划拨，是银行业推出的一种现代化支付方式。这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子商务中。
在电子商务中，银行是连接生产企业、商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用，银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。以一个简单的网上交易流程为例，首先买方向卖方发出购物请求；卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行；收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息再由支付网关送回卖方；卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，已把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付结算环节是有包括支付网关、发单行和发卡行在内的金融专业网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。
美国的花旗银行目前正在开发电子货币系统，这项系统开发完成后，可提供消费者及企业在全球各地通过网络支付账款。而VISA集团在1996年亚特兰大奥运期间，发行了30万张智能卡，智能卡可记载转入的金额，并在每次刷卡时扣除消费金额，是一种储值卡式的电子货币。 芬兰银行也在1997年5月率先进行网络购物付款的试验，创欧洲先例。由于互联网络逐渐普及，金融业者纷纷投入网络金融服务业务，也促使电子货币时代加速来临。在全球推动商业自动化的计划中，商家与厂商间由电子订货网络联系，而每一家商店则配有销售点系统〔POS〕，消费者可通过商家的终端设备，用电子货币来支付各种款项。
电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM机器进行处理。近年来，随着Internet的发展，网上金融服务已在世界范围内开展。网络金融服务可满足人们的各种需要，包括网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易、网上炒股等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时的电子支付与结算。此时，电子货币的种类和形式又有了进一步的发展。Internet上的电子货币系统包括信用卡系统、电子支票系统和数字现金系统等。
三、电子货币系统的主要特征
各种电子货币系统正处于开发之中，特征迥异，许多方面未有定论。首先，电子货币产品在其技术实施方面有所不同。为了存储预付价值，卡基系统要用到专门的便携计算机硬件设施，具有代表性的是嵌入微处理器芯片的塑料卡，而基于软件的系统则利用安装在标准PC上的专用软件。
其次，制度上的安排可能变动。明显的一点就是一种电子货币系统的运作中将包括四种服务提供者：电子货币价值的发行人、网络经营者、专门软硬件的供应商，以及电子货币业务的清算者。从政策角度看，最重要的提供者是发行人，因为电子货币是这些机构的资产负债表的债务责任。与之相比，网络经营者和软硬件的供应商只提供技术服务，而清算机构则是典型的银行或者是银行拥有的专业公司（它对电子货币提供服务与对其它非现金支付提供的服务没有区别）。很明显，在有很多个发行者时，但有些情况下只有一个发行者，其它机构从发行者处“购买”价值，然后将其“销售给”消费者。
第三，电子货币产品在价值转让方式上各有不同。有些电子货币系统允许消费者之间直接电子资金转账而根本不必涉及任何第三方如电子价值的发行者。更普遍的是，支付只允许从消费者到商家的方向进行，而商家必须依次兑换所记录的价值。
第四，与可转让性相关的是交易记录的程度。虽然有些系统设想只保存有限的个人交易记录或根本不保留记录，但大多数系统在中央数据库中登记消费者与商家之间的某些交易细节，这些记录能被监控。假如允许消费者与消费者之间直接进行交易，这些就只能在消费者自己的存贮设施中记录，而且只有当消费者与电子货币系统的经营者连接时才能被集中监控
仅从技术上讲，各个商家都可以发行电子现金，如果不加以控制，电子商务将不可能正常发展，甚至由此带来相当严重的经济金融问题。电子现金的安全使用也是一个重要的问题，包括限于合法人使用、避免重复使用等。对于无国界的电子商务应用来说，电子现金还在税收、法律、外汇汇率、货币供应和金融危机等方面存在大量的潜在问题。有必要制定严格的经济金融管理制度，保证数字货币的正常运作。
电子货币是电子商务的核心，它将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。我国电子商务的应用刚刚开始，建立电子货币系统是发展电子商务的保证。作为电子商务资金流中的电子货币，必须在安全性、及时性、保密性、灵活性和国际化等方面均达到一定的先进水平，才能保证在电子商务中可靠地应用。
电子货币的主要特征还表现在以下五个方面：:通用性、安全性、可控性、 依附性和起点高。通用性是指电子货币在使用和结算中的特有简便性: 电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制，且使用极为简便。 安全性是指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。可控性是指通过必要的管理手段， 将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通。依附性是指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。 起点高是指基础高,即经济基础高、科技水平高以及理论起点高。
四、影响电子货币发展的因素
扩展电子货币的使用范围取决于其对发行者、消费者和商家使用它的吸引力。对发行者的潜在吸引力包括向消费者和商家收取的各种费用所带来的收益，来自未付差额的投资收益，对银行发行者而言，其好处就是减少了现金的处理成本。满足现有和预期制度的成本了可能是电子货币发展的不利因素。消费者对电子货币的需求将取决于电子货币系统与其它支付方式所要支付给发行者的费用情况（对消费者拥有的电子货币余额支付利息可能潜在地冲销收费的影响，尽管这点在技术上是可行的，但还没有一个系统宣布他们有如此打算），电子货币的安全性和使用的便捷性，同时消费者对电子货币的需求也依赖于商家对电子货币接受的意愿程度。
商家接受电子货币的意愿程度与发行者或经营者所征收的费用多少有关，同时与终端的成本及其现金处理成本的减少有关。就所涉及的消费者和商家而言，一个关键的因素就是他们对采用新技术的自发程度。大多数观察家相信电子货币将在中、短期内得到适度的发展与推广，而从长期来看会变得很广泛。
一个有意思的问题是，有没有一种特别的吸引力，使得电子货币产品能在那些相对更依赖以现金为支付手段的国家里得到采纳，这有可能在一些新兴市场经济国家出现（见表1）。当通过电子货币产品所获得的效率可能大于以现金为基础的经济所得到的效率时，如果这样，假定电子货币系统主要应用于小额交易中，它们就主要只对硬币和小额银行券产生影响，这样将只对现金财产的全部价值产生一点影响。此外，尽管计算和通讯成本近几年来下降很快，但一些新兴市场经济国家中，运行非现金零售支付系统所要求的基础设施，特别是就全国性的系统而言，其建立和运作可能要付出高昂的代价。而一些国家开发的比较好的非现金零售支付基础设施也能够由于清算电子货币交易，另外电子货币系统可以决定使用已经建立的系统经营者比如国际支付卡组织所提供的基础设施。
五、电子货币发展带来的问题
电子货币系统的安全受到侵害的可能性直接关系到中央银行的利益，因为任何损失都将得由发行者和系统经营者承担。侵害安全的情况会发生在消费者层、商家层或发行者层，而且侵害安全的企图会是，偷窃消费者或商家设备；制造与真实信息一样能被接受的假的设备或报文；在设备上修改存储的数据或包含在被传递过程中的信息，或修改产品的软件功能。攻击安全最可能是为取得钱财，也可能企图造成系统瘫痪。
所有的零售支付系统在某种程度上都容易受到攻击，但可采取措施控制潜在的风险。电子货币产品特有的安全特征可以用于保护电子货币产品。卡基系统的一个关键保护是将微集成电路芯片嵌入抗干扰的卡片中。确保卡基系统和软件系统两者安全的核心技术是采用加密技术对电子货币的设施和报文进行验证，保护设备上的数据免受未授权的修改。在电子货币设施中可以保持最大价值额度以及交易的最大额度对限制安全破坏情况所造成的损失能够发挥重要作用。
更一步的问题是安全侵害可能很难被检查出来。中央系统的运营者主要在事务基础上监督电子货币系统中这类安全侵害。这种监督方法，对个人设施或中央数据库的记录维护以及跟踪个人交易情况，非常有益于电子货币产品的安全性。电子货币能直接在用户之间进行转账的范围，也可能与电子货币产品的安全性的评判相关，因为这类交易信息通常不完整，也很可能在很长时间后才被中央系统的运营者接收，这会使安全侵害检查更加难以察觉。
许多与电子货币安全性相关的特性也会影响其对洗钱和其他犯罪活动吸引力。它对这类意图的作用会取决于，在多大程度上电子货币余额能够在无须同系统运营者交互的情况下进行转账，电子货币设施中所能保存的最大额度和保持记录的能力，跨国转移电子货币的便利程度。如果能很快地将来源于非法活动的钱转账到那些在法律上对洗钱限制较为薄弱的国家去，那么允许电子货币通过计算机网络方式进行跨国支付就会对罪犯非常具有吸引力。
即便不考虑电子货币系统的专门技术及机构特征，消费者、零售商以及发行者和经营者之间的各种契约关系和法律关系仍可能很复杂。至于何时支付是最终的，消费者或商家在结算发生之前是否承担信用风险、结算风险和其它风险，各个系统不尽相同。问题是所有有关各方的权利和义务是否确定和透明。例如，关于欺诈、伪造、事故（如损失或盗窃）、一个或多个参与者违约等可能产生于责任问题。法律对不能赎回的电子货币余额的处理是个很特别的问题。
现有的银行管理或其它管理是否适用于电子货币安排是个一般权益的法律问题。此外，当进行电子货币跨国支付时（特别是通过计算机网络运行的软件系统），在什么程度上确定电子货币体制的特定司法范围，假如最终要确定的话，可能是困难的。与中央银行相关的特定法律问题包括电子货币系统是否侵犯了银行发行货币的铸币权，此项权利通常得到立法保护，而且在现行立法条件下，中央银行能否自己发行电子货币。
所有开发中的电子货币系统实质上都需要机构间的清算和结算安排。许多电子货币系统计划使用现有的银行协定。行间清算结算系统的经营者和监督者需要保证此类系统在制度和经营协议、风险管理和结算办法方面具有足够的能力。
引入电子货币可能对货币总量需求和货币政策的制定产生潜在的影响。电子货币能够引起货币流通速度的改变，对于那些把货币总量作为其目标和指标的国家而言，货币流速的改变可以暂时减少货币总量尤其是狭义货币的有效性。电子货币对实施货币政策的影响将取决于是否对银行的准备金的需求或中央银行提供这些准备金的能力构成首要影响。对需求的影响可能产生于电子货币对存款替代，或者产生于银行对结算余额需求的大幅度削减（行间结算主要发生在中央银行的账簿上。大额行间资金转账结算的（包括金融市场产生的）价值使零售支付产生的价值相形见绌）。可以相信，广泛使用的替代品会使中央银行用于确定货币市场利率的程序复杂化。然而，由于期望电子货币主要用于替代现金而不是存款，对运营技术作重要调整的要求将非常不必要。
对供给的影响可能产生于电子货币对中央银行资产负债表规模的影响，这种影响将取决于电子货币替代现金的范围。，由于现金在许多国家中是中央银行的一个很大的或最大的的债务组成部分，如表1所示，电子货币的广泛发展可能大大缩小中央银行资产负债表的负债表。问题在于这种缩减在什么时候可能开始对货币政策的实施产生不利的影响。正常情况下，公开市场业务相对适度的规模使人联想到相对较小的资产负债表可能就足够了。然而，在特殊情形下，由于中央银行在其资产负债表上缺少足够的资金，可能会产生中央银行不能实现足够大的储备吸收操作（例如，在外汇市场上消除大宗购买所产生的影响）。
由于流通的银行券代表了中央银行的不计息债务，代替现金的电子货币可能导致中央银行的资产相应下降，并导致中央银行铸币收益即这些资产的利息相应递减。由于此类收益与中央银行的运作成本有很大关系，如表2所示的十国集团的情况，在他们变得很小以致于不能支付中央银行的运作成本之前可能大大减少。然而，如果电子货币拓展的范围足够大，铸币收益的损失就会成为中央银行关切的问题，其后果是它将变得更加依赖其它收入来源。此外，甚至适度的铸币收益损失都会成为一些政府关心的问题，特别是在那些预算赤字很高的国家里。
有些问题与中央银行的责任有关如监督支付系统。此外，在那些中央银行具有银行监管责任的国家，他们或许也需要积极投身电子货币产品的开发，因为银行（吸收存款的机构或信用机构）作为电子货币的发行者可能扮演的是一个重要的角色。与其它支付或金融产品一样，各种可能产生的风险必须加以适当地管理。对中央银行来说，关键问题是能够接受的风险程度。这会部分地取决于每个机构承受风险的能力。其它的考虑是某个参与者的破产是否可能威胁整个系统的生存，或某个系统的崩溃是否会威胁别的系统的生存或更为普遍的影响电子支付系统的声誉。由于给予系统的零售特征，所涉及的数量可能很小，电子货币的系统性问题有可能限制住。
以上提到电子货币的引入会产生与跨国洗钱和跨国电子货币支付的法律处理有关的问题。其他的跨国问题可能产生于电子货币系统可能提供一种以上的电子货币，举例来说，它可能使中央银行在以本国货币精准测量电子货币的存量更为困难。许多电子货币系统正在以外国公司，例如大型国际支付卡公司开发的技术和程序为基础进行开发。问题可能是公共当局怎样才能获得由其他国家供货商提供的产品和系统的详细且准确的信息，以及考虑到其特定的国内业务，他们还可能会影响每个系统。

F. 钱的外在形态是怎样演变的为什么会发生这样的变化

货币的产生,一般等价物的出现：兽皮、 贝壳、 纸币、 铜 、金、 银、 纸 币、 电子货币、 货币外在形态的变化 .货 币 本质充当一般等价物的商品货币起源于商品,作为商品交换过程发展的必然产物,货币形态也在商品经济的矛盾运动中不断发展演变.纵观货币的发展历史,货币形态按货币价值与币材价值的关系,可以分为商品货币、代用货币和信用货币.
商品货币是兼具货币与商品双重身份的货币.主要有实物货币和金属货币两种形态.代用货币是代表裨货币在市场上流通的货币,一般指由政府或银行发行的纸币或银行劵,代替金属货币参加到流通领域中.最后演变为与贵金属脱钩和金银脱钩后的代用货币就演化为了信用货币.而信用货币是以信用为保证,通过一定信用程序发行的,充当流通手段与支付手段的货币形态,是货币发展的现代形态.~

G. 货币发展史 | 从贝壳到电子货币，你了解多少

货币，在我们的生活中充当着非常重要的角色。货币作为一种人们能够共同接受的价值体化物，在不同的时期有着不同的表现形式。在漫长的岁月中，货币的表现形式经历着由低级向高级的不断演变过程，它不仅是市场上的一个等价物，而且是人类文明发展史中各个阶段的里程碑。

其中，中国是世界上最早使用货币的国家之一，使用货币的历史长达五千年之久。

1、最早意识：以物换物

在茹毛饮血的远古时期，是没有货币这个东西的，人们通过以物易物来获得自己需要的东西：我用我家的两只羊去换你家的一头牛，我用一匹布去换你两把石斧......

我们的祖先就是用这样物物交换的方式来获得他们需要的东西。这个时候，生产资料过于简单，交易双方只要彼此商量好拿多少物资交换就可以了，以物易物完全可以满足人们的日常需求。

所以， 当时根本没有“货币”这个概念，人们更没有使用“货币”的意识。

可是，经过了漫长的以物易物，我们的祖先逐渐发现，这种“以物易物”的方式极易受到物资种类的限制。

总之， 以物易物的受限因素很多 ，效率低，成本又很大，一旦遇到上面这种情况，“交易”就很难达成。

2、原始货币：一般等价物

随着生产力的提升，人类进入农耕时代，所能生产出的物质资料越来越丰富，这个时候，人们很难去衡量到底一只羊能换多少兜水果，几只羊才能换来一头牛......

这样一来，人们不得不寻找一种双方都能接受其价值的物品，来充当“一般等价物”。一般等价物是从商品世界中分离出来的、作为其他一切商品价值的统一表现的特殊商品，牛羊、贝壳、宝石、盐等不容易大量获取的物品都曾作为“一般等价物”来进行交易，这些“一般等价物”就成为了原始货币。

值得注意的是，这个时候的“货币”都是没有经过任何的人工加工的，都是纯粹的自然产物。作为“自然产物”，它们都没有经过人工加工，只是被人类的意识赋予了货币的功能。

不过，尽管如此， 实物货币的雏形已经形成 ，人们的观念已经从“以物易物”跃升到了一个新的高度， 即：承认一般等价物（货币）作为支付流通的主要工具。

1、自然货币向人工货币的演变。

最早的时候，用的就是自然货币，海贝和龟壳，贝是中国最早的货币，商朝以贝作为货币。

随着商品交换的发展，货币需求量越来越大，海贝已无法满足人们的需求，商朝人们开始用铜仿制海贝。铜币的出现，是中国古代货币史上由自然货币向人工货币的一次重大演变。

随着人工铸币的大量使用，海贝这种 自然货币便慢慢退出了中国的货币舞台。

2、由杂乱形状向统一形状的演变。

从商朝铜币出现后到战国时期，中国的货币形状很多。战国时期不仅各国自铸货币，而且在一个诸侯国内的各个地区也都自铸货币。

秦统一中国后，秦始皇于公元前二一〇年颁布了中国最早的货币法“以秦币同天下之币”，规定在全国范围内通行秦国圆形方孔的半两钱。

货币的统一，结束了中国古代货币形状各异、重量悬殊的杂乱状态，是中国古代货币史上由杂乱形状向规范形状的一次重大演变 。秦半两钱确定下来的这种圆形方孔的形制，一直沿续到民国初期。

3、由地方铸币向中央铸币的演变。

汉初，听任郡国自由铸钱，这既造成了货币的混乱，又使富商大贾操纵铸币权，富比天子。

公元前113年，汉武帝收回了郡国铸币权，由中央统一铸造五铢钱，五铢钱成为当时唯一合法货币。

从此确定了由中央政府对钱币铸造、发行的统一管理 ，这是中国古代货币史上由地方铸币向中央铸币的一次重大演变。

4、金属货币向纸币“交子”的演变。

北宋时，随着交换的发达，货币流通额增加，北宋太宗时，年铸币八十万贯，以后逐渐增加。由于铸钱的铜料紧缺，政府为弥补铜钱的不足，在一些地区大量地铸造铁钱。

据《宋史》记载，当时四川所铸铁钱一贯就重达二十五斤八两。 “交子”的出现，是古代货币史上由金属货币向纸币的一次重要演变。

北宋时期， 我国出现了世界上最早的纸币——交子。 世界最早的纸币出现在中国并不是偶然，而是有一定的内在原因：

1、金银之于纸币的劣势

北宋时期经济非常繁荣，贸易的往来需要大量的货币，这个时候，金属的缺陷便显露出来，它们不易携带、存在安全隐患，商人们不可能背着一万两黄金赶路，一来很重，二来容易被打劫。

2、造纸及印刷术的发达

北宋时期，我国的造纸术、印刷术领先世界，为纸币的印刷提供了非常坚实的技术支持。

3、纸币有强大信用背书

最重要的一点，当时处于高度强大且集中的皇权统治，为纸币的价值提供了信用背书，毕竟纸币本身并没有什么价值，如果没有强大的信用背书，那么它只是一堆不值钱的纸质印刷品。

随着现代信用制度和电子技术的发展， 货币形式的发展从有形到无形，逐步产生了电子货币。

电子货币的主要形式为信用卡，它储藏了持卡人的姓名、银行账号等信息，放入电子计算机系统的终端机后，银行就自动记帐、转账或换取现金。

电子货币是一种纯粹观念性的货币，它不需要任何物质性的货币材料。贮存于银行电子计算机中的存款货币，使一切交易活动的结转账都通过银行计算机网络完成，既迅速又方便，可以节省银行处理大量票据的费用。

电子货币现已成为资本主义国家货币流通的主要形式，在经济生活中发挥越来越大的作用。由于银行信用卡的迅速发展，将在相当广的范围内取代现金。 当然，货币的主要功能仍然存在，变化的只是货币的形式而已。

货币是人类社会经济活动中，不可或缺的一种金融工具。迄今为止，人类经过了从原始货币、金属称量货币、铸币、纸币，到现在研究应用加密数字货币的历程。这期间，每一种货币的使用，都直接或间接的反映了当时的科学技术水平和经济发展水平。

H. 关于‘钱的过去.现在.未来’

过去：

先秦 古钱币

先秦铸币，指的是商、周（东周、西周）两个时期的铸币。
商代铸币至今发现的主要形式是象形金属铸贝，即所谓的“无文金属贝”。商代金属贝的型制几乎完全依照海贝，弧而无文，并且保留了海贝的外形和唇、齿纹式。象形金属铸贝流行于西周，直到战国时期仍有铸造。与出现于商代的另一种铸币形式——金属斧（其继承形式为空首布和布钱体系）一样，金属贝也有自己的历史继承形式，这就是被称为蚁鼻钱或鬼脸钱的楚贝。象形金属贝在商代有黄金、青铜和铅等多种材质。战国象形贝甚至有银质。
大约在西周晚期，出现了空首布。金属贝是按照装饰消费品海贝的原来形态复制出来的，而空首布第一次不再按照生产性消费品的本来形态来获得被铸造的权利，成为了专职的货币。
春秋战国时期铸币按照其形制和制造方法的谱系可以分为五个大类：贝币（从象形贝到较为抽象的蚁鼻钱）、布币（从象形金属斧、空首布到各型平首布）、刀币（从象形的大刀到较为简约的直刀）、圆钱、楚金。
在春秋战国时代，钱币形制和铸造方法按照由象形到抽象、由不拘一格的多元格局过渡到大一统的制式不断演变。最后，人们找到了圆钱这种不再依附某个实用物品的铸币形式。圆钱的形象意味着“规矩”的“规”所代表的那个抽象的圆形，那个一切有形之物所依据的形象基础。
外圆内方的先秦半两最终使六国货币归于一统，实际上未必仅有秦始皇清扫六合的军力可以依恃，秦半两本身所发布的造币形式，就是一个一统天下的形式。

秦·汉·新莽 古钱币

秦灭六国后，以秦币一统天下之各币，从此刀、布、贝等作为独立的铸币形式退出了历史舞台。秦半两所开创的方孔圆钱的造币形式奠定了其后两千年金属铸币的基本制式。
由于秦钱重而且难用，到了汉代，惠帝、吕后、文帝、景帝等先后铸行三铢、八铢和四铢等数种重不如其文的减重“半两”。币制也屡改屡变。武帝元狩五年（前 118年），在铸行以“三铢”为名的新钱五年之后，废"三铢"并正式铸行“五铢”。五铢钱日益改进并最后定型的内、外廓成为其后铸钱的标准样式。而以“五铢”为文的方孔圆钱，经历朝延铸，直到隋朝才告终结。铸行历史长达 739年，居中国古钱史上同一面文钱币铸行年限之最。
西汉前期的铁半两、铁五铢是考古学上迄今所见的最早铁钱，也是汉初各朝减重政策更为直截了当的一种表现形式--即以低价金属铸币直接贬值。
西汉末年王莽托古改制。钱制屡改屡乱，屡乱屡改。一方面莽钱体制所规定的换算标准，既大大背离了金属和实物货币本身的商品价值由民间所确立起的信用，又无力维持这种换算标准自身所规定的信用；另一方面，莽钱改制的根据是突出钱币的法定信用本质，但莽钱所启用的货币符号又总是与法定信用背道而驰。货币信用一度衰落到极点，人们已经习惯于以布帛粟米来表达经济交往。董卓无文钱的出现，又一次沉重打击了货币的独立信用。
终秦汉新莽各朝，自先秦以来确立的货币形式的专职化和“货币化”进程已成定局。方孔圆钱这一抽象的货币符号形式奠定了其后两千年货币符号形式的基础。

三国·两晋·南北朝·隋 古钱币

自从东汉末年钱制废弛以来，魏、吴、蜀三国分别铸五铢、直百五铢、太平百钱、定平一百、大泉五百、大泉一千、大泉二千等钱品流通民间，力图恢复货币信用。
两晋仍沿用流行已久的各种旧币，但谷帛交易盛行于民间。十六国时代则体现出了依循铸币重量而文不受尊重的惯例。在这个政权多元的时代，中国造币史也面临着一个制式多元、需要重新寻找统一根据的局面。
先秦以来摒弃某个具体的实用消费品与货币效用的联系，以抽象的实用——即单位重量的金属效用来定位货币效用和信用这一造币根据，历经减重和官定大钱的屡次打击，到十六国时期已日渐动摇。以赤仄五铢的方式或王莽的方式宣布官铸钱品的价格，到东吴的“大泉五千”已登峰造极。
南朝时仍然是以铸造粗劣减重币和低价金属币的方式来对抗金属重量的信用，这可以说是官方将自己所获得的有限信用滥用为无限信用，以有限信用对抗金属信用并拒绝以全民公意为最终担保这一货币思想和货币政策的直接结果。“永光”、“景和”等钱品的产生，与其说是官方明确自身信用责任的一种表示，毋宁说是官方以单方面意志取代曾经为全民意志担保的金属信用的更为直截了当的步骤。
相比之下，北朝似乎比南朝更为看重金属的权力。以“五铢”为名的多种钱品大体能维持“五铢”所标明的面文重量。“北周三钱”似乎比“景和”等钱品更注重官方信用的严肃性，但随意制订的折当标准显然暴露了官方铸钱自己“防铸”自己，滥用信用的“私铸”本质。
隋文帝不得不在开国伊始整顿混乱已久的币制。官方信用重新转回金属信用的轨道。“开皇五铢”是很长时期以来第一批能“重如其文”的“五铢”。但隋炀帝很快破坏了文帝的钱制，开始滥铸劣钱。隋末钱制甚至败坏到剪纸割皮为币的空前局面。

唐·五代十国·宋 古钱币

唐高祖废“五铢”，铸行“开元通宝”，开创了中国古代铸币史的又一纪元。从此，中国古代铸币史进入以“宝”为名的时代。开元通宝铸行的意义不仅在于以其钱文和书体开启了一个时代，也不仅在于其制钱体制为后世树立了典范，而在于开元通宝是制钱官方明确地以官方担保的形式公开发布其官方信用的第一例。从此，“径八分，重二铢四累”等等体制和重量的要求已不再是一个超越于官方信用之上的要求。金属的重量和成色在此成为确保官方信用的技术手段。官方已不可能逃避金属重量和成色所要求的信用，而且这个信用正是官方试图颁布的法定信用本身。
中国古代铸币自“开元通宝”开始，进入以年号（“开元通宝”自身并未以年号名钱）和“宝”名钱的时代，同时也进入货币信用较为稳定的时代。布帛粟米等与官方赋税政策有关的物品和金银仍然是重要的流通物资，甚至也是财富的通用计量单位。但是，法定铸币的地位经过漫长的历史演进，从此变得不可动摇。
五代十国时期，是铸大钱甚多，并且铜、铁、铅钱并用的时期。当五、当十、当百（永安钱甚至用到了“五百”、“一千”）等换算体制在此时期渐成定局。
两宋继承铜、铁制钱并用的五代十国传统，并极大地发展了铁钱的铸造和行用规模。各地有专用铜钱、专用铁钱和铜铁并用的分野。金银地位空前显要，并且发行了世界上最早的可兑换纸币。两宋是中国古代方孔圆钱铸钱成熟和在形式上日益多样化的时代。钱文书体在两宋时期可谓无体不备。行、草、楷等在两宋以前不入正途的钱文，从此大规模铸行于世。
两宋也是铸钱折算体制空前完善的时期，以往较为随意的折当体制，在两宋时期衍成小平、折二、折三、折五、当十、当百等切合流通需要，体系完善的大小钱折当体制。折二、折三、折五等以往不见或难见的折当等级从此成为例行的折当等级流布于历代铸钱。

辽·西夏·金·元 古钱币

辽、西夏、金、元分别是我国古代契丹、党项、女真、蒙古等族建立的多民族王朝国家。上述四朝的货币体系都是高度汉化的货币体系。
辽、西夏所铸圆形方孔钱，写下了中国古代造币体系新的一页。其独特处在于，继承了中国古代造币体系在铸造方法、形制特征（方孔圆钱）和以纯文字为钱文标志等方面的根本品性，拓展了中国古钱体系在汉文和拼写文字之外以汉字笔画为书写基础的新的钱文形式。
金、元两朝以纸钞为主要流通货币。两朝是中国货币史上纸钞最为盛行的时代。银制钱币与纸钞并用，使官方信用和金属信用重又陷于二元对立。金代曾禁用铸钱，力图以打击代表公众信用的金属信用的方式来树立官方信用权威。但滥发纸钞本身才是官方信用的敌人。为了消除滥发纸钞这一官方信用自我消解的弊端，元代在禁用金银的同时，确立以白银为本位的发钞制度。这样，铸钱与纸钞之间构成所谓“子母相权”关系，以铜钱为信用纸钞的信用担保者的货币体系已经无可回避。“至正之宝”等“权钞”铜钱历经金、元两朝酝酿，公然行世，可以说是制钱官方在根本上未获公众信用授权并且也不对公众信用负责的时代，不得不向代表公众信用的金属信用做出让步的一个历史事件。

明·清·民国 古钱币

明代初期承袭元制，以“大明宝钞”行天下。但官方信用不受制于公众信用的问题仍然悬而未决。明代钱制的演变历程，清晰地展示了自认为公众信用代表人的官方信用，与公众信用的传统代表形式金属信用之间，随王朝盛衰彼此消长的历史。明初，初登正统的王朝，以受命于天（即传统的授权形式）的姿态，自信并且据信为公众信用的合法代表。这个时期是“大明宝钞”通行天下，金银受禁，铸钱闲置的时期。很快，王朝本身受命方式的伪合法性暴露出来，官方信用与公众信用日渐违忤。金属信用所代表的公众信用权力与日俱进，以

之权衡官方信用的体制渐成定势。

清代发展了明末时已成定局的银、铜复本位体制。顺治八年颁行十年后即遭废止的纸钞和后来的大清宝钞从未获得过在金、元、明三代一度获得的那种流通地位。金属信用与官方专制信用之间经历数朝的较量，终于以试图背离“钞本”专制信用的纸钞的衰竭而告终结。
清代铸币除了天命汉钱、天聪汉钱（清立国前）是老满文铸币，顺治以后各朝铸币均取汉文面文，满、汉文背纪局、纪值的制式。王朝后期张之洞在两广总督任内首开机器制币一式。机器制币早期的格式仍遵方孔圆钱的传统中国古钱形制和以文字为钱文的传统。因此，

这部分机制币仍可视为中国古代钱币体系的又一创新形式。
清代铸币权分属散步全国的各地方制钱机构。各省可随时奏准设局铸钱。原则上各局铸钱归各地专用。顺治朝曾有集中铸币权于中央的政策，但施行四年即遭废止。直到后来的机制币时期，才有设立天津造币总厂（1905年）和归并制造铜元局厂，建立统一铸币体系的政策。
然而，清末建立的统一的机制造币体系，并未立即消除各省设局鼓铸这一沿袭二百余年的传统。直到民国初年，民国政府和各省仍有中国钱系的作品问世。因此，清末民初的货币体系终于只能是中国钱系的各色铸品、机制中国钱、仿西洋铜、银元和外国银洋、官私银行钱庄钞票等混杂流通的一个空前庞杂的体系。

现在：

一百元

根据中华人民共和国第268号国务院令，中国人民银行于1999年10月1日在全国发行第五套（1999年版）人民币100元券。新版人民币币发行后与现行人民币等值流通，具有相同的货币职能。

一、钞票特征
主色调为红色，票幅长155mm、宽77mm。正面主景为毛泽东头像，左侧为椭圆形花卉图案，票面左上方为中华人民共和国“国徽”图案，右下方为盲文面额标记。背面主景为“人民大会堂”图案，左侧为人民大会堂内圆柱图案，票面右上方为“中国人民银行”汉语拼音字母和蒙、藏、维、壮四种民族文字的“中国人民银行”字样和面额。
二、防伪特征
1、固定人像水印：位于正面左侧空白处，迎光透视，可见与主景人像相同、立体感很强的毛泽东头像水印。
2、红、蓝彩色纤维：在票面的空白处，可看到纸张中有红色和蓝色纤维。
3、磁性微文字安全线：钞票纸中的安全线，迎光观察，可见“RMB100”微小文字，仪器检测有磁性。
4、手工雕刻关像：正面主景毛泽东头像，采用手工雕刻凹版印刷工艺，形象逼真、传神，凹凸感强，易于识别。
5、隐形面额数字：正面右上方有一椭圆形图案，将钞票置于与眼睛接近平等的位置、面对光源作平面旋转45度或90度角，即可看到面额“100”字样。
6、胶印缩微文字：正面上方椭圆形图案中，多处印有胶印缩微文字，在放大镜下可看到“RMB”和“RMB100”字样。
7、光变油墨面额数字：正面左下方“100”字样，与票面垂直角度观察为绿色，倾斜一定角度则变为蓝色。
8、阴阳互补对印图案：票面下面左下方和背面右下方均有圆形局部图案，迎光观察，正背面图案重合并组合成一个完整的古钱币图案。
9、雕刻凹版印刷：正面主景毛泽东头像、中国人民银行行名、盲文及背面主景人民大会堂等均采用雕刻凹版印刷，用手指触摸有明显凹、凸感。
10、横竖双号码：正面采用横竖双号码印刷（均为两位冠字、八位号码）。横号码为黑色，竖号码为蓝色。

五十元

第五套人民币50元纸币主色调为绿色，票幅长150mm、宽70mm。正面主景为毛泽东头像，左侧为“中国人民银行”行名、阿拉伯数字“50”、面额“伍拾圆”字样和花卉图案，左上角为中华人民共和国国徽图案，右下角为盲文面额标记，票面正面印有横竖双号码。背面主景为“布达拉宫”图案，右上方为“中国人民银行”汉语拼音字母和蒙、藏、维、壮四种民族文字的“中国人民银行”字样和面额

二十元

第五套人民币纸20元主要特征主色调为棕色，票幅长145mm、宽70mm。票面正面主景为毛泽东头像，左侧为“中国人民银行”行名、阿拉伯数字“20”、面额“贰拾圆”和花卉图案，票面左上方为中华人民共和国“国徽”图案，左下方印有双色横号码，右下方为盲文面额标记。票面背面主景为“桂林山水”图案，票面右上方为“中国人民银行”汉语拼音字母和蒙、藏、维、壮4种民族文字的“中国人民银行”字样和面额。
第五套人民币20元的防伪措施有：固定花绘水印、红蓝彩色纤维、安全线、手工雕刻头像、隐形面额数字、胶印微缩文字、雕刻凹版印刷和双色横号码等8项防伪措施。

十元

第五套人民币10元纸币主色调为蓝黑色，票幅长140mm、宽70mm。正面主景为毛泽东头像，左侧为“中国人民银行”行名、阿拉伯数字“10”、面额“拾圆”字样和花卉图案，左上角为中华人民共和国国徽图案，左下角印有双色横号码，右下方为盲文面额标记。背面主景为“长江三峡”图案，右上方为“中国人民银行”汉语拼音字母和蒙、藏、维、壮四种民族文字的“中国人民银行”字样和面额。

一元

全新的第五套人民币1元纸币正式“面世”。新版1元纸币正面主景是毛泽东头像，正背面有6项防伪特征。

此次发行的新版1元纸币，票幅尺寸长130毫米、宽63毫米，主色调为橄榄绿。具有6项防伪技术，防伪技术达到国际先进水平。有关人士称，此版1元纸币手感强烈，“闭着眼睛就能感觉到”。

据了解，中国人民银行自1999年10月1日起陆续发行第五套人民币，包括100元、50元、20元、10元、5元、1元、5角和1角8种面额，目前大多已在市场上流通。在第五套人民币中，1元面额的只有硬币，而此次发行的1元纸币是对以前发行1元硬币的“补充”。第五套人民币与现行人民币的比率为1比1。第五套人民币发行后，与现行人民币混合流通，具有同等的货币职能。

由于我国近年来经济持续增长，第五套人民币发行以后，1元人民币的流通数量远远无法满足经济领域的需要，再加上1元硬币的生产过程较长，目前全国部分地区已经出现1元人民币告急的情况，所以要发行1元纸币。

记者今天上午走访了几个银行网点，并未发现新版1元纸币的踪迹。

防伪特征

★固定花卉水印：位于正面左侧空白处，迎光透视，可以看到立体感很强的兰花水印。

★手工雕刻头像：正面主景毛泽东头像，采用手工雕刻凹版印刷工艺，形象逼真、传神，凹凸感强，易于识别。

★隐形面额数字：正面右上方有一装饰图案，将票面置于与眼睛接近平行的位置，面对光源作上下倾斜晃动，可看到面额数字“1”字样。

★胶印缩微文字：背面下方胶印图案中，印有缩微文字“人民币”和“RMB1”字样。

★雕刻凹版印刷：正面主景毛泽东头像、“中国人民银行”行名、面额数字、盲文面额标记等均采用雕刻凹版印刷，用手指触摸有明显凹凸感。

★ 双色横号码：正面印有双色横号码，左侧部分为红色，右侧部分为黑色。

I. “钱”的起源和演变

在日常生活中，我们不能回避一个词：钱！那么钱的来源是什么呢？让我们一起学习。

早期，人们生活在部落群体中。有些人会打猎，有些人会钓鱼。但是，在那个时候，没有了金钱的概念，物物交换开始流行。猎人用他们的猎物换取日常必需品，如谷物和盐，而农民用他们的庄稼换肉。以后来的人多了，就要制定一个交换标准。当交易改变标准时，每个人都使用最普通、最需要的食物，比如大米、小麦；人们用东西换大米，然后用大米换其他东西。然后钱的概念开始出现。因为食物太大，不能长期保存，所以需要用最流行、最耐用、最稀有的东西来代替食物，发挥金钱的作用。随着人类文明的发展，在这个过程中使用兽皮、大石头、贝壳作为货币，但最终使用最多的还是金、银、铜等金属材料。传下去，就变成后来的硬币了。

此后，纸币被制成比金银更便于携带。后来人们觉得纸币也麻烦，所以现在支付更方便，电子货币，也就是支付码。这就是钱的起源。

J. 电子货币可能会对现代社会带来哪些影响

从最古老的以物换物到贝壳充当原始货币；从贵金属到统一度量衡统一钱币；从铜币到纸币。不管以何种形式存在，无论经过怎样的变迁，货币一直是我们衡量物品价值和购买力的重要媒介。然而，在经济急速发展和繁荣的今天，电子货币俨然拥有了独立通货条件。而用电子货币进行消费，已经逐渐成为社会主流。
在“看不见的手”的调控下，经济政策随着电子货币的频繁使用，也进行了细微的调整。
电子货币固然给我们的生活提供了很大的便捷，同时也需要我们静下心细想想，电子货币作为一种新潮支付方式的出现，对我们的主流消费观会有什么样的影响，又会对传统的纸质货币以及货币理论存在何种冲击？
▲电子货币网络图
电子货币概念
电子货币，顾名思义就是以网络电子作为基础，以各类商务用卡和交易软件作为媒介，用电子通讯技术作为传播交流手段，以达成信息流通，进而达到沟通三方，让储蓄货币或虚拟货币转化为数据形式实现流通，最终达成支付目的的货币。电子货币作为目前备受推崇的支付手段，以持有风险小、私密性良好、支付方式灵活方便等优点，成功获得人们青睐。这种没有物理形式存在的货币能够集金融储蓄、信用贷款和非纸质货币性结算为一体，成功在信息流社会中占据了主流地位。我们常见的电子货币有电子卡（储值卡、QQ卡等）、银行支票和电子钱包。其中微信和支付宝只算作电子支付手段，里面具体数额的钱才算是电子货币。
已然
的
▲电子货币网络图
电子货币存在的风险
然而，占据主流地位并不代表电子货币就应被全面推崇。虽然电子货币有效的削减了实体的成本，但是在拓展交易空间的同时，它也对货币的地位起到了一定的冲击和影响。同时，电子货币也会因其流通性过快、跨国转账便捷和信贷下款速度快等特点带来诸多需要被我们注意的风险。
流动性
与传统贵金属货币或纸质货币相比，电子货币少了携带的烦恼。作为可以网路中流通的新型支付方式，电子货币可以让资金实现快速和便携的流转，只需要在流转前合理获得三方协定，就可凭借本人的密码、面部识别等进行身份验证，进而达成资金从一个电子账户流转到另一个电子账户的目的。但正是这种高流动性的支付手段会给一些犯罪分子可乘之机，近几年网络诈骗横行，骗子们利用了人们的同理心或同情心，隔着电子网络进行诈骗。当受害人把资金以电子货币的方式流转入他人账户后便极难追回。幸而国家开始出台种种对于电子支付方式的验证政策，努力做到网络实名制，大大保护了人民群众的资金安全。电子货币流动性快可以说是一柄双刃剑，即符合现代人高效率支付的要求，又存在了可乘之机。
再
的
▲电子货币网络图
法律性
由于电子货币的流转处于不记名的状态，因此会引发不少犯罪分子猖獗的洗钱、贩卖军火等行径。电子货币是新兴支付手段，因而在法律意义上的法条还处于完备中的状态，又因其高速流通于各个账号间的特性，易存在治安上的漏洞。如果把电子货币变为实名化状态，在网络信息逐渐透明的现代社会，人们又会产生信息被泄露的怀疑和真实信息不敢填报的不安。但快捷和安全并不是不能共存。就当今社会经济发展趋势和社会现状，我国已经开始逐步设立《电子支付法》。它不仅就电子支付的概念进行了分类，而且还就支付协议、法律关系和基本制度等进行了阐述。相信在国家宏观调控和严格监管之下，完备的电子支付法条会逐步出台，电子货币进行支付快捷又安全的目标也会得以实现。
▲法律天平网络图
信用管控
过于便捷的支付让人们对于金钱的概念转变，钱从可以捏在手中的纸币变成电子信息流中的一串串数据，在数据和购买欲的促使下，很多时候人们就会短暂的被经济市场迷失头脑，进行冲动消费。又由于电子货币还不是一种法定货币，只是现金数据流的一种高级存在形式，因此过于自由化的交易极其容易引发信用危机。要知道，电子货币的信用关系.首先是对国家纸币上层建筑的信任，其次是对发行机构的信任，最后才是在前两者基础上引申出的对电子货币购买力的信任。在网贷层出不穷的今天，如果真的有资金需要也要去选择国家正规渠道进行借贷。牢记，中小型的网贷机构花样层出不穷，在影响征信的时代，错误的消费和对电子货币的使用会为今后的生活增加困扰。而当使用者以信用借贷的方式，使用电子货币进行交易，国家的银行准备金率也会在无形中受到影响。
现今
即
▲信用网络图
对货币理论的影响
基于电子货币的多种特点，自然也会对货币理论带来各种积极或消极的影响。为调控国家宏观经济，货币理论政策经常会受其影响做出各种调整。
(1)对央行控制和监管的影响
电子商务的兴起和繁荣让人们逐渐习惯了用网络二维码支付和转账的方式进行付款，但电子支付不使用真实的货币，监管部门很难通过监管得知确切的流通货币数量。电子货币可以让资金达到及时有效的转移，也在无形中增加了国家对于网络数据管控的流量。再加上电子货币在流通时，经常会流经多个金融机构，有了金融机构作为中间的桥梁架构，资金的流动会多经过一次转移，大数据计算的成本又要增多，从而影响最终的数据值。越多流经的途径会造成越多的数据不清晰准确，也会让央行控制监管时多耗费一份心神。
(2)对准备金的影响
央行的准备金本是直接供给银行，但电子货币的存在模糊了现阶段正在市面上流通的货币资金流和具体数值，使国家在调控准备金比率时无法做出最正确的数值选择。因电子货币中很大一部分的流通和交易都是经过信贷手段达成的，因此消费者群体手中的实际固有资产无形中减少，反而是贷款增加。但这笔增加的贷款额度不是以现金的形式存在，无法完全被划分到准备金调控的范畴内，就会导致监管机构无法正确估算信贷额度和总金额的配比，从而影响准备金率。那对于我们大众能看到的最实际化影响自然就是，存在银行中的钱利息会产生波动，从而减少可获得利益。
▲存款准备金网络图
(3)对贴现的影响
贴现政策一直都是监管机构通过对商业银行所持票据的再贴现以达到影响贷款和基础货币量而实施的手段。人们增加对电子货币的使用自然会减少对银行存款的取用，换种方法来讲就是:比起去银行存取钱，人们更喜欢网络支付，这自然就会减少银行的资金储备。银行资金储备减少会使得国家流动资金减少，无形中减少国家的基础货币使用量和数量。但同时，电子货币的使得原本固定的资产数据化，银行也可通过电子货币的渠道对民众提供贷款业务，从而减少银行对贴现政策依赖而产生的压力，也会在无形中减少国家的资金流压力，对调整货币供给起到了巨大的作用。
▲贴现网络图
(4)使得国家银行的货币发行权受到了挑战
作为管控机构，国家的中央银行一直以来都以各种货币理论政策来影响货币发行量、银行利率、银行准备金率和银行信用规模等等。电子货币的流通会减少央行现金流的流动，同时减少银行内部储蓄。人们对于纸质的现金需求减少，银行自然就不需大批量的发行货币，使央行维持货币政策难度增加。
▲新流通图

有效影响最大化
虽说电子货币的大规模使用在目前看来存在诸多威胁和漏洞，不过近年来国家也在逐步加强管制，让电子货币在有效范围内做到最大化的应用。
(1)健全流通机制
电子货币若想被有效管制，自然离不开一个健全的管理机制。现今，电子货币还在几方面存在可以改进之处，例如：对电子货币流通的第三方金融机构的管制、对信息流通时验证和识别的管制、对信贷部分的契约管制等等。电子货币既然可以流通，那么存在就具备一定的法律意义，也应该履行相应的法律责任。在健全机制时，也应该加大电子货币和现实货币的粘合度，让两者能够达到有效的转换，这样可以使国家银行在准备金和贴现政策上更能宏观有效的掌握大数据和具体信息流。
(2)加强对网络监管
网络始终不是法外之地。在网络支付手段发达的今天，网络监管的侧重点更应放在加强安全监管上。既要加强资金输出方的安全，也要加强资金收入方的安全。大一统的国家金融机构始终能给人带去更多的信任感，因此国家可以利用这点建立完备的统一电子货币流通金融机构，有了稳定挂靠的第三方机构，网络安全在中间一端可以得到相应的保障，另外两端如出现问题也方便直接追溯源头。
(3)消费意识
电子货币存在的方式注定着其在社会上广泛的应用，现在大多数人都已经可以熟练操控手机，日常生活自然就离不开手机支付。层出不穷的电子游戏、产品繁多的电商微商、接踵而来的购物app充斥着我们的生活。从出门吃饭再到逛街购物，用电子货币进行支付已然已经成为了社会的主流。但数据流的电子货币让人无法真实的摸到，摸不到自然就缺少感觉，在支付页面里看到的钱被转化为一个个虚拟的数字，我们花起钱来就会比以前“大手大脚”很多。再加上各个网贷平台的蜂拥而至，超前消费似乎也成为了现代年轻人习惯的消费方式。电子货币的流通同样让人们有时滋生出错误的消费观念，为了虚构的奢华世界和轻奢名牌，把钱作为流动的数字，最终在付款后再萌生出后悔的念头。因此对虚拟货币流通的把控并不是全部要靠国家，也需要靠我们的每一个念头和意识。
电子货币是一柄双刃剑
电子货币的发行可以说是我们国民经济走向繁荣的重要标志，同时也标志着我们正全面步入信息化时代。电子货币的优缺点都十分显著，它流通快、保密性强、钱款变通灵活，但是也存在着信用管控风险和部分方面法律模糊的不周全之处。但在电子货币理论宏观调控国民经济的今天，所有的现金流储备、周转、流通机制都在逐渐完备。相信在国家中央银行和机构的管控之下，电子货币和电子支付方式会逐渐以更安全又高效的面貌走进我们生活的方方面面。