小微金融如何提練
㈠ 金融機構如何助推小微企業發展
小微金融機構應該根據小微企業的特點提金融服務，在滿足小微企業金融需求的同時，也促進自身的發展。我們認為，小微金融機構更好地服務小微企業應採取的以下措施：
第一，開展多元化金融服務，滿足多元化的金融需求。過去，一提到小微金融，我們想到的就是小微貸款。但如今，這樣的概念已經大大拓展，不只是貸款，還有股權的服務、資本金的服務、存款、保險和其他一些增值服務。小微企業量多面廣且所處發展階段不同，對金融產品和要求不盡相同，金融機構要思維要開闊，滿足小微企業多元化融資需求。例如：孟加拉國國鄉村銀行不僅向窮人提供小額信貸，而且為貸戶提供投資信息服務，還提供技術和人員培訓，從根本上提高貧困人口的脫貧能力。因此，我國的小微金融機構也要拓展服務范圍，創新工作思路，既要從小微企業自身特點出發提供金融服務，又要跳出傳統金融模式提供服務；既要著眼於支持有經濟效益、有發展潛力、有輻射能力的地方龍頭企業發展，又要實現金融服務與其它中介服務互動，應該推出支持小微企業的技術革新、教育培訓、信息咨詢業務等綜合性金融服務項目，提高小微企業的生性生存能力。積極開展小額信貸創新，在期限、利率、計息方式等方面實行差別化服務；適當引入消費信貸方面的金融創新，增加消費信貸品種，提高消費貸款比例。只有加大金融創新才可以為市場提供多樣化的金融產品，滿足多元化的金融需求，使小微金融市場逐步完善和發展。
第二，創新金融產品和服務方式。在創新過程中注重挖掘客戶需求，做到與時俱進，創新金融產品和服務方式。一是根據不同行業、不同類型的小微企業提供不同的融資產品。對農村、城鄉結合部小微企業，大力推廣商鋪使用權質押等擔保方式；對運輸業小微企業，大力推廣計程車經營權抵押、營運車輛抵押等產品；對長產業鏈條中的小微企業，擴大小微企業貸款抵（質）押擔保范圍，推行應收賬款、上下游關聯客戶、行業協會+小微企業、倉儲、產品等為抵押擔保貸款。二是積極改善服務方式，大力推廣「信貸工廠」模式，對小微企業貸款的設計、申報、審批、發放、風險控制等業務按照「流水線」作業方式進行批量操作，提升小微企業金融服務效率。為小微企業提供更方便、快捷、安全、優質的金融服務。不斷探索支持小微企業發展的新舉措，為小微企業提供個性化、專業化、靈活多樣的金融服務。
第三，創新貸款機制。根據小微企業的特點，建立低門檻、廣覆蓋、普惠制、可持續的小微企業貸款投放機制。對小微企業實行單獨匹配資金、單獨匹配規模、單獨匹配經濟資本額度，確保小微企業貸款優先投放，足額投放。梳理現有的貸款程序，刪除或合並不必要的程序，建立簡約的與小微企業無縫對接、零距離服務的貸款流程；貸前調查減少定量指標，加大定性指標的運用，真正地降低小微企業客戶的准入門檻，讓更多的小微企業進得來。設立小微企業貸款獨立審批人，提高獨立審批人貸審額度，減少貸款審批環節，壓縮小微企業貸款的投放周期，提高辦貸效率；建立差別化的小微企業貸款風險評價體系，進一步降低小微企業貸款風險撥備率，提高小微企業貸款風險容忍度，將現有的貸款風險容忍度提高1－2個百分點，對於小微企業貸款風險只要操作合規，用途合法，即可免責，解除小微企業貸款從業人員的後顧之憂。
第四，創新擔保與抵押方式。銀行提供的傳統信貸產品以抵押貸款為主，通常需要一定的廠房、設備等固定資產或國債等有價證券作為抵押。而小微企業通常因為缺乏符合條件的抵押品，無法得到正規金融機構貸款。小微金融機構如何在業務對象缺少抵押品的情況下盡可能地克服信息不對稱，在提供信貸服務的同時控制風險是小微金融機構必須解決的首要問題。借鑒國外小微金融機構發展的成功案例，研究以「聯保貸款」為代表的國外小微金融機構信貸產品在國內的改進和運用。「聯保貸款」有效地克服了借款者與金融機構之間信息不對稱、抵押品缺乏的問題，其適用條件包括社區人員流動低，聯保成員間以及成員與金融機構間信息交流充分，聯保成員間人際交往頻繁，成員之間信任度較高等。如何針對我國具體的經濟金融環境以及小微企業的特點，在「聯保貸款」理念的指導下開發相應的金融產品是值得深入研究的問題。開展小微公司聯保、公司治理層團隊保證、經營者家族保證三種形式相結合的貸款組合業務，或者是依託地方政府和擔保公司擔保的方式，按照不超過擔保基金的5倍左右金額提供貸款。再者就是創新抵押方式。推廣應收賬款質押貸款和專利權、商標權質押貸款等品種，繼續創新小微公司流動資金貸款還款方式，緩解小微公司還款壓力。
第五，建立全面風險管理。一是以「售後服務」替代傳統的「貸後管理」，確立「貸後管理創造價值」的理念。打破單一的以風險控制為目標的貸後管理理念，將小微客戶服務工作納入到貸後監控工作中，構建了以客戶感愛為導向、以客戶價值貢獻度為基準的售後服務模式，使貸後監控工作與客戶服務的采購結合，最終實現優質客戶的價值得到挖掘，問題客戶的風險得到控制。二是以「價格覆蓋風險」為原則，綜合考慮小微企業自身因素、貸款涉及因素、經濟周期因素、區域因素、行業因素，在基準利率上附加違約補償、期限溢價、損失率、客戶調整等風險補償要求，實際利率水平不僅保證收益能有效覆蓋風險，而且還能保證較高的資產收益率水平。三是根據小微企業授信風險的表現特徵及不良形成時間特徵，調整了小微企業授信風險分類標准，延長保證類以抵、質押類小微授信業務計入不良貸款的逾期天數，客觀反映小微授信業務不良風險特徵，促進了小微金融業務的可持續發展。
第六，人員上要有專業的服務隊伍。服務小企業是一個勞動密集型的工作，如何提高效率，怎樣降低交易成本，關鍵是能否擁有一支高效的、能夠吃苦的並為這些小企業和微小企業服務的隊伍，小微金融機構應該建立了一支小企業和微小企業的客戶經理隊伍，精心選拔培養了一支年輕化、職業化千餘人的信貸人員隊伍，形成了總分支架構下梯隊型人才體系。同時始終秉承「一百個快速發展抵不過一個風險」的理念，不斷加強內控體系建設，從制度源頭上防範操作風險、道德風險以及外部欺詐，保證了在業務量不斷提升的同時將風險控制在最低。
你好！內容摘錄專業的機構文章，如有不明白可追問。滿意望採納！！！
㈡ 如何建設小微企業文化
一、企業文化建設對小微企業核心競爭力的助推作用
小微企業的投資行為圍繞實際效果而展開，研究企業文化對核心競爭力的提升作用，有助於促使其更好地開展文化建設。
1.幫助企業明確發展目標，凝練核心理念。小微企業在進入正常的發展狀態之後，需要進一步關注企業的可持續發展問題，明確長遠目標和企業的使命責任。有效的企業文化建設服務於企業發展的全局，當然首先應該搞清楚企業「想干什麼」，圍繞企業的發展目標和使命責任，確定階段性的建設任務。開展企業文化建設，有助於認清企業的現狀和企業在產業鏈中所處的位置，看清企業自身的優勢和不足，認識本企業的專長、特點和同其他企業的關系，理清企業進一步發展的思路，提煉、形成發展的核心理念，確定長期奮斗目標和階段性工作任務。圍繞發展目標和核心理念，企業文化建設過程中對各個層次的人員會分別提出不同的要求。企業創建者應該善於進行戰略性思維，更多謀劃提升企業核心競爭力的方法，思考企業長久生存必須具備的條件，制定遠景規劃；企業管理者應善於將創業者的思路、企業發展的目標、核心理念轉化成可操作的方案；企業員工應進一步規范自身行為，自覺遵守企業的各項規定，嚴格執行操作規范。通過持久、深入的文化建設，通過榜樣的示範、引導，通過強化甚至固化核心理念，會在企業內部形成廣泛的共識和認同。開展企業文化建設的小微企業，管理者有了以身作則的要求，員工有了更高的追求。這類企業的優勢在建設中更能充分地表現出來，從而贏得分工體系中更多關聯企業和消費者的關注。
2.幫助企業建章立制，凝聚發展力量。搞清楚企業文化建設的目標和任務之後，接下來必須解決「想怎樣干」的問題，而在具體實施的過程中，企業文化必然有利於推升企業的核心競爭能力。一是企業文化建設中會不斷完善和落實企業的規章制度。根據企業自身的生產經營特點和管理團隊、員工隊伍的綜合素質，根據關聯企業和消費者的要求，企業會形成包括崗位職責、員工行為規范、操作規程在內的一整套規定。貫徹落實這些制度，需要管理者發揮模範帶頭作用；需要企業員工進一步提高自身素養。執行規章制度，會使企業的運行更加有序，使產品和服務的質量更有保證。自覺遵守規章制度，會使小微企業擺脫小作坊的生存狀態，納入制度化發展的軌道。二是企業文化通過發揮激勵、約束功能，將小微企業管理者、技術人員和企業職工粘合在一起。激勵激發進取、向上的動力，約束規范了員工的行為。有了企業文化的長期熏陶，小微企業才能在共同價值觀的引導下使員工自覺認同企業發展目標、企業核心理念、企業規章制度，從而產生與企業共命運、同發展的向心力、凝聚力。三是企業文化建設打造了企業的精神家園，更有利於吸引、留住技術人員和具有精神文化追求的企業職工。小微企業偏小的規模和有限的財力，使它在引進人才的競爭中處於不利地位，而企業的發展又離不開各種專門人才的作用。企業文化建設，為小微企業形成學習和創新的氛圍，提供了切實有效的途徑。
3.幫助企業提高知名度、美譽度，凝固企業社會形象。一方面，企業文化建設一旦展開，就會按照自身特有的規律，形成一個連續不斷的運行過程。在小微企業發展的不同階段，存在著不同的問題。針對不同階段的社會形勢、企業環境和企業發展特點和要求，企業文化建設主管可以面向員工發布不同的課題。開展文化建設、完成建設任務的過程，既可以提高員工的主人翁意識和對企業的歸屬感，又能發現企業生產經營中的實際問題，幫助企業及時地解決問題、化解矛盾。企業良好的社會形象，是以企業自身具備過硬的素質為基礎的。企業文化建設幫助企業發現問題、解決問題，探索企業長期發展的精神力量，使小微企業在市場競爭中擁有更大的實力。另一方面，企業文化建設中會解決「該怎麼說」的問題。小微企業的文化建設，需要對企業進行合理的包裝，並通過多種途徑、多種方式的宣傳活動引導社會正確認識本企業的產品品牌和服務，提高本企業產品的市場美譽度。企業文化建設有利於幫助企業改善形象，提升市場影響力。
二、提升核心競爭力的小微企業文化建設路徑
1.圍繞核心理念，打造創新、進取的企業氛圍。對很多小微企業而言，企業文化建設往往具有很強的功利性。對於短期內能見到效果的文化建設，企業主是願意投入人力物力的；而對於需要長期投入、長期堅持才能見到一定效果的文化建設，一般盡量減少支出。其表現形式之一是過分重視塑造企業外在形象，而忽視企業精神內核的作用。企業主關注的重點，是企業的廣告宣傳、形象標識、產品包裝、對外聯絡、業務接待。為切實提高企業的核心競爭能力，打造企業長期發展的堅實基礎，小微企業應糾正文化建設上的短視作為，全面認識並重視企業文化建設的作用。小微企業在文化建設中，首先要搞清楚本企業為什麼能存在、怎麼能更好地發展等問題。弄明白企業存在的根本原因是適應了關聯企業和消費者的需要，在社會精細化分工中為社會整體效率的提高貢獻了力量。企業的長期發展，必須建立在長期滿足、更好地滿足社會需要上面，而這又跟企業的創新意識、進取精神直接相關。只有這樣，小微企業才能在文化建設中形成正確的價值觀念和經營理念。企業文化建設應圍繞企業的核心理念展開，一是要分解，將核心理念的不同層次內容清晰地展示給企業員工，讓大家知道要做什麼；二是要融合，將核心理念結合到員工的實際工作之中，讓大家懂得怎麼做才符合要求；三是要落實，要通過演講、比賽、談體會等多種形式，檢驗企業員工的理解程度。企業文化建設要極力打造開拓創新、積極進取的生產經營氛圍。開拓創新、積極進取，才能不斷改進產品質量、更好地滿足客戶的需求；才能努力降低生產經營成本、提高企業整體效率；才能不斷開發適銷對路的新品、使企業在鞏固已有的市場份額基礎上進一步擴大生產經營的領域和規模。
2.建設制度文化，提高企業運行效率。企業制度文化「是具有本企業文化特色的各種規章制度、道德規范和職工行為准則的總和。」建設制度文化，營造企業制度氛圍，是為了更好地保障企業生產經營活動的秩序，更好地規范企業員工的行為，提高企業的工作效率。小微企業往往採用家族式的管理模式，在制度文化建設方面存在不少問題。一是企業規章制度不健全。企業運行涉及的領導制度、人事制度、勞動制度、分配製度、獎懲制度等，或有或無、或全或缺，處理問題缺少嚴格的依據，往往可以因人而異、因事而異。二是企業規章制度無法有效落實。小微企業的所有者和主要管理者往往是同一個自然人，企業大小事情主要由企業主說了算，企業的分權管理、權力制衡無法實現。三是制度在企業管理中的權威作用未能有效發揮。在解決企業運行中出現的問題時，在對員工日常行為中表現出的違紀現象處理時，很少嚴格執行規章制度。企業制度文化的缺陷會影響到小微企業的運行效率，影響企業的長遠發展。企業運行的效率離不開管理者、員工積極性、主動性的發揮；企業的長遠發展離不開管理者、員工的長期貢獻，依賴於規范、合理、科學的企業制度的力量。處於可有可無狀態的企業規章制度，使各部門工作人員的崗位職權無法正常行使，使得他們的勞動得不到應有的尊重。長此以往，必然會影響到他們的工作激情和工作成效。加強企業制度文化建設，首先，應健全和完善企業規章制度，規范企業運行秩序。按照分權管理的要求，明確各部門的工作職責；其次，要堅決貫徹執行規章制度，各部門按照制度設計各司其職、各負其責，共同推動企業的有序運行。
3.培養骨幹團隊，提高企業員工整體素質。企業在市場上的競爭，是同類產品間質量的競爭，適用性的競爭，服務能力和水平的競爭，技術的競爭，歸根到底是企業間進行的人才競爭。小微企業要在市場競爭中獲得更多的認同和信任，贏得更多的利益，實現更好的發展，必須有能力去應對市場專業化、多樣化的需求。而這離不開比同類企業更能發揮作用的適用人才，離不開敢於擔當、富於進取精神、善於發現問題和解決問題的骨幹團隊，離不開自覺遵守廠紀廠規、吃苦耐勞、又充滿活力的穩定的職工隊伍。為此，需要創造具有一定吸收力的物質條件，並通過企業文化的持久建設，發現人才、選拔人才、引進人才、留住人才、用好人才。要重視企業骨幹團隊的培養和建設。通過搭平台、交任務、壓擔子、樹威信，促使團隊人員更快、更好地成長。在團隊內部，要形成自覺學習、自我提高的良好氛圍。要善於通過相互溝通來化解矛盾，倡導團結、合作、共贏的理念，切實維護企業整體利益。小微企業的領導者一定要克服家族式企業任人唯親的毛病，改變獨斷專行的作風，使企業骨幹擁有正常上升的通道，使各級幹部擁有正常行使職權的舞台。要形成團結、穩定的職工隊伍。通過開展豐富多彩、生動活潑的文體活動，通過參與企業事務，增強他們的集體意識、責任意識，提高他們的綜合素質。
㈢ 小微金融是什麼
小微金融主要是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的活動。
㈣ 小微金融的小微金融在中國的活動表現
一、中國小微金融60人論壇
「中國小微金融60人論壇」是致力於微型金融理論與實踐的非官方、非贏利性學術研究組織，論壇以前瞻視野和探索精神，夯實中國微型金融學術基礎，探究微型金融領域前沿課題，推動中國微型金融行業改革實踐，為中國普惠金融事業的發展與繁榮貢獻力量。
二、阿里小微金融服務集團
阿里巴巴集團於2013年3月7日宣布將籌備成立阿里小微金融服務集團，阿里小微金融服務集團主要業務范疇涉及包括支付、小貸、保險、擔保等領域。通過阿里巴巴一個平台，將幫助小微企業實現物種多樣化，為網商提供工具，支持網商面對消費者；通過小微金融服務集團，將為無數小企業和消費者提供資金、支付、擔保等多種他們需要的服務，支持他們的生存和發展。由彭蕾出任小微金融服務集團CEO。
阿里小微金融服務集團的公司運營
據媒體報道，阿里小貸資金來源於四大方面，一是旗下浙江、重慶兩家小額貸款公司，注冊資金總計16億元；二是面向銀行融資；三是資產證券化；四是將面向越來越多的銀行開放。此前，阿里巴巴集團董事局主席馬雲曾闡述過阿里未來發展的三大階段：平台、金融和數據三大業務。
在2013年早期阿里巴巴集團架構調整成為25個事業群後，平台業務已基本確定。而阿里小微金融服務集團的成立意味著第二階段的開始。在這一體系中，最重要的理念是「信用等於財富」，而「開放、透明、責任、分享、互動」是核心價值觀。
阿里巴巴集團董事局主席馬雲表示：中國不需要再多一家金融公司，但中國缺一家真正專注服務小微企業的金融服務公司。
有研究報告顯示，2014年以來，小微企業金融服務需求有了新變化，主要表現在融資需求和綜合金融服務需求的雙增加，為此，各路金融機構和類金融機構紛紛布局，推出各自服務模式。商業保理業作為類金融機構，已經成為小微融資和金融服務的新途徑，其有效緩解小微企業融資難，支持實體經濟發展的作用，得到了理解和認可，也開始了新一輪的加速發展。
卡得萬利首創的商業保理模式做小微金融服務，符合小微企業融資和綜合金融服務需求增長的要求，也體現了其專注、專業、批量、標準的服務理念。專註：服務目標群定位為有POS機收銀的小微企業，服務實體經濟體;批量：現代信息技術和大數據技術的運用，減少了人工審核操作的偏差和繁瑣過程，降低服務成本，批量處理信息數據，批量提供服務;標准：將服務做成標准產品，服務的全過程就像一條工廠流水線，各個環節都按照標准操作執行，形成標准服務。
㈤ 1.如果你是小微金融機構的管理者,你覺得應該怎麼做請給出你的答案。可以從如
咨詢記錄 · 回答於2021-08-05
㈥ 小微金融的小微金融的特點
小微金融應有的兩個特點：
一、是以小微型企業以及貧困或中低收入群體為特定目標客戶
二、是由於客戶有特殊性，所以它會有適合這樣一些特定目標階層客戶的金融產品和服務。
小微企業金融具有高風險高收益的特徵：
高風險性，抵押品的不足使得小微企業金融在多數時候都依賴於企業主的個人信用，此外，小微企業較強的不確定性也是小貸的主要風險來源。
高收益性，除傳統意義上的風險溢價外，由於市場不開放，需求遠大於供給，小貸的政策溢價是超額收益的源泉。
㈦ 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度
中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。
大力發展中小型金融機構
中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。
大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。
改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力
完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。
一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。
二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。
三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。
四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。
五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。
六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。
發展對中小微企業的金融服務
發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。
銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。
因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。
建立專門的中小微企業信用評價體系
銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。
銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。
注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。
充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略
從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。
由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。
在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。
堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價
對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。
中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。
從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。
（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）
㈧ 什麼是小微金融
小微金融主要是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的活動。值得強調的是，這類為特定目標客戶提供特殊金融產品和服務的項目或機構，他們追求自身財務自立和持續性目標。也就是說，小微金融機構自身應是有商業可持續性的，只有這樣，它才會成為整個大金融體系中一個不可或缺、越來越有生命力的一個部分，我了解到的小微金融平台有貸幫等一些平台。
㈨ 銀行為什麼能解決小微企業的融資問題
身小微企業發展及其融資問題已成為社會普遍關注的熱點焦點問題，小微企業對GDP稅收、就業貢獻大。此外，小微企業體制機制靈活，在科技、產品等創新方面具有明顯優勢。 就我國而言，小微企業具有特殊重要性:一是在市場經濟下，很多企業只能從小微起步，逐步發展起來。因此，越是搞市場經濟，小微企業就日益重要。二是從我國經濟發展階段看，目前正經歷農村非農產業、農業產業化、現代化、城鎮化發展過程，從某種意義講，大量小微企業的成長是這一過程的重要載體。 對商業銀行而言，小微企業融資，由於其特殊矛盾、特殊規律，是一世界性難題，更是我國經濟發展現階段迫切需要破解的重大課題。事實上，世界各主要經濟體以及我國近年來從商業銀行到政府等機構，已在這方面做了大量實踐探索，積累了不少實踐經驗。 做任何事情，只有認識並把握了其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點，在此基礎上發揮人的主觀能動性，才能得心應手。做小微企業融資也是這樣。所謂破解小微企業融資難最佳實踐，就是在認識並把握其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點的基礎上發揮人的主觀能動性，尋求最佳解決方案的實踐。而據筆者觀察研究，就小微企業融資對象及其過程和結果而言，其特點主要有: 一是初創成長階段。少數小微企業或超越初創成長階段，比如某些百年小微老店，但初創成長階段是絕大多數小微企業的生命周期特徵。後幾個特點實際上都派生於或附屬於這一生命周期特徵。所以，做小微企業信貸，必須認識並把握這一生命周期特徵。這就需要商業銀行針對初創成長階段小微企業提供相應的產品及商業模式。 二是平均存活率較低。這對商業銀行的解決方案有兩層含義:其一是要審慎甄別，嚴控風險。其二是要發揮各方主觀能動性，尤其是通過商業銀行與小微企業的共同努力，總體延長小微企業的平均壽命。 三是少幾可能做強做大。盡管小微企業總體平均存活率較低，其中少幾卻可能做強做大。商業銀行應具備慧眼識珠、伯樂識馬並謀劃助推小微企業發展的智慧。 四是業主家族式治理。大部分小微企業屬於個體私營性質，通常是所有權與經營權高度統一，這就要求商業銀行更多了解業主家庭、家族，從知曉客戶到親近客戶到幫助客戶到感動客戶，從而與客戶建立良好關系，形成真誠互動， 五是財務報表不規范甚至虛假，隱瞞企業的真實經營狀態，誤導銀行發放貸款或者是獲得貸款後改變資金用途等。對此，商業銀行要有解決方案，根據小企業提供的原始單據，以及搜集和了解到的相關信息，了解企業資產與負債的真實狀況。 六是急小短。這是小微企業融資需求的突出特點。急，商業機會稍縱即逝，需急錢抓商業機會;資金周轉困難或斷裂，需急錢解困救命。小，少則千百，多則幾百萬。短，周轉一下，過個橋，過個夜。這對商業銀行的啟示是:第一，要快速決策。必須構建高效快速授信決策機制。第二，要發展小額信貸。第三，要研發超短便利信貸產品。 七是成本較高。小微企業的金融需求往往額度小、頻率高，這使小微企業金融服務供給方的成本大大高於大中企業。除了需要政府補貼及稅收等政策優惠，也需要商業銀行採取針對性管理及技術手段盡可能降低內生成本。比如數據倉庫技術和網上銀行兩項技術的應用，就可大大降低小微企業信貸的內生成本。 八是風險較高。小微企業信貸風險較高是小微信貸的固有特點。世界銀行2008年的一份調查報告顯示，大、中、小企業的貸款不良率分別為3.9%、5.7%和7.4%，小企業的風險比大中型企業分別高46%和90%。針對於此，商業銀行要有一定的風險偏好或風險容忍度，有能力承受並管控相應風險。既要善於風險定價，同時又要防範「逆向選擇道德風險」，更要善於利用政府和社會組織資源管控風險。 九是單靠市場機制不能收斂於有效均衡或出清。據中國商務部數據顯示:我國65%左右的中小企業發展資金主要來源於自有資金，25%左右的中小企業發展資金來源於銀行貸款，10%的中小企業發展資金來源於民間集資方式，有2/3的中小企業普遍感到發展資金不足。據統計，我國銀行針對非公企業的拒貸率超過56%，而83%的小微企業更願意選擇民間借貸來實現融資，通過銀行融資的部分尚不足20%。究其原因，主要在於相應的信息不對稱、不完全以及利益動力不足或利益機制不完善。這就要求:第一，政府這只「看得見的手」更要有所作為。比如建立政策性風險補充制度;完善商業銀行不良貸款處置政策;實施稅收優惠政策;實行差異化監管及貨幣政策;建設良好社會信用環境。第二，中介機構要有所作為。完善信用擔保體系，有效分散小微企業信用風險;加速建立健全徵信系統，完善小微企業信用信息。第三，作為需求方的小微企業自身要有所作為。比如誠信、守信，不要動輒「跑跑」。第四，作為供應方的商業銀行當然更應有所作為。應更主動更積極地接近、知曉小微企業，盡可能減少信息不對稱、彌補信息不完全，同時不斷創新與小微企業共生共榮的產品及可持續商業模式。 從哲學上講，規律是客觀的，人們必須尊重客觀規律，但這並不意味著人們在規律面前就無所作為，人是可以發揮主觀能動性的。上述小微企業融資的九個特點，是規律性的，因此，必須在尊重這些特點的基礎上發揮我們的主觀能動性。所謂破解小微企業融資難最佳實踐，不外兩點:一是尊重客觀規律，充分認識並把握規律性的小微信貸特點;二是在不斷實踐中，尊重客觀規律，針對小微信貸特點，探索行之有效的解決方案。前者可謂「因你而變」，後者可謂「因我而變」。這也是做好小微信貸的唯物辯證法。 《破解小微企業融資難最佳實踐導論》一書系統而深入地梳理研究國內外破解小微企業融資難方面的實踐經驗或最佳實踐，從一定理論高度總結提煉商業銀行及政府機構在這方面的「最佳實踐」。通過這部力求理論與實踐緊密結合而實事求是的專著，希冀在總結經驗的基礎上探索出適合中國小微企業融資的方法與模式。