農行支局長如何發展金融網點業務

1. 農行縣域支行如何提升市場競爭力

提升縣域農行競爭力的路徑初探

（一）網點轉型為第一要務。一是合理網點布局。通過 布放「轉賬電話 」、滲透電子產品、發展鄉村「信息員」等措施 ，延伸服務「角」，實現網點服務的有效「觸延伸」。二是網點轉型。完善網點的功能分區，配足營銷人員和設施 。堅持網點的晨會、夕會及每周例會制度，細化營銷職責流程，實現網點轉型的發目標。三是加快網點體驗區和大堂營銷體系建設，完善網點櫃面的客戶識別和交易系統，優化業務流程，通過並全面實施網點文明標准服務導入和營銷技能導入工程，並配套相應的考核激勵措施，促使所有物理網點由「被動交易型」變「主動營銷 型」。
（二）客戶建設為關鍵所在。一是要全面加強客戶拓展。洞察縣域經濟發展的新走向，及早捕捉各類客戶的信息，細分客戶市場，組建營銷團隊 ，有效拓展客戶。重點營銷農行 電子產品、卡業務、代收代付業務、賬戶的開設、以貸引存鎖定客戶。二是要全面加強優質客戶建設，推進客戶品質提升。有效運用對公客戶關系管理系統、個人優質客戶管理系統，做好客戶信息搜集、客戶信息維護、客戶電話邀約上門服務，通過提升目標客戶、拓展存量客戶、挖掘潛力客戶，全面加強高效對公客戶、優質個人客戶建設。三是要以中小企業和個人零售業務為主要突破口，積極床咋比較優勢，做到人無我有，人有我優。在支持中小企業和地方經濟發展方面，可推出側重於便捷的公務員信用貸款，保證金貸款、門面房抵押貸款，可循環貸款，應收賬款質押貸款以及反擔保貸款等信貸業務品種，並採取簡化貸款審批程序、適當放寬貸款擔保條件等措施。
（三）產品創新為重要基礎。第一 ，全力打造內涵創新品牌優勢。積極對網上銀行、電話銀行、手機銀行、簡訊的服務功能進行全面創新，努力豐富各類渠道內涵 ，以此增強同業競爭力和對客戶的吸引力。第二，滿足客戶對金融產品多樣化的現實需求。針對個人汽車按揭貸全力打造內涵創新品牌優勢 。根據個人住房按揭貸款需求加大的特點，可適時開辦個人汽車信用卡分期還款業務，及時組建專業的團隊營銷個人住房按揭貸款；根據農戶生產經營的特點及資金需求情況，適時推廣農戶小額貸款 ，牽引各項產品營銷。第三依託新農保代理社保資金歸集、發放的同時，推廣社保卡、惠農卡，同步營銷一系列產品。如：在無網點鄉鎮布放以服務新農保客戶為主要對象的轉賬電話，有效分流櫃面業務，提高電子銀行業務收入。同時 ，把轉賬電話機主發展成農行的 「信息員」，使其成為宣傳農行產品、推廣農行產品的新陣地。第四突出「三農」客戶的特點，前瞻性地創新農行的金融產品。在服務城鄉方面，可推出適用型個體化金融產品，為客戶提供「量體裁衣」式金融服務。
（四）隊伍建設為內在支撐。第一，引進專業人才，改善員工隊伍結構。未來國內金融急需以下幾類人才：產品開發人才、客戶經理、復合型人才、管理人才、法律人才、會計人才，應經過一定的過渡期，逐步建立一支高素質、高水平的員工隊伍，為縣域農行及時補充各 崗位短缺人才。第二，用好現有人才，杜絕人才浪費。好鋼要用在刀刃上，要做到「智者取其智，勇者取其威，愚者取其力，怯者取其慎」，的用人策略，用其所長。不為優秀人才營造寬嚴有度的工作氛圍，創造良好的工作環境，讓優秀人才樂於干 、幹得好。第三，加強崗位培訓，提升員工整體素質。第四，多渠道分流安置冗餘人員，暢通員工「出口」。
（五）機制創新為核心動力。第一，提高效率，優化流程再造和營銷體系。要按照貼近市場、貼近客戶和精簡高效、權責對稱的原則，完善信貸業務轉授權管理，一行一策，擴大信貸審批許可權。在信貸優惠政策、利率定價機制上要給以一定的經營自主權。對於超許可權的信貸業務，實行先縱後橫，由客戶部門逐級報有權審批行客戶部門，中間環節不再審議，並建立限時服務機制和利益掛鉤的上下聯動機制。對於優質客戶信貸業務，開通綠色通道，實行特事特辦。第二，在客戶關系構建上，要改變公司業務部從事資產業務單打獨斗的局面，所有的網點都可作為前台進行資產營銷，搞存款的同事抓貸款，真正實現存貸業務經營一體化。
（六）服務創新為制勝法寶。一是創新服務理念，固化文明服務態度。按照將文明服務標准做細、做精、做實的要求，固化文明標准服務，提升縣域農行整體服務水平。二是創新服務手段。隨縣目前有8個鄉鎮未設立網點，對於無法設立物理網點的縣內鄉鎮，可設立無人自助服務區，安裝先進的自助服務設備，全面提升全業務佔有率和覆蓋率，不斷提高離行式自助設備現金交易佔比和設備集約化管理水平，著力打造自助服務品牌。三是優化服務流程，靈活服務方式。就拿存款來說，存款是立行之本，在這「春天行動」一攻堅戰中，各網點可堅持存貸掛鉤，以貸引存。凡在我行有貸款者，必須在我行有存款賬戶及余額，並將此項規定告知給客戶，有效地杜絕了客戶資金「跑路」的現象，潛在的有貸款意向的客戶也紛紛將存款轉入。四是提升服務渠道。運用個人優質客戶管理系統，豐富個人貴賓客戶相關信息，實行「人戶合一 」的差異化服務和內部員工對個人貴賓客戶的「四包」管理。五是創新服務體制。建議小額賬戶管理費的標准應低於城市行，年費的收取也要區別不同的對象，如對代發工資在100戶以上且穩定的企業，可以考慮免收年費和工本費。對於持固定賬號長達一定時間的老客戶，可以考慮視同星級客戶給予匯款費用優惠。

2. 如何推進郵政代理金融網點轉型之淺見

實踐證明，郵政代理金融業務是郵政的支撐性業務，代理金融業務的快速發展是郵政企業可持續發展的重要保證。在新的歷史起點上，轉變代理金融業務發展思想觀念、推進經營發展模式的轉型，這是企業發展的需要，也是經濟社會發展的需要。結合工作實際，筆者就如何推進郵政代理金融網點轉型淺談一點認識和體會。
一、觀念是網點轉型的核心
觀念，作為一種意識形態，它是客觀存在在人們頭腦中的反映。這種反映不是消極的、被動的，而且能動的。在推進郵政代理金融網點轉型過程中，觀念是網點轉型的核心，要著力推進新的思想解放，破除陳舊觀念，在解放思想中統一思想，在轉變觀念中更新觀念，激發職工投身於網點轉型的熱情，打破傳統思想禁錮，從墨守成規中走出，必須樹立五種意識：一是發展意識。網點轉型的目的就是轉變中求發展，增強發展意識，凝聚職工的智慧和力量，加快業務發展，用發展的眼光和思維來解決轉型中的困難和問題、化解各種矛盾；二是市場意識。市場是企業生存的根本，在市場競爭日趨激烈的情況下，積極參與市場競爭，挖掘市場潛力，擴大市場份額，從市場中求生存，在市場中尋發展；三是大局意識。始終圍繞「發展是企業的第一要務」，在網點轉型中充分調動職工的創造性和主動性，激發職工的工作熱情，保持企業的生機和活力，推動企業又好又快地發展；四是奉獻意識。要大力弘揚愛崗敬業、樂於奉獻、吃苦耐勞、勇於拼搏的創業精神，增強克服困難的信心和決心，才能贏得市場，創造優異的成績；五是團隊意識。著力培養職工的集體榮譽感，在網點轉型中增強企業凝聚力，使職工心往一處想，勁往一處使，以團隊的力量促進企業的發展，以團隊的精神樹立企業的形象。
二、創新是網點轉型的支撐
創新是企業的靈魂，是推動企業發展的不竭動力。轉型就是為了創新，創新是網點轉型的支撐。在推進郵政代理金融網點轉型過程中，要扎實推進四項創新：一是觀念創新。不斷總結過去的經驗教訓，摒棄一些不適應於企業發展的陳舊觀念，用創新的思維方式明晰發展思路，積極穩妥地推進網點轉型；二是機制創新。網點轉型就是按現代企業管理模式，不斷創新適應現代企業發展的機制，進一步激發職工的創業熱情，營造人與企業一起成長、共同發展的良好環境。三是服務創新。郵政傳統的服務方式已經不能適應形勢發展的需要，要切實更新服務方式，實現服務創新，變被動服務為主動服務，變要我服務為我要服務，提升服務能力，把 「用戶是親人」的服務理念貫穿到實際工作當中，溫暖到每個用戶；四是工作創新。轉型就是要轉變工作作風，要與時俱進，調查研究，與職工心貼心、面對面的接觸和交流，把握職工的思想脈搏，切實幫助職工解決一些轉型中遇到的困難和問題，增強企業凝聚力和戰鬥力。
三、素質是網點轉型的保證
職工是推動企業改革發展的決定因素，全面提升職工隊伍素質，將對推動郵政代理金融業務持續快速發展起到重要的作用，也是網點轉型的重要保證。郵政獨立運營以來，郵政實行人員「零增長」，郵政代理金融隊伍長期得不到「新鮮血液」的補充，隊伍的文化素質、業務能力、創新水平等方面都不同程度地存在素質和能力偏低的狀況。
提升職工隊伍素質，是擺在轉型工作中的一個新的課題，必須要強化三個提升：一是強化職工知識提升。積極倡導建設學習型企業，推動學習型職工隊伍建設，組織開展「創建學習型組織、爭做知識型職工」活動和「職工書屋」的建設，鼓勵職工自學成才、崗位成才；二是強化職工技能提升。要通過組織培訓、技能比武、技能創新等形式，用新的知識、新的技術武裝職工，提高職工業務素質，培養一支能力強、業務精的職工隊伍，使之形成強有力的戰斗集體，推動代理金融業務持續發展；三是強化營銷能力提升。隨著市場競爭的日益激烈，使代理金融業務在競爭中立於不敗之地，就要改變過去單一、粗放的營銷方式，積極向專業營銷轉變，實現營銷理念由「以產品為中心」向「以客戶為中心」的轉變，營銷方式由「全員營銷」向「專職營銷」的轉變，實現郵政代理金融業務可持續增長。
四、發展是網點轉型的關鍵
郵政金融體制改革以來，在全體郵政幹部職工的共同努力，代理金融業務得到了長足的發展，成為郵政的一項吃飯業務。在推進郵政代理金融網點轉型過程中，發展成為網點轉型的關鍵。
在市場競爭日趨激烈的情況下，企業間的競爭在一定程度上就是服務的競爭，任何企業要想征服市場，就必須征服客戶的心。一是提高服務質量。服務是郵政永恆的主題。要經常換位思考，站在客戶的角度來分析問題、解決問題，始終堅持「用戶是親人」、「用戶是上帝」、「用戶就是衣食父母」的理念，通過依靠優質服務來贏得客戶、贏得市場；二是提高誠信服務。誠信是一個企業的命脈所在，是企業在市場競爭中的立業之道、興業之本。中國郵政百年品牌一直秉承著「人民郵政為人民」的服務宗旨和「迅速、准確、安全、方便」的服務方針，向社會提供各種各樣的服務，沿著百年品牌的足跡，強化誠信服務意識，增強誠信服務觀念，堅持「誠信為本，服務至上」的理念，以誠待客，最大限度地貼近客戶需求，從而使客戶獲得滿足感、信任感，提升百年郵政品牌形象。
總之，推進郵政代理金融網點轉型必須徹底破除不適應企業發展的思想、經營模式，必須認真踐行科學發展觀，在實踐中總結經驗，在創新中尋找方法，以促進郵政代理金融業務的快速協調健康發展。

3. 如何大力發展農村普惠金融提升農村金融服務

普惠金融就是金融的「平民化」；農村普惠金融，就是要將金融普及到農村所有群體，特別是貧困地區、少數民族地區、偏遠地區以及殘疾人和其他弱勢群體。《十三五規劃綱要》在「普惠金融」前面加上「農村」二字，意味著十三五期間發展的普惠金融有別於一般意義上的普惠金融。

一、如何大力發展農村普惠金融

深化農業銀行三農金融事業部改革，試點范圍覆蓋全部縣域支行，加大「三農」信貸投放和資源配置力度。強化農業發展銀行政策性功能定位，明確政策性業務范圍，加大對農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的貸款力度，審慎發展自營性業務。

國家開發銀行要創新服務「三農」融資模式，進一步加大對農業農村建設的中長期信貸投放。深化農村信用社改革，提高資本實力和治理水平，培育合格的市場主體，牢牢堅持立足縣域、服務「三農」的定位，更好發揮支農服務主力軍作用。

強化農村信用社省聯社服務功能，推動省聯社加快職能轉換，優化協調指導，整合放大農村信用社(農村商業銀行、農村合作銀行)服務「三農」的能力。引導郵政儲蓄銀行穩步發展小額涉農貸款業務，逐步擴大涉農業務范圍，持續拓展農村金融業務，促進農村資金迴流。支持其他商業銀行下沉機構網點，優化農村地區網點布局，適度擴大農村地區網點覆蓋面。

二、如何提升農村金融服務

穩步培育發展村鎮銀行，鼓勵按照規模化組建、集約化管理和專業化服務的原則集中連片發起設立村鎮銀行，對設立村鎮銀行超過一定數量的發起行，允許設立村鎮銀行管理服務子公司。允許評級良好、管控能力強的城商行和農商行到西部地區發起設立村鎮銀行，重點布局老少邊窮地區、農業主產區和小微企業聚集地區，不斷提升村鎮銀行在農村的覆蓋面。

加強融資擔保公司管理，大力發展政府支持的融資擔保機構和再擔保機構，鼓勵其開展涉農融資擔保業務，完善銀擔合作和風險分擔機制。協調規范發展小額貸款公司，建立正向激勵機制，完善管理政策，健全管理制度，強化自律管理，引導發揮支農服務作用。

4. 農行軟轉型後怎樣當好網點主任

一，注重政治理論學習，促進政治素質提高。本人把加強政治理論學習作為促進個人綜合素質提高的重要途徑。認真學習馬列主義、毛澤東思想、鄧小平理論、「三個代表」思想，黨的十七大會議精神，積極參加聯社組織的集中學習等活動，能自覺進行自學，通過不斷的學習，本人的政治理論有了新的提高，政治素質得到了升華。有鮮明的政治態度、堅持正確的政治方向、保持堅定的政治立場，在思想上、行動上和黨中央保持高度的一致。

二，積極學習金融知識，不斷更新知識，擴展視野，提高履職能力。為使自己的業務理論和實際工作能力適應履行監事長工作職責的需要，不辜負上級、員工、社員的重託，我始終將業務學習放在重要的位置，把學習當作重要的工作任務來看待。努力學習黨和國家的方針政策；人民銀行、銀監部門有關金融法規；農村信用社改革的相關規定：合作制下的監事會工作內容，監事長的權力、職責義務以及監督等；學習現代企業管理制度和有關的法律法規；認真學習各類業務文件，掌握上級和監管部門對業務的新要求、新規定；了解業務發展的新動態和他人成功的經驗；閱讀有關書刊，擴大知識面，力求准確理解和把握好政策用以指導實際工作。通過不斷的學習，促進了本人業務水平和工作能力的進一步提升。

三，堅持原則、嚴守紀律、保持廉潔清正和簡朴務實的工作作風。作為監事長，能嚴於律已，模範遵守黨紀國法，當好遵章守法的表率，嚴格執行「兩個務必」的規定，嚴格按照規定辦事，不利用職權為自己和他人謀取私利，不搞權錢交易。堅持公開、公正、公平的辦事原則，增加工作和透明度，自覺接受員工和社會的監督。堅持樸素、腳踏實地的工作作風，不弄虛作假，不假公濟私、沒有參與違法亂紀的行為。謙虛謹慎、勤勤懇懇做事、清清白白做官、

踏踏實實做人，保持良好的職業道德和行為操守。

四，勤奮敬業，認真履行崗位監督職責。在工作中我能牢記自己所承擔的，以本聯社的發展為已任，憑著對事業的追求、強烈的事業心和責任感，滿腔熱情地投身工作。以科學的態度和

嚴謹的工作作風對待工作，勤於思考、勇於探索和實踐。認真做好監事會工作，規范監督行為，實現合規有效監督。在社員代表大會閉會期間，我主持負責監事會認真履行日常工作，能牢記自己的工作責任，樹立監督意識、參與意識、效果意識，主動監督。找准角度，尋准工作的切入點，改進工作方法，逐步實現科學規范監督。能盡心盡責，盡最大能力做好監事會工作，發揮監事會的監督職能，促進各項工作健康發展。

五，在主持監事會工作中，主要抓的工作有；

1，認真制定監事會年度工作計劃。二00七年是我區聯社正式開業的第一年，理好工作思路，做好全年的工作安排十分重要。本人按照章程對監事會職責的規定，認真組織制定了適合本聯社工作實際的年度工作計劃，做到全年工作有目標、季度工作有計劃、有重點、每季工作有小結，具體落實有措施。

2，落實監事工作責任制。根據本監事會成員的組成情況進行了工作分工，制定了《荔城區農村信用合作聯社監事會工作制度》、《荔城區農村信用合作聯社監事長崗位職責》、《荔城區農村信用合作聯社監事崗位職責》、《荔城區農村信用合作聯社監事會成員分工辦法》、《荔城區農村信用合作聯非職工監事成員績效考核辦法》，等議事規則，做到工作有程序，辦事有規則。每個監事身上有責任、工作有側重，分工協作。

3，加強溝通聯系實現與銀監會、理事會、經營層的良性互動。監事會受本聯社社員委託履行監督職能，它與金融監管部門、聯社內設監察部形成了監督網路。為此，本人工作中十分注重加強溝通和配合，依託聯社的稽核監察部門，處理日常監督工作，使監督作用得到更好的發揮。列席聯社理事會、經營班子召開的各類會議，及時了解聯社的業務經營及各項工作開展情況，為加強監督掌握第一手資料，進行現場監督，及時向監事反饋聯社經營情況和存在的問題。積極與理事長、

主任進行工作溝通和信息交流，積極協調工作中有關問題，共同探討解決的辦法，做到既對理事會的決策、經營班子的經營實施監督，又不幹預決策和經營活動，良性互動、良好的協作，有效地推進了聯社的各項工作。

4，認真按照規定召開監事會全體監事會議，全年共召開了監事會議四次。及時對http://www.telnote.cn/fanwen監事提交的議案進行認真的初審，並將初審意見提交監事會審議，今年已就會計年度決算審計、銀監分局監管意見整改情況、理監事及高管人員關聯交易、高級管理人員離任審計制度、理事長、主任履職審計制度等議案進行了認真討論和研究，進行了表決，形成決議文件六個，並及時將有關決議向理事長、主任通報，要求抓好落實。認真總結監事會年度工作，對監事會年度工作報告進行了審定並在社員大會上向社員代表作監事會工作報告，獲得了通過。經常檢查決議的實施情況，並將實施情況向監事成員反饋。組織召開監事長辦公會議，對監督的具體事項進行研究和本人多次深入基層調研，布置。

5，搞好調查研究，拓展工作思路。本人多次深入基層調研，了解社員群眾農村對信用社服務「三農」和加大信貸支持的意見、建議和要求，特別是對提高監事會工作質量的建議和要求，為指導監事會工作打開了思路，促進了監事會工作進一步提高，同時根據調查情況匯集向理事會和經營層提出了加強經營管理的建議3 個。

6，發揮監督作用，促進合規經營。為防範業務人員的職業道德風險和職業行為風險，實現合規經營，弱化風險，監事會就職工政治思想教育、業務拓展、內控建設、信貸管理、清非化險、安全保衛、效能建設、薪酬激勵等經營問題，向理事會和經營層發出了四份建議書，提出了建議 11 個。組織對2006年度的年度經營成果進行審計，組織對信貸人員、主任進行離任審計，人數達10 人。

5. 中國農業銀行的主要業務是什麼

農行的前身最早可追溯至1951年成立的農業合作銀行。上世紀70年代末以來，農行相繼經歷了國家專業銀行、國有獨資商業銀行和國有控股商業銀行等不同發展階段。2009 年1月，農行整體改制為股份有限公司。2010年7月，農行分別在上海證券交易所和香港聯合交易所掛牌上市。
農行是中國主要的綜合性金融服務提供商之一，致力於建設經營特色明顯、服務高效便捷、功能齊全協同、價值創造能力突出的國際一流商業銀行集團。本行憑借全面的業務組合、龐大的分銷網路和領先的技術平台，向廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產品和服務，同時開展金融市場業務及資產管理業務，業務范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險等領域。截至2016年末，農行總資產195,700.61億元，發放貸款和墊款97,196.39億元，吸收存款150,380.01億元，資本充足率13.04%，全年實現凈利潤1,840.60億元。
截至2016年末，農行境內分支機構共計23,682個，包括總行本部、總行營業部、3個總行專營機構，37個一級（直屬）分行，365個二級分行（含省區分行營業部），3,506個一級支行（含直轄市、直屬分行營業部，二級分行營業部）、19,714個基層營業機構以及55個其他機構。境外分支機構包括10家境外分行和3家境外代表處。農行擁有14家主要控股子公司，其中境內9家，境外5家。
2014年起，金融穩定理事會連續三年將本行納入全球系統重要性銀行名單。2016年，在美國《財富》雜志世界500強排名中，農行位列第29位；在英國《銀行家》雜志全球銀行1,000強排名中，以一級資本計，農行位列第5位。農行標准普爾發行人信用評級為A/A-1，惠譽長/短期發行人違約評級為A/F1。

6. 中國農業銀行的發展趨勢

穩定成長，比以前好很多，農行提出了很多便民的東西應該比較有前途

7. 農行網點轉型,如何應對轉崗人員業務不熟、機外用印、代客操作等風險

摘要 農行網點轉型的心得體會

8. 中國農業銀行的經營現狀怎麼樣，對農行的建議

黨的十七屆三中全會提出要「引導更多信貸資金和社會資金投向農村」，同時，也部署了支持青海等省藏區經濟社會發展的工作，農村信用社迎來最佳發展機遇。但是由於歷史包袱沉重、歧視性政策制約等因素，青海省農信社無法輕裝上陣，在響應國家方針、發揮支農作用時深感有心無力。－－農信社包袱沉重由來已久
據青海省農村信用社聯合社理事長王延玲介紹，由於政策性、歷史性及經營性等因素，青海省農信社產生了大量不良資產和虧損掛賬，包袱沉重，由來已久。
王延玲表示，農信社分別由農行、人行和銀監局各自管理過一段時間，由於缺乏管理上的延續性，難免會產生一些爛攤子。1996年底，農信社與農行脫鉤前期，農業銀行通過種種方式轉嫁給信用社一部分不良資產，債權復雜，化解難度較大。1999年左右，根據人民銀行批復，青海省海西州、西寧市大通縣及海東地區5縣（循化縣除外）城市信用社均歸並入當地農村信用社，同時也並入大量不良資產，且大多為關停並轉及破產的中小企業貸款，形成大量資金損失。2001年，人民銀行又將格爾木8家經營困難的城市信用社改掛農信社牌，到2005年由於遭受擠兌而撤出市場，也帶來大量負擔。
在為當地政府的項目配套資金時產生大批不良貸款。例如，平安縣農信社資料顯示，2002年，平安縣政府實施「西繁東育」項目及菜籃子工程，信用社向平安縣沙溝鄉沙溝村、古城鄉新莊爾村發放貸款1000萬元，由於政府的承諾沒有到位，導致羊圈建成後項目失敗，現有900萬元貸款及利息無法收回。
王延玲表示，許多發達省份的農信社由於得到當地政府的有力支持，發展相當迅速，甚至可以與四大國有銀行爭奪市場份額，但是位於西部窮省的青海省農信社，得到的財政支持就十分有限，使得他們經營困難，面對當前巨大的市場需求卻無力拓展。
盡管從2005年到2008年10月底，青海省農信社發展良好，資產總額由52億元增加到147億元，存款余額由25億元增加到77億元，貸款余額由29億元增加到76億元，連續三年實現盈利，累計實現經營利潤2．4億元。靠自身盈利消化，農信社撥備由不足千萬增加到3．5億元，消化歷年虧損掛賬1．17億元，核銷呆賬2500萬元。但是由於歷史包袱沉重，且化解難度大。青海省農信社仍有7000多萬元歷年虧損掛賬，不良貸款13億元，佔比高達16．7％，大部分聯社撥備率仍在50％以下，不良非信貸資產3億－5億元，省內市場分額僅佔6％。平安縣農信社理事長孟健無可奈何地說，「我們需要幾代人的努力才能消化歷史包袱」。
難以消化的不良貸款和歷史虧損掛賬導致目前青海省農信社存在很大的經營風險，風險抵補能力明顯不足。另外，農信社只能不斷用利潤消化歷史包袱，也直接影響到下一步增資擴股和股份制改造。
－－對國家政策把握不清成當前青海農信社經營困難主因
2005年，人民銀行對全國農信社實行票據貼現政策，幫助農信社化解歷史包袱，以2002年的不良貸款和資不抵債額為基準，由人民銀行票據置換50％。
青海省銀監局局長安寧介紹，當年由於青海各縣（市）農信社分別採取隱瞞不良貸款、虛盈實虧、少提撥備、增加存款化股金等違規方式，造成2002年末改革基期數據嚴重失真，僅獲得約2．13億的央行票據貼現額度，為全國最少的省份，遠低於真實水平。而最多省份獲取額度高達數百億。
王延玲表示，當年至少少報8億元。錯過人民銀行本輪政策，直接導致農信社十幾年來的大量歷史包袱只能背在自己肩上，成為當前青海農信社經營困難的主要原因。
他分析2002年數據有誤的原因，主要是由於農信社對中央政策把握不清，怕影響考核業績，採取了盡量少報、隱瞞等方式；另一方面則是由於農信社分別由農行、人行和銀監局各自管理過一段時間，人員復雜，整體素質不高，管理上漏洞較多，制度不健全，所以出現了上報數據不真實的情況。
平安縣農信社理事長孟健表示，2002年，平安縣農信社的真實不良貸款約2700萬元，不良貸款佔比約36．2％，但當時僅上報不良貸款僅1900萬元，不良佔比24．1％。少報一方面造成了票據貼現額度少了約450萬元；另一方面，要進行票據兌付，必須滿足一定的條件，如資本充足率達到4％、不良貸款較2002年降低50％等，但是由於2002年的數據不真實，實際不良貸款率遠高於24．1％的上報水平，要實現兌付必須把不良款佔比從36．2％降到12％，十分困難。如今，平安縣農信社已經陷入沒有票據貼現，指標難以降低，指標難以降低則無法兌付票據的死循環。
目前，青海農信社的兌付率也僅為47．28％，仍有多家信用社像平安縣農信社一樣無法實現兌付。
－－歧視性政策限制青海省農信社自我發展
2004年，國務院辦公廳《關於進一步深化農村信用社改革試點的意見》（國辦發〔2004〕66號）中明確規定「國務院有關部門和地方政府要為農村信用社業務發展創造良好環境，取消不合理的限制性政策和規定，擴大農村信用社支農資金來源，提高支農服務水平。」改革試點工作正式啟動以來，各地、各部門陸續取消了一些歧視性政策規定，目的是為農村信用社創造一個較好的外部環境，扶持農村信用社盡快化解包袱，加快發展。
但是在不少行業和部門還有很多歧視性政策仍然存在，比如：住房公積金、財政預算資金、項目資金、社保基金等資金不允許在信用社開戶結算，不能開展國債、基金發售等理財業務，在社保全面進入農村的同時，農信社在養老金、醫保業務上卻有限制，這都制約了農信社的發展。
孟健介紹，現在國家鼓勵居民獲得財產性收入，但是農信社卻不能開展理財業務，去年股市紅火的時候，農信社曾出現過大量存款流失，轉存入國有四大銀行購買基金的情況，到今年，雖然股市低迷，但是那些流失的存款也沒有迴流。這些歧視性政策，使得青海許多地區出現了存款外流的抽血型金融市場。存款大部分流入了四大國有銀行及郵政儲蓄統籌使用，卻很少投放本地。而農信社得不到足夠的存款來源，也無法全力發揮對本地的支農作用。資金外流對於本就需要資金發展的相對落後地區極為不利。
孟健介紹，以青海省海東地區為例，今年1－9月，所有金融機構共增加存款16億，增加貸款4億，而農信社存款僅增加1．2億，貸款則增加了2．6億，占貸款增加總額的65％。目前平安縣農信社主要依靠1．7億的人民銀行再貸款來發放貸款，這無疑增加了資金成本，影響了效益。
另外，農信社進一步深化改革的市場准入條件對於青海這些落後省份過高。產權制度改革中，銀行業監管部門的市場准入條件全國一刀切，沒有切實考慮到青海藏區信用社工作的實際。根據《中國銀行業監督管理委員農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（2008年主席3號令）的有關新要求和新規定，青海省農信社面臨注冊資本金要求過高、不良貸款控制比例過高、投資股比例過高三道門檻，限制了目前發展較好的縣市進一步發展組建農村合作銀行。
－－青海農信社亟需加大扶持力度
經濟決定金融，青海省經濟發展客觀上制約著信用社的快速發展。區域經濟的不發達、不平衡，造成了青海農村信用社改革、發展的不發達和不平衡。由於自然條件嚴酷、區域經濟基礎薄弱等因素的制約，青海農村信用社與省內其他金融機構相比，發展速度緩慢、經營規模小、整體發展能力不足。在這種情形下，要真正實現「丟掉包袱、輕裝上陣」，僅靠農村信用社自身能力，幾無可能，還需要各級政府及相關部門予以支持幫助，加大對農村信用社的扶持力度，實施優惠政策，為農村信用社創造較好的外部環境。
第一，建議在充分調研的基礎上，對青海省農村信用社不良資產和歷年虧損掛賬，給予全額或部分撥補。特別是2002年末因未真實客觀反映的8億涉農不良貸款給予特殊政策支持。
第二，鑒於青海為除西藏之外的最大藏區，建議參照西藏的政策，對青海藏區給予特殊扶持，如提供長期的或無息支農再貸款等。
第三，針對青海社會經濟發展現狀，對青海省信用社特別是藏區信用社的改革上實施分類監管指導。在組建農村合作銀行和農村商業機構時，充分考慮青海省農村信用社工作實際，給予特殊扶持。
第四，探索建立三農貸款風險補償機制。青海農牧業產業是弱勢產業、風險較大，而以支持三農為己任的農村信用社更是金融系統的弱勢群體，由於缺乏政策性和商業性風險補償渠道，由此產生的一切風險全部由農信社承擔。
第五，建議國家對信用社因承擔政策性支農任務造成的虧損適當予以撥補。農村信用社作為服務農民的主力軍，在很大程度上承擔著政策性支農任務，政策性支農信貸風險大收益小的特點，決定了導致虧損的可能性大大增加，對因此造成的虧損予以適當補償非常必要。
－－青海農信社自身仍需苦練內功
加快發展、優化增量是解決歷史包袱和其它困難的根本途徑，要真正實現發展青海農信社還要苦練內功。
首先，堅定不移地深化改革，只有不斷創新體制才能實現持續發展。青海省農信社下一步應在現有以縣市為單位的統一法人聯社的基礎上，逐步組建更高層次的統一法人社或農村合作銀行和農村商業銀行，最終全省向股份制銀行機構轉變。
第二，農村信用社所面臨的客戶多具弱勢群體特徵，分散、小規模、信息不對稱、抵押不充足成為這類客戶的金融需求特色，農業生產的市場風險和農戶的道德風險控制難度大。為此，應大力推廣青海一些地區正在積極開展的「信用戶」「信用村」「信用鄉（鎮）」建設工作，從健全農村誠信教育體系、信用信息徵集體系、信用評價體系、信用激勵約束機制、信用擔保體系等方面出發，創建農村信用體系；可以通過當地政府或農村專業合作社等組建農村配套擔保機構，建立涉農貸款擔保機制，分散經營風險；同時，深挖各類「信用共同體貸款模式」，建立「利益共享、風險共擔」的信用共同體，為其各成員獲得信貸支持建立有效的聯保機制和風險分散機制。
第三，規范化建設是農信社科學發展的重要保證，這就需要建立起並落實好各項業務和管理流程，將農村信用社打造成流程銀行；積極引進現代銀行的全面風險管理理念，建立全面的風險管理體系，變被動防範風險為主動管理風險，不僅把風險管理作為一種組織責任，還要成為一種企業文化和日常行為。
第四，加強與政府部門的溝通，把握政策導向，協助政府進行項目風險分析和控制，對政府項目不盲目配套資金。一些政府項目在開始時推動力度大，後期跟蹤服務則不到位，農戶在生產中遇到難題無處解決，影響到效益的實現，農戶將責任歸咎於政府，對農信社信貸資金的按時償還產生一定的影響。
第五，優化員工隊伍配置，使之能適應流程管理之崗位素質要求；構建人才高地，解決專業人員和優秀管理人員匱乏的問題；落實崗位責權，以明確風險管理責任和績效掛鉤辦法；嚴格流程監督，落實有效獎懲；建立人員退出機制，全面推行競爭上崗制，提高隊伍整體素質。

9. 農行為什麼要進行網點轉型

營業網點是銀行最重要的分銷渠道和服務平台。網點轉型既是銀行零售業務轉型的最重要組成部分，也是銀行業競爭的重要依託。更為重要的是，銀行營業網點連接著銀行和客戶，它必須隨著客戶的需求而變。 中國農業銀行2008年年度報告顯示，位於中部和西部地區的農行機構數量佔到了全部農行境內機構數量的51.68%。從這個比例看，農行基層營業網點的發展變化更具有代表性，對中國銀行(3.93,-0.01,-0.25%)業基層網點的整體情況說明意義更大。 目前，農行正大力推進基層網點轉型戰略。 「穩定鄉鎮網點、整合縣域網點、優化城市網點」是農行的發展思路，農行提出，要以個人業務為突破口，構建以客戶為中心的現代零售服務體系，力爭用2-3年時間，率先完成8000個城市網點轉型，解決城市零售業務邊緣化問題，5年達到同業平均水平，10年建成國內一流零售銀行。 農行個人金融部有關負責人表示，今年農行已全面啟動網點形象建設工程，促進網點功能提升，把全轄2.4萬個營業網點改造成為農行的銷售終端，主動向外銷售產品。 據悉，農行將在年內將建成15家金鑰匙財富管理中心、500家金鑰匙理財中心；將城區20%以上的網點建成精品網點和財富型網點。年末電子渠道業務量佔比達到45%以上。 據這位負責人透露，今年年內農行將率先在上海組建私人銀行部，完成私人銀行戰略規劃及組織架構、IT系統、產品與服務體系、服務流程、管理制度等的搭建工作；在上海、北京、深圳、寧波、天津等高端客戶資源豐富的分行設立私人銀行總、分部，直接拓展和維護轄內私人銀行客戶。在山東、河北建設標准化樣板網點，為全行提供財富管理中心、理財中心、精品網點、基礎網點、自助網點的建設標准和模板；並在各一級分行建設省級樣板網點，分層復制推廣。此外，農行還將優化縣域網點布局，適當在人口密集、經濟發達的中心鄉鎮新建、遷建一批網點。 「未來三年內，我行將完成全行各類管理機構和城鄉營業網點的門牌更換；未來五年內，將按照新制定的營業網點形象建設標准對全行營業網點進行標准化建設。」。 農行進行網點轉型，真是辛苦了俺們農行的一線櫃員！！！