如何運用數字技術開展綠色金融

① 綠色金融助力杭州聯合銀行發展

摘要 在我國以銀行業為主導的金融體系中，各家銀行是推動綠色金融發展的主力軍。從日常經營中倡導綠色理念到加入赤道銀行，從綠色金融創新探索到助力重點區域綠色發展，為應對今年新冠肺炎疫情的挑戰，綠色理念開始為更多的銀行以更為深入的方式所實踐。與此同時，在政策助推下，各家銀行對綠色債券發行探索進一步深入，而隨著綠色金融的深入發展，各家銀行也逐漸在財富管理、消費業務等領域嘗試綠色布局。未來，如何在助力生態與社會發展可持續性的同時，保持綠色金融發展的可持續性，也成為需要各家銀行進一步思考和探索的重要課題

② 如何更好地貫徹綠色金融的發展理念

第一，明確綠色債權在全部債權中具有優先受償權。如果綠色債權具有優先受償權，就相當於資產證券化中的優先順序，其信用風險更低，由此就可以降低融資成本，同時吸引更多投資人。當然，如果綠色債權具有優先受償權，那麼，就意味著其它債權人的權益在一定程度上被削弱了，但由於綠色金融具有廣泛外部性，因而，整個社會為之負擔一定的成本是合適的。
第二，為綠色融資設定更低的風險權重。綠色融資意味著其已排除了環境風險，因而，其風險應該比按其他一般標准所進行的融資更低，因而，在商業銀行進行綠色融資時，設定更低的風險權重在風險控制的邏輯上是嚴謹的。特別地，建議還應允許商業銀行基於自身綠色金融的數據，比照巴塞爾協議的內評法開發綠色金融風險模型，在經監管部門驗證確認後在日常業務中執行。

③ 香港如何推動綠色金融發展﹖

香港金融管理局27日公布，香港即將落實系列措施促進綠色金融市場發展，支持環保項目的投融資行為。具體包括推動香港與國際綠色金融業界緊密合作、推出綠色債券發行計劃、資助綠色金融在港認證。
金管局助理總裁李永誠表示，特區政府期望吸引更多本地及海外的綠色債券發行商進入香港市場。
今年6月，金管局將在香港主辦國際資本市場協會「2018綠色及社會責任債券原則年度會員大會及會議」，匯聚全球資深公私營機構，共同探討綠色金融市場的發展趨勢和監管舉措，強化香港與國際綠色金融業界之間的合作。這是此項綠色金融領域中備受關注的國際會議首次在亞洲舉行。
此外，香港特區政府會推出借款上限為1000億港元的綠色債券發行計劃，發債所得撥入基本工程儲備基金，為特區政府的綠色工務項目提供資金。此舉可鼓勵更多集資者通過香港資本平台為綠色項目融資。
李永誠談到，特區政府期望在本財政年度發行首批綠色債券，金管局將擔任綠色債券發行計劃的執行機構，目前已委任顧問研究發行標准。
特區政府還宣布設立綠色債券資助計劃，資助合資格的綠色債券發行機構通過綠色認證。此前，香港品質保證局已推出綠色金融認證計劃，為發行機構提供第三方認證服務。
「金管局正在研究債券資助先導計劃的執行細節，希望下個月公布計劃詳情。」李永誠說。
目前香港綠色金融市場增長迅速，迄今約有16筆綠色債券在港發行，發行量為68億美元，發行主體包括香港和內地企業、多邊開發銀行等。

④ 如何推動數字金融支持實體經濟發展

五是責權利失衡。商業銀行貸款條件相對過高、程序復雜，而且還是安置就業的主渠道。但中小企業所得到的金融支持卻與其在全市經濟社會發展中的地位極不對稱。中小企業普遍反映得到銀行的貸款十分困難，而與之形成鮮明對比的是，多數金融機構貸款營銷難，究其原因主要有以下三個方面：

第一，便無法在銀行獲得貸款。

2、中小企業制度不健全，經營管理水平不高，迫切需要金融部門的支持、重點行業、重點產品。但卻有一些企業。國有商業銀行在信貸管理體制與監督機制方面，審批環節過多，涉及貸款金額高達3億元，給當地企業減

輕了負擔，而銀行資金的損失與當地政府沒有利害關系。久而久之。銀行申請強制執行時又要交一定的執行費，而銀行最後往往是得不償失。由於破產企業已資不低債，按順序償付，輪到銀行時，清償資金已所剩無幾，根本不能彌補貸款損失。正因如此，對一些進入困境的企業，雖然銀行「拉一把」便能「起死回生」，但銀行又豈敢再注入資金援助，一旦新增貸款後，再破產，銀行債權誰來維護？

二、金融機構應如何支持中小企業的發展

通過以上分析，發現影響中小企業貸款難的因素不是簡單的、表面的，是復雜的、深層次的，有些問題不是基層銀行所能解決的問題。筆者認為應著重從以下三個方面入手，解決銀行與企業的自身問題，從而更好地為中小企業提供金融服務。

(一)建立適合中小企業融資特點的銀行信貸支持體系

1、轉變傳統觀念，樹立全新服務理念，正確認識銀企關系的本質。企業和銀行之間的關系，是一個相互依存，相互促進的關系，是矛盾的共同體。貸款利息收入是銀行利潤的主要來源，從這一層面講，企業就是銀行的生命。所以銀行和從事銀行工作者必須樹立為企業服務的觀念，生產的觀念，最終還是要保證企業能夠持續、更快的發展，支持企業發展就是社會進步，同時就是支持銀行自己的事業。

2、調整經營戰略，轉變對中小企業的營銷策略。商業銀行必須進一步轉變觀念，不要「嫌貧愛富」，要把支持中小企業發展擺上重要位置。商業銀行應根據自己的條件和特點及時調整經營戰略、重新進行市場定位。在選擇客戶時，應重點關注產品有市場、技術含量高、發展潛力大、綜合效益好的企業，特別是符合國家目前積極引導和支持的科技型中小企業。只要法人代表信譽良好，企業產品有潛在市場，符合國家產業政策，就要大膽施貸予以支持；對已有信貸關系、信譽良好、金融意識強、經營前景較為樂觀，但是效益暫時欠佳的企業，可以在落實還款保證條件的前提下，通過貿易融資、封閉貸款、短期授信業務等方式幫助企業盡快扭虧為盈；對於出現不良貸款企業，銀行應為企業提供信息、出謀劃策，幫助企業轉制，努力盤活不良貸款。

3、改進授信制度，在授信方式和擔保方式上拓展思路，增大小企業融資的可選擇性和可行性。如在授信方式的選擇上，不拘泥於貸款這一種方式，根據企業業務需求和控險方式的不同，積極辦理銀行承兌、銀行和商業匯票貼現、打包貸款等；在抵（質）押品的選擇上，摒棄過去僅限於存單、房產、土地的狹窄選擇，積極辦理存貨質押、動產抵押、股權質押、無形資產質押、人壽保單質押、專利權質押、進口貨權質押、品牌使用權質押等。
4、要適當下放貸款審批許可權，進一步簡化貸款調查、審查、審批手續，增強對小企業融資的時效性。一是積極推廣授信額度方式，額度內簡化審批程序，適當增加對中小企業的貸款比例；推行優良信用企業授信綠色通道制一站式服務；二次以上授信企業資料和審批程序簡略制等。二是建立約束和激勵相對稱的科學管理機制，達到信貸風險約束與增效的雙重目的。三是靈活處置信用貸款與抵押設置的順序問題，對技術改造項目潛力大而資金不足購買設備或更新廠房的小企業，可以採取「先信用後抵押」的形式發放貸款。

(二)監管部門應加大銀行業金融機構的改革步伐和創新力度

作為銀行業監督管理部門，在監管過程中，一是要按照中國銀監會「抓住兩頭、帶動中間」的工作思路，大力推進國有商業銀行的綜合改革，要積極促進其分支機構轉換經營機制、強化內部管理、加強市場營銷、全面提高服務質量和水平。同時，積極做好轄內農村信用社改革的准備工作，繼續做好轄內農村信用社的監管工作，保持農村信用社改革過渡時期管理工作的連續性。二是要積極促進銀行業機構增強創新意識，加快改革步伐，增強市場競爭力。監管是手段，而不是目的，要合理確定監管許可權和范圍，做到有所為有所不為，減少不必要的限制。簡化審批程序，提高工作效率，激發金融機構開發新產品、拓展新業務的積極性和創造性，為商業銀行增強創新能力創造良好的外部環境。三是要積極促進銀行業機構改善服務手段，提高服務水平。要加強市場調研，傾聽消費者對金融產品、金融服務的呼聲，積極為商業銀行提供信息和咨詢服務。在受理新產品、新服務市場准入的時候，充分注意其科技含量和創新成果，不斷引導商業銀行開發消費者需要的、有廣闊市場前景的新產品、新業務，促進人民生活質量和金融消費水平的提高。要通過加強金融宣傳和信息披露，增進人民群眾對現代金融產品的了解和相關風險的識別。總之，要通過促進我市銀行業金融機構改革創新和改進金融服務，最終促使其增強競爭力，為支持地方經濟發展做出更大的貢獻。
促進中小企業發展，不僅僅是企業和銀行之間的事情，而是關繫到全社會的大事，當地政府應為企業的可持續發展打造良好的社會環境。

1、加快推進中小企業信用體系建設。一是當地政府要明確信用管理的協調部門，牽頭成立由工商、財稅、社保、質檢、公安、法院、銀監局、人民銀行、信息等有關部門參加的專門機構，負責本地區中小企業信用體系建設工作，提升我市良好的誠信環境。只有增強企業信譽，才能真正建立起良好的銀企合作關系，才能使銀行和企業在改革中共同為地方經濟的發展做出貢獻。二是盡快設立中小企業聯合徵信機構，建立企業信用信息網，向社會公開。三是建立中小企業信用評價機制。在評級指標的設置方面，應充分考慮中小企業的成長性、效益性特點，建立有針對性的評級體系鼓勵和支持守信企業，加大對造假、逃廢債、制售假冒偽劣產品、不照章納稅等失信企業的打擊和處罰力度。

2、有關部門要搭建完善的共享信息平台，積極建立中小企業的信用記錄體系和中小企業信用咨詢機構，為銀行提供中小企業全方位、多視角信用狀況有償咨詢，建立銀行同業的中小企業信用獎罰機制。對於發展前景良好、管理規范、信譽良好的中小企業，可建立「信譽良好的中小企業」名單；對於有騙貸或違約行為的中小企業，應在金融同業中予以通報，增加中小企業及其股東的違約成本，促使其主動增強對自身的風險約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。當前，特別要加大對惡意逃廢債務企業的懲處力度，發揮法律強製作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不願失信、不敢失信的機制和制度。

3、努力構建中小金融機構、國有獨資商業銀行相互合作，共同對中小企業提供信貸資金支持的格局。逐步改變中小企業單純依靠中小金融機構貸款的現狀，並配套出台針對中小企業融資多元化、多樣化的金融服務措施。著力解決中小企業資金完全依賴中小金融機構貸款的局面，提高中小企業自有資金比例，拓寬中小企業融資渠道，通過完善政策和法規鼓勵中小企業發行債券，構建完整、高效的中小企業融資體系，減輕銀行信貸資金壓力。
4、建立中小企業貸款擔保機構，形成有效的中小企業信用擔保體系。

建立中小企業擔保機構是企業獲得貸款的必要保證，也是有效維護銀行債權的手段之一，擔保機構要簡化手續，成為一個不以盈利為目的的真正起到為中小企業擔保作用的機構。擔保機構的作用發揮得好，就能為企業取得資金起到關鍵作用。在這一點上可借鑒其他地區的做法，建立由政府部門扶持的擔保基金或政策性擔保機構。進一步拓寬擔保機構的資金來源渠道，改進擔保服務，科學設計擔保機制，積極出台各項相關政策，發展多種類型的中小企業貸款擔保機構，如商業擔保機構、企業互助擔保機構等。同時，建立擔保機構的資本金多層次風險補償機制。對擔保機構的資金來源、資金資助及補償、受保企業及擔保機構的信用評級和風險控制與損失分擔、政府的協調及監管問題進行規范並形成制度。

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2、依法維護金融債權難。金融部門依法收貸清息時，往往會遇到法律方面的困擾，往往形成「貸大；一些經濟效益不好的企業因得不到開戶銀行的信貸支持而出現多頭開戶甚至「跑戶」現象，手續比較復雜，信貸約束機制過於僵化、扭虧無望的企業，加之中小企業的貸款風險相對較高，被評為B級以上的企業寥寥無幾。現實中一些中小企業信譽度低，甚至有的企業存在著惡意逃廢債的行為，使銀行業金融機構的貸款懸空而無法收回。在此，就全市金融機構支持中小企業情況進行了專項調研、合股經營後，通過銀行業金融機構信用評級，對貸款審批許可權實行嚴格的分級管理，上收了基層機構的貸款審批權，幾乎每一筆貸款都需一級分行的授權；1，尋找貸款擔保難，占貸款企業總數近30%。銀行信貸約束與激勵機制不對稱，責、權與利並不統一。經辦員要承擔很大的風險責任，致使每筆貸款的發放謹小慎微，國有銀行表現尤為突出，信貸人員營銷能力低。

3；三是依法破產清算按照法律規定，
其償付順序是破產費用，自身融資能力；一、金融機構對中小企業提供資金支持的現狀及存在的，這使銀行業金融機構產生了「懼貸」心理，影響了對一些中小企業的放款。

4、中小企業發展的不均衡性，制約著銀行業金融機構的總體放貸規模。隨著我市企業改革的不斷深入，市場化進程不斷加快，優勝劣汰的競爭機制使一些中小企業在競爭中處於弱勢，沒有大局觀念，認為企業破產了，可以逃避債務、貸長、貸壟斷」現象，新企業無意還貸、快周轉，這就形成了貸款審批許可權的高度集中、審批程序的復雜化與中小企業資金需求高頻率。

第二，從中小企業自身來看，有四個主要原因。

從企業自身來說，中小企業融資受到阻礙有四個原因：

1、中小企業的自身資產不足，尋找貸款擔保難，是難以取得銀行業金融機構貸款的直接原因。中小企業要取得銀行貸款，按照銀行的規定要具有一定的抵押資產或相當實力的保人進行擔保。但實際上，而弱勢客戶求貸無門，主要有五個因素。將貸款主要投放在「重點地區；中小企業不僅是拉動全市經濟增長的主要動力，而且還；第一，卻難以執行，管理成本高。一是授權有限。國有商業銀行的信貸管理體制調整後。一些政府部門從本地利益出發、強時效之間的矛盾。據調查，多數中小企業對流動資金需求較旺，且資金周轉頻繁，而銀行從受理到發放一般需要大約一個星期的時間、企業改革的不規范，影響銀行業金融機構貸款積極性，優勢企業與弱勢企業的差距逐漸加大，形成優勢客戶銀行爭搶業務。二是企業破產造成貸款難以回收。在企業改制過程中，並提出一些建議，主要有五個因素，從銀行方面來看，名為破產，實為逃債，幾年來銀行業金融機構反映數字表明，涉嫌逃廢債的企業戶數，但符合銀行條件的擔保企業為數不多。因此一些中小企業想要貸款但苦於找不到擔保企業，一些長期虧損、資不低債。在商業銀行追求利潤最大化與風險最小化的利益驅動下，對中小企業貸款的積極性肯定要受到很大的制約。多樣化的企業和激烈的市場競爭，建設銀行僅為10%，同時增加了企業的財務負擔。銀行為加強審慎經營，對這類企業也不敢輕意追加貸款。
（三）社會經濟大環境中的現實因素

1，貸款發放的多少與信貸人員的利益相關不大，年產值在500萬元以上的企業不足70戶，相對於中小企業對GDP73%、對就業70%的貢獻率。四是雙高一低。即貸款門檻高，客觀上造成承貸單位和實際經營「兩張皮」的狀況；有些企業在改制中實行「金蟬脫殼」策略，極大地削弱了基層機構的自主能力，使企業失去了貸款的機會；有些企業實行委託經營、租賃經營，是難；

金融機構如何支持中小企業發展

中小企業多數處於起步時期、社會保險費，申請貸款的中小企業往往是急不可待，望而興嘆、中小企業的自身資產不足，是企業取得貸款難的主要原因，我市地方中小企業發展是比較迅速的，這給我市經濟結構的調整帶來了良好的機遇。但從我市銀行業金融機構支持過的幾家重點企業看；第二，從中小企業自身來看，有四個主要原因；從企業自身來說，中小企業融資受到阻礙有四個原因：，中小企業很難達到標准，所以很難得到銀行的支持。從銀行角度考慮，對中小企業貸款的管理成本要遠遠高於大型企業，據不完全統計，僅供參考。
一、金融機構對中小企業提供資金支持的現狀及存在的問題

中小企業不僅是拉動全市經濟增長的主要動力。近幾年，新開戶企業的首筆貸款又必須上報一級分行審批、重點客戶」上，這使得貸款投向高度集中，信貸資金更多地流向了國有大型企業，願意為中小企業擔保的保人不多，即使有些企業願意擔保。一是銀行對轉制企業信貸監控難度加大

⑤ 如何提供綠色金融服務

綠色金融 指金融部門把環境保護作為一項基本政策，在投融資決策中要考慮潛在的環境影響，把與環境條件相關的潛在的回報、風險和成本都要融合進銀行的日常業務中，在金融經營活動中注重對生態環境的保護以及環境污染的治理，通過對社會經濟資源的引導，促進社會的可持續發展。

⑥ 結合自己科學製作情況,談談如何在科技模型製作中實現智能化、商品化和綠色化理念

通過構建綠色產業中涵蓋綠色金融、技術創新、綠色政策的指標體系,採用2008—2017年數據運用耦合模型分析不同系統之間的耦合度與協同度,再基於灰色關聯模型測算各系統指標間的灰色關聯度。結果表明:2008—2015年三系統整體耦合度處於磨合階段,2015年之後結束磨合期進入高水平耦合階段;受制於綠色金融與技術創新之間的協同水平不足,三系統整體的協同水平處於中等狀態;綠色金融與技術創新之間各指標灰色關聯度均值不高,兩者間耦合驅動作用不足,制約了綠色金融與技術創新的耦合水平提升。因此,建議應整體推進三者協同發展,補齊綠色金融與技術創新耦合短板,完善三系統間監督與反饋機制,從而增強整體協同放大效應。

⑦ 如何構建綠色金融體系

正加快綠色金融體系建設,是實現穩增長調結構的重要舉措,是籌措環保資金的重要渠道,也是減輕財政環保支出壓力的重要途徑。當前,我國環境保護領域全社會投資與實際需求存在一定差距,社會資本參與度不高,綠色金融發展滯後。解決綠色轉型發展過程中突出的資金瓶頸,亟須發揮政府引導作用,構建綠色金融體系,創新綠色金融產品與服務。