汽車金融風控亂象有哪些

『壹』 當代汽車金融公司主要面臨哪些風險

6月23日，瓜姐講堂第一次線下活動：「SP閃光輝之反欺詐分享會」在東莞塘廈成功舉辦，本次活動邀請了多位行業高管在會上作出了精彩內容分享。

風控專家劉斌就「欺詐風險與反欺詐工作的認識和建議」的話題展開分享，以下是演講內容。

有位汽車金融行業專家曾經說過：「做反欺詐工作如果由從事過欺詐行為的人來做，效果會更好「。這是有道理依據的，也是從事反欺詐工作者親身體會後的經驗總結。例如銀行，對風控人員培訓時，會培訓他們要站在欺詐者的角度思考如何欺詐：如何做假資料？如何欺詐、通過什麼形式、什麼價格、賣到什麼市場？

如何尋找目標人群？然後怎樣套現？怎樣洗錢？只有你先了解了欺詐，掌握了欺詐的手段和欺詐的思維方式，你才可以更高效地去預防欺詐。

現在很多公司在做反欺詐工作時，最先考慮的是「我能查到什麼，查到什麼程度，如何去查核」；而我認為反欺詐應該先去思考「我查不到什麼」，先分析公司在制定策略或審核的時候，可能存在哪些沒有意識到的漏洞，這些忽略的地方可能就是欺詐者最容易突破利用的地方。了解了自身的不足後，再去思考如何彌補。

SP的反欺詐可以做得比資方好

以往我們經常是站在資方的角度看反欺詐，考慮的是如何制定策略，如何搭建體系，如何細化審核規則。今天我們站在渠道的角度去看反欺詐，我覺得意義是不同的。

資方可以憑借強大的實力做好反欺詐，SP能否做得比資方更好呢？答案是肯定的。

從反欺詐或風控的歷史來看，比如十年之前，銀行的風控體系和風控水平都是一些比較簡單的，比如房貸車貸的審批，也只是通過徵信報告等一些基礎措施，規定一些基本要求，執行一些基礎操作就完成評估，其中大多數都是依靠於人工審核操作。但由於每個人有不同的認識和理解，審核的尺度和標准也就不盡相同。而隨著發展，銀行能掌握的數據越來越多，更多金融科技應用到風控上，銀行有了強大的數據支持和豐富的風控手段，風控水平也不斷提高。

然而在今天，SP也可以在市場上獲得各自需要的數據，只要運用好，風控能力不會比一些銀行或持牌的金融機構遜色太多。

欺詐風險主要來自幾個方面：

1、交易的真實性，即客戶真實意圖與交易意圖是否一致。

2、客源的真實性，你的獲客渠道決定你的客戶質量。

3、車源的真實性，這里既包括跟車行的合作，也包括跟SP的合作。

4、車輛的資產控制，資產管理。

目前的汽車金融欺詐風險主要來自交易和客源的真實性。

履約風險和欺詐風險的不同

反欺詐應該是一個體系，這個體系是從貸後或出現損失開始時發起的，當公司的信貸業務出現有利益損失現象，就應該做一個判別：損失是如何造成的？是履約能力的不足還是有涉及到欺詐事件？

這兩者有什麼不同呢？

履約風險就是我們在審核過程中對於申請人的資訊評估不足，他的實際情況不足以償還他的債務，換言之就是還款能力不足，導致出現逾期。欺詐業務相對簡單，客戶辦理業務的唯一目的就是騙錢。這是兩個完全不同的風險類型。

SP面臨的主要風險是欺詐風險，那我們應該怎麼做呢？

1、了解對手的作案手段和自身的存在問題。在搭建反欺詐體系前，先把之前的欺詐案例原因拿出來分析：對方是通過什麼途徑突破你的風控？你的風控存在哪些漏洞被別人利用了？

2、制定策略。你發現了自己存在的問題和漏洞，就要想辦法解決，是堵還是補？

「堵」就是堵死，比如我們了解到，凡是涉及到司法案例的客戶，很大比例上都會出現欺詐行為，那我們可以考慮把所有涉及到司法案例的客戶都拒絕在外，這是堵。

「補」就是設定條件，比如我們了解到，凡是新落戶的車主來辦理業務，這些客戶的欺詐比率很高，但是又不能把這些客戶全都拒絕，因為這樣會流失客戶，那我們可以有兩種做法：一是設置一個門檻，例如在幾個月內落戶的不接受業務申請。二是對於剛剛落戶的車主客戶進行附加的要求，或者說更加嚴格的審核。

3、發現了欺詐的風險點，就要在業務系統中給出提示，讓審核人員在最短的時間內最有效地發現這個漏洞。

4、設定專項的有針對性的體系，如果有觸及到你反欺詐的規則時，你該如何處理，是直接拒絕，還是進行針對性的審核。

從管理和運營兩方面來做好反欺詐

『貳』 汽車金融風控要注意哪些風險有哪些好用的風控系統

汽車金融行業主要風險點：
1.欺詐風險：不實信息、賬號盜用、交易異常。
2.信用風險：歷史逾期、信用不良、還款能力。
3.渠道風險：渠道作弊、不良資產、催收能力。
4.運營風險：數據延遲、核查過度、違規操作。
如何做好風控：1.完善企業催收系統：按時催收，積極更新客戶的相關信息，這也基於有一個良好的催收系統，企業根據自己的現實情況，對客戶進行評級，依據級別設置逾期租金的催收提醒。例行性催收無果的情況下可以採取法律催收函等方式。
2.加強先進管理設備和業務系統的配置：針對業務風險，我們可以在有條件的情況下採用先進的管理手段來強化管理，如在每台計程車輛上配備先進的GPS定位系統，能及時獲取車輛信息，或者結合各路口的監控設備配備追蹤系統，這也在一定程度上減少人車失蹤的概率，對控制這一部分的風險有所幫助。
3.應該建立完善透明的徵信查詢系統:融資租賃企業在授信時可根據對方出具的信息來進行判斷，加強徵信查詢，實地地進行考察和詢問，以自己親眼所見加以判斷。
4.融資租賃企業可以采購一套融資租賃系統：比如：羅浮雲計算汽車融資租賃系統，來加強企業對資金、效率、風控的管理。

『叄』 汽車金融風險有哪些有好用的風控系統嗎

1.欺詐風險（不實信息、賬號盜用、交易異常）
2.信用風險（歷史逾期、信用不良、還款能力）
3.渠道風險（渠道作弊、不良資產、催收能力）
4.運營風險（數據延遲、核查過度、違規操作）
汽車融資租賃系統，整合了汽車融資租賃整個業務流程，基於BPMN2標準的包括 流程在線建模、流程版本變數，流程節點表單設置，流程任務 審批、委託，並行會簽、串列會簽、補簽，同步任務，多實例 任務，人工任務、腳本任務等，任務追回、任務層層駁回等中 國特色的流程需求。
覓實智能風控系統，基於互聯網大數據、海量的存量業務數據；創建多維度數 據模型, 降低融資租賃的欺詐風險、信用風險、渠道風 險、運營風險，有效的控制不良貸款率。
可以了解下這些。

『肆』 汽車金融貸後管理會存在什麼風險

今天要跟大家講的是汽車金融風控要點——貸後管理
貸後會存在什麼風險呢？
a、車輛監控依賴GPS，然而GPS的方案並不完全可靠，太多的技術手段都可以突破GPS的控制；
b、合理的GPS監控策略左右著應急響應效率，而大多公司依賴於GPS平台提供的基礎策略，不具備主觀邏輯設定的條件；
c、對於借款人的貸後監管缺乏有效控制；
d、貸後二押情況泛濫，收車困局存在；
e、缺乏有效的法律訴訟手段，很多情況下融資租賃業務被定性為合同糾紛，以致資產處置困難。
那麼貸後到逾期這段時間，要怎麼更好地進行風險控制呢？很多車貸公司並不重視貸後風控，隨便安裝GPS定位器，出現問題就拖車，實則這種情況卻完全達不到風控效果的，很多時候，還款逾期後，再去找車，GPS離線或者已被拆除，或者車輛質押給了二押公司，無法拖回。下面整理出目前比較流行的貸後管理方法：
1、定期回訪
無論是線下走訪，又或是線上回訪，總之，與客戶在貸後保持一定頻率或一定周期的聯系，即可了解客戶當前情況，也可提升客戶的貸後體驗。
2、客戶行為偵測
定期通過第三方數據供應商提供的信息，了解客戶一定周期內的行為與需求，一旦出現多頭授信風險或異常狀態變更時（包括聯系方式變更等），可第一時間做出響應。
3、車輛軌跡偵測
剛剛有提到GPS在實際業務中的無力感，但如果可以做好風險偵測的監控邏輯，還是可以起到一定的預防作用的，這類邏輯中，最常用的就是電子圍欄偵測與異常用車行為偵測等手段。
4、車輛狀態偵測
這類手段，主要應用與關注客戶車輛狀態的異常變更，例如強制過戶/解押，車管所二抵，被查封，報廢等情況，資產及時啟動應急。
以上四種方式，只是相對流行的一些操作，實際工作中，相對於人與車的監管，除了依靠系統與數據的支撐，更為重要的還是各機構工作人員的盡職態度。

『伍』 汽車金融風控應該怎麼做

對於汽車融資租賃公司來說風控最重要的是能夠通過軟硬體結合實現智能的「反欺詐」。

1、車貸徵信風控：車貸徵信風控分為對人的徵信和對車的徵信，對人的徵信除了弓|用央行徵信數據以外，還需收集個人職業、收入、住所、資產以及親屬等數據維度，從而生成極具參考性的個人信用評估報告，在此基礎上判定貸款人是都具備貸款資格，預防因個人徵信不足，貸款者無還款誠信，所造成的車貸風險；對車的徵信則需引用和建立車輛黑白名單資料庫，在此基礎上決定車輛是否具備貸款資格，預防黑名單車輛抵押、一車多貸等風險。

『陸』 汽車金融風控的難點是什麼

汽車金融大致可分為兩類，一類是車商貸款，一類是消費者貸款。車商貸款主要是用於開店、零配件進貨，汽車進貨等。消費者貸款主要就是購車需求了。那麼針對借貸的兩方主體，這個風控有何難度？又如何做好呢？

第一個風控難點恐怕是徵信問題。騙貸、借貸不還等壞賬問題幾乎是金融行業的一個普遍痛點。

另一個風控難點，則是貸後催收問題。如果風控審核做得不夠，就會產生逾期的後遺症，催收也就由此產生。「催收是不能缺少的環節，我們主要是以電話的形式進行催收。電話催收如果還沒有作用，就通過車輛的GPS定位，尋找目標車且直接開走。車輛屬於動產，其流動性很強，盡管個人信用通過了審核，但是丟車的情況還是屢有發生，催收實現起來更具難度。因此，有些企業會在車上安裝GPS對車輛實現定位。

目前，我國汽車金融市場仍由商業銀行、汽車金融公司和汽車廠商財務公司佔主導地位。但隨著金融租賃公司、汽車租賃公司、消費金融公司、互聯網金融公司等機構廣泛介入汽車金融活動，加之小貸擔保公司、典當行、第三方支付機構等越來越多地充當貸款中介，使整個汽車金融市場越發的朝氣蓬勃，伴隨而來的自然是市場競爭白熱化、欺詐風險問題頻出等現象。

汽車金融主要風險點：

1、欺詐類風險：貸款人偽造個人身份貸款，偽冒他人身份貸款，因債務主體不存在或被冒名，難以追償，風險極大。貸款人提供虛假的個人信息，美化個人資質，而償還能力不匹配，逾期風險高；

2、信用風險：借款人違約風險，因借款人信用意識差或者多頭負債，到期未能履行約定契約中的義務造成經濟損失；

3、貸款用途風險：貸款購車後進行非法營運，易收到監管部門打擊，收入不穩定。借款人因多筆債務導致財務情況較差，獲得貸款後立即償還其他債務。

4、還款來源風險：借款人所在地區、行業、平均工資、收入來源導致的逾期風險。

以上這些問題，導致了汽車金融風控能力飽受詬病，所以汽車金融產業人員非常需要通過專業的課堂，學習專業的知識，提升自身的風控能力。

『柒』 汽車金融行業會遇到什麼風控痛點

汽車金融行業遇到的最大的難題應該就是車貸風控了：

在面對汽車金融利好的市場局面的同時，汽車金融的高風險性也是不容忽視的，市場風險、操作風險、信用風險、違規經營風險等存在於汽車金融服務的各個環節。隨著信貸政策不斷的放鬆，中介欺詐、身份盜用、車輛套現、一車雙貸等汽車金融風險行為頻出，甚至已成為汽車金融行業不容忽視的痛點。

究其根底，造成汽車金融行業欺詐亂象頻出的的根源還是在與平台自身風控能力薄弱，缺乏風控意識。汽車金融行業信息不透明，市場缺乏健全的信用體系，加之平台自身風控能力不足，造成企業無法有效的規避重復二押、騙貸等欺詐行為。同時，許多交易平台為搶占市場份額，過度追求放貸的規模和速度，放低了對風控的要求，甚至忽略汽車金融風控環節，只要客戶申請就放貸，這些行為大大縱容了騙貸的滋生。

希望我的回答對你有幫助

『捌』 解析汽車金融主要風險點，以及如何做好風控

汽車金融主要風險點：
1、欺詐風險：不實信息、賬號盜用、交易異常
2、信用風險：歷史逾期、信用不良、還款能力
3、渠道風險：渠道作弊、不良資產、催收能力
4、運營風險：數據延遲、核查過度、違規操作
如何做好風控：

1.完善企業催收系統：按時催收，積極更新客戶的相關信息，這也基於有一個良好的催收系統，企業根據自己的現實情況，對客戶進行評級，依據級別設置逾期租金的催收提醒。例行性催收無果的情況下可以採取法律催收函等方式。
2.加強先進管理設備和業務系統的配置：針對業務風險，我們可以在有條件的情況下採用先進的管理手段來強化管理，如在每台計程車輛上配備先進的GPS定位系統，能及時獲取車輛信息，或者結合各路口的監控設備配備追蹤系統，這也在一定程度上減少人車失蹤的概率，對控制這一部分的風險有所幫助。
3.應該建立完善透明的徵信查詢系統:融資租賃企業在授信時可根據對方出具的信息來進行判斷，加強徵信查詢，實地地進行考察和詢問，以自己親眼所見加以判斷。
4.融資租賃企業可以采購一套融資租賃系統：比如：鉛筆頭汽車融資租賃雲系統，來加強企業對資金、效率、風控的管理。

『玖』 汽車金融行業風控痛點

痛點一：車抵貸行業騙貸

有些車主製造虛假身份，用事故車、套牌車、租賃車、查封車進行騙貸，如果這些問題處理不好，就有可能會出現更多的壞賬，影響公司的效益和發展。

通過對個人大數據的常駐地分析，思創雲監控平台採集到車主的用車軌跡，通過對用車軌跡的大數據分析，能找到車主經常停留點，而根據這些經常停留點，能去驗證車主申報的通訊地址（單位、家庭）是否真實，從而為後續找車提供目標地點和線路。

痛點二：安裝的GPS設備被拆除

令汽車金融風控行業最為頭痛的，無非是無法實時監測到車子的蹤跡，在車上安裝的GPS定位器被盡數拆除。GPS被拆除，就如石沉大海了無蹤跡，車子一旦脫離掌控，風險系數隨之飆升。
當安裝在車上的設備被拆除時，報警信息馬上上傳到思創雲監控平台，能第一時間掌控車輛，進行取證加快尋找車輛，降低車輛被轉押轉賣的風險。

痛點三：一車多貸，剛放貸的車馬上被轉押轉賣

車子剛剛放貸完，立馬就被車主轉手進行二次抵押或是直接轉賣，車貸公司欲哭無淚，給租賃公司帶來經濟上的損失。所以一個專業的針對貸後車輛監控與管理的汽車金融風控系統對於車貸公司就顯得尤其重要。

痛點四：人車消失

放貸的車子不見了，車主也消失不見了，在無任何精確數據分析的前提下，車子找回的概率基本不大。當然，如果車貸公司有一個好的風控平台，那情況又不一樣。
在合智思創監控平台上，可以回放本設備12個月內的歷史軌跡，並顯示該設備在每個時間點的狀態及地址等信息。車貸公司通過平台實操會發現，操作平台頁面清晰信息完備，配置後即可在地圖中看到車輛的運動軌跡，車輛便捷管理，讓用戶體驗更優質！

痛點五：自然災害導致車輛受損

受地理環境因素影響，南方沿海地區常發生暴雨、台風，北方常發生沙塵暴。暴雨會造成車輛在道路、小區或地下車庫被淹；台風、沙塵暴引發高空墜物、樹木倒塌，導致車輛因此被砸。這些自然災害突發性強、涉及范圍廣、危害性大，如果不能提前做出預判，車輛受損所產生的費用可不容小覷。