個人金融漏洞如何堵

⑴ 家庭自身可以通過哪些措施來防範金融風險

(一)在社會經濟的快速發展下，要想更好投資理財，應當加強自己對金融投資的了解，積極學習相關金融知識。首先，可以通過電視、網路等方式對金融投資多加學習了解，先看到金融投資帶來的風險，從而在投資時能做出正確的判斷。再次，不要盲目跟從，不要看到某人在其一投資中獲得利益，也就跟風投入，因為不是每個投資都是永遠獲利的。家庭收入有限，因此在投資時，一定要提高自己的判斷力，降低家庭金融投資的風險。
(二)選擇適合家庭本身的投資方式。由於社會金融機構的發展，許多金融投資產品流入市場，使人們投資時眼花繚亂，這就需要在投資時做出准確的判斷。用自己所積累的金融知識對市場做准確的判斷，結合家庭情況選擇適合的金融投資。在選擇金融投資是一定要有耐心，不能急於求成，被利益蒙蔽。同時，家庭投資要具有一個健康的心態，因為每個投資都存在風險，某一環節的失誤都可能使投資失敗，所以一定要有樂觀的心態。每個家庭的承受力都不同，所以在投資是要選用適合自己的，不能只追求高的利益，而錯失了對投資風險的判斷力。
(三)政府機構應當加強對金融人才的培養。由於近些年家庭投資者對金融投資興趣的不斷高漲，政府的相關部門也應當加強金融的管理。相關部門建立一些專業的機構，對家庭投資者多一些建議性的指導、分析從而加大家庭的盈利。同時吸引更多人們對投資產生興趣，加強資金的運轉，有利於社會的經濟發展。選擇適合的金融投資方式，是家庭投資風險降低最有力的金融投資。專業的投資指導，家庭規避金融投資風險最好的方法，也有利於維護金融市場潛在的危險。
(四)政府部門對市場的管理。我國投資市場還不穩定，需要政府對其監督管理。政府部門應當健全法律機構，用法律形式維護金融市場，使市場運作更加和諧，進而保障家庭在投資時能獲得更大利益。政府部門法律的完善，使金融市場做到有法可依，使家庭投資得到法律的保障，減少金融投資給家庭帶來的風險。
(五)注重金融人才的培養。金融市場的發展離不開人才的支持，隨著眾多新興理財產品的出現，市場上呼喚一批專業知識過硬的人才。為此，政府部門需要加強對金融人才的培養，與各大高校聯合起來，提升人才的綜合素質水平，為人們提供專業化的金融理財服務，不斷提升居民的投資信心，只有規范市場，才能夠贏得居民的信賴。

⑵ 普通個人如何應對金融危機

1.科學理財：
理財的時候要注意分配，例如將全部資產的三分之一作為定期存款，三分之一用於有效投資，三分之一作為活期存款，這樣既分散了風險又保持了流動性，盡量避免風險投資，切記不要沾上股票，一旦被套住，活命都成問題。在當前經濟蕭條的環境下，有雄心壯志是好事，所謂老驥伏礪，志在千里，不妨收斂兩年，待金融危機陰霾散去，再站江湖也為時不晚。
2.平穩就業：
普通老百姓多數是企業員工，即便心高氣傲，也不要輕易跳槽，而且要盡一切能力努力工作，保住目前手上的飯碗，讓老闆覺得你是他企業里的核心人員，是可以依靠的員工.若有更好的就業條件，也需要謹慎，結合自身實力，各方面考慮周全。很多人以為經濟危機跟自己沒有關系，但這跟你的就業環境有著裙帶關系，經濟危機一旦影響到就業單位的經濟收入，企業在資金壓力下，有可能面臨精減部門員工，一旦個人工作態度消極或是一如常態，很有可能成為公司裁員的標靶而導致失業。
3.節約開支：
在經濟危機期間，更應注重開源節流，除了必不可少的生活開支外，其它方面盡量節省，減少出遊次數，避免沒必要的娛樂花費，將空閑的時間放在看書學習上。有車族盡量少開車，盡量乘坐其他交通工具，或者適當步行，這樣可以節省一大筆開支。想買車的，如果經濟條件不是特別充裕，可以觀望一陣再做決定，首先養車過於耗錢，而且車價浮動大，貶值快.減少逛街次數，少添新衣，少下館子，朋友之間請客吃飯避免鋪張浪費，走親戚送禮，多買些實惠的，做到物超所值，禮輕情意重。把手頭多餘的信用卡取消掉，不到萬不得已，不要過度超支。
4.身體健康：
多參加體育活動，既讓長期處於緊張工作中身心得到放鬆，也讓自己身體更健康，擁有一副健康的體魄，比什麼都重要，另外，藉助金融危機的壓力，戒除抽煙、喝酒等不良嗜好，在這些嗜好不但花錢，而且對個人、家庭、社會的健康危害都很大，要知道在當前有限的社會保障條件下，看病吃葯也是一項很大的支出.
5.關愛他人
在單位上班，多關心身邊的同事，特別是外地同事，很多人為了夢想，不遠千里跑到他鄉謀求發展，遭遇金融危機，生活肯定是很不容易。在朋友圈裡交際，關心身邊的朋友，面對朋友的求助，在經濟允許的條件下，盡量慷慨解囊，也許你的幫助，能解朋友的燃眉之急，況且在這樣的大背景下幫助朋友，對於朋友來說，也是意義非凡，相信人家更加銘記於心。
當然，經濟危機也許並沒有上述的那麼可怕，但金融危機會產生如此大的社會效應，並非空穴來風。總之，洞悉危機，防範於未然，方能全身而退。

⑶ 如果發生金融危機或者經濟崩潰，個人應該怎樣應對

個人做到以下幾點：
1、穩定的工作環境。所服務的企業能在危機中屹立不倒，為我們提供衣食來源。不要輕易考慮離職，也不要主動提增加工資，工作態度認真。
2、節儉的習慣。因為未來的相當長時間里，我們不知道我們所服務的企業有沒有倒下去的可能，我們也沒有辦法增加其他收入來源，那麼只能節流了，不必要的消費盡量排除在帳單之外。比如看電影，或者K歌等等。
3、少做投資打算。因為這段時間的形勢極其不明朗，股市並不是見底了，可以投機了，因為買的那家公司說不定就在危機中趴下了，那時候他們的股票就是廢紙了；另外，按預期房價即使不跌，也不會存在增值可能，所以如果不是結婚急著買房，不要進入抄底，如果是自住，可以繼續觀望，明年下半年可能，或者後年是個不錯的時機。
4、如果身邊有工作機會，為自己朋友留意下；一旦自己被裁了，或許朋友也會幫我們。難關的時候，要相互幫助。
5、保重身體。艱難的時候，恨不能把一分錢掰成兩個花，所以千萬不能生病，加強鍛煉，有個好體魄，等到經濟復甦的時候，也可以大幹一場。

⑷ 銀行和金融機構是如何防範個人借貸風險的

銀行 和金融機構是如何防範個人借貸風險的？個人 貸款 是一項零售 貸款業務 ，是銀行或金融機構對符合條件的 借款 人發放的貸款，雖然個人貸款用法靈活、方便了民眾，可其中的風險也是一直存在的，包括信用風險、操作風險、市場風險等，如何防範個人借貸風險這不僅是貸款人要考慮的問題，同樣也是銀行等金融借貸機構要想辦法規避的，隨著金融市場的活躍發展，銀行個人貸款業務的風險事件也在不斷增加，從銀行等借貸機構的角度考慮，應該符合防範風險呢？下面為您詳細介紹：

銀行和金融機構是如何防範個人借貸風險的？

首先，在貸款人的資質篩選上，要嚴格把控，畢竟客戶准入是防範個人借貸風險的第一關。從貸款人的資質上而言，有5類用戶群體是需要銀行重點關注的。

1、社會高危群體，從事洗浴、歌廳等行業信譽不良的群體。

2、「月月光」年輕人，不知道賺錢，亂花錢。

3、沒有固定經營場所的「生意人」，沒有穩定場所做生意，也是讓人會很不安的，也會加大借貸風險。

4、花錢沒有節制的企業主，個人貸款多用於消費，有些企業主生意不大，卻講究派頭，用於貸款的錢去消費自己無法承擔的消費品，也是比較危險的，銀行要注意。

其次，放貸前做好調查工作。貸前調查是貸款決策的基礎，做好以下幾點：

1、在評估貸款人的還款能力時，除了審核抵押物外，也多跟貸款人接觸的人群了解其品行、是否存在過入不敷出的情況等。

2、判斷借貸的錢用來做什麼?最好採用面談的方式了解，從貸款人生意心得和未來的發展規劃，判斷其貸款人是否真正想將貸款錢用於做生意。

3、系統監控資金流向，通過綁定貸款人賬號的方式，銜接3個系統，一是收入綁定還款系統，方便放款和還款;二是結算賬戶綁定代發系統，定向支付;三是 理財 賬戶綁定財富系統，個人貸款的資金是不能用於 投資理財 的，綁定賬戶後，銀行方便了解貸款人資金去向。

4、分析貸款人負債情況，從3方著實查實，一是家庭負債;二是擔保關系;三是貸款人從事企業是否存在過度融資情況。

還有，貸時審查，貸時審查是防範個人借貸風險的關鍵。銀行要確保貸款個人與證件保持一致，核實身份，確保法律文件無瑕疵;也核實抵押品是否與房管登記備案情況相符，確保抵押物的真實可靠性;同時重點關注資金需求量大的用戶，關注資金流向，是否合法使用。

最後，是貸後管理，個人借貸風險的發生很大程度是來源於貸後管理的缺失，很多銀行在放款後就不再追蹤貸款人情況，進而導致 貸款風險 加劇。銀行從以下3方面著手進行貸後管理：

1、了解貸款人財務狀況，通過定期回訪，現場回訪的方式及時獲得貸款人近期的資金變動，是否出現困境，出現貸款逾期是什麼緣故等情況，多方面了解，以便將風險因素降到最低。

2、貸款人資產查封、減少這是風險徵兆，銀行要重點落實情況，弄清貸款人資產變化的原因，是想要作假轉移資產、逃離債務還是真的遇到困境。

3、及早制定方案應對個人借貸風險，不同客戶群體採用不同方式進行 催收 ，若是關注類用戶，加強回訪，邊「調」邊「催」;若是次級類用戶，通過法律手段先一步訴訟，掌握主動權，邊「打」邊「談」;若是可疑、損失類用戶，最大限度清收已核銷資產，邊「核」邊」收」。

以上是「銀行和金融機構是如何防範個人借貸風險的」的相關介紹。我就審核貸款人資質、貸前調查、貸時審核、貸後管理如何做4點給放貸機構提供參考建議。總之，對銀行來說，風險防控是指銀行進行風險識別、風險評價、風險控制，以減少風險負面影響的決策及行動過程。一般包括識別、評估、控制、監測四個步驟。

⑸ 個人信息被泄露事件頻發，該如何建立金融個人信息「安全港」

個人是建立不了的，因為不管你用任何一個金融產品，只要安裝到手機上，就會要求訪問你的通迅錄、電話本、內存、相冊等等，所以個人是沒有辦法保證個人信息安全的。

那麼，我們就不了了之了嗎？並不是的，事發之後你必須第一時間訴諸於法律，法律才是你最大的何護層，不管在任何情況上，只要你受到了不公的對待，法律肯定會給你一個滿意的答案，法律面前人人平等。

比如你在某個平台欠錢了，馬上就會有另一個借款平台與你聯系，問你需不需要借款，你想想是不是挺可怕的，他是怎麼知道的呢？這當然就是個人信息的原因了，而且這好像已經成為一種社會常態了，大家有一種，反正又不是我一個人的個人信息，怕什麼？不能有這種心理，如果個人信息出現了任何泄露造成損失的行為，一定要第一時間尋求法律的保護。

⑹ 金融信用的措施

社會信用體系的建立是個龐大的工程，涉及到社會歷史、文化、經濟發展的方方面面。金融信用作為社會信用體系的核心一環，自然也需要運用道德的、經濟的等各種手段來建立和完善。限於篇幅，本文僅從法律角度提出若干建議。
1、盡快建立包括信用記錄、徵集、調查、評價、中介等內容的完整、規范的金融信用法律主體框架。
首先，應界定政府在建立金融信用體系中的地位，總的來說，政府對金融信用的構建不宜介入過深過細。因為從根本上說，金融信用需要企業，個人和金融機構攜手共同創造，也就是說，這是一個市場化的過程，是由市場經濟內生的，而不是任由政府主觀臆造的，積極的干預能夠產生良好的社會效果，但是違反經濟規律的消極干預可能留下嚴重後果，只有當信息不對稱產生市場失靈時，才需要政府以外力干預市場，彌補市場機制的不足，但是，在中國政府主動導型市場化改革的模式下，可以考慮先由政府進行有關信用記錄，徵集調查等工作，待條件成熟後，再移交出來，進行企業化運作，政府則進行監管工作，關鍵點就在於，政府改變「運動員」身份，只作「裁判者」和「執法者」，努力營造公平、公正、公開的競爭環境，打破壟斷，消滅地方保護主義，同時提高市場主體的組織程度，加強行業自律，規范行業協會等中介組織，並且在提高社會倫理道德，增進信用以及約束交易關系等方面發揮信用。
其次，培育促進信用中介機構的產生、發展。由於政府不宜過多參與信用建設的工作。因此作為企業、個人提供信用服務的「第三隻眼」的信用中介機構將發展越來越重要的作用。與信用中介活動有關的注冊會計師、審計師、律師及信用咨詢、評估人員都應納入法律規范的視野，從法律上明確他們的法律地位、市場准入和退出機制以及相應的權利、義務和法律責任。對於中介機構的管理應以自律管理為主，政府管理為輔，這樣有利於中介機構保持他們的獨立性、專業性，以發揮其在防範信用風險，維護良好的信用秩序，降低全社會信息成本和引導社會資源合理流向等方面的重要作用。
2、制定、修改、完善金融信用行為法。
金融信用行為法是規范市場主體在金融信用交易過程中產生的一系列行為的法律、法規，它包括信用交易前的社會徵信法，信用交易過程中的信用控製法和信用交易完成後的失信懲罰法。
（1）徵信法。徵信源於左傳：「君子之言，信而有徵，故怨遠於其身」，其含義是指對他人的資信狀況進行系統調查和評估。具體而言，就是建立企業資信制度和個人信用制度。由於信息不對稱，導致金融機構在交易中對交易對手信用狀況不了解，因此需要有關企業、個人的信用信息以資決策。企業、個人的信用制度可以幫助降低交易成本，促進銀企合作為整個國家信用體系的建立和完善提供良好的基礎。中國目前關於企業、個人信用信息的法律、法規比較零散分布在不同的部門法中。涉及到工商、公安、稅務、保險、銀行、法院等十幾個部門，因此迫切需要一部統一的徵信法來規范信用信息的記錄徵集、調查的范圍、程序以及傳播方式、對象及時限等問題。此外，還應注意保護在開展徵信活動中可能觸及到的企業、商業秘密和個人隱私。
（2）信用控製法。信用交易往往涉及到時間間隔，因此容易產生全同欺詐，不正當競爭等行為，信用控製法就是對交易過程中可能出現的違法行為進行預警、控制，從制度源頭上堵住漏洞。特別值得注意的是，隨著信息技術的飛速發展，經濟交往和金融交易活動中范圍更加廣泛，加速了資源和要素的配置與流動。互聯網虛擬市場通過虛擬空間構建的關系進行交易，在網上，金融信用關系正突破地域性限制在更大范圍內建立起來，逐步成為被廣泛接受的行為規范。由於虛擬交易空間里交易雙方的身份模糊化，交易主體之間的關系也隨之多維化。所以急需網路金融資信管理向制度化法律化邁進，以防網上金融詐騙行為。同時，由於網路糾紛是新的法律現象，知識產權法、稅法、廣告法等也需作相應的修改和完善，三是建立網上資信數據，建立有效的交易行為的信息傳遞，使金融機構能夠清楚誰有信用，誰沒有信用，並依此信息決定扶持誰，制約誰。
3、失信懲罰法。建立對失信企業、個人的懲罰機制，是金融信用體系鏈條中關鍵的一環，對於一切以利益為導向的「經濟人」的制約，最有效的措施莫過於抓住一個「利」字。只有通過利益導向――激勵約束機制，才能從根本上激活企業、個人的守信行為。失信懲罰機制實質上是增加失信的成本，使市場主體經過理性衡量後自覺選擇守信。中國的失信懲罰辦法還沒有形成體系，應盡快建立一整套失信懲罰制度，同時完善官員的政績考核機制，將官員政績考核和企業逃廢債務的失信行為聯系起來從根本上阻斷地方政績考核的「利益驅動」。

⑺ 個人金融安全隱患自查報告

個人金融安全隱患自查報告

忙碌而又充實的工作在時間的催促下告一段落了，回顧這段時間的工作，取得了成績，也存在著問題，讓我們一起來學習寫自查報告吧。那麼大家知道正規的自查報告怎麼寫嗎？以下是我整理的個人金融安全隱患自查報告，希望能夠幫助到大家。

個人金融安全隱患自查報告1

20xx年7月15日我行組織全體員工認真學習了「關於銀行業金融機構做好個人金融信息保護工作」的通知。我行員工積極討論，嚴格按要求對本行涉及的金融信息保護工作進行自查自糾，現就對具體自查自糾情況匯報如下：

一、檢查本行是否強化個人金融信息保護和銀行業金融機構法制意識，是否依法收集、使用和對外提供個人金融信息。其中所指的金融信息是指個人身份信息、財產信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息和其中衍生的一些信息等。

二、檢查本行在收集、使用、保存、對外提供個人金融信息時，是否嚴格遵守法律規定，採取有效措施加強對個人金融信息保護，是否有信息泄露和信息濫用的現象。

三、檢查我行是否建立健全的內部控制制度，對查易發生個人金融信息泄露的環節是否充分排查。

四、檢查我行是否篡改、違法使用個人金融信息等。

依照人行相關規定我行對相關業務逐一對照自查。通過自查，發現我行涉及個人金融信息的業務基本落實到位，不存在違規行為。但是，在以後的工作中我行仍舊要加強對個人金融信息的保護，明確各崗位和人員的管理責任，加強個人金融信息管理的`許可權設置，形成相互監督、相互制約的管理機制，切實防止信息泄露和濫用事件的發生。

個人金融安全隱患自查報告2

20xx年3月15日，中央電視台曝光了有關商業銀行員工向不法分子出售客戶個人金融信息，並導致大量客戶總計3000餘萬元存款被盜的事件。這一事件說明，部分銀行業金融機構並未充分重視客戶個人金融信息保護工作，沒有認識到保護客戶個人金融信息是銀行業金融機構的法定義務，缺乏行之有效的內控制度，也不了解違法收集、使用和對外提供客戶個人金融信息可能導致的惡劣影響和嚴重後果。為進一步強化銀行業金融機構個人金融信息保護工作，保護金融消費者合法權益，維護金融穩定，現就有關事項通知如下：

一、各銀行業金融機構必須嚴格遵守《中華人民共和國商業銀行法》、《個人存款賬戶實名制規定》、《個人信用信息基礎資料庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令〔20xx〕第3號發布)、《中國人民銀行關於銀行業金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》(銀發〔20xx〕17號)等法律、法規、規章和規范性文件的規定，依法合規收集、保存、使用和對外提供個人金融信息，不得向任何單位和個人出售客戶個人金融信息，不得違規對外提供客戶個人金融信息。

二、各銀行業金融機構應採取有效措施確保客戶個人金融信息安全，防止信息泄露和濫用。在制度上，應完善本機構相關內控制度，強化各部門、崗位和人員在客戶個人金融信息保護方面的責任，堵塞漏洞，完善內部監督和責任追究機制;在技術上，應當嚴格許可權管理，完善信息安全防範措施，有效降低個人金融信息被盜的風險;在員工教育上，應於近期在全轄范圍內集中開展一次客戶個人金融信息保護的培訓教育工作，使員工充分了解、認真貫徹相關法律、法規、規章和規范性文件的規定，明確個人金融信息泄露和濫用對本機構及員工個人帶來的法律後果，進一步落實本機構的各項內控制度。

三、中國人民銀行及其分支機構將根據金融機構的自查情況，適時開展對銀行業金融機構客戶個人金融信息保護工作的專項檢查。對檢查中發現銀行業金融機構未有效開展相關工作、未履行客戶個人金融信息保護義務，侵害客戶合法權益的，將根據有關規定嚴肅處理。

請中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行將本通知轉發至轄區內各銀行業金融機構。

個人金融安全隱患自查報告3

為加強我行客戶信息及相關資料庫安全管理，按照人民銀行XX支行《關於轉發《關於金融機構進一步做好客戶個人金融信息保護工作的通知》的通知》XX【20xx】1號）和省分行（《關於開展客戶個人金融信息保護自查工作的通知》XX（【20xx】2號）要求，我行高度重視，對照自查方案，按照「邊查邊改」的原則，積極在轄內組織開展個人客戶信息安全自查工作。現將自查情況報告如下：

一、自查工作的組織情況

接到省行開展客戶個人金融信息保護自查工作部署的通知後，個人金融部主任立即組織相關人員對文件進行了學習，提出了工作要求和時間安排，並成立了以分管行長為組長，部門正副主任為副組長，個金部風險經理、產品經理；各網點負責人及轄內16個營業網點的業務經理為成員的自查工作小組，按照相關要求，重點對全轄理財經理、消貸客戶經理的履職及管理、X-PAD系統、CRM系統、個人徵信系統、銀行卡業務個人客戶信息管理等涉及客戶信息保管與使用等環節中是否存在安全隱患，泄露客戶信息等問題開展全面自查工作。

二、自查基本情況

（一）制度建設方面

1、我行領導歷來就十分重視保密工作，在組織機構建設方1面，按照《中國銀行股份有限公司保密管理辦法》的相關要求，設立了保密工作委員會，成立了以行長為組長，副行長為副組長，各部門主任為成員的信息保密工作領導小組，負責領導全行保密工作，領導小組下設辦公室，對全行的保密工作進行進行檢查、指導，督促信息保密工作的落實，並且我行保密部門及關鍵崗位的工作人員均按要求簽訂了保密協議，自覺遵守和執行保密工作方針政策和法律法規。

2、我行規章制度健全，從每個環節做起，保密觀念強，措施得力，落實較好。比如：檔案室制定檔案工作人員保密職責，查閱、借閱檔案手續齊備；機密文件、內部資料的傳遞、回收、都嚴格按照相關規定辦理，保密幹部有變動後，均及時作出調整並上報省分行。

（二）系統管理情況我行健全內部控制制度,通過許可權管理設置,加強對X-PAD系統、CRM系統、個人徵信信息系統的管理，系統的使用人員都經過了嚴格的審批程序，並明確了管理責任,確保個人金融信息在收集、傳輸、加工、保存、使用等環節不被泄露和盜用。今年以來，我行通過對個人客戶經理的風險排查和對基層網點常規業務檢查對涉及個人金融信息的保密環節進行了自查和檢查，目前尚未發現個人信息泄漏的情況。

（三）重點業務和關鍵環節的檢查情況2為強化內部控制，加強個人金融業務操作風險管理，促進個人金融業務又好又快發展，預防和遏制由於內部監督控制不力、違規操作而導致的重大風險，個金部將重點業務和關鍵環節的檢查均納入檢查計劃作為常規檢查項目，認真開展個人金融業務的檢查。

1、銀行卡業務管理

（1）在發卡審核環節，對所有申請進件進行了100%電核，對有疑問的或批量進件由風險人員和直銷領隊上門核實包括真實性，所有進件均實行了「三親見」制度，並通過身份聯網核查和人行徵信系統進行了身份核查和徵信調查。

（2）我行嚴把特約商戶准入關。按照各級監管部門的有關規定，正確使用和設置特約商戶的結算賬戶。落實特約商戶實名制，在充分了解核實商戶相關信息的同時，在人民銀行聯網核查系統和中國銀聯的不良信息系統核實商戶法定代表人或負責人、授權經辦人的個人身份和資信。嚴格執行商戶調查與審批相分離、商戶檔案管理與商戶交易監控相分離、商戶POS設備安裝與商戶POS設備入網控制相分離的要求。

3、業務操作管理環節，加強了客戶身份資料識別，做好登記保管工作。

（1）我行在為客戶辦理相關業務時，按照規定對客戶身份證件或身份證明文件的真實性進行認真審核，並按照規定登記客戶身份基本信息，留存身份證件或身份證明文件復印件或影印件；對客戶身份資料的真實性、有效性和完整性負責；個人金融部對轄屬網點執行客戶身份識別情況進行監督檢查。

（2）嚴格按照規定落實保密原則，妥善保存客戶身份識別過程中獲取的客戶身份信息和交易信息，除法律明確規定的情形外，不得向任何機構、個人提供、泄露的信息；對於上報的可疑交易，嚴格保守秘密，決不能向客戶透露任何信息。

（四）重要崗位人員管理情況

1、個人金融部現有員工24人，根據案防工作的要求，我部每年都將定期或不定期的對負責人、理財經理、消貸客戶經理、銀行卡業務經理（含催收保全）、銀行卡業務員（信用控制）等人員從興趣愛好、家庭狀況、生活交際、日常工作表現等方面進行風險排查，截止檢查日，尚未發現異常情況。

2、網點主任或業務經理通過家談、談心、詢問的方式對本機構對所有員工進行了行為排查。從排查情況看，員工平時的興趣愛好多為運動、看書等，無黃、賭、毒及參於高風險投資活動等行為。家庭情況也較為和諧，家庭成員中未有涉賭、涉毒行為的人員。經濟收入與日常消費相匹配，未有債務糾紛。在日常工作中，員工能自覺履行相關工作，工作態度積極，對本職工作認真負責。

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⑻ 如何有效防範個人金融信息泄露

有效防範個人金融信息泄露的方法：

一、切勿將自己的身份證件、銀行卡等轉借他人使用。

二、在日常生活中切勿向他人透露個人金融信息，也不要隨意在網站上留下個人金融信息。

三、盡量親自辦理金融業務，切勿委託不熟悉的人或中介代辦，謹防個人信息被盜。

四、提供個人身份證件復印件辦理各類業務時，應在復印件上註明使用用途，例如：「僅供使用」，以防身份證復印件被移作他用。

五、不要隨意丟棄刷卡簽購單、取款憑條、信用卡對賬單等，對寫錯、作廢的金融業務單據，應撕碎或用碎紙機及時銷毀，不可隨意丟棄，以防不法分子撿拾後查看、抄錄、破譯個人金融信息。

六、不要輕信來歷不明的電話號碼、手機簡訊和郵件。謹防假冒有權機關人員詢問個人電話號碼及電子郵件，如遇到此類情況，應予以拒絕，必要時立即報警。

七、為手機安裝安全有效的保護軟體，不要在社交平台上隨意接收別人發來的圖片、二維碼、鏈接和APP，以防手機被木馬病毒入侵。

不要向任何人透露手機簡訊中的校驗碼、驗證碼等交易密碼。銀行和支付平台客服絕不會向用戶索取賬戶密碼、簡訊校驗碼。

八、要在可靠WiFi網路環境下進行網上支付，網購付款時使用正規工具，不要隨意點擊賣家發來的任何「付款鏈接」。

⑼ 張明：如何有效應對系統性金融風險

註：本文為筆者在2020鳳凰網 財經 峰會上的演講實錄，已經筆者本人審定修改，轉載請務必註明出處。

張 明 中國 社會 科學院金融研究所副所長、國家金融與發展實驗室副主任，中國首席經濟學家論壇理事

鳳凰網 財經 的各位朋友，大家好，非常高興來參加這個年度論壇，我是中國社科院金融研究所的張明。我演講的題目是如何有效應對中國的系統性金融風險。我大概講三個問題，第一個問題是當前中國系統性金融風險的分布，第二個問題是為何近期有些領域金融風險有抬頭的跡象，第三個問題是如何有效應對系統性金融風險。

下面我先講 第一個問題，當前中國的系統性金融風險是如何分布的。 我個人認為，目前中國系統性金融風險主要分布在四個領域。

第一個領域是企業債務風險，尤其是地方融資平台和地方國企的債務風險。 在全球金融危機爆發之後至今的十多年裡，中國國民杠桿率上升得很快。截至今年三季度，中國的國民杠桿率，也即國民債務佔GDP的比率大概是270%，這其中的大頭是企業債，非金融企業部門債務佔GDP的比例截至到今年三季度是160%。

第二個領域是居民債務風險。 在2008年全球金融危機爆發前，中國居民債務佔GDP的比率僅為18%，到2019年年底，這一比率上升至62%。眾所周知，中國居民加杠桿主要是為了買房。換言之，居民杠桿率問題與房地產相關風險緊密交織在一起。

第三個領域是地方政府債務風險，尤其是中西部的一些省份。 地方政府債務既有直接舉債，也有他們對地方國企、地方融資平台債務進行的各種顯性和隱性的擔保。根據官方數據，目前中國總體政府債務佔GDP的比例大概是50%-60%，但是根據一些市場研究，如果算上地方政府的隱性債務，中國總體政府債務佔GDP的比例可能達到90%，已經超過國際警戒線標准。

第四個領域是中小金融機構風險。 這些風險與他們過去表外資產累積的風險有關，也與他們的資本金與撥備不足有關。此外，最近這幾年他們也承擔了一些政策性貸款任務，這些任務未來也可能面臨新風險。

我要講的 第二個問題，是為什麼當前有些領域的風險有所抬頭，例如信用債領域。 在我看來，這是四重沖擊疊加的結果。

沖擊之一是新冠疫情的爆發。 疫情在中國是一季度達到峰值，導致中國一季度GDP萎縮了6.8%，二季度GDP增速反彈至3.2%，三季度進一步反彈至4.9%。盡管GDP增速顯著反彈，但是依然低於經濟潛在增速。疫情爆發不僅讓宏觀經濟增長減速，同時也對服務業行業的中小企業產生了非常顯著的負面沖擊。此外，疫情爆發、經濟減速與企業利潤下滑，也對地方政府財政收入造成了顯著負面影響。

沖擊之二是中美經貿摩擦以新的形式在演進。

沖擊之三是中國經濟潛在增速的下滑。 從2007年到2019年，中國經濟增速大致從12%上下降至6%左右，這背後的主要原因是潛在增速下滑。導致潛在增速下滑的原因，一是人口老齡化，二是中國經濟增長的主引擎正是由投資切換到消費，由第二產業切換到第三產業。

沖擊之四是房地產調控政策的常態化與持續化。 從2017年底2018年初起，中國政府的房地產調控政策已經成型，而且將會維持相當長的時間。這一政策取向在經歷了中美經貿摩擦與新冠疫情爆發兩輪負面沖擊後巋然不動，已經扭轉了很多市場參與者的預期。不過，房地產調控政策的常態化，一是會加劇很多中小開發商的困難，二是會造成地方政府土地出讓金收入下降，加劇地方政府的財政困難。

下面我想重點講 第三個問題，也就是如何地有效應對中國金融系統性風險。 我想先講四點比較宏觀的看法，然後我們再以最近的地方國企產業債違約來分析如何具體處置風險。

從大面上來講，有效應對風險意味著至少應該做好以下幾方面工作。

第一，我們要對風險治理進行新老劃斷，做到嚴控增量風險、妥善處置存量風險。 要嚴控新增金融風險，就意味著我們必須要加強金融監管，來堵住過去存在的很多漏洞。其實從2017年開始，中國政府已經加強了對很多金融領域的監管。比如說開始擠壓銀行表外業務、迫使影子銀行業務回表、敦促銀行增加資本金與撥備等。但是金融監管在很多層面還需要進一步強化和鞏固。對於存量風險，這是長期以來逐漸累積下來的，具有牽一發而動全身的特徵，因此應該謹慎有序地加以消化。

第二，是中國政府依然要對資本賬戶保持適當管制。 筆者之前的研究指出，短期資本大規模流出很可能成為引爆中國金融系統性風險的扳機性因素。尤其是短期資本大規模流出與人民幣匯率貶值預期相互加強形成惡性循環，就可能迫使貨幣當局不得不提高利率，而提高利率可能引爆系統性危機。保持適當的資本賬戶管制，使得「肉爛在鍋里」，這就給了中國政府在國內處置危機與應對風險的閃轉騰挪空間。

第三，我們要及時制定危機應對預案。 無論我們採用什麼樣的措施來防控風險，但風險還是有爆發的概率。一旦系統性風險爆發甚至釀成危機，我們應該怎麼應對？我覺得提前做好一些預案是非常重要的。否則等到金融機構爆發風險，我們臨時再制定預案的話，就可能錯過了最好的救助時機。因此，針對未來危機可能爆發的路徑，量體裁衣地來做一些預案，比如說房地產泡沫破滅了該怎麼辦，中小金融機構未來違約加劇了該怎麼辦，或者說國企和地方融資平台債務集中違約了該怎麼辦，如此等等。有了這些預案之後，一旦發生負面情景，我們就可以根據預案來一一進行應對，這樣就可以增強前瞻性和主動性。

第四，對於存量金融風險，我們應該採取穩妥、審慎的一攬子措施來進行消化，既要讓風險逐步暴露出來，但是又要防止風險過快暴露造成雪崩效應，從而使得力圖控制風險的政策本身成為引爆危機的導火索。 我們要盡量避免這樣一個悖論或者怪圈。

那具體應該怎麼來做呢？最後我想舉一個例子，就是最近的一系列地方國企產業債違約應該如何應對。我想講兩個方面。

一方面，從大面上來講， 讓地方國企產業債打破剛性兌付，這對於促進中國債券市場 健康 發展，尤其是促進更加市場化的風險定價而言，非常重要。應該及時推進。

另一方面， 要把握好打破剛性兌付與防範區域性系統性風險之間的平衡，避免地方國企產業債形成集體違約浪潮，甚至引爆區域性系統性風險。

相應對策包括：

一是要嚴厲打擊某些企業的惡意逃廢債行為，最近召開的金穩委會議可謂恰逢其時；

二是要對違約的國企管理層進行合理問責與追責；

三是企業在宣布違約之前，要與主要債權人進行細致、坦誠的溝通，不能簡單粗暴地直接宣布違約；

四是央行在必要時應該對銀行間市場與債券市場進行干預，以避免企業違約行為加劇流動性緊張；

五是要提高企業違約處置的法制化市場化水平，在違約之後有序推進債務重組，保護債權人合理權益；

六是要加強投資者教育，讓機構投資者與個人投資者充分了解，債券投資也可能是高風險投資，尤其是加杠桿投資於違約率較高的問題債券。

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⑽ 大學生如何防範網貸

一、強化自我保護意識，堅決抵制非法網貸

「校園貸」、「現金貸」等不良貸款平台除按照貸款本金收取利息外，還存在「手續費」「押金」等多種形式的附加條款，綜合融資成本極高，實為變相的高利貸。貸款逾期後的電話催收、網路公開個人信息、甚至暴力催收、各種威脅等，將嚴重影響同學們的學習和心理健康。同學們一定要強化自我保護意識，主動了解相關金融貸款基礎知識和法律法規，不斷增強自身的辨別能力，堅決抵制各類非法網貸。