金融機構的清算哪個機構管理

⑴ 互聯網金融系列-支付清算體系介紹-上

一，支付清算體系的簡介

支付清算體系是一個國家的金融基礎設施，或說公共服務。我國由央行主管此事，目前大體維持「結算-清算」二級制的支付體系。 通俗地講，銀行與商戶、消費者之間為結算關系，而銀行之間構成清算關系，兩個層次交易完成後，支付環節才算終了。清算，其實就是因跨行交易而產生的銀行間債務債權進行定期凈軋（比如每日），以結清因跨行交易產生的債務債權。 清算更為底層，是一個平台，由央行主導建設，一般個人用戶不會直接接觸清算系統。結算則是前端，由銀行、非金融支付公司等向客戶提供服務，也就是所謂的支付業務。 銀行自身接入清算系統，非金融支付公司則以自已開戶的備付金託管行代理，接入清算系統。

圖1「結算-清算」二級體系

從上面的二級體系可以看出，跨行的清算必須經過央行的清算系統進行處理，而銀行內部的結算，則是由各個商業銀行自己經營辦理。

在《中國人民銀行法》中規定了中國人民銀行對清算的義務和責任：

1， 中國人民銀行應當組織或者協助組織銀行業金融機構相互之間的清算系統，協調銀行業金融機構相互之間的清算事項，提供清算服務，具體辦法由中國人民銀行制定。

2， 中國人民銀行會同國務院銀行業監督管理機構（銀監會）制定支付結算規則。

在《商業銀行法》中規定了商業銀行對結算的支持：

1， 商業銀行可以經營辦理國內外結算。

因此，清算不等於結算。從基礎概念看，央行主導了銀行業金融機構之間的清算系統，而商業銀行則可以經營國內外結算業務，即是「結算-清算」二級制的支付體系。

那麼，為什麼央行需要維持目前的「結算-清算」二級體系呢？筆者認為本質是監控資金在全社會的流動，避免系統性風險，提高支付的效率，樹立公眾對支付體系的信心，同時，有利於有效地實施貨幣政策等。由於清算系統是平台系統，不是前端服務，因此對用戶體驗沒有刻意要求，但對系統穩定性、可靠性、高效性、安全性要求極高，央行將其視為金融的基礎設施，或稱公共服務，依然未允許市場化的商業介入。結算環節則是市場主體分散的交易，對用戶體驗要求較高，因此在不產生系統性風險（要一定程度上容忍非系統性風險，比如創新業務試點中發現安全漏洞之類的）的前提下，當局鼓勵創新，增加用戶支付效率，改進體驗。因此，我們認為，央行希望實現的意圖為維持現有格局，清算環節仍然視為基礎設施，不希望市場介入；支付結算環節則放開競爭，鼓勵創新。

目前在運行的清算系統均由央行主管，主要包括 大額實時支付系統 、 小額批量支付系統 、 網上支付跨行清算系統（超級網銀） 、 同城票據清算系統 、 境內外幣支付系統 、 全國支票影像交換系統 、 銀行業金融機構行內支付系統 、 銀行卡跨行支付系統（銀聯跨行交易清算系統CUPS****） 、 城市商業銀行資金清算系統 和 農信銀支付清算系統 等。這些系統大多由央行主辦，可視為非盈利的基礎設施，僅銀行卡跨行支付系統由特許企業（銀聯）運營（但銀聯仍由央行主管）。

二，清算的運作過程

本節筆者以銀聯為例子，結合目前的刷卡消費涉及的發卡行，收單行，銜接機構，用戶和商戶等主體，全面闡述清算的過程。

1， 清算賬戶的開通

清算進行的前提條件是參與清算的主體需要開通清算賬戶，用於管理清算過程中形成的債權債務沉澱，管理資金的頭寸。

首先接入相關清算系統的主體需要在清算系統開清算賬戶，銀行一般需要在央行開通准備金賬戶和備付金賬戶（主要用於清算），銀聯則只需要在央行開通備付金賬戶即可，無需准備金賬戶。

而商戶對接銀聯的清算則有兩種接入模式：

Ø 直聯商戶：即直接通過銀聯的POS接入商戶，商戶的交易過程會經過銀聯網路，且其清算過程是由銀聯的收單清算系統進行處理，直聯商戶的結算賬戶（不在央行清算系統開清算賬戶，只是在商業銀行開結算賬戶而已）一般不是開在央行的清算系統，而是開在一般商業銀行中，銀聯通過對應的小額系統對其結算賬戶進行貸記處理。

Ø 間聯商戶：是由收單行自己布置POS對接的商戶，商戶的交易過程一般對銀聯來說是透明的，其清算過程，或者說應該是結算過程是由對應的收單行跟各個商戶自己進行的，銀聯不參與其中的結算。

圖2 銀聯清算系統

從上圖可以看出，清算賬戶和結算賬戶不是一個概念，清算賬戶是開在央行對應的清算系統中，而結算賬戶一般是開在商業銀行。具體：

Ø 銀聯境內清算賬戶均開在 中國人民銀行 ，跨境業務的清算賬戶開在代理清算銀行（一般是中行和匯豐銀行）

Ø 境內成員機構（即參與銀行卡交易的銀行）的清算賬戶均開立在中國人民銀行，銀行一般在人民銀行開立有準備金賬戶和備付金賬戶，清算一般使用備付金賬戶進行。

Ø 境內商戶和第三方支付機構的結算賬戶均開立在 商業銀行 中。

這里也說一下銀聯清算系統和銀聯會計核算系統的關系：

銀聯清算系統處理的對象是銀行卡跨行交易的清算資金。

銀聯會計核算系統處理的是銀聯的自有資金，其中的自有資金中包括了銀聯自己清算賬戶上的資金余額，會計核算系統是按照企業會計准則，使用總分戶賬，登記賬戶變動和資金轉移的信息，而銀聯清算系統僅僅是建立了清算資金的台賬信息。

圖3 銀聯會計核算系統

2， 清算的執行過程

《支付清算組織管理辦法》規定：

Ø 支付清算是指支付指令的交換和計算；

Ø 支付指令是指參與者以紙質，磁介質或者電子形式發出的，辦理確定金額的資金轉賬命令；

Ø 支付指令的交換是指提供專用的支付指令傳輸路徑，用於支付指令的接收， 清分， 和發送。

Ø 支付指令的計算是指對支付指令進行匯總和扎差；

Ø 參與者是指接受支付清算組織章程制約，可以發送，接收支付指令的金融機構及其其他機構。

因此，清算的執行過程主要分為 清分 和 資金劃撥 兩個階段。

是指對聯機交易系統中的交易日誌中記錄成功的交易，逐筆計算交易本金和交易的費用（如手續費，利潤分成等），然後按清分對象匯總扎差形成對各個清分對象的應收或者應付金額的過程。直白說，就是通過交易日誌計算搞清楚今天應該給誰多少錢和應該向誰要多少錢。

是指完成了清分後，已經搞清楚了應該給誰多少錢或者向誰要多少錢以後，需要通過特定的渠道和方式，完成應收應付資金的轉移。簡單的說，就是明確通過何種渠道，拿回應收的錢，付出應付的錢。

圖4 清算系統模塊

從圖4可以看到，清分的數據一般是先從聯機交易系統獲取交易日誌到清算系統，然後根據交易成功的交易日誌按照清分對象匯總扎差形成各個清分對象的債權債務關系（注意，在清分階段，還沒對各個相關清分對象的清算賬戶進行貸記和借記操作，貸即是需要給錢的，借是需要出錢的，清分階段只是在清算系統內部計算當天的扎差後的債權和債務關系。）

完成了清分後，就可以得出各個清分對象的當天的債權和債務關系，接下來需要對各自清算賬戶進行資金劃撥，實現資金從債務的清算賬戶向債權的清算賬戶進行劃撥。資金劃撥，說白了就是資金轉賬，需要通過一定的清算支付系統進行：如圖4中通過資金管理平台形成轉賬命令文件上傳到統一文件收發平台，由統一文件收發平台通過調用連接央行相關清算系統的前置機介面發送到相關的清算系統對清分對象的清算賬戶進行借貸記錄操作，並獲取操作後的回導結果。

3）資金的劃撥方式

Ø 境內的跨行清算是通過央行的大額支付清算系統，完成資金劃撥。 非常核心的一點是：銀聯是特許企業，有許可權可以主動借記或者貸記誠意機構的清算賬戶。直白一點是：借記就是我向別人要錢，貸記就是我給別人錢。

Ø 境外的跨行清算是通過銀聯代理清算銀行進行的，通過銀行與銀行直接的結算匯兌系統完成，但目前只能支持貸記結算，即只能記錄我給別人的錢。

Ø 境內的收單清算可以通過央行的小額支付清算系統完成資金劃撥，但只能是實現貸記結算。

4）銀聯清算系統與央行大小額支付清算系統的關系

Ø 無論是跨行清算還是收單清算，銀聯都是作為一個 特許參與者 ，加入到央行的大小額支付清算系統，完成了銀行卡交換業務的資金劃撥。

Ø 銀聯通過央行的大額支付清算系統，實現與境內成員機構清算賬戶之間的 雙向 資金轉移（即可貸記和借記相關清算賬戶）

Ø 銀聯通過小額支付系統或者當地的票據交換系統，實現與境內第三方機構和直聯商戶之間的 單向 資金轉移（即只能貸記相關清算賬戶）

Ø 在大額支付清算系統中，銀聯享有比商業銀行更大的特權，因為銀聯可以借記或者貸記相關成員機構的清算賬戶（說白了，銀聯可以直接操作成員機構的清算賬戶：付多少或者收多少錢），而商業銀行只能貸記對方的賬戶（即只能操作對方清算賬戶：收多少錢）。在大額支付清算系統中還享有借記特權的只有國債登記公司，但其借記操作還需要有國債做抵押。

從這里可以看出，借記清算賬戶的許可權是更高的，即可以隨意決定別人的清算賬戶對外付款，或者說直接扣別人清算賬戶的資金，因此只有特許企業才能有這個許可權，如銀聯或者國債登記公司等。

5）銀聯清算系統與銀行結算系統的關系

Ø 銀聯和商業銀行都是作為參與者，加入到大小額支付清算系統，完成了跨行資金的劃撥。

Ø 銀聯清算系統的清算對象是成員機構（一般是商業銀行：發卡行，收單行），第三方機構和直聯商戶。

Ø 商業銀行結算系統的結算對象是在本行開立存款賬戶的單位或者個人，並通過央行的支付清算系統，幫助存款賬戶持有人完成支付結算所需的資金轉移（如個人跨行轉賬，則需藉助央行的清算系統）。

Ø 銀聯在央行開立的清算賬戶從本質上說是備付金賬戶；而商業銀行在央行開立的清算賬戶分准備金賬戶和備付金賬戶；

Ø 准備金賬戶主要是用於監管使用，用於保護存款人合法權益（即商業銀行對吸取存款一定的比例的資金需要存到央行的准備金賬戶，避免銀行一旦有問題，能夠拿這些錢補償存款人，當然現在也在積極探討存款保險制度）；而備付金賬戶主要用於自身的資金頭寸的管理。

3， 清算的對賬

涉及到資金扭轉的系統，都需要進行對賬。各個清分對象需要進行對賬：清分對象自己都會記錄交易信息，然後用自己記錄的交易日誌跟清算系統進行復式（雙向）對賬，那麼對賬面臨的一個問題是：以誰的數據為準的問題。

對賬方式分為：自主清算和非自主清算。簡言之，自主清算就是以我數據為準的清算，非自主清算就是不是以我數據為準的清算。

境內的跨行清算和收單清算均採用了自主清算，其相應的對賬方式是先以銀聯的清分結果為准，先行辦理資金劃撥，然後成員機構，第三方機構或者直聯商戶，再根據銀聯的對賬文件，對比自身的交易明細，如果有出入就通過差錯方式處理。

外卡收單清算以及部分跨境業務均採用非自主清算。

⑵ 清算機構是什麼

問題一：什麼是銀行卡清算機構 清算銀行是指交易所指定的、協助交易所辦理交易資金清算業務的商業銀行。
是銀行為了結日常代客戶收付款而產生資金存欠的業務。

問題二：銀行卡清算機構是什麼 清算機構是為金融機構提供資金清算服務的中介組織，其組織形式有票據搜索交換所、清算中心、清算協會等。清算機構一般實行會員制度，會員遵守組織章程和操作規則，並交納會員費。

問題三：清算中心是屬於什麼樣的一個機構，由誰負責管理進行管理 清算中心並是指某一個具體的機構.他是一種機構性質的總稱.以銀行為例,清算中心主要是指銀行業務網來,及貨幣兌換過種中,他對各種貨幣匯率的結算,及各種商戶通過終端支付資金到商戶賬戶的一種清算等.包括信用卡,跨行業務費等.從某種意義上來講,他起到一個中介作用.清算中心有很多種,除了銀行業務,還有其他很多業務,但是總的來說,都是以銀行最為典型.

問題四：代理結算機構是什麼？ 中國證券登記結算有限公司依據《中華人民共和國證券法》和《中華人民共和國公司法》組建。公司總資本為人民幣12億元，上海、深圳證券交易所是公司的兩個股東，各持50％的股份。公司總部設在北京，下設上海、深圳兩個分公司。中國證監會是公司的主管部門。 一、公司的歷史沿革 2001年3月30日，按照《證券法》關於證券登記結算集中統一運營的要求，經國務院同意，中國證監會批准，中國結算組建成立。同年9月，中國結算上海、深圳分公司正式成立。從2001年10月1日起，中國結算承接了原來隸屬於上海和深圳證券交易所的全部登記結算業務，標志著全國集中統一的證券登記結算體制的組織架構已經基本形成。 二、公司的宗旨 公司的宗旨是，建立一個符合規范化、市場化和國際化要求，具有開放性、拓展性特點，有效防範市場風險和提高市場效率，能夠更好地為中國證券市場未來發展服務的集中統一的證券登記結算體系。 三、公司的基本職能 按照《證券法》和《證券登記結算管理辦法》的相關規定，中國結算履行下列職能： ● 證券賬戶、結算賬戶的設立和管理； ● 證券的存管和過戶； ● 證券持有人名冊登記及權益登記； ● 證券和資金的清算交收及相關管理； ● 受發行人的委託派發證券權益； ● 依法提供與證券登記結算業務有關的查詢、信息、咨詢和培訓服務； ● 中國證監會批準的其他業務。 證券公司的責任是經濟業務代理。而股票交易的結算其實是結算公司負責的。 個人觀點僅供參考。
採納哦

問題五：具備銀行卡清算業務許可證的機構有哪些 成立於2002年的中國銀聯，是目前我國境內唯一的支付清算組織，在國內從事支付業務必須通過銀聯渠道。
2016年人民銀行和銀監會發布了《銀行卡清算機構管理辦法》中明確了符合條件、具備穩健經營能力的市場機構都可依法申請銀行卡清算業務許可證。今後，符合條件都可以申請銀行卡清算業務牌照，中國市場上將出現更多像銀聯這樣的銀行卡清算機構，我們手裡的人民幣卡也將不再只有銀聯這一種品牌。除VISA、萬事達這樣的國際卡組織巨頭外，銀行、互聯網支付公司都有可能申請牌照，成為第二個「銀聯」。

問題六：銀行卡清算機構，銀行，支付機構到底有什麼區別 銀行發行銀行卡，清算機構算銀行卡交易，支付機構提供交易平台

問題七：銀聯到底是個啥？這唯一的清算組織到底是什麼機構 銀聯即中國銀行卡聯合組織，各銀行通過銀聯跨行交易清算系統，實現了系統間的互聯互通，進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用。銀聯一共有152個股東，最大的是中國造幣公司，其餘的基本就是各家銀行。因此銀聯就是各家銀行為方便結算聯合成立的公司。

問題八：銀行卡清算是什麼意思？ 銀行卡清算是指銀行卡持卡人用卡消費或是繳費等交易後，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間的資金結算、轉賬的過程。清算包括本行對本行，也包括本行對他行，還包括銀行對商戶，商戶對銀行等。
符合條件的境內境外機構都可以參與我國銀行卡清算市場，通過市場競爭來提升我國銀行卡清算服務水平，加快支付服務市場的改革開放和創新轉型。
國內唯一一家運營銀行卡人民幣交易處理和資金清算系統的專營性機構就是中國銀聯。隨著市場的開放，更多的「銀聯」將會出爐。

問題九：支付清算是什麼 是銀行為了結日常代客戶收付款而產生資金存欠的業務。

問題十：銀行卡清算機構，銀行，支付機構到底有什麼區 銀行發行銀行卡,清算機構算銀行卡交易,支付機構提供交易平台

⑶ 中國四大清算機構

清算機構分為六類，包括人民銀行清算總中心（簡稱「清算總中心」）、跨境銀行間支付清算有限責任公司、銀聯、網聯、農信銀資金清算中心（簡稱「農信銀中心」）、城銀清算服務有限責任公司（簡稱「城銀清算」）等。

通知主要明確了上述六類清算機構的業務定位和業務范圍。其中，銀聯和網聯不得開展銀行間無交易背景的貸記業務，以及城銀清和農信銀不再開展超過特定成員機構間和100萬元以上的的貸記業務。

「市場上存在好幾家清算機構，這次劃分了邊界，明確了業務范圍。一方面清算機構可以各司其職，發揮專長；另一方面，市場創新不斷發展，商業銀行的業務需求要充分滿足。」新網銀行首席研究員董希淼表示。

據21世紀經濟報道稱，7月上旬，銀聯也向各成員銀行下發文件，予以落實，繼續合規、有序開展銀聯貸記業務。

華東一家城商行網路金融部人士表示：「貸記業務，就是代付業務。銀聯和網聯只能處理有交易背景的貸記業務，非消費類銀行間支付業務由清算總中心處理，總體影響不大。」

一家第三方支付機構風險管理部負責人認為，上述通知主要針對銀行，不會影響第三方支付機構。

釐清六類清算機構業務范圍

具體來說，清算總中心服務於銀行業金融機構和金融市場基礎設施，負責處理人民銀行履職相關支付清算業務。負責建設、運行、維護、管理的支付清算系統包括：大額實時支付系統（HVPS）、小額批量支付系統（BEPS）、網上支付跨行清算系統（IBPS）、境內外幣支付系統（CFXPS）。

跨境銀行間支付清算有限責任公司服務於銀行業金融機構和金融市場基礎設施，負責處理銀行間跨境人民幣支付清算業務，並為金融市場基礎設施等的跨境人民幣支付清算業務提供資金結算服務。

通知還稱，銀聯和網聯都服務於銀行業金融機構和非銀行支付機構，負責處理銀行業金融機構、非銀行支付機構之間的支付業務（銀行間無交易背景的貸記業務除外）。

農信銀中心服務於農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行、村鎮銀行、民營銀行和直銷銀行等中小銀行業金融機構；城銀清算服務於城市商業銀行、民營銀行、直銷銀行、村鎮銀行等中小銀行業金融機構。二者均負責處理成員機構的支付業務，單筆金額超過100萬元的銀行間無交易背景的貸記業務除外。

監管將根據業務發展和管理需要，適時對上述清算機構的業務范圍進行調整。

⑷ 中央銀行作為清算中心必須參與金融機構間的清算嗎

中央銀行作為清算中心必須參與金融機構間的清算。根據查詢相關公開信息顯示：中央銀行作為一國支付清算體系的參與者和管理者，資金劃撥，必須通過中央銀行統一辦理，中央銀行通過一定的方式和途徑，使金融機構間的債權債務清償及資金轉移能夠順利完成。

⑸ 發卡機構、收單機構、清算機構是什麼

1、發卡機構：向持卡人發行各種銀行卡，並通過提供各類相關的銀行卡服務收取一定費用，是銀行卡市場的發起者和組織者，是銀行卡市場的賣方。

2、收單機構：負責特約商戶的開拓與管理、授權請求、帳單結算等活動，其利益主要來源於特約商戶交易手續費的分成、服務費。

3、清算機構：負責管理和執行清算的機構，各國規定不同。西方國家及部分發展中國家多指定中央銀行為主管協定的銀行，再由中央銀行授權商業銀行辦理具體結算業務。

(5)金融機構的清算哪個機構管理擴展閱讀

清算機構一般實行會員制度，會員必須遵守組織章程和操作規則，並需交納會員費。在很多國家，中央銀行通常作為清算機構的主要成員，直接參與清算支付活動；

而在另一些國家，中央銀行不直接加入清算機構組織，但對其實行監督、審計，並為金融機構提供清算服務。各國的主要清算機構通常擁有並經營支付系統，通過支付系統的運行實現清算。