如何预防虚假金融侵害

Ⅰ 虚假贸易、重复质押！金融机构如何建立风险防火墙护住钱袋子

金融机构如何建立风险防火墙以防范虚假贸易和重复质押？

金融机构在面临虚假贸易和重复质押等风险时，必须构建全面的风险防火墙体系，以确保资金安全。以下是从贷前调查、贷中审查及贷后管理三个关键环节出发，详细阐述金融机构如何建立风险防火墙。

一、贷前调查

贷前调查是风险防控的第一道防线，金融机构需通过详尽的调查来核实客户信息的真实性，评估客户的还款能力和风险状况。

• 资料收集与信息核实：全面收集借款企业的基础资料，如营业执照、公司章程、法定代表人身份证明等，并利用国家企业信用公示系统、官方数据库等核实信息的准确性与真实性。同时，要求企业提供近三年的财务报表及近期财务报告，详细分析企业的财务指标，借助第三方审计机构的审计报告增强财务信息的可信度。此外，通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构等渠道，获取企业的信用报告，综合评估其信用状况。

• 经营状况调查：实地考察企业的生产经营场所，了解企业的生产设施、设备运行状况、库存情况、员工工作状态等。深入分析企业的采购、生产、销售等业务流程，关注其上下游供应链的稳定性和可靠性。研究企业所处行业的市场环境、竞争态势，评估企业的市场竞争力。

• 贷款用途审查：要求企业提供详细的贷款用途说明及相关证明材料，通过电话回访、实地走访交易对象等方式，核实交易的真实性和合法性。确认贷款用途符合国家法律法规、产业政策以及金融机构的信贷政策。

二、贷中审查

在贷款发放过程中，金融机构需进一步确保贷款资金的安全，避免被挪作他用，并持续跟踪客户所在行业的风险变化。

• 风险评估与复测：运用金融机构内部的风险评估模型或与第三方风险预警服务商合作，对贷款风险进行量化评估。重点分析可能影响贷款偿还的风险因素，如市场波动、行业政策变化、企业内部管理问题等，并制定相应的风险应对措施。根据实时更新的企业信息，对贷款风险度进行复测，与贷前评估结果进行对比，如有重大变化需重新审视贷款决策。

• 担保审查：对担保人的主体资格、财务状况、信用状况、代偿能力等进行全面审查。对于抵押担保，核实抵押物的所有权归属，委托专业的资产评估机构对抵押物进行价值评估，并办理合法有效的抵押登记手续。针对质押担保，审查质押物的真实性、合法性和可变现性，办理质押登记或交付手续，并关注质押物的市场价格波动情况。

• 贷款审批决策：严格按照金融机构的贷款审批流程，由专门的审批人员或审批委员会对贷款申请进行审批。审批人员应独立、客观地做出决策，不受其他因素干扰。根据审查和评估结果，出具明确的审批意见，包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保要求等。

三、贷后管理

贷款发放后，金融机构需持续监测客户的财务状况和经营情况，及时发现潜在风险，并建立预警机制以应对异常情况。

• 资金流向监控：要求借款企业在金融机构开立专门的贷款资金使用账户，对贷款资金的发放和使用进行逐笔监控。通过银行系统、资金监管平台等手段，实时跟踪贷款资金的流向，确保资金按约定用途使用。

• 企业经营状况跟踪：贷后管理人员定期对借款企业进行回访，了解企业的运营状况、市场变化、面临的问题等。通过与企业相关负责人的沟通，及时发现并评估潜在风险。

• 风险预警与处置：建立完善的风险预警指标体系，涵盖财务指标、经营指标、信用指标等。当风险预警指标达到设定的阈值时，及时发出预警信号。金融机构应制定相应的风险处置预案，根据风险程度采取不同的应对措施。对于已经形成的不良贷款，积极采取清收措施，最大限度减少损失。

此外，金融机构在构建风险防火墙时，还应充分利用大数据风控技术。通过整合工商、税务、司法等多维度海量数据，利用大数据分析模型对企业进行全方位画像。在贷中审查时，实时抓取企业的交易流水、供应链上下游交易数据、舆情信息等，结合动态风险评估模型对贷款风险进行高频次复测。在贷后管理时，借助大数据技术持续监测企业的经营数据，一旦触发预设的风险预警信号，系统自动生成风险提示，帮助金融机构快速响应并化解风险。

综上所述，金融机构通过建立全面的贷前调查、贷中审查和贷后管理体系，并充分利用大数据风控技术，可以有效构建风险防火墙，防范虚假贸易和重复质押等风险，确保资金安全。