银行如何新金融
⑴ 欧美银行业金融科技创新有哪些新招
信息技术革命不断深化，互联网在各领域广泛应用，导致许多行业的商业模式出现了颠覆性变革。对银行业而言，信息技术与金融业务结合，打开了广阔的金融创新空间。
在我国银行业金融科技创新开展得如火如荼的同时，外面的世界怎样？特别是欧美银行业有哪些金融科技创新举措，作为同业有必要关心了解。
在金融科技快速发展的浪潮下，法国巴黎银行依靠与金融科技企业的合作，实现数字化、创新化发展。该行已将“2020年建成数字化银行，从便捷性和安全性两个维度，提升客户体验”作为优先战略。
近年来，摩根大通持续加强对区块链、人工智能和大数据等技术领域的投入，一年在信息科技上的投资超过90亿美元。摩根大通每天处理约5万亿美元的支付交易、1.5万亿美元的证券买卖和结算交易，为成千上万的客户提供各类研究报告。
摩根大通在鼎力支持初创科技企业的同时，不仅从它们之中吸收了许多创新构想和创新活力，更填补了自身产品服务的空白，赢得了源源不断的客户资源和业务机遇。
□杨 飞
当前，全球信息技术革命不断深化，互联网在各领域的广泛应用和深度渗透，导致许多行业的商业模式出现了颠覆性变革。对银行业而言，信息技术与金融业务的结合打开了广阔的创新空间。由技术引领的创新已超越金融交易本身，进入到银行的核心领域。在我国银行业金融科技创新开展得如火如荼的同时，外面的世界怎样？特别是欧美银行业是如何进行金融创新的？它们有哪些金融科技创新动作值得关注？作为同业竞争对象，有必要关心了解。
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在金融科技快速发展的浪潮下，法国巴黎银行（BNP Paribas）积极鼓励初创型金融科技企业的发展，支持它们各种创意和创新。法国巴黎银行的这一态度和做法是同该集团的战略完全契合的，即依靠与金融科技企业的合作，实现数字化、创新化发展。法国巴黎银行已将“2020年建成数字化银行，从便捷性和安全性两个维度，提升客户体验”作为一项优先战略。
1．“金融科技加速器计划”的目标和特点
法国巴黎银行自2016年起推出“金融科技加速器计划”（FinTech Accelerator Program），旨在发掘有潜力的初创型金融科技企业，为它们提供具体、实际的帮助，从而带动法国巴黎银行数字化进程。法国巴黎银行将以建设“未来银行”的视角，加快产品和服务创新，最终为客户提供更加满意和安全的金融服务体验。
“金融科技加速器计划”对初创型企业完全免费，且最初并无持股安排。为帮助初创型企业顺利孵化，法国巴黎银行最高可向其投入10万欧元的启动资金（可转债）。基于“开放式创新”理念，法国巴黎银行不会对初创型企业的业务发展作出任何排他性（独占性）条款限制。
“金融科技加速器计划”的实施由法国巴黎银行集团旗下的子公司——哲翰管理咨询（L’Atelier BNPParibas）具体负责，该公司在信息技术创新领域拥有丰富经验和前瞻性的判断，其使命是在战略上协助法国巴黎银行及其客户完成数字化转型，激发各业务条线创新力，探寻新的利润增长点。
哲翰管理咨询已成立37年，在欧洲（巴黎）、北美（旧金山）和亚洲（上海）等三个主要地理区域设有子公司，目前涉猎交通、智慧城市、电子医疗、零售、金融科技等多个领域。它凭借延伸至银行业外的开放式架构而形成了独具一格的发展模式。作为“开放式创新”的组成部分，近期哲翰管理咨询又创立了金融科技实验室，汇集各类颠覆式创新者、企业和资源，进一步加快创新步伐。
2．“金融科技加速器计划”的实施和内容
“金融科技加速器计划”对初创型企业提供为期四个月的“一对一”量身定制式的扶持与合作，具体采用“四步法”进行孵化，即发起、加速、试验、投产。
哲翰管理咨询每半年选取不超过10家初创型企业，根据企业涉足领域的不同，匹配到法国巴黎银行集团的证券、投资、保险、租赁、零售金融、财富管理等业务条线或附属机构，开展联合创新。在四个月的孵化期内，这些初创型企业既可直接获得法国巴黎银行在业务、营销、融资、技术、财务、保险、银行、证券、法律、合规等多方面支持，还能共享法国巴黎银行集团优质的投资人、合伙人、企业家等资源，同时还会接受哲翰管理咨询金融科技实验室及其专家的指导。孵化期结束后，法国巴黎银行和初创型企业努力把创新项目投向市场，赢取商机。
以2016年第一季“金融科技加速器计划”为例，共有140家初创型企业提交申请。经严格筛选，法国巴黎银行从中选取了8家最优秀、最符合条件的企业进行孵化，包括二手车交易支付平台PayCar、人工智能创业企业Heuritech和区块链智能合约公司CommonAccord等。孵化结束时，每家企业的创新项目都取得了长足进展，并找到了主要合作伙伴，进入项目融资这一实质性阶段。
法国巴黎银行已于2017年初启动第二季“金融科技加速器计划”。从报名情况看，这季初创型企业的创新项目主要集中在共享经济、区块链、资产管理、网上银行、P2P、账户聚合、人工智能、机器人和大数据分析等领域。
3．“金融科技加速器计划”的成功案例：PayCar
在法国，每年大约1200万人有二手车买卖需求，且大多采用传统的银行支票支付方式。这其中存在的问题是，卖家在收到卖车所得的支票后，无法核实真伪，而且要花费一周时间才能将支票变现，整个过程冗长、低效。PayCar的出现为二手车买卖双方提供了一个快捷、安全、易行的支付解决方案，因此迅速得到了市场的认可。
PayCar成立于2015年3月，它所打造的电子支付平台完全可以替代银行支票的使用，且不受时间限制，晚上和周末均可进行，同时交易资金实现第三方账户存管，规避了欺诈风险，保证了交易安全。每笔二手车交易达成时，PayCar首先会核实买卖双方身份，而后买方在指定日期、按约定的价格将款项划入PayCar账户。买方经网站或手机确认收货后，款项会立即到达卖家账户。
2016年初，PayCar申请加入法国巴黎银行“金融科技加速器计划”。经过大约20人的评审，PayCar顺利通过筛选，开始接受孵化。
2016年3月，PayCar与法国巴黎银行集团旗下保险机构BNPParibas Cardif正式开启了四个月的“一对一”紧密合作。其间，双方针对二手车买卖的交易过程，提出一套综合性服务方案，弥补了现有产品的不足。即PayCar客户可以利用法国巴黎银行法国零售银行部门（French Retail Banking）开具的电子支票，购买Cardif提供的车辆保险，或是获得法国巴黎银行个人金融公司（BNP Paribas Personal Finance）提供的贷款。
去年11月，孵化期结束后，法国巴黎银行集团上述三个部门又参与了PayCar的第一轮融资，总涉及金额130万欧元，将双方合作推向一个新的层次。PayCar的长期目标是成为市场上二手车交易的标准化支付模式。这轮融资将驱动PayCar在业务拓展和客户拓展上取得更快进展。
PayCar和法国巴黎银行均从“金融科技加速器计划”中获益。一方面，PayCar在法国巴黎银行的协助下，完善了业务架构，优化了产品策略。更重要的是，双方建立了独特的合作关系与默契。正如PayCar CEO Vincent所言：“如今所有的初创型企业都在寻求合作、融资或商业机会，而法国巴黎银行的‘金融科技加速器计划’很好解决了全部问题。最初我们对法国巴黎银行团队并没有特别期望，但它们所提供的服务和支持令人惊讶。”
另一方面，法国巴黎银行也精准地找到了新的业务机会，如电子支票、汽车保险、个人贷款等。同时，法国巴黎银行还有更长远的战略意图。对于法国家庭，购买二手车是仅次于住房的第二大支出。法国巴黎银行将此视为极具潜力的目标市场，与PayCar合作的一个重要目的是通过支付便利和支付安全的解决，助力二手车市场快速成长，以期在未来谋求更大的商业机会。
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摩根大通（JP Morgan Chase &Co.）曾宣称其不仅是一家投行，还是一家科技公司。近年，摩根大通持续加强对区块链、人工智能和大数据等技术领域的投入，一年在信息科技上的投资超过90亿美元，并拥有包括程序员、系统工程师等在内的技术人员4万名，占全部24万名雇员的1/6。摩根大通还拥有31家数据中心、6.7万台物理服务器、2.8万个数据库，每天处理约5万亿美元的支付交易、1.5万亿美元的证券买卖和结算交易，为成千上万的客户提供各类研究报告。
1．IRP的提出
在摩根大通看来，作为一家全球领先的银行，要引领行业变革，既应加大内部资源投入，又要同有潜力的初创公司合作。2016年6月底，摩根大通的公司与投行部门宣布启动“入驻计划”（In-Residence Program，IRP），以帮助初创科技企业渡过发展中最困难的阶段。
与通常的实验室模式不同，“入驻计划”由摩根大通业务专家直接入驻初创企业，双方“肩并肩”地开展行业变革创新。该计划为有才能、有雄心的初创科技企业提供了一个享有摩根大通全球资源的难得机遇，使他们能够利用摩根大通的人员和渠道，短时间内大幅提升科技转化为实际生产力的能力。摩根大通通过与优秀初创企业建立合作关系，力图吸收更多的产品创意，与批发银行业务进行整合，进而提高服务效率、降低业务成本。
2．IRP的内容
摩根大通“入驻计划”强调公开、透明、合作，包括申请、审查、加入、规划、实施和复审等六个步骤。
初创企业经筛选入围IRP后，将与摩根大通开展六个月的紧密合作，接触摩根大通的核心业务体系，获得技术、系统和专业上的支持。摩根大通入驻初创企业的专家包括：技术人员、工程师、数据分析师、银行专家、法律合规及风险专家、营销专家、战略规划师、风投及行业合伙人等。当“入驻计划”结束、这些初创企业走向市场时，仍能保留对创新成果的所有权，成功通过复审的项目可继续获得摩根大通的资源支持。“入驻计划”的成果包括经测试的产品、新的创意、与银行业务的整合、达成的商业协议、获得融资支持等多种形式。
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1．FinLab的创建
金融解决方案实验室（Financial Solutions Lab，FinLab）由摩根大通和美国金融服务创新中心（Center for Financial Services Innovation，CFSI）共同创立，旨在发现、测试和培育有价值的创新项目，打造高质量的金融产品及服务方案，促进金融市场健康发展，提高普惠金融水平及美国家庭金融福祉。摩根大通计划在五年时间内，向该实验室资助3000万美元，并提供充分的专业支持。
根据CFSI的一项调查，目前有57%的美国家庭，约1.38亿成年人仍面临负债过多、临时大额支出导致现金流短缺等金融困境，不少中低收入人群仍未享受到必要的金融服务。为此，FinLab设定了三个目标：更多创新、更好产品、全国范围。
FinLab实际上是一个虚拟实验室，其参与者无需变更经营地址，只要每4-8周参加定期交流或随时碰头。任何运用信息技术以提高美国金融普惠水平为目的的金融公司、初创型科技企业和创新型非盈利组织均可报名。这些机构负责人无需美国国籍，但应当具备在美国工作的资格，其产品应当服务于美国消费者。
2．FinLab挑战赛
FinLab对报名者采用挑战赛的形式进行筛选。在挑战赛中，主要从消费者影响力、产品质量、管理团队、可扩展性、创新度及合作意愿等六个维度对各机构进行评价。
对挑战赛中表现优异的胜出者，FinLab将给予每家25万美元的奖励。来自CFSI、摩根大通、风投公司、营销公司、网络公司乃至大学的FinLab咨询委员会专家，将为胜出者提供为期八个月的指导，助其研发有价值的金融产品。
FinLab已成功举办了两届年度挑战赛，每届均有数百家机构报名参加。2015年挑战赛的主题是减少美国家庭现金流管理的成本、时间和压力，胜出机构包括自动储蓄工具Digit、账单支付与管理APP Prism、固定收入转换器Even、子女消费父母分担平台SupportPay等9家。2016年挑战赛的主题是帮助美国家庭应对金融波动的考验，胜出机构包括解决美国低收入家庭储蓄问题的非盈利组织Earn、消费者信用记录修复和重构企业eCreditHero、医疗账单错误及高额收费修正平台Remedy、免费智能金融顾问WiseBanyan等9家。
FinLab挑战赛的上述18家胜出机构均实现了快速成长，目前所服务的客户群已经超过100万人，是它们加入FinLab前的十倍之多。同时，这些机构获得的融资额累计超过1亿美元。2017年6月至2018年2月，FinLab将举办第三次挑战赛。
3．Remedy案例
初创企业Remedy位于美国旧金山，其创始人兼CEO Echevarria发现，大约70%的非常规医疗账单存在计算错误或误收费的问题，为此每个美国家庭一年平均要多支付1000美元，而普通患者很难依靠自己的力量发现并解决这一问题。于是他在2016年9月创立了Remedy。客户登录保险公司门户网站、授权Remedy作为第三方代理人后，该平台就可利用人工智能、机器学习等技术，帮助客户审查医疗账单和保险受理信息，必要时由相关专家直接同医疗机构、保险公司交涉，要求其修正错误、退回款项。Remedy按照客户所挽回金额的20%收取佣金，99美元封顶，如果未发现错误，客户则无需付费。
Remedy在2016年FinLab挑战赛中胜出，获得了25万美元的奖励，目前正在与来自CFSI、摩根大通等机构的专家合作，对现有产品和服务进行改进。
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摩根大通自2009年以来投资了数十家金融科技企业，涉及支付、投资、P2P、资产管理等领域，包括移动支付公司Square、在线投资平台Motif、P2P平台Prosper、云服务平台InvestCloud等。
以InvestCloud为例，2016年9月，摩根大通宣布与加利福尼亚州的金融科技企业InvestCloud建立战略伙伴关系，以加速提升对财富客户的数字化服务能力。同时，为显示其数字化转型的决心，摩根大通还收购了InvestCloud的部分股份。
InvestCloud以其特有的“Programs Writing Programs（PWP）”云服务平台而闻名，它为银行、证券经纪、投资管理、私人银行、资产服务等领域的660家机构客户提供量身订制的服务方案。这些机构管理的资产规模超过1.5万亿美元，他们利用InvestCloud开发的各类小程序和云平台，实现了快捷化、智能化的客户沟通、客户管理、投资组合管理和运营管理。
摩根大通计划三年内在数字化财富管理领域投资3亿美元，通过与金融科技企业强强联合，大力改善财富客户服务能力，包括优化在线银行客户体验、丰富移动端接入功能、实现客户应用程序定制化、推出客户与投资顾问实时互动服务等。这次收购InvestCloud便是该计划的一部分。
综上所述，法国巴黎银行的“金融科技加速器计划”为我们提供了一种拓展互联网金融的新模式，也就是将眼光放长远，不把金融科技企业当作竞争对手，而是开阔视野，去寻找与银行业务相契合、有成长潜力的企业，通过技术、资金等资源的输出，培育其发展壮大。摩根大通的“入驻计划”、“FinLab挑战赛”等告诉我们，许多初创科技企业不仅善于运用新技术，而且在分析解决商业问题、提高客户体验、减少服务痛点方面经常能提出好的创意。
这些创意使金融产品和服务更契合客户需求，以至于能够产生强大的影响力，吸引大量的客户。摩根大通在鼎力支持这些初创科技企业的同时，不仅从它们之中吸收了许多创新构想和创新活力，更填补了自身产品服务的空白，赢得了源源不断的客户资源和业务机遇。
⑵ 银行金融资产如何新增
主要工作基本上围绕着两个方面进行：第一个方面是如何从严峻的市场态势中发现商机，寻找拓展的突破口；如何利用自有资源去维护老客户和拓展新市场？第二个方面是如何加强对内部的管理，以形成良好的业务秩序和服务氛围；如何提高员工的积极性和工作的主动性，以培养整体的凝聚力和团结精神？这两个方面概括起来就是拓展与管理。因此可以说，拓展与管理是在银行经营管理课题中的一个需要不断总结不断探讨不断摸索以求不断深化的永恒主题。对作为银行核心业务之一的资产业务而言，同样如此。我始终相信：对拓展和管理中任一环节的忽视、偏差、失衡，都无法打开资产业务的良好局面。然而在实践中，毋庸讳言，我们资产业务的拓展与管理工作的确面临着一些困难和障碍。就拓展而言，市场空间的有限性、金融产品的同质化、关系营销的波动和高成本，市场竞争的激烈，以及我行某些机制的滞后性和不灵活性，诸如此类都给市场拓展带来相当的难度；就管理而言，客户经理能力的参差不齐、勤勉程度、不良贷款、历史包袱、管理系统等等因素，也使得信贷管理工作不容易顺利开展。所以如何突破和克服这些困难与障碍，也就成为摆在我们面前亟待解决的重要问题。对拓展而言，在总体战略上，我们奉行“12字要义”，即“认识、观念、制度、人才、策略、方式”，也就是要“深化认识、更新观念；构建制度、善用人才；策略先行，方式灵活”。
⑶ 如何改进银行金融服务的的对策及建议
对策及建议：
（1）大力发展中西部及农村地区的金融市场坚持西部大开发战略，大力发展西部经济，加大对西部信贷力度。
（2）对民众，加强金融服务宣传力度，使得西部低收入者也能利用金融工具使自己的财富最大化。完善农村金融服务政策机制。政府应该金融支持与财政扶持并重在加强支农惠农政策，加大财政支农力度的同时，逐步建立信贷支农的财政贴息、税收优惠、风险补偿、中介服务等政策机制，为农村金融服务创造良好的政策环境。加快农村金融服务创新。大力整治社会信用环境。
（3）对农民进行金融知识的培训，让农民利用各种金融工具使自己的财富最大化。
服务意识创新。
（1）服务意识的创新，首先是树立“以客户为中心”的服务理念，客户购买金融产品是为了享受金融服务的，只有认识到客户的重要性，并且一切服务围绕着客户，才能留住客户，留住客户的资金。
（2）其次是树立“银行客户双赢”的经营理念，在服务产生的价值理解上要发掘层次的内容。再次是树立“服务第一”的思想观念，在服务内涵上应根据市场需求的发展变化，开辟新功能，增加新内容，拓宽新的服务渠道。
（3）第四是服务要不断创新，紧跟时代步伐，在服务的空间上扩展；把商业银行金融服务创新由系统地吸收存款、发放贷款和发展中间业务转移到全方位支持社会经济的生产、分配、流通、消费等各个领域中去。最后是树立“服务到家”的主动服务理念，使服务意识与不断变化的服务需求和拍甚至超前。引进回访制度。客户办理完业务离开并不是服务流程的终止，需要建立创新性的银行回访制度。建立创新性的顾客回访制度一方面有助于银行保持现有顾客、寻找潜在顾客，使银行服务流程的终点重新又变为起点；另一方面还可以通过回访准确把握顾客需求，为产品创新提供必要的资源。
明晰市场定位，实施差别化、个性化服务策略。首先，建立客户信息管理系统。对客户的档案分门别类进行管理，据个人的性别、年龄、职业、交易习惯和业务偏好等特点，提供有针对性的、专业化的个性化的金融服务。通过全方位的个性化特色服务，不断吸引客户，培育更多客户群。其次，银行要进行充分调研，结合本地实际情况，进行市场细分，将客户分为优质客户一般客户和低质客户等不同层次，不同层次的客户对银行金融服务产品的需求各不相同，给银行带来的利润相差也很大。银行要根据自身特点，确定主要目标客户，为其置身定做个性化的金融服务产品，获取更大利润。
提高金融创新能力，为客户提供丰富的金融产品和特色服务。商业银行可以从三方面采取产品创新的措施。
强化制度建设 建立健全内部激励约束机制、强化业务经营、用工管理及分配方式等方面的制度建设，建立健全内部管理机制，尤其是要建立新型人事管理制度，并且有效实施内部控制体系。对于金融服务从业人员的监督要到位，防止工作人员利用职务之便，骗取客户资金，或者私自客户资金。另外实行以人为本的管理方式，支持和鼓励员工为做好工作所作的全部努力，包括创新、对银行的忠诚和责任感等。建立员工业务考核奖惩机制，采用目标责任制的形式，将目标责任与考核奖惩挂钩，为了有效的调动人的积极性，可以从物质激励、事业发展激励、培训发展激励、工作激励、精神激励几方面人手。
服务创新中的人才培养 服务创新中的人才培养商业银行应培养一批具有现代化科学技术和金融理论实践水平的人才，以适应新形势下金融为经济服务的客观要求。一要组建专门的创新团队,充实科技队伍，增强科技保障实力。二要加强对一线员工的培训，提高业务技能。提升技术在服务创新中的支持力度通过技术创新推动服务创新，三是要加大科技投入力度，完善基础设施建设，把握先机，赢得发展的主动权。四是加快科技应用推广和创新步伐，进一步把商业银行的科技优势演变为核心竞争力，开拓服务领域，提升服务水平，在为客户提供更加全面的金融服务的同时，促进商业银行的超常规发展。
⑷ 建设银行新金融的理解
理解有三点，具体如下：
一、金融科技释放创新活力
1、“新金融的探索实践，让我们深切认识到客户行为因科技而变，提升金融服务也必须以科技驱动。”建设银行董事长田国立曾多次强调科技驱动对提升金融服务的重要意义。近年来，建设银行不断推进技术升级、迭代发展，致力于创造技术应用与业务创新融合的银行服务新形态，提供无所不在的服务。
2、在建设银行兴融支行，投资者们用5G信号体验了智慧柜员机远程“一对一”专家服务，如果你不会自助操作设备或有产品问题需要咨询，远程专家为您同屏指导并解答，同时交流过程在舱内进行，舱门自动雾化保护客户隐私。“5G技术支持了金融业务远程服务，扩大了客户自助业务范围，目前‘5G智能银行’可以提供近300种常见快捷金融服务。”据建设银行相关业务负责人介绍，智慧柜员机、金融太空舱、智能家居、共享空间、客户成长互动、安防监控等新的应用场景，均通过5G实现了远程交互传输。
3、在建设银行的“三大战略”中，金融科技正是运用大数据等现代科技并遵循金融的本质规律来发展银行业务，创新银行服务，推动建设银行的高质量发展。
二、着力拓宽普惠金融服务的覆盖面
1、近年来，普惠金融受到国家的高度重视，各家银行都在大力推进普惠金融，如今在很多领域，人们的金融服务获得感明显增强。针对投资者们普遍关心的建设银行如何开展普惠金融工作的问题，建设银行普惠金融事业部相关负责人表示，建设银行从服务大局出发，关注百姓“安居”和小微“乐业”，借助新兴科技创新打造服务普惠金融的“建行模式”，着力解决小微企业融资难问题，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。截至2019年上半年末，建设银行“小微快贷”累计为83万客户提供了超1.2万亿元贷款。
2、例如，在服务小微企业方面，建设银行聚焦小微企业特点和需求，运用大数据、互联网、云计算等新兴技术，创新服务普惠金融的“五化”模式，即批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务，实现“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”信贷体验，有效解决小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题。
三、“劳动者港湾”以金融力量关爱民生
1、在大力发展主业的同时，建设银行也在积极履行社会责任，回报社会。温馨的“劳动者港湾”给当天参加活动的投资者们留下了很深刻的印象。2018年7月起，建设银行在全行范围内建设“劳动者港湾”，进一步开放网点服务资源，向户外劳动者及其他劳动者提供临时休息服务，向老、幼、病、残、孕等特殊群体提供人性化服务。
2、“累了能歇脚，渴了能喝水，没电能充电，饭凉能加热。”据了解，“劳动者港湾”结合网点服务国家标准和行业评优标准，对网点惠民设施进行升级完善，统一提供饮水机、休息桌椅、Wi-Fi、手机充电器、图书、老花镜等基础服务设施，以及雨具、急救箱等应急服务设施。有条件的网点还开放了卫生间，提供轮椅、无障碍坡道等服务设施，以及母婴室、婴儿车、微波炉等人文关爱设施，以更好地服务特殊群体。为方便广大劳动者使用“劳动者港湾”服务，建设银行推出了“劳动者港湾”手机APP，实现附近港湾自动推送，服务资源快速获取、精准定位和智能导航。
3、截至目前，建设银行已经开放“劳动者港湾”1.43万个，1.06万个港湾对外开放了卫生间，线下累计服务超过9，300万人次，线上用户超过820万。“劳动者港湾”用实际行动诠释了中国建设银行用金融力量关爱民生、建设美好生活的情怀。
⑸ 新金融如何运用平台化思维和数字化思路赋能社会具有哪些社会价值
当前，在“十四五”规划提出的新发展格局下，生态开放、敏捷创新、普惠金融等成为数字金融的新价值，银行业体量庞大、服务全面、营业机构分布广，在社会经济体系中地位重要，但在数字化、智能化推进过程中，区域性银行、中小银行由于受到各类因素限制，遇到了更复杂且日益严峻的挑战。在宏观政策的驱动下，乡村振兴和普惠金融成为一项重要国策，发展数字金融，提供无处不在的金融服务逐渐成为未来的发展方向，这要求金融机构在战略、服务、决策、运营等环节全面提升数字化能力，推动数字化转型。
⑹ 如何通过开发新场景来开发新金融服务
场景金融实际上是互联网金融的一种服务方式和模式，后来被所有的金融机构广泛应用。
场景金融说到底就是从一个我们日常和经济活动的场景出发，围绕这个场景把这个场景所有可能的金融需求如存款、贷款、汇款、第三方支付以及其它所有的相关金融产品延伸服务整合成快捷、便利、高效消费服务方式，使金融这些对于日常百姓生活神秘又遥远同时又离不开的金融活动，融入日常百姓的生活场景。
场景金融在我国已经取得了很大的成功
目前大多数互联网金融就是通过场景金融，拓展了更多、更便利的金融服务，从而成为了大众消费者日常生活的一部分。
场景金融大家最熟悉的、也是最成功的是余额宝和微信红包。
微信的场景金融经典是2014年的马年红包。微信以过年红包为场景，以网络转账为载体，通过微信支付的马年发红包活动，短短半个月春节期间完成了上亿用户、近乎0成本的推广，迅速拓展了客户数量和使用粘性。
而另一个场景金融的典范是余额宝，把传统的普通货币基金通过互联网的技术手段、生态环境、文化、电子商务的场景应用，呈现出让人侧目的高效、便利、透明的客户新的感受和全新的体验，短短不到两个月的时间就拥有了5000万客户，2500多亿的资金规模，春节期间每日的转入量甚至达到百亿规模。从而一举奠定了支付宝在互联网金融和移动支付的老大的地位。
场景金融已经是互联网金融发展的重要趋势
任何金融交易都必须信赖于一定的场景，金融不会脱离具体的交易场景而独立存在有的是生活场景，有的是生产场景，有的是交易场景。但是我们过去的单一思维和单一服务方式只是在场景中做到了一点，即取得自己的服务。而互联网金融却把整个金融交易场景所有环节里的服务和交易本身关联起来，从而把整个服务的各环节本身的价值串连起来，使一个场景的服务变成一个系列化的全面服务，从而提升了一个场景的整个金融价值。这就是场景金融的逻辑基础和价值链基础。而通过强化支付体验，整合、打通线上线下全部金融资源，就是场景内金融建设的要素和未来。
如中国平安壹钱包虚拟信用卡的推出，就是把日常生活变成金融场景，将金融服务融入老百姓“医、食、住、行、玩”的场景，最终实现“一个客户，一个账户，多个产品，一站式服务”的目标。未来，将有更多的互联网金融通过日常生活融入场景化金融。
银行角逐场景金融竞争未来
面对互联网金融场景化的冲击，银行也不可能无动于衷，银行也推出越来越多的场景化的金融产品和服务，因此越来越多的银行都在不断尝试探索金融场景服务并角逐未来。
兴业银行推出的兴动力信用卡并配套移动支付手环，通过运动卡路里兑换信用卡积分权益，用户无须消费，运动就可源源不断地赚取信用卡积分，通过运动将银行信用卡粘合起来。
浦发银行信用卡推出的“梦享贷”系列个人现金9款分期产品，全面涵盖消费者在“互联网+”时代下多元化、场景化的金融需求。为有生养二孩需求的家庭，量身定制了“二宝贷”;为热衷于旅行的人员则推出了 “乐游贷”;对于80后和90后新婚夫妇，则有“幸福贷”助力年轻人打开新生活。还有“健康贷”、“环保贷”、“国货贷”、“年薪贷”等多项细分产品。该分期产品授信额度最高可达30万元，分期数最多可申请至36期，能够满足大部分消费者的实际需求。
银行场景金融将过去复杂的金融需求与各种日常生活场景进行融合，使老百姓能够在日常生活中不知不觉地使用尽可能多的金融产品，不仅仅便利了大众，也为银行提供了未来业务的增长点。银行通过建立各种结合人们日常生活场景化的营销模式，结合消费场景链接多种全面的金融产品和银行服务，在与传统的银行卡、理财产品、借贷产品等多种金融产品更进一步粘合。这就是场景金融的目的和意义。
⑺ 工商银行新常态下怎样改进新业务
面临新的形势，大型银行必须保持定力、坚定信心，敢于担当。要充分利用自身优势，准确研判、把握风险特征和规律，优化增量、盘活存量，做到进得科学合理、退得审慎稳妥，充分掌握信用风险管控的主动权。
近年来，面临纷繁复杂的国内外经济形势，在党中央、国务院的正确领导下，中国银监会不断加强监管能力建设、不断提升监管有效性，采取了一系列措
施推动大型银行改革发展，提高服务实体经济能力和水平，同时加快重点领域风险缓释，保持稳健经营的良好态势。截至2014年末，大型银行资产总额71万亿
元，占全部商业银行的53%；各项贷款余额38.6万亿元，占全部商业银行的57%，比年初增加3.7万亿元，占2014年全社会融资规模的23%。大型
银行资本充足，不良率较低，拨备覆盖率较高，在2014年英国《银行家》杂志基于核心资本实力公布的全球1000家银行排名中，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行分别位列第1名、第2名、第7名、第9名和第19名。2014年11月，工商银行、农业银行、中国银行被列入了全球系统重要性银行名单。
中央经济工作会议指出，我国经济正在向形态更高级、分工更复杂、结构更合理的阶段演化，经济发展进入新常态。在经济发展的新常态下，大型银行监
管者应如何引导大型银行继续做好银行业改革创新的领跑者、继续发挥银行业履行社会责任的表率作用？不久前召开的2015年全国银行业监督管理工作会议，为
今后的大型银行监管工作指明了方向。在会上，尚福林主席系统分析了我国银行业在经济新常态下面临的风险挑战和市场机遇，指出我国银行业要积极认识新常态、适应新常态、引领新常态，更加注重发挥市场需求的导向作用，更加注重根据资源禀赋实施差异化战略，更加注重服务实体经济，更加注重在发展中防控和化解风险。
尚福林主席的重要讲话对统一全银行业的认识、指导今后的各项工作具有重大现实意义。围绕尚福林主席讲话精神，2015年的大型银行监管工作将主要从以下几个方面着手。
以提高资产质量为目标督促大型银行做好信用风险管控
进入新常态并不会一帆风顺，难免会出现阵痛，暴露一些问题、矛盾和风险。特别是部分企业对经济高速增长具有较强的“路径依赖”，当经济增速换
挡、结构调整时，企业经营短期内会更加困难，经济矛盾和风险会有所增加。经济趋缓可能会导致银行风险暴露和不良资产增加，这是经济周期规律所决定的。但要
看到，处于新常态下的中国经济发展正在迈上一个新台阶，中国经济的强韧性和不断出现的新增长点是防范风险的最有力支撑。因此，面临新的形势，大型银行必须
保持定力、坚定信心，敢于担当。要充分利用自身优势，准确研判、把握风险特征和规律，优化增量、盘活存量，做到进得科学合理、退得审慎稳妥，充分掌握信用
风险管控的主动权。
一是要在发展中控制不良。要坚定不移地把改革发展放在重中之重，继续大力支持实体经济。一方面，要不断完善风险管理体制和授信审批机制，切实做
好贷款“三查”，同时严格落实风险管理责任制，严肃处理违规违纪问题。另一方面，要抓住经济结构调整的机遇推动信贷结构调整，同时以信贷结构调整支持和促
进产业结构调整，达到经济与金融互动、客户与银行双赢的目的。
二是要在盘活中降低不良。对于已经出现风险苗头的企业，不宜简单地压贷、抽贷、断贷，而是要摸清家底、精准发力、因企施策。通过细致调查，全面
掌握企业的还贷意愿和还贷能力，彻底弄清信贷资产的真实状况。对于出现短期性经营困难、但有良好发展前景的企业，可在风险可控的前提下，采取收回再贷、展
期续贷、并购重组等多种方式，帮助企业化解风险、渡过难关。
三是要在处置中消化不良。要充分用好国家呆账核销政策、自主核销权，加大不良贷款核销力度，适当扩大贷款重组减免范围。扎实推进不良贷款批量转让，同时积极探索多渠道、市场化的不良贷款处置机制。
以资产负债平衡为目标督促大型银行提高负债管理能力
近年来，我国金融业态变化很快，对银行负债结构和成本提出了新的挑战。一方面，传统金融业创新加快。同业市场、理财业务、跨市场产品、民间借
贷、影子银行等逐步活跃，融资渠道多元化趋势进一步显现。银行贷款占社会融资规模的比例持续下降，贷款占银行资产的比例持续下降，大型银行贷款占银行业贷
款的比例持续下降。另一方面，新金融业态迅速渗透。尤其是互联网金融发展十分迅速，如互联网支付、P2P网络借贷、“众筹”融资等，部分机构正在逐渐由信息中介向事实上的信用中介转变。新兴金融业态的兴起和发展，加快了我国金融市场的资金流动，资金的价格敏感性整体上升。未来随着利率市场化进程的加快和存款保险制度的推出，银行负债结构将更加多元化、负债成本逐步攀升，银行业的竞争重心将逐渐从资产端转向负债端。
但是，当前银行负债管理意识还比较薄弱，负债管理能力尚需提高，主要表现在缺乏全面系统的负债管理内部规章制度，没有建立相应的组织架构和业务
流程，人员的专业性和系统的有效性不够等。加强大型银行负债质量管理具有现实的紧迫性，大型银行必须下定决心，把经营管理的重心从单纯注重资产规模扩张转
到资产负债平衡匹配管理上来。
一是要加强负债质量“六性”管理。要按照尚福林主席在2014年中国银行业协会第六届会员大会三次会议上的讲话精神，从六个方面切实加强负债质
量管理，即负债来源的稳定性、负债结构的多样性、负债匹配的适当性、负债获取的主动性、负债成本的合理性和负债项目的真实性。具体而言，加强负债来源的稳
定性，即要密切关注内外部因素，提高对负债规模和结构变动的控制力；加强负债结构的多样性，即要形成存款客户结构多样、资金交易对手分散、业务品种丰富的
负债组合；加强负债匹配的适当性，即要确保负债与资产在期限、币种、利率、汇率等方面相匹配；加强负债获取的主动性，即要能够根据业务发展和管理需要，主
动通过各种渠道及时获得所需数量、期限和利率的资金；加强负债成本的合理性，即要建立科学的内外部资金定价机制，确保以合理的利率吸收资金和确定内部资金
转移价格；加强负债项目的真实性，即要确保负债交易、负债会计核算、负债统计等符合法律法规和审慎监管规定。
二是要健全负债质量管理体系。要根据银行经营战略、风险偏好和总体业务特征，确立与银行负债规模和复杂程度相适当的负债质量管理体系。第一，要
建立适当的负债质量管理组织架构。董事会和高管层要对负债质量管理实施有效监控，其中董事会承担负债质量管理的最终责任，高级管理层承担负债质量的具体管
理工作；指定部门统筹负债质量的日常管理，明确统筹部门和相关职能部门的职责，确保对负债质量实现持续、有效的监控。第二，要制定合理的负债质量管理政策
和程序。负债质量管理的策略、政策、程序和应急计划应涵盖本行境内外所有可能对其负债质量产生重大影响的业务部门、分支机构和附属公司的所有负债业务，并
包括正常情况和压力状况下的负债质量管理；同时要健全负债业务创新机制，在引入新产品、新流程和新技术手段，建立新机构、新业务部门之前，应当充分识别和
评估其包含的各类风险，并制定相应风险管理措施。第三，要建立完善的负债质量管理内部控制体系。负债质量管理的内部控制要有利于促进有效的业务运作，并应
是银行整体内部控制体系的有机组成部分；要充分考虑负债质量管理与各类风险管理的相关性，并协调负债管理与其他风险管理的政策和程序；要将负债质量管理纳
入内部绩效考评体系，有效防范过度追求短期内业务扩张和会计利润而放松风险控制；要将负债质量管理纳入内部审计范畴，至少每年一次对负债质量管理的各个组
成部分和管理环节进行独立的审查或评价。
以转变发展方式为目标督促大型银行提高资本管理水平
过去30多年，伴随着中国经济的高速增长，我国银行业也经历了快速扩张的阶段，特别是2003-2013年银行业资产规模年均增速超过18%。
随着新常态下我国经济由高速增长调整为中高速增长，银行业发展速度也已进入了“换档期”。因此，在新常态中谋发展，绝不能继续采取“拼规模、比速度”大干
快上的发展模式，而是要顺应全面深化金融改革的大势，向科学化、精细化的发展模式转变。
目前，五家大型银行均已开始实施资本管理高级方法，这对于推动经营转型和发展方式转变具有积极作用。大型银行要以此为契机，使用更为量化、精细的管理手段和方法，强化资产扩张的约束机制，转变以“规模和速度”为主导的发展模式，走以“质量和效益”为核心的发展道路。
一是要转变业务发展理念。要从过度追求业务增长逐步走向风险、收益、资本的有效平衡，从资本消耗型业务向资本节约型业务转型。一方面，要建立全
面风险管理体系和组织架构，逐步将违约概率、预期损失、经济资本等现代风险管理技术纳入日常经营管理之中，为业务经营和管理提供更有效的决策支持。另一方
面，要主动选择低风险权重、低资本消耗业务，同时充分运用资产证券化、资产转让等手段，通过提高资产周转率、提高资金“流速”实现存量资产轻型化。
二是要强化资本约束机制。要将资本管理与风险计量紧密结合，将资本占用纳入绩效考核，切实发挥资本的约束作用。一方面，要由“干了再算”向“算
了再干”转变，将风险计量结果逐步运用于信贷政策、授信审批、风险定价等领域，将资本约束贯穿于整个管理流程，实现资本管理与信贷管理的有机结合。另一方
面，要以资本约束和风险调整后的利润回报作为经营管理的核心要求，将资本占用纳入对业务条线、分支机构的考核，选择好客户、好业务，实现资源的最优配置，
充分发挥“风险管理创造价值”的作用。
三是要创新资本补充方式。资本补充应注重“内外结合”，但在当前存贷利差收窄、利润增速降低的情况下，利用内源性资本积累并不乐观。因此，大型
银行要积极探索通过发行优先股、创新资本工具或开拓境外发行市场等方式，多渠道筹集资本。要注意正确把握法律法规和监管机制发展方向，前瞻性地设计资本创
新工具，避免由于资本工具创新而引起的银行经营风险。
以国家发展战略为导向督促大型银行支持服务实体经济
经济决定金融，金融为经济服务，这是市场经济的基本定律。因此，支持和服务实体经济是银行业的中心任务，是银行业稳健发展的基础。在我国经济发
展进入新常态，面临“稳增长、促改革、调结构、惠民生”等一系列重大战略任务的背景下，银行业继续加大对实体经济的支持力度，既是促进实体经济健康发展、
优化升级的迫切需要，也是银行业提高竞争力、保持可持续发展的根源所在。
大型银行是我国银行业服务实体经济的主力军，担负着首要责任。在我国金融体系中，间接融资占社会融资总额的比重超过60%，其中大型银行贷款又
几乎占到了间接融资的50%。因此，坚持金融服务实体经济发展的本源，当好银行业落实国家宏观调控政策的表率，大型银行首当其冲、责无旁贷。大型银行要牢
牢树立服务实体经济的宗旨，紧跟国家战略、服务国家战略，立足当前，着眼长远，助力打造“中国经济升级版”。
一是要合理把握信贷增量和结构。要严格执行国家宏观调控政策，按照总量适度、科学投放的原则，将稀缺信贷资源真正投入到高效益的实体经济行业、
企业和客户中去。第一，在区域布局方面，要差别对待。继续积极支持西部大开发、中部崛起和东北老工业基地振兴，加大对“京津冀一体化”、“长江经济带”等
区域战略的信贷投放，推动区域经济协调健康发展和产业梯次转移。第二，在行业投向方面，要有保有压。积极支持重大基础设施、民生工程、城镇化等国家重点建
设项目，加大对小微企业、“三农”和特殊群体的金融扶持力度，向战略性新兴产业等有利于经济转型升级的行业倾斜，压缩产能严重过剩、融资平台、房地产等行业贷款。第三，在国际竞争方面，要着眼大局。积极支持促进亚太经济金融一体化，通过“一带一路”实现互联互通，“两走廊”、自贸区等对外开放措施实现全面对外开放。
二是要提高金融服务质量和水平。要以更广阔的视野和更前瞻的思维，加大改革创新力度，努力提升服务实体经济的能力。第一，加大金融创新力度。根
据新形势下金融需求的特点，严格以客户为中心和市场为导向，做好市场需求和客户需求分析，量体裁衣，量身定做，始终面向实体经济，加快开发个性化的金融产
品，使金融创新产品和服务更加契合实体经济发展的需要。第二，进一步优化网点布局。加大机构网点整合和改造力度，合理配备机构网点资源，提高金融服务的覆
盖面和快捷度。第三，深入推进国际化、综合化发展。调整国际化经营布局，强化境内外优势互补；完善综合经营架构，充分发挥和扩展集团服务功能，提升为客户
提供一站式、全球化、综合化服务的能力。
三是要维护国家金融安全和稳定。要充分估计当前面临的潜在风险，积极应对新经济形
势下银行风险管理的挑战。第一，要坚守风险底线。严格落实审慎监管要求，进一步增强风险防控的前瞻性和敏感性，进一步增强消化吸收风险的能力，坚决守住不
发生系统性、区域性风险底线，勇担维护国家金融体系安全的重任。第二，要提高风险防控成效。全面进行风险排查、测算分析、研究预判，对各重点领域的风险总
量、风险结构、风险动向，以及触发源、引爆点都要查清摸透，制定应对预案，对关键的风险点要坚决果断处置，最大限度地避免重大风险事件对宏观经济运行的冲
击与干扰。第三，要稳定金融市场秩序。遵循市场规律，增强做市定价能力，发挥金融市场主力军和货币政策重要传导载体的作用；增强流动性管理能力，发挥市场
稳定器作用，避免金融市场的大起大落。
⑻ 新形势下银行如何发展
随着社会的迅速发展，我国经济发展进入新常态，出现了经济增长动力与经济下行压力并存的复杂情况。这一复杂的经济形势对各个行业的生产经营提出了严峻的挑战，每一个经济活动参与主体都面临着经营风险提升、回报率下降、竞争主体多元化、金融风险复杂化、市场监管系统化严格化等一系列新挑战，银行亟需开展一系列业务创新发展来破解困境。而这些在经济运行中存在的突出矛盾与问题，导致了银行经营下滑。同时，科技创新、人力资源匮乏、市场需求变动等因素加剧了银行的经营风险。在这种机遇与风险并存的情况下，银行如何主动适应新的经济形势，正确处理业务发展与风险控制的关系在当前显得尤为重要。
一、新常态下的银行发展现状
（一）互联网经济持续高速发展，传统行业受到挑战
移动、互联网金融快速兴起，用户需求趋于个性化、多元化，新的客户群体衍生新的营销模式，“互联网+银行”冲击传统银行的市场份额，不断开拓新市场领域和新技术产品领域，对传统行业的销售网络优势、资源优势形成直接冲击 [1]。
（二）顾客自主选择不断增强，服务质量要求提高
随着科技的不断发展，互联网经济逐渐形成规模，电商平台改变了人们的购物方式，移动支付改变了人们的支付方式，共享单车改变了人们的出行方式。还有P2P平台、远程教育、互联网金融等，可以说互联网与人们生产生活的方方面面都息息相关，深刻改变着人们的生产生活方式。互联网经济发展潜力、覆盖领域巨大，对传统的线下实体销售产生了巨大冲击，服务方式也随之不断改变，品牌和服务已经成为银行重要的竞争手段，市场的竞争也不断从产品的竞争升级为品牌和服务的竞争[2]。
（三）经营收入来源空间变窄，核心技术及产品亟待创新
就目前的形势来看，经济下行、结构调整还将持续很长一段时间，银行收入渠道变窄、负债成本大幅上升。为了生存发展，银行必须将有限的资本、人力、技术等资源投入到高收益的产品或者市场内。而高收益必然要承担高风险，这使得银行亏损率上升。除此之外，创新也可以带来高收益，其风险相对可控。因此只有加大创新投入，在技术、产品以及市场上领先，抢占先机，才能在激烈的竞争中居于不败之地[3]。
二、转变业务发展与风险控制的理念
（一）转变经营理念
为实现业务发展和风险控制之间的平衡，要转变银行的经营理念，改变原有的经营模式。银行想实现质量及效益的统一发展，就需要建立起以业务发展和风险控制为主线的发展机制。在实现业务发展和风险控制的平衡发展的同时，银行在一方面要避免利润的片面最大化，建立起使银行股东利益最大化的经营理念，以资本约束的方式来控制业务发展中的风险。在另一方面上，应建立全面风险的管理体系，对经营过程实施全面的风险管理。
（二）增强全员风险管理意识
由于不同岗位、部门之间对风险的认识存在差异和矛盾，有些员工会认为风险控制与自己无关，没有形成良好的风险控制氛围，这样极大地影响了业务的发展和内部的和谐统一。因此，要定期不定期开展各类风险警示教育活动，进行风险自我排查、相互互查，不断督促员工树立合规合法的经营理念。
三、建立健全业务发展与风险控制的平衡机制
（一）加快完善技术及产品创新机制
在大数据与“互联网+”经济不断发展的今天，基于现有技术及产品的推陈出新已难以适应变化的节奏。要以独特性、适用性、完备性和效益性为出发点，完善创新体系和流程，建立健全创新容错与奖励机制。创新是实现发展的最大也最持久的驱动力，只有不断增强银行的创新能力，才能建立起核心竞争力，获得长期竞争优势。只有不断创新，才能领先于竞争者，不被市场所抛弃。
（二）加快完善银行管理机制
建立有效的银行管理制度，处理好安全与自主、替代与转型、风险与创新三方面的关系，实现“从封闭向开放”、“从粗放向精细”、“从失衡向平衡”的三个转变。要重视制度建设，对制度进行经常性、规范化的梳理和检查，不断优化、修改与完善，以适应银行发展、经营管理和运营环境的变化。同时要强化执行力，严格执行各项规章制度，不能流于形式，任何人不能搞特殊化，切实发挥制度对促进发展、提高效率和防范风险的作用。
（三）加快完善人力资源管理机制
许多银行存在发展迟滞、风险增加的现象是由于技术人员创新能力不足、员工素质相对较低、人员能力与岗位要求不相匹配等人为因素造成的。无论是技术的竞争、产品的竞争还是市场的竞争，归根到底都是人才的竞争。人力资源无疑是银行最宝贵的资源，人这一要素也是创新的最终源泉。“挖潜”、“整合”人力资源，有利于提高银行的整体竞争力，培育核心竞争力。银行应该从机制和培训两方面入手，建立健全队伍建设和职业发展机制，加强业务层级和授权管理，同时要重视员工培训;提高员工综合素质和业务技能水平，培养员工的事业心和责任感;充分发挥员工的主观能动性和自我约束能力，使每一位员工都能自觉成为业务发展的推动者和风险防范的控制员。
（四）建立完善风险控制机制
银行的目的是获取利润，要保证盈利，获取高额的收益;但是收益并非银行进行生产经营决策的唯一影响因素。一个银行想要持续健康地发展，仅仅依靠收益是不够的，银行应该提高风险控制能力。目前，我国的大部分银行在项目可行性以及投资回报率、投资回收期等关键指标上较为重视，但对于项目的风险测算以及收益风险平衡计算重视不足。因此对银行的投资及经营风险进行控制也就成为了保证收益的一大重要举措，我国银行在风险控制方面还有很大的改善余地。另外，还应拓宽收入渠道，分散经营风险，做到收入多样化，提高自身风险控制水平。
⑼ 互联网金融时代，商业银行怎么做
在最初阶段，此类机构的存在仅仅是为了满足自有电商平台的支付需求，简单提供与各家银行之间的网关接口。但随着电子商务在中国蓬勃发展，尤其随着海量用户数据的积累，互联网企业逐渐了解到用户在金融服务方面的需求和偏好，其提供的金融服务便开始从简单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务领域。在金融脱媒的背景下，这种渗透尤为显得令人担忧，意味着金融业和互联网企业的转型方向出现了战略重叠，均朝着“金融服务方案提供者”这条高附加值的路线进军。 在现今中国市场，根植于互联网行业的“类金融公司”主要有以下四种类型： 平台依托型。此类互联网金融公司拥有成熟的电商平台和庞大的用户基础，通过与各大银行、通信服务商等合作，搭建 “网上线下”全覆盖的支付渠道，在牢牢把握支付终端的基础上，经过整合、包装商业银行的产品和服务，从中赚取手续费和息差，并进一步推广其他增值金融服务。代表企业包括阿里巴巴集团旗下的支付宝、腾讯集团旗下的财付通、盛大集团旗下的盛付通等。 行业应用型。面向企业用户，通过深度行业挖掘，为供应链上下游提供包括金融服务、营销推广、行业解决方案等一揽子服务，获取服务费、信贷滞纳金等收入。代表企业包括汇付天下、快钱和易宝。 银行卡收单型。此类互联网金融公司在发展初期通过电子账单处理平台和银联POS终端为线上商户提供账单号收款、账户直冲等服务，获得支付牌照后转为银行卡收单盈利模式。拉卡拉为其中较为成功的典型。 预付卡型。通过发行面向企业或者个人的预付卡，向购买人收取手续费，与银行产品形成替代，挤占银行用户资源。代表企业包括资和信、商服通、百联集团等。 2005年以来，互联网金融发展可谓风起云涌。近年银行监管部门对互联网金融企业开闸发放支付结算、金融产品代销等牌照，更为此类公司的规范健康发展进一步夯实了基础。与传统商业银行相比，互联网金融企业在创新、整合、定制化服务方面拥有核心优势。通过运用云计算、大数据、物联网、定位服务等前沿信息技术大量进行金融服务创新；通过打通金融机构、移动运营商、商户、用户等产业链各环节进行金融服务整合；通过数据挖掘，精确把握产业链资金流向，以此提供定制化金融服务?充满创新精神的互联网企业正在沿着数据的路线，迅速侵吞传统银行业的版图。 便捷与安全，互联网金融的两要素 互联网金融企业优势种种，最终落实在用户端只简化成两个字：便捷。“关注用户体验”“致力界面友好”，互联网产品的设计理念在金融支付应用中亦体现得淋漓尽致。“小额快捷支付”使用户摆脱了U盾等安全防护产品的繁琐操作，二维码扫描、语音支付等近场NFC应用使“无磁无密”概念延伸到线下，阿里金融甚至革新了传统的信贷理念，以商家在淘宝或天猫上的现金流和交易额作为放贷评估标准，建立了无担保、无抵押、纯信用的小额信贷模型，从申请贷款到发放只需要几秒钟。 越来越快的生活节奏使“便捷”成为多数用户的首选，这一点还体现在金融支付工具的功能集成化。与单独某一家银行或基金公司所能提供的产品相比，互联网金融企业提供的虚拟钱包有更多接口，所能集成的功能更加多元，这无疑简化了用户的支付界面，更容易赢得使用者的青睐。 然而就金融这一特殊产品而言，便捷性与安全性存在显著的矛盾对立。如何保证自有资金、客户备付金、客户信息、运行和业务系统的安全，强化客户身份的识别，规范业务运作，是跨界的互联网金融公司需要着重考虑的问题。此外，以全新的信贷模式涉足贷款领域，未来究竟是否会积累巨大风险，新兴的网络金融公司无法给出肯定的答案。目前，互联网支付公司只有客户交易数据，没有资金流向数据，数据库不能有效掌握贷款人的资金流向，信用风险判断可能发生失误。交易数据是否能支撑金融模型，金融模型是否能确定把违约率降到一定概率，都需要时间来验证。 就风险控制而言，传统银行毫无悬念地完胜了互联网支付公司。此外，富有操作经验、对软硬件投入巨资的商业银行在处理大批量订单时也可以更好地保持系统稳定性。“双十一”网络购物节当天，由于百万订单同时涌入，支付宝一度无法正常支付。根据易观智库预测，2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到13.9万亿元，对于资本短缺、盈利渐薄的第三方支付企业来说，是否有能力提升安全和稳定性，迟早会成为一个不得不面对的问题，这或者也为传统商业银行参与竞争提供了砝码。 信息，决战互联网金融的核心价值 过去，企业通过与IT公司、银行、物流公司三方合作来整合“三流”，如今出现了跨界于IT和银行之间的互联网金融企业，其本身就已做到“合一”，天然比银行更具有数据挖掘方面的优势。除资金流信息以外，互联网金融公司还留存了海量的结构和非结构化交易信息，包括历史交易记录、客户交互行为、海关进出明细等，可为精准营销和定制服务提供数据支撑，进一步增加客户黏性。 只有拿到更多的信息，做到精准定位和推送，才能设计出对客户更有吸引力的金融服务方案，这就是互联网金融和传统银行之间的核心战略冲突——谁都想将真正具有高附加值的、通过信息挖掘发现的增值业务拿在自己手中。在互联网金融公司的未来蓝图中，金融业将会划江而治：银行的市场定位是金融基础网络、业务骨干和金融后台，支付公司则是业务触角和支付前端。它们将这种合作描述为“小江小河最终汇入大海”，商业银行的角色将成为只是为互联网金融公司提供备付金和自有资金托管服务的工具。 这样的界线无疑切断了银行和客户之间的联系，因为谁掌握了支付终端，谁就掌握了客户的全部信息，以及基于数据挖掘而产生一系列手续费和佣金收入。如果客户不再使用信用卡，银行就不再掌握用户支付通道和该通道所连接的全部用户信息，无论产品开发、市场营销、交叉销售都成为了无根之源。当银行彻底丢失丰富的前端信息，成为互联网企业的工具，其业务含金量就会大打折扣。以目前美国最大的互联网金融企业Paypal为例，该公司网上支付主要包括四个环节：终端、交换器、买卖处理器、清算和结算，只有最后一环连接到银行处理器，这一环节的清算结算业务免费提供给客户，前三个环节才是真正的数据业务，通过获得信息和交易细节形成收费性服务解决方案。免费的基础业务与收费的数据增值业务，这也是中国互联网金融的发展方向，如果银行继续放弃对用户支付终端和信息的争取，其信贷转型（偏向零售和小微企业）和经营转型（成为提供金融解决方案的服务型企业）将会遭遇来自行业外的强有力的冲击。 在巨大压力下，商业银行和物流行业纷纷往“三流合一”的方向探索，前者自建电商平台和物流公司，后者自建电商平台和金融服务公司。这不一定代表了通往未来的正确方向，毕竟行业分工精细化才是最终趋势，“大而全”的企业很难满足客户的全方位需求。但它体现出一种开放的态度，即在对“信息”这一宝贵资源的争夺中，必须超越行业的概念，与互联网公司、物流公司和电信运营商充分竞合，尽量将自身划入“信息掌握者”这一疆域，才能确保在未来有蛋糕可分。 移动支付，零售银行如何破局 就目前而言，互联网金融公司通过掌握“支付通道”而对银行产生威胁主要落在零售方面（个人和小微企业）。在B2B领域，由于交易单笔金额较大，交易双方对资金安全顾虑较多，客户更愿意选择安全信用度更好的传统商业银行。然而在零售业务方面，如何通过握住支付终端来黏住客户，却是商业银行亟需思考的问题。 互联网企业经常提到“ABC”这个概念，即Application(应用)－Bank(银行)－Customer(客户)，希望通过牢牢掌握“应用”（支付终端），确保自身“客户”不流失。身处这个链条中的“银行”需要考虑的则是，未来如果“应用”意味着唯一终端，“客户”要么选择多功能银行IC卡，要么选择手机虚拟钱包，究竟要如何在这场非此即彼的零和竞争中胜出，避免有朝一日客户跳开银行，“ABC”简化成为“AC”。 在上一轮线上支付终端的竞争中，商业银行无疑失去了先机，但这并不意味着彻底失去机会。事实上，目前第三方支付已进入战略转型期，趋势之一是O2O（Online to Offline从线上到线下），通过全业务线满足用户的整体支付需求；趋势之二是从自营电商到助力传统行业电商化，由满足需求向创造需求转型。在此过程中，商业银行和移动运营商同样也看到了机会。所谓O2O，主要是为了满足人们“3A”（Anytime, Anywhere, Anyway，任何时间、任何地方和任何方式）的消费需求，围绕移动支付解决方案展开。由于2013年将要出台移动支付国家标准，银行、第三方支付、移动运营商从去年起就蓄势待发开始布局。 2010年，美国移动支付公司Square方块刷卡器的出现引领了一场支付革命。丢弃了繁琐的现金交易和名目繁多的银行卡，只需要一部智能手机或平板电脑就能完成付款，无现金、无卡片、无收据。其后，谷歌钱包和Paypal扫码技术出现，开始与移动刷卡器Square争夺市场份额。 可以说，即使在成熟的美国市场，移动支付市场也仍处于百家争鸣的战国时期。今天的中国移动支付市场，在成长性和竞争激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取类似Square便携刷卡器的发展模式，支付宝钱包类似于谷歌钱包，微信扫码类似于Paypal扫码，它们核心价值在于实现了全银行支付功能的聚合。在信用卡刷线下POS机的时代，银联提供了这种聚合；在网上支付的时代，第三方支付提供了这种聚合；而在尘埃尚未落定的移动支付时代，究竟哪种产品更受欢迎，是“移动刷卡器”，“虚拟钱包”，还是即将换代的可实现NFC近场支付功能的“金融IC卡”；究竟哪种合作模式更容易胜出，是“第三方支付+银行”“银联+通讯”“银联+银行”“银行+手机制造商”，还是跨平台的广泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，简便易用是永恒的方向。现金的发展用了300年，银行卡的发展用了50年，网络支付发展已经有10年，而移动支付成为主流，也许速度会更加惊人。 从互联网金融角度重新审视商业银行运营 立足客户体验提升，重新审视金融产品设计。互联网金融之所以异军突起，一个重要原因是它提供了更加简便和个性化的金融解决方案。介质单一化、功能多元化是未来的大方向，这就要求商业银行重新思索“用户界面”，是在柜面摆满琳琅满目的信用卡、理财或者其他产品，还是给客户提供一个唯一的使用终端。这个终端（可以是卡，手机或者其他）的初始状态或许只加载了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模块，可以到“在线商店”自助添置，选择是单币种还是多币种卡，是货币基金信用卡还是特约商户信用卡，是可以在线购买贵金属还是扫描支付出租车费?在理想状态下，它应该做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融IC对磁条信用卡的替代将会持续提速，给银行支付终端的更新换代提供了绝好契机。在掌控支付终端和提供增值信息服务的战争中，银行的“国界线”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要银行充分地参与竞争合作，积极与监管部门沟通，参与并力争主导用户习惯的培养和跨行业标准的制订，并将之体现在产品设计理念中。 立足客户结构层次演进，重新审视金融渠道建设。在线上支付时代，电子银行与物理网点两种渠道属于互为补充的并存关系。当电子支付从线上进入线下，可以随时随地满足任何环境下的金融服务需求，物理渠道因时因地制宜的个性化设计就显得格外重要。银行网点不应该也不能再“千人一面”，从最初选址到产品陈列，从前台风格到后台处理，未来银行物体渠道应当体现精准定位和区别化服务的概念，做到因时因地因人制宜。 力争客户服务效率改善，重新审视银行管理模式。互联网金融的快速发展给商业银行零售业务带来挑战的同时，也带来了开放合作的契机。“三流合一”的非金融企业通过精准定位零售客户的偏好，向其推送包括金融产品在内的各种消费品和服务，这种毛细血管的发达也许可以降低银行微零售的成本，或者间接带来银行日常涵盖不到的客户，从而使银行变得更加高效。未来，零售业务的标准化和批发化运作，可能离不开与包括第三方支付在内其他非金融机构的广泛合作。当客户越来越要求服务的个性化和集成化，银行或许需要重新考虑管理的“集中”和“分布”概念。在业务需求挖掘、客户评价反馈、产品回收机制方面，贴近客户的各地分支机构与手握海量数据的数据中心或许可以承担更多的职责。如何依托数据挖掘和信息平台，个性化满足每一名客户的个性化需求，是商业银行仍需细化思考的问题。 立足跨行业资本竞争，重新审视上市银行投资者关系管理。即使对于成熟的美国市场，O2O也是一个全新概念，可以说，物联网、云计算和移动支付几乎是在同一时间改变着地球两端金融版图的面貌。在这方面，中国的银行业并没有太多可以借鉴的对象。虽然目前，境内外银行业分析师还没有来得及将目光转移到这个问题上，但资本市场的资金流向其实已闻风而动。市场对互联网金融的未来无疑是看好的，阿里巴巴集团私有化引入PE投资20亿美元，名单包括了中投、国开金融、中信和淡马锡。京东商城再融资4亿美元，领投方为加拿大安大略教师退休基金。上述投资者都在资产组合中重仓配置了银行股，或者更偏好稳定而具有长期回报的公司。“资本总是稀缺的”，这种投资偏好的重叠和竞争方向的重叠同样令人警钟长鸣，提示商业银行在未来市值管理和资本规划中，需要更加关注资本市场资金流向及相关投资者行为的变化。 （作者单位：中国工商银行战略管理与投资者关系部）
⑽ 银行如何应对互联网金融
互联网金融对于我国商业银行向零售型银行转型的过程中是一次重新洗牌的机会。
尤其对于“四小虎”而言是缩短与传统五大行距离的机会。在当前的经济及社会背景下，单纯依赖大国企的存款的模式已经出现了潜在的危机。这也是建行推出“善融”，工行跟进推出大电商平台的原因。
未来传统银行业务模式不会消亡，但年青的群体更容易接受互联网金融模式的服务。
随着大数据时代的到来，银行借助互联网金融，可以推出针对个人的个性化金融产品，“私人”银行服务模式快速、高效、低成本下沉到普罗大众成为可能。