騰訊金融是如何開展消費金融

㈠ 騰訊金融怎麼樣主要有哪些產品騰訊金融與螞蟻金服相比有哪些優勢

騰訊金融的主要產品包括了支付、理財、證券以及創新金融這四大類。相對於螞蟻金服，騰訊金融的優勢也很多，主要是它擁有龐大的用戶流量，而且依託微信在使用上也比較方便快捷。

㈡ 什麼是微眾銀行

微眾銀行是由騰訊、百業源、立業集團等知名的企業共同發起成立的一家互聯網民營銀行。在2014年，經過中國銀監會的批准正式開業，同時微眾銀行也成為了我國首家互聯網民營銀行。其中騰訊佔有30%的股份，成為了微眾銀行的最大股東。微眾銀行主要有三項主營業務，分別是消費金融、大眾理財以及平台金融。其中消費金融，微眾銀行推出了微粒貸。
拓展資料：
消費金融公司是指經中國銀行保險監督管理委員會批准，在我境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。擬試點設立的專業消費金融公司不吸收公眾存款，在設立初期的資金來源主要為資本金，在規模擴大後可以申請發債或向銀行借款。此類專業公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢。
消費金融公司--所謂的消費金融公司是指中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司的注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實繳貨幣資本。
消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款、信貸資產轉讓及同業拆借、發行金融債等。消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，前者通過經銷商發放，後者直接向借款人發放。銀監會非銀行金融機構監管部表示，設立消費金融公司這樣一類新型金融機構，是促進中國經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要。
由於消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標准，消費金融公司在試點階段的業務將不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品。且消費金融公司資本充足率不得低於10%，同業拆入資金比例不高於資本總額的100%，資產損失准備充足率不低於100%。

㈢ 微信版「花唄」要來了馬化騰出手了，這次要影響10億人

9月10日，馬雲剛剛正式宣布「退休」卸任阿里董事局主席。

9月15日，騰訊就忽然出手，要「狙擊」支付寶的花唄產品。

出手的正是騰訊的明星團隊微信支付，在2014年的春節，曾經用微信紅包偷襲了馬雲的支付寶，事後馬雲這樣評論稱「確實厲害，此次春節『珍珠港偷襲』確實計劃和執行得完美。」

這一次，騰訊能否再創奇跡？

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花唄、白條面臨勁敵

圖片來源 / 圖蟲創意

據新流 財經 報道，騰訊內部正在孵化一款信用支付產品「分付」（暫定產品名稱）。

將來用戶在使用微信支付時，或許可以使用「分付」先付款，再在賬期內延長時間付款或者將賬單進行分期付款。

據悉，「分付」預計在今年四季度上線，由微信支付團隊運營，目前處在與部分銀行、持牌消費金融公司洽談合作的階段。未來「分付」或像「微粒貸」一樣，通過開放白名單形式和銀行等金融機構以助貸、聯合貸的模式來運營。

這個問題之前也有坊間說法，微信說是會推出類似於花唄、京東白條這樣信用支付產品，但是一直沒有落到實處，似乎騰訊只是有這個打算。

在今年1月份的時候，微信支付曾經低調推出微信支付分，它是微信支付對標螞蟻金服 「芝麻信用分」 的產品。

據其官方介紹，微信支付分主要由身份特質、支付行為、守約 歷史 三個維度構成。如果確定擁有內測資格，則可以查看自己的微信支付分及分數構成。同時，在微信錢包的支付中也會出現微信支付分的入口。

例如，在一款名為租借共享充電寶的「小電」小程序中，微信支付分達到550分以上便可以免押金使用，而如果沒有達到相應分數，仍需要繳納押金。

2

網友熱議

消息傳開後，網友也掀起了熱烈的討論：

「目的只有一個：讓你始終覺得自己有錢花。」

「以後要是不還錢，「分付」直接把信息發到你朋友圈。」

「有花唄就好了，微信別來了，多了傷腎！」

「玩了玩了，我的花唄還沒有還完~」

「放過年輕人吧！現在的年輕人本來就存不住錢，又來一個分付？以後會負債更多了.....」

3

微信為什麼要推出「分付」？

在花唄為螞蟻金服賺了不少錢之後，大家似乎看到了消費金融領域的有利可圖。

只是這一領域的門檻還算比較高，不是巨頭可能還玩不起來。而且，不是每個巨頭都有勇氣去跟阿里硬碰硬。

螞蟻花唄是阿里在2015年4月份正式上線的支付產品。

而京東白條更早，2014年2月份就已經推出的一種「先消費，後付款」的全新支付方式，同時這也是是業內第一款互聯網消費金融產品。

像花唄、白條本身的性質與信用卡很相似，都是一種貸款之後的產品，它需要一個很大的平台來支出。

對於阿里來說，體系之中有淘寶與天貓這兩大電商品牌的支持，京東白條有京東商城做支柱。相對於微信來說只是一個社交產品，並沒有一個電商在前提支持。

微信支付，只是為了響應龐大的微信用戶人群而產生的，這並不是主要的產業鏈，所以對於花唄、白條，騰訊並不需要有絕對的理由推出，這也是為什麼騰訊遲遲沒有推出信用支付的功能。

從騰訊自身角度來看，也是需要推出一款產品來刺激騰訊金融業務增長。

如今微信已經擁有超10億的龐大用戶規模，且擁有十分高頻的交易次數，而分付的推出在一定程度上可以有效提升用戶的支付慾望，同時能進一步增加商家的銷售量，又能刺激新用戶的增加。

2019年第一季度開始，騰訊在財報中開始單獨披露「金融 科技 與企業服務」數據，至此，其商業支付、金融服務相關的數據才在公眾視野中較為清晰地呈現出來。

8月14日，騰訊控股發布第二季度未經審計財報，從營收數據來看，金融 科技 及企業服務已經成為騰訊的第二大業務。騰訊的金融 科技 業務主要集中在騰訊FiT平台，從官網資料來看，主要有理財、支付、證券和創新金融四大板塊。

而目前看，卻是缺少了消費金融這一環。再來看看支付寶的花唄一年掙多少錢，數據顯示，現在螞蟻花唄擁有3億用戶，2017年營收65.96億元，凈利潤34億元。

騰訊2019年第二季度財報顯示，金融 科技 及企業服務業務二季度收入228.88億元，同比增長37%，環比增5%，是四個主營業務板塊里同比增速較快的，對營收的貢獻排第二位，佔比26%。截至第二季度，理財通總客戶資產達人民幣8000億元。

對於金融 科技 的未來，騰訊高管稱：

「短期的趨勢是讓用戶把更多的錢留在生態中，短期來看是影響我們的收入，用戶的提款是變少了，我們的盈利率當然受到影響。在長期來看，我們是以增值服務來變現。在目前的環境中，金融 科技 產品線有很大潛力，風險控制也比較合適,在接下來的幾年有更好的發展。」

4

騰訊加入能三分天下嗎？

在移動支付領域，支付寶和微信佔有絕大多數的份額。

在信用支付領域，支付寶和京東金融走在了前列，是因為支付寶和京東有支付場景，推出的時間早也在情理之中，不過，近幾年，微信支付一直在開疆擴土，建立廣大的支付生態，包括微信支付在線下已經擴展了許多線下商戶。

此次騰訊加入到這個領域里是否能夠形成三足鼎立的狀況呢？

當然首先要考慮的是瞄準這一領域的，並不僅僅只是騰訊一家，還包括很多巨頭比如美團也在嘗試進入這個領域。

螞蟻金服目前仍然是整個行業的領導者，而旗下的主導產品螞蟻花唄作為信用支付的創始者以及信用支付的老大，也都有著非常好的群眾基礎和使用場景，包括完整的一個生態體系。

圖片來源 / 圖蟲創意

而其他產品目前也只能照貓畫虎學習相關的規則，由此能夠讓用戶迅速的脫離陌生感，不過想要進入這個領域，其實首先還是要讓用戶有使用場景，阿里巴巴包括京東能夠在這個領域里做出創新級別的表現，完全是仰仗於自己的電商體系巨額的流水，能夠支撐起這樣的需求。

對於微信支付來說，顯然是有比較大的優勢，原因就在於目前可能除了阿里體系的陣營之外，幾乎都是支持微信的線上支付，同時包括大的線下支付市場，這個支付市場已經擴張到了中國廣袤農村的邊邊角角，所以理論上確實有無限的想像可能。

不過微信支付的用戶群體龐大，卻並沒有相關的數據來支撐用戶的信用報告。相比於阿里的電商體系來說，微信的用戶可能存在一些不確定性，騰訊所能做的是和第三方的銀行平台合作，獲得一部分的信用報告。

微信金融 科技 在騰訊里的地位已經越來越重要，但是，變現方面跟支付寶還有很大差距，隨著微信支付的商業地位提升，加上微信支付的支付場景已經成熟，所以，分付的出現也是順應天時地利，相信一經推出，會瓜分相當部分的市場份額。也許中國信用支付的長期格局會被徹底改寫。

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京東白條、支付寶花唄有多掙錢？

花唄可以理解為一款「類虛擬信用卡產品」，在功能設計上「對標」的是銀行信用卡。

信用支付產品在一定程度上可以有效提升用戶的支付慾望，同時能增加商家的銷售量。

花唄的收入結構也和銀行信用卡類似。比如花唄的收入主要來自三方面：

1、利息： 包括延期還款服務費、賬單分期服務費、交易分期服務費，都可以算是利息收入；

2、交易手續費： 即對商戶收取的每筆交易手續費；

3、懲罰性收入： 即逾期費用。而銀行信用卡收入來源也主要是三處：息費收入（含分期或逾期）、刷卡回佣（也即交易手續費）、年費收入。信用卡的交易額規模，體現著持卡用戶的消費刷卡量（規模）和活躍度（頻次），與之掛鉤的刷卡回佣，長期以來也是信用卡收入的主要來源。不過近年來，信用卡的賬單分期收入佔比正快速提升，今年初，銀聯統計，銀行信用卡分期收入佔比提升高達36.7%，為信用卡業務第一大收入來源。

花唄最新業務數據顯示，截至2018年末，花唄的經營主體螞蟻小微小貸公司總資產為217.36億元，表內貸款余額為112.8億元、同比2017年末減少25億元，資產負債率為46.85%。2018年全年，花唄的營業收入23.09億元、凈利潤3.67億元，相比上年大幅縮減。2017年，花唄凈利潤高達34億元，營收能力遠超持牌消費金融機構。

去年下半年開始，支付寶推出一系列整合營銷中，大力推廣花唄分期、拓展花唄線下支付場景，除了天貓、淘寶、餓了么等線上消費，還積極拓展家居、家電、傢具、教育、生活服務等消費場景鼓勵用戶線下使用花唄。支付寶數天前的報告顯示，過去一年，「90後」用花唄購買教育類產品和服務的金額上漲了87%；同時使用花唄和余額寶的群體中，「90後」佔6成，三四五線城市用戶佔6成、多於一二線城市。

京東白條方面，公開信息顯示，京東金融集團於2013年10月開始獨立運營，目前有供應鏈金融、消費金融、支付、財富管理、眾籌、保險、證券、金融 科技 等十一大業務板塊。

京東金融的主要收入來源是三大業務網板塊——消費金融、供應鏈金融和支付業務。

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其中供應鏈金融是京東金融的起家業務，也是一直以來都保持盈利的一個業務板塊。官方數據顯示，供應鏈金融早在2015年便已實現盈利，京東供應鏈金融業務服務京東體系外客戶營收2017年增長超過300%。

此外，消費金融是京東金融的主要收入來源，其消費金融產品京東白條，更是京東金融的明星產品，憑借京東商城這一天然的巨大流量入口，自上線以來亦獲得迅速發展。公開資料顯示，截至2018年末，白條營收賬款余額344.49億元。

白條「掌舵人」許凌曾觀察使用過京東服務的用戶消費前後5個月的表現，用戶在使用白條後和使用前對比，月均消費訂單比例提升了52%，月均消費金額增長97%。

從公開數據來看，消費金融和供應鏈金融這兩部分貸款業務構成了京東金融總收入的66%，可以說是京東金融的支柱性收入。

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微信支付的珍珠港偷襲

早在2014年，微信支付就曾經成功偷襲過支付寶。

在移動支付市場，過去是支付寶一家獨大。2015年，移動支付超過互聯網支付。這一年第一季度，支付寶在移動互聯網支付交易市場的份額為74.92%，騰訊旗下財付通僅為11.43%。

但是現在卻是雙寡頭局面。根據易觀國際數據，2018Q4，支付寶以53.78%的市場交易份額占據移動支付頭名，騰訊金融則為38.87%。支付寶和騰訊金融二者的市場份額達到了92.65%，占據絕對主導地位。

這一切都歸功於2014年春節騰訊推出的微信紅包。2014年初，脫胎於財付通的微信紅包橫空出世，一戰成名。

當年春節，據統計數據顯示，從除夕到初八，有超過800萬用戶參與了搶紅包活動，超過4000萬個紅包被領取，很多人為了搶紅包達到了廢寢忘食的程度。這場突如其來的搶紅包風潮，讓微信支付不費吹灰之力就獲取了大量用戶，對支付寶形成了強勢沖擊。

對於那次微信紅包的偷襲，馬雲1月29日在其個人「來往」賬戶上稱，「幾乎一夜之間，各界都認為支付寶體系會被微信紅包全面超越。體驗和產品是如何如何地好。盡情地激發著各種未來的暢想以及阿里如何地擔心睡不著覺。」

馬雲還表示：「確實厲害！此次『珍珠港偷襲』計劃和執行完美。幸好春節很快過去，後面的日子還很長，但確實讓我們教訓深刻。」

來源丨中國基金報（chinafundnews；泰勒）、36氪、互聯網的放大鏡等

㈣ 網商銀行vs 微眾銀行: 不同賽道上，一場暗搓搓的較量|十字財經

文|李意安

近日，金融時報發布《中國民營銀行發展報告》稱，盡管有部分民營銀行在 探索 過程中遇到困難，但整體發展態勢良好，各項指標數高於商業銀行平均水平，其中尤以微眾銀行與網商銀行增速最為突出。

但事實上，作為民營銀行的雙子星，網商和微眾的發展路徑所折射的不僅僅是阿里、騰訊的瑜亮之爭，也是小微金融和消費金融的業態起伏。

細品網商和微眾兩家銀行的名字，就可以感知其定位的不同，前者專注「商」，後者則服務於「眾」。

1.

民營銀行雙子星

3月5日，網商銀行召開董事會。董事會期間傳出高管人事變動消息，除螞蟻金服總裁胡曉明將接任井賢棟成為網商銀行董事長以外，網商銀行原副行長金曉龍據傳將升任網商銀行行長，原行長黃浩則會在螞蟻金服體系內擔任更高的職位。

雖然，上述安排仍需等待監管部門的正式批復，某種程度而言，網商銀行的人事變動與其業務發展的脈絡息息相關。

公開資料顯示，即將升任網商銀行行長的金曉龍曾任平安銀行小企業金融事業部及網路金融事業部總裁、現金管理部總經理、深圳發展銀行現金管理部總經理等職位。2017年3月加盟網商銀行擔任副行長以來，網商銀行在小微領域跑馬圈地速度驚人，這與金曉龍過往豐富的小企業服務經驗不無關系。

去年6月，網商銀行成立三周年大會曾宣布，提前2年完成了第一階段目標，服務小微企業數量突破1000萬，今年3月1日，金曉龍透露，目前，網商銀行與超過400家金融機構實現合作，已服務超過1500萬家小微企業。同時，還給自己加了一個新的KPI：3年內讓全國的路邊攤都能貸到款。

可以想見，隨著金曉龍升任行長，這個KPI或將成為網商銀行下一步最重要的攻堅目標。

雖然微眾銀行也有小微企業服務，但根據微眾銀行方面公布的數據來看，小微業務的上線時間是2017年，到2018年12月也僅僅服務了34萬戶小微企業。微眾銀行真正聚焦的業務核心依舊是為個人消費者提供消費信貸業務。

微眾銀行瞄準的是無抵押消費金融市場，雖然也有小微企業貸、微車貸等貸款穿品，但核心產品「微粒貸」無論在規模還是利潤貢獻佔比上都占據了微眾銀行整體業務的主流。

基於微信生態的微粒貸天生坐擁微信的流量入口，一方面他讓微粒貸擁有了海量的C端數據作為精準獲客和風控的基礎，另一方面，這也吸引了批量的金融機構蜂擁而至，與微粒貸合作，以聯合貸的形式撬動杠桿，將規模做大。

2018年報尚未出爐，最新的公開數據是，截至2017年底，微眾銀行已經累計向1200萬人放貸8700億元。

這是微眾銀行過去四年多的發展脈絡。

2.

暗搓搓的較量

以眼下的發展態勢來看，網商銀行可能選擇了更難走的一條路。

事實上，在傳統銀行業務中，小微金融和消費金融雖然都屬於零售銀行的范疇體系，但兩者背後的產品思路和風控邏輯卻有著很大差別。

一方面，消費信貸的利率平均都要比經營性貸款利率要高，從其產品端顯示的數據大致可以統計出，微眾的年化利率平均在14%-18%，網商銀行在12%左右。

另一方面，從成本的角度來考量，小微企業貸款存在獲客難度大、成本高、利潤薄、收益低等特點，為觸達到更多的小微企業和個體經營者，不但需要在產品、系統、技術、風控等層面修煉自身內功，也需要對一些產業合作方進行外延扶持，比如對一些isv（獨立開發商）給予渠道分佣等激勵。隨著商戶拓展的不斷提速，讓利小微企業和扶持產業帶來的成本壓力勢必會壓縮一部分利潤空間。從網商銀行方面公布的數據來看，2018年網商給到小微企業的平均貸款利率就較2017年下降了1個百分點。

當然，微眾銀行的貸款業務也並非只有微粒貸，微眾銀行也有小微企業貸、微車貸，但這兩款產品僅僅在微眾銀行的APP上體現，流量成本略高，但在整體業務中佔比不高，因此總體成本可控。微粒貸基於微信生態的九宮格頁面中，先天的流量優勢給微粒貸注入的能量，使得微粒貸迄今為止在微眾銀行的整體業務貢獻中占據著絕對優勢。因此，整體而言，相較網商銀行，微眾成本優勢明顯。

雖然2018年年報數據尚未出爐，但就2017年的 歷史 數據來看，在營收、利潤、放貸規模等業績數據的表現確實遜於微眾銀行。但事實上，互聯網銀行因為經營業態基於互聯網，其評判標准與傳統銀行不盡相同，尤其是對於這兩家背景特殊的銀行而言，僅以業績論英雄未免過於單純了。

由於根植於不同的基因，兩家銀行從一開始就呈現出了極為不同的組織形態。

而微眾銀行僅僅是騰訊金融版圖中的一塊拼圖。在騰訊的金融版圖中，還有微信支付、財付通、理財通、微保、區塊鏈等等。騰訊一直沒有建立金融業務的獨立事業群，也沒有統一品牌。騰訊總裁劉熾平曾坦言，金融是個專業度非常高的領域，騰訊對此有一顆非常敬畏的心，對於騰訊的金融 科技 未來要如何去發展，騰訊自己也沒有標准答案。因此，各項金融業務獨立發展被視作是騰訊的一種戰略選擇。

然而，更緊湊的業務結構下，網商銀行在螞蟻金服體系中展現出的協同性確實遠強於微眾銀行之於騰訊體系。

首先，網商銀行服務B端的能力疊加螞蟻金服體系內的支付寶、花唄、借唄、芝麻信用等C端服務的產品，讓螞蟻金服的服務彈性大大增加。曾有螞蟻內部人士向十字 財經 形容「希望對B端而言，螞蟻金服提供的產品就像樂高的積木一樣，按照他們的需求任意組合、無縫適配」。而這也意味著，網商銀行相當程度的業務貢獻體現在螞蟻金服體系內。

其次，來自螞蟻金服各個產品矩陣積累的大數據能夠進一步豐富風控模型，這位為網商服務的小微業務提供了更好的風控依據。「服務3000萬小微商戶，覆蓋到路邊小攤販」本意味著市場將進一步下沉，也意味著更高的成本和風險。金曉龍之所以敢如此放話，這或許也是一個重要原因。

㈤ 滴滴正式入股杭銀消費金融，這意味著什麼

意味著滴滴正是向互聯網金融進發。

我覺得這可能是互聯網公司的一個必然發展方向，因為當這些互聯網公司發展到一定規模的時候，公司就會利用自己的用戶基礎來拓展業務，其中就包括互聯網金融業務。

這個事情是怎麼回事？

在多家互聯網公司已經開展互聯網金融業務以後，滴滴也正式入股了杭銀消費金融，這意味著滴滴現在已經正式成為了所謂的互聯網金融業務的企業之一。我們經常提到的騰訊和阿里早已經開展互聯網金融業務，阿里在這一塊的發展很好，甚至一度准備把螞蟻金服上市。從某種程度上來講，滴滴開展互聯網金融業務的時間已經很晚了。

㈥ 微信分付逾期微信會被停用嗎

除了數據風控，微信旗下的消費金融產品分付還有一個風控大招，這個大招能盡可能地為分付挽回逾期資產的損失率。

「鐳射財經」注意到，有不少分付用戶反映，因分付逾期，部分微信支付功能被限制。限制期間，逾期用戶將無法使用付款、提現、轉賬等服務，也無法在其他賬號進行支付實名認證，還清逾期待還的金額後，限制會自動被解除。

把微信支付功能許可權置於風控和貸後環節，能給分付的信貸資產增添安全砝碼。畢竟，微信支付作為大眾日常使用的移動支付工具，在發紅包、轉賬、消費支付時都會用到。

為了正常使用微信支付，借款人不得不對欠款的得失作出衡量，進而低成本、高效率地完成逾期資產清收。相較其他消費金融產品，分付在貸後管理的閉環優勢，正體現出微信生態所賦予的消費金融能力。

目前，這項能力正在集中向分付輸送。

知情人士透露，2020年3月，微信啟動唯一自營消費金融產品分付灰度測試，首批覆蓋10萬人。分付在測試前，完成了監管報備，確定無監管風險。

從產品邏輯上看，微信分付與花唄分期對標。產品信息顯示，分付額度只能用於消費，沒有免息期，已用額度按日計息，以日利率0.04%按日計算利息，摺合年化14.6%。

微信分付由財付通小貸以及其合作金融機構提供服務，本質上屬於循環貸，具體包含以下幾個特點。第一，分付使用范圍廣泛，能使用微信支付的消費場景，一般都能使用分付。

第二，分付採用固定利率；第三，分付還款規則靈活，可自主設定還款日，隨用隨還，隨還任意金額。

相較花唄和信用卡，分付的產品優勢不太明顯，因為沒有免息期，用戶使用即承擔成本。但與信用卡分期和花唄分期場景相比，分付在利率定價上存在一定優勢。

以花唄為例，花唄賬單分期分6期、9期、12期時，對應的標准手續費可達4.5%、6.5%、8.8%，折算成年化利率約為15.27%、15.34%、15.86%。另外，花唄最低還款的日利率水平為0.05%，交易分期業務下的標准費率也可能高於分付

盡管分付是騰訊進擊消費金融市場、追趕其他互金巨頭的拳頭產品，市場對其前景充滿期待，但從灰測啟動以來，騰訊對於分付擴張的態度顯然更加保守和謹慎。

目前，分付仍處於小范圍測試階段。業內人士透露，受金融科技市場整改影響，以及監管反對過度借貸、倡導理性消費的態度，讓微信不得不暫緩分付擴張計劃，這也意味著分付的正式上線仍需時日。

由於分付處於測試階段，能否開通是系統評估的結果，無法人工干預。因此，微信用戶不要輕信付費邀請開通分付的騙局，以免造成個人財產損失。

盡管分付前路波折，但它依然是騰訊金融科技業務出圈的重要抓手。在微信之前，較早布局消費金融業務的互聯網公司，已搭建完花借一體的消費金融產品生態。

例如，支付寶、京東已通過花唄、借唄和白條、金條取得規模化的金融業務收益，後來者美團也補齊消費金融短板，上線了信用支付產品月付。而微信僅靠微眾的產品進行流量變現，缺乏出圈的自營產品。

分付出現，讓騰訊搭上了互聯網金融的末班車。趕上了史上最嚴的金融科技監管，騰訊的消費金融戰略步伐可能會放緩，但不會停下。

㈦ 實業巨頭涉足互聯網金融，可以從bat身上取什麼經

近日，有關互聯網金融的新聞熱點再一次占據了媒體頭條。業界期待已久的互聯網金融協會終於將要在本周 25 號在上海正式成立，這也正式標志著互聯網金融開始逐步進入細則監管階段。亞洲博鰲論壇開幕，強調互聯網金融要守住風險底線，做好風險控制。而行業玩家動態也不少，恆大日前也正式宣布進入互聯網金融板塊，主要業務是基金、支付、保險、理財等服務，而 BAT 等為代表較早在互聯網金融領域展開角逐的巨頭，也並沒有放慢前進的腳步，繼續在消費金融、錢包支付、理財等業務板塊排兵布陣。
但無論是監管的深入、協會的成立，還是恆大的入局，其實都是互聯網金融升溫的表現，行業參與主體在不斷擴圍，而目前互聯網金融市場局勢如何？實業玩家為何紛紛入局？相比 BAT ，新入局者恆大們，又需向螞蟻金服、網路金融等互金巨頭學習些什麼？
實業玩家紛紛湧入互金領域為哪般？
聚焦目前的互聯網金融領域，以 BAT 等為代表的巨頭企業憑借自身優勢不斷擴張版圖，在這種情況下，國內眾多具有實際產業背景的平台，像萬達、恆大、綠城等也紛紛躋身這一市場，試圖在巨頭之外分一杯羹。為什麼這些產業平台在做好自身實體主業的同時要開始向互聯網金融進軍？這其中是有很多的戰略和戰術考慮的。
其一，互聯網金融本身具有很大的發展潛力。
目前，基本上所有的互聯網公司，包括阿里、騰訊、網路、京東等都已經發展了互聯網金融業務板塊。這個市場的級別已經達到了萬億甚至更高。《 2016-2020 年中國互聯網金融行業深度調研及投資前景預測報告》顯示， 2016 年中國互聯網金融行業市場規模將達 17.8 萬億，未來五年行業年均復合增長率約為 24.67% ，到 2020 年預計將達 43 萬億。而央行的數據顯示，初步統計， 2015 年末社會融資規模存量為 138.14萬億元，隨著互聯網金融滲透力度的加強，占社會融資規模的比重也會進一步加大。
第二，互聯網金融監管開始逐步成熟，這個時候進入可以享受到更好的競爭環境。
去年 7 月 18 日央行聯合十部委對外發布了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，正式定調了對互聯網金融的監管政策導向；此外《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（徵求意見稿）》也正是對外發布，提出了網貸監管的一些基本原則。像恆大這樣的實體企業這個時候進入，其實已經處在了一個相對比較規范的發展機遇期，可以享受到一些已經開始逐步明確的政策監管原則，降低了政策變動的應對風險。
最後，實體產業本身就有轉型互聯網的需要。
從企業轉型而言，互聯網 + 已經成為各個平台和企業都在深思的問題，而對於這種實體產業，本身就鑽透了一個或者幾個產業，圍繞這幾個產業做好金融服務，其意義和效果也是可想而知的。對不論是恆大的房地產項目，萬達的廣場、消費和影業還是綠城的供應鏈，都需要資金服務的介入，加上這些產業方往往有各種各樣的產業鏈合作商和服務方，這些企業也往往需要各種投融資服務。
對著這些大的產業背景平台而言，做互聯網金融服務，不僅可以將自身服務戰略化，還可以將周邊合作方的需求整合進來，打造一個圍繞產業鏈的互聯網金融綜合服務。
BAT 等互金巨頭以何姿態迎接新人？
面對恆大這樣的傳統企業做互聯網金融，較早進軍互聯網金融領域，並結合自身優勢打造閉環生態系統的阿里、網路、騰訊、京東等互聯網公司，將以怎樣的布局狀態迎接新人？
螞蟻金服的調性是比較高的，無論是在品牌、產品、產業鏈和金融資源合作方面，都具備資深的業內整合能力，旗下也有小貸、支付、銀行、徵信、保險、基金等多項金融服務牌照，除了身出互聯網公司背景之外，其實已經成為國內另一個綜合性的，囊括大多數金融服務的一個供應商。螞蟻金服的核心優勢在於龐大的電商交易資料庫，通過對阿里巴巴電商平台交易信息的採集，利用大數據對信息進行整理與篩選，為螞蟻金服的貸款業務和理財業務提供識別與把控風險的技術支持，另一方面依託支付寶所衍生出來的信用交易環節，能進行個人信貸、商戶信貸、理財、徵信、保險以及證券等多樣化的金融服務。
網路金融業務布局在去年 12 月發生重大調整，成立了網路金融服務事業群組（FSG ），並將其上升到網路戰略級業務高度。通過整合旗下包括消費金融、錢包支付、互聯網證券、互聯網銀行、互聯網保險等多個板塊的業務，目前已成為金融領域布局全面的一支重要力量。與螞蟻金服、京東金融主要依託電商平台展開金融服務不同的是，網路金融的優勢在於通過與網路地圖、手機網路、網路貼吧等進行生態聯動，藉助網路糯米、網路外賣、 Uber 、去哪兒等搭建各種不同的消費場景，為發展金融提供良好的貸款環境和信用支付環境，實現更好地連接人與金融服務。此外，利用網路大數據分析能力為風險管理和信用等級的工作提供強有力的支撐，也能為金融服務發展提供技術支持，提升用戶體驗，建立差異化的競爭壁壘和價值創造。
京東金融過去一年一直在對標螞蟻金服，並且也具有深厚的電商產業鏈條，可以圍繞這部分資源做 B 端和 C 端的金融服務，過去一年一直在建立「金融科技」這個概念，以「賬戶、風控、連接」來歸納平台做金融業務的核心優勢。其中，京東金融最核心的競爭能力是依託於場景進行的消費金融和理財、眾籌等服務嵌入，並且利用互聯網公司的技術和數據分析能力，將這種金融服務更為普世化。
基於社交起家的騰訊在開展金融業務時，幾乎唯一的優勢就是入口，龐大的 QQ 用戶和微信用戶成為構築騰訊金融版圖的基石，騰訊金融業務也一直圍繞著如何滿足這些既有客戶的金融需求服務。騰訊還成立了「支付基礎平台和金融應用線」，來統一管理互聯網金融業務，將原有的支付、理財、徵信等業務整合至獨立的業務條線。目前騰訊金融也完成了包括支付、借貸、理財、基金、保險、證券等多個領域的布局。
各路玩家紛紛入局互聯網金融展開角逐，未來到底誰家能更勝一籌還未成定局。但不得不承認，目前以阿里、網路、騰訊、京東等為代表的互聯網科技公司結合自身優勢，憑借龐大的基礎性用戶群體和海量用戶數據，基於這些用戶的數據和需求來搭建場景，進行生態聯動，以技術和數據為內核驅動金融發展，已經在這場跑馬圈地運動中佔得一席之地。
造勢過後的實業玩家，如何汲取互聯網經驗？
以恆大等為代表的傳統企業「主動出擊」轉型做互聯網金融，其實也可被視作是順勢而為，相對於互聯網企業，傳統企業由於多年積累，在供應鏈、產業鏈方面具有獨特優勢，但也存在劣勢，對於業務線龐大的傳統企業來說，應該如何高效地整合、打通自身內部資源，在 BAT 的夾縫中撕開一道口子，紮根金融領域並更好地提供金融服務呢？這或許能從互聯網金融公司的發展上汲取一些經驗。而從 BAT 等巨頭日漸明晰的發展路徑中也不難歸納總結出，注重產品的用戶體驗及場景化營銷，在數據、技術、生態聯動以及場景鋪設上下功夫乃為上策。
以螞蟻金服為例，螞蟻金服在一段時間內通過服務小微、提供線上快速的審批放款服務，服務了眾多的商戶和個人客戶迅速獲得了很大一部分市場，這種場景滿足了很多人的便捷借款需求，目前已經繼續在強化大數據和風險管理運營模式。其中支付寶是平台，理財、融資和消費是場景，而以支付為核心的整個生態的搭建則是一個工程。
除了螞蟻金服，京東金融現在也在強調自己的金融科技以及場景化的投融資服務，如白條、眾籌以及智投等產品，其實是在利用技術、平台和用戶基礎上做了耕讀場景化服務，京東的場景主要是用戶的供應鏈金融、消費金融和眾籌、理財等服務，並且整體依託於京東電商這個平台。京東的生態鋪設和螞蟻有較大相似性，因為兩者都是電商金融化的顯性，傳統企業可以學到的是依託於場景和需求的服務嵌入、互聯網化的產品營銷和運營方法。
網路金融目前也在利用旗下的金融和技術資源，在產品、運營、風險管理與場景、平台和互動上做了很多的嘗試。網路金融通過來自手機網路、網路地圖、網路貼吧等海量用戶和數據，以及網路糯米、去哪兒、網路外賣、 UBER 等內外部產品所構建的強大 O2O 場景，將理財、信貸和其他服務進行整合，進而延展自身的金融服務。除了利用內部已有的資源優勢外，可以察覺的是，網路金融還在不斷開拓諸如教育、旅遊、二手車等領域的新場景。以消費金融下的教育信貸為例，依託網路在教育領域的多年深耕，網路教育信貸創新業務模式，基於互聯網入口和大數據優勢，與教育機構合作提供專業高效的金融服務。從打法上來看，網路金融通過打通內外部場景形成雙重合力。而網路錢包作為整個金融的支撐平台，最近也在進行升級，正在不斷加入更多的金融服務，筆者在網路錢包最新版本上已經看到有教育信貸的入口，在此基礎上可以大膽預測，未來網路錢包不是簡單的支付工具，而將成為連接網路金融全服務的平台。
此外，利用互聯網特質打破交易界限，從而滲透海外需求也是一大趨勢。除了服務中國消費者外，網路金融的國際化業務也在加速拓展，日前網路錢包已上線海外購服務，布局跨境購物場景。國際化也一直是螞蟻金服的重要戰略之一，目前螞蟻金服已經在俄羅斯、美國、巴西、西班牙、香港、台灣、新加坡等國家和地區取得比較快的發展，提供的業務包括旅遊預訂、交通、購物、退稅、一體化體驗等。
所以，對於恆大、綠城、萬達這些產業方平台而言，雖說具有產業資源優勢，在轉化為互聯網金融產品上有一定的基礎資源，但是後續的產品、營銷和運營方面，以及在場景化、平台化的能力打造方面，還是有很多方面需要借鑒 BAT 這些互聯網公司的經驗模式。

㈧ 錢包行雲商旅平台基於不同場景的消費金融和百度、騰訊、阿里巴巴發展的消費金融有什麼區別

作為一個長期浸淫在互聯網金融行業的從業者可以負責任的告訴你
首先網路、騰訊、阿里巴巴、錢包行雲他們之間做的金融業務就不同

主要體現在：

1、阿里巴巴：阿里巴巴的消費金融業務主要通過關聯企業螞蟻金服旗下的花唄和借唄兩款產品來開展。主要還是電商金融方面的
2、網路：網路主要通過網路旗下的金融產品「網路有錢花」來開展，主要有分期、信用支付和現金貸三大類業務，目前重點向C端用戶推廣的是教育家裝、租房、醫美等分期領域。

3、騰訊：騰訊主要依託微信和QQ兩個超級入口，通過微眾銀行來開展金融業務，旗下主要產品有微粒貸和微車貸兩款產品，向C端用戶提供日常消費類信用貸款。

4、錢包行雲;錢包行雲主要通過旗下的錢包行雲商旅平台向入駐的B端企業用戶提供銀票借貸和商業保理金融業務。

其次他們之間的消費場景以及用戶不同

阿里巴巴：阿里巴巴的核心場景在於電商購物場景以及聯合大悅城進行線下場景做的金融分期購物業務。

㈨ 哈爾濱消費金融是什麼

哈銀消費金融是哈爾濱銀行消費金融公司，是由銀監會批准持牌的金融機構，可以為用戶提供在線貸款，哈銀消費金融的主要貸款產品是有卡貸、優享貸和易享貸。
針對不同的貸款需要，可以用於個人的教育、裝修、旅遊、婚慶等消費需求。希財網路來為大家介紹更多哈銀消費金融的相關內容。

拓展資料：
哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司於2017年4月成立，由哈爾濱銀行作為主要出資人發起設立，我國第一家獲互聯網巨頭入股的持牌消費金融公司，目前注冊資本為15億元。其股東背景主要有哈爾濱銀行、度小滿金融、上海斯特福德置業有限公司、蘇州同程軟體有限公司、北京博升優勢科技發展有限公司等。
中國銀保監會網站2019年5月16日顯示，銀保監會黑龍江監管局關於核准哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司增加註冊資本和調整股權結構批復發布。哈銀消費金融公司注冊資本金由10.5億元增加至15億元。度小滿金融(原網路金融)出資4.5億元人民幣，控股30%成為第二大股東。
近日，國家企業信用信息公示系統顯示，哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司（以下簡稱：哈銀消費金融）完成一輪注冊資本和投資人變更，度小滿金融全資子公司度小滿（重慶）科技有限公司（以下簡稱：度小滿重慶）升級成為二股東，持股比例為30%，注冊資本由10.5億元增至15億元。此次工商變更完成後意味著，網路旗下度小滿金融先於阿里巴巴、騰訊等互聯網金融巨頭，將一塊消費金融牌照收入囊中。
業務模式
哈銀消費金融積極探索多場景多渠道金融服務，不斷優化業務布局。已逐步形成了「線上+線下」、「平台+自營」的聯動業務發展模式。線上，一方面運用移動互聯建立多平台互為補充的渠道體系，與互聯網平台達成深度合作；另一方面不斷打造自營產品體系，豐富產品類型和服務場景。

2021年2月，哈銀消費金融自營產品品牌升級為「哈哈貸」，為用戶提供更加方便快捷的個人消費信貸服務。

線下，哈銀消費金融布局重點區域市場，目前在北京、深圳、成都等地建立了直營團隊，並積極響應國家號召，依託其數字化能力，線上線下結合，充分依託場景，探索推出「無接觸」的O2O綠色信貸服務。