銀行如何新金融
⑴ 歐美銀行業金融科技創新有哪些新招
信息技術革命不斷深化，互聯網在各領域廣泛應用，導致許多行業的商業模式出現了顛覆性變革。對銀行業而言，信息技術與金融業務結合，打開了廣闊的金融創新空間。
在我國銀行業金融科技創新開展得如火如荼的同時，外面的世界怎樣？特別是歐美銀行業有哪些金融科技創新舉措，作為同業有必要關心了解。
在金融科技快速發展的浪潮下，法國巴黎銀行依靠與金融科技企業的合作，實現數字化、創新化發展。該行已將「2020年建成數字化銀行，從便捷性和安全性兩個維度，提升客戶體驗」作為優先戰略。
近年來，摩根大通持續加強對區塊鏈、人工智慧和大數據等技術領域的投入，一年在信息科技上的投資超過90億美元。摩根大通每天處理約5萬億美元的支付交易、1.5萬億美元的證券買賣和結算交易，為成千上萬的客戶提供各類研究報告。
摩根大通在鼎力支持初創科技企業的同時，不僅從它們之中吸收了許多創新構想和創新活力，更填補了自身產品服務的空白，贏得了源源不斷的客戶資源和業務機遇。
□楊 飛
當前，全球信息技術革命不斷深化，互聯網在各領域的廣泛應用和深度滲透，導致許多行業的商業模式出現了顛覆性變革。對銀行業而言，信息技術與金融業務的結合打開了廣闊的創新空間。由技術引領的創新已超越金融交易本身，進入到銀行的核心領域。在我國銀行業金融科技創新開展得如火如荼的同時，外面的世界怎樣？特別是歐美銀行業是如何進行金融創新的？它們有哪些金融科技創新動作值得關注？作為同業競爭對象，有必要關心了解。
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在金融科技快速發展的浪潮下，法國巴黎銀行（BNP Paribas）積極鼓勵初創型金融科技企業的發展，支持它們各種創意和創新。法國巴黎銀行的這一態度和做法是同該集團的戰略完全契合的，即依靠與金融科技企業的合作，實現數字化、創新化發展。法國巴黎銀行已將「2020年建成數字化銀行，從便捷性和安全性兩個維度，提升客戶體驗」作為一項優先戰略。
1．「金融科技加速器計劃」的目標和特點
法國巴黎銀行自2016年起推出「金融科技加速器計劃」（FinTech Accelerator Program），旨在發掘有潛力的初創型金融科技企業，為它們提供具體、實際的幫助，從而帶動法國巴黎銀行數字化進程。法國巴黎銀行將以建設「未來銀行」的視角，加快產品和服務創新，最終為客戶提供更加滿意和安全的金融服務體驗。
「金融科技加速器計劃」對初創型企業完全免費，且最初並無持股安排。為幫助初創型企業順利孵化，法國巴黎銀行最高可向其投入10萬歐元的啟動資金（可轉債）。基於「開放式創新」理念，法國巴黎銀行不會對初創型企業的業務發展作出任何排他性（獨占性）條款限制。
「金融科技加速器計劃」的實施由法國巴黎銀行集團旗下的子公司——哲翰管理咨詢（L』Atelier BNPParibas）具體負責，該公司在信息技術創新領域擁有豐富經驗和前瞻性的判斷，其使命是在戰略上協助法國巴黎銀行及其客戶完成數字化轉型，激發各業務條線創新力，探尋新的利潤增長點。
哲翰管理咨詢已成立37年，在歐洲（巴黎）、北美（舊金山）和亞洲（上海）等三個主要地理區域設有子公司，目前涉獵交通、智慧城市、電子醫療、零售、金融科技等多個領域。它憑借延伸至銀行業外的開放式架構而形成了獨具一格的發展模式。作為「開放式創新」的組成部分，近期哲翰管理咨詢又創立了金融科技實驗室，匯集各類顛覆式創新者、企業和資源，進一步加快創新步伐。
2．「金融科技加速器計劃」的實施和內容
「金融科技加速器計劃」對初創型企業提供為期四個月的「一對一」量身定製式的扶持與合作，具體採用「四步法」進行孵化，即發起、加速、試驗、投產。
哲翰管理咨詢每半年選取不超過10家初創型企業，根據企業涉足領域的不同，匹配到法國巴黎銀行集團的證券、投資、保險、租賃、零售金融、財富管理等業務條線或附屬機構，開展聯合創新。在四個月的孵化期內，這些初創型企業既可直接獲得法國巴黎銀行在業務、營銷、融資、技術、財務、保險、銀行、證券、法律、合規等多方面支持，還能共享法國巴黎銀行集團優質的投資人、合夥人、企業家等資源，同時還會接受哲翰管理咨詢金融科技實驗室及其專家的指導。孵化期結束後，法國巴黎銀行和初創型企業努力把創新項目投向市場，贏取商機。
以2016年第一季「金融科技加速器計劃」為例，共有140家初創型企業提交申請。經嚴格篩選，法國巴黎銀行從中選取了8家最優秀、最符合條件的企業進行孵化，包括二手車交易支付平台PayCar、人工智慧創業企業Heuritech和區塊鏈智能合約公司CommonAccord等。孵化結束時，每家企業的創新項目都取得了長足進展，並找到了主要合作夥伴，進入項目融資這一實質性階段。
法國巴黎銀行已於2017年初啟動第二季「金融科技加速器計劃」。從報名情況看，這季初創型企業的創新項目主要集中在共享經濟、區塊鏈、資產管理、網上銀行、P2P、賬戶聚合、人工智慧、機器人和大數據分析等領域。
3．「金融科技加速器計劃」的成功案例：PayCar
在法國，每年大約1200萬人有二手車買賣需求，且大多採用傳統的銀行支票支付方式。這其中存在的問題是，賣家在收到賣車所得的支票後，無法核實真偽，而且要花費一周時間才能將支票變現，整個過程冗長、低效。PayCar的出現為二手車買賣雙方提供了一個快捷、安全、易行的支付解決方案，因此迅速得到了市場的認可。
PayCar成立於2015年3月，它所打造的電子支付平台完全可以替代銀行支票的使用，且不受時間限制，晚上和周末均可進行，同時交易資金實現第三方賬戶存管，規避了欺詐風險，保證了交易安全。每筆二手車交易達成時，PayCar首先會核實買賣雙方身份，而後買方在指定日期、按約定的價格將款項劃入PayCar賬戶。買方經網站或手機確認收貨後，款項會立即到達賣家賬戶。
2016年初，PayCar申請加入法國巴黎銀行「金融科技加速器計劃」。經過大約20人的評審，PayCar順利通過篩選，開始接受孵化。
2016年3月，PayCar與法國巴黎銀行集團旗下保險機構BNPParibas Cardif正式開啟了四個月的「一對一」緊密合作。其間，雙方針對二手車買賣的交易過程，提出一套綜合性服務方案，彌補了現有產品的不足。即PayCar客戶可以利用法國巴黎銀行法國零售銀行部門（French Retail Banking）開具的電子支票，購買Cardif提供的車輛保險，或是獲得法國巴黎銀行個人金融公司（BNP Paribas Personal Finance）提供的貸款。
去年11月，孵化期結束後，法國巴黎銀行集團上述三個部門又參與了PayCar的第一輪融資，總涉及金額130萬歐元，將雙方合作推向一個新的層次。PayCar的長期目標是成為市場上二手車交易的標准化支付模式。這輪融資將驅動PayCar在業務拓展和客戶拓展上取得更快進展。
PayCar和法國巴黎銀行均從「金融科技加速器計劃」中獲益。一方面，PayCar在法國巴黎銀行的協助下，完善了業務架構，優化了產品策略。更重要的是，雙方建立了獨特的合作關系與默契。正如PayCar CEO Vincent所言：「如今所有的初創型企業都在尋求合作、融資或商業機會，而法國巴黎銀行的『金融科技加速器計劃』很好解決了全部問題。最初我們對法國巴黎銀行團隊並沒有特別期望，但它們所提供的服務和支持令人驚訝。」
另一方面，法國巴黎銀行也精準地找到了新的業務機會，如電子支票、汽車保險、個人貸款等。同時，法國巴黎銀行還有更長遠的戰略意圖。對於法國家庭，購買二手車是僅次於住房的第二大支出。法國巴黎銀行將此視為極具潛力的目標市場，與PayCar合作的一個重要目的是通過支付便利和支付安全的解決，助力二手車市場快速成長，以期在未來謀求更大的商業機會。
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摩根大通（JP Morgan Chase &Co.）曾宣稱其不僅是一家投行，還是一家科技公司。近年，摩根大通持續加強對區塊鏈、人工智慧和大數據等技術領域的投入，一年在信息科技上的投資超過90億美元，並擁有包括程序員、系統工程師等在內的技術人員4萬名，佔全部24萬名雇員的1/6。摩根大通還擁有31家數據中心、6.7萬台物理伺服器、2.8萬個資料庫，每天處理約5萬億美元的支付交易、1.5萬億美元的證券買賣和結算交易，為成千上萬的客戶提供各類研究報告。
1．IRP的提出
在摩根大通看來，作為一家全球領先的銀行，要引領行業變革，既應加大內部資源投入，又要同有潛力的初創公司合作。2016年6月底，摩根大通的公司與投行部門宣布啟動「入駐計劃」（In-Residence Program，IRP），以幫助初創科技企業渡過發展中最困難的階段。
與通常的實驗室模式不同，「入駐計劃」由摩根大通業務專家直接入駐初創企業，雙方「肩並肩」地開展行業變革創新。該計劃為有才能、有雄心的初創科技企業提供了一個享有摩根大通全球資源的難得機遇，使他們能夠利用摩根大通的人員和渠道，短時間內大幅提升科技轉化為實際生產力的能力。摩根大通通過與優秀初創企業建立合作關系，力圖吸收更多的產品創意，與批發銀行業務進行整合，進而提高服務效率、降低業務成本。
2．IRP的內容
摩根大通「入駐計劃」強調公開、透明、合作，包括申請、審查、加入、規劃、實施和復審等六個步驟。
初創企業經篩選入圍IRP後，將與摩根大通開展六個月的緊密合作，接觸摩根大通的核心業務體系，獲得技術、系統和專業上的支持。摩根大通入駐初創企業的專家包括：技術人員、工程師、數據分析師、銀行專家、法律合規及風險專家、營銷專家、戰略規劃師、風投及行業合夥人等。當「入駐計劃」結束、這些初創企業走向市場時，仍能保留對創新成果的所有權，成功通過復審的項目可繼續獲得摩根大通的資源支持。「入駐計劃」的成果包括經測試的產品、新的創意、與銀行業務的整合、達成的商業協議、獲得融資支持等多種形式。
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1．FinLab的創建
金融解決方案實驗室（Financial Solutions Lab，FinLab）由摩根大通和美國金融服務創新中心（Center for Financial Services Innovation，CFSI）共同創立，旨在發現、測試和培育有價值的創新項目，打造高質量的金融產品及服務方案，促進金融市場健康發展，提高普惠金融水平及美國家庭金融福祉。摩根大通計劃在五年時間內，向該實驗室資助3000萬美元，並提供充分的專業支持。
根據CFSI的一項調查，目前有57%的美國家庭，約1.38億成年人仍面臨負債過多、臨時大額支出導致現金流短缺等金融困境，不少中低收入人群仍未享受到必要的金融服務。為此，FinLab設定了三個目標：更多創新、更好產品、全國范圍。
FinLab實際上是一個虛擬實驗室，其參與者無需變更經營地址，只要每4-8周參加定期交流或隨時碰頭。任何運用信息技術以提高美國金融普惠水平為目的的金融公司、初創型科技企業和創新型非盈利組織均可報名。這些機構負責人無需美國國籍，但應當具備在美國工作的資格，其產品應當服務於美國消費者。
2．FinLab挑戰賽
FinLab對報名者採用挑戰賽的形式進行篩選。在挑戰賽中，主要從消費者影響力、產品質量、管理團隊、可擴展性、創新度及合作意願等六個維度對各機構進行評價。
對挑戰賽中表現優異的勝出者，FinLab將給予每家25萬美元的獎勵。來自CFSI、摩根大通、風投公司、營銷公司、網路公司乃至大學的FinLab咨詢委員會專家，將為勝出者提供為期八個月的指導，助其研發有價值的金融產品。
FinLab已成功舉辦了兩屆年度挑戰賽，每屆均有數百家機構報名參加。2015年挑戰賽的主題是減少美國家庭現金流管理的成本、時間和壓力，勝出機構包括自動儲蓄工具Digit、賬單支付與管理APP Prism、固定收入轉換器Even、子女消費父母分擔平台SupportPay等9家。2016年挑戰賽的主題是幫助美國家庭應對金融波動的考驗，勝出機構包括解決美國低收入家庭儲蓄問題的非盈利組織Earn、消費者信用記錄修復和重構企業eCreditHero、醫療賬單錯誤及高額收費修正平台Remedy、免費智能金融顧問WiseBanyan等9家。
FinLab挑戰賽的上述18家勝出機構均實現了快速成長，目前所服務的客戶群已經超過100萬人，是它們加入FinLab前的十倍之多。同時，這些機構獲得的融資額累計超過1億美元。2017年6月至2018年2月，FinLab將舉辦第三次挑戰賽。
3．Remedy案例
初創企業Remedy位於美國舊金山，其創始人兼CEO Echevarria發現，大約70%的非常規醫療賬單存在計算錯誤或誤收費的問題，為此每個美國家庭一年平均要多支付1000美元，而普通患者很難依靠自己的力量發現並解決這一問題。於是他在2016年9月創立了Remedy。客戶登錄保險公司門戶網站、授權Remedy作為第三方代理人後，該平台就可利用人工智慧、機器學習等技術，幫助客戶審查醫療賬單和保險受理信息，必要時由相關專家直接同醫療機構、保險公司交涉，要求其修正錯誤、退回款項。Remedy按照客戶所挽回金額的20%收取傭金，99美元封頂，如果未發現錯誤，客戶則無需付費。
Remedy在2016年FinLab挑戰賽中勝出，獲得了25萬美元的獎勵，目前正在與來自CFSI、摩根大通等機構的專家合作，對現有產品和服務進行改進。
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摩根大通自2009年以來投資了數十家金融科技企業，涉及支付、投資、P2P、資產管理等領域，包括移動支付公司Square、在線投資平台Motif、P2P平台Prosper、雲服務平台InvestCloud等。
以InvestCloud為例，2016年9月，摩根大通宣布與加利福尼亞州的金融科技企業InvestCloud建立戰略夥伴關系，以加速提升對財富客戶的數字化服務能力。同時，為顯示其數字化轉型的決心，摩根大通還收購了InvestCloud的部分股份。
InvestCloud以其特有的「Programs Writing Programs（PWP）」雲服務平台而聞名，它為銀行、證券經紀、投資管理、私人銀行、資產服務等領域的660家機構客戶提供量身訂制的服務方案。這些機構管理的資產規模超過1.5萬億美元，他們利用InvestCloud開發的各類小程序和雲平台，實現了快捷化、智能化的客戶溝通、客戶管理、投資組合管理和運營管理。
摩根大通計劃三年內在數字化財富管理領域投資3億美元，通過與金融科技企業強強聯合，大力改善財富客戶服務能力，包括優化在線銀行客戶體驗、豐富移動端接入功能、實現客戶應用程序定製化、推出客戶與投資顧問實時互動服務等。這次收購InvestCloud便是該計劃的一部分。
綜上所述，法國巴黎銀行的「金融科技加速器計劃」為我們提供了一種拓展互聯網金融的新模式，也就是將眼光放長遠，不把金融科技企業當作競爭對手，而是開闊視野，去尋找與銀行業務相契合、有成長潛力的企業，通過技術、資金等資源的輸出，培育其發展壯大。摩根大通的「入駐計劃」、「FinLab挑戰賽」等告訴我們，許多初創科技企業不僅善於運用新技術，而且在分析解決商業問題、提高客戶體驗、減少服務痛點方面經常能提出好的創意。
這些創意使金融產品和服務更契合客戶需求，以至於能夠產生強大的影響力，吸引大量的客戶。摩根大通在鼎力支持這些初創科技企業的同時，不僅從它們之中吸收了許多創新構想和創新活力，更填補了自身產品服務的空白，贏得了源源不斷的客戶資源和業務機遇。
⑵ 銀行金融資產如何新增
主要工作基本上圍繞著兩個方面進行：第一個方面是如何從嚴峻的市場態勢中發現商機，尋找拓展的突破口；如何利用自有資源去維護老客戶和拓展新市場？第二個方面是如何加強對內部的管理，以形成良好的業務秩序和服務氛圍；如何提高員工的積極性和工作的主動性，以培養整體的凝聚力和團結精神？這兩個方面概括起來就是拓展與管理。因此可以說，拓展與管理是在銀行經營管理課題中的一個需要不斷總結不斷探討不斷摸索以求不斷深化的永恆主題。對作為銀行核心業務之一的資產業務而言，同樣如此。我始終相信：對拓展和管理中任一環節的忽視、偏差、失衡，都無法打開資產業務的良好局面。然而在實踐中，毋庸諱言，我們資產業務的拓展與管理工作的確面臨著一些困難和障礙。就拓展而言，市場空間的有限性、金融產品的同質化、關系營銷的波動和高成本，市場競爭的激烈，以及我行某些機制的滯後性和不靈活性，諸如此類都給市場拓展帶來相當的難度；就管理而言，客戶經理能力的參差不齊、勤勉程度、不良貸款、歷史包袱、管理系統等等因素，也使得信貸管理工作不容易順利開展。所以如何突破和克服這些困難與障礙，也就成為擺在我們面前亟待解決的重要問題。對拓展而言，在總體戰略上，我們奉行「12字要義」，即「認識、觀念、制度、人才、策略、方式」，也就是要「深化認識、更新觀念；構建制度、善用人才；策略先行，方式靈活」。
⑶ 如何改進銀行金融服務的的對策及建議
對策及建議：
（1）大力發展中西部及農村地區的金融市場堅持西部大開發戰略，大力發展西部經濟，加大對西部信貸力度。
（2）對民眾，加強金融服務宣傳力度，使得西部低收入者也能利用金融工具使自己的財富最大化。完善農村金融服務政策機制。政府應該金融支持與財政扶持並重在加強支農惠農政策，加大財政支農力度的同時，逐步建立信貸支農的財政貼息、稅收優惠、風險補償、中介服務等政策機制，為農村金融服務創造良好的政策環境。加快農村金融服務創新。大力整治社會信用環境。
（3）對農民進行金融知識的培訓，讓農民利用各種金融工具使自己的財富最大化。
服務意識創新。
（1）服務意識的創新，首先是樹立「以客戶為中心」的服務理念，客戶購買金融產品是為了享受金融服務的，只有認識到客戶的重要性，並且一切服務圍繞著客戶，才能留住客戶，留住客戶的資金。
（2）其次是樹立「銀行客戶雙贏」的經營理念，在服務產生的價值理解上要發掘層次的內容。再次是樹立「服務第一」的思想觀念，在服務內涵上應根據市場需求的發展變化，開辟新功能，增加新內容，拓寬新的服務渠道。
（3）第四是服務要不斷創新，緊跟時代步伐，在服務的空間上擴展；把商業銀行金融服務創新由系統地吸收存款、發放貸款和發展中間業務轉移到全方位支持社會經濟的生產、分配、流通、消費等各個領域中去。最後是樹立「服務到家」的主動服務理念，使服務意識與不斷變化的服務需求和拍甚至超前。引進回訪制度。客戶辦理完業務離開並不是服務流程的終止，需要建立創新性的銀行回訪制度。建立創新性的顧客回訪制度一方面有助於銀行保持現有顧客、尋找潛在顧客，使銀行服務流程的終點重新又變為起點；另一方面還可以通過回訪准確把握顧客需求，為產品創新提供必要的資源。
明晰市場定位，實施差別化、個性化服務策略。首先，建立客戶信息管理系統。對客戶的檔案分門別類進行管理，據個人的性別、年齡、職業、交易習慣和業務偏好等特點，提供有針對性的、專業化的個性化的金融服務。通過全方位的個性化特色服務，不斷吸引客戶，培育更多客戶群。其次，銀行要進行充分調研，結合本地實際情況，進行市場細分，將客戶分為優質客戶一般客戶和低質客戶等不同層次，不同層次的客戶對銀行金融服務產品的需求各不相同，給銀行帶來的利潤相差也很大。銀行要根據自身特點，確定主要目標客戶，為其置身定做個性化的金融服務產品，獲取更大利潤。
提高金融創新能力，為客戶提供豐富的金融產品和特色服務。商業銀行可以從三方面採取產品創新的措施。
強化制度建設 建立健全內部激勵約束機制、強化業務經營、用工管理及分配方式等方面的制度建設，建立健全內部管理機制，尤其是要建立新型人事管理制度，並且有效實施內部控制體系。對於金融服務從業人員的監督要到位，防止工作人員利用職務之便，騙取客戶資金，或者私自客戶資金。另外實行以人為本的管理方式，支持和鼓勵員工為做好工作所作的全部努力，包括創新、對銀行的忠誠和責任感等。建立員工業務考核獎懲機制，採用目標責任制的形式，將目標責任與考核獎懲掛鉤，為了有效的調動人的積極性，可以從物質激勵、事業發展激勵、培訓發展激勵、工作激勵、精神激勵幾方面人手。
服務創新中的人才培養 服務創新中的人才培養商業銀行應培養一批具有現代化科學技術和金融理論實踐水平的人才，以適應新形勢下金融為經濟服務的客觀要求。一要組建專門的創新團隊,充實科技隊伍，增強科技保障實力。二要加強對一線員工的培訓，提高業務技能。提升技術在服務創新中的支持力度通過技術創新推動服務創新，三是要加大科技投入力度，完善基礎設施建設，把握先機，贏得發展的主動權。四是加快科技應用推廣和創新步伐，進一步把商業銀行的科技優勢演變為核心競爭力，開拓服務領域，提升服務水平，在為客戶提供更加全面的金融服務的同時，促進商業銀行的超常規發展。
⑷ 建設銀行新金融的理解
理解有三點，具體如下：
一、金融科技釋放創新活力
1、「新金融的探索實踐，讓我們深切認識到客戶行為因科技而變，提升金融服務也必須以科技驅動。」建設銀行董事長田國立曾多次強調科技驅動對提升金融服務的重要意義。近年來，建設銀行不斷推進技術升級、迭代發展，致力於創造技術應用與業務創新融合的銀行服務新形態，提供無所不在的服務。
2、在建設銀行興融支行，投資者們用5G信號體驗了智慧櫃員機遠程「一對一」專家服務，如果你不會自助操作設備或有產品問題需要咨詢，遠程專家為您同屏指導並解答，同時交流過程在艙內進行，艙門自動霧化保護客戶隱私。「5G技術支持了金融業務遠程服務，擴大了客戶自助業務范圍，目前『5G智能銀行』可以提供近300種常見快捷金融服務。」據建設銀行相關業務負責人介紹，智慧櫃員機、金融太空艙、智能家居、共享空間、客戶成長互動、安防監控等新的應用場景，均通過5G實現了遠程交互傳輸。
3、在建設銀行的「三大戰略」中，金融科技正是運用大數據等現代科技並遵循金融的本質規律來發展銀行業務，創新銀行服務，推動建設銀行的高質量發展。
二、著力拓寬普惠金融服務的覆蓋面
1、近年來，普惠金融受到國家的高度重視，各家銀行都在大力推進普惠金融，如今在很多領域，人們的金融服務獲得感明顯增強。針對投資者們普遍關心的建設銀行如何開展普惠金融工作的問題，建設銀行普惠金融事業部相關負責人表示，建設銀行從服務大局出發，關注百姓「安居」和小微「樂業」，藉助新興科技創新打造服務普惠金融的「建行模式」，著力解決小微企業融資難問題，打通金融活水流向小微企業的「最後一公里」。截至2019年上半年末，建設銀行「小微快貸」累計為83萬客戶提供了超1.2萬億元貸款。
2、例如，在服務小微企業方面，建設銀行聚焦小微企業特點和需求，運用大數據、互聯網、雲計算等新興技術，創新服務普惠金融的「五化」模式，即批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務，實現「一分鍾」融資、「一站式」服務、「一價式」收費的「三個一」信貸體驗，有效解決小微企業融資難、融資貴、融資慢的問題。
三、「勞動者港灣」以金融力量關愛民生
1、在大力發展主業的同時，建設銀行也在積極履行社會責任，回報社會。溫馨的「勞動者港灣」給當天參加活動的投資者們留下了很深刻的印象。2018年7月起，建設銀行在全行范圍內建設「勞動者港灣」，進一步開放網點服務資源，向戶外勞動者及其他勞動者提供臨時休息服務，向老、幼、病、殘、孕等特殊群體提供人性化服務。
2、「累了能歇腳，渴了能喝水，沒電能充電，飯涼能加熱。」據了解，「勞動者港灣」結合網點服務國家標准和行業評優標准，對網點惠民設施進行升級完善，統一提供飲水機、休息桌椅、Wi-Fi、手機充電器、圖書、老花鏡等基礎服務設施，以及雨具、急救箱等應急服務設施。有條件的網點還開放了衛生間，提供輪椅、無障礙坡道等服務設施，以及母嬰室、嬰兒車、微波爐等人文關愛設施，以更好地服務特殊群體。為方便廣大勞動者使用「勞動者港灣」服務，建設銀行推出了「勞動者港灣」手機APP，實現附近港灣自動推送，服務資源快速獲取、精準定位和智能導航。
3、截至目前，建設銀行已經開放「勞動者港灣」1.43萬個，1.06萬個港灣對外開放了衛生間，線下累計服務超過9，300萬人次，線上用戶超過820萬。「勞動者港灣」用實際行動詮釋了中國建設銀行用金融力量關愛民生、建設美好生活的情懷。
⑸ 新金融如何運用平台化思維和數字化思路賦能社會具有哪些社會價值
當前，在「十四五」規劃提出的新發展格局下，生態開放、敏捷創新、普惠金融等成為數字金融的新價值，銀行業體量龐大、服務全面、營業機構分布廣，在社會經濟體系中地位重要，但在數字化、智能化推進過程中，區域性銀行、中小銀行由於受到各類因素限制，遇到了更復雜且日益嚴峻的挑戰。在宏觀政策的驅動下，鄉村振興和普惠金融成為一項重要國策，發展數字金融，提供無處不在的金融服務逐漸成為未來的發展方向，這要求金融機構在戰略、服務、決策、運營等環節全面提升數字化能力，推動數字化轉型。
⑹ 如何通過開發新場景來開發新金融服務
場景金融實際上是互聯網金融的一種服務方式和模式，後來被所有的金融機構廣泛應用。
場景金融說到底就是從一個我們日常和經濟活動的場景出發，圍繞這個場景把這個場景所有可能的金融需求如存款、貸款、匯款、第三方支付以及其它所有的相關金融產品延伸服務整合成快捷、便利、高效消費服務方式，使金融這些對於日常百姓生活神秘又遙遠同時又離不開的金融活動，融入日常百姓的生活場景。
場景金融在我國已經取得了很大的成功
目前大多數互聯網金融就是通過場景金融，拓展了更多、更便利的金融服務，從而成為了大眾消費者日常生活的一部分。
場景金融大家最熟悉的、也是最成功的是余額寶和微信紅包。
微信的場景金融經典是2014年的馬年紅包。微信以過年紅包為場景，以網路轉賬為載體，通過微信支付的馬年發紅包活動，短短半個月春節期間完成了上億用戶、近乎0成本的推廣，迅速拓展了客戶數量和使用粘性。
而另一個場景金融的典範是余額寶，把傳統的普通貨幣基金通過互聯網的技術手段、生態環境、文化、電子商務的場景應用，呈現出讓人側目的高效、便利、透明的客戶新的感受和全新的體驗，短短不到兩個月的時間就擁有了5000萬客戶，2500多億的資金規模，春節期間每日的轉入量甚至達到百億規模。從而一舉奠定了支付寶在互聯網金融和移動支付的老大的地位。
場景金融已經是互聯網金融發展的重要趨勢
任何金融交易都必須信賴於一定的場景，金融不會脫離具體的交易場景而獨立存在有的是生活場景，有的是生產場景，有的是交易場景。但是我們過去的單一思維和單一服務方式只是在場景中做到了一點，即取得自己的服務。而互聯網金融卻把整個金融交易場景所有環節里的服務和交易本身關聯起來，從而把整個服務的各環節本身的價值串連起來，使一個場景的服務變成一個系列化的全面服務，從而提升了一個場景的整個金融價值。這就是場景金融的邏輯基礎和價值鏈基礎。而通過強化支付體驗，整合、打通線上線下全部金融資源，就是場景內金融建設的要素和未來。
如中國平安壹錢包虛擬信用卡的推出，就是把日常生活變成金融場景，將金融服務融入老百姓「醫、食、住、行、玩」的場景，最終實現「一個客戶，一個賬戶，多個產品，一站式服務」的目標。未來，將有更多的互聯網金融通過日常生活融入場景化金融。
銀行角逐場景金融競爭未來
面對互聯網金融場景化的沖擊，銀行也不可能無動於衷，銀行也推出越來越多的場景化的金融產品和服務，因此越來越多的銀行都在不斷嘗試探索金融場景服務並角逐未來。
興業銀行推出的興動力信用卡並配套移動支付手環，通過運動卡路里兌換信用卡積分權益，用戶無須消費，運動就可源源不斷地賺取信用卡積分，通過運動將銀行信用卡粘合起來。
浦發銀行信用卡推出的「夢享貸」系列個人現金9款分期產品，全面涵蓋消費者在「互聯網+」時代下多元化、場景化的金融需求。為有生養二孩需求的家庭，量身定製了「二寶貸」;為熱衷於旅行的人員則推出了 「樂游貸」;對於80後和90後新婚夫婦，則有「幸福貸」助力年輕人打開新生活。還有「健康貸」、「環保貸」、「國貨貸」、「年薪貸」等多項細分產品。該分期產品授信額度最高可達30萬元，分期數最多可申請至36期，能夠滿足大部分消費者的實際需求。
銀行場景金融將過去復雜的金融需求與各種日常生活場景進行融合，使老百姓能夠在日常生活中不知不覺地使用盡可能多的金融產品，不僅僅便利了大眾，也為銀行提供了未來業務的增長點。銀行通過建立各種結合人們日常生活場景化的營銷模式，結合消費場景鏈接多種全面的金融產品和銀行服務，在與傳統的銀行卡、理財產品、借貸產品等多種金融產品更進一步粘合。這就是場景金融的目的和意義。
⑺ 工商銀行新常態下怎樣改進新業務
面臨新的形勢，大型銀行必須保持定力、堅定信心，敢於擔當。要充分利用自身優勢，准確研判、把握風險特徵和規律，優化增量、盤活存量，做到進得科學合理、退得審慎穩妥，充分掌握信用風險管控的主動權。
近年來，面臨紛繁復雜的國內外經濟形勢，在黨中央、國務院的正確領導下，中國銀監會不斷加強監管能力建設、不斷提升監管有效性，採取了一系列措
施推動大型銀行改革發展，提高服務實體經濟能力和水平，同時加快重點領域風險緩釋，保持穩健經營的良好態勢。截至2014年末，大型銀行資產總額71萬億
元，佔全部商業銀行的53%；各項貸款余額38.6萬億元，佔全部商業銀行的57%，比年初增加3.7萬億元，佔2014年全社會融資規模的23%。大型
銀行資本充足，不良率較低，撥備覆蓋率較高，在2014年英國《銀行家》雜志基於核心資本實力公布的全球1000家銀行排名中，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行分別位列第1名、第2名、第7名、第9名和第19名。2014年11月，工商銀行、農業銀行、中國銀行被列入了全球系統重要性銀行名單。
中央經濟工作會議指出，我國經濟正在向形態更高級、分工更復雜、結構更合理的階段演化，經濟發展進入新常態。在經濟發展的新常態下，大型銀行監
管者應如何引導大型銀行繼續做好銀行業改革創新的領跑者、繼續發揮銀行業履行社會責任的表率作用？不久前召開的2015年全國銀行業監督管理工作會議，為
今後的大型銀行監管工作指明了方向。在會上，尚福林主席系統分析了我國銀行業在經濟新常態下面臨的風險挑戰和市場機遇，指出我國銀行業要積極認識新常態、適應新常態、引領新常態，更加註重發揮市場需求的導向作用，更加註重根據資源稟賦實施差異化戰略，更加註重服務實體經濟，更加註重在發展中防控和化解風險。
尚福林主席的重要講話對統一全銀行業的認識、指導今後的各項工作具有重大現實意義。圍繞尚福林主席講話精神，2015年的大型銀行監管工作將主要從以下幾個方面著手。
以提高資產質量為目標督促大型銀行做好信用風險管控
進入新常態並不會一帆風順，難免會出現陣痛，暴露一些問題、矛盾和風險。特別是部分企業對經濟高速增長具有較強的「路徑依賴」，當經濟增速換
擋、結構調整時，企業經營短期內會更加困難，經濟矛盾和風險會有所增加。經濟趨緩可能會導致銀行風險暴露和不良資產增加，這是經濟周期規律所決定的。但要
看到，處於新常態下的中國經濟發展正在邁上一個新台階，中國經濟的強韌性和不斷出現的新增長點是防範風險的最有力支撐。因此，面臨新的形勢，大型銀行必須
保持定力、堅定信心，敢於擔當。要充分利用自身優勢，准確研判、把握風險特徵和規律，優化增量、盤活存量，做到進得科學合理、退得審慎穩妥，充分掌握信用
風險管控的主動權。
一是要在發展中控制不良。要堅定不移地把改革發展放在重中之重，繼續大力支持實體經濟。一方面，要不斷完善風險管理體制和授信審批機制，切實做
好貸款「三查」，同時嚴格落實風險管理責任制，嚴肅處理違規違紀問題。另一方面，要抓住經濟結構調整的機遇推動信貸結構調整，同時以信貸結構調整支持和促
進產業結構調整，達到經濟與金融互動、客戶與銀行雙贏的目的。
二是要在盤活中降低不良。對於已經出現風險苗頭的企業，不宜簡單地壓貸、抽貸、斷貸，而是要摸清家底、精準發力、因企施策。通過細致調查，全面
掌握企業的還貸意願和還貸能力，徹底弄清信貸資產的真實狀況。對於出現短期性經營困難、但有良好發展前景的企業，可在風險可控的前提下，採取收回再貸、展
期續貸、並購重組等多種方式，幫助企業化解風險、渡過難關。
三是要在處置中消化不良。要充分用好國家呆賬核銷政策、自主核銷權，加大不良貸款核銷力度，適當擴大貸款重組減免范圍。扎實推進不良貸款批量轉讓，同時積極探索多渠道、市場化的不良貸款處置機制。
以資產負債平衡為目標督促大型銀行提高負債管理能力
近年來，我國金融業態變化很快，對銀行負債結構和成本提出了新的挑戰。一方面，傳統金融業創新加快。同業市場、理財業務、跨市場產品、民間借
貸、影子銀行等逐步活躍，融資渠道多元化趨勢進一步顯現。銀行貸款占社會融資規模的比例持續下降，貸款占銀行資產的比例持續下降，大型銀行貸款占銀行業貸
款的比例持續下降。另一方面，新金融業態迅速滲透。尤其是互聯網金融發展十分迅速，如互聯網支付、P2P網路借貸、「眾籌」融資等，部分機構正在逐漸由信息中介向事實上的信用中介轉變。新興金融業態的興起和發展，加快了我國金融市場的資金流動，資金的價格敏感性整體上升。未來隨著利率市場化進程的加快和存款保險制度的推出，銀行負債結構將更加多元化、負債成本逐步攀升，銀行業的競爭重心將逐漸從資產端轉向負債端。
但是，當前銀行負債管理意識還比較薄弱，負債管理能力尚需提高，主要表現在缺乏全面系統的負債管理內部規章制度，沒有建立相應的組織架構和業務
流程，人員的專業性和系統的有效性不夠等。加強大型銀行負債質量管理具有現實的緊迫性，大型銀行必須下定決心，把經營管理的重心從單純注重資產規模擴張轉
到資產負債平衡匹配管理上來。
一是要加強負債質量「六性」管理。要按照尚福林主席在2014年中國銀行業協會第六屆會員大會三次會議上的講話精神，從六個方面切實加強負債質
量管理，即負債來源的穩定性、負債結構的多樣性、負債匹配的適當性、負債獲取的主動性、負債成本的合理性和負債項目的真實性。具體而言，加強負債來源的穩
定性，即要密切關注內外部因素，提高對負債規模和結構變動的控制力；加強負債結構的多樣性，即要形成存款客戶結構多樣、資金交易對手分散、業務品種豐富的
負債組合；加強負債匹配的適當性，即要確保負債與資產在期限、幣種、利率、匯率等方面相匹配；加強負債獲取的主動性，即要能夠根據業務發展和管理需要，主
動通過各種渠道及時獲得所需數量、期限和利率的資金；加強負債成本的合理性，即要建立科學的內外部資金定價機制，確保以合理的利率吸收資金和確定內部資金
轉移價格；加強負債項目的真實性，即要確保負債交易、負債會計核算、負債統計等符合法律法規和審慎監管規定。
二是要健全負債質量管理體系。要根據銀行經營戰略、風險偏好和總體業務特徵，確立與銀行負債規模和復雜程度相適當的負債質量管理體系。第一，要
建立適當的負債質量管理組織架構。董事會和高管層要對負債質量管理實施有效監控，其中董事會承擔負債質量管理的最終責任，高級管理層承擔負債質量的具體管
理工作；指定部門統籌負債質量的日常管理，明確統籌部門和相關職能部門的職責，確保對負債質量實現持續、有效的監控。第二，要制定合理的負債質量管理政策
和程序。負債質量管理的策略、政策、程序和應急計劃應涵蓋本行境內外所有可能對其負債質量產生重大影響的業務部門、分支機構和附屬公司的所有負債業務，並
包括正常情況和壓力狀況下的負債質量管理；同時要健全負債業務創新機制，在引入新產品、新流程和新技術手段，建立新機構、新業務部門之前，應當充分識別和
評估其包含的各類風險，並制定相應風險管理措施。第三，要建立完善的負債質量管理內部控制體系。負債質量管理的內部控制要有利於促進有效的業務運作，並應
是銀行整體內部控制體系的有機組成部分；要充分考慮負債質量管理與各類風險管理的相關性，並協調負債管理與其他風險管理的政策和程序；要將負債質量管理納
入內部績效考評體系，有效防範過度追求短期內業務擴張和會計利潤而放鬆風險控制；要將負債質量管理納入內部審計范疇，至少每年一次對負債質量管理的各個組
成部分和管理環節進行獨立的審查或評價。
以轉變發展方式為目標督促大型銀行提高資本管理水平
過去30多年，伴隨著中國經濟的高速增長，我國銀行業也經歷了快速擴張的階段，特別是2003-2013年銀行業資產規模年均增速超過18%。
隨著新常態下我國經濟由高速增長調整為中高速增長，銀行業發展速度也已進入了「換檔期」。因此，在新常態中謀發展，絕不能繼續採取「拼規模、比速度」大幹
快上的發展模式，而是要順應全面深化金融改革的大勢，向科學化、精細化的發展模式轉變。
目前，五家大型銀行均已開始實施資本管理高級方法，這對於推動經營轉型和發展方式轉變具有積極作用。大型銀行要以此為契機，使用更為量化、精細的管理手段和方法，強化資產擴張的約束機制，轉變以「規模和速度」為主導的發展模式，走以「質量和效益」為核心的發展道路。
一是要轉變業務發展理念。要從過度追求業務增長逐步走向風險、收益、資本的有效平衡，從資本消耗型業務向資本節約型業務轉型。一方面，要建立全
面風險管理體系和組織架構，逐步將違約概率、預期損失、經濟資本等現代風險管理技術納入日常經營管理之中，為業務經營和管理提供更有效的決策支持。另一方
面，要主動選擇低風險權重、低資本消耗業務，同時充分運用資產證券化、資產轉讓等手段，通過提高資產周轉率、提高資金「流速」實現存量資產輕型化。
二是要強化資本約束機制。要將資本管理與風險計量緊密結合，將資本佔用納入績效考核，切實發揮資本的約束作用。一方面，要由「幹了再算」向「算
了再干」轉變，將風險計量結果逐步運用於信貸政策、授信審批、風險定價等領域，將資本約束貫穿於整個管理流程，實現資本管理與信貸管理的有機結合。另一方
面，要以資本約束和風險調整後的利潤回報作為經營管理的核心要求，將資本佔用納入對業務條線、分支機構的考核，選擇好客戶、好業務，實現資源的最優配置，
充分發揮「風險管理創造價值」的作用。
三是要創新資本補充方式。資本補充應注重「內外結合」，但在當前存貸利差收窄、利潤增速降低的情況下，利用內源性資本積累並不樂觀。因此，大型
銀行要積極探索通過發行優先股、創新資本工具或開拓境外發行市場等方式，多渠道籌集資本。要注意正確把握法律法規和監管機制發展方向，前瞻性地設計資本創
新工具，避免由於資本工具創新而引起的銀行經營風險。
以國家發展戰略為導向督促大型銀行支持服務實體經濟
經濟決定金融，金融為經濟服務，這是市場經濟的基本定律。因此，支持和服務實體經濟是銀行業的中心任務，是銀行業穩健發展的基礎。在我國經濟發
展進入新常態，面臨「穩增長、促改革、調結構、惠民生」等一系列重大戰略任務的背景下，銀行業繼續加大對實體經濟的支持力度，既是促進實體經濟健康發展、
優化升級的迫切需要，也是銀行業提高競爭力、保持可持續發展的根源所在。
大型銀行是我國銀行業服務實體經濟的主力軍，擔負著首要責任。在我國金融體系中，間接融資占社會融資總額的比重超過60%，其中大型銀行貸款又
幾乎佔到了間接融資的50%。因此，堅持金融服務實體經濟發展的本源，當好銀行業落實國家宏觀調控政策的表率，大型銀行首當其沖、責無旁貸。大型銀行要牢
牢樹立服務實體經濟的宗旨，緊跟國家戰略、服務國家戰略，立足當前，著眼長遠，助力打造「中國經濟升級版」。
一是要合理把握信貸增量和結構。要嚴格執行國家宏觀調控政策，按照總量適度、科學投放的原則，將稀缺信貸資源真正投入到高效益的實體經濟行業、
企業和客戶中去。第一，在區域布局方面，要差別對待。繼續積極支持西部大開發、中部崛起和東北老工業基地振興，加大對「京津冀一體化」、「長江經濟帶」等
區域戰略的信貸投放，推動區域經濟協調健康發展和產業梯次轉移。第二，在行業投向方面，要有保有壓。積極支持重大基礎設施、民生工程、城鎮化等國家重點建
設項目，加大對小微企業、「三農」和特殊群體的金融扶持力度，向戰略性新興產業等有利於經濟轉型升級的行業傾斜，壓縮產能嚴重過剩、融資平台、房地產等行業貸款。第三，在國際競爭方面，要著眼大局。積極支持促進亞太經濟金融一體化，通過「一帶一路」實現互聯互通，「兩走廊」、自貿區等對外開放措施實現全面對外開放。
二是要提高金融服務質量和水平。要以更廣闊的視野和更前瞻的思維，加大改革創新力度，努力提升服務實體經濟的能力。第一，加大金融創新力度。根
據新形勢下金融需求的特點，嚴格以客戶為中心和市場為導向，做好市場需求和客戶需求分析，量體裁衣，量身定做，始終面向實體經濟，加快開發個性化的金融產
品，使金融創新產品和服務更加契合實體經濟發展的需要。第二，進一步優化網點布局。加大機構網點整合和改造力度，合理配備機構網點資源，提高金融服務的覆
蓋面和快捷度。第三，深入推進國際化、綜合化發展。調整國際化經營布局，強化境內外優勢互補；完善綜合經營架構，充分發揮和擴展集團服務功能，提升為客戶
提供一站式、全球化、綜合化服務的能力。
三是要維護國家金融安全和穩定。要充分估計當前面臨的潛在風險，積極應對新經濟形
勢下銀行風險管理的挑戰。第一，要堅守風險底線。嚴格落實審慎監管要求，進一步增強風險防控的前瞻性和敏感性，進一步增強消化吸收風險的能力，堅決守住不
發生系統性、區域性風險底線，勇擔維護國家金融體系安全的重任。第二，要提高風險防控成效。全面進行風險排查、測算分析、研究預判，對各重點領域的風險總
量、風險結構、風險動向，以及觸發源、引爆點都要查清摸透，制定應對預案，對關鍵的風險點要堅決果斷處置，最大限度地避免重大風險事件對宏觀經濟運行的沖
擊與干擾。第三，要穩定金融市場秩序。遵循市場規律，增強做市定價能力，發揮金融市場主力軍和貨幣政策重要傳導載體的作用；增強流動性管理能力，發揮市場
穩定器作用，避免金融市場的大起大落。
⑻ 新形勢下銀行如何發展
隨著社會的迅速發展，我國經濟發展進入新常態，出現了經濟增長動力與經濟下行壓力並存的復雜情況。這一復雜的經濟形勢對各個行業的生產經營提出了嚴峻的挑戰，每一個經濟活動參與主體都面臨著經營風險提升、回報率下降、競爭主體多元化、金融風險復雜化、市場監管系統化嚴格化等一系列新挑戰，銀行亟需開展一系列業務創新發展來破解困境。而這些在經濟運行中存在的突出矛盾與問題，導致了銀行經營下滑。同時，科技創新、人力資源匱乏、市場需求變動等因素加劇了銀行的經營風險。在這種機遇與風險並存的情況下，銀行如何主動適應新的經濟形勢，正確處理業務發展與風險控制的關系在當前顯得尤為重要。
一、新常態下的銀行發展現狀
（一）互聯網經濟持續高速發展，傳統行業受到挑戰
移動、互聯網金融快速興起，用戶需求趨於個性化、多元化，新的客戶群體衍生新的營銷模式，「互聯網+銀行」沖擊傳統銀行的市場份額，不斷開拓新市場領域和新技術產品領域，對傳統行業的銷售網路優勢、資源優勢形成直接沖擊 [1]。
（二）顧客自主選擇不斷增強，服務質量要求提高
隨著科技的不斷發展，互聯網經濟逐漸形成規模，電商平台改變了人們的購物方式，移動支付改變了人們的支付方式，共享單車改變了人們的出行方式。還有P2P平台、遠程教育、互聯網金融等，可以說互聯網與人們生產生活的方方面面都息息相關，深刻改變著人們的生產生活方式。互聯網經濟發展潛力、覆蓋領域巨大，對傳統的線下實體銷售產生了巨大沖擊，服務方式也隨之不斷改變，品牌和服務已經成為銀行重要的競爭手段，市場的競爭也不斷從產品的競爭升級為品牌和服務的競爭[2]。
（三）經營收入來源空間變窄，核心技術及產品亟待創新
就目前的形勢來看，經濟下行、結構調整還將持續很長一段時間，銀行收入渠道變窄、負債成本大幅上升。為了生存發展，銀行必須將有限的資本、人力、技術等資源投入到高收益的產品或者市場內。而高收益必然要承擔高風險，這使得銀行虧損率上升。除此之外，創新也可以帶來高收益，其風險相對可控。因此只有加大創新投入，在技術、產品以及市場上領先，搶佔先機，才能在激烈的競爭中居於不敗之地[3]。
二、轉變業務發展與風險控制的理念
（一）轉變經營理念
為實現業務發展和風險控制之間的平衡，要轉變銀行的經營理念，改變原有的經營模式。銀行想實現質量及效益的統一發展，就需要建立起以業務發展和風險控制為主線的發展機制。在實現業務發展和風險控制的平衡發展的同時，銀行在一方面要避免利潤的片面最大化，建立起使銀行股東利益最大化的經營理念，以資本約束的方式來控制業務發展中的風險。在另一方面上，應建立全面風險的管理體系，對經營過程實施全面的風險管理。
（二）增強全員風險管理意識
由於不同崗位、部門之間對風險的認識存在差異和矛盾，有些員工會認為風險控制與自己無關，沒有形成良好的風險控制氛圍，這樣極大地影響了業務的發展和內部的和諧統一。因此，要定期不定期開展各類風險警示教育活動，進行風險自我排查、相互互查，不斷督促員工樹立合規合法的經營理念。
三、建立健全業務發展與風險控制的平衡機制
（一）加快完善技術及產品創新機制
在大數據與「互聯網+」經濟不斷發展的今天，基於現有技術及產品的推陳出新已難以適應變化的節奏。要以獨特性、適用性、完備性和效益性為出發點，完善創新體系和流程，建立健全創新容錯與獎勵機制。創新是實現發展的最大也最持久的驅動力，只有不斷增強銀行的創新能力，才能建立起核心競爭力，獲得長期競爭優勢。只有不斷創新，才能領先於競爭者，不被市場所拋棄。
（二）加快完善銀行管理機制
建立有效的銀行管理制度，處理好安全與自主、替代與轉型、風險與創新三方面的關系，實現「從封閉向開放」、「從粗放向精細」、「從失衡向平衡」的三個轉變。要重視制度建設，對制度進行經常性、規范化的梳理和檢查，不斷優化、修改與完善，以適應銀行發展、經營管理和運營環境的變化。同時要強化執行力，嚴格執行各項規章制度，不能流於形式，任何人不能搞特殊化，切實發揮制度對促進發展、提高效率和防範風險的作用。
（三）加快完善人力資源管理機制
許多銀行存在發展遲滯、風險增加的現象是由於技術人員創新能力不足、員工素質相對較低、人員能力與崗位要求不相匹配等人為因素造成的。無論是技術的競爭、產品的競爭還是市場的競爭，歸根到底都是人才的競爭。人力資源無疑是銀行最寶貴的資源，人這一要素也是創新的最終源泉。「挖潛」、「整合」人力資源，有利於提高銀行的整體競爭力，培育核心競爭力。銀行應該從機制和培訓兩方面入手，建立健全隊伍建設和職業發展機制，加強業務層級和授權管理，同時要重視員工培訓;提高員工綜合素質和業務技能水平，培養員工的事業心和責任感;充分發揮員工的主觀能動性和自我約束能力，使每一位員工都能自覺成為業務發展的推動者和風險防範的控制員。
（四）建立完善風險控制機制
銀行的目的是獲取利潤，要保證盈利，獲取高額的收益;但是收益並非銀行進行生產經營決策的唯一影響因素。一個銀行想要持續健康地發展，僅僅依靠收益是不夠的，銀行應該提高風險控制能力。目前，我國的大部分銀行在項目可行性以及投資回報率、投資回收期等關鍵指標上較為重視，但對於項目的風險測算以及收益風險平衡計算重視不足。因此對銀行的投資及經營風險進行控制也就成為了保證收益的一大重要舉措，我國銀行在風險控制方面還有很大的改善餘地。另外，還應拓寬收入渠道，分散經營風險，做到收入多樣化，提高自身風險控制水平。
⑼ 互聯網金融時代，商業銀行怎麼做
在最初階段，此類機構的存在僅僅是為了滿足自有電商平台的支付需求，簡單提供與各家銀行之間的網關介面。但隨著電子商務在中國蓬勃發展，尤其隨著海量用戶數據的積累，互聯網企業逐漸了解到用戶在金融服務方面的需求和偏好，其提供的金融服務便開始從簡單的支付滲透到了轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷等銀行核心業務領域。在金融脫媒的背景下，這種滲透尤為顯得令人擔憂，意味著金融業和互聯網企業的轉型方向出現了戰略重疊，均朝著「金融服務方案提供者」這條高附加值的路線進軍。 在現今中國市場，根植於互聯網行業的「類金融公司」主要有以下四種類型： 平台依託型。此類互聯網金融公司擁有成熟的電商平台和龐大的用戶基礎，通過與各大銀行、通信服務商等合作，搭建 「網上線下」全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎上，經過整合、包裝商業銀行的產品和服務，從中賺取手續費和息差，並進一步推廣其他增值金融服務。代表企業包括阿里巴巴集團旗下的支付寶、騰訊集團旗下的財付通、盛大集團旗下的盛付通等。 行業應用型。面向企業用戶，通過深度行業挖掘，為供應鏈上下游提供包括金融服務、營銷推廣、行業解決方案等一攬子服務，獲取服務費、信貸滯納金等收入。代表企業包括匯付天下、快錢和易寶。 銀行卡收單型。此類互聯網金融公司在發展初期通過電子賬單處理平台和銀聯POS終端為線上商戶提供賬單號收款、賬戶直沖等服務，獲得支付牌照後轉為銀行卡收單盈利模式。拉卡拉為其中較為成功的典型。 預付卡型。通過發行面向企業或者個人的預付卡，向購買人收取手續費，與銀行產品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業包括資和信、商服通、百聯集團等。 2005年以來，互聯網金融發展可謂風起雲涌。近年銀行監管部門對互聯網金融企業開閘發放支付結算、金融產品代銷等牌照，更為此類公司的規范健康發展進一步夯實了基礎。與傳統商業銀行相比，互聯網金融企業在創新、整合、定製化服務方面擁有核心優勢。通過運用雲計算、大數據、物聯網、定位服務等前沿信息技術大量進行金融服務創新；通過打通金融機構、移動運營商、商戶、用戶等產業鏈各環節進行金融服務整合；通過數據挖掘，精確把握產業鏈資金流向，以此提供定製化金融服務?充滿創新精神的互聯網企業正在沿著數據的路線，迅速侵吞傳統銀行業的版圖。 便捷與安全，互聯網金融的兩要素 互聯網金融企業優勢種種，最終落實在用戶端只簡化成兩個字：便捷。「關注用戶體驗」「致力界面友好」，互聯網產品的設計理念在金融支付應用中亦體現得淋漓盡致。「小額快捷支付」使用戶擺脫了U盾等安全防護產品的繁瑣操作，二維碼掃描、語音支付等近場NFC應用使「無磁無密」概念延伸到線下，阿里金融甚至革新了傳統的信貸理念，以商家在淘寶或天貓上的現金流和交易額作為放貸評估標准，建立了無擔保、無抵押、純信用的小額信貸模型，從申請貸款到發放只需要幾秒鍾。 越來越快的生活節奏使「便捷」成為多數用戶的首選，這一點還體現在金融支付工具的功能集成化。與單獨某一家銀行或基金公司所能提供的產品相比，互聯網金融企業提供的虛擬錢包有更多介面，所能集成的功能更加多元，這無疑簡化了用戶的支付界面，更容易贏得使用者的青睞。 然而就金融這一特殊產品而言，便捷性與安全性存在顯著的矛盾對立。如何保證自有資金、客戶備付金、客戶信息、運行和業務系統的安全，強化客戶身份的識別，規范業務運作，是跨界的互聯網金融公司需要著重考慮的問題。此外，以全新的信貸模式涉足貸款領域，未來究竟是否會積累巨大風險，新興的網路金融公司無法給出肯定的答案。目前，互聯網支付公司只有客戶交易數據，沒有資金流向數據，資料庫不能有效掌握貸款人的資金流向，信用風險判斷可能發生失誤。交易數據是否能支撐金融模型，金融模型是否能確定把違約率降到一定概率，都需要時間來驗證。 就風險控制而言，傳統銀行毫無懸念地完勝了互聯網支付公司。此外，富有操作經驗、對軟硬體投入巨資的商業銀行在處理大批量訂單時也可以更好地保持系統穩定性。「雙十一」網路購物節當天，由於百萬訂單同時湧入，支付寶一度無法正常支付。根據易觀智庫預測，2015年中國第三方互聯網支付交易規模將達到13.9萬億元，對於資本短缺、盈利漸薄的第三方支付企業來說，是否有能力提升安全和穩定性，遲早會成為一個不得不面對的問題，這或者也為傳統商業銀行參與競爭提供了砝碼。 信息，決戰互聯網金融的核心價值 過去，企業通過與IT公司、銀行、物流公司三方合作來整合「三流」，如今出現了跨界於IT和銀行之間的互聯網金融企業，其本身就已做到「合一」，天然比銀行更具有數據挖掘方面的優勢。除資金流信息以外，互聯網金融公司還留存了海量的結構和非結構化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關進出明細等，可為精準營銷和定製服務提供數據支撐，進一步增加客戶黏性。 只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯網金融和傳統銀行之間的核心戰略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發現的增值業務拿在自己手中。在互聯網金融公司的未來藍圖中，金融業將會劃江而治：銀行的市場定位是金融基礎網路、業務骨乾和金融後台，支付公司則是業務觸角和支付前端。它們將這種合作描述為「小江小河最終匯入大海」，商業銀行的角色將成為只是為互聯網金融公司提供備付金和自有資金託管服務的工具。 這樣的界線無疑切斷了銀行和客戶之間的聯系，因為誰掌握了支付終端，誰就掌握了客戶的全部信息，以及基於數據挖掘而產生一系列手續費和傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行就不再掌握用戶支付通道和該通道所連接的全部用戶信息，無論產品開發、市場營銷、交叉銷售都成為了無根之源。當銀行徹底丟失豐富的前端信息，成為互聯網企業的工具，其業務含金量就會大打折扣。以目前美國最大的互聯網金融企業Paypal為例，該公司網上支付主要包括四個環節：終端、交換器、買賣處理器、清算和結算，只有最後一環連接到銀行處理器，這一環節的清算結算業務免費提供給客戶，前三個環節才是真正的數據業務，通過獲得信息和交易細節形成收費性服務解決方案。免費的基礎業務與收費的數據增值業務，這也是中國互聯網金融的發展方向，如果銀行繼續放棄對用戶支付終端和信息的爭取，其信貸轉型（偏向零售和小微企業）和經營轉型（成為提供金融解決方案的服務型企業）將會遭遇來自行業外的強有力的沖擊。 在巨大壓力下，商業銀行和物流行業紛紛往「三流合一」的方向探索，前者自建電商平台和物流公司，後者自建電商平台和金融服務公司。這不一定代表了通往未來的正確方向，畢竟行業分工精細化才是最終趨勢，「大而全」的企業很難滿足客戶的全方位需求。但它體現出一種開放的態度，即在對「信息」這一寶貴資源的爭奪中，必須超越行業的概念，與互聯網公司、物流公司和電信運營商充分競合，盡量將自身劃入「信息掌握者」這一疆域，才能確保在未來有蛋糕可分。 移動支付，零售銀行如何破局 就目前而言，互聯網金融公司通過掌握「支付通道」而對銀行產生威脅主要落在零售方面（個人和小微企業）。在B2B領域，由於交易單筆金額較大，交易雙方對資金安全顧慮較多，客戶更願意選擇安全信用度更好的傳統商業銀行。然而在零售業務方面，如何通過握住支付終端來黏住客戶，卻是商業銀行亟需思考的問題。 互聯網企業經常提到「ABC」這個概念，即Application(應用)－Bank(銀行)－Customer(客戶)，希望通過牢牢掌握「應用」（支付終端），確保自身「客戶」不流失。身處這個鏈條中的「銀行」需要考慮的則是，未來如果「應用」意味著唯一終端，「客戶」要麼選擇多功能銀行IC卡，要麼選擇手機虛擬錢包，究竟要如何在這場非此即彼的零和競爭中勝出，避免有朝一日客戶跳開銀行，「ABC」簡化成為「AC」。 在上一輪線上支付終端的競爭中，商業銀行無疑失去了先機，但這並不意味著徹底失去機會。事實上，目前第三方支付已進入戰略轉型期，趨勢之一是O2O（Online to Offline從線上到線下），通過全業務線滿足用戶的整體支付需求；趨勢之二是從自營電商到助力傳統行業電商化，由滿足需求向創造需求轉型。在此過程中，商業銀行和移動運營商同樣也看到了機會。所謂O2O，主要是為了滿足人們「3A」（Anytime, Anywhere, Anyway，任何時間、任何地方和任何方式）的消費需求，圍繞移動支付解決方案展開。由於2013年將要出台移動支付國家標准，銀行、第三方支付、移動運營商從去年起就蓄勢待發開始布局。 2010年，美國移動支付公司Square方塊刷卡器的出現引領了一場支付革命。丟棄了繁瑣的現金交易和名目繁多的銀行卡，只需要一部智能手機或平板電腦就能完成付款，無現金、無卡片、無收據。其後，谷歌錢包和Paypal掃碼技術出現，開始與移動刷卡器Square爭奪市場份額。 可以說，即使在成熟的美國市場，移動支付市場也仍處於百家爭鳴的戰國時期。今天的中國移動支付市場，在成長性和競爭激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器採取類似Square便攜刷卡器的發展模式，支付寶錢包類似於谷歌錢包，微信掃碼類似於Paypal掃碼，它們核心價值在於實現了全銀行支付功能的聚合。在信用卡刷線下POS機的時代，銀聯提供了這種聚合；在網上支付的時代，第三方支付提供了這種聚合；而在塵埃尚未落定的移動支付時代，究竟哪種產品更受歡迎，是「移動刷卡器」，「虛擬錢包」，還是即將換代的可實現NFC近場支付功能的「金融IC卡」；究竟哪種合作模式更容易勝出，是「第三方支付+銀行」「銀聯+通訊」「銀聯+銀行」「銀行+手機製造商」，還是跨平台的廣泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，簡便易用是永恆的方向。現金的發展用了300年，銀行卡的發展用了50年，網路支付發展已經有10年，而移動支付成為主流，也許速度會更加驚人。 從互聯網金融角度重新審視商業銀行運營 立足客戶體驗提升，重新審視金融產品設計。互聯網金融之所以異軍突起，一個重要原因是它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案。介質單一化、功能多元化是未來的大方向，這就要求商業銀行重新思索「用戶界面」，是在櫃面擺滿琳琅滿目的信用卡、理財或者其他產品，還是給客戶提供一個唯一的使用終端。這個終端（可以是卡，手機或者其他）的初始狀態或許只載入了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到「在線商店」自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購買貴金屬還是掃描支付計程車費?在理想狀態下，它應該做到「一卡走天下」。自2013年起，新一代金融IC對磁條信用卡的替代將會持續提速，給銀行支付終端的更新換代提供了絕好契機。在掌控支付終端和提供增值信息服務的戰爭中，銀行的「國界線」究竟怎麼勘定，勘定在哪裡，需要銀行充分地參與競爭合作，積極與監管部門溝通，參與並力爭主導用戶習慣的培養和跨行業標準的制訂，並將之體現在產品設計理念中。 立足客戶結構層次演進，重新審視金融渠道建設。在線上支付時代，電子銀行與物理網點兩種渠道屬於互為補充的並存關系。當電子支付從線上進入線下，可以隨時隨地滿足任何環境下的金融服務需求，物理渠道因時因地制宜的個性化設計就顯得格外重要。銀行網點不應該也不能再「千人一面」，從最初選址到產品陳列，從前台風格到後台處理，未來銀行物體渠道應當體現精準定位和區別化服務的概念，做到因時因地因人制宜。 力爭客戶服務效率改善，重新審視銀行管理模式。互聯網金融的快速發展給商業銀行零售業務帶來挑戰的同時，也帶來了開放合作的契機。「三流合一」的非金融企業通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，這種毛細血管的發達也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來，零售業務的標准化和批發化運作，可能離不開與包括第三方支付在內其他非金融機構的廣泛合作。當客戶越來越要求服務的個性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的「集中」和「分布」概念。在業務需求挖掘、客戶評價反饋、產品回收機制方面，貼近客戶的各地分支機構與手握海量數據的數據中心或許可以承擔更多的職責。如何依託數據挖掘和信息平台，個性化滿足每一名客戶的個性化需求，是商業銀行仍需細化思考的問題。 立足跨行業資本競爭，重新審視上市銀行投資者關系管理。即使對於成熟的美國市場，O2O也是一個全新概念，可以說，物聯網、雲計算和移動支付幾乎是在同一時間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國的銀行業並沒有太多可以借鑒的對象。雖然目前，境內外銀行業分析師還沒有來得及將目光轉移到這個問題上，但資本市場的資金流向其實已聞風而動。市場對互聯網金融的未來無疑是看好的，阿里巴巴集團私有化引入PE投資20億美元，名單包括了中投、國開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產組合中重倉配置了銀行股，或者更偏好穩定而具有長期回報的公司。「資本總是稀缺的」，這種投資偏好的重疊和競爭方向的重疊同樣令人警鍾長鳴，提示商業銀行在未來市值管理和資本規劃中，需要更加關注資本市場資金流向及相關投資者行為的變化。 （作者單位：中國工商銀行戰略管理與投資者關系部）
⑽ 銀行如何應對互聯網金融
互聯網金融對於我國商業銀行向零售型銀行轉型的過程中是一次重新洗牌的機會。
尤其對於「四小虎」而言是縮短與傳統五大行距離的機會。在當前的經濟及社會背景下，單純依賴大國企的存款的模式已經出現了潛在的危機。這也是建行推出「善融」，工行跟進推出大電商平台的原因。
未來傳統銀行業務模式不會消亡，但年青的群體更容易接受互聯網金融模式的服務。
隨著大數據時代的到來，銀行藉助互聯網金融，可以推出針對個人的個性化金融產品，「私人」銀行服務模式快速、高效、低成本下沉到普羅大眾成為可能。